儲蓄存款增長緩慢的原因分析及對策

1、隨著銀行資產(chǎn)負債比例管理的全面推選，存款對于業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)作用越來越重要。儲蓄存款作為銀行穩(wěn)定的獎金來源，在當前出現(xiàn)了一些新的情況和新的問題，亟待我們加以調(diào)查研究，以便采取措施，力促存款穩(wěn)定增長。一、儲蓄存款的變化及特點（一）增幅回落，攀升乏力。到1997年末，鹽城市工行系統(tǒng)儲蓄存款余額為億元，較年初增加億元，增長11%與1996年相比，增幅回落了18個百分點。同時增幅也低于全省工行系統(tǒng)騎口全市四家國有商業(yè)銀行崛勺水平，分別低出了和個百分點，儲蓄增長十分緩慢。（二）同業(yè)占比有所下降。到年末，工行儲蓄存款余額在全市四家國有商業(yè)銀行中占比為%較年初下降個百分點，其中除市區(qū)有所上升外，其余各縣（市）

2、支行都有不同程度下降。尤為值得重視的是增加額占比僅為,雖然占比位次由上年的第三位升至第二位，但仍較1996年下降個百分點，工行實力優(yōu)勢受到削弱。（三）各行之間發(fā)展極不平衡。完成全年計劃的東臺、營業(yè)部和城區(qū)三個行、部、辦全年增儲2億元，占全轄的65%增長幅度均超過了全市平均水平，東臺行高達%而完成全年計劃不足50%勺響水、射陽、鹽都、大豐行的增幅遠遠低于全市平均水平，射陽行僅較年初增加101萬元，增長%響水行甚至較年初下降了928萬元，這是該行歷史上從未有過的。二、原因分析（一）從客觀上講：儲源短缺和多渠道分流存款是造成該行儲蓄存款增長緩慢的主要原因。1、儲源的制約。從城鎮(zhèn)來看，由于近年來工業(yè)企

3、業(yè)開工不足，商業(yè)企業(yè)銷售不旺，城鎮(zhèn)職工收入受到了圈套影響。1997年該市金融系統(tǒng)工資性現(xiàn)金投放為億元，雖較上年增長%但增幅回落了個百分點，城鎮(zhèn)儲源相對減少。從農(nóng)村來看，由于近年來農(nóng)民收入來源渠道增多，該市糧、棉等農(nóng)副產(chǎn)品再獲豐收，政府又出臺了保護收購的政策，農(nóng)民收入增長較多。當年全市金融系統(tǒng)農(nóng)副產(chǎn)品采購現(xiàn)金支出就達億元，較上年增長%增幅猛增了個百分點，農(nóng)村儲源頗豐。城鎮(zhèn)與農(nóng)村儲源的強烈抬頭，帶來了各銀行之間儲蓄增長的差異。1997年，農(nóng)行增儲達6億元，較上年多增億元；而工、中、建三家僅增儲億元，較上年少增億元。2、宏觀政策的影響。1997年國家繼續(xù)實行了適度從緊的財政貨幣政策，加大了宏觀調(diào)控的

4、力度，擴大了社會直接融資，以至儲蓄分流加劇。主要表現(xiàn)在：（1）利率水平較低。自1996年取消保值儲蓄、兩次下調(diào)存款利率后，1997年再度調(diào)低存款利率，利率水平降至1982年以來的最低點，從而影響了居民參儲積極性，儲蓄傾向明顯減弱。（2）國債數(shù)額巨增。據(jù)對該市四家國有商業(yè)銀行的統(tǒng)計，1997年僅憑證式國庫券發(fā)行總量就由1996年的億元猛增至億元，增加了億元，其中工行1996年沒有發(fā)行任務(wù)，1997年發(fā)行數(shù)量最多，增至億元，占發(fā)行總量的34%從而直接分流了儲源。（3）股市擴容。1997年是證券市場擴容速度較快的一年，全國上市公司由530家增至745家，加之政治、經(jīng)濟利好，牽動股指上揚（僅滬市指數(shù)就

5、較年初上漲點，漲幅23%）,流入股市的資金規(guī)模不斷擴大，也帶動了該市三家代理商交易量的迅速增長，由此吸引了一塊儲源。3、社會因素的沖擊。1997年，雖然舊公房出售有所降溫、企業(yè)債券有所減少、非法集資有所收斂，但一些新的投資與消費熱點已經(jīng)或正在形成，沖擊儲蓄的因素依然很多。（1）房地產(chǎn)開發(fā)熱。由于受住房制度改革和部分縣（市）舊城改造的拉動，全市房地產(chǎn)開發(fā)投資增長較快，總額達9億元，增長40%A上。許多企事業(yè)單位采取先集資建房，待分房后職工再參加房改，由此促進了居民購房消費觀念由過去的“先儲蓄，后購房”轉(zhuǎn)為“先購房，再儲蓄”。僅全市教師安居工程，當年開工建設(shè)教師住房就達31萬平方米，占全省的六分之

