小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防控

1、小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防控面對(duì)小微企業(yè)的日益壯大，開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)獲得長(zhǎng)期發(fā)展的必然途徑。然而由于小微企業(yè)其本身所特有的一些特點(diǎn)，銀行在開(kāi)展小微信貸過(guò)程中不得不切實(shí)做好信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。一、小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類銀行拓展小微信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)涉及政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，其中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包含利率風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商行利率多數(shù)采用跟隨大行利率定價(jià)策略。因此，農(nóng)商行小微信貸業(yè)務(wù)中，小微信貸業(yè)務(wù)常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款者未能及時(shí)足額地償還銀行貸款而造成違約的可能性。集中表現(xiàn)為小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間相對(duì)較短，財(cái)富積累較少

2、，償還能力弱，無(wú)有效的實(shí)物進(jìn)行抵押或者償還。由于小微企業(yè)屬于私營(yíng)企業(yè)，長(zhǎng)期持續(xù)經(jīng)營(yíng)的理念薄弱，短期利潤(rùn)的吸引加上財(cái)務(wù)制度的可信度相對(duì)較低，所以，當(dāng)企業(yè)面臨的不確定因素不斷增加時(shí)，其整體的信用風(fēng)險(xiǎn)必然增加。另外，小微企業(yè)違約成本較低，容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)。抵質(zhì)押、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法償還本息，并滿足合同要求，銀行可以履行合同讓貸款企業(yè)用第二還款來(lái)源（抵質(zhì)押物、擔(dān)保人）來(lái)追償債務(wù)時(shí)，抵質(zhì)押物貶值或拍賣受阻導(dǎo)致的抵質(zhì)押物無(wú)法彌補(bǔ)銀行本息資金虧損、擔(dān)保人不能履行合同承擔(dān)主要債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)指小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理不善而導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，這種風(fēng)險(xiǎn)在許多地區(qū)的小微企業(yè)中廣泛存在，很

3、多企業(yè)都是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理不善而導(dǎo)致的盈利水平大幅下降，從而無(wú)力償還銀行貸款。許多地區(qū)小微企業(yè)屬于私人企業(yè)，企業(yè)主的個(gè)人素質(zhì)尤其是企業(yè)主的個(gè)人能力和心理素質(zhì)等條件，對(duì)于企業(yè)的管理和運(yùn)作都會(huì)起到相應(yīng)的影響，商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供貸款不得不面臨著巨大的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的員工在提供服務(wù)的過(guò)程中由于個(gè)人原因、系統(tǒng)程序由錯(cuò)或者受外界干擾而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。員工的道德素養(yǎng)、業(yè)務(wù)技能不佳，業(yè)務(wù)流程不合理以及監(jiān)管系統(tǒng)不夠嚴(yán)密等是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。二、小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)及防控1、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)企業(yè)本身處于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)或領(lǐng)域；小微企業(yè)資質(zhì)不全；企業(yè)主還款意愿意愿不足；企業(yè)主人品有瑕疵、信用不足；企業(yè)主家庭不穩(wěn)定

4、，有潛在大額支由風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)主負(fù)債過(guò)高;企業(yè)主經(jīng)營(yíng)管理能力不足；企業(yè)主貸款動(dòng)機(jī)不純，有挪用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。2、風(fēng)險(xiǎn)防控(1)嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入：七分選三分管七分選三分管，選客戶很重要，不要總是管客戶?？蛻糇陨淼拿庖吡κ呛軓?qiáng)的。選客戶很重要，選擇時(shí)下點(diǎn)功夫，選準(zhǔn)了要合作三到五年，這是最經(jīng)濟(jì)的。對(duì)于具體的客戶選擇，有以下建議：批量開(kāi)發(fā)項(xiàng)下客戶時(shí)，應(yīng)秉持認(rèn)真審慎的態(tài)度，不能盲目追求規(guī)模效益而放松對(duì)單個(gè)客戶的準(zhǔn)人要求。對(duì)于商圈類項(xiàng)目，選擇那些經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、經(jīng)驗(yàn)豐富、盈利性好、對(duì)商圈依存度高、信用記錄優(yōu)良的商戶；對(duì)于商會(huì)類項(xiàng)目，優(yōu)選商會(huì)內(nèi)的龍頭企業(yè)，以及及規(guī)模相對(duì)較大、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、本土化程度高、具有一定影響力的企業(yè)

