擔(dān)保法培訓(xùn)講義

1、 擔(dān)保法擔(dān)保法總論擔(dān)保的方式 保證 抵押 質(zhì)押 留置 定金擔(dān)保法總論一、擔(dān)保的概念1、擔(dān)保:法律為確保特定債權(quán)人利益的實現(xiàn)而特別規(guī)定的以債務(wù)人的特定財產(chǎn)或第三人的信用或特定財產(chǎn)保障債務(wù)人履行債務(wù),債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)的制度。債的擔(dān)保是保障特定債權(quán)人債權(quán)實現(xiàn)的法律制度債的擔(dān)保是以債務(wù)人的特定財產(chǎn)或者第三人的信用或特定財產(chǎn)來保障債權(quán)人債權(quán)實現(xiàn)的制度狹義的債的擔(dān)保 擔(dān)保法中的擔(dān)保 債的擔(dān)保的目的正是為了強化債務(wù)人清償特定 債務(wù)的能力和打破債權(quán)人平等的原則,以使特 定債權(quán)人能夠優(yōu)先于其他債權(quán)人受償或者從第 三人得到受償; 以債務(wù)人的一般財產(chǎn)擔(dān)保債務(wù)人的全部一般債 權(quán)清償?shù)?均不屬于債的擔(dān)保;二、擔(dān)保的適用范

2、圍擔(dān)保法第2條規(guī)定:“在借貸、買賣、貨物運輸、加工承攬等經(jīng)濟活動中,債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實現(xiàn)的,可以依照本法設(shè)定擔(dān)保?！逼降戎黧w之間的民事關(guān)系可以設(shè)定擔(dān)保不平主體之間(國家經(jīng)濟管理行為產(chǎn)生)的“縱向經(jīng)濟法律關(guān)系”不能采用擔(dān)保侵權(quán)行為、不當(dāng)?shù)玫胶蜔o因管理而產(chǎn) 生的債,在不違背法律規(guī)定的情況下,亦可設(shè)定擔(dān)保 案例:倉儲保管合同關(guān)系也適用擔(dān)保 某化工進出口公司從羅馬尼亞進口10萬噸尿素,在寧波港口卸貨后與某倉庫訂立倉儲合同,約定保管期限為2個月,保管費為30萬元人民幣。在2個月內(nèi),該化工進出口公司陸續(xù)運走6萬噸尿素,2個月期滿,尚欠保管費15萬元,于是倉庫留置相當(dāng)于15萬元的尿素以作為擔(dān)保

3、。三、擔(dān)保的方式 按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn),擔(dān)保方式可做以下分類:約定擔(dān)保和法定擔(dān)保 約定擔(dān)保:完全由當(dāng)事人雙方自行約定的擔(dān)保,是 擔(dān)保的主要形態(tài)。 如抵押、質(zhì)押、留置、定金法定擔(dān)保:由法律直接規(guī)定而不是由當(dāng)事人約定的 擔(dān)保。如留置權(quán)人的擔(dān)保 、物的擔(dān)保、金錢擔(dān)保人的擔(dān)保: 是指以第三人的信用保證債的履行的擔(dān) 保方式。人的擔(dān)保即保證擔(dān)保。 物的擔(dān)保 : 以債務(wù)人或其他人的特定財產(chǎn)作為抵償 債權(quán)的標(biāo)的,在債務(wù)人不履行其債務(wù)時, 債權(quán)人可以將該財產(chǎn)換價,并從中優(yōu)先 受償。其方式主要有抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置 權(quán)。金錢擔(dān)保 :是在債務(wù)人以外又交付一定數(shù)額的金錢, 該金錢的得失與債務(wù)履行與否聯(lián)系在一 起。如定金

4、1保證:是指保證人和債權(quán)人約定,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時,保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。2抵押:是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有,將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保,債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人有權(quán)依法從該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償 。3質(zhì)押:又稱動產(chǎn)質(zhì)押,是指債務(wù)人或者第三人將財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利移交債權(quán)人占有,將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變買該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 4留置:是指在保管、運輸、承攬加工合同及其他法律規(guī)定可以留置的合同中,債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的財產(chǎn),債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的,債權(quán)人有權(quán)留

5、置該財產(chǎn),以該財產(chǎn)折價或者以拍賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 5定金:是指當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金,作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人履行債務(wù)后,定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r款或者收回。抵押與質(zhì)押的區(qū)別 1.抵押的標(biāo)的物通常為不動產(chǎn)、特別動產(chǎn)(車、船等);質(zhì)押則以動產(chǎn)為主。2.抵押要登記才生效,質(zhì)押則只需占有就可以。3.抵押只有單純的擔(dān)保效力,而質(zhì)押中質(zhì)權(quán)人既支配質(zhì)物,又能體現(xiàn)留置效力。4.抵押權(quán)的實現(xiàn)主要通過向法院申請拍賣,而質(zhì)押則多直接變賣。 四、擔(dān)保合同1、合同的設(shè)立:要約承諾擔(dān)保提供人向債權(quán)人提出設(shè)定擔(dān)保的意思表示一般 為要約;債權(quán)人同意接受擔(dān)保提供人提供的擔(dān)保的意思表示 為承諾;2、擔(dān)保合同的當(dāng)事人擔(dān)保權(quán)人

6、:債權(quán)人擔(dān)保人: 擔(dān)保提供人(主債務(wù)人、第三人)3、擔(dān)保合同的性質(zhì)從屬性補充性相對獨立性 當(dāng)事人約定擔(dān)保合同不從屬于被擔(dān)保的合同的,若被擔(dān)保的合同無效,擔(dān)保合同并不因之而無效。 我國擔(dān)保法第5條第1款規(guī)定:“擔(dān)保合同是主合同的從合同,主合同無效,擔(dān)保合同無效。擔(dān)保合同另有約定的,按照約定?！?4、擔(dān)保合同的有效性(1)要件:當(dāng)事人具有相應(yīng)的民事行為能力當(dāng)事人的意思表示真實擔(dān)保合同內(nèi)容合法擔(dān)保合同的形式符合法律規(guī)定代為訂立擔(dān)保合同者須為有效代理 擔(dān)保法規(guī)定,擔(dān)保合同被確認無效后,債務(wù)人、擔(dān)保人有過錯的,應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。案例:國家機關(guān)擔(dān)保無效也擔(dān)責(zé) 1993年貴州省某聯(lián)合鐵廠

