貸款種類(lèi)和政策

1、 組長(zhǎng)：黃佳麗 組員：陶靖雯 沈晟依 朱佳怡貸款業(yè)務(wù) 貸款是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最主要的盈利資產(chǎn)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的主要手段。然而貸款又是一種風(fēng)險(xiǎn)較大的資產(chǎn)，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)。貸款的種類(lèi)和政策一、貸款種類(lèi) 從銀行經(jīng)營(yíng)管理的需要出發(fā)，可以對(duì)銀行貸款按照不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類(lèi)。按貸款的期限分類(lèi)按貸款的保障條件分類(lèi)按貸款的用途分類(lèi)按貸款的償還方式分類(lèi)按貸款的質(zhì)量（或風(fēng)險(xiǎn)程度）分類(lèi)直接跳到貸款政策（一）按貸款的期限分類(lèi) 商業(yè)銀行貸款按期限分類(lèi)可分為活期貸款、定期貸款和透支三類(lèi)?；钇谫J款在貸款時(shí)不確定償還期限，可以隨時(shí)由銀行發(fā)出通知收回貸款。定期貸款是指具有固定償還期限的

2、貸款。透支是指活期存款戶(hù)依照合同向銀行透支的款項(xiàng)，實(shí)質(zhì)上是銀行的一種貸款。返回（二）按貸款的保障條件分類(lèi) 按貸款的保障條件分類(lèi)，銀行貸款可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款是指銀行完全憑借客戶(hù)的信譽(yù)而無(wú)需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)是銀行貸款的一種特殊方式。它是指銀行應(yīng)客戶(hù)的要求，以現(xiàn)金或活期存款買(mǎi)進(jìn)客戶(hù)持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。返回（四）按貸款的償還方式分類(lèi) 銀行貸款按其償還方式來(lái)劃分，可以分為一次性?xún)斶€和分期償還兩種方式。一次性?xún)斶€是指借款人在貸款到期日一次性還清貸款本金的貸款，其利息可以分期支付，也

3、可以在歸還本金時(shí)一次性付清。分期償還貸款是指借款人按規(guī)定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。返回（三）按貸款的用途分類(lèi) 銀行貸款的用途非常復(fù)雜，其本身也可以按照不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分。但按照我國(guó)習(xí)慣的做法，通常有兩種分類(lèi)方法：一是按照貸款對(duì)象的部門(mén)來(lái)分類(lèi)，分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款和消費(fèi)貸款。二是按照貸款的具體用途來(lái)劃分，一般分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。返回（五）按貸款的質(zhì)量分類(lèi) 按照貸款的質(zhì)量或風(fēng)險(xiǎn)程度劃分，銀行貸款可以分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款等五類(lèi)。返回二、貸款政策（一）貸款政策的內(nèi)容 貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的

4、各項(xiàng)方針、措施和程序的總和。其基本內(nèi)容主要有以下幾個(gè)方面：貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 貸款的定價(jià)貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分 貸款檔案管理政策貸款的規(guī)模和比率控制 貸款的日常管理和催收制度貸款種類(lèi)及地區(qū) 不良貸款的管理 貸款的擔(dān)保直接跳到貸款程序1.貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 銀行貸款政策首先應(yīng)當(dāng)明確銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，包括開(kāi)展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循的原則、銀行希望開(kāi)展業(yè)務(wù)的行業(yè)和區(qū)域、希望開(kāi)展的業(yè)務(wù)品種和希望達(dá)到的業(yè)務(wù)開(kāi)展的規(guī)模和速度。 貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，首先應(yīng)當(dāng)明確銀行開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本方針，在明確了銀行貸款應(yīng)遵循的經(jīng)營(yíng)方針的基礎(chǔ)上，還必須根據(jù)需要和可能，確定銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的范圍（包括行業(yè)、地域和業(yè)務(wù)品種）、速度和規(guī)模。

