第五講保險策劃

1、1胡適-保險的意義，只是今日做明日的準(zhǔn)備，生時做死時的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時做兒女長大時準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時預(yù)備死時，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛；不能做到這三步，不能算做現(xiàn)代人！2學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)完本章，你應(yīng)該能夠：1.掌握保險策劃的概念；2.理解保險與風(fēng)險管理的原理；3.理解保險的基本原則；4.了解人身保險保費的構(gòu)成以及計算保費的基礎(chǔ)；5.了解保險產(chǎn)品的分類，以及各種人身保險、財產(chǎn)保險的差異；6.掌握保險策劃的基本原則；7.掌握保險策劃的主要步驟。35.15.1保險基礎(chǔ)保險基礎(chǔ) 7.1.1風(fēng)險概述 1.風(fēng)險的含義風(fēng)險，就是某一特定危險情況發(fā)生的可能性

2、和后果的組合。從整個時間和空間角度來看，災(zāi)害和意外事故的發(fā)生存在一定的統(tǒng)計規(guī)律，災(zāi)害和意外事故造成損失是必然的；而災(zāi)害和事故發(fā)生的具體時間、地點、損失程度等方面，卻是無法預(yù)先確定，又是偶然的。這種必然性與偶然性的對立與統(tǒng)一正是風(fēng)險概念的基礎(chǔ)。 42 2風(fēng)險的組成要素風(fēng)險的組成要素 風(fēng)險的組成要素包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失。 風(fēng)險因素，是指能增加或產(chǎn)生損失頻率和損失程度的條件，它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。 風(fēng)險事故又稱風(fēng)險事件，是指風(fēng)險的可能成為現(xiàn)實，以致造成人身傷亡或財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件。 52 2風(fēng)險的組成要素風(fēng)險的組成要素 損失，有狹義和廣義之分。狹義的損失是指

3、非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少。風(fēng)險管理中所講的就是狹義的損失。廣義的損失不但包括物質(zhì)上的損失，而且包括精神上的耗損，例如，折舊、報廢、記憶力減退、時間的耗費等屬于廣義的損失，但不能稱為風(fēng)險管理中所涉及的損失，因為它們是必然發(fā)生的或是計劃安排的。 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間，風(fēng)險是風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。當(dāng)風(fēng)險因素增加，那么風(fēng)險事故也可能增加。風(fēng)險事故增加，通常會導(dǎo)致?lián)p失的增加。 63 3風(fēng)險的分類風(fēng)險的分類按風(fēng)險的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險。 純粹風(fēng)險是指只會產(chǎn)生損失而不會產(chǎn)生收益的風(fēng)險，其所導(dǎo)致的結(jié)果有兩種，沒有損失；或者造成損失。例如水災(zāi)、火災(zāi)、車禍、

4、疾病、意外事故等。 投機風(fēng)險是指既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的風(fēng)險。這類風(fēng)險的結(jié)果有三種可能：沒有損失，有損失，盈利。 7按風(fēng)險的性質(zhì)分類按風(fēng)險的性質(zhì)分類可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險。可保風(fēng)險是保險人可以接受承保的風(fēng)險。可保風(fēng)險僅限于純粹風(fēng)險。所謂“純粹風(fēng)險”，是指只有損失可能而無獲利機會的風(fēng)險。不可保風(fēng)險，是指除了可保風(fēng)險以外的所有風(fēng)險。 8可保風(fēng)險的條件可保風(fēng)險的條件損失程度較高；損失發(fā)生的概率較小 ；損失具有確定的概率分布；存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的保險標(biāo)的；損失的發(fā)生必須是意外的。 95.1.2 保險與風(fēng)險管理 風(fēng)險管理是指如何在一個肯定有風(fēng)險的環(huán)境里把風(fēng)險減至最低的管理過程，其中包括風(fēng)險識別、風(fēng)

5、險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制等環(huán)節(jié)。 其中，保險是財務(wù)型風(fēng)險管理的主要方法之一。其中，保險是財務(wù)型風(fēng)險管理的主要方法之一。101 1保險保險 根據(jù)中華人民共和國保險法第2條規(guī)定：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費保險人對于丁合同約定的可能發(fā)生的事故由其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承扣賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 112 2保險功能保險功能 保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，這三大功能是一個有機聯(lián)系的整體。經(jīng)濟補償功能是了基本的功能，也是保險區(qū)別與其他行業(yè)的最鮮明的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟補償功能的基礎(chǔ)

