銀行貸款發(fā)放和還款

1、財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 通過本項目的學習，了解銀行貸款對象、條件、種類、通過本項目的學習，了解銀行貸款對象、條件、種類、期限和銀行貸款的流程，及具體的貸款程序；期限和銀行貸款的流程，及具體的貸款程序； 認識不同情況下的還貸業(yè)務，以及銀行貸款擔保辦理的認識不同情況下的還貸業(yè)務，以及銀行貸款擔保辦理的程序。程序。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識銀行貸款銀行貸款發(fā)放和還款發(fā)放和還款銀行貸款相關知識銀行貸款相關知識銀行貸款程序銀行貸款程序貸款擔保貸款擔保還貸業(yè)務還貸業(yè)務銀行貸款的對象及條件銀行貸款的對象及條件銀行貸款的種類銀行貸款的種類流程圖的簡介流程圖的簡介程序的具體說明程序的具體說明銀行貸款的期限銀行貸

2、款的期限擔保的手續(xù)擔保的手續(xù) 擔保業(yè)務的介紹擔保業(yè)務的介紹按期償還貸款按期償還貸款貸款到期不能償還貸款到期不能償還貸款展期貸款展期 財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 資金作為企業(yè)的資金作為企業(yè)的“血液血液”，既是企業(yè)各種生產(chǎn)要素的前，既是企業(yè)各種生產(chǎn)要素的前身，也是產(chǎn)品價值的歸宿。俗話說：身，也是產(chǎn)品價值的歸宿。俗話說：“魚有魚徑，蝦有蝦魚有魚徑，蝦有蝦路路”，那么面對激烈的市場競爭，中小企業(yè)獲取資金的渠道，那么面對激烈的市場競爭，中小企業(yè)獲取資金的渠道在哪里？首先股票市場融資和發(fā)行債券融資這一過高的融資在哪里？首先股票市場融資和發(fā)行債券融資這一過高的融資門檻將中小企業(yè)拒之于資本市場門外；其次其他適合

3、中小企門檻將中小企業(yè)拒之于資本市場門外；其次其他適合中小企業(yè)融資的渠道受條件限制也難于廣泛使用；因此，銀行貸款業(yè)融資的渠道受條件限制也難于廣泛使用；因此，銀行貸款以其成本低，取得迅速等優(yōu)勢自然成為中小企業(yè)融資的主要以其成本低，取得迅速等優(yōu)勢自然成為中小企業(yè)融資的主要方式。方式。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 最近，公司接到了幾份訂單，急需流動資金最近，公司接到了幾份訂單，急需流動資金120120萬元采購萬元采購計算機及配件，決定向銀行貸款。陳琳的高中同學林燕是某計算機及配件，決定向銀行貸款。陳琳的高中同學林燕是某招商銀行分理處負責人，王明便邀陳琳一同前往，林燕請他招商銀行分理

4、處負責人，王明便邀陳琳一同前往，林燕請他們理財室主任小章具體負責此項業(yè)務。在小章的具體介紹中，們理財室主任小章具體負責此項業(yè)務。在小章的具體介紹中，陳琳初步了解到了有關銀行貸款常識，如銀行貸款需要符合陳琳初步了解到了有關銀行貸款常識，如銀行貸款需要符合哪些條件，可以選擇的貸款種類和期限有何規(guī)定等等。哪些條件，可以選擇的貸款種類和期限有何規(guī)定等等。 情境導入情境導入 財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 銀行貸款的對象就是指向銀行申請貸款的單位和個人，銀行貸款的對象就是指向銀行申請貸款的單位和個人，也就是說銀行對哪些單位和個人發(fā)放貸款。根據(jù)也就是說銀行對哪些單位和個人發(fā)放貸款。根據(jù)貸款通則貸款通則的規(guī)定，向

5、銀行申請貸款的客戶應當是經(jīng)工商行政管理機關的規(guī)定，向銀行申請貸款的客戶應當是經(jīng)工商行政管理機關( (或主管機關或主管機關) )核準登記的企核準登記的企( (事事) )業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。力的自然人。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 貸款人向銀行申請貸款或辦理其他信貸業(yè)務，應當具備貸款人向銀行申請貸款或辦理其他信貸業(yè)務，應當具備產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用的基本條件。信用的基本條件。

6、 財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識銀行貸款的基本條件銀行貸款的基本條件1 12 23 34 4 持有經(jīng)工商行政部門年檢合格的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照持有經(jīng)工商行政部門年檢合格的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照 持有企業(yè)注冊地人民銀行分支機構核發(fā)的持有企業(yè)注冊地人民銀行分支機構核發(fā)的貸款卡貸款卡 具有國家規(guī)定比例的資本金具有國家規(guī)定比例的資本金 申請貸款的公司經(jīng)濟效益好，償債能力強，信用狀況申請貸款的公司經(jīng)濟效益好，償債能力強，信用狀況佳，管理制度完善佳，管理制度完善 財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識銀行貸款的基本條件銀行貸款的基本條件5 56 67 7 已開立銀行基本存款賬戶或一般存款賬戶已開立銀行基本存款賬戶或一般存款賬戶 固定資產(chǎn)貸款項

7、目符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策固定資產(chǎn)貸款項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策 能夠落實銀行認可的擔保能夠落實銀行認可的擔保 財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識小貼士小貼士 據(jù)國家有關部門調(diào)查，在目前中小企業(yè)融資渠道據(jù)國家有關部門調(diào)查，在目前中小企業(yè)融資渠道中，各類銀行商業(yè)銀行占中，各類銀行商業(yè)銀行占73%73%，農(nóng)業(yè)信用社占，農(nóng)業(yè)信用社占16.76%16.76%，民間借貸資金占民間借貸資金占14.6%14.6%，其他企業(yè)資金占，其他企業(yè)資金占14.3%14.3%，其他，其他渠道均在渠道均在7%7%以內(nèi)。以內(nèi)。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 銀行貸款的種類就是指貸款的形式。銀行貸款的種類就是指貸款的形式。 商業(yè)銀行商

8、業(yè)銀行貸款種類貸款種類 委托委托貸款貸款 信用信用貸款貸款 票據(jù)票據(jù)貼現(xiàn)貼現(xiàn) 抵押抵押貸款貸款 財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 銀行貸款的種類就是指貸款的形式。銀行貸款的種類就是指貸款的形式。 小企業(yè)銀行小企業(yè)銀行貸款種類貸款種類 委托委托貸款貸款 信用信用貸款貸款 票據(jù)票據(jù)貼現(xiàn)貼現(xiàn) 擔保擔保貸款貸款財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 小章告訴陳琳，如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自小章告訴陳琳，如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、可以提供的擔保品或?qū)ど碣Y本金不足、財務管理基礎較差、可以提供的擔保品或?qū)で蟮谌綋１容^比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合求第三方擔保比較比較困難的