5、。對(duì)于產(chǎn)業(yè)集群類項(xiàng)目，要優(yōu)先選擇行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、有固定稍售渠道和穩(wěn)定銷售收人，具有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力的企業(yè)，謹(jǐn)慎支持過(guò)度依靠外貿(mào)訂單的委托加工類企業(yè)等。對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目，首先選擇具有羊斷或龍頭地位、市場(chǎng)份額穩(wěn)固、發(fā)展前景良好、對(duì)上下游企業(yè)管控能力強(qiáng)，與銀行合作意愿良好的核心企業(yè)，而后在開(kāi)發(fā)上下游小微企業(yè)時(shí)優(yōu)先選擇獲得核心廠商重點(diǎn)支持，與核心廠商有長(zhǎng)期合作關(guān)系的供應(yīng)商及一級(jí)、核心經(jīng)銷商等。(2)貸前關(guān)鍵是真實(shí)性調(diào)查。真實(shí)性調(diào)查尤其要重視核實(shí)。到企業(yè)不能去走馬觀花，必須要蹲上一天，一家小企業(yè)很容易就能盤(pán)點(diǎn)清楚有多少庫(kù)存，有多少生產(chǎn)資料，有幾臺(tái)設(shè)備，這叫核實(shí)。(3)關(guān)注軟信息，軟信息比硬信息重要。(4)要求

6、專業(yè)化，專業(yè)化比多元化重要。小微企業(yè)多元化一般都要死掉，多元化拼的是資金和人才，是資金驅(qū)動(dòng)型。小微企業(yè)做多元化成功概率很低。(5)選好商業(yè)模式，商業(yè)模式比行業(yè)重要。不管什么行業(yè)，業(yè)務(wù)模式和管理模式最重要。再好的行業(yè)，業(yè)務(wù)模式和管理模式跟不上，此類小微企業(yè)也能倒閉；再不好的行業(yè)，也能發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)模式和商業(yè)機(jī)會(huì)。(6)分析管理者，判斷管理者比分析企業(yè)重要。主要看實(shí)際控制人有沒(méi)有能力，他有能力企業(yè)就能做大；他沒(méi)能力，企業(yè)就不可靠。(7)從企業(yè)類型來(lái)看，生產(chǎn)企業(yè)關(guān)鍵看企業(yè)成長(zhǎng)，商貿(mào)企業(yè)關(guān)鍵是控制過(guò)程。生產(chǎn)企業(yè)關(guān)鍵看企業(yè)成長(zhǎng)。生產(chǎn)企業(yè)關(guān)鍵就看成長(zhǎng)性，能不能活三年，能活三年就不怕，能活三年就已經(jīng)有一定基礎(chǔ)

7、了，遇到風(fēng)險(xiǎn)也有抵抗能力了。關(guān)鍵看企業(yè)三年能不能活下去，五年不好說(shuō)，三年是能判斷由來(lái)的。商貿(mào)企業(yè)關(guān)鍵是控制過(guò)程。50萬(wàn)以內(nèi)的貸款一般不要去控制過(guò)程，給小微企業(yè)100萬(wàn)元、200萬(wàn)元貸款，心里不踏實(shí)了就需要控制過(guò)程控制過(guò)程，就是把信用鏈條接合起來(lái)。第一，這筆錢銀行要監(jiān)督劃給了誰(shuí)。第二，客戶什么時(shí)候回款，要進(jìn)入銀企雙方約定的賬戶進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)方必須承諾把款付到銀行的監(jiān)管賬戶。用契約化的辦法把上下游的信用鏈接上，這就是一個(gè)過(guò)程，一個(gè)承諾函就能完成，要相信人們現(xiàn)在對(duì)自己承諾的重視！承諾函都拿不來(lái)的，那就證明對(duì)方的信用度很低，風(fēng)險(xiǎn)很高。三、小微企業(yè)抵質(zhì)押、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及防控目前，銀行對(duì)小微企業(yè)授信中，有少部分