6、一，籌集資金億元，直接沖擊了銀行儲蓄。同時一些縣、市進行了大規(guī)模的舊城改造，拆建了一大批居民房屋，迫使居民回遷認購。阜寧縣城拆建總量是建國以來近五十年的總和，僅四月份，當?shù)毓ば写婵罹拖陆盗?00萬元。東臺市老城改造動遷居民達2350戶，工行新壩儲蓄所在八月份存款余額下降了750萬元。據(jù)阜寧、東臺、建湖、濱海和響水五個縣（市）的調(diào)查，當?shù)毓渤鍪鄄疬w戶商品房金額達億元，工行分流存款約1個億。（2）企業(yè)改制熱。1997年，該市一些細有大跣企業(yè)進行了股份有限公司和有限責(zé)任公司的改造試點；十五大后，一些小企業(yè)也先期采取股份合作制、出售、租賃等形式進行了改組。企業(yè)在改制中募集了可觀的股金，其中職工股占有圈

7、套的比重。市區(qū)江動集團改制后募集內(nèi)部職工股金就達4260萬元，推進速度較快的東臺、大豐市改制企業(yè)達140多家，實收職工股金億元，對當?shù)貎π顩_擊較大。（3）“農(nóng)轉(zhuǎn)非”熱。為安置下崗待業(yè)職工，推動再就業(yè)工程，1997年市政府出臺了清退農(nóng)村戶口臨時工、合同制工的措施，由此也引發(fā)了居民買戶口熱的升溫。僅大豐支行就收取當?shù)毓膊块T賣戶口及城市容納費款項2700萬元，且由于當?shù)貞艨趦r格較鄰近淮陰市高出2000余元，許多居民紛紛取款前行為表現(xiàn)購買，然后遷回當?shù)?，以致外流資金3000多萬元。據(jù)不完全統(tǒng)計，全市僅此就流失儲源億元。（4）企業(yè)內(nèi)部集資熱。由于1997年全市金融系統(tǒng)信貸投量和企業(yè)短期融資券發(fā)行數(shù)量的

8、減少（融資券減少億元），加之貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使得一些負債率較高的企業(yè)資金趨緊，一些企業(yè)為維持和擴大生產(chǎn)經(jīng)營，不得不通過帶資上崗、交抵押金和高利率的職工集資等手段來雉資金。據(jù)調(diào)查，建湖國貿(mào)商城、糧貿(mào)大廈、精品城等單位招收新職工500多人，每人帶資6萬元，金額3500萬元；射陽人民商場集資年利率高達%金額約2000萬元，對當?shù)貎π钜伯a(chǎn)生了較大沖擊。4、金融業(yè)發(fā)展差異的影響。（1）保險業(yè)的崛起。自1996年該市人保壽險公司、平安保險公司和太平洋保險公司設(shè)立后，保險從業(yè)人員急劇膨脹，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展（全市人壽險保險收入為億元，增長83%）,加之1997年還本付息等險種的保費率滯后于存款利率的下調(diào)，以致投資

9、保險的居民增多，選擇儲蓄的相應(yīng)減少。（2）網(wǎng)點數(shù)量及布局不同。1997年末，該市工行網(wǎng)點總數(shù)為156個（含26個代辦點），占四家國有銀行的23%相對于存款余額占比%勺水平來講，網(wǎng)點數(shù)量并不占優(yōu)，這在一定程度上就決定了工行儲蓄存款難以保持較高的市場份額，特別是由于工行所處的城市行地位，客觀上決定了網(wǎng)點頒布主要集中在市區(qū)及縣城（工行為86%農(nóng)彳亍為26%中彳亍為87%建彳亍為76%）。這在當前城鎮(zhèn)儲源短缺、農(nóng)村儲源頗豐及儲蓄分流因素主要集中在城鎮(zhèn)的情況下，勢必造成工行儲蓄發(fā)展后勁不足，市場份額下降在所難免。同時，1997年該行按照集約化發(fā)展和上級行的要求，撤并了一些效益低、無發(fā)展前直接減少存款途的