9、情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難?；蛘哂梢欢ū壤念A付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難?；蛘哂少I方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。買方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。情境導入情境導入 財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識小貼士小貼士 根據(jù)各大商業(yè)銀行的貸款業(yè)務，適合中小企業(yè)的根據(jù)各大商業(yè)銀行的貸款業(yè)務，適合中小企業(yè)的其他貸款種類還有：綜合授信、信用擔保貸款、買方其他貸款種類還有：綜合授信、信用擔保貸款、買方貸款、異地聯(lián)合協(xié)作貸款、出口創(chuàng)匯貸款、自然人擔

10、貸款、異地聯(lián)合協(xié)作貸款、出口創(chuàng)匯貸款、自然人擔保貸款、個人委托貸款、出口退稅擔保貸款、無形資保貸款、個人委托貸款、出口退稅擔保貸款、無形資產(chǎn)擔保貸款、保全倉庫業(yè)務貸款、應收賬款質(zhì)押貸款、產(chǎn)擔保貸款、保全倉庫業(yè)務貸款、應收賬款質(zhì)押貸款、專業(yè)擔保公司擔保貸款、躉交式人壽保單質(zhì)押貸款、專業(yè)擔保公司擔保貸款、躉交式人壽保單質(zhì)押貸款、自助貸款等。自助貸款等。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 貸款作為一種金融產(chǎn)品，本身和普通的實物產(chǎn)品一樣具貸款作為一種金融產(chǎn)品，本身和普通的實物產(chǎn)品一樣具有不同的種類，選擇一種適合自己公司的銀行貸款，對于公有不同的種類，選擇一種適合自己公司的銀行貸款，對于公司節(jié)約開支司節(jié)約開支(

11、(包括利息、手續(xù)費、評估費等包括利息、手續(xù)費、評估費等) )具有重要的意義。具有重要的意義。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識貸貸款款種種類類的的選選擇擇按貸款品種選擇按貸款品種選擇 根據(jù)貸款成本選擇根據(jù)貸款成本選擇 企業(yè)一般在選擇貸款品種方面，企業(yè)一般在選擇貸款品種方面，通常都是采取從小到大逐步升級的通常都是采取從小到大逐步升級的方法，可先通過有效的質(zhì)押、抵押方法，可先通過有效的質(zhì)押、抵押或保證擔保等手續(xù)向銀行申請流動或保證擔保等手續(xù)向銀行申請流動資金貸款，等有了一定實力再申請資金貸款，等有了一定實力再申請項目貸款、信用貸款。項目貸款、信用貸款。 由于采用不同的貸款種類，會有由于采用不同的貸款種類，會

12、有不同的貸款成本支出，企業(yè)在向銀不同的貸款成本支出，企業(yè)在向銀行貸款時，要精打細算，根據(jù)自己行貸款時，要精打細算，根據(jù)自己的特點，征詢行家的意見后，選擇的特點，征詢行家的意見后，選擇一條成本最低、效率最高的貸款形一條成本最低、效率最高的貸款形式。式。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識情境導入情境導入 小章在講解中，陳琳提問道：公司的營業(yè)樓是有產(chǎn)權的，小章在講解中，陳琳提問道：公司的營業(yè)樓是有產(chǎn)權的，貸款時是否可以用房產(chǎn)證作抵押辦理抵押貸款呢？小章說當貸款時是否可以用房產(chǎn)證作抵押辦理抵押貸款呢？小章說當然可以，這就是擔保貸款的一種呀，如果公司有這個條件，然可以，這就是擔保貸款的一種呀，如果公司有這個條件，

13、只要把房產(chǎn)證作抵押進行貸款那就很方便了。接著小章便向只要把房產(chǎn)證作抵押進行貸款那就很方便了。接著小章便向他們提供了相關的條例。他們提供了相關的條例。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。目前各商業(yè)銀行積極推進金融創(chuàng)新面向市場確定同中載明。目前各商業(yè)銀行積極推進金融創(chuàng)新面向市場確定貸款期限，將原來流動資金貸款期限從最長貸款期限，將原來流動資金貸款期限從最長3 3年延長至年延長至5 5年。年。 財經(jīng)基礎

14、知識財經(jīng)基礎知識貸款名稱貸款名稱貸款期限貸款期限短期貸款短期貸款1212個月以內(nèi)個月以內(nèi)( (含含1212個月個月) )期限，現(xiàn)行短期貸款分為期限，現(xiàn)行短期貸款分為6 6個個月以內(nèi)月以內(nèi)( (含含6 6個月個月) )、6 61212個月個月( (含含1212個月個月) )兩個利率兩個利率檔次，對檔次，對1 1年期以下的短期貸款，執(zhí)行合同利率，不年期以下的短期貸款，執(zhí)行合同利率，不分段計息分段計息中期貸款中期貸款1212個月以上個月以上( (不含不含1212個月個月)5)5年以下年以下( (含含5 5年年) )期限，現(xiàn)期限，現(xiàn)行中期貸款分為行中期貸款分為1 13 3年、年、3 35 5年二種檔次

15、，對中期年二種檔次，對中期貸款實行分段計息，遇貸款利率調(diào)整時，于下一年貸款實行分段計息，遇貸款利率調(diào)整時，于下一年度度1 1月月1 1日開始執(zhí)行同期同檔貸款新利率。日開始執(zhí)行同期同檔貸款新利率。長期貸款長期貸款5 5年年( (不含不含5 5年年) )以上的期限，對長期貸款實行分段計以上的期限，對長期貸款實行分段計息，遇貸款利率調(diào)整時，于下一年度息，遇貸款利率調(diào)整時，于下一年度1 1月月1 1日開始執(zhí)日開始執(zhí)行同期同檔貸款新利率。行同期同檔貸款新利率。票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)不得超過不得超過6 6個月期限，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票個月期限，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。據(jù)到期日止。財經(jīng)基礎知識

16、財經(jīng)基礎知識情境導入情境導入 小章與他們討論分析之后，建議像他們公司的情況一般小章與他們討論分析之后，建議像他們公司的情況一般選擇短期貸款就可以了。選擇短期貸款就可以了。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識小貼士小貼士 如何選擇貸款期限如何選擇貸款期限 貸款的期限越長，利率也就越高，如果你公司的貸款的期限越長，利率也就越高，如果你公司的資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。 對于資金周轉(zhuǎn)較快、周轉(zhuǎn)期短的小企業(yè)，應盡量對于資金周轉(zhuǎn)較快、周轉(zhuǎn)期短的小企業(yè)，應盡量選擇短期貸款；對于貸款渠道廣、與銀行建立了較為選擇短期貸款；對于貸款渠道廣、與銀行建立了較為

