保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

1、 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同約定的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，通過保險(xiǎn)條款加以當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，通過保險(xiǎn)條款加以固定。固定。 一、一、保險(xiǎn)合同的一般條款保險(xiǎn)合同的一般條款 二、二、保險(xiǎn)合同的特殊條款保險(xiǎn)合同的特殊條款 保險(xiǎn)法第保險(xiǎn)法第1818條明確規(guī)定了保險(xiǎn)合同的一般條款：條明確規(guī)定了保險(xiǎn)合同的一般條款： （一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）（四

2、）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)金額；（六）保險(xiǎn)金額；（七）（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（八）（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（九）違約責(zé)任和爭議處理；（九）違約責(zé)任和爭議處理；（十）訂立合同的年、月、日。（十）訂立合同的年、月、日。 （一）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（一）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 1.1.保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任 20052005年月，董宏思被昆明醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院確診為年月，董宏思被昆明醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院確診為“急性壞死性胰腺炎急性壞死性胰腺炎”，隨后，董宏思接受了，隨后，董宏

3、思接受了“插管引流插管引流”手手術(shù)。術(shù)。20032003年董曾買過一份年董曾買過一份“國壽康寧重大疾病保險(xiǎn)國壽康寧重大疾病保險(xiǎn)”，已經(jīng)連，已經(jīng)連續(xù)交納了兩年保費(fèi)的他找出保險(xiǎn)合同，發(fā)現(xiàn)續(xù)交納了兩年保費(fèi)的他找出保險(xiǎn)合同，發(fā)現(xiàn)“急性壞死性胰腺急性壞死性胰腺炎炎”正是合同上約定的重大疾病之一，于是向保險(xiǎn)公司申請理正是合同上約定的重大疾病之一，于是向保險(xiǎn)公司申請理賠。賠。 月，保險(xiǎn)公司表示拒賠，理由是月，保險(xiǎn)公司表示拒賠，理由是“根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，關(guān)于急性壞死性胰腺炎的賠付標(biāo)準(zhǔn)為：診斷為急性壞死性胰腺關(guān)于急性壞死性胰腺炎的賠付標(biāo)準(zhǔn)為：診斷為急性壞死性胰腺炎；需進(jìn)行壞死組織清除，病灶切除

4、或胰腺部分切除的手術(shù)治炎；需進(jìn)行壞死組織清除，病灶切除或胰腺部分切除的手術(shù)治療。被保險(xiǎn)人此次出險(xiǎn)未做病灶切除或胰腺部分切除手術(shù)治療，療。被保險(xiǎn)人此次出險(xiǎn)未做病灶切除或胰腺部分切除手術(shù)治療，尚未達(dá)到條款中的給付條件。尚未達(dá)到條款中的給付條件?！?” 董宏思找到了自己的主治醫(yī)生，醫(yī)生給出的答案董宏思找到了自己的主治醫(yī)生，醫(yī)生給出的答案是：是：“臨床上對急性壞死性胰腺炎有保守治療與手術(shù)臨床上對急性壞死性胰腺炎有保守治療與手術(shù)治療兩種方式。病情較重的就必須手術(shù)治療。目前手治療兩種方式。病情較重的就必須手術(shù)治療。目前手術(shù)治療主要采取引流，引流也是一種清除手術(shù)。術(shù)治療主要采取引流，引流也是一種清除手術(shù)?！?/p>

5、 20052005年年8 8月月1 1日，董宏思正式向昆明盤龍區(qū)法院提日，董宏思正式向昆明盤龍區(qū)法院提起訴訟。起訴訟。 法院經(jīng)過審理認(rèn)為，董宏思所患疾病屬于保險(xiǎn)合法院經(jīng)過審理認(rèn)為，董宏思所患疾病屬于保險(xiǎn)合同中約定的疾病同中約定的疾病“急性壞死性胰腺炎急性壞死性胰腺炎”，所實(shí)施的手，所實(shí)施的手術(shù)雖然是引流術(shù)，但該手術(shù)同樣達(dá)到合同注釋的術(shù)雖然是引流術(shù)，但該手術(shù)同樣達(dá)到合同注釋的“進(jìn)進(jìn)行壞死組織清除行壞死組織清除”的目的，屬于科學(xué)的最佳方案。最的目的，屬于科學(xué)的最佳方案。最終判被告支付原告董宏思重大疾病保險(xiǎn)金終判被告支付原告董宏思重大疾病保險(xiǎn)金1010萬元。萬元。 重大疾病險(xiǎn)中的重大疾病險(xiǎn)中的急性重

6、癥肝炎急性重癥肝炎：肝臟急速萎：肝臟急速萎縮、壞死區(qū)域涵蓋整個(gè)肝葉，只存留膠原網(wǎng)狀結(jié)縮、壞死區(qū)域涵蓋整個(gè)肝葉，只存留膠原網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)構(gòu)等四項(xiàng)。只有得了符合這四項(xiàng)的急性重癥肝炎，等四項(xiàng)。只有得了符合這四項(xiàng)的急性重癥肝炎，才能獲賠。才能獲賠。 據(jù)醫(yī)療專家介紹，符合這種條件的肝炎患者要想據(jù)醫(yī)療專家介紹，符合這種條件的肝炎患者要想達(dá)到保險(xiǎn)公司規(guī)定的條款只有做肝穿手術(shù)，而這是一達(dá)到保險(xiǎn)公司規(guī)定的條款只有做肝穿手術(shù)，而這是一項(xiàng)不可能實(shí)現(xiàn)的任務(wù)，也就是說，患者在生前要想得項(xiàng)不可能實(shí)現(xiàn)的任務(wù)，也就是說，患者在生前要想得到賠償是不可能的。到賠償是不可能的。 不合理的重大疾病保險(xiǎn)條款：保死不保??？不合理的重大疾病保險(xiǎn)