5、返回2.貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分 為了保證貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程的規(guī)范化，貸款政策必須明確規(guī)定貸款業(yè)務(wù)的工作規(guī)程。貸款工作規(guī)程是指貸款業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化程序。貸款程序通常包含三個(gè)階段：第一階段是貸前的推銷(xiāo)、調(diào)查及信用分析階段。第二階段是銀行接受貸款申請(qǐng)以后的評(píng)估、審查及貸款發(fā)放階段。第三階段是貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及貸款本息收回的階段。 貸款政策文件除了規(guī)定貸款工作的基本程序外，還必須明確規(guī)定貸款的審批制度。我國(guó)法規(guī)明確規(guī)定商業(yè)銀行實(shí)行“審貸分離”制度。 貸款審批制度的另一個(gè)重要內(nèi)容是貸款的分級(jí)審批制度。返回3.貸款規(guī)模和比率控制 評(píng)判銀行貸款規(guī)模是否適度和結(jié)構(gòu)是否合理，可以用一些指標(biāo)來(lái)衡量，

6、主要有以下幾類(lèi)指標(biāo)：(1)貸款/存款比率。(2)貸款/資本比率。(3)貸款集中度比率。(4)中長(zhǎng)期貸款比率。返回4.貸款種類(lèi)及地區(qū) 貸款的種類(lèi)及其構(gòu)成，形成了銀行的貸款結(jié)構(gòu)。而貸款結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、盈利性具有十分重要的影響。因此，銀行貸款政策必須對(duì)本行貸款種類(lèi)及其結(jié)構(gòu)做出明確的規(guī)定。 貸款地區(qū)是指銀行控制貸款業(yè)務(wù)的地域范圍。銀行貸款的地區(qū)與銀行的規(guī)模有關(guān)。返回5.貸款的擔(dān)保 貸款政策中，應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律確定貸款的擔(dān)保政策。貸款擔(dān)保政策一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：（1）明確擔(dān)保的方式，如擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式有：保證人擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保 、留置以及定金（2）規(guī)定抵押品的鑒定、評(píng)估

7、方法和程序；（3）確定貸款和抵押品或質(zhì)押品價(jià)值的比率；（4）確定擔(dān)保人的資格和還款能力的評(píng)估方法與程序， 等等。在貸款政策中明確上述擔(dān)保政策，是為了在貸款中能夠完善貸款的還款保障，確保貸款的安全性。返回6.貸款定價(jià) 銀行貸款的價(jià)格一般包括貸款利率、貸款補(bǔ)償性余額（回存余額）和對(duì)某些貸款收取的費(fèi)用（如承擔(dān)費(fèi)等）。在定價(jià)過(guò)程中，銀行必須考慮資金成本、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款期限、貸款管理費(fèi)用、存款余額還款方式、銀行與借款人之間的關(guān)系資產(chǎn)收益率目標(biāo)等多種因素。 對(duì)于貸款業(yè)務(wù)量大的銀行來(lái)說(shuō)，通常是由貸款委員會(huì)或信貸管理部門(mén)根據(jù)貸款的類(lèi)別期限，并結(jié)合其他各種需要考慮的因素，來(lái)確定每類(lèi)貸款的價(jià)格。 有些銀行不定

8、制統(tǒng)一的價(jià)格表。即使使用統(tǒng)一的價(jià)格表的銀行，對(duì)于金額較大、期限較長(zhǎng)或存款余額較多的客戶(hù)，也可根據(jù)其特殊情況，實(shí)行上浮或下浮。返回7.貸款檔案管理政策 貸款檔案是銀行貸款管理過(guò)程的詳細(xì)記錄，體現(xiàn)銀行管理水平和信貸人員的素質(zhì)，可直接反映貸款的質(zhì)量，在一些情況下，甚至可以決定貸款的質(zhì)量。一套完整的貸款檔案管理制度通常應(yīng)包括以下內(nèi)容：（1）貸款檔案的結(jié)構(gòu)。完整的應(yīng)包括三個(gè)部分：法律文件、信貸文件和還款記錄（2）貸款檔案的保管責(zé)任人。信貸理人員應(yīng)該清楚所管的檔案的完整程度，對(duì)所缺內(nèi)容及原因作書(shū)面記錄，歸入貸款檔案（3）明確貸款檔案的保管地點(diǎn)，對(duì)法律文件要單獨(dú)保管，應(yīng)保存在防火、防水、防損的地方。（4）明

