第一章 風(fēng)險與保險

1、第一章第一章 風(fēng)險與保險風(fēng)險與保險第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險及其特征與類型風(fēng)險及其特征與類型一、風(fēng)險的基本概念一、風(fēng)險的基本概念（一）風(fēng)險的定義（一）風(fēng)險的定義損失的不確定性損失的不確定性（二）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失（二）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失、風(fēng)險三要素、風(fēng)險三要素（）風(fēng)險因素（）風(fēng)險因素自然風(fēng)險因素自然風(fēng)險因素道德與心理風(fēng)險因素道德與心理風(fēng)險因素社會風(fēng)險因素社會風(fēng)險因素（）風(fēng)險事故（）風(fēng)險事故（）風(fēng)險損失（）風(fēng)險損失直接損失直接損失間接損失間接損失、風(fēng)險三要素之間的關(guān)系、風(fēng)險三要素之間的關(guān)系風(fēng)險損失風(fēng)險損失風(fēng)險因素風(fēng)險因素風(fēng)險事故風(fēng)險事故引起、增加引起、增加間接原因間接原因直接原因直接

2、原因 風(fēng)險三要素的關(guān)系示意圖風(fēng)險三要素的關(guān)系示意圖二、風(fēng)險的基本屬性與特征二、風(fēng)險的基本屬性與特征（一）風(fēng)險的基本屬性（一）風(fēng)險的基本屬性、自然屬性、自然屬性、社會經(jīng)濟(jì)屬性、社會經(jīng)濟(jì)屬性（二）風(fēng)險的特征（二）風(fēng)險的特征、客觀性、客觀性人類不可能在沒有風(fēng)險的社會人類不可能在沒有風(fēng)險的社會中行事中行事、風(fēng)險發(fā)生的偶然性（不確定性）、風(fēng)險發(fā)生的偶然性（不確定性）（）時間上（）時間上（）空間上（）空間上（）損失程度（）損失程度 張衡（公元張衡（公元78-139年）地動儀復(fù)原圖年）地動儀復(fù)原圖3、風(fēng)險發(fā)生的可測性、風(fēng)險發(fā)生的可測性概率論和大數(shù)法則概率論和大數(shù)法則、永恒性、永恒性、發(fā)展性、發(fā)展性三、風(fēng)險的

3、分類三、風(fēng)險的分類（一）按損失的原因分類（一）按損失的原因分類、自然風(fēng)險、自然風(fēng)險、人為風(fēng)險、人為風(fēng)險（二）按風(fēng)險的潛在損失形態(tài)（對象）分類（二）按風(fēng)險的潛在損失形態(tài)（對象）分類、財產(chǎn)風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險 財產(chǎn)的損毀、滅失、貶值風(fēng)險。財產(chǎn)的損毀、滅失、貶值風(fēng)險。、責(zé)任風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險 主要指民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任風(fēng)險。主要指民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任風(fēng)險。、信用風(fēng)險、信用風(fēng)險 債權(quán)人因債務(wù)人不履行合同而遭受損失的債權(quán)人因債務(wù)人不履行合同而遭受損失的風(fēng)險。風(fēng)險。、人身風(fēng)險、人身風(fēng)險 打在胎里，就隨時有可能流產(chǎn)！當(dāng)媽的一口煙打在胎里，就隨時有可能流產(chǎn)！當(dāng)媽的一口煙兒，就可能長成畸形！長慢了，心臟缺損；長快了，兒，