7、條款：保死不保??？ 再如，對于再如，對于“重大肝病末期重大肝病末期”，保險(xiǎn)公司是這么規(guī)定的：，保險(xiǎn)公司是這么規(guī)定的：肝病末期是指肝臟疾病導(dǎo)致的肝硬化。必須同時(shí)滿足如下全部肝病末期是指肝臟疾病導(dǎo)致的肝硬化。必須同時(shí)滿足如下全部臨床表現(xiàn)：臨床表現(xiàn)：( () )連續(xù)性黃疸；（）腹水；（）肝性腦病；連續(xù)性黃疸；（）腹水；（）肝性腦??；（）門靜脈高壓癥。那么在臨床上全部符合這四個(gè)條件有多（）門靜脈高壓癥。那么在臨床上全部符合這四個(gè)條件有多大的幾率呢？大的幾率呢？ 國內(nèi)有關(guān)醫(yī)學(xué)專家表示，如果全部符合這四個(gè)條件，那么國內(nèi)有關(guān)醫(yī)學(xué)專家表示，如果全部符合這四個(gè)條件，那么病人的病情肯定非常嚴(yán)重了，而實(shí)際上，有的病

8、人可能只符合病人的病情肯定非常嚴(yán)重了，而實(shí)際上，有的病人可能只符合其中一兩個(gè)條件就是肝病末期了，比如腹水這一項(xiàng)，如果是頑其中一兩個(gè)條件就是肝病末期了，比如腹水這一項(xiàng)，如果是頑固性腹水、治療多次還是反復(fù)的，那么就已經(jīng)比較嚴(yán)重了。所固性腹水、治療多次還是反復(fù)的，那么就已經(jīng)比較嚴(yán)重了。所以臨床上判斷病人是否肝病末期，不一定是看同時(shí)符合這四個(gè)以臨床上判斷病人是否肝病末期，不一定是看同時(shí)符合這四個(gè)條件，而要看其中具體指標(biāo)的嚴(yán)重程度。條件，而要看其中具體指標(biāo)的嚴(yán)重程度。 又如，重大疾病險(xiǎn)中的腎病，被保險(xiǎn)人要想獲賠必須達(dá)到又如，重大疾病險(xiǎn)中的腎病，被保險(xiǎn)人要想獲賠必須達(dá)到“雙腎不可逆轉(zhuǎn)的壞死雙腎不可逆轉(zhuǎn)的壞

9、死”。 1999 1999年年1111月，吳慧霞在某保險(xiǎn)公司營銷員的宣傳月，吳慧霞在某保險(xiǎn)公司營銷員的宣傳下購買了一份人身保險(xiǎn)。營銷員講這是重大疾病險(xiǎn)，下購買了一份人身保險(xiǎn)。營銷員講這是重大疾病險(xiǎn)，只要得了保險(xiǎn)單所列疾病，保費(fèi)可以提前支付。只要得了保險(xiǎn)單所列疾病，保費(fèi)可以提前支付。 20042004年年7 7月，吳慧霞被確診為月，吳慧霞被確診為“神經(jīng)纖維肉瘤神經(jīng)纖維肉瘤”。她在絕望中想起了這份保單，保險(xiǎn)公司理賠處說：她在絕望中想起了這份保單，保險(xiǎn)公司理賠處說：“你的病在理賠范圍內(nèi)，但必須確定在個(gè)月內(nèi)死亡，你的病在理賠范圍內(nèi)，但必須確定在個(gè)月內(nèi)死亡，才能提前支付保險(xiǎn)金，且必須由保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院

10、才能提前支付保險(xiǎn)金，且必須由保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院開證明。開證明?！?” 在市消協(xié)的調(diào)解下，保險(xiǎn)公司最終給吳慧霞提前在市消協(xié)的調(diào)解下，保險(xiǎn)公司最終給吳慧霞提前給付了重大疾病保險(xiǎn)金給付了重大疾病保險(xiǎn)金50005000元。元。 2. 2.責(zé)任免除責(zé)任免除 第第1919條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效： （1 1）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的； （2 2）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

11、法享有的權(quán)利的。 案例：案例： 19981998年年6 6月，蔣某向某保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保月，蔣某向某保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保單上載明保險(xiǎn)期限自險(xiǎn)，保單上載明保險(xiǎn)期限自19981998年年6 6月月2121日至日至19991999年年6 6月月2020日，保險(xiǎn)金額日，保險(xiǎn)金額8 8萬元，除外責(zé)任為萬元，除外責(zé)任為“被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人或其家庭成員的故意行為或重大過失或其家庭成員的故意行為或重大過失”。 蔣某兒子蔣某兒子1111歲，性格內(nèi)向自閉。歲，性格內(nèi)向自閉。19981998年年9 9月月9 9日日晚，蔣某因兒子未能完成作業(yè)對其責(zé)罵。第二天是晚，蔣某因兒子未能完成作業(yè)對其責(zé)罵。第二天是教師