6、上發(fā)展起來的，社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會生活諸多層面之后產(chǎn)生的一項重要功能，它只有在經(jīng)濟補償功能和資金融通功能實現(xiàn)以后才能發(fā)揮作用。經(jīng)濟補償功能，是保險的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力。資金融通的功能，是指將形成的保險資金中的閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中。社會管理的功能，是指對整個社會及其各個環(huán)節(jié)進行調(diào)節(jié)和控制的過程。 125.1.3 保險原則 保險原則（Principles of Insurance）的主要內(nèi)容：保險利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補償原則和由損失補償原則派生出來的原則。 1保險利益原則保險利益原則是保險行業(yè)中的一個基本原則，又稱

7、“可保利益原則”或“可保權(quán)益原則”。所謂保險利益是指投保人或被保險人對其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。 132 2最大誠信原則最大誠信原則 最大誠信的含義是指保險合同當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。 在訂立保險合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立地約定與承諾。 143 3近因原則近因原則 保險法上的近因原則的含義為“保險人對于承保范圍的保險事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險責(zé)任，而對于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任?！?近因

8、原則是指判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)的的損失之間的關(guān)系，從而確定保險補償或給付責(zé)任的基本原則。 按照該原則，承擔(dān)保險責(zé)任并不取決于時間上的接近，而是取決于導(dǎo)致保險損失的保險事故是否在承保范圍內(nèi)。 如果存在多個原因?qū)е卤ｋU損失，近因是保險標(biāo)的損害發(fā)生的最直接、最有效、最起決定性的原因，而并不是指最近的原因。 154 4損失補償原則損失補償原則 損失補償原則，是保險人必須在保險事故發(fā)生導(dǎo)致保險標(biāo)的遭受損失時，根據(jù)保險責(zé)任的范圍對受益人進行補償。 被保險人從保險人所得到的賠償，應(yīng)正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。 通過補償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，受益人不能因保

9、險金的給付獲得額外利益。 補償原則的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。一般來說，財產(chǎn)保險遵循該原則，但是由于人的生命和身體價值難以估計，所以人身保險并不適用該原則。165.1.4 5.1.4 人身保險保費的計算人身保險保費的計算 1保費結(jié)構(gòu)保費結(jié)構(gòu)包括純保費和附加保費。其中，純保費，是用來支付客戶各種理賠金、生存金或是滿期金等項目用，所以可再分成生存保險金(支付滿期保險的財源)及死亡保險金(支付死亡保險的財源)；附加保費，主要用于各項管理費用，傭金（個人業(yè)務(wù)）或手續(xù)費（團體業(yè)務(wù)）支出，其中包括應(yīng)付精算統(tǒng)計及計算等方面偏差的安全費和預(yù)定利潤。 172 2保費計算基礎(chǔ)保費計算基礎(chǔ) 保險費是

10、如何計算出來的，為什么不同的人保費不同。其實，保費的計算基礎(chǔ)，通常要考慮年齡、性別、險種等各種因素。年齡因素。年紀(jì)愈大，保費會愈貴。性別。女性壽命比男性長，因此女性保費通常會比同年齡的男性便宜。保險種類預(yù)定死亡率或發(fā)生率。 預(yù)定投資報酬率。準(zhǔn)備金。預(yù)定附加費用。 185.2 5.2 保險產(chǎn)品保險產(chǎn)品 7.2.1 人身保險人身保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。人身保險的投保人按照保單約定向保險人繳納保險費，當(dāng)被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達(dá)到人身保險合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。人身保險分為人壽保險、健康保險和人身意外傷害保

11、險。 191 1人身保險的特點人身保險的特點 定額給付性質(zhì)的保險合同。大多數(shù)財產(chǎn)保險是補償性合同，當(dāng)財產(chǎn)遭受損失時，保險人按其實際損失進行補償。大多數(shù)人身保險不是補償性合同，而是定額給付性質(zhì)的合同，只能按事先約定金額給付保險金。健康保險中有一部分是補償性制，如醫(yī)療保險。 長期性保險合同。投保人身保險的人不愿將保險期限定得過短的原因是，人們對人身保險保障的需求具有長期性；不僅如此，人身保險所需要的保險金額較高，一般要在長期內(nèi)以分期繳付保險費方式才能取得。 201 1人身保險的特點人身保險的特點儲蓄性保險。作為長期的人身保險，其純保險費中大部是用來提存準(zhǔn)備金，這種準(zhǔn)備金是保險人的負(fù)債，可用于投資取