10、網(wǎng)點，也流失了一些儲源。射陽行臨海辦事處撤銷后余額劃歸當?shù)亟ㄐ?近500萬元。（3）吸儲手段的變化。隨著銀行合規(guī)合法經(jīng)營力度的加大，該行嚴禁了違規(guī)吸儲行為，減少了以往對員工吸儲的高額獎勵，組織存款的難度也隨之加大。據(jù)建湖、響水、鹽都、城區(qū)行的統(tǒng)計，二線人員吸儲余額就較年初下降了2600萬元。而一些金融機構(gòu)仍有違規(guī)現(xiàn)象存在，在一定程度上影響了工行儲蓄增長。（二）從主觀上看，近年來，針對儲蓄工作出現(xiàn)的前所未有的困難和同業(yè)競爭日趨激烈的挑戰(zhàn)，該行推出了有獎儲蓄、存本取息儲蓄和代理電、電話、有線電視、平安保險費及效能罰款等新儲種、新業(yè)務(wù)；開展了吸存競賽和服務(wù)星級所創(chuàng)建活動，穩(wěn)步推進了儲蓄集約化經(jīng)營。但

11、是，儲蓄存款的緩慢增長也暴露出了工作中存在的一些問題和弊端。1、激勵機制尚不健全。市分行對縣級行的考核掛鉤力度小，驅(qū)動力不強，一些存款增加多的行處不能多增費用和員工收入，甚至不如存款增加少的；考核的約束力也較弱，特別是在四季度個別行對完成全年任務(wù)已失去信心，工作有所松懈的情況下，市行難以通過考核進行有效地約束，進而使得存款余額不斷下滑，回升乏力。在縣級行內(nèi)部，雖然各行都拿出了每人每月200500元不等的活工資與存款掛鉤，但還不同程度地存著考核指標單一、考核不到位、激勵措施不全和分配不公等問題。有的行處一線人員的平均收入低于機關(guān)人員的平均水平，有的行雖已完成了市行下達的任務(wù)，但儲蓄人員工資只拿足

12、90%進而挫傷了一線及儲蓄人員的積極性。2、網(wǎng)點發(fā)展不盡合理。一是網(wǎng)點及人員在區(qū)域之間的配置不均，各縣、市之間的所均、人均效益依然懸殊。1997年末全市所均余額（含代辦所）和人均儲蓄占有量分別為1974萬元和209萬元。東臺、阜寧、市區(qū)等行高于全市平均數(shù)，東臺行分別達2723萬元和259萬元，響水、射陽、濱海等行低于平均數(shù)，響水行僅為1398萬元和120萬元，約為東臺行的一半。二是市區(qū)地處儲源豐富的地段和城郊結(jié)合部網(wǎng)點不多，有的選址不當，加之代辦所過多（達11個，占全轄的42%占市區(qū)自辦所的24%）,缺乏強勁的競爭優(yōu)勢。三是網(wǎng)點投入偏少，不少網(wǎng)點門面陳舊、房舍簡陋、面積狹小，特別是一些大中型網(wǎng)

13、點已年久失修，營業(yè)環(huán)境在當?shù)芈浜笥谕?，直接影響了吸儲攬存效?yīng)。3、業(yè)務(wù)發(fā)展有失偏差。有的行缺乏競爭意識，主動出擊不夠，中間代理業(yè)務(wù)品種少、規(guī)模小，以致發(fā)展儲蓄的路子越走越窄，業(yè)務(wù)量日趨萎縮，流失了一批儲戶。市區(qū)的代理業(yè)務(wù)量已占整個儲蓄業(yè)務(wù)量近三分之一，發(fā)展速度雖快，但也存在著一些盲目發(fā)展的傾向。譬如為一些效益較差的企業(yè)代發(fā)工資，工資轉(zhuǎn)存后職工紛紛取款，留存額有限。有一網(wǎng)點1997年新開的4000多戶，約有70嘛存額僅在一元。加之手段不配套，ATM機閑置、網(wǎng)絡(luò)功能浪費等現(xiàn)象較為突出，以致業(yè)務(wù)發(fā)展超出了柜面承受能力，有的網(wǎng)點經(jīng)常發(fā)生儲戶排隊現(xiàn)象，擠走了一些存款業(yè)務(wù)。4、服務(wù)水平不高。有的行對服務(wù)

14、工作重視不夠，對員工要求不嚴，發(fā)生儲戶舉報時甚至存在袒護、怕揭露問題的現(xiàn)象；有的儲蓄員對自身要求不嚴，只講索取，不講奉獻，服務(wù)意識淡薄。一些網(wǎng)點服務(wù)窗口少、環(huán)節(jié)多、效率低，儲戶反映較為強烈。許多網(wǎng)點基本上還保持著等客上門的服務(wù)方式，有的雖然推出了上門服務(wù)的舉措，但由于沒有專兼職外勤，保證不了儲戶隨叫隨到，使之在一定程度上流于形式。市區(qū)的一些地處鬧市區(qū)的網(wǎng)點下午關(guān)門太早，有的中午和雙休日不營業(yè)，不能適應(yīng)儲戶尤其是個體戶的需求。三、對策與建議綜上所述，儲蓄存款的增長固然受制于“大氣候”的影響，但只要我們能夠順應(yīng)形勢，按照市場變化和儲源流向，從主觀上多努力，加快推進儲蓄改革與發(fā)展的步伐，就一定能在困