17、密切合作關系的小公司，也不妨將長期貸款化為短期密切合作關系的小公司，也不妨將長期貸款化為短期貸款。貸款。 企業(yè)也要關注利率的走勢情況。如果利率趨勢走企業(yè)也要關注利率的走勢情況。如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款；如果利率走勢趨降，高，應搶在加息之前辦理貸款；如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款。在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 陳琳聽了小章的介紹后，對銀行貸款常識有了一定陳琳聽了小章的介紹后，對銀行貸款常識有了一定的了解，請小章向他詳細介紹短期流動資金貸款具體的的了解，請小章向他詳細介紹短期流動資金貸款具體的貸款

18、流程。貸款流程。情境導入情境導入 財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 小章告訴陳琳：像他們公司的貸款，一般要經(jīng)過以下程小章告訴陳琳：像他們公司的貸款，一般要經(jīng)過以下程序才能順利地貸到款項。序才能順利地貸到款項。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識企業(yè)申領企業(yè)申領貸款卡貸款卡企業(yè)提交資料、申請企業(yè)提交資料、申請同意受理同意受理 暫緩受理暫緩受理 銀行貸款調(diào)查、審查銀行貸款調(diào)查、審查審議與審批審議與審批報備報備與企業(yè)簽訂合同與企業(yè)簽訂合同提供貸款提供貸款貸款發(fā)放后的管理貸款發(fā)放后的管理貸款的收回貸款的收回銀行貸款流程圖銀行貸款流程圖 財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 自自19961996年年4 4月月1 1日人民銀行總行頒布的

19、日人民銀行總行頒布的貸款證管理辦法貸款證管理辦法開始，國家逐步推行貸款證制度。開始，國家逐步推行貸款證制度。20022002年第二次全國金融工年第二次全國金融工作會議之后，中國人民銀行為了適應建立作會議之后，中國人民銀行為了適應建立“銀行信貸咨詢系銀行信貸咨詢系統(tǒng)統(tǒng)”的需要，將貸款證變成了貸款卡。目前的需要，將貸款證變成了貸款卡。目前貸款卡貸款卡已經(jīng)已經(jīng)成為企業(yè)向金融機構申請貸款的前提條件和資格證明書，也成為企業(yè)向金融機構申請貸款的前提條件和資格證明書，也是企業(yè)的信貸檔案，企業(yè)只有持有貸款卡才能向金融機構申是企業(yè)的信貸檔案，企業(yè)只有持有貸款卡才能向金融機構申請辦理貸款和償還貸款手續(xù)。請辦理貸款

20、和償還貸款手續(xù)。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識小貼士小貼士 貸款卡是中國人民銀行發(fā)給借款人憑此向金融機貸款卡是中國人民銀行發(fā)給借款人憑此向金融機構申請辦理信貸業(yè)務的資格證明。中國人民銀行統(tǒng)一構申請辦理信貸業(yè)務的資格證明。中國人民銀行統(tǒng)一為貸款卡編碼，貸款卡編碼唯一。為貸款卡編碼，貸款卡編碼唯一。 貸款卡由借款人貸款卡由借款人持有，有效期持有，有效期1 1年，在中華人民共和國境內(nèi)通用。中年，在中華人民共和國境內(nèi)通用。中國人民銀行分支機構實施貸款卡發(fā)放核準行政許可，國人民銀行分支機構實施貸款卡發(fā)放核準行政許可，并對貸款卡的持有、使用進行監(jiān)督管理。并對貸款卡的持有、使用進行監(jiān)督管理。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知

21、識 接著王明便拿出了接著王明便拿出了貸款卡貸款卡，小章告訴陳琳有了這張，小章告訴陳琳有了這張卡，才具備向銀行申請貸款的資格?？?，才具備向銀行申請貸款的資格。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 1. 1.中小企業(yè)需要銀行貸款，應當向主辦銀行或者其他銀中小企業(yè)需要銀行貸款，應當向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構以書面形式直接提出信貸業(yè)務申請。應當填寫行的經(jīng)辦機構以書面形式直接提出信貸業(yè)務申請。應當填寫包括借款金額、期限、借款用途、擔保方式、償還能力及還包括借款金額、期限、借款用途、擔保方式、償還能力及還款方式等為主要內(nèi)容的款方式等為主要內(nèi)容的借款申請書借款申請書。同時小章拿出銀行。同時小章拿出銀行的貸款申請書

22、請王明填寫。的貸款申請書請王明填寫。 借款申請書遞交銀行借款申請書遞交銀行后，一個月內(nèi)未得到后，一個月內(nèi)未得到答復，視為被拒絕申答復，視為被拒絕申請喲檢手續(xù)哦請喲檢手續(xù)哦貸款申請書貸款申請書財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 王明根據(jù)公司的實際情況，擬訂了一份借款申請書：王明根據(jù)公司的實際情況，擬訂了一份借款申請書：“借款金額借款金額120120萬元，期限萬元，期限6 6個月，年利率個月，年利率2. 25%2. 25%，借款用途：，借款用途：購買計算機及配件，采取房產(chǎn)抵押的保證方式，采用分期付購買計算機及配件，采取房產(chǎn)抵押的保證方式，采用分期付息到期還本的還款形式息到期還本的還款形式”。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)

23、基礎知識 2. 2.提供有關資料，申請貸款企業(yè)同時還需要提供以下資提供有關資料，申請貸款企業(yè)同時還需要提供以下資料的原件或復印件：料的原件或復印件： (1) (1)借款人基本情況。包括借款人的營業(yè)執(zhí)照、公司章借款人基本情況。包括借款人的營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法人代表證明書或法人授權委托書；程、法人代表證明書或法人授權委托書； (2) (2)借款人、保證人近年來的財務報表、生產(chǎn)經(jīng)營情況借款人、保證人近年來的財務報表、生產(chǎn)經(jīng)營情況等資料；等資料； (3) (3)抵押物、質(zhì)押物清單和有權處分人同意抵押、質(zhì)押抵押物、質(zhì)押物清單和有權處分人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意擔保的證明文件；的證明及保證人同意

24、擔保的證明文件； (4) (4)購銷合同、進出口批文及批準使用外匯等與申請該購銷合同、進出口批文及批準使用外匯等與申請該筆流動資金貸款用途密切相關的有效文件；筆流動資金貸款用途密切相關的有效文件； (5) (5)貸款卡貸款卡( (證證) )； (6) (6)銀行要求的其他資料。銀行要求的其他資料。 財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 客戶信用等級的評定是指運用規(guī)范的、統(tǒng)一的評定方法，客戶信用等級的評定是指運用規(guī)范的、統(tǒng)一的評定方法，以企業(yè)客戶一定經(jīng)營期內(nèi)的償債能力和意愿，進行定量和定以企業(yè)客戶一定經(jīng)營期內(nèi)的償債能力和意愿，進行定量和定性分析，從而對客戶的信用做出真實、客觀、公正的綜合評性分析，從而對客戶

