保險學復習題參考答案

1、保險學清考復習題答案一、名詞解釋題1 、純粹風險 :只有損失機會而無獲利可能的風險。2 、保險合同：又稱保險契約，是投保人與保險人約定權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。3 、最大誠信原則：保險的基本原則之一，是指保險雙方在簽訂和履行合同時，必須以最 大的誠信履行自己應盡的義務， 互不欺騙和隱瞞， 恪守合同的認定與承諾， 否則保險合同無 效。4 、權(quán)利代位：即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險 損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。5 、溢額再保險：由保險人與再保險人簽訂協(xié)議，對每個危險單位確定一個由保險人承 擔的自留額，保險金額超過自留額的部分稱為溢額，

2、分給再保險人承擔。6 、風險因素：是指引起或增加風險事故發(fā)生的條件，包括風險發(fā)生時，使損失結(jié)果擴大 的條件。（3 分）7 、保險利益：是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。這種 經(jīng)濟利益因保險標的的完好、健在而存在，因保險標的的損毀、傷害而受損。8 、定值保險合同：是指保險合同雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中 載明，以確定保險金最高限額的保險合同。9 、再保險：也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承 保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。10 、保險價值是保險標的在訂立保險合同時的實際價值或在發(fā)生保險事故時所具有的實 際

3、價值。11 、禁止反言是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或 行為誤導不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵， 則保險人不得再以該因素或者事 實的存在對保險合同的效力提出抗辯。12 、保險利益原則：是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標 的必須具有保險利益。13 、超額保險：是指保險合同中約定的保險金額大于保險價值的一種保險。14 、重復保險：是指投保人以同一保險標的，同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的 保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標的的價值。15 、兩全保險：是指被保險人不論在保險期限內(nèi)死亡還是生存到保險期屆滿，保險人都 給付保

4、險金的保險。二、判斷題第 1、3、6、10、14、18、20、21、24、29、33、37、38、39 題正確， 其 余 錯 誤。三、不定項選擇題1、BD2、A3、C4、ACDB5 、ABD6 、B7、C8、B9、AB10 、C11 、AD12 、 AB13 、 AB14 、D15 、ABE16 、CD17 、C18、B19、A20、ACD21 、A22 、AB23 、ABC24 、 B25 、 ABCD26 、 ACD27 、B28、B29、AD30 、B31 、CD32 、AD33 、A34 、ACD35 、B36、B37、B38、B39、C40、B41 、D42 、 C43 、 B44

5、、 ABD45 、 BCD46 、AD47 、B48、B49、D50 、B51 、ABCD52 、C53 、ABD四、簡答題1 、（ 1）實施方式不同。商業(yè)保險一般為自愿保險；社會保險均為強制保險。（ 2 ）舉辦主體不同。商業(yè)保險由專營的保險公司舉辦，遵循等價有償?shù)脑瓌t；社會保險 一般由政府舉辦，是以社會安定為目的的非營利性保險。（ 3）保費來源不同。商業(yè)保險的保險費由投保人繳納；而社會保險的保險費一般由雇主 和雇員一起承擔。（ 4）保險金額不同。商業(yè)保險中財產(chǎn)保險的保險金額由保險利益的價值決定，人身保險 的保險金額由投保人的需要和支付能力決定；社會保險的保險金額是由國家統(tǒng)一規(guī)定的。2 、可保

6、風險即可保危險， 是指可被保險公司接受的風險， 或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風險?？杀ｏL險的要件有：（ 1）風險不是投機的；（ 2）風險必須是偶然的；（ 3）風險必須是意外的；（ 4）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性；（ 5）風險應有發(fā)生重大損失的可能性。3、保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。這種 經(jīng)濟利益因保險標的的完好、健在而存在，因保險標的的損毀、傷害而受損。（1 ）財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保 險有效期內(nèi)始終存在， 特別在發(fā)生保險事故時， 被保險人對保險標的必須具有保險利益。 根據(jù)國際慣例， 海上保險對保險

7、利益的要求有所例外， 即不要求投保人在訂立合同時對保險 標的具有保險利益，只要求被保險人在保險標的遭受損失時對保險標的具有保險利益。（2 ）人身保險著重強調(diào)投保人在訂立合同時對被保險人具有保險利益，保險合同生效后， 就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題。4 、原保險與再保險的聯(lián)系 :（1）原保險是再保險的基礎(chǔ)。（2）再保險是原保險的進一步延續(xù)。 原保險與再保險的區(qū)別：（1）主體不同。原保險的主體是保險人與投保人，再保險的主體都是保險人。（ 2 ）保險標的不同。原保險中的保險標的既可以是財產(chǎn)、利益、責任、信用，也可以 是人的身體和生命； 再保險的保險標的只是原保險人對被保險人承保合同責任的一