9、確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度返回8.貸款的日常管理和催收制度 貸款發(fā)放出去以后，信貸員應(yīng)保持與借款人的密切聯(lián)系，定期或不定期的走訪借款人，了解借款人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)行定期的信貸分析，并形成信貸分析報(bào)告存檔。 同時(shí)，銀行應(yīng)制定有效的貸款回收催收制度。當(dāng)借款人未能按時(shí)還本付息時(shí)，銀行應(yīng)立即與借款人去的聯(lián)系，并積極予以催收。如果借款人仍然不能還款，銀行應(yīng)進(jìn)一步采取措施，通過(guò)上門(mén)催收、約見(jiàn)借款人或借款企業(yè)負(fù)責(zé)人共同研究還款問(wèn)題等方法，努力收回貸款本息。返回9.不良貸款的管理 管理不良貸款是商業(yè)銀行貸款政策的重要組成部分。貸款發(fā)放以后，如在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)不良貸款的預(yù)警信號(hào)，或在貸款質(zhì)量評(píng)估

10、中被列入關(guān)注級(jí)以下貸款，都應(yīng)當(dāng)引起充分的重視。對(duì)于各種不良貸款，貸款政策中應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定處理的程序和基本的處理方式，并根據(jù)各類(lèi)不良貸款的不同的性質(zhì)以及質(zhì)量等級(jí)，將監(jiān)控、重組、挽救、追償、訴訟、沖銷(xiāo)等處理不良貸款和保全銀行債權(quán)的各個(gè)環(huán)節(jié)個(gè)程序的工作落實(shí)到具體的部門(mén)，定崗、定人、定責(zé)，積極有效地防范管理貸款風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地維護(hù)保全銀行債權(quán)。返回（二）制定貸款政策因考慮的因素1.有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政、貨幣政策2.銀行的資本金狀況3.銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)4.服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期5.銀行信貸人員的素質(zhì)返回三、貸款程序貸款申請(qǐng)貸款調(diào)查對(duì)借款人的信用評(píng)估貸款審批借款合同的簽訂和擔(dān)保貸款發(fā)放貸款檢查貸款回

11、收直接跳到最后結(jié)束（一）貸款申請(qǐng) 借款人申請(qǐng)貸款必須填寫(xiě)借款申請(qǐng)人。它的基本內(nèi)容包括：借款人名稱(chēng)、性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍、申請(qǐng)貸款的種類(lèi)、期限、金額方式、用途、用款計(jì)劃、還本付息計(jì)劃以及有關(guān)的經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)等。 借款人還必須遞交以下資料：借款人及保證人的基本情況及有關(guān)法律文書(shū)；財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度會(huì)計(jì)報(bào)表及申請(qǐng)貸款前1個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表或資產(chǎn)負(fù)債表；原有不合理占用的貸款糾正情況；自有資本和自有流動(dòng)資金補(bǔ)充情況；擔(dān)保品及擬同意擔(dān)保的有關(guān)證明文件；貸款人認(rèn)為需要提供的其他文件證明等。 如借款人申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款，還需提供以下資料：項(xiàng)目開(kāi)工前期準(zhǔn)備工作的情況報(bào)告；在開(kāi)戶(hù)銀行存入規(guī)定比例資金的證明；經(jīng)批準(zhǔn)下