4、就可能長成畸形！長慢了，心臟缺損；長快了，就六指兒！啊，好容易扛過十個月生出來了，一不就六指兒！啊，好容易扛過十個月生出來了，一不留神，還得讓產(chǎn)鉗把腦子壓扁了！都躲過去了，小留神，還得讓產(chǎn)鉗把腦子壓扁了！都躲過去了，小兒麻痹、百日咳、猩紅熱、大腦炎還在前面等著咱兒麻痹、百日咳、猩紅熱、大腦炎還在前面等著咱們呢！哭起來嗆奶，走起來摔跤；摸水水燙，碰火們呢！哭起來嗆奶，走起來摔跤；摸水水燙，碰火火燎；是個東西撞上，咱就是個半死兒！哎呀，鈣火燎；是個東西撞上，咱就是個半死兒！哎呀，鈣多了不長個兒，鈣少了吧羅圈兒腿兒！總算混到會多了不長個兒，鈣少了吧羅圈兒腿兒！總算混到會吃飯能出門兒了，天上下雹子，地

5、下跑汽車！大街吃飯能出門兒了，天上下雹子，地下跑汽車！大街小巷是個暗處就躲著個壞人小巷是個暗處就躲著個壞人 ！你說，趕誰都是個九！你說，趕誰都是個九死一生死一生不送死也得落個殘疾！不送死也得落個殘疾！ 編輯部的故事編輯部的故事 出生風(fēng)險 “人生最大的悲哀莫過于人還活著呢，錢人生最大的悲哀莫過于人還活著呢，錢花完了?；ㄍ炅?。” 老年風(fēng)險疾病風(fēng)險死亡風(fēng)險殘疾風(fēng)險殘疾風(fēng)險（三）按風(fēng)險的性質(zhì)（后果）分類（三）按風(fēng)險的性質(zhì)（后果）分類、投機(jī)風(fēng)險、投機(jī)風(fēng)險 、純粹風(fēng)險、純粹風(fēng)險構(gòu)成可保風(fēng)險的條件構(gòu)成可保風(fēng)險的條件第一，損失的非一般性第一，損失的非一般性 第二，偶然性第二，偶然性第三，統(tǒng)計性第三，統(tǒng)計性第四

6、，損失程度的可確定性第四，損失程度的可確定性第五，非巨災(zāi)性。第五，非巨災(zāi)性。第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險管理的概念風(fēng)險管理的概念一、風(fēng)險管理的概念與意義一、風(fēng)險管理的概念與意義（一）風(fēng)險管理的概念（一）風(fēng)險管理的概念 風(fēng)險管理是指一個組織或個人用以降低風(fēng)險管理是指一個組織或個人用以降低風(fēng)險的負(fù)面影響的決策過程。風(fēng)險的負(fù)面影響的決策過程。（二）風(fēng)險管理的意義（二）風(fēng)險管理的意義、對具體經(jīng)濟(jì)單位的意義、對具體經(jīng)濟(jì)單位的意義、對社會經(jīng)濟(jì)的意義、對社會經(jīng)濟(jì)的意義 泰坦尼克沉船二、風(fēng)險管理的目標(biāo)二、風(fēng)險管理的目標(biāo)（一）損前目標(biāo)（一）損前目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo)、安全系數(shù)目標(biāo)、安全系數(shù)目標(biāo)、社會公眾責(zé)任目標(biāo)

7、、社會公眾責(zé)任目標(biāo)（二）損后目標(biāo)（二）損后目標(biāo)、生存目標(biāo)、生存目標(biāo) 、實現(xiàn)持續(xù)增長目標(biāo)、實現(xiàn)持續(xù)增長目標(biāo)、持續(xù)經(jīng)營目標(biāo)、持續(xù)經(jīng)營目標(biāo) 、社會責(zé)任目標(biāo)、社會責(zé)任目標(biāo)、穩(wěn)定收益目標(biāo)、穩(wěn)定收益目標(biāo)三、風(fēng)險管理的組織三、風(fēng)險管理的組織四、風(fēng)險管理的基本程序四、風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險識別風(fēng)險識別風(fēng)險衡量風(fēng)險衡量風(fēng)險評價風(fēng)險評價風(fēng)險管理方法的選擇風(fēng)險管理方法的選擇風(fēng)險管理效果的評價風(fēng)險管理效果的評價進(jìn)入下一個風(fēng)險管理周期進(jìn)入下一個風(fēng)險管理周期最重要、最基礎(chǔ)環(huán)節(jié)最重要、最基礎(chǔ)環(huán)節(jié)定量、定性分析定量、定性分析控制型、財務(wù)型控制型、財務(wù)型是否以最小的成是否以最小的成本獲得最大的安本獲得最大的安全保障全保障 風(fēng)險