8、部分或全 部。（ 3 ）合同性質(zhì)不同。原保險合同中的財產(chǎn)保險合同屬于經(jīng)濟補償性質(zhì)，人身保險合同 屬于經(jīng)濟給付性質(zhì)；再保險合同全部屬于經(jīng)濟補償性質(zhì)。5、風險管理的方法有：風險控制型管理方法： 避免。例如，為了保證貨款安全拒絕賒賬。 預防，在風險損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風 險的具體措施。例如，安裝防盜門。 抑制， 在損失發(fā)生時或之后為縮小損失程度而采取的各項措施。 例如， 安裝滅火器。 財務型管理方法： 風險自留。例如，小額的醫(yī)療費用。 轉(zhuǎn)嫁。例如，購買保險。6、責任保險是指以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險，屬于廣義的財產(chǎn) 保險。責任保險的特征： 責任

9、保險產(chǎn)生與發(fā)展的最直接的基礎(chǔ)是人類社會的進步帶來了的法律制度的不斷完 善。 盡管賠款是支付給被保險人，但是實質(zhì)上是對受傷害的第三者的補償。 責任保險承保的是各種民事法律風險，是沒有實體的標的，為被保險人的民事?lián)p害賠 償責任。 承保的方式具有多樣化的特征。比一般的保險要復雜。7、人身保險是指以人的壽命或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、 傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時點時給付保險金的保險業(yè)務。其可保風險的條件： 人身風險是可以預測的，根據(jù)大量的死亡記錄，可測算出人在每個年齡的死亡率。 人身風險的損失幅度不是過于巨大，也不是過于微小。 保險金額是在訂立保險合同時提前確定的，因而

10、可以認為地控制損失幅度。 人身風險有眾多的同類風險暴露單位，因為每個人都面臨生老病死的風險。 人身風險的損失發(fā)生是不可預料的。 人身風險死亡是必然的， 但何時發(fā)生是不可知的， 因而人身風險是不確定時間。8、成數(shù)再保險是指原保險人將每一危險單位的保險金額，按照約定的比率分給再保險人的再保險方式。成數(shù)再保險的優(yōu)點是：合同的雙方利益一致；手續(xù)簡化，節(jié)省人力和費用。缺點是：缺乏彈性；不能均衡風險。溢額再保險是由保險人與再保險人簽訂協(xié)議，對每個危險單位確定一個由保險人承擔的自留額，保險金額超過自留額的部分稱為溢額，分給再保險人承擔。溢額再保險的優(yōu)點是可以靈活確定自留額，缺點是比較繁瑣費時。9、保險合同的

11、特征：（1）雙務性和條件性：保險合同的雙方當事人都享有權(quán)利和義務，并且只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當事人才履行義務。（2）射幸性：保險金的給付是建立在是否發(fā)生保險事故的基礎(chǔ)上。（3）補償性：保險金的補償不能超過被保險人的實際損失。（4）附和性：保險人提出合同的主要內(nèi)容，投保人只作出取舍，不能商議。（5）個人性：保險合同保障的不是遭受損失的財產(chǎn)，是遭受損失的被保險人。10 、分紅保險與投資連結(jié)保險的不同主要有以下幾個方面：（1）投保人承擔的風險不同；（2）保單收益來源不同和收益分配不同；（3）公司收取的費用不同；（4）身故給付不同；（5）透明度不同。11 、保險合同一經(jīng)成立，投保人的

12、義務有： 繳納保險費； 通知“危險增加”和危險事故發(fā)生； 避免損失擴大。12、財產(chǎn)保險的保險利益來源有：財產(chǎn)所有權(quán)；財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)；財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。人身保險的保險利益來源有：人身關(guān)系；親屬關(guān)系；雇傭關(guān)系；債權(quán)、債務關(guān)系。五、案例分析題1、( 1 )保險人不承擔賠償責任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。(2)如果房東沒有將保險單轉(zhuǎn)讓事宜通知保險公司，則房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。如果房東將保險單轉(zhuǎn)讓事宜通知保險公司，則房東能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人具有