8、是信用貸款，多數(shù)還是有抵質(zhì)押、擔(dān)保方式做保障。不過(guò)，針對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的抵質(zhì)押、擔(dān)保方式中，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。1、抵質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)在于：抵押物貶值、對(duì)拍賣標(biāo)的承擔(dān)瑕疵擔(dān)保責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)法如期交付拍賣標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)；質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)主要是貶值、所有權(quán)糾紛類風(fēng)險(xiǎn)、拍賣交付遇阻的風(fēng)險(xiǎn)抵質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)防控：選擇價(jià)值穩(wěn)定的商品作為抵質(zhì)押物；分析把握抵質(zhì)押物價(jià)值的走勢(shì)，合理降低抵(質(zhì))押率；厘清抵質(zhì)押物權(quán)屬方面的瑕疵，預(yù)防其法律風(fēng)險(xiǎn)。2、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)在于：互保聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)一旦由現(xiàn)，拖累正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)、高杠桿風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保費(fèi)用過(guò)高，或會(huì)由現(xiàn)逆向，擠由優(yōu)質(zhì)客戶。針對(duì)以上擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，銀行有以下應(yīng)對(duì)策

9、略：1、銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作方面的風(fēng)險(xiǎn)控制(1)合理選擇資質(zhì)好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立股東會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，明晰”三會(huì)一層的職責(zé)邊界”。需實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，確保經(jīng)營(yíng)決策的獨(dú)立性。通過(guò)制定各種合理有效的規(guī)章制度，完善公司的內(nèi)部控制，實(shí)施科學(xué)實(shí)用的業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范操作程序等。此外,所選擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有多元化的融資方式，資產(chǎn)負(fù)債率不易過(guò)高，制度規(guī)范對(duì)資金放大倍數(shù)有合理規(guī)定，擔(dān)保資金放大倍數(shù)的確定在考慮效率的同時(shí)必須兼顧風(fēng)險(xiǎn)的控制(2)建議擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取反擔(dān)保措施，擔(dān)保公司主要股東或企業(yè)法人也提供了個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押，或提供信用保證，采取反擔(dān)保措施，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)在事后實(shí)現(xiàn)追償。(3)擔(dān)保機(jī)構(gòu)有

10、與保險(xiǎn)公司合作，為其提供保障。這其中，還有一種是保險(xiǎn)公司為小微企業(yè)提供一種保險(xiǎn)，在小微企業(yè)無(wú)法償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付。銀行可以適時(shí)推廣小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)即小微企業(yè)通過(guò)購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)的方式向銀行申請(qǐng)融資，相當(dāng)于由保險(xiǎn)公司為小微企業(yè)提供擔(dān)保。2、銀行與提供擔(dān)保的企業(yè)間合作風(fēng)險(xiǎn)防控為貸款戶提供擔(dān)保的小微企業(yè)或個(gè)體戶，為其他企業(yè)擔(dān)保不可以超過(guò)三家；提供擔(dān)保的該企業(yè)或個(gè)體戶扣除為其他企業(yè)提供的抵質(zhì)押、擔(dān)保額后得財(cái)產(chǎn)余額能夠覆蓋貸款戶的貸款額。3、引入?yún)f(xié)會(huì)、政府分擔(dān)或補(bǔ)貼擔(dān)保費(fèi)用，降低小微企業(yè)融資成本，吸引優(yōu)質(zhì)小微客戶。4、拓寬小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償渠道，合理彌補(bǔ)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)損失。號(hào)召各級(jí)政

11、府設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，為補(bǔ)償商業(yè)銀行因小微企業(yè)不良貸款形成的損失，銀行可以與銀監(jiān)部門協(xié)同當(dāng)?shù)亟鹑谵k、工商聯(lián)、中小微企業(yè)局等部門，積極與各級(jí)政府協(xié)調(diào)，探索設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款按增量給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助，給予適當(dāng)補(bǔ)償。同時(shí)，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，形成小微企業(yè)、銀行、政府之間風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與利益互享的互利局面。四、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)及防控1、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)?；蜻M(jìn)入成長(zhǎng)階段時(shí)容易由現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)主要有：經(jīng)營(yíng)者無(wú)法承擔(dān)企業(yè)的管理責(zé)任，也不注意建立一個(gè)管理班子；不采用有效的領(lǐng)導(dǎo)和管理方式，工作不論輕重大小，都要親歷親為。而經(jīng)營(yíng)者容易