25、的信用做出真實、客觀、公正的綜合評判。評級可由貸款銀行獨立進行，內(nèi)部掌握，也可由有權部判。評級可由貸款銀行獨立進行，內(nèi)部掌握，也可由有權部門批準的評估機構進行。企業(yè)客戶的信用等級一般分為門批準的評估機構進行。企業(yè)客戶的信用等級一般分為AAAAAA級、級、AAAA級、級、A A級、級、BBBBBB級、級、BBBB級、和級、和B B級，也可根據(jù)貸款管理級，也可根據(jù)貸款管理的需要進一步細分。銀行對企業(yè)客戶的信用等級評定不搞終的需要進一步細分。銀行對企業(yè)客戶的信用等級評定不搞終身制，評級有效期屆滿以后，銀行會再按照規(guī)定的程序重新身制，評級有效期屆滿以后，銀行會再按照規(guī)定的程序重新評定。評定。財經(jīng)基礎知

26、識財經(jīng)基礎知識 根據(jù)王明提供的銀行信用等級證上的信息顯示，芳欣計根據(jù)王明提供的銀行信用等級證上的信息顯示，芳欣計算機有限責任公司的信用是算機有限責任公司的信用是AAAAAA級，核定的授信額度是級，核定的授信額度是500500萬萬元。元。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 根據(jù)王明提供的銀行信用等級證上的信息顯示，芳欣計根據(jù)王明提供的銀行信用等級證上的信息顯示，芳欣計算機有限責任公司的信用是算機有限責任公司的信用是AAAAAA級，核定的授信額度是級，核定的授信額度是500500萬萬元。元。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識小貼士小貼士 銀行客戶信用等級的評定銀行客戶信用等級的評定 銀行在對企業(yè)評定信用等級時企業(yè)需要

27、提供一些銀行在對企業(yè)評定信用等級時企業(yè)需要提供一些資料，如：客戶概況資料、客戶經(jīng)營資料、客戶財務資料，如：客戶概況資料、客戶經(jīng)營資料、客戶財務資料，并通過這些資料分析和計算最終核定對一個客資料，并通過這些資料分析和計算最終核定對一個客戶的最高綜合授信額度。授信額度是銀行對一個客戶戶的最高綜合授信額度。授信額度是銀行對一個客戶所能承受風險的最高控制線，銀行對該客戶的所有融所能承受風險的最高控制線，銀行對該客戶的所有融資余額之和不得超過核定的授信額度。資余額之和不得超過核定的授信額度。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 1. 1.貸款調(diào)查貸款調(diào)查 銀行受理企業(yè)貸款申請后，就要對其的信用等級以及借銀行受理企業(yè)

28、貸款申請后，就要對其的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等到情況進行調(diào)查，核實抵押款的合法性、安全性、盈利性等到情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)押物、保證人情況，測定貸款的風險度。銀行貸款調(diào)物、質(zhì)押物、保證人情況，測定貸款的風險度。銀行貸款調(diào)查主要從申請貸款企業(yè)的基本情況、信譽情況、生產(chǎn)經(jīng)營情查主要從申請貸款企業(yè)的基本情況、信譽情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、擔保情況等方面展開。況、擔保情況等方面展開。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 2. 2.貸款審批貸款審批 銀行信貸部門的審查人員對客戶調(diào)查人員提供的資料進銀行信貸部門的審查人員對客戶調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出意見，再由審貸委員行

29、核實、評定，復測貸款風險度，提出意見，再由審貸委員會對貸款業(yè)務的合法性、綜合效益性、風險防范等方面進行會對貸款業(yè)務的合法性、綜合效益性、風險防范等方面進行審議，由主任委員會進行審批。審議，由主任委員會進行審批。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 1. 1.簽訂簽訂借款合同借款合同 經(jīng)審貸委員會審議并經(jīng)主任委員會審批后，由銀行與申經(jīng)審貸委員會審議并經(jīng)主任委員會審批后，由銀行與申請貸款企業(yè)簽訂借款合同。借款合同包括約定借款種類，借請貸款企業(yè)簽訂借款合同。借款合同包括約定借款種類，借款用途、金額、利率、借款期限，還款方式，借、貸雙方的款用途、金額、利率、借款期限，還款方式，借、貸雙方的權利、義務，違約責任和雙

30、方認為需要約定的其他事項。權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。借款人不按合同約定用借款人不按合同約定用款的，應償付違約金款的，應償付違約金喲喲財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 2. 2.簽訂其他相關協(xié)議文本簽訂其他相關協(xié)議文本 保證貸款應當由保證人與銀行簽訂保證合同，或保證人保證貸款應當由保證人與銀行簽訂保證合同，或保證人與借款合同上載明與銀行協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人與借款合同上載明與銀行協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權代理人簽署的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權代理人簽署姓名。抵押貸款、質(zhì)押貸款應當由抵押人、出質(zhì)人與銀行簽姓名。抵押

31、貸款、質(zhì)押貸款應當由抵押人、出質(zhì)人與銀行簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記。訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識小貼士小貼士 1. 1.一般的流動資金貸款大致都包括以上程序。一般的流動資金貸款大致都包括以上程序。 2.2.流動資金貸款如果是采取抵押、質(zhì)押或保證等流動資金貸款如果是采取抵押、質(zhì)押或保證等形式的，還需要辦理有關合同的公證手續(xù)。形式的，還需要辦理有關合同的公證手續(xù)。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 銀行貸款申請在完成了上述事項后，銀行就會通知申請銀行貸款申請在完成了上述事項后，銀行就會通知申請企業(yè)辦理放款手續(xù)。銀行的會計部門會為申

32、請企業(yè)開立貸款企業(yè)辦理放款手續(xù)。銀行的會計部門會為申請企業(yè)開立貸款賬戶并根據(jù)借款合同中的劃款條款，直接將貸款劃入申請企賬戶并根據(jù)借款合同中的劃款條款，直接將貸款劃入申請企業(yè)的賬戶。業(yè)的賬戶。 小章認為貸款條件已基本具備，馬上安排了信貸員第二小章認為貸款條件已基本具備，馬上安排了信貸員第二天到他們公司進行貸款調(diào)查。天到他們公司進行貸款調(diào)查。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 公司決定以營業(yè)樓產(chǎn)權，作為貸款的抵押，王明要公司決定以營業(yè)樓產(chǎn)權，作為貸款的抵押，王明要陳琳完成后續(xù)的貸款手續(xù)。陳琳便向小章咨詢陳琳完成后續(xù)的貸款手續(xù)。陳琳便向小章咨詢情境導入情境導入 財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識