7、(以下簡稱某鐵廠)與被告貴州某鑄造廠(以下簡稱某鑄造廠)簽訂生鐵購銷協(xié)議一份,約定某鐵廠向某鑄造廠供應(yīng)生鐵。某鑄造廠在收貨后一直未向某鐵廠付清全部貨款,雙方于1997年11月14日簽訂償還欠款協(xié)議書,對欠款的金額及還款方式作了確定。被告貴州省某監(jiān)獄(以下簡稱某監(jiān)獄)以保證人的身份在該協(xié)議書上加蓋了公章。事后雙方又分別于2002年9月5日和2006年4月5日重新簽訂還款協(xié)議兩份,再次明確欠款的本金為人民幣1 919 483.01元。2008年6月10日,某鐵廠將該筆債權(quán)轉(zhuǎn)讓給原中鐵某集團物資有限公司某分公司(以下簡稱物資公司),并將債權(quán)轉(zhuǎn)讓事項通知了其余被告。2008年6月20日,原告以被告未履

8、行貨款支付為由提起民事訴訟,請求法院依法判令被告某鑄造廠支付尚欠的貨款本金人民幣1 919 483.01元及相應(yīng)的利息;被告某監(jiān)獄對上述債務(wù)不能清償部分承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。1、擔(dān)保人資格?擔(dān)保法第8條規(guī)定:“國家機關(guān)不得為保證人,但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外” 。擔(dān)保法第9條規(guī)定:“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人”。 擔(dān)保法第10條規(guī)定:“企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的,可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)?！薄?2、保證合同無效是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任?第一種意見認為,國家機關(guān)是行使其管理國家和社會公共事

9、務(wù)、維護社會公共秩序和國家安全的行政單位,其財產(chǎn)和經(jīng)費是由國家財政拔付,為保障其履行職責(zé)的需要而設(shè),屬于國家財產(chǎn)范疇。若其因擔(dān)保無效而承擔(dān)責(zé)任,勢必會影響國家機關(guān)的正常運行,損害社會公眾的利益,危害國家利益。且債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道國家機關(guān)沒有擔(dān)保資格,仍要求其提供擔(dān)保,本身就存在過錯,故但不應(yīng)擔(dān)責(zé)任。 第二種意見認為,國家機關(guān)違反法律規(guī)定提供擔(dān)保的合同無效。但是擔(dān)保無效并不是說不需承擔(dān)責(zé)任。擔(dān)保法解釋規(guī)定,主合同有效而擔(dān)保合同無效,債權(quán)人無過錯的,擔(dān)保人與債務(wù)人對主合同債權(quán)人的經(jīng)濟損失,承擔(dān)連帶賠償責(zé)任;債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯的,擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分,不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的二分之一。即

10、在認定其無效責(zé)任時,主要應(yīng)考慮擔(dān)保合同雙方對擔(dān)保人不具備擔(dān)保資格的主觀過錯。在擔(dān)保法對擔(dān)保人主體資格的限制是以法律明文規(guī)定的情形下,作為不具備為他人債務(wù)提供擔(dān)保資格的國家機關(guān),其應(yīng)該知道擔(dān)保不可為而為,屬“明知故犯”,理應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保無效的法律后果。 3、承擔(dān)“相應(yīng)的民事責(zé)任”是什么性質(zhì)責(zé)任?其責(zé)任究竟有多大?在保證合同無效情況下, 保證人不能根據(jù)無效的保證合同承擔(dān)違約責(zé)任, 也不能承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任因保證人的行為并不構(gòu)成侵權(quán)。實際上,無效保證合同中,保證人的責(zé)任就為締約過失責(zé)任。根據(jù)我國現(xiàn)行民法的規(guī)定, 民事責(zé)任主要有兩種:一種是違約責(zé)任, 一種是侵權(quán)責(zé)任。 因此,本案被告某監(jiān)獄應(yīng)對被告貴州某鑄造廠不

11、能償還部分的二分之一向原告中鐵某集團物資有限公司某分公司承擔(dān)賠償責(zé)任。 總結(jié):無效擔(dān)保及法律后果 擔(dān)保合同無效的情況: 1國家機關(guān)和以公益事業(yè)為目的的社會團體,違反法律規(guī)定提供擔(dān)保的,擔(dān)保合同無效;2董事、經(jīng)理違反公司法第60條規(guī)定,以公司資產(chǎn)為本公司股東或者其他個人的債務(wù)提供擔(dān)保的,擔(dān)保合同無效;3以法律、法規(guī)禁止流通的財產(chǎn)和不可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)設(shè)立擔(dān)保的,擔(dān)保合同無效;4未經(jīng)國家有關(guān)機關(guān)批準(zhǔn)或登記對外擔(dān)保的,或為境外機構(gòu)向境內(nèi)債權(quán)人提供擔(dān)保的,對外擔(dān)保合同無效;5為外商投資企業(yè)注冊資本、外商投資企業(yè)中的外方投資部分的對外債務(wù)提供擔(dān)保的,擔(dān)保合同無效;6無權(quán)經(jīng)營外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)、無外匯收入的

12、非金融性質(zhì)的企業(yè)法人提供外匯擔(dān)保的,擔(dān)保合同無效;7主合同變更或者債權(quán)人將對外擔(dān)保合同項下的權(quán)利轉(zhuǎn)讓,未經(jīng)擔(dān)保人同意和國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)的,擔(dān)保人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保合同無效的法律后果:主合同有效,而擔(dān)保合同無效 債權(quán)人無過錯的,擔(dān)保人與債務(wù)人對主合同債權(quán) 人的經(jīng)濟損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任 債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯的,擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任 的部分不能超過債務(wù)人不能清償部分的1/2主合同無效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效 擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任擔(dān)保人有過錯的,擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任部分不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的1/3 擔(dān)保人因無效擔(dān)保合同向債權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任后,可以向債務(wù)人追償(2)擔(dān)保合同的效力對擔(dān)保權(quán)人:行使擔(dān)保