12、生現(xiàn)的領(lǐng)導(dǎo)問(wèn)題有：愛(ài)管瑣碎事務(wù)，熱衷于召開(kāi)會(huì)議；異想天開(kāi)，不從實(shí)際生發(fā)；提意見(jiàn)不考慮對(duì)方是否能夠接受，拒絕聽(tīng)取別人意見(jiàn)等。生產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：小微企業(yè)使用或經(jīng)營(yíng)的原料或產(chǎn)品質(zhì)量低劣；小微企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機(jī)器設(shè)備老化、陳舊,生產(chǎn)工藝茶；安全生產(chǎn)條件差，消防安全隱患鐘，沒(méi)達(dá)到國(guó)家規(guī)定的安全要求；產(chǎn)品技術(shù)含量低，無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力；商貿(mào)類企業(yè)與生產(chǎn)企業(yè)相同的一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：進(jìn)貨成本費(fèi)用高，進(jìn)貨中間環(huán)節(jié)多；銷售渠道單一，過(guò)分依賴少數(shù)客戶;應(yīng)收賬款收賬期長(zhǎng)、余額大，收款困難；營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率低，費(fèi)用大，經(jīng)營(yíng)杠桿高；經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)中，主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利小；存貨周轉(zhuǎn)率低，且存貨中有大量廢品或殘次品。2、風(fēng)險(xiǎn)防控微貸中心信貸客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)上

13、述經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)后，要與貸款人溝通，讓其盡快扭轉(zhuǎn)這種不利局面。如果貸款企業(yè)雖然有莫些方面的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，但并不嚴(yán)重，或短時(shí)間內(nèi)無(wú)法改變，預(yù)計(jì)將來(lái)一段時(shí)間內(nèi)也不會(huì)形成大問(wèn)題，不會(huì)損害其還款能力，可以考慮提供貸款，視情況可以要求提供抵押或擔(dān)保。如果情況嚴(yán)重，足以影響到還款能力時(shí)，盈要求貸款企業(yè)消除或減輕這種經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。五、小微信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)及防控1、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)效益驅(qū)動(dòng)，銀行基層機(jī)構(gòu)操作性風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。風(fēng)險(xiǎn)在于：盡職調(diào)查不到位。為了爭(zhēng)取莫些小微企業(yè)客戶或完成營(yíng)銷任務(wù)，銀行基層營(yíng)銷人員未做到真正盡職調(diào)查，在未摸清企業(yè)真正經(jīng)營(yíng)情況的情況下，便同意為客戶辦理貸款；或者在貸款前故意隱瞞企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，為小

14、微企業(yè)成功申請(qǐng)貸款鋪路，這些無(wú)疑也為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生制造了溫床。不合理降低客戶準(zhǔn)入條件。在同業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中，為了爭(zhēng)搶客戶資源，銀行或會(huì)故意降低小微企業(yè)客戶準(zhǔn)入條件或互相傾軋，對(duì)其經(jīng)營(yíng)資金需求量的合理性不進(jìn)行測(cè)算或把握，導(dǎo)致小微企業(yè)多頭授信、過(guò)度授信，超由其經(jīng)營(yíng)資金需求和償還能力。忽視貸后管理。銀行基層機(jī)構(gòu)或信貸人員重經(jīng)營(yíng)、輕管理，始終將客戶營(yíng)銷和貸款投放作為重頭戲，對(duì)于信貸客戶的貸后管理僅是流于形式，未完全按照貸后管理工作規(guī)定定期進(jìn)行貸后走訪和檢查，當(dāng)信貸資產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)之后才恍然大悟。2、風(fēng)險(xiǎn)防控(1)提高對(duì)內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)重要性的認(rèn)識(shí)，制定合理、全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。主要的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)該包含貸款業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、貸款調(diào)查評(píng)估辦法、貸后管理制度、違規(guī)處罰制度等。領(lǐng)導(dǎo)層特別是“一把手”要充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)的重要性，把建立健全內(nèi)部控制機(jī)制當(dāng)作大事來(lái)抓，要積極吸收國(guó)外銀行先進(jìn)的管理手段和先進(jìn)的內(nèi)控管理理念，要堅(jiān)持業(yè)務(wù)開(kāi)拓、內(nèi)控監(jiān)督齊頭并進(jìn)，兩手抓兩手都要硬，要堅(jiān)持內(nèi)控優(yōu)先，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展業(yè)務(wù)。(2)建立健全有效的、系統(tǒng)的內(nèi)部控制機(jī)制。內(nèi)部控制機(jī)制作為一種在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中時(shí)時(shí)監(jiān)控和每個(gè)部門和崗位之間環(huán)環(huán)相扣、相互制約的動(dòng)態(tài)監(jiān)督機(jī)制，它是以健全的規(guī)章制度為基礎(chǔ)，以部門內(nèi)部和崗位自身的自我約束、部門之間和崗位之間的相互牽制和制約、上級(jí)對(duì)下級(jí)