第10個案例：格式條款效力

1、小組成員 張靜 饒綺冉 郝璐 范星如 吳哲熠郭美蘭V中國工商銀行北京分行海淀支行返還財物提綱提綱一：案件事實(shí)二：案件爭議焦點(diǎn)三：法院判決四：案件爭議焦點(diǎn)的討論五：小結(jié)一、案件事實(shí)一、案件事實(shí)原告：郭美蘭被告：中國工商銀行北京市分行海淀支行主要事實(shí)主要事實(shí)：郭美蘭填寫好一張4000元的貨期存款憑條后，就將憑條與現(xiàn)金及存折交該儲蓄所接柜員；該接柜員結(jié)果郭美蘭所交的現(xiàn)金等手續(xù)后，對現(xiàn)金清點(diǎn)了兩遍（手點(diǎn)、機(jī)點(diǎn)各一遍）見與存款憑條所填寫數(shù)額一致，即發(fā)給郭美蘭一枚銅牌即發(fā)給郭美蘭一枚銅牌，并將現(xiàn)金、憑條、存折交給記賬員。記賬員記賬后，將郭美蘭儲蓄存款、存款憑條及存折一同交復(fù)核出納員復(fù)核復(fù)核。復(fù)核中，復(fù)核出

2、納員提出郭美蘭所交現(xiàn)金少2000元，與憑條所填金額不符，即退回接柜員，由 接柜員告知郭美蘭少2000元。郭美蘭堅持自己所交現(xiàn)金無誤，雙方爭執(zhí)不下，嗣后，該儲蓄員將款項封存，并經(jīng)郭美蘭所填存款憑條撕毀，原告要求返還其4000元存款，而被告則以銀行早有“二人臨柜、復(fù)核為準(zhǔn)”的規(guī)定為由，拒絕承擔(dān)儲金缺少的責(zé)任。二、案件爭議焦點(diǎn)二、案件爭議焦點(diǎn)一、郭美蘭與銀行之間的債權(quán)債務(wù)是否成立？二、“二人臨柜、復(fù)核為準(zhǔn)”的格式效力是否對儲戶構(gòu)成約束力？三、郭美蘭與銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系屬于什么性質(zhì)的，各自的權(quán)利義務(wù)是什么？三、法院判決三、法院判決海淀區(qū)人民法院根據(jù)上述事實(shí)和證據(jù)認(rèn)為：原告的權(quán)利義務(wù)因被告借款發(fā)憑證

3、形成，被告對此糾紛負(fù)有不可推卸的責(zé)任。郭美蘭將儲蓄款交給儲蓄所，經(jīng)儲蓄所接柜員當(dāng)面初點(diǎn)確認(rèn)繳存的儲金與存款憑條所填寫的一致，發(fā)給郭美蘭銅牌后，雙方之間的權(quán)利發(fā)給郭美蘭銅牌后，雙方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系已形成，義務(wù)關(guān)系已形成，即被告對該款負(fù)有妥善保管義務(wù)妥善保管義務(wù)，此后所出現(xiàn)的差錯應(yīng)由被告承擔(dān)，被告所執(zhí)“二人臨二人臨柜復(fù)核為準(zhǔn)柜復(fù)核為準(zhǔn)”系銀行內(nèi)部工作人員相互監(jiān)督與制約之相互監(jiān)督與制約之規(guī)定規(guī)定，對儲戶不應(yīng)具有約束力儲戶不應(yīng)具有約束力，故此，被告所訴理由及其辯稱不予采信。郭美蘭要求返還4000元存款理由正當(dāng)，但其所訴其他請求無據(jù)可依，不予保護(hù)。郭美蘭在儲蓄所所存款領(lǐng)牌后，即享有向儲蓄所索取存款憑證