13、權(quán),保障債權(quán)受償對擔(dān)保人: 在一定條件下以一定的方式清償擔(dān)保權(quán)人的債權(quán)被擔(dān)保人(債務(wù)人):不減輕和削弱債務(wù)人的義務(wù)在一定條件下負有向擔(dān)保人返還的義務(wù)五、反擔(dān)保某煙草機械廠欲向德國進口一條先進生產(chǎn)線,由于資金缺乏,便向某商業(yè)銀行申請貸款。銀行為自己安全起見,要求該廠找一個實力雄厚、資信良好的企業(yè)作為保證人。某市卷煙廠與該煙草機械廠系長期業(yè)務(wù)伙伴,答應(yīng)為該煙草機械廠做貸款擔(dān)保人,但同時要求煙草機械廠以其廠房A、B、 C三棟)提供反擔(dān)保,煙草機械廠因急于獲得貸款便答應(yīng)了某市卷煙廠的要求。于是,某商業(yè)銀行與某煙草機械廠簽訂了貸款為200萬美元的借款合同,合同中載明由某市卷煙廠作保證人,承擔(dān)連帶責(zé)任,某

14、市卷煙廠也簽字蓋了章。某煙草機械廠又與某市卷煙廠簽訂了一份反擔(dān)保合同,并辦理了抵押物登記。法律問題:反擔(dān)保 反擔(dān)保:是指第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時,債務(wù)人應(yīng)第三人的要求為該第三人提供的擔(dān)保,其目的是為了保障第三人追償權(quán)的實現(xiàn)。 反擔(dān)保僅適用于第三人為擔(dān)保人的場合在反擔(dān)保中,履行了擔(dān)保義務(wù)的第三人,即擔(dān)保人是新的債權(quán)人實質(zhì)上反擔(dān)保與擔(dān)保是一樣的,因此法律規(guī)定, 反擔(dān)保適用擔(dān)保的規(guī)定反擔(dān)保僅適用于保證、抵押和質(zhì)押的情況 保證法律制度1、保證:是指保證人和債權(quán)人約定,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時,保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。合同當(dāng)事人:保證人債權(quán)人債務(wù)人(被保證人) 債權(quán)債務(wù)關(guān)系(主合同

15、)委托關(guān)系保證合同關(guān)系2、保證擔(dān)保的局限性或不足債權(quán)人利益是否能夠確保取決于保證人的信用保證人的信用具有浮動性保證人的財產(chǎn)處于不斷變化之中需要保證人承擔(dān)責(zé)任時,債權(quán)人不能直接處分財產(chǎn)當(dāng)保證人不履行時,債權(quán)人只能訴請法院強制保證 人履行3、保證的方式(保證人承擔(dān)保證責(zé)任的方式)(1)一般保證:是指保證人僅對債務(wù)人不履行債務(wù)負補充責(zé)任的保證。一般保證的保證人在一般情況下僅在債務(wù)人的財產(chǎn)不能完全清償債權(quán)時才對不能清償?shù)牟糠重摀?dān)擔(dān)保責(zé)任;?一般保證的債權(quán)人只有在主債權(quán)糾紛經(jīng)過審判或者仲裁,并就主債務(wù)人的財產(chǎn)強制執(zhí)行而仍不足以受償時,才能請求保證人履行保證債務(wù)。否則,保證 人得拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。(先訴抗

16、辯權(quán)) 擔(dān)保法第17條第2款:一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁,并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前,對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。?先訴抗辯權(quán)先訴抗辯權(quán)亦稱檢索抗辯權(quán):是指保證人在債權(quán)人未就主債務(wù)人的財產(chǎn)強制執(zhí)行而無效果之前,可以拒絕債權(quán)人要求其履行保證債務(wù)的權(quán)利。?保證人依其地位可以享有的特殊權(quán)利?其性質(zhì)為一種延期履行的抗辯權(quán)?只適用于一般保證 ,對債務(wù)清償次序有先后之分不適用于連帶保證責(zé)任 ,對主債務(wù)的履行無先后次序之分,保證人與債務(wù)人屬于同一次序,保證 人不享有次序利益 不享有先訴抗辯權(quán)的幾種情形:(1)債務(wù)人住所變更,致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難。(2)人民

17、法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件,中止執(zhí)行程序的。(3)保證人以書面形式放棄先訴抗辯權(quán)。案例: 某保健品廠前幾年生產(chǎn)、銷售情況良好,為擴大市場份額、提高產(chǎn)品檔次,該廠決定加大科研投入,研制一新型保健飲品。該廠由于一時資金緊張,于是便向某銀行東莞分行提出貸款要求。某銀行東莞分行經(jīng)認真的調(diào)查后發(fā)現(xiàn)某保健品廠的資金實力有限,并且保健品市場前景并不理想,遂要求某保健品廠提供保證。某保健品經(jīng)與當(dāng)?shù)匾毁Y金實力雄厚的大型專業(yè)彩電生產(chǎn)經(jīng)營公司甲公司協(xié)商,甲公司同意為某保健品廠向某銀行東莞分行借款1200萬元人民幣借款合同作一般保證。貸款清償期屆至,某保健品廠已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債,某銀行東莞分行只得請求法院強制執(zhí)行,但只執(zhí)行

18、了100萬元,無奈,便要求甲公司承擔(dān)保證責(zé)任,替某保健品廠償還未清償?shù)馁J款本金及利息共1220萬元。甲公司以自己承擔(dān)的是一般保證、享有先訴抗辯權(quán)為由,拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。(2)連帶責(zé)任保證:是指保證人在債務(wù)人不能履行債務(wù)時與債務(wù)人負連帶責(zé)任的保證。主合同規(guī)定的債務(wù)履行期限屆滿沒有履行債務(wù)的,債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù),也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任;連帶責(zé)任保證,保證人并不享有先訴抗辯權(quán), 只要有債務(wù)人履行期屆滿不履行債務(wù)的事實, 保證人的保證責(zé)任即發(fā)生效力;保證人承擔(dān)何種方式的保證,由當(dāng)事人在保證合同中約定。擔(dān)保法第19條規(guī)定:“當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的,按照連帶

19、責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任?！卑咐? 甲工廠由于經(jīng)營不善發(fā)生虧損,為了扭虧為盈,決定貸款300萬元。銀行審查甲工廠財產(chǎn)狀況后,要求其提供保證人以保證歸還銀行貸款。于是甲工廠找到乙工廠為其保證人,銀行審理后認為,乙工廠尚不具備代為清償300萬元債務(wù)的能力,要求甲工廠另加保證人。甲工廠又找到丙工廠為其保證人。后乙工廠、丙工廠與銀行簽訂了保證合同,合同約定由乙工廠、丙工廠對甲工廠向銀行申請的300萬元的貸款承擔(dān)保證責(zé)任。貸款清償期屆滿時,甲工廠經(jīng)營狀況未見好轉(zhuǎn),無力還貸,于是銀行要求丙工廠按照約定承擔(dān)保證責(zé)任,替甲工廠償還到期的320萬元貸款本息。丙工廠認為自己只承擔(dān)一般保證責(zé)任,有先訴抗辯權(quán),即使要承擔(dān)