12、節(jié)，學(xué)校放假一天，蔣某和妻子上班后，兒子教師節(jié)，學(xué)校放假一天，蔣某和妻子上班后，兒子因生氣不能自控在家中放火，導(dǎo)致屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)全部被因生氣不能自控在家中放火，導(dǎo)致屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)全部被毀，損失毀，損失7 7萬元。萬元。9 9月月1212日，蔣某向保險(xiǎn)公司索賠，日，蔣某向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司拒賠。但保險(xiǎn)公司拒賠。 1997 1997年，某企業(yè)向保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。年，某企業(yè)向保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，企業(yè)某車間倉庫起火，造成重大損失。保險(xiǎn)期間內(nèi)，企業(yè)某車間倉庫起火，造成重大損失。經(jīng)調(diào)查，此案系故意縱火。車間主任劉某因疏于管理，經(jīng)調(diào)查，此案系故意縱火。車間主任劉某因疏于管理，導(dǎo)致生產(chǎn)

13、質(zhì)量滑坡，幾個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)大批次品。劉某遂導(dǎo)致生產(chǎn)質(zhì)量滑坡，幾個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)大批次品。劉某遂唆使兩名工人縱火，以掩蓋自己的失職行為。唆使兩名工人縱火，以掩蓋自己的失職行為。 該企業(yè)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保該企業(yè)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，被保險(xiǎn)人的故意行為屬于除外責(zé)任。險(xiǎn)合同的約定，被保險(xiǎn)人的故意行為屬于除外責(zé)任。本案中，火災(zāi)系由車間主任劉某故意造成，屬于被保本案中，火災(zāi)系由車間主任劉某故意造成，屬于被保險(xiǎn)人的故意行為，因此拒絕賠付。險(xiǎn)人的故意行為，因此拒絕賠付。 問：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？問：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？案例：案例： 20022002年年5 5

14、月至月至1212月，哈爾濱天福燕京樓酒店老板王國廷在平月，哈爾濱天福燕京樓酒店老板王國廷在平安保險(xiǎn)公司哈爾濱分公司投保了安保險(xiǎn)公司哈爾濱分公司投保了4 4份保險(xiǎn)，分別是份保險(xiǎn)，分別是2 2份份“平安鴻平安鴻盛盛”終身壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)和2 2份平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)險(xiǎn)。份平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)險(xiǎn)。4 4份保險(xiǎn)涉及保份保險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)金額為險(xiǎn)金額為95.3495.34萬元，身故受益人是王國廷萬元，身故受益人是王國廷2020歲的長女王文宇。歲的長女王文宇。 20022002年年9 9月，王某帶領(lǐng)裝修工人在酒店裝修，其間有工人看月，王某帶領(lǐng)裝修工人在酒店裝修，其間有工人看見其腰上別著一把手槍。見其腰上別著一把手

15、槍。2323時(shí)許，王某在下蹲調(diào)電焊機(jī)時(shí)，突時(shí)許，王某在下蹲調(diào)電焊機(jī)時(shí)，突然一聲槍響，王某應(yīng)聲倒下，經(jīng)搶救無效死亡。當(dāng)?shù)毓膊块T然一聲槍響，王某應(yīng)聲倒下，經(jīng)搶救無效死亡。當(dāng)?shù)毓膊块T認(rèn)定王某涉嫌非法持有槍支，但人已死亡，槍支來源不清。死認(rèn)定王某涉嫌非法持有槍支，但人已死亡，槍支來源不清。死亡原因是手槍走火擊中頭部。亡原因是手槍走火擊中頭部。 據(jù)此，保險(xiǎn)公司援引保險(xiǎn)合同第據(jù)此，保險(xiǎn)公司援引保險(xiǎn)合同第3 3條條“責(zé)任免除責(zé)任免除”中的第中的第2 2項(xiàng)：項(xiàng)：“被保險(xiǎn)人的故意犯罪或拒捕、故意自傷被保險(xiǎn)人的故意犯罪或拒捕、故意自傷”，作出拒賠決，作出拒賠決定。受益人訴至法院。定。受益人訴至法院。 保險(xiǎn)合同

16、第保險(xiǎn)合同第3 3條條 責(zé)任免除責(zé)任免除 因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：故的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任： （1 1） （2 2）被保險(xiǎn)人的故意犯罪或拒捕、）被保險(xiǎn)人的故意犯罪或拒捕、故意自傷故意自傷 （3 3） 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第4545條：因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采條：因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退

17、還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 被告律師在法庭上辯稱，如果王某不非法持有槍支，就不被告律師在法庭上辯稱，如果王某不非法持有槍支，就不會(huì)死亡；王某的死亡是其非法持有槍支造成的，是可以預(yù)見的。會(huì)死亡；王某的死亡是其非法持有槍支造成的，是可以預(yù)見的。 關(guān)于保險(xiǎn)條款有關(guān)違法犯罪行為作為除外責(zé)任關(guān)于保險(xiǎn)條款有關(guān)違法犯罪行為作為除外責(zé)任含義的批復(fù)含義的批復(fù)（保監(jiān)復(fù)（保監(jiān)復(fù)19991681999168號(hào)文）第號(hào)文）第4 4條規(guī)定：條規(guī)定：“對于犯罪行為，如果當(dāng)事人尚生存，則應(yīng)依據(jù)法院對于犯罪行為，如果當(dāng)事人尚生存，則應(yīng)依據(jù)法院的判決來決定是否構(gòu)成犯罪；如果當(dāng)事人已經(jīng)死亡，的判決來決定