33、 小章在向陳琳介紹各種擔保業(yè)務之前，先把擔保手續(xù)的小章在向陳琳介紹各種擔保業(yè)務之前，先把擔保手續(xù)的辦理程序向陳琳作了簡單地說明，并拿出了貸款擔保申請書辦理程序向陳琳作了簡單地說明，并拿出了貸款擔保申請書請王明填寫。請王明填寫。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識貸款擔保申請書貸款擔保申請書財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 商業(yè)銀行通過信貸業(yè)務取得了對申請人商業(yè)銀行通過信貸業(yè)務取得了對申請人( (公司或個人公司或個人) )的的債權債權( (貸款業(yè)務貸款業(yè)務) )、或債權、或債權( (承兌匯票等承兌匯票等) )憑證、擔保義務憑證、擔保義務( (保保函、信用證等函、信用證等) )，除了少數(shù)的信用方式外，大多根據(jù)，除了少

34、數(shù)的信用方式外，大多根據(jù)擔保擔保法法的有關規(guī)定要求申請人提供擔?；虮：姆磽?，作為的有關規(guī)定要求申請人提供擔?；虮：姆磽?，作為信貸業(yè)務申辦成功的必要條件。信貸業(yè)務申辦成功的必要條件。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 為使申請人所提供的擔保具有法律意義，貸款銀行要求為使申請人所提供的擔保具有法律意義，貸款銀行要求客戶客戶( (企業(yè)或個人企業(yè)或個人) )與之配合完成一系列手續(xù)。與之配合完成一系列手續(xù)。提提 出出 擔擔 保保 申申 請請證明擔保的法定條件證明擔保的法定條件抵抵( (質(zhì)質(zhì)) )押物價格評估押物價格評估抵抵 押押 登登 記記抵抵( (質(zhì)質(zhì)) )押物保險押物保險簽簽 訂訂 擔擔 保保 合合

35、同同合合 同同 進進 行行 公公 證證財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 擔保是商業(yè)銀行規(guī)避信貸風險的有效措施，亦是其信貸擔保是商業(yè)銀行規(guī)避信貸風險的有效措施，亦是其信貸部門進行貸后管理的重點之一。在貸款發(fā)放之后，信貸人員部門進行貸后管理的重點之一。在貸款發(fā)放之后，信貸人員將對用于擔保的抵將對用于擔保的抵( (質(zhì)質(zhì)) )押物的狀態(tài)、價值等進行經(jīng)常性的檢押物的狀態(tài)、價值等進行經(jīng)常性的檢查、價格再評估，對承擔保證義務的擔保人的經(jīng)營狀況、財查、價格再評估，對承擔保證義務的擔保人的經(jīng)營狀況、財務情況進行監(jiān)督，以使貸款擔保持續(xù)有效。對于抵務情況進行監(jiān)督，以使貸款擔保持續(xù)有效。對于抵( (質(zhì)質(zhì)) )押物押物價值減少

36、或保證人能力下降而引起的潛在風險，貸款行將與價值減少或保證人能力下降而引起的潛在風險，貸款行將與借款人進行交涉，要求足額落實擔保，并在必要時依有關合借款人進行交涉，要求足額落實擔保，并在必要時依有關合同的約定終止借款合同，提前收回貸款。同的約定終止借款合同，提前收回貸款。 陳琳他們在小章的指導下，填好了貸款擔保申請書后，陳琳他們在小章的指導下，填好了貸款擔保申請書后，并將辦理相關的擔保手續(xù)。并將辦理相關的擔保手續(xù)。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 小章告訴陳琳，貸款擔保的種類除了這次他們公司選擇小章告訴陳琳，貸款擔保的種類除了這次他們公司選擇的抵押貸款外，還有保證貸款、質(zhì)押貸款。創(chuàng)新的擔保貸款的抵押貸

37、款外，還有保證貸款、質(zhì)押貸款。創(chuàng)新的擔保貸款業(yè)務還有：信用擔保貸款、自然人擔保貸款、無形資產(chǎn)擔保業(yè)務還有：信用擔保貸款、自然人擔保貸款、無形資產(chǎn)擔保貸款、出口退稅質(zhì)押貸款、應收賬款質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸貸款、出口退稅質(zhì)押貸款、應收賬款質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸款、品牌質(zhì)押貸款等?？?、品牌質(zhì)押貸款等。 為了讓陳琳對各種擔保業(yè)務有更多的了解，小章向她例為了讓陳琳對各種擔保業(yè)務有更多的了解，小章向她例舉了一些他親自經(jīng)辦的擔保業(yè)務的成功案例。舉了一些他親自經(jīng)辦的擔保業(yè)務的成功案例。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 前已經(jīng)提及的抵押貸款，指的是按規(guī)定的抵押方式以借前已經(jīng)提及的抵押貸款，指的是按規(guī)定的抵押方式以借款人或第

38、三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。抵押貸款是固款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。抵押貸款是固定資產(chǎn)貸款的一種。例如：姜先生打算創(chuàng)辦一家鞋業(yè)公司，定資產(chǎn)貸款的一種。例如：姜先生打算創(chuàng)辦一家鞋業(yè)公司，經(jīng)過初步測算，最少需要經(jīng)過初步測算，最少需要100100萬元的投資規(guī)模，而姜先生自萬元的投資規(guī)模，而姜先生自己僅有己僅有5050萬元。余下的萬元。余下的5050萬元資金缺口，他打算以個人住房萬元資金缺口，他打算以個人住房向銀行抵押貸款，但經(jīng)過咨詢房子最多只能貸向銀行抵押貸款，但經(jīng)過咨詢房子最多只能貸3030萬元；銀行萬元；銀行的朋友建議他可以去做的朋友建議他可以去做“房產(chǎn)質(zhì)押貸款房產(chǎn)質(zhì)押貸款”。于

39、是，姜先生找。于是，姜先生找到朋友何經(jīng)理，說明來意，何經(jīng)理對這種既無風險又有利息到朋友何經(jīng)理，說明來意，何經(jīng)理對這種既無風險又有利息的借款很爽快，兩人簡單地簽了一個三年的借款協(xié)議，隨后的借款很爽快，兩人簡單地簽了一個三年的借款協(xié)議，隨后又到房產(chǎn)交易中心辦了公證。兩天后，姜先生指定的賬戶上又到房產(chǎn)交易中心辦了公證。兩天后，姜先生指定的賬戶上收到了何經(jīng)理劃來的收到了何經(jīng)理劃來的5050萬元人民幣。萬元人民幣。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 從這案例我們可以看出，所謂的房產(chǎn)質(zhì)押借貸，是指借從這案例我們可以看出，所謂的房產(chǎn)質(zhì)押借貸，是指借款方如果擔心資金回收問題，可以到房產(chǎn)交易中心辦一個公款方如果擔心資金回