13、保險關(guān)系。2、( 1)因為該保險為不足額保險，所以采用比例計算賠償方式。100保險公司賠償金額=損失金額X保險保障程度=80 X 200 = 40萬元。(2 )由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的除外責任，所以保險公司可以拒賠。(3 )因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分無效，所以按實際損失賠償。保險公司賠償金額=損失金額= 80萬元。3、( 1)鄧某父母的要求不正確。因為受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。同時，根據(jù)受益權(quán)的特點，一是受益人的受益權(quán)具有排他性，其他人不得剝奪、分享受益人的受益權(quán)；二是受益人領(lǐng)取的保險金不用于償還被保險人生前債務。在本案

14、中，對保險公司給付的15萬元保險金，以4萬元清償鄧某生前所欠債務，其余交給鄧某父母，這種做法是 不正確的。(2 )保險金應當按照合同的約定將保險金全部給付受益人，即張某。4、( 1)甲死于意外傷害。因為意外傷害由主觀上的意外和客觀上的傷害兩部分構(gòu)成。其中意外是針對被保險人 的主觀狀態(tài)而言的，是指傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預見到的或傷害的發(fā)生違背了被保 險人的主觀意愿。被保險人甲年僅8歲，屬于未滿10周歲的無民事行為能力人，其智力狀況和認知能力較低，根本無法正確理解其自殺行為的性質(zhì)，更不能預見到自殺行為的后果， 所以甲死于意外傷害。(2 )保險公司應該予以賠付。(1分)因為此意外傷害發(fā)生在保險

15、期限內(nèi)，而且根據(jù)我國保 險法四十四條的規(guī)定：“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)， 被保險人自殺的， 保險人不承擔給付保險金的責任， 但被保險人自 殺時為無民事行為能力人的除外。 ”所以保險公司是不能免責的。5、該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因為該賓館違反了明示保證， 而保證是保險合同的一部分， 違反了保證， 就意味著違約， 保險人可以據(jù)此而解除保險合同， 或宣布保險合同無效， 在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險 金責任。6 、 (1)中國某進出口公司不能向保險公司B 提出賠償請求的，因為平安險對貨物因自然災害造成的部分損失不予賠償

16、。 貨輪在海上航行途中遭遇臺風， 使貨物受部分損失是因自然 災害引起的單獨海損， 但由于賣方中國某進出口公司投保的是平安險， 保險人的保險責任范 圍不包括自然災害引起的單獨海損，所以賣方中國某進出口公司不能從保險公司 B 處獲得 賠償，除非賣方已投保水漬險和一切險。(2) 申國某進出口公司也不能向保險公司B 提出賠償請求，因為一切險的責任范圍包括被運輸貨物在運輸途中由于自然災害、意外事故等外來原因所造成的全部損失或部分損失， 但不包括戰(zhàn)爭險、 罷工險等特殊附加險。 即便投保人投保了一切險， 仍須與保險人特別約定， 經(jīng)保險人特別同意后， 才能把特別或特殊附加險的責任包括在保險人承保范圍之內(nèi)。 由

17、于賣 方末投保特殊附加險，故無法取得賠償。(3) 不能。保險合同是的損失如果是由于第三者的過失或疏忽造成的， 把對該第三者的損害賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人， 償要求， 而不能一方面向保險人取得保險賠款，種補償合同，被保險人不得以保險作為牟利的手段。保險貨物被保險人從保險人處取得保險賠償時， 應當由保險人代位行使被保險人的一切權(quán)利和追另一方面又向有過失的第三者索賠， 從而獲取雙倍損失金額的收入。7 、( 1)因為一次意外事故導致多處致殘時，按照保險人按保險金額與被保險人各部位殘疾給付百分比累計進行給付，因此保險公司應該給付的殘疾保險金為10 X(20%+50% ) =7萬。2)對于先殘疾后死亡的情況

18、，保險人給付的殘疾保險金按上面的情況計算，最后的死因此在第二次意外亡保險金等于合同約定的保險金額扣除先期給付的殘疾保險金后的余額。事故導致死亡后，給付的死亡保險金為 10 7=3 萬。（ 3）如果被保險人有指定受益人，就給保單上載明的受益人；如果未指明受益人保險金 應該給被保險人的家屬。8、保險公司拒賠沒有理由。因為 按照保險法的相關(guān)規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標的風險程度增加，投保人應及 時通知保險人； 保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同； 若此要求被投保人拒絕， 保險人有 權(quán)解除保險合同。 若被保險人在保險標的風險程度增加時履行了通知義務，而保險人未作任何意思表 示，則可視為默認， 根據(jù)不可