4、的權(quán)利。儲蓄所內(nèi)部出現(xiàn)差錯帶給儲戶責(zé)任，即與公平原則不符，又有悖于情理，故理應(yīng)確認(rèn)原告郭美蘭的權(quán)益受到損害，郭美蘭要求返還存款4000元的請求應(yīng)予支持。但郭美蘭所訴賠償其訴訟代理費(fèi)，醫(yī)藥費(fèi)，營養(yǎng)費(fèi)沒有法律根據(jù)，對此請求本院不予支持。本案經(jīng)歷了二審，二審法院維持原判。四、關(guān)于爭議焦點(diǎn)的討論四、關(guān)于爭議焦點(diǎn)的討論（1 1）此種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的性質(zhì)與其各自的權(quán)利義務(wù)關(guān)此種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的性質(zhì)與其各自的權(quán)利義務(wù)關(guān)系系 這種債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)為這種債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)為儲蓄合同儲蓄合同，儲蓄合同是指，儲蓄合同是指存款人將其所有的金錢存入儲蓄機(jī)構(gòu)，有儲蓄機(jī)構(gòu)開具存款人將其所有的金錢存入儲蓄機(jī)構(gòu)，有儲蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存

5、單作為憑證，存款人憑存折或存單案法律規(guī)存折或者存單作為憑證，存款人憑存折或存單案法律規(guī)定或合同約定向儲蓄機(jī)構(gòu)請求支付本金與利息的合同。定或合同約定向儲蓄機(jī)構(gòu)請求支付本金與利息的合同。 儲蓄合同為實(shí)踐性儲蓄合同為實(shí)踐性 合同合同，合同成立以存款人將，合同成立以存款人將約定的金錢交付金融機(jī)構(gòu)為要件，金融機(jī)構(gòu)向存款人簽約定的金錢交付金融機(jī)構(gòu)為要件，金融機(jī)構(gòu)向存款人簽發(fā)存單作為合同成立的憑證。發(fā)存單作為合同成立的憑證。 存款人有權(quán)在銀行開業(yè)的任何時候要求銀行還本存款人有權(quán)在銀行開業(yè)的任何時候要求銀行還本付息，銀行有權(quán)將款貸放出去，并收取貸款利息與手續(xù)付息，銀行有權(quán)將款貸放出去，并收取貸款利息與手續(xù)費(fèi)，

6、在存款人提款時，銀行有義務(wù)還本付息。費(fèi)，在存款人提款時，銀行有義務(wù)還本付息。（2 2）銀行與儲戶之間的債權(quán)是否成立問題銀行與儲戶之間的債權(quán)是否成立問題： 合同法第合同法第1111條內(nèi)容中規(guī)定合同書、信件條內(nèi)容中規(guī)定合同書、信件和數(shù)據(jù)電文等可以有形的表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式的和數(shù)據(jù)電文等可以有形的表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式的資料都可以作為合同組成的部分，而資料都可以作為合同組成的部分，而存款憑條屬存款憑條屬于雙方建立、變更儲蓄合同關(guān)系的直接、原始憑于雙方建立、變更儲蓄合同關(guān)系的直接、原始憑證。證。因此郭美蘭將儲蓄款交給儲蓄所，經(jīng)儲蓄所因此郭美蘭將儲蓄款交給儲蓄所，經(jīng)儲蓄所接柜員當(dāng)面初點(diǎn)確認(rèn)繳存的儲金與存款憑條

7、所填接柜員當(dāng)面初點(diǎn)確認(rèn)繳存的儲金與存款憑條所填寫的一致，發(fā)給郭美蘭銅牌后，雙方之間的權(quán)利寫的一致，發(fā)給郭美蘭銅牌后，雙方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系已形成。義務(wù)關(guān)系已形成。（3 3） “二人臨柜、復(fù)核為準(zhǔn)二人臨柜、復(fù)核為準(zhǔn)”對儲戶的約束對儲戶的約束力：力： “ “二人臨柜、復(fù)核為準(zhǔn)二人臨柜、復(fù)核為準(zhǔn)”是是格式條款格式條款，是，是銀行辦理儲蓄時的一項銀行辦理儲蓄時的一項內(nèi)都規(guī)章制度內(nèi)都規(guī)章制度，也屬于行，也屬于行業(yè)規(guī)則。業(yè)規(guī)則。合同法合同法 第第 40 40 條規(guī)定：提供格式條條規(guī)定：提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。要權(quán)利