8、管理流程示意圖風(fēng)險管理流程示意圖損失頻率、損失幅度損失頻率、損失幅度第三節(jié)第三節(jié) 風(fēng)險處理的基本方法風(fēng)險處理的基本方法一、風(fēng)險控制方法一、風(fēng)險控制方法（一）風(fēng)險避免（一）風(fēng)險避免（二）風(fēng)險防止（即預(yù)防和控制）（二）風(fēng)險防止（即預(yù)防和控制）（三）風(fēng)險分離（三）風(fēng)險分離（四）風(fēng)險分散（四）風(fēng)險分散二、風(fēng)險的財務(wù)處理方法二、風(fēng)險的財務(wù)處理方法（一）風(fēng)險自留（一）風(fēng)險自留、損失儲備基金、損失儲備基金、專業(yè)自保公司、專業(yè)自保公司（二）風(fēng)險轉(zhuǎn)移（二）風(fēng)險轉(zhuǎn)移、保險轉(zhuǎn)移、保險轉(zhuǎn)移、非保險轉(zhuǎn)移、非保險轉(zhuǎn)移第四節(jié)第四節(jié) 保險的基本概念保險的基本概念一、保險的定義一、保險的定義 保險是集合具有同類危險的眾多單位或

9、保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分?jǐn)偨鸬男问?，實現(xiàn)對少個人，以合理計算分?jǐn)偨鸬男问?，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。為。例：例：1000個農(nóng)戶組成一個火災(zāi)保險合作社，每戶個農(nóng)戶組成一個火災(zāi)保險合作社，每戶財產(chǎn)價值財產(chǎn)價值30000元。根據(jù)往年的經(jīng)驗預(yù)計今年的元。根據(jù)往年的經(jīng)驗預(yù)計今年的火災(zāi)損失率為火災(zāi)損失率為1，則，則 財產(chǎn)價值總額財產(chǎn)價值總額30000100030000000 （元）（元） 今年預(yù)計損失率今年預(yù)計損失率300000001300000（元）（元）則每個農(nóng)戶分?jǐn)偟膿p失額則每個農(nóng)戶分?jǐn)偟膿p失額30000010

10、00 300 （元）（元）每百元財產(chǎn)分?jǐn)偟膿p失額每百元財產(chǎn)分?jǐn)偟膿p失額300000300000 1 （元）（元）即可按每戶即可按每戶300元或按照每百元財產(chǎn)元或按照每百元財產(chǎn)1元兩種方式元兩種方式交納保險費。交納保險費。該火災(zāi)保險合作社運營的假定條件：該火災(zāi)保險合作社運營的假定條件：第一，預(yù)期損失等于實際損失；第一，預(yù)期損失等于實際損失；第二，沒有經(jīng)營成本；第二，沒有經(jīng)營成本；第三，不考慮投資收益。第三，不考慮投資收益。二、保險的基本特征二、保險的基本特征（一）特定風(fēng)險或約定事件的存在（一）特定風(fēng)險或約定事件的存在（二）多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合（二）多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合（三）科學(xué)的計算方法（三）科學(xué)的

11、計算方法（四）權(quán)力和義務(wù)的對等（四）權(quán)力和義務(wù)的對等三、保險與類似活動的區(qū)別三、保險與類似活動的區(qū)別（一）保險與自保（一）保險與自保、保險屬于風(fēng)險轉(zhuǎn)移，自保屬于風(fēng)險自留；、保險屬于風(fēng)險轉(zhuǎn)移，自保屬于風(fēng)險自留；、保險標(biāo)的損失時，被保險人可以根據(jù)約定、保險標(biāo)的損失時，被保險人可以根據(jù)約定獲得保險賠款；自保受制于自留基金的規(guī)模；獲得保險賠款；自保受制于自留基金的規(guī)模；、保險費不能收回，自保基金歸經(jīng)濟(jì)單位所、保險費不能收回，自保基金歸經(jīng)濟(jì)單位所有。有。 （二）保險與儲蓄（二）保險與儲蓄 1、需求動機(jī)不同、需求動機(jī)不同 2、權(quán)利主張不同、權(quán)利主張不同 3、運行機(jī)制不同、運行機(jī)制不同 4、行為后果不同、行