12、得利息收入，以其用于將來的保險金給付。不存在超額投保、重復(fù)保險和代位求償權(quán)問題。 212 2人身保險的種類人身保險的種類 按保險責(zé)任的分類，人身保險基本可分為人壽保險、意外傷害保險和疾?。ń】担┍ｋU。 人壽保險，是人身保險中最基本的險種，是以被保險人在一定期間內(nèi)死亡或生存為給付條件的保險。人壽保險通常以被保險人在保險期間內(nèi)生存或身故為給付保險金的條件。有的人壽保險產(chǎn)品還包括保險合同約定的全殘責(zé)任。定期壽險，指按照保險合同約定，以死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。終身壽險，指按照保險合同約定，以死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。 兩全保險，指按照保險合同約定，

13、在保險期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險。 22健康保險健康保險 是保險公司對被保險人因健康原因?qū)е碌尼t(yī)療費用以及收入損失給付保險金的保險，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等。健康保險是在被保險人因疾病、分娩而致死、致殘為給付條件的保險。疾病保險，（特指重大疾?。┦侵敢员ｋU合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。醫(yī)療保險，是指發(fā)生保險合同約定的醫(yī)療行為未給付條件的保險。 23意外傷害保險意外傷害保險 傷害保險是以被保險人遭受意外傷害并致殘、致死為給付條件的保險。一般來說，意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。普通意外

14、傷害保險，所承保的危險是指在保險期間內(nèi)發(fā)生的各種意外傷害（不可保險意外傷害除外，特約保意外傷害時有無特別約定）。最常見的有綜合意外傷害保險，學(xué)生學(xué)平險。特定意外傷害保險，是指特定的時間、特定的地點或者特定的原因發(fā)生的意外為保險風(fēng)險的人身意外傷害保險。 245.2.2 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。 財產(chǎn)保險，包括財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險等以財產(chǎn)或利益為保險標(biāo)的的各種保險。251.1.財產(chǎn)保險的特點財產(chǎn)保險的特點 財產(chǎn)保險中保險標(biāo)的的價值可以以

15、貨幣確定。 財產(chǎn)保險運用“補償原則”及派生的“分?jǐn)傇瓌t”和“代位原則”。 財產(chǎn)保險中保險合同的變更、解除有特殊要求和限制。 財產(chǎn)保險的投保人負(fù)有相應(yīng)的特殊義務(wù)。 財產(chǎn)保險的賠償處理方式有其特殊性。 財產(chǎn)保險的索賠期限與人壽保險不同。 262 2財產(chǎn)保險的種類財產(chǎn)保險的種類 家庭財產(chǎn)保險，是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。 災(zāi)害損失險的保險標(biāo)的包括被保險人的自有財產(chǎn)、由被保險人代管的財產(chǎn)或被保險人與他人共有的財產(chǎn)。 盜竊險的保險責(zé)任指在正常安全狀態(tài)下，留有明顯現(xiàn)場痕跡的盜竊行為，致使保險財產(chǎn)產(chǎn)生損失。 家庭財產(chǎn)兩全險是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)的險種。 27責(zé)任保險責(zé)任保險 是指以

16、被保險人的發(fā)生事故損害賠償作為保險標(biāo)的的保險，即替被保險人承擔(dān)對策三者的損害賠償責(zé)任。責(zé)任保險一般是以各種附加險的形式與其他保險產(chǎn)品共同出售的，但是也存在著一些可以單獨辦理的責(zé)任保險。 責(zé)仟保險的主要類別有：公眾責(zé)任保險、第三者責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險等險種。 285.2.3 保險的其他分類1.原保險和再保險原保險，是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。再保險，就是在保險人與保險人之間簽訂保險合同，將自己已經(jīng)承保的風(fēng)險，轉(zhuǎn)移給另一個或幾個保險人，以降低自己所面臨的風(fēng)險的保險行為。 292 2商業(yè)保險與社會保險商業(yè)保險與社會保險 商業(yè)保險，是指通過

17、訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險公司經(jīng)營的保險業(yè)務(wù). 社會保險，是指在既定的社會政策的指導(dǎo)下，由國家通過立法手段對公民強制征收保險費，形成保險基金，用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機會的成員，提供基本生活保障的一種社會保障制度。 303 3中國主要的社會保險中國主要的社會保險 養(yǎng)老保險制度，是國家根據(jù)人民的體質(zhì)和勞動力資源情況，規(guī)定一個年齡界限，當(dāng)勞動者達(dá)到這個年齡界限時作為年老喪失勞動能力，解除勞動義務(wù)，由國家和社會提供物質(zhì)幫助，保障其晚年基本生活的一種社會保障制度。 社會醫(yī)療保險，是國家和社會根據(jù)一定的法律法規(guī)，為向保障范圍內(nèi)的勞動者提供患病時基本醫(yī)療需求保障而建立的社會保險制度。