18、是否構(gòu)成犯罪；如果當(dāng)事人已經(jīng)死亡，無法對其進(jìn)行審判，則應(yīng)理解為事實(shí)上明顯已構(gòu)成犯無法對其進(jìn)行審判，則應(yīng)理解為事實(shí)上明顯已構(gòu)成犯罪行為。罪行為?！?” 在一些保險(xiǎn)合同中，約定的除在一些保險(xiǎn)合同中，約定的除外責(zé)任之一是外責(zé)任之一是“被保險(xiǎn)人的違法犯被保險(xiǎn)人的違法犯罪行為罪行為”。 與保險(xiǎn)法的表述相比，這一約與保險(xiǎn)法的表述相比，這一約定有兩個(gè)變化，是否應(yīng)受支持？定有兩個(gè)變化，是否應(yīng)受支持？ 關(guān)于保險(xiǎn)條款有關(guān)違法犯罪行為作關(guān)于保險(xiǎn)條款有關(guān)違法犯罪行為作為除外責(zé)任含義的批復(fù)為除外責(zé)任含義的批復(fù)（保監(jiān)復(fù)（保監(jiān)復(fù)19991681999168號(hào)文）第號(hào)文）第3 3條規(guī)定：條規(guī)定： “ “在保險(xiǎn)條款中，如將一般

19、違法行為在保險(xiǎn)條款中，如將一般違法行為作為除外責(zé)任，應(yīng)當(dāng)采用列舉方式，如酒作為除外責(zé)任，應(yīng)當(dāng)采用列舉方式，如酒后駕車、無證駕駛等；如采用后駕車、無證駕駛等；如采用違法犯罪違法犯罪行為行為的表述方式，應(yīng)理解為僅指故意犯的表述方式，應(yīng)理解為僅指故意犯罪行為罪行為”。 （二）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間（二）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間 保險(xiǎn)期間又稱保險(xiǎn)期限，是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)保險(xiǎn)期間又稱保險(xiǎn)期限，是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限，也叫保險(xiǎn)責(zé)任起迄期限。任的期限，也叫保險(xiǎn)責(zé)任起迄期限。 保險(xiǎn)期限通常有兩種計(jì)算方法：保險(xiǎn)期限通常有兩種計(jì)算方法： 一是按照公歷年、月、日、小時(shí)計(jì)算；一是按照公歷年、月、日、小時(shí)計(jì)算

20、； 二是以某一事件的始末為保險(xiǎn)期限，如貨物運(yùn)二是以某一事件的始末為保險(xiǎn)期限，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)都以一個(gè)航程為保險(xiǎn)期輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)都以一個(gè)航程為保險(xiǎn)期限。這種計(jì)算方法通常用在保險(xiǎn)期限因事件本身的限。這種計(jì)算方法通常用在保險(xiǎn)期限因事件本身的變化，較難確定固定時(shí)間的情形。變化，較難確定固定時(shí)間的情形。 現(xiàn)行保險(xiǎn)條款一般規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任開始日期為本現(xiàn)行保險(xiǎn)條款一般規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任開始日期為本合同生效日。合同生效日。 如果人身險(xiǎn)合同、尤其是健康保險(xiǎn)合同約定了觀如果人身險(xiǎn)合同、尤其是健康保險(xiǎn)合同約定了觀察期，則責(zé)任開始時(shí)間與生效時(shí)間常常不一致。察期，則責(zé)任開始時(shí)間與生效時(shí)間常常不一致。

21、 還有些合同的責(zé)任開始時(shí)間也不同于生效時(shí)間，還有些合同的責(zé)任開始時(shí)間也不同于生效時(shí)間，如航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任從如航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任從被保險(xiǎn)人踏入本保險(xiǎn)單上指定的航班班機(jī)的艙門開始，被保險(xiǎn)人踏入本保險(xiǎn)單上指定的航班班機(jī)的艙門開始，到飛抵目的港走出艙門為止。到飛抵目的港走出艙門為止。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間 （三）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法（三）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法 保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)由投保人支付。在人身險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)由投保人支付。在人身險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人和受益人可以代投保人交費(fèi)，保險(xiǎn)人不得被保險(xiǎn)人和受益人可以代投保人交費(fèi)，保險(xiǎn)人不得拒絕。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，除非

22、當(dāng)事人另有約定，任何第拒絕。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，除非當(dāng)事人另有約定，任何第三人均可代替投保人交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人不得拒絕。三人均可代替投保人交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人不得拒絕。 投保人應(yīng)按期交付保費(fèi)。按照慣例，保險(xiǎn)公司投保人應(yīng)按期交付保費(fèi)。按照慣例，保險(xiǎn)公司在投保人應(yīng)續(xù)交保費(fèi)時(shí)，會(huì)發(fā)出通知。實(shí)踐中，很在投保人應(yīng)續(xù)交保費(fèi)時(shí)，會(huì)發(fā)出通知。實(shí)踐中，很多人身險(xiǎn)合同的投保人未能按期交費(fèi)，導(dǎo)致合同失多人身險(xiǎn)合同的投保人未能按期交費(fèi)，導(dǎo)致合同失效，投保人此時(shí)往往主張保險(xiǎn)公司沒有通知交費(fèi)，效，投保人此時(shí)往往主張保險(xiǎn)公司沒有通知交費(fèi)，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 然而，除非合同中有特別約定，保險(xiǎn)公司沒有然而，