20、保證責(zé)任,還有另一位保證人乙工廠,充其量只承擔(dān)一半即160萬元的貸款本息,而拒絕承擔(dān)全部320萬元的貸款本息。銀行因此而起訴到人民法院。法律評析:1、乙工廠、丙工廠與銀行簽訂的保證合同中沒有約定保證方式,根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定,乙工廠、丙工廠應(yīng)按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)責(zé)任;2、根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定:“同一債務(wù)有兩個以上保證人的,保證人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的保證份額,承擔(dān)保證責(zé)任。沒有約定保證份額的,保證人承擔(dān)連帶責(zé)任,債權(quán)人可以要求任何一個保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任,保證人都負有擔(dān)保全部債權(quán)實現(xiàn)的義務(wù)。已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人有權(quán)向債務(wù)人追償,或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額?！?、本例中,銀行

21、選擇了要求丙工廠清償其320萬元貸款本息,丙工廠不得拒絕,而應(yīng)當(dāng)全數(shù)清償。丙工廠全部清償以后有權(quán)要求乙工廠清償其應(yīng)承擔(dān)的一半債務(wù)。4、保證擔(dān)保的范圍 保證擔(dān)保的范圍:就是指債務(wù)人不履行債務(wù)時請求保證人代為履行或負連帶責(zé)任以及申請法院予以強制執(zhí)行的范圍。 保證債務(wù)的范圍不得超出主債務(wù)的范圍,但可等于或小于主債務(wù)的范圍。(擔(dān)保的從屬性) 有限保證:凡是已經(jīng)約定了保證范圍的 是指由保證人與債權(quán)人自由約定的保證責(zé)任的范圍。如:僅僅是承擔(dān)主債權(quán) 僅僅是承擔(dān)利息,不承擔(dān)主債權(quán) 僅僅是承擔(dān)一部分主債權(quán) 有限保證的范圍一般是小于主債務(wù)的范圍,但也可以等于主債務(wù)的范圍。 總之,有限保證的范圍,以約定為限。無限保

22、證:沒有約定保證責(zé)任范圍或者約定不明 確的擔(dān)保法第二十一條規(guī)定:當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的,保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。無限保證的范圍等于主債務(wù)的范圍,它包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。案例:2003年2月20日,某農(nóng)村信用合作社以下簡稱信用社與劉某、鄒某、李某三人簽訂“最高額保證擔(dān)保借款合同”,該合同約定:從2003年3月21日至2003年8月10日止,信用社在最高限額貸款人民幣33000元內(nèi),對借款人劉某分次發(fā)放貸款;借款人按期歸還本息;鄒某、李某二人在該最高限額內(nèi)對借款人的貸款承擔(dān)保證責(zé)任,保證方式為連帶責(zé)任保證,保證擔(dān)保的范圍包括貸款本金、利

23、息、貸款人實現(xiàn)債權(quán)的費用,保證人之間對借款人的如何確定最高額保證擔(dān)保合同中擔(dān)保人的擔(dān)保范圍 債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。2003年3月27日,信用社一次性向劉某發(fā)放貸款33000元,并約定還款日期為2003年8月10日。因劉某到期未歸還貸款,雙方遂產(chǎn)生糾紛。 法律問題:1、最高額保證2、最高額保證的擔(dān)保范圍分歧: 第一種意見認為:鄒某、李某與信用社在“最高額保證擔(dān)保借款合同”中約定的保證擔(dān)保的范圍為貸款本金、利息、貸款人實現(xiàn)債權(quán)的費用,因此,鄒某、李某應(yīng)對所發(fā)生的借款本金33000元及利息、實現(xiàn)債權(quán)的費用等債權(quán)總額承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 第二種意見認為:鄒某、李某二擔(dān)保人與債權(quán)人信用社簽訂的是“最高額保證擔(dān)

24、保合同”,雙方在該合同中約定擔(dān)保人承擔(dān)保證責(zé)任的最高限額為33000元,因此,鄒某、李某僅應(yīng)在最高限額即33000元的范圍內(nèi)與借款人劉某承擔(dān)連帶清償責(zé)任。最高額保證1、定義:保證人在最高債權(quán)額的限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的債權(quán)所提供的保證,即為最高額保證。擔(dān)保法第14條規(guī)定:“保證人與債權(quán)人可以就單個主合同訂立保證合同,也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項商品交易合同訂立一個保證合同”。2、特殊性: 所擔(dān)保的債權(quán)是未來的債權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)是基于若干個合同發(fā)生的所擔(dān)保的債權(quán)是在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的所擔(dān)保的連續(xù)發(fā)生的債權(quán)是同一類的 所擔(dān)保的債權(quán)是特定范圍內(nèi)的債權(quán)(有限度)?

25、須為規(guī)定期間內(nèi)?須在最高額限度內(nèi)最高額保證的保證人得享有單方面終止保證合同的權(quán)利前提是:未約定保證期間的最高額保證的擔(dān)保范圍合同約定的保證擔(dān)保范圍超過了最高額限度時,如何確定擔(dān)保范圍?1、根據(jù)擔(dān)保法解釋第23條規(guī)定,最高額保證中,保證人的責(zé)任范圍就是“最高債權(quán)額限度內(nèi)的債權(quán)余額”。2、貸款的本金、利息、貸款人實現(xiàn)債權(quán)的費用均屬于“最高債權(quán)額限度內(nèi)的債權(quán)余額”。3、保證人的保證范圍不應(yīng)超過最高額限度。5、保證擔(dān)保的期限(保證期間)(1)定義:是指依合同的約定或法律規(guī)定,保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期限。如果超過這個期限,保證人就不再承擔(dān)保證責(zé)任。(2)兩種類型:約定保證期間法定保證期間 無論一般保證還是

26、法定保證責(zé)任,約定保證期間都優(yōu)先于法定保證期間,而且只有在沒有約定保證期間的情況下才適用于法定保證期間。法定保證期間:主債務(wù)履行期屆滿之日起6個月。擔(dān)保法第25條規(guī)定:一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的,保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。擔(dān)保法第26條規(guī)定:連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的,債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。 在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間,債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的,保證人免除保證責(zé)任。 案例: 2003年2月16日,劉某向鄧某借款2萬元,并簽有借款合同。合同約定借款期限為3個月,為確保借款能夠及時償還,