40、收問題，可以到房產(chǎn)交易中心辦一個公證手續(xù)，表示該房產(chǎn)不能再次抵押，一旦還款無力，將以房證手續(xù)，表示該房產(chǎn)不能再次抵押，一旦還款無力，將以房屋產(chǎn)權作抵。這種業(yè)務的優(yōu)點是一方面消除了借款方風險，屋產(chǎn)權作抵。這種業(yè)務的優(yōu)點是一方面消除了借款方風險，另一方面因不涉及到房屋產(chǎn)權過戶，程序費用相對要低得多。另一方面因不涉及到房屋產(chǎn)權過戶，程序費用相對要低得多。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識小貼士小貼士 抵押貸款金額一般不超過抵押物評估的抵押貸款金額一般不超過抵押物評估的70%70%，貸，貸款最高限額為款最高限額為3030萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以用擬購房子作抵押，向

41、銀行申請商用房貸款，貸可以用擬購房子作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的60%60%，貸，貸款期限最長不超過款期限最長不超過1010年。年。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 一提起銀行貸款，人們往往首先想到的是用房產(chǎn)、土地等固一提起銀行貸款，人們往往首先想到的是用房產(chǎn)、土地等固定資產(chǎn)的不動產(chǎn)辦理的抵押、質(zhì)押貸款，或者是找企業(yè)、公務員定資產(chǎn)的不動產(chǎn)辦理的抵押、質(zhì)押貸款，或者是找企業(yè)、公務員提供擔保而辦理的擔保貸款，而對動產(chǎn)抵押貸款了解很少。實際提供擔保而辦理的擔保貸款，而對動產(chǎn)抵押貸款了解很少。實際上像汽車、保單等許許多多的動產(chǎn)，一

42、樣可以拿到銀行去抵押，上像汽車、保單等許許多多的動產(chǎn)，一樣可以拿到銀行去抵押，申請需要的貸款。所謂的動產(chǎn)抵押貸款是指借款人以其自有或第申請需要的貸款。所謂的動產(chǎn)抵押貸款是指借款人以其自有或第三人所有的動產(chǎn)，包括商品、原材料、車輛及設備等向銀行抵押三人所有的動產(chǎn)，包括商品、原材料、車輛及設備等向銀行抵押或質(zhì)押，并從銀行獲得的一種貸款方式。這種貸款的特點是抵押或質(zhì)押，并從銀行獲得的一種貸款方式。這種貸款的特點是抵押方式似典當，但其貸款利率卻大大低于典當行的利率，這是優(yōu)點方式似典當，但其貸款利率卻大大低于典當行的利率，這是優(yōu)點所在。動產(chǎn)抵押貸款多是短期借款，一般不超過所在。動產(chǎn)抵押貸款多是短期借款，

43、一般不超過6 6個月，非常適合個月，非常適合缺乏抵押資源、具有短期借款用途的民營小公司和個人創(chuàng)業(yè)者。缺乏抵押資源、具有短期借款用途的民營小公司和個人創(chuàng)業(yè)者。在具體放貸時，銀行還要審查公司本身的誠信、產(chǎn)品銷路等情況，在具體放貸時，銀行還要審查公司本身的誠信、產(chǎn)品銷路等情況，才能確定是否放貸。同時，申請公司還需提交一定數(shù)額的保證金。才能確定是否放貸。同時，申請公司還需提交一定數(shù)額的保證金。物資的價值不需評估，由銀行與申請貸款公司協(xié)商確定。物資的價值不需評估，由銀行與申請貸款公司協(xié)商確定。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 誰都免不了遇到手頭拮據(jù)的情況，而如果此時持有的定誰都免不了遇到手頭拮據(jù)的情況，而如果此

44、時持有的定期儲蓄存單還未到期，多數(shù)人會把自己的定期儲蓄存單提前期儲蓄存單還未到期，多數(shù)人會把自己的定期儲蓄存單提前支取，以解燃眉之急。我們來看看邢小姐的做法如何？邢小支取，以解燃眉之急。我們來看看邢小姐的做法如何？邢小姐想開一家某品牌化妝品的連鎖店，按照上?？偛康囊螅阆腴_一家某品牌化妝品的連鎖店，按照上?？偛康囊?，需要繳納需要繳納5 5萬元加盟費用。但是她手中有萬元加盟費用。但是她手中有1 1萬元現(xiàn)金，并且有萬元現(xiàn)金，并且有一張一張5 5萬元的定期儲蓄存單，本來打算辦理提前支取，但銀萬元的定期儲蓄存單，本來打算辦理提前支取，但銀行工作人員提示，提前支取會造成較大的利息損失。在這種行工作人

45、員提示，提前支取會造成較大的利息損失。在這種情況下，銀行向她推薦一個理財網(wǎng)站的情況下，銀行向她推薦一個理財網(wǎng)站的“提前支取和辦理質(zhì)提前支取和辦理質(zhì)押貸款哪個合算押貸款哪個合算”的工具。邢小姐登錄網(wǎng)站，網(wǎng)絡計算器的的工具。邢小姐登錄網(wǎng)站，網(wǎng)絡計算器的計算結果顯示：你辦理質(zhì)押貸款比提前支取多收益計算結果顯示：你辦理質(zhì)押貸款比提前支取多收益22442244元。元。于是，邢小姐便辦理了質(zhì)押貸款，既及時籌齊了創(chuàng)業(yè)資金，于是，邢小姐便辦理了質(zhì)押貸款，既及時籌齊了創(chuàng)業(yè)資金，又避免了提前支取的利息損失。又避免了提前支取的利息損失。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 邢小姐所辦理的存單質(zhì)押貸款業(yè)務，是銀行儲戶以未到邢小姐

46、所辦理的存單質(zhì)押貸款業(yè)務，是銀行儲戶以未到期的定期儲蓄存單期的定期儲蓄存單( (折折) )作抵押，從銀行取得貸款，到期歸還作抵押，從銀行取得貸款，到期歸還貸款本息的一種存貸結合的業(yè)務。這種業(yè)務的優(yōu)點是不但能貸款本息的一種存貸結合的業(yè)務。這種業(yè)務的優(yōu)點是不但能夠為資金緊張的儲戶提供短期貸款，以解燃眉之急，而且在夠為資金緊張的儲戶提供短期貸款，以解燃眉之急，而且在無形中還會避免造成不必要的利息損失。無形中還會避免造成不必要的利息損失。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識小貼士小貼士 中國人民銀行中國人民銀行個人定期儲蓄存單小額抵押貸款個人定期儲蓄存單小額抵押貸款辦法辦法明確規(guī)定，作為質(zhì)押物的定期儲蓄存單僅限于