23、除非合同中有特別約定，保險(xiǎn)公司沒有通知交費(fèi)的義務(wù)。通知交費(fèi)的義務(wù)。案例：投保人不按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？案例：投保人不按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？ 20012001年年1 1月月2121日，某公司與某保險(xiǎn)公司簽訂了日，某公司與某保險(xiǎn)公司簽訂了“企業(yè)財(cái)產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)綜合險(xiǎn)”保險(xiǎn)合同，將該廠自有的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)全部投保險(xiǎn)合同，將該廠自有的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)全部投保，保險(xiǎn)期限保，保險(xiǎn)期限1 1年，金額年，金額620620萬元。保險(xiǎn)合同約定保費(fèi)應(yīng)在萬元。保險(xiǎn)合同約定保費(fèi)應(yīng)在1 1月月3131日前全部支付，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或從解約書送達(dá)日前全部支付，否則，保

24、險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或從解約書送達(dá)1515日后終止保險(xiǎn)合同。日后終止保險(xiǎn)合同。 該公司未能按期支付保險(xiǎn)費(fèi)。雖經(jīng)保險(xiǎn)公司多次催促，仍該公司未能按期支付保險(xiǎn)費(fèi)。雖經(jīng)保險(xiǎn)公司多次催促，仍然拖延。然拖延。20012001年年6 6月月2020日，該地區(qū)發(fā)生臺(tái)風(fēng)，公司部分房屋及日，該地區(qū)發(fā)生臺(tái)風(fēng)，公司部分房屋及室內(nèi)設(shè)施嚴(yán)重?fù)p壞，損失室內(nèi)設(shè)施嚴(yán)重?fù)p壞，損失200200萬元。該公司向保險(xiǎn)公司索賠，萬元。該公司向保險(xiǎn)公司索賠，表示所欠保險(xiǎn)費(fèi)可在賠款中扣除，被保險(xiǎn)公司拒絕。公司將保表示所欠保險(xiǎn)費(fèi)可在賠款中扣除，被保險(xiǎn)公司拒絕。公司將保險(xiǎn)公司訴至法院。險(xiǎn)公司訴至法院。問題一：遲延交付保險(xiǎn)費(fèi)對合同成立的影響問題一：遲延

25、交付保險(xiǎn)費(fèi)對合同成立的影響 按照按照保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1414條，是否交付保險(xiǎn)費(fèi)對合同成立沒條，是否交付保險(xiǎn)費(fèi)對合同成立沒有任何影響。有任何影響。問題二：遲延交費(fèi)對合同效力的影響問題二：遲延交費(fèi)對合同效力的影響 原則上，遲延交費(fèi)對合同效力沒有影響。但是，如果雙原則上，遲延交費(fèi)對合同效力沒有影響。但是，如果雙方約定交費(fèi)是合同生效的要件，保險(xiǎn)合同就成為一種附條件方約定交費(fèi)是合同生效的要件，保險(xiǎn)合同就成為一種附條件的合同。不交費(fèi)，合同成立但不生效，保險(xiǎn)人自然不承擔(dān)責(zé)的合同。不交費(fèi)，合同成立但不生效，保險(xiǎn)人自然不承擔(dān)責(zé)任。任。問題三：雙方約定保費(fèi)交付是保險(xiǎn)責(zé)任期間開始的條件問題三：雙方約定保費(fèi)交付是保險(xiǎn)

26、責(zé)任期間開始的條件 在沒有交費(fèi)時(shí)，合同即使成立生效，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)責(zé)在沒有交費(fèi)時(shí)，合同即使成立生效，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)責(zé)任。任。 如果沒有約定保費(fèi)的交付是合同成立、合同生效如果沒有約定保費(fèi)的交付是合同成立、合同生效或責(zé)任期間開始的條件，而僅僅約定了保費(fèi)的交付時(shí)或責(zé)任期間開始的條件，而僅僅約定了保費(fèi)的交付時(shí)間，對于保險(xiǎn)公司是否可以拒賠，有不同的觀點(diǎn)。間，對于保險(xiǎn)公司是否可以拒賠，有不同的觀點(diǎn)。 有學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)人可以拒賠，理由是保險(xiǎn)合同是有學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)人可以拒賠，理由是保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)合同，一般情況下，投保人先交保費(fèi)，保險(xiǎn)一種雙務(wù)合同，一般情況下，投保人先交保費(fèi)，保險(xiǎn)人后履行義務(wù)。根據(jù)人后履行義務(wù)。

27、根據(jù)合同法合同法關(guān)于先履行抗辯權(quán)的關(guān)于先履行抗辯權(quán)的規(guī)定，在先履行一方即投保人不交費(fèi)的情況下，后履規(guī)定，在先履行一方即投保人不交費(fèi)的情況下，后履行一方即保險(xiǎn)人可以拒絕履行合同義務(wù)行一方即保險(xiǎn)人可以拒絕履行合同義務(wù)賠償保險(xiǎn)賠償保險(xiǎn)金。金。 合同法合同法第第6767條：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，有先后履條：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權(quán)拒絕行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權(quán)拒絕其履行要求。先履行一方履行債務(wù)不符合約定的，后其履行要求。先履行一方履行債務(wù)不符合約定的，后履行一方有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。履行一方有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。 上述觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。在先履行抗