27、鄧某要求劉某提供擔(dān)保。劉某請來朋友羅某做保證人,羅某同意承擔(dān)連帶保證責(zé)任。2003年5月16日,還款期限到了,但鄧某考慮到有羅某做擔(dān)保,比較放心就沒有急著催款。2004年1月,鄧某自己想買房,找劉某催回借款,劉某卻因無力償還欠款避而不見,羅某則說他所保證的責(zé)任期限已過,拒絕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 擔(dān)保期限已過 保證人可免責(zé) (3)有關(guān)保證期限的其他規(guī)定(擔(dān)保法解釋)保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的,視為沒有約定,保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息 還清時為止等類似內(nèi)容的,視為約定不明,保證期 間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年案例:劉某仍應(yīng)

28、向銀行承擔(dān)保證責(zé)任胡某欲開一家歌舞廳,因資金不足,向銀行借款5萬元。雙方約定此貸款應(yīng)于1997年3月30日之前還本付息,銀行要求胡某為該貸款提供擔(dān)保。胡某找到好友劉某(一服裝店老板),劉某應(yīng)允并與銀行簽訂了一連帶保證合同。合同約定由劉某承擔(dān)還本付息連帶責(zé)任;保證期間未作規(guī)定。后胡某的歌舞廳經(jīng)營慘淡,虧損嚴(yán)重,無法還貸。至1997年8月1日,銀行催促劉某還本付息,劉某未作答復(fù)。銀行雖于1997年12月1日向法院提起訴訟,劉某在開庭時提出保證期間已過的抗辯。法律評析: 該例中,銀行與劉某簽訂的保證合同是一連帶責(zé)任保證合同,合同未規(guī)定保證期間,根據(jù)規(guī)定,保證合同的保證期間應(yīng)為主債務(wù)到期后6個月,即1

29、997年9月30日止。銀行在8月1日之前要求劉某承擔(dān)保證責(zé)任,仍屬于保證期間內(nèi),此后,銀行對劉某的請求權(quán)使用訴訟時效的規(guī)定。銀行在1997年12月1日向法院提起訴訟,并未超過訴訟時效的規(guī)定。所以,劉某不能以超過保證期間為由免除其承擔(dān)的保證責(zé)任,仍應(yīng)向銀行還本付息。一般保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的,從判決或者仲裁裁決生效之日起,開始計算保證合同的訴訟時效。連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前要求保證 人承擔(dān)保證責(zé)任的,從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證 責(zé)任之日起,開始計算保證合同的訴訟時效。擔(dān)保法解釋以未約定保證期間這種特殊情況為主: 甲為債權(quán)人,乙為債務(wù)人,丙為保證人。

30、 一、在丙為一般保證的情況下,1、如未約定保證期間,保證期間為乙債務(wù)履行期屆滿6個月。2、對乙訴訟時效為履行期屆滿起算。3、對丙訴訟時效的計算應(yīng)該分兩種情況: 如甲在保證期間未起訴乙(包括申請仲裁,下同),則丙免除責(zé)任,無訴訟時效問題; 如甲在保證期間內(nèi)起訴乙,則不再計算保證期間,對丙的訴訟時效計算為對乙的判決生效后起算,此時丙的訴訟時效適用中斷、中止的規(guī)定。二、在丙為連帶保證的情況下:1、如未約定保證期間,保證期間同樣是6個月。2、對乙的訴訟時效為履行期屆滿起算。3、對丙的訴訟時效應(yīng)該分四種情況:如甲在6個月內(nèi)要求丙承擔(dān)保證責(zé)任的,開始起算對丙保證責(zé)任的訴訟時效2年;如在6個月內(nèi)只要求乙履行

31、債務(wù)的而對丙未作任何要求的,對乙訴訟時效中斷,對丙的保證期間和訴訟時效均無影響。 如甲在6個月內(nèi)未起訴乙也未起訴丙的,丙不再承擔(dān)保證責(zé)任,此時對丙無所謂訴訟時效問題; 如甲在6個月內(nèi)同時要求乙履行債務(wù)、要求丙承擔(dān)保證責(zé)任的,則丙的保證期間失效,此時乙的訴訟時效中斷,丙的訴訟時效起算,兩方的訴訟時效都存在中斷或中止的問題。抵押法律制度1、抵押:是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有,將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。抵押人: 提供財產(chǎn)的債務(wù)人或者第三人為抵押人抵押權(quán)人: 接受擔(dān)保的債權(quán)人為抵押權(quán)人抵押物: 作為擔(dān)保的財產(chǎn)一、

32、一般概念2、抵押權(quán):是不轉(zhuǎn)移標(biāo)的物占有的擔(dān)保物權(quán)是在債務(wù)人或者第三人的財產(chǎn)上設(shè)定的擔(dān)保物權(quán)是以法律規(guī)定可以抵押的特定財產(chǎn)為客體的擔(dān)保物權(quán)是就其標(biāo)的物的價值優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán) 價值權(quán)變價權(quán)3、抵押擔(dān)保的優(yōu)越性(1)可以增強債務(wù)人履行債務(wù)的責(zé)任心(2)抵押可以保障債權(quán)人最終權(quán)利的實現(xiàn),維護債權(quán)人的利益(3)因抵押不轉(zhuǎn)移對抵押物的占有,便于抵押人的生產(chǎn)生活二、抵押物1、抵押物必須具備的條件應(yīng)是抵押人享有處分權(quán)的財產(chǎn)應(yīng)是可讓與物,即法律規(guī)定允許流通的財產(chǎn)須是非消耗物應(yīng)是法律規(guī)定可以抵押的財產(chǎn)抵押物的價值不得低于被擔(dān)保的債權(quán)的價值2、可抵押財產(chǎn)擔(dān)保法第34條規(guī)定,可以抵押的財產(chǎn)有以下5類:(1)抵押人所有的

33、房屋和其他地上定著物(不動產(chǎn))其它地上定著物:是指附著于土地之上的房屋之外的不動產(chǎn),例如,林木、果樹、農(nóng)作物、橋梁、圍墻等等。所有的住房:包括居住用房和生產(chǎn)經(jīng)營用房農(nóng)村村民的房屋是否可以抵押?1、擔(dān)保法沒有規(guī)定。但擔(dān)保法第37條規(guī)定禁止以宅基地的土地使用權(quán)作為抵押物,卻沒有禁止村民以其所有的房屋設(shè)定抵押權(quán)。2、 土地管理法規(guī)定:農(nóng)村村民出賣、出租住房后,再申請宅基地的,不予批準(zhǔn)。因此,農(nóng)村村民的住房是不能作為抵押物的,否則,農(nóng)村村民的居住權(quán)得不到保障。(2)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)(抵押人的重要動產(chǎn)) 對一些特殊的動產(chǎn),如飛機、船舶等,設(shè)定抵押時應(yīng)遵循有關(guān)的特殊立法,如海商法、