12、為后果不同 保險保險儲蓄儲蓄保險與儲蓄的區(qū)別保險與儲蓄的區(qū)別（三）保險與救濟(jì)（三）保險與救濟(jì)1、救助方式不同、救助方式不同2、權(quán)利義務(wù)不同、權(quán)利義務(wù)不同3、給付對象不同、給付對象不同4、主張權(quán)利不同、主張權(quán)利不同 （四）保險與賭博（四）保險與賭博 1、目的不同、目的不同 2、條件不同、條件不同 3、機(jī)制不同、機(jī)制不同 4、后果不同、后果不同 不賭博，無賭博風(fēng)險不賭博，無賭博風(fēng)險第五節(jié)第五節(jié) 保險的分類保險的分類一、按實施方式分為一、按實施方式分為（一）自愿保險（一）自愿保險（二）法定保險（二）法定保險（三）區(qū)別（三）區(qū)別、保險關(guān)系建立的根據(jù)不同、保險關(guān)系建立的根據(jù)不同、涉及的風(fēng)險性質(zhì)不同、涉及

13、的風(fēng)險性質(zhì)不同、實施的目標(biāo)不同、實施的目標(biāo)不同、保障水平不同、保障水平不同二、按保險對象分二、按保險對象分（一）財產(chǎn)保險（一）財產(chǎn)保險、有形財產(chǎn)保險、有形財產(chǎn)保險（）海上保險（）海上保險 （）盜竊保險（）盜竊保險（）火災(zāi)保險（）火災(zāi)保險 （）農(nóng)作物保險（）農(nóng)作物保險（）內(nèi)陸運輸保險（）內(nèi)陸運輸保險 （）畜禽保險（）畜禽保險（）運輸工具保險（）運輸工具保險（）工程保險（）工程保險（）鍋爐及機(jī)器保險（）鍋爐及機(jī)器保險、無形財產(chǎn)保險、無形財產(chǎn)保險（）責(zé)任保險（）責(zé)任保險公眾責(zé)任保險公眾責(zé)任保險雇主責(zé)任保險雇主責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險（）信用和保證保險（）信用和保證保險

14、（二）人身保險（二）人身保險、人壽保險、人壽保險（）死亡保險（）死亡保險（）生存保險（）生存保險（）生死兩全保險（）生死兩全保險、意外傷害保險、意外傷害保險、健康保險、健康保險（三）財產(chǎn)保險和人身保險的比較（三）財產(chǎn)保險和人身保險的比較、賠償或給付性質(zhì)不同、賠償或給付性質(zhì)不同、保險性質(zhì)和經(jīng)營技術(shù)不同、保險性質(zhì)和經(jīng)營技術(shù)不同、保險期限不同、保險期限不同、保險費率的構(gòu)成不同、保險費率的構(gòu)成不同三、社會保險與商業(yè)保險三、社會保險與商業(yè)保險（一）實施方式不同（一）實施方式不同（二）舉辦主體不同（二）舉辦主體不同（三）保費來源不同（三）保費來源不同（四）保額不同（四）保額不同社會保險社會保險養(yǎng)老保險養(yǎng)老