28、辯權(quán)中，上述觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。在先履行抗辯權(quán)中，一旦先履行一方履行了自己的義務(wù)，后履行一一旦先履行一方履行了自己的義務(wù)，后履行一方就必須履行自己的義務(wù)。實(shí)踐中，投保人往方就必須履行自己的義務(wù)。實(shí)踐中，投保人往往在事故發(fā)生后索賠時(shí)交費(fèi)，此時(shí)保險(xiǎn)人無法往在事故發(fā)生后索賠時(shí)交費(fèi)，此時(shí)保險(xiǎn)人無法援用先履行抗辯權(quán)。援用先履行抗辯權(quán)。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法對此問題如何處理沒有明確對此問題如何處理沒有明確規(guī)定，司法實(shí)踐中，很多法院認(rèn)為投保人不按規(guī)定，司法實(shí)踐中，很多法院認(rèn)為投保人不按照合同約定交費(fèi)構(gòu)成違約，需要承擔(dān)違約責(zé)任照合同約定交費(fèi)構(gòu)成違約，需要承擔(dān)違約責(zé)任（繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失）。（繼續(xù)履行、采取補(bǔ)

29、救措施或者賠償損失）。但是，保險(xiǎn)人不能以此為由免除自己的義務(wù)，但是，保險(xiǎn)人不能以此為由免除自己的義務(wù)，仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 由此，保險(xiǎn)人被置于極為不利的境地。雖然很多由此，保險(xiǎn)人被置于極為不利的境地。雖然很多保險(xiǎn)條款對此做了規(guī)定，如保險(xiǎn)條款對此做了規(guī)定，如沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款第第1616條規(guī)定：被保險(xiǎn)人應(yīng)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清條規(guī)定：被保險(xiǎn)人應(yīng)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)，除合同另有約定外，保險(xiǎn)合同在被保險(xiǎn)人交保險(xiǎn)費(fèi)，除合同另有約定外，保險(xiǎn)合同在被保險(xiǎn)人交付保費(fèi)后才能生效。但上述條款必須作為保險(xiǎn)合同的付保費(fèi)后才能生效。但上述條款必須作為保險(xiǎn)合同的

30、一部分方能適用。一部分方能適用。 理論上，可以通過將保費(fèi)交付和合同生效、責(zé)任理論上，可以通過將保費(fèi)交付和合同生效、責(zé)任期間開始等聯(lián)系起來的做法減少保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。期間開始等聯(lián)系起來的做法減少保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。 在人身保險(xiǎn)中，投保人不按期交費(fèi)受到合同效力在人身保險(xiǎn)中，投保人不按期交費(fèi)受到合同效力中止條款的制約，問題不是很大。中止條款的制約，問題不是很大。 （四）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法（四）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法 第第2323條：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給條：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形

31、復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償或十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)

32、定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。 第第2525條條 保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相

33、應(yīng)的差額。 第第2626條條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。（一）（一）寬限期條款、效力中止和復(fù)效條款寬限期條款、效

34、力中止和復(fù)效條款（二）（二）年齡誤告條款年齡誤告條款（三）（三）自殺條款自殺條款 1 1寬限期寬限期 如果合同約定分期交付保險(xiǎn)費(fèi)，而投保人未按如果合同約定分期交付保險(xiǎn)費(fèi)，而投保人未按規(guī)定日期交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人一般給予一定的期間規(guī)定日期交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人一般給予一定的期間為寬限期，在此期間合同效力繼續(xù)。在寬限期內(nèi)發(fā)為寬限期，在此期間合同效力繼續(xù)。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。逾寬限期仍未生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。逾寬限期仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止或者按照約定的條件交付保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止或者按照約定的條件減少保險(xiǎn)金額。減少保險(xiǎn)金額。 寬限期是給予投保人延期交費(fèi)的時(shí)間優(yōu)惠

35、，寬寬限期是給予投保人延期交費(fèi)的時(shí)間優(yōu)惠，寬限期的保險(xiǎn)責(zé)任屬于續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)對應(yīng)期間的保險(xiǎn)責(zé)限期的保險(xiǎn)責(zé)任屬于續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)對應(yīng)期間的保險(xiǎn)責(zé)任，而非前一交費(fèi)期間的保險(xiǎn)責(zé)任。任，而非前一交費(fèi)期間的保險(xiǎn)責(zé)任。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第3636條：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，條：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減

36、少同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額。 被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。的保險(xiǎn)費(fèi)。 2 2合同效力中止合同效力中止 效力的暫時(shí)停止。期間發(fā)生保險(xiǎn)事效力的暫時(shí)停止。期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。 關(guān)于保險(xiǎn)合同效力中止的適用范圍，關(guān)于保險(xiǎn)合同效力中止的適用范圍，各國的規(guī)定不盡相同。例如：各國的規(guī)定不盡相同。例如：意大利意大利民法典民法典規(guī)定，適用于所有分期支付保規(guī)定，適用于所有分期支付保險(xiǎn)

37、費(fèi)的合同。我國，僅適用于人身保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的合同。我國，僅適用于人身保險(xiǎn)合同。合同。 3 3復(fù)效復(fù)效 合同效力恢復(fù)是指效力已經(jīng)中止的保險(xiǎn)合同，合同效力恢復(fù)是指效力已經(jīng)中止的保險(xiǎn)合同，在符合一定條件時(shí)，可以申請恢復(fù)合同的效力，在符合一定條件時(shí)，可以申請恢復(fù)合同的效力，視為原合同自始沒有中止效力。視為原合同自始沒有中止效力。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第3737條：條：合同效力依照本法第三合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未