34、民用航空器法等的規(guī)定。(3)抵押人有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上建筑物這類不動產(chǎn)雖不屬于抵押人所有,但因抵押人依法 享有處分權(quán),因此也可作為抵押物?以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的,應(yīng)當(dāng)將 抵押時該國有土地上的房屋同時抵押抵押成立后,新增的房屋不屬于該抵押的標(biāo)的物案例:抵押后,新增的建筑物不屬于抵押的標(biāo)的物 振湘公司位于長樂市金沙開發(fā)區(qū),占地150畝。為了擴大經(jīng)營規(guī)模,以其未開發(fā)的50畝土地的使用權(quán)作抵押向長樂市某銀行借款200萬元。雙方簽訂了貸款合同及抵押合同并向長樂市土地管理部門進行了登記。后還款期限到來之時,振湘公司因在外邊的債權(quán)無法收回而無力償還。某銀行要求對該公司的5

35、0畝抵押地予以拍賣來償還其債務(wù)。自貸款期屆滿之前,振湘公司已經(jīng)在該塊土地上建造職工宿舍兩棟,耗資100萬元,所以拒絕了長樂市某銀行的要求,長樂市某銀行訴至法院。 1、本例中,爭議雙方在借款時已簽訂了貸款合同及抵押合同并已向有關(guān)部門進行了登記,所以抵押合同合法有效。銀行可以要求對該土地進行拍賣。 2、按照“房隨地走”的原則,土地使用權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移時,土地上的建筑物所有權(quán)也應(yīng)隨之轉(zhuǎn)移。 3、振湘公司供抵押的只是50畝土地的使用權(quán),后建的職工宿舍不屬于抵押標(biāo)的物。因此,新建的職工宿舍所拍賣掉的價款仍屬于振湘公司。法律評析:(4)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)(

36、5)依法可以抵押的其他財產(chǎn) 除上述財產(chǎn)外,凡符合抵押權(quán)標(biāo)的的條件、法律又未規(guī)定不得抵押的財產(chǎn),都為依法可以抵押的財產(chǎn)。孳息 孳息:是指由某一特定物產(chǎn)生的收益。 (1)天然孳息:指物依照自然規(guī)律產(chǎn)生的收益土地上生長的莊稼、樹木結(jié)的果實、牲畜產(chǎn)的幼畜。(2)法定孳息:指依照法律關(guān)系產(chǎn)生的收益,如、土地上生長的莊稼樹木結(jié)的果實牲畜產(chǎn)的幼畜 出租人有權(quán)收取的租金貸款人依法所得的利息 一位姓趙的老漢丟失了一頭老母豬,后來鄰村有人給趙家送信說,趙家丟失的老母豬可能在同鄉(xiāng)紀(jì)英家,還產(chǎn)下8頭小豬。趙老漢找到紀(jì)英家,可紀(jì)英拒不歸還老母豬,萬般無奈的趙老漢向法院提起訴訟,要求對方歸還母豬。法院經(jīng)調(diào)查認為,原告趙老

37、漢在庭審中有證據(jù)證明這頭豬是原告丟失的,被告應(yīng)當(dāng)返還。被告在喂養(yǎng)這頭老母豬期間,該豬產(chǎn)下的小豬為拾得物的孳息,應(yīng)一并返還趙老漢。因被告已將其中4頭小豬賣掉,原物已無法返還,所得價款應(yīng)返還原告。 生活案例:如何理解孳息?抵押財產(chǎn)孳息 抵押財產(chǎn)的孳息:是指由抵押財產(chǎn)而產(chǎn)生的收益。 物權(quán)法解釋 第197條規(guī)定:“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形,致使抵押財產(chǎn)被人民法院依法扣押的,自扣押之日起抵押權(quán)人有權(quán)收取該抵押財產(chǎn)的天然孳息或者法定孳息,但抵押權(quán)人未通知應(yīng)當(dāng)清償法定擎息的義務(wù)人的除外”。抵押權(quán)設(shè)立后,抵押財產(chǎn)的處分權(quán)仍由抵押人行使 抵押財產(chǎn)產(chǎn)生的孳息應(yīng)當(dāng)歸抵押人所有 債務(wù)人

38、不履行到期債務(wù): 抵押財產(chǎn)被人民法院扣押的,抵押權(quán)的效力及于抵押財產(chǎn)的孳息 自扣押之日起抵押權(quán)人有權(quán)收取該抵押財產(chǎn)的天然孳息和法定孳息 抵押權(quán)的效力及于抵押財產(chǎn)的孳息必須具備兩個條件: (1)必須是抵押財產(chǎn)被扣押后,抵押權(quán)人才能收取其孳息;(2)抵押財產(chǎn)被扣押后,抵押權(quán)人已經(jīng)通知應(yīng)當(dāng)給付法定孳息的義務(wù)人。3、不可抵押的財產(chǎn)(1)土地的所有權(quán)(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地所有權(quán)(3)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施。(4)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)(5)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)(6)依法不得抵押的其他財

39、產(chǎn)案例:學(xué)校所有的財產(chǎn)都不能作為抵押?王某是一個經(jīng)營建筑材料的個體戶,2006年6月,某技工學(xué)校為改建學(xué)校食堂向王某賒購一批建筑材料,約定2007年9月還款,并加算銀行同期利息,因王某不放心,就要求該技工學(xué)校提供擔(dān)保,經(jīng)協(xié)商,王某與該校簽訂了抵押協(xié)議,約定以校長配備的富康轎車作為抵押,并辦理了抵押登記。2008年9月底,該校未依照約定清償欠款,王某在多次催討無果的情況下,想以訴訟方式實現(xiàn)抵押權(quán),但該校的一位老師告訴王某,依照法律規(guī)定,學(xué)校的財產(chǎn)不能作為抵押物,王某與該校簽訂的抵押協(xié)議違反了法律規(guī)定,屬于無效協(xié)議,如果王某起訴到法院,不但實現(xiàn)不了抵押權(quán),而且又得罪了學(xué)校領(lǐng)導(dǎo),欠款就更難要了。 請