8、的，該條款無效。”這些規(guī)定說明，合同這些規(guī)定說明，合同條款應(yīng)當(dāng)是條款應(yīng)當(dāng)是遵循公平、平等、誠實(shí)信用的原則遵循公平、平等、誠實(shí)信用的原則訂訂立的，是合同各方真實(shí)意思的反映，而不是一方立的，是合同各方真實(shí)意思的反映，而不是一方利用經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢或社會地位強(qiáng)迫對方接受的行為規(guī)利用經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢或社會地位強(qiáng)迫對方接受的行為規(guī)則。則。 “ “二人臨柜復(fù)核為準(zhǔn)二人臨柜復(fù)核為準(zhǔn)”系銀行內(nèi)部工作人員相互監(jiān)系銀行內(nèi)部工作人員相互監(jiān)督與制約之規(guī)定，這種內(nèi)部規(guī)定，完全違反了公督與制約之規(guī)定，這種內(nèi)部規(guī)定，完全違反了公平、平等原則。對儲戶而言，實(shí)質(zhì)上是由銀行單平、平等原則。對儲戶而言，實(shí)質(zhì)上是由銀行單方面規(guī)定的類似于店堂告示的格

9、式條款，因此對方面規(guī)定的類似于店堂告示的格式條款，因此對儲戶不應(yīng)具有約束力。儲戶不應(yīng)具有約束力。五、小結(jié)我國目前居民儲蓄存款總額已高達(dá)10萬億人民幣，儲蓄糾紛屢屢發(fā)生，本案中所涉及到的主要問題有銀行與儲戶之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的定性以及這種關(guān)系形成之后的權(quán)利義務(wù)。其中也涉及到格式條款的效力。一、關(guān)于存款所有權(quán)的問題一、關(guān)于存款所有權(quán)的問題（債權(quán)債務(wù)關(guān)系定性問題）(1)儲蓄是所有權(quán)與適用權(quán)相分離的信用行為。通過契約的方儲蓄是所有權(quán)與適用權(quán)相分離的信用行為。通過契約的方式，個人把貨幣存入銀行后，貨幣的使用權(quán)暫時讓渡給銀式，個人把貨幣存入銀行后，貨幣的使用權(quán)暫時讓渡給銀行，存款人仍享有所有權(quán)行，存款人仍享

10、有所有權(quán)。憲法第13條規(guī)定“國家保護(hù)公民的合法收入、儲蓄、房屋和其他合法財產(chǎn)的所有權(quán)?！泵穹ㄍ▌t第75條規(guī)定“公民的個人財產(chǎn)，包括公民的合法收入、房屋、儲蓄、生活用品、文物、圖書資料、林木、生出和法律允許公民所有的生產(chǎn)資料以及其他合法財產(chǎn)”；儲蓄管理條例第5條規(guī)定“國家保護(hù)個人合法儲蓄存款的所有權(quán)及其他合法權(quán)益，鼓勵個人參加儲蓄?！笨梢姡覈F(xiàn)行法律、行政法規(guī)一致明確規(guī)定儲蓄荀寬所有權(quán)歸存款人。（2）第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：銀行與儲戶的法律關(guān)系，是一種第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：銀行與儲戶的法律關(guān)系，是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，具有借貸的性質(zhì)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系，具有借貸的性質(zhì)。“儲蓄合同是標(biāo)的物所有權(quán)轉(zhuǎn)移合同，貨幣是種類物，

11、存款人將貨幣交付儲蓄機(jī)構(gòu)后，貨幣所有權(quán)即轉(zhuǎn)移”；“客戶通過開立賬戶將款項存入銀行，銀行可以任意使用客戶的存款，在存款人要求銀行返還時，銀行不必將原貨幣交換給客戶，而只需將等值貨幣返還客戶即可?！倍?、格式條款的效力問題（主要是導(dǎo)致其無效的條件）二、格式條款的效力問題（主要是導(dǎo)致其無效的條件）合同法第40條：格式條款具有本法第52、53條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的、該條款無效。第五十二條 有下列情形之一的，合同無效：(一)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;(二)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益;(三)以合法形式掩蓋非法目的;(四)損害社會公