38、達(dá)成但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 理論上一般認(rèn)為，復(fù)效應(yīng)滿足下列條件：理論上一般認(rèn)為，復(fù)效應(yīng)滿足下列條件： （1 1）投保人提出復(fù)效申請；）投保人提出復(fù)效申請； （2 2）申請?jiān)诜ǘūＡ羝趦?nèi)提出。）申請?jiān)诜ǘūＡ羝趦?nèi)提出。2 2年，復(fù)效申請保留期或年，復(fù)效申請保留期或復(fù)效期間，保險(xiǎn)人不得行使解除權(quán)。復(fù)效期間，保險(xiǎn)人不得行使解除權(quán)。2 2年后的申請，只要尚未年后的申請，只要尚未行使解除權(quán)，保險(xiǎn)

39、人仍然可以接受。行使解除權(quán)，保險(xiǎn)人仍然可以接受。 （3 3）申請復(fù)效時(shí)仍然符合投保條件，如健康狀況。業(yè)務(wù)）申請復(fù)效時(shí)仍然符合投保條件，如健康狀況。業(yè)務(wù)規(guī)范的保險(xiǎn)公司，會(huì)要求被保險(xiǎn)人履行如實(shí)告知義務(wù)，提交體規(guī)范的保險(xiǎn)公司，會(huì)要求被保險(xiǎn)人履行如實(shí)告知義務(wù)，提交體檢單或健康證明等文件。檢單或健康證明等文件。 （4 4）補(bǔ)交欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。）補(bǔ)交欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法僅規(guī)定補(bǔ)交僅規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，沒有規(guī)定利息，合同中一般會(huì)約定。保險(xiǎn)費(fèi)，沒有規(guī)定利息，合同中一般會(huì)約定。 在復(fù)效時(shí)，如果保險(xiǎn)合同條款對如實(shí)告知在復(fù)效時(shí)，如果保險(xiǎn)合同條款對如實(shí)告知義務(wù)有約定，應(yīng)遵從約定。義務(wù)有約定，應(yīng)遵從約定。

40、如果沒有約定，而保險(xiǎn)人徑行收取了保險(xiǎn)如果沒有約定，而保險(xiǎn)人徑行收取了保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人無須履行如實(shí)告知義務(wù)。費(fèi)，則投保人無須履行如實(shí)告知義務(wù)。 國內(nèi)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，涉及上述兩方面的案例國內(nèi)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，涉及上述兩方面的案例都已出現(xiàn)。都已出現(xiàn)。 復(fù)效生效的具體時(shí)間，保險(xiǎn)法沒有規(guī)定，保險(xiǎn)合復(fù)效生效的具體時(shí)間，保險(xiǎn)法沒有規(guī)定，保險(xiǎn)合同一般約定自投保人補(bǔ)交所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí)，合同一般約定自投保人補(bǔ)交所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí)，合同效力恢復(fù)。同效力恢復(fù)。 臺(tái)灣保險(xiǎn)法區(qū)分壽險(xiǎn)合同和非壽險(xiǎn)合同。臺(tái)灣保險(xiǎn)法區(qū)分壽險(xiǎn)合同和非壽險(xiǎn)合同。 非壽險(xiǎn)的復(fù)效日為保險(xiǎn)人的同意日。保險(xiǎn)人接到非壽險(xiǎn)的復(fù)效日為保險(xiǎn)人的同意日。保險(xiǎn)人接到復(fù)效

41、申請后，如果不同意，必須明示拒絕，復(fù)效申請后，如果不同意，必須明示拒絕，1010日內(nèi)沒日內(nèi)沒有拒絕的，視為承諾。有拒絕的，視為承諾。 壽險(xiǎn)合同的復(fù)效日為投保人交清保險(xiǎn)費(fèi)及其他費(fèi)壽險(xiǎn)合同的復(fù)效日為投保人交清保險(xiǎn)費(fèi)及其他費(fèi)用后的翌日上午零時(shí)。用后的翌日上午零時(shí)。 阿姆斯特朗于阿姆斯特朗于19601960年年6 6月月4 4日購買了一份金額為日購買了一份金額為1010萬美元的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單受益人為妻子費(fèi)德，并選擇了萬美元的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單受益人為妻子費(fèi)德，并選擇了每月支付保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)合同條款規(guī)定，寬限期為每月支付保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)合同條款規(guī)定，寬限期為3030天，天，在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)

42、單繼續(xù)有效。 7 7月月4 4日，阿姆斯特朗繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。日，阿姆斯特朗繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。8 8月月4 4日，阿日，阿姆斯特朗沒有繳保險(xiǎn)費(fèi)。姆斯特朗沒有繳保險(xiǎn)費(fèi)。9 9月月1111日，阿姆斯特朗向保險(xiǎn)日，阿姆斯特朗向保險(xiǎn)公司提出復(fù)效申請，并且繳納了公司提出復(fù)效申請，并且繳納了8 8月份和月份和9 9月份的保險(xiǎn)月份的保險(xiǎn)費(fèi)。費(fèi)。9 9月月2424日，保險(xiǎn)公司同意恢復(fù)保險(xiǎn)單效力。日，保險(xiǎn)公司同意恢復(fù)保險(xiǎn)單效力。 1010月份，阿姆斯特朗沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)。月份，阿姆斯特朗沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)。1111月月1010日，日，阿姆斯特朗死亡。受益人要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。阿姆斯特朗死亡。受益人要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。