40、問,1、學(xué)校所有的財產(chǎn)不能作為抵押物嗎?2、王某對該轎車是否享有抵押權(quán)?法律評析: 1、根據(jù)我國擔(dān)保法第37條的規(guī)定,學(xué)校不能設(shè)定抵押的財產(chǎn)限于“教育設(shè)施和其他公益設(shè)施”,并不是學(xué)校的所有財產(chǎn)都不能作為抵押物。 2、擔(dān)保法解釋第53條規(guī)定: 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會集團以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施以外的財產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定抵押的,人民法院可以認定抵押有效。 本案中,該校校長配備的轎車顯然超出了“教育設(shè)施”的范圍,所以該轎車是可以作為抵押物的財產(chǎn),且該抵押是為學(xué)校自身的債務(wù)而設(shè)定的,且學(xué)校與你在意思表示一致的情況下達成了協(xié)議,并辦理了合法的抵押登記手續(xù),那么該合

41、法的抵押登記協(xié)議就應(yīng)當(dāng)受到法律的保護。三、法定抵押權(quán)合同法第286 條規(guī)定:“發(fā)包人未按照約定支付價款的,承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價款。發(fā)包人逾期不支付的,除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價、拍賣的以外,承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價,也可以申請人民法院將該工程依法拍賣。建設(shè)工程的價款就該工程折價或者拍賣的價款優(yōu)先受償?！?僅適用于建筑工程合同工程承包人就該工程折價抵償或者就拍賣的價款 優(yōu)先受償?shù)盅贺敭a(chǎn)的價值應(yīng)當(dāng)與拖欠的工程款大體一致, 甚至可以適當(dāng)?shù)某^工程款的數(shù)額法定抵押權(quán)與留置權(quán)留置權(quán)的對象僅限于動產(chǎn) 法定抵押權(quán)對象是建筑工程,是不動產(chǎn)留置權(quán)適用于法律規(guī)定的特定合同如加工承攬、

42、貨 物運輸?shù)?法定抵押權(quán)勢用于建筑工程合同 在法定抵押權(quán)和一般抵押權(quán)同時并存的情況下,應(yīng)當(dāng)由哪一種抵押權(quán)優(yōu)先受償? 是否可以根據(jù)先來后到的原則? 對一般物權(quán)來說采用先來后到的原則是必要的 對于建筑工程的承包人法定抵押權(quán)來說,很難適用 法律沒有規(guī)定此種抵押權(quán)必須經(jīng)過登記才能產(chǎn)生實踐來看,此種抵押權(quán)都沒有登記 難以確定抵押權(quán)產(chǎn)生的時間法定抵押權(quán)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于一般抵押權(quán) 留置權(quán)優(yōu)先于一般動產(chǎn)抵押權(quán),法定抵押權(quán)實際上類似于法定留置權(quán)發(fā)包人拖欠的工程款中,相當(dāng)一部分是承包人應(yīng)當(dāng)支付給工人的工資和勞務(wù)費能使建筑承攬商免于走向極端便于穩(wěn)定社會秩序 法定抵押權(quán)不需要登記,是法定抵押權(quán)與一般抵押權(quán)的重大區(qū)別。四、抵

43、押的期限案例:如何處理本案中的抵押擔(dān)保責(zé)任個體戶李某因做生意需資金而與某農(nóng)村信用社簽訂借款合同,雙方約定,借款50000元,月利率為5.2,借款期限為2002年3月20日至2003年3月19日。為確保李某到期償還借款本息,信用社要求李某提供抵押擔(dān)保。李某遂讓王某以其所有的一套三室一廳的住房作抵押擔(dān)保,為此,王某與信用社簽訂了一份房屋限期抵押合同,且雙方到房監(jiān)所辦理了抵押登記。 該抵押合同約定:抵押期限自本抵押合同登記之日起至2003年4月19日止,若李某不履行還款義務(wù),信用社須在抵押期限內(nèi)向法院起訴,否則,抵押期限屆滿后抵押人王某將不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。借款合同訂立后信用社如期向李某發(fā)放借款,但到期

44、后李某僅給付了部分借款利息后,便杳無蹤影。2003年9月10日,某信用社訴至法院要求判令李某還款,并要求王某承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任。 法律問題:抵押是否能約定期限? 本案在審理中,對王某是否應(yīng)承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任產(chǎn)生兩種不同的意見: 第一種意見認為,某信用社與王某之間關(guān)于抵押期限及抵押權(quán)喪失的約定,系雙方協(xié)商一致的結(jié)果是雙方真實意思表示,既不違反法律的禁止性規(guī)定,也未損害他人利益,故應(yīng)認定為有效。本案信用社在約定的抵押期限內(nèi)未行使抵押權(quán),依法應(yīng)免除王某的抵押擔(dān)任責(zé)任。 第二種意見認為,抵押擔(dān)任合同是從合同,依附于借款合同而存在,因此抵押權(quán)作為從權(quán)利也是依附于主債權(quán)而存在的。根據(jù)擔(dān)保法第52條的規(guī)定,抵押

45、權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時存在,債權(quán)消滅,抵押權(quán)也消滅。本案李某未償還借款本息,信用社作為債權(quán)人的債權(quán)未得清償,因此抵押人王某不能免除抵押擔(dān)保責(zé)任。王某與信用社約定的免責(zé)條款因與擔(dān)保法的規(guī)定不符,應(yīng)確認為無效。 抵押權(quán)是否類似于保證,也可以約定擔(dān)保期限?保證:保證人是以自己的信用作為擔(dān)保被保證人的清償能力又與時間有密切聯(lián)系保證人在提供保證時,希望有明確的保證期間保證期間的約定是為了保護保證人的合法權(quán)益 減小保證人的風(fēng)險抵押:抵押期限為隱性期間即主債務(wù)履行之日起至主債務(wù)全部清償完畢之日止抵押權(quán)只能在被擔(dān)保的債權(quán)消滅后才消滅 是為了保證債權(quán)的安全實現(xiàn)減少債權(quán)人的風(fēng)險 本案中,抵押人王某和債權(quán)人信用社正是