47、明確規(guī)定，作為質(zhì)押物的定期儲蓄存單僅限于未到期的整存整取、存本取息、大額可轉(zhuǎn)讓定期儲蓄未到期的整存整取、存本取息、大額可轉(zhuǎn)讓定期儲蓄存單和外幣定期儲蓄存單。存單質(zhì)押的起點一般為存單和外幣定期儲蓄存單。存單質(zhì)押的起點一般為50005000元，每筆貸款不超過質(zhì)押面額的元，每筆貸款不超過質(zhì)押面額的80%80%，貸款最高，貸款最高額不超過人民幣額不超過人民幣1010萬元。萬元。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 當企業(yè)當企業(yè)( (特別是商品流通企業(yè)特別是商品流通企業(yè)) )在資金短缺的情況下，即在資金短缺的情況下，即無固定資產(chǎn)作為抵押，一時又尋找不一合適的保證單位擔保無固定資產(chǎn)作為抵押，一時又尋找不一合適的保證單

48、位擔保時，可以用自有的倉單作為質(zhì)押向銀行取得貸款，緩解公司時，可以用自有的倉單作為質(zhì)押向銀行取得貸款，緩解公司因庫存商品而造成的短期流動資金不足的狀況。下面我們來因庫存商品而造成的短期流動資金不足的狀況。下面我們來看看南京一公司的做法：南京的一家小型流通公司，上游是看看南京一公司的做法：南京的一家小型流通公司，上游是一家特大型鋁錠廠。如果單看這家小公司的報表，銀行是不一家特大型鋁錠廠。如果單看這家小公司的報表，銀行是不敢貸款的，但廣東發(fā)展銀行南京分行為其發(fā)放了敢貸款的，但廣東發(fā)展銀行南京分行為其發(fā)放了“倉單質(zhì)押倉單質(zhì)押貸款貸款”。原來，這種貸款的條件是，小公司須將鋁錠的提貨。原來，這種貸款的條

49、件是，小公司須將鋁錠的提貨單交給銀行，還一部分貸款，銀行就允許企業(yè)提一部分鋁錠。單交給銀行，還一部分貸款，銀行就允許企業(yè)提一部分鋁錠。由于上游的特大型鋁錠廠總能按時足額地將鋁錠發(fā)過來，累由于上游的特大型鋁錠廠總能按時足額地將鋁錠發(fā)過來，累計起來的鋁錠量如果變現(xiàn)足以能用來償還貸款，因此銀行風計起來的鋁錠量如果變現(xiàn)足以能用來償還貸款，因此銀行風險很小。這種貸款，實質(zhì)上是引入了上游大企業(yè)的信用。險很小。這種貸款，實質(zhì)上是引入了上游大企業(yè)的信用。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 可見，倉單質(zhì)押貸款使銀行免除了信貸風險，該種貸款可見，倉單質(zhì)押貸款使銀行免除了信貸風險，該種貸款的優(yōu)點是，就像我們平時做飯一樣，量米

50、下鍋，有多少米做的優(yōu)點是，就像我們平時做飯一樣，量米下鍋，有多少米做多少飯，米多飯多，米少熬粥；貨值大多貸，貨值小少貸。多少飯，米多飯多，米少熬粥；貨值大多貸，貨值小少貸。質(zhì)押貸款的主動權始終掌握在銀行手里，不因小公司的誠信質(zhì)押貸款的主動權始終掌握在銀行手里，不因小公司的誠信度的好壞而蒙受經(jīng)濟損失，也不會為小公司的經(jīng)營優(yōu)劣而被度的好壞而蒙受經(jīng)濟損失，也不會為小公司的經(jīng)營優(yōu)劣而被動。在貸款到期后銀行有及時處置質(zhì)押物的變現(xiàn)權，無經(jīng)營動。在貸款到期后銀行有及時處置質(zhì)押物的變現(xiàn)權，無經(jīng)營風險。倉單質(zhì)押貸款無公證費，無抵押登記費，企業(yè)免除了風險。倉單質(zhì)押貸款無公證費，無抵押登記費，企業(yè)免除了費時費力更費

51、錢的諸多繁瑣事。費時費力更費錢的諸多繁瑣事。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 陳琳聽了小章詳細的介紹后，覺得對銀行貸款的事宜了陳琳聽了小章詳細的介紹后，覺得對銀行貸款的事宜了解了不少，當天她和王明就辦理好了貸款的前期手續(xù)，第二解了不少，當天她和王明就辦理好了貸款的前期手續(xù)，第二天，他們一起到房產(chǎn)交易中心辦理了產(chǎn)權抵押評估、登記、天，他們一起到房產(chǎn)交易中心辦理了產(chǎn)權抵押評估、登記、公證和保險手續(xù)，由于房產(chǎn)評估需要一些時間，到第五天陳公證和保險手續(xù)，由于房產(chǎn)評估需要一些時間，到第五天陳琳和王明才拿著辦好的擔保相關資料去銀行找到小章，小章琳和王明才拿著辦好的擔保相關資料去銀行找到小章，小章看了他們的遞交的資

52、料再結合銀行信貸員對芳欣計算機有限看了他們的遞交的資料再結合銀行信貸員對芳欣計算機有限責任公司作出的貸款調(diào)查意見，經(jīng)銀行的專門審貸委員會審責任公司作出的貸款調(diào)查意見，經(jīng)銀行的專門審貸委員會審核，給芳欣計算機有限責任公司發(fā)放了貸款。核，給芳欣計算機有限責任公司發(fā)放了貸款。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 陳琳和王明順利地貸到了款項，貸款期為半年。陳陳琳和王明順利地貸到了款項，貸款期為半年。陳琳回單位后，便打電話向小章詢問：當貸款半年到期，琳回單位后，便打電話向小章詢問：當貸款半年到期，企業(yè)應該如何還貸？如繼續(xù)貸款這筆資金又該如何辦？企業(yè)應該如何還貸？如繼續(xù)貸款這筆資金又該如何辦？

53、情境導入情境導入 財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 小章告訴陳琳，當貸款到期時，貸款人可以根據(jù)不同的小章告訴陳琳，當貸款到期時，貸款人可以根據(jù)不同的貸款種類和期限，進行以下操作：貸款人在短期貸款到期日貸款種類和期限，進行以下操作：貸款人在短期貸款到期日1 1個星期前、中長期貸款到期日個星期前、中長期貸款到期日1 1個月之前，向借款人發(fā)送還個月之前，向借款人發(fā)送還本付息通知單。貸款到期，借款人應主動歸還貸款。還款手本付息通知單。貸款到期，借款人應主動歸還貸款。還款手續(xù)辦理完成后，該項貸款業(yè)務終結。續(xù)辦理完成后，該項貸款業(yè)務終結。借款人提前歸還借款人提前歸還貸款，應當與貸貸款，應當與貸款人協(xié)商款人協(xié)商喲喲