19、抗辯原則， 保險人事后不得再主張增加保險費或解除合同。在 此案中，投保人履行了風險程度增加的通知義務， 保險人要求增加保費，被拒絕后，保險人 理應解除保險合同， 但保險人因不愿失去這筆業(yè)務， 心存僥幸， 并未通知投保人解除這個保 險合同，這應視為保險合同繼續(xù)有效，保險人應履行賠付義務。9、本案的關(guān)鍵在于井下財產(chǎn)該不該賠償。根據(jù)我國財產(chǎn)保險基本險條款和財產(chǎn) 保險綜合險條款第 2 條規(guī)定，礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資非經(jīng)保險人與被保險人特別約 定，并在保險單上載明，不在保險責任范圍內(nèi)。但是在本案中，要看井下財產(chǎn)沒有特約承保，是由于投保人投保時沒有履行告知義務， 還是由于保險公司工作人員疏忽所致， 原因

20、不同， 處理方式也是不同的。 如果過錯在于保險 公司工作人員疏忽所致，理應由保險公司賠償。如果是投保人投保時沒有告知有礦下財產(chǎn)， 就由礦山企業(yè)自己承擔責任。10 、保險公司還要履行支付傷殘保險金的義務，但不需要支付醫(yī)療費。 因吳某的學校已投保了意外傷害保險附加醫(yī)療險，意外傷害保險不行使代位權(quán)，被保險 可以獲得雙份賠償。 但醫(yī)療險屬于補償性質(zhì)， 不能獲得雙份賠償， 因車主已經(jīng)承擔了醫(yī)療費， 保險人就不必再支付了。11、按照保險法和保險合同條款的規(guī)定，當保險標的的風險明顯增加時，被保險人有義務將這些情況及時告知保險公司， 必要時還要增加保費。 否則， 保險公司有權(quán)解除保險合同并對已經(jīng)發(fā)生的保險事故

21、不承擔賠償責任。在本案例中，被保險人將居住的房屋改為制作煙花，風險明顯增加。而被保險人并沒有通知保險公司，違反了告知義務，照理保險公司不應負擔賠償責任。但值得注意的是，保險公司得知房屋已作它用后未提出異議，放棄了解除保險合同和增加保費的權(quán)利。所以，根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的有關(guān)內(nèi)容，既然保險公司已經(jīng)棄權(quán)就不能再憑此而拒絕賠償。因此，保險公司應承擔賠償責任。12、 保險公司應當賠償全部損壞的甘蔗，計370婁。因為被盜240婁甘蔗，屬于貨物運輸 綜合險的保險責任范圍，保險公司理應給予賠償。而根據(jù)近因原則，盜竊是前因，在保險責任范圍內(nèi)，后果是包裝破損，不在保險責任范圍內(nèi)。但甘蔗凍損的近因只有一個一一盜竊，

22、沒有盜竊就沒有130婁甘蔗凍損的結(jié)果。因此，后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果。所以對于被凍損的130婁甘蔗，保險公司也應進行賠償。13、（ 1 ）李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?，屬于意外傷害保險的保險責任，因此李某的家人 只能領(lǐng)到2萬元的保險金。（2）對王某的10萬元賠款應全部歸李某的家人所有，因為人身保險不適用于補償原則。14、（ 1 ）此次事故屬于保險公司的保險責任，因為是飛機因雷電襲擊受損迫降，造成了人 身傷殘，屬于意外傷害。所以保險公司應當承擔向被保險人給付保險金的義務。（2）雖然王某的傷殘損害額為25萬元，但根據(jù)航空旅客意外傷害險保險合同的約定，每份保險保險人給付的保險金額最高不超過20萬元，因此，保險公司應該按照最高給付限額給付王某才是合理的。六、計算題題1、解：損失程度 =（10000 3000 ） /10000 X100%=70%保險公司賠款額=保險金額X損失程度=12000 X70%=8400 元2、解：（1 ）比例責任分攤方式下：甲公司賠償金額為：50X 200 =5（萬元）2080乙公司賠償金額為：50X 200 =20(萬元)100丙公司賠償金額為：50X 200 =25(萬元)(2 )限額責任分攤方式下：2025甲公司賠償金額為：50X120 =:3 (萬兀)50125乙公司賠償金額為：50X120 =:6(萬元)50125丙公司賠償金額為：50X120