46、由于混淆了擔(dān)保法上保證期間與抵押期間的概念才自作主張地約定了抵押期間,如果根據(jù)王某和信用社的約定,信用社就必須在主債務(wù)屆滿后的一個月內(nèi)主張抵押權(quán),否則將被剝奪抵押權(quán),這對債權(quán)人來說未免過于苛刻,也不符合民法的公平原則。因此,抵押合同中當(dāng)事人約定的抵押期間都應(yīng)認定為無效。法律評析:五、抵押擔(dān)保的范圍抵押擔(dān)保的范圍是指擔(dān)保責(zé)任的范圍。 約定范圍:可以小于或者等于主合同的債務(wù),但不得高于主合同的債務(wù) 法定范圍:主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。實現(xiàn)債權(quán)的費用主要是包括對抵押物的估價費、拍賣費及訴訟費等費用 有約定的,依約定,沒有約定的,按照法定的范圍 六、流質(zhì)抵押合同 被告龐某19

47、99年7月10日向原告某農(nóng)村信用合作社借款8萬元人民幣,月利率為7.3,期限至2000年5月10日;被告龐某以座落于縣某鎮(zhèn)自有房產(chǎn)7間抵押,經(jīng)縣房地產(chǎn)交易管理所辦理了抵押登記。原、被告簽訂借款合同的同時,又以書面形式訂立“抵押房屋買賣契約”,約定:如龐某不能按期償還貸款本息,龐某愿將抵押房產(chǎn)賣于原告,房屋評估價10萬元,原告在扣除貸款本息、房產(chǎn)過戶手續(xù)稅費及其他費用后,余款歸還龐某。 案例: 借款到期后,龐某于1999年10月30日、2000年2月27日分別清償利息2145元、2340元。本金8萬元及下余利息至今未還。原告以上述事實訴至法院,請求被告償還借款8萬元及利息,實現(xiàn)抵押權(quán),或者判令被

48、告履行抵押房屋買賣合同。 法律問題:如何認定原、被告簽訂的“抵押房屋買賣契約”的效力 ?一種意見認為,該買賣契約是雙方自愿簽訂,契約內(nèi)容約定了房屋的價值以及該契約生效后,如依該價格折抵貸款本息及其他費用后有剩余,原告將退還剩余價款。 故該買賣契約不違反公平原則,是附生效條件的買賣合同,現(xiàn)所附條件已成就,買賣契約也應(yīng)有效。分歧:另一種意見認為,原、被告在訂立借款合同和抵押合同的同時簽訂的抵押房屋買賣契約,違反了擔(dān)保法第四十條的規(guī)定,是流質(zhì)契約,應(yīng)為無效。流質(zhì)合同或流質(zhì)契約 擔(dān)保法第40條規(guī)定:“訂立抵押合同時,抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時,抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移

49、為債權(quán)人所有”。 該條是關(guān)于禁止流質(zhì)契約的規(guī)定。流質(zhì)契約是移轉(zhuǎn)抵押物所有權(quán)的預(yù)先約定。法律禁止流質(zhì)契約的原因? (1)保護抵押合同雙方當(dāng)事人的利益,體現(xiàn)民法的公平、等價有償?shù)脑瓌t;(抵押人、債權(quán)人) (2)抵押權(quán)的本質(zhì)屬性是優(yōu)先受償權(quán),未經(jīng)折價或者變價預(yù)先移轉(zhuǎn)抵押物的所有權(quán),與抵押權(quán)的根本特征和價值屬性相違背。 抵押權(quán)人只有在債權(quán)的清償期屆滿后,才可以與抵押人平等協(xié)商,訂立契約取得對抵押物的所有權(quán)。法律評析: 1、原、被告訂立的借款合同、抵押合同符合法律規(guī)定,均為有效合同。被告未按合同約定期限履行還款付息義務(wù),構(gòu)成違約。原告請求符合法律規(guī)定,予以支持。2、原、被告簽訂抵押房屋買賣契約的時間是在

50、1999年7月10日,即與借款合同、擔(dān)保合同是同時簽訂。原、被告在抵押物買賣契約中雖然寫明了抵押房屋評估價為10萬元,“評估價”,實際是原、被告對抵押房屋的自行估價。 3、本案審理已是2002年11月,判決生效執(zhí)行還需一個過程,到那時,抵押物的“評估價”與抵押物的實際價值是否相當(dāng),就更難確定。如果確認買賣契約有效,并以原、被告約定的10萬元的價格轉(zhuǎn)移抵押房屋的所有權(quán),必將損害一方當(dāng)事人的利益,導(dǎo)致不公平的裁判結(jié)果。 應(yīng)依法判決如下:被告龐某于本判決生效后10日內(nèi)償還原告汝南縣某農(nóng)村信用社借款本金80000元及利息。逾期不履行,拍賣被告抵押房產(chǎn),原告優(yōu)先受償。 七、抵押權(quán)的效力、轉(zhuǎn)讓、實現(xiàn) 案例

51、: 張某欲開辦一個酒店,但資金不足,于1999年以自己房屋4間作抵押向農(nóng)業(yè)銀行貸款8萬元,并辦理了登記手續(xù),之后張某把房屋中向西的兩間租給了李某,在經(jīng)營酒店的過程中,張某又向工商銀行貸款4萬元并以上面的四間房屋作抵押,簽訂了抵押合同,辦理了登記手續(xù),又用同一辦法在建設(shè)銀行貸款2萬元,也辦理了登記手續(xù)。2000年5月歸還了農(nóng)業(yè)銀行4萬元、工商銀行2萬元、建設(shè)銀行1萬元,張某將4間房屋中靠東的2間賣給了孫某,孫某知道房屋上設(shè)有抵押權(quán),但又在靠東面的側(cè)墻新建了一個大廚房。2000年10月,張某的酒店倒閉,此時仍欠農(nóng)業(yè)銀行4萬元,工商銀行2萬元,建設(shè)銀行1萬元,在2000年7月,農(nóng)業(yè)銀行將2萬元貸款的抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓給了工商銀行,現(xiàn)貸款已到期,張某無力償還。(1)張某與承租人李某的租賃房屋合同在4間房屋都抵押后是否繼續(xù)有效?(2)農(nóng)業(yè)銀行將抵押權(quán)單獨轉(zhuǎn)讓的行為是否有效,說明理由。(3)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行如何實現(xiàn)自己的抵押權(quán)?(4)設(shè)工商銀行的債權(quán)先到期,農(nóng)業(yè)銀行的債權(quán)未到期,應(yīng)如何處理?(5)設(shè)李某的租賃合同尚未到期,抵押權(quán)人能否中止租賃合同?(6)前述抵押權(quán)人可否