15、難面前有所作為。（一）要調(diào)整發(fā)展策略。1、調(diào)整網(wǎng)點發(fā)展策略。從總體上看，要在上級行核定的機構(gòu)總量范圍內(nèi)，進一步收縮當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展慢、儲源匱缺、人均所均效益低的縣支行網(wǎng)點規(guī)模。注重擴充當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展快、儲源豐富、人均所均效益高的行處的網(wǎng)點規(guī)模。市區(qū)要著力調(diào)整網(wǎng)點結(jié)構(gòu)，鞏固和提高競爭能力，抓好原聯(lián)代辦所的升格、遷址工作，并注重向儲源豐富的鬧市區(qū)、城郊結(jié)合部、已具規(guī)模的市場、小區(qū)布點。從網(wǎng)點現(xiàn)狀來看，對業(yè)務(wù)發(fā)展快、增存勢頭猛的要盡快擴建改造；對余額較高，但業(yè)務(wù)萎縮、增存勢頭緩慢的要考慮遷址；對余額低、無發(fā)展前途的要盡快撤并。從各行實際來看，要抓住舊城改造、道路拓寬、新區(qū)發(fā)展的機遇，統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局、搶

16、占有利地形和位置，抓好網(wǎng)點的遷址、改擴和新建工作。與之相配套的是：市行要采取相應(yīng)措施，優(yōu)化人力、財力等資源的配置，重點向效益高、發(fā)展?jié)摿Υ蠛透慕ㄈ蝿?wù)重的行處及網(wǎng)點傾斜。2、調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略。一是品種上要出新。當前，要主動介入證券市場、保險市場和房地產(chǎn)市場，積極爭取代理證券交易清算業(yè)務(wù)，承辦證券投資基金的托管，爭取代收各保險公司的人壽險款項，開發(fā)代理保險與儲蓄合一業(yè)務(wù)；開辦個人住房擔保貸款，并逐步將貸款由主要支持商品房開發(fā)建設(shè)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕С稚唐贩康南M，以全面介入個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進中間業(yè)務(wù)與存款業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。二是規(guī)模上要擴大。要推進現(xiàn)有中間代理業(yè)務(wù)發(fā)展，縮小各行之間的差距，當務(wù)之急的是一

17、些縣行要加快發(fā)展，主動出擊，奪回失地，增加品種，力求形成規(guī)模效應(yīng)。三是方式上要要先進。要積極推廣軟盤錄入技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)扣款技術(shù)，依托代發(fā)工資業(yè)務(wù)，擴大批量業(yè)務(wù)比重，減輕柜面壓力。市區(qū)要大力發(fā)展牡丹“靈通卡”業(yè)務(wù)，做到卡折合一，使代發(fā)工資業(yè)務(wù)、牡丹卡業(yè)務(wù)和部分代理業(yè)務(wù)，逐步通過ATM機實現(xiàn)自助服務(wù)，擴大離所業(yè)務(wù)的比重，分流柜面業(yè)務(wù)。3、調(diào)整科技發(fā)展策略。實行投入與開發(fā)應(yīng)用并舉突出開發(fā)應(yīng)用的策略，堅持“以需求為導(dǎo)向，以應(yīng)用促發(fā)展”，加快新業(yè)務(wù)的軟件開發(fā)和銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)，促進科技優(yōu)勢盡快轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢。（二）要強化存款管理。1、改進考核辦法。市行應(yīng)增加中間代理業(yè)務(wù)等工作目標的考核內(nèi)容。存款指

18、標應(yīng)改單一的全年任務(wù)為基本任務(wù)和考核任務(wù)兩個指標?？己朔椒ㄉ峡刹扇　叭蝿?wù)到季，分解到月，考核到旬，酬效掛鉤，季末兌現(xiàn)，年終結(jié)清”的方法，以便于各行咬住各季目標，由低于高，循序漸進，全面發(fā)展。2、完善激勵機制。一是加大市行對縣級行考核結(jié)果與員工收入的掛鉤四季度，提高活工資留成比例，加大存款考核的權(quán)重，拉大行際間員工活工資分配差距。目前可按各行員工活工資的一定額度統(tǒng)籌到市行，對完成季度考核任務(wù)和工作目標的全額返還；對未完成季度考核任務(wù)和工作目標，但已完成基本任務(wù)的按比例返還；否則全額扣發(fā)。所扣發(fā)的活工資待年末按各行增儲占全轄的比重予以分配。對完成全年考核使各行費任務(wù)的，給予行長、主任專項獎勵。二是建立考核結(jié)果與各行費用分配掛鉤制度,用的多少在一定程度上與組織存款的多少、成本的高低相掛鉤，以鼓勵各行多增存款、多吸收低成本存款。三是建立