15、保險醫(yī)療保險醫(yī)療保險工傷保險工傷保險失業(yè)保險失業(yè)保險生育保險生育保險 社會保險的分類社會保險的分類四、原保險與再保險四、原保險與再保險（一）聯(lián)系（一）聯(lián)系1、都是為了分散風(fēng)險、補(bǔ)償損失、都是為了分散風(fēng)險、補(bǔ)償損失2、原保險是再保險的基礎(chǔ)、原保險是再保險的基礎(chǔ)3、再保險是對原保險的保險、再保險是對原保險的保險（二）區(qū)別（二）區(qū)別1、保險關(guān)系的主體不同、保險關(guān)系的主體不同2、保險標(biāo)的不同、保險標(biāo)的不同3、合同性質(zhì)不同、合同性質(zhì)不同第六節(jié)第六節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)一、保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)（一）保險產(chǎn)生與發(fā)展的自然基礎(chǔ)（一）保險產(chǎn)生與發(fā)展的自然基礎(chǔ)自然災(zāi)害和意外事

16、故的存在和發(fā)生是保險自然災(zāi)害和意外事故的存在和發(fā)生是保險產(chǎn)生和存在的自然前提產(chǎn)生和存在的自然前提（二）保險產(chǎn)生與發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)（二）保險產(chǎn)生與發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、剩余產(chǎn)品的增多是保險產(chǎn)生與發(fā)展的物質(zhì)、剩余產(chǎn)品的增多是保險產(chǎn)生與發(fā)展的物質(zhì)條件條件、商品經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險產(chǎn)生與、商品經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險產(chǎn)生與發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件 7070年代的三大件年代的三大件 年代的三年代的三大件大件年代的三大年代的三大件件 現(xiàn)在的三大件現(xiàn)在的三大件二、古代的保險思想和原始保險形態(tài)二、古代的保險思想和原始保險形態(tài)（一）漢謨拉比法典（一）漢謨拉比法典（二）古代埃及的石匠互助組織（二）古代

17、埃及的石匠互助組織（三）中國古代的倉儲制度（三）中國古代的倉儲制度 禮記禮記記載：記載：“國無九年之蓄，曰不足；國無九年之蓄，曰不足；無六年之蓄，曰急；無三年之蓄，曰國非其無六年之蓄，曰急；無三年之蓄，曰國非其國也。國也?！?春秋戰(zhàn)國之際的思想家墨子提出同樣的春秋戰(zhàn)國之際的思想家墨子提出同樣的看法，認(rèn)為看法，認(rèn)為“國無三年之食者，國非其國也。國無三年之食者，國非其國也。家無三年之食者，子非其子也。家無三年之食者，子非其子也。三、近、現(xiàn)代保險的產(chǎn)生與發(fā)展三、近、現(xiàn)代保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）海上保險的產(chǎn)生（一）海上保險的產(chǎn)生1、海上借貸、海上借貸冒險借貸冒險借貸虛假借貸虛假借貸 船主船主資本主資本主

18、 （海上借貸）（海上借貸）船主船主資本主資本主（冒險借貸）（冒險借貸）船主船主資本主資本主（虛假借貸虛假借貸）借入借入歸還本金及利息歸還本金及利息借入借入歸還利息歸還利息借入借入歸還本金歸還本金2、勞合社、勞合社（1）17世紀(jì)，愛德世紀(jì)，愛德華華勞埃德勞埃德 勞埃德咖勞埃德咖啡館啡館（2）1774年，勞合社年，勞合社正式成立，專營海上正式成立，專營海上保險保險 （二）火災(zāi)保險的興起與發(fā)展（二）火災(zāi)保險的興起與發(fā)展-1666年的倫敦大火年的倫敦大火1666年倫敦城大火年倫敦城大火（三）人身保險的產(chǎn)生與（三）人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展發(fā)展1、十五世紀(jì)末的奴隸貿(mào)、十五世紀(jì)末的奴隸貿(mào)易易2、埃德蒙、埃德蒙哈雷與哈雷生哈雷與哈雷生命表命表天文學(xué)家哈雷天文學(xué)家哈雷 陶德森的均衡保費制示意圖陶德森的均衡保費制示意圖自然保險費自然保險費均衡保險費均衡保險費PremiumTim