43、 在法庭訴訟中，費(fèi)德聲稱：在法庭訴訟中，費(fèi)德聲稱：9 9月月2424日，保險(xiǎn)公司同意恢復(fù)日，保險(xiǎn)公司同意恢復(fù)保險(xiǎn)單效力，阿姆斯特朗繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，這應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造了一個(gè)新保險(xiǎn)單效力，阿姆斯特朗繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，這應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造了一個(gè)新的繳費(fèi)期間，隨后的繳費(fèi)期間應(yīng)當(dāng)是從的繳費(fèi)期間，隨后的繳費(fèi)期間應(yīng)當(dāng)是從9 9月月2424日到日到1010月月2424日，日，相應(yīng)的寬限期應(yīng)該是截止到相應(yīng)的寬限期應(yīng)該是截止到1111月月2424日。被保險(xiǎn)人于日。被保險(xiǎn)人于1111月月1010日去日去世，尚在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。世，尚在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 保險(xiǎn)公司辯稱：保險(xiǎn)公司辯稱：9 9月月2424日

44、，保險(xiǎn)公司同意恢復(fù)保險(xiǎn)單效力，日，保險(xiǎn)公司同意恢復(fù)保險(xiǎn)單效力，阿姆斯特朗繳納保險(xiǎn)費(fèi)的行為，只是導(dǎo)致原有合同效力的恢復(fù)，阿姆斯特朗繳納保險(xiǎn)費(fèi)的行為，只是導(dǎo)致原有合同效力的恢復(fù)，而不是簽訂一個(gè)新合同，所以，保險(xiǎn)合同的繳費(fèi)期間仍然應(yīng)該而不是簽訂一個(gè)新合同，所以，保險(xiǎn)合同的繳費(fèi)期間仍然應(yīng)該是是9 9月月4 4日到日到1010月月4 4日，寬限期截止到日，寬限期截止到1111月月4 4日。被保險(xiǎn)人死于日。被保險(xiǎn)人死于1111月月1010日，已經(jīng)超過了寬限期，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。日，已經(jīng)超過了寬限期，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 法官認(rèn)為：復(fù)效并不產(chǎn)生一個(gè)新的合同，只是原合同的效法官認(rèn)為：復(fù)效并不

45、產(chǎn)生一個(gè)新的合同，只是原合同的效力的重新恢復(fù)，這就意味著原合同中的所有規(guī)定繼續(xù)有效。力的重新恢復(fù)，這就意味著原合同中的所有規(guī)定繼續(xù)有效。 復(fù)效后的保險(xiǎn)合同，還是原合同的繼續(xù)，復(fù)效后的保險(xiǎn)合同，還是原合同的繼續(xù)，不是重新訂立的一個(gè)新合同。不是重新訂立的一個(gè)新合同。 中止的保險(xiǎn)合同恢復(fù)以后，中止期間仍中止的保險(xiǎn)合同恢復(fù)以后，中止期間仍然計(jì)入保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)期間視為從未間斷。然計(jì)入保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)期間視為從未間斷。 保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)后，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)后，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)的約定承擔(dān)保險(xiǎn)人應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)的約定承擔(dān)責(zé)任。責(zé)任。 1 1被保險(xiǎn)人的年齡按周歲計(jì)

46、算。投保人應(yīng)在投被保險(xiǎn)人的年齡按周歲計(jì)算。投保人應(yīng)在投保時(shí)將被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡在投保單上填明。被保險(xiǎn)保時(shí)將被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡在投保單上填明。被保險(xiǎn)人的年齡是決定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)，年齡越大，發(fā)人的年齡是決定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)，年齡越大，發(fā)生意外死亡和疾病身故的能性越大。生意外死亡和疾病身故的能性越大。 2 2申報(bào)的年齡不真實(shí)，并且真實(shí)年齡不符合保申報(bào)的年齡不真實(shí)，并且真實(shí)年齡不符合保險(xiǎn)合同約定的年齡限制的。（險(xiǎn)合同約定的年齡限制的。（1 1）真實(shí)年齡超過保險(xiǎn)）真實(shí)年齡超過保險(xiǎn)年齡。如中國人壽保險(xiǎn)公司年齡。如中國人壽保險(xiǎn)公司9999版康寧終身保險(xiǎn)：版康寧終身保險(xiǎn)：7070周周歲以下，身體健康者。

47、（歲以下，身體健康者。（2 2）真實(shí)年齡未達(dá)法定最低）真實(shí)年齡未達(dá)法定最低承保年齡。中國人壽國壽女性疾病保險(xiǎn)（承保年齡。中國人壽國壽女性疾病保險(xiǎn)（A A）條款：）條款：1616至至6060周歲以下，身體健康的女性。周歲以下，身體健康的女性。 第第3232條第條第1 1款：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)款：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第

48、三款、第六款的規(guī)定。用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。 3 3申報(bào)的年齡不真實(shí)，但仍在承保年齡申報(bào)的年齡不真實(shí)，但仍在承保年齡范圍內(nèi)。范圍內(nèi)。 （1 1）實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保）實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。的比例支付。 （2 2）實(shí)付多于應(yīng)付的，應(yīng)將多收的保費(fèi)）實(shí)付多于應(yīng)付的，應(yīng)將多收的保費(fèi)退還。退還。 多數(shù)國家保險(xiǎn)法對自殺的處理是，一定時(shí)間內(nèi)的多數(shù)國家保險(xiǎn)法對自殺的處理是，一定時(shí)間內(nèi)的自殺，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，這主要是為了防止道