12、達(dá)的項(xiàng)目開(kāi)工通知書(shū)；按規(guī)定項(xiàng)目竣工投資所需自有流動(dòng)資金落實(shí)情況及證明材料；進(jìn)出口協(xié)議或合同等。返回（二）貸款調(diào)查 銀行在接到借款人的借款申請(qǐng)后，應(yīng)指派專(zhuān)人進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的內(nèi)容主要有兩個(gè)方面：一是關(guān)于借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容的調(diào)查，主要審查其內(nèi)容填寫(xiě)是否齊全，數(shù)字是否真實(shí)，印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，申請(qǐng)貸款的用途是否真實(shí)合理等。二是貸款可行性的調(diào)查，主要有以下幾個(gè)方面：（1）借款人的品行，主要了解與借款人資料有關(guān)的一些證明文件和批準(zhǔn)文件（2）借款合法性，主要了解借款的用途是否符合一些相關(guān)的法律法規(guī)（3）借款安全性，主要了解借款人的信用記錄及貸款風(fēng)險(xiǎn)等（4）借款的盈利性，主要調(diào)查測(cè)算借款人使用貸款的盈利狀

13、況及歸還貸款本息的資金來(lái)源等返回（三）對(duì)借款人的信用評(píng)估 銀行在對(duì)借款人的貸款申請(qǐng)進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，還要利用掌握的資料，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，劃分信用等級(jí)。信用評(píng)估可以由貸款銀行獨(dú)立進(jìn)行，評(píng)估結(jié)果由銀行內(nèi)部掌握使用；也可以由監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可的有資格的站門(mén)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行統(tǒng)一評(píng)估，評(píng)估結(jié)果供各家銀行有償使用。 返回（四）貸款審批 對(duì)經(jīng)過(guò)審查評(píng)估符合貸款條件的貸款申請(qǐng)，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行審批。銀行要按照“分級(jí)負(fù)責(zé)、集體審定 、一人審批”的貸款審批制度進(jìn)行貸款決策，逐筆逐級(jí)簽署審批意見(jiàn)并辦理審批手續(xù)。為了擔(dān)保貸款決策科學(xué)化，凡有條件的銀行都應(yīng)當(dāng)建立貸款審查委員會(huì)，進(jìn)行集體決策。返回（

14、五）借款合同的簽訂和擔(dān)保 借款申請(qǐng)經(jīng)審查批準(zhǔn)后，必須按照有關(guān)法律法規(guī)由銀行與借款人簽訂借款合同。在我國(guó)，借款合同的文本由銀行擬定，報(bào)人民銀行審定后自行印刷。對(duì)于保證貸款，保證人須向銀行出具“不可撤銷(xiāo)保單書(shū)”或由銀行與保證人簽訂“保證合同”。對(duì)于抵押貸款和質(zhì)押貸款，銀行須與借款人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同。需辦理公證或登記的，還應(yīng)依法辦理公證和登記手續(xù)。返回（六）貸款發(fā)放 借款合同生效后，銀行就應(yīng)按合同規(guī)定的條款發(fā)放貸款。在發(fā)放貸款時(shí)，借款人應(yīng)先填好借款借據(jù)，經(jīng)銀行經(jīng)辦人員審核無(wú)誤，并由信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人或主管行長(zhǎng)簽字蓋章，送銀行會(huì)計(jì)部門(mén)，將貸款足額劃入借款人賬戶(hù)，供借款人使用。返回（七）貸款檢查 貸款發(fā)放以后，銀行要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況，即借款人的資信狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查。檢查的內(nèi)容主要包括：借款人是否按照合同規(guī)定的用途使用貸款；借款人資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化情況；借款人還款能力即還款資金來(lái)源的落實(shí)情況等。對(duì)違反國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、政策、制度和借款合同規(guī)定使用貸款的，檢查人員應(yīng)及時(shí)予以制止并提出處理意見(jiàn)。對(duì)問(wèn)題突出、性質(zhì)嚴(yán)重的，要及時(shí)上報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)甚至上級(jí)行采取緊急措施，以盡量減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失。返回（八）貸款收回 貸款到期后，借款人應(yīng)主動(dòng)及時(shí)歸還貸款本息，一般可由借款人開(kāi)出結(jié)算憑證歸還本息，也可由銀行直接從借款人賬戶(hù)中扣收貸款本息。貸款到期后，由于客觀情況發(fā)生