54、財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識小貼士小貼士 還貸小竅門還貸小竅門 1.1.目前較為常用的還貸方式有：月均等額還款和月均目前較為常用的還貸方式有：月均等額還款和月均等本金還款。不同的還款方式，其貨幣成本支出的差異是等本金還款。不同的還款方式，其貨幣成本支出的差異是不同的，大的可達到上萬元之多。一般來說，不同的，大的可達到上萬元之多。一般來說，“月均等額月均等額本息還款本息還款”方式支付的利息較多，其貨幣成本也最大。方式支付的利息較多，其貨幣成本也最大。 2.2.大部分銀行都允許借款人在借款期限內(nèi)進行一次大部分銀行都允許借款人在借款期限內(nèi)進行一次“大額還款大額還款( (金額一般要求萬元以上金額一般要求萬

55、元以上)”)”，若是有一筆上萬，若是有一筆上萬元的閑錢，但又不足于全額還清貸款，你不妨先還上一定元的閑錢，但又不足于全額還清貸款，你不妨先還上一定數(shù)目的款項，以減少貸款總額從而減少利息支出。數(shù)目的款項，以減少貸款總額從而減少利息支出。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 陳琳向小章請教的問題是，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，會陳琳向小章請教的問題是，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，會由于種種原因，難免會出現(xiàn)資金短缺的困難。萬一出現(xiàn)了流由于種種原因，難免會出現(xiàn)資金短缺的困難。萬一出現(xiàn)了流動資金周轉(zhuǎn)不靈，眼看著合同規(guī)定的還款期限即將來臨，原動資金周轉(zhuǎn)不靈，眼看著合同規(guī)定的還款期限即將來臨，原來說好的貸款合同卻因為突發(fā)事件難于執(zhí)

56、行下去，或商品銷來說好的貸款合同卻因為突發(fā)事件難于執(zhí)行下去，或商品銷售出去了，貨款卻難于按時收回來，到十萬火急的程度了，售出去了，貨款卻難于按時收回來，到十萬火急的程度了，怎么辦？是聽任違反合同的事發(fā)生，還是積極主動的尋求解怎么辦？是聽任違反合同的事發(fā)生，還是積極主動的尋求解決的方法呢？小章覺得陳琳的問題提得很好，針對以上情況，決的方法呢？小章覺得陳琳的問題提得很好，針對以上情況，企業(yè)當然是積極主動點好，不妨采取以下措施，走出企業(yè)當然是積極主動點好，不妨采取以下措施，走出“出重出重水復疑無路水復疑無路”的困境，到達的困境，到達“柳暗花明又一村柳暗花明又一村”的彼岸。的彼岸。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎

57、知識 企業(yè)萬一發(fā)生資金頭寸危機，影響到了原定貸款償還的企業(yè)萬一發(fā)生資金頭寸危機，影響到了原定貸款償還的期限，就應及早上門到銀行去進行溝通解釋，客觀真實地將期限，就應及早上門到銀行去進行溝通解釋，客觀真實地將企業(yè)目前碰到的困難及時地說清楚，并表示企業(yè)還款的誠意企業(yè)目前碰到的困難及時地說清楚，并表示企業(yè)還款的誠意和信心，希望將還款的期限推延一段時間。和信心，希望將還款的期限推延一段時間?！熬\報所至，精誠報所至，金石為開金石為開”，從而以企業(yè)自身的誠心爭取銀行的理解。同時，從而以企業(yè)自身的誠心爭取銀行的理解。同時，商業(yè)銀行要對到期未還的貸款進行上門催收，出示催收逾期商業(yè)銀行要對到期未還的貸款進行上

58、門催收，出示催收逾期貸款催收通知書，要求欠貸企業(yè)蓋章。企業(yè)應及時配合銀行貸款催收通知書，要求欠貸企業(yè)蓋章。企業(yè)應及時配合銀行蓋章，表示承認債務的誠意，以免被銀行列入制裁的蓋章，表示承認債務的誠意，以免被銀行列入制裁的“黑名黑名單單”上，落個賴債的惡名，影響今后再次向銀行借貸。上，落個賴債的惡名，影響今后再次向銀行借貸。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識小貼士小貼士 資金頭寸是指企業(yè)在一定時期或時點可用的營用資金頭寸是指企業(yè)在一定時期或時點可用的營用資金量。資金量。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 企業(yè)應該積極主動想方法，籌措資金，確保按時支付銀企業(yè)應該積極主動想方法，籌措資金，確保按時支付銀行貸款的利息，以期取

59、得銀行的理解。同時，在取得銀行理行貸款的利息，以期取得銀行的理解。同時，在取得銀行理解的基礎上，及時辦理延期或展期貸款的手續(xù)，把歸還貸款解的基礎上，及時辦理延期或展期貸款的手續(xù)，把歸還貸款的時間向后推移一段，為積極籌措資金準備償還貸款延緩時的時間向后推移一段，為積極籌措資金準備償還貸款延緩時日，免得被銀行列入日，免得被銀行列入“另冊另冊”。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 企業(yè)做好應收賬款的管理是財務工作的一項重要內(nèi)容。企業(yè)做好應收賬款的管理是財務工作的一項重要內(nèi)容。由于現(xiàn)金可立即歸還銀行到期貸款，應收票據(jù)可以作為向銀由于現(xiàn)金可立即歸還銀行到期貸款，應收票據(jù)可以作為向銀行貸款的副擔保品。企業(yè)要加強應收

60、賬款的管理，迅速收回行貸款的副擔保品。企業(yè)要加強應收賬款的管理，迅速收回應收賬款，將其換為現(xiàn)金或應收票據(jù)，盡量避免過多的資金應收賬款，將其換為現(xiàn)金或應收票據(jù)，盡量避免過多的資金滯留在應收賬款上。滯留在應收賬款上。財經(jīng)基礎知識財經(jīng)基礎知識 最后，如果，企業(yè)與銀行協(xié)調(diào)不成，那么，還可以采取最后，如果，企業(yè)與銀行協(xié)調(diào)不成，那么，還可以采取“臨時接管臨時接管”、“托管處理托管處理”、“典當變賣典當變賣”等合法的非常等合法的非常手段應對出現(xiàn)的還貸危機。這些方法都可以合法地幫助企業(yè)手段應對出現(xiàn)的還貸危機。這些方法都可以合法地幫助企業(yè)渡過難關，避免企業(yè)涉嫌觸犯法律。渡過難關，避免企業(yè)涉嫌觸犯法律。財經(jīng)基礎知