保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)第4章(1)

1、第四章第四章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其成立的條件一、保險(xiǎn)利益及其成立的條件 （一）保險(xiǎn)利益原則的含義（一）保險(xiǎn)利益原則的含義 保險(xiǎn)利益原則是指保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。如果投如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益，簽訂的合同無效；保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益，簽訂的合同無效；保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效

2、利益，保險(xiǎn)合同隨之失效，但人身保險(xiǎn)合同除外。，但人身保險(xiǎn)合同除外。 （二）保險(xiǎn)利益成立的條件（二）保險(xiǎn)利益成立的條件 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提，無論是財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提，無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)合同，必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提。險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)合同，必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提。 保險(xiǎn)利益成立的條件：保險(xiǎn)利益成立的條件： 1.保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益要為法律所承認(rèn)。只有在法律上可以主張的合法有的利益要為法律所承認(rèn)。只有在法律上可以主張的合法利益才能受到國(guó)家法律的保護(hù)，因此，保險(xiǎn)利益必須是符利益才能

3、受到國(guó)家法律的保護(hù)，因此，保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定的、符合社會(huì)公共秩序的、為法律所認(rèn)可并受合法律規(guī)定的、符合社會(huì)公共秩序的、為法律所認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。到法律保護(hù)的利益。 2.保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益。由于保險(xiǎn)保障是。由于保險(xiǎn)保障是通過貨幣形式的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付來實(shí)現(xiàn)其職能的，如果投通過貨幣形式的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付來實(shí)現(xiàn)其職能的，如果投保人或被保險(xiǎn)人的利益不能用貨幣來反映，則保險(xiǎn)人的承保人或被保險(xiǎn)人的利益不能用貨幣來反映，則保險(xiǎn)人的承擔(dān)和補(bǔ)償就難以進(jìn)行。因此，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利擔(dān)和補(bǔ)償就難以進(jìn)行。因此，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上有價(jià)。（由于人

4、身無價(jià)，一般情況下，人益必須是經(jīng)濟(jì)上有價(jià)。（由于人身無價(jià)，一般情況下，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益有一定的特殊性，只要求投保人與身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益有一定的特殊性，只要求投保人與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系，就視為具有保險(xiǎn)利益）。被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系，就視為具有保險(xiǎn)利益）。 3.3.保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益。保險(xiǎn)利益必須是一種確。保險(xiǎn)利益必須是一種確定的利益，是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存定的利益，是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益，不是當(dāng)事人主觀臆斷的利益。在或可以確定的利益，不是當(dāng)事人主觀臆斷的利益。 這種客觀存在的利益一般包括這種客觀存在的利益一般

5、包括現(xiàn)有利益現(xiàn)有利益和和期待利益期待利益?，F(xiàn)有利益是指在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益；期現(xiàn)有利益是指在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益；期待利益是指客觀上或事實(shí)上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī)待利益是指客觀上或事實(shí)上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī)有效合同的約定等可以確定在將來某一時(shí)期內(nèi)將會(huì)產(chǎn)生的有效合同的約定等可以確定在將來某一時(shí)期內(nèi)將會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。經(jīng)濟(jì)利益。 在投保時(shí)，現(xiàn)有利益和期待利益均可作為確定保險(xiǎn)金在投保時(shí)，現(xiàn)有利益和期待利益均可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)。但在受損索賠時(shí)，這一額的依據(jù)。但在受損索賠時(shí)，這一期待利益必須成為現(xiàn)實(shí)期待利益必須成為現(xiàn)實(shí)利益利益才屬于索賠范圍，保險(xiǎn)人的賠償或給付，

6、以實(shí)際損失才屬于索賠范圍，保險(xiǎn)人的賠償或給付，以實(shí)際損失的保險(xiǎn)利益為限。的保險(xiǎn)利益為限。 4.4.保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。利害關(guān)系是指。利害關(guān)系是指保險(xiǎn)標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)法規(guī)定：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的毀損滅失直接影保險(xiǎn)法規(guī)定：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的毀損滅失直接影響到投保人的經(jīng)濟(jì)利益，視為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)響到投保人的經(jīng)濟(jì)利益，視為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；在人身保險(xiǎn)中，投保人的直系親屬、債務(wù)人等，與利益；在人身保險(xiǎn)中，投保人的直系親屬、債務(wù)人等，與投保人有一

7、定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，視為投保人對(duì)這些人具有保險(xiǎn)投保人有一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，視為投保人對(duì)這些人具有保險(xiǎn)利益。利益。 二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，凡因財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，凡因財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益而遭受損失的投保人，對(duì)其財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利及其有關(guān)利益而遭受損失的投保人，對(duì)其財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有下列情況：益具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有下列情況： 1.1.財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人、經(jīng)營(yíng)管理人，對(duì)

8、其財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。人、經(jīng)營(yíng)管理人，對(duì)其財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。 2.2.抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人的保險(xiǎn)利益抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人的保險(xiǎn)利益。抵押權(quán)人與質(zhì)押。抵押權(quán)人與質(zhì)押權(quán)人因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對(duì)財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，因而權(quán)人因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對(duì)財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，因而對(duì)抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)均具有保險(xiǎn)利益。對(duì)抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)均具有保險(xiǎn)利益。 3.3.負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)的保管人、承租人、承包人等，對(duì)他們所保管、使用財(cái)產(chǎn)的保管人、承租人、承包人等，對(duì)他們所保管、使用的財(cái)產(chǎn)只要負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，就具有保險(xiǎn)利益。的財(cái)產(chǎn)只要負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，就具有保險(xiǎn)利

9、益。 4.4.合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益。在合同關(guān)系中，一方。在合同關(guān)系中，一方當(dāng)事人或雙方當(dāng)事人，只要合同標(biāo)的的損失會(huì)給他們帶來當(dāng)事人或雙方當(dāng)事人，只要合同標(biāo)的的損失會(huì)給他們帶來損失，就視為其對(duì)合同標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。損失，就視為其對(duì)合同標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 （二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體或生命，雖然其價(jià)值人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體或生命，雖然其價(jià)值難以用貨幣計(jì)量，但人身保險(xiǎn)合同的簽訂同樣要求投保人難以用貨幣計(jì)量，但人身保險(xiǎn)合同的簽訂同樣要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間具有利害關(guān)系。保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)標(biāo)的之間具有利害關(guān)系。保險(xiǎn)法53條規(guī)定

10、條規(guī)定:人身保人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可分為以下四種情況險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可分為以下四種情況: 1.本人本人對(duì)自己的身體或生命具有保險(xiǎn)利益；對(duì)自己的身體或生命具有保險(xiǎn)利益； 2.投保人對(duì)投保人對(duì)配偶、子女、父母配偶、子女、父母的生命或身體具有保險(xiǎn)的生命或身體具有保險(xiǎn)利益；利益； 3.投保人對(duì)上述兩項(xiàng)以外的與投保人有投保人對(duì)上述兩項(xiàng)以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益；具有保險(xiǎn)利益； 4.除前款規(guī)定外，除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。合同的，視為投保

11、人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 在國(guó)外，判定投保人是否對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益在國(guó)外，判定投保人是否對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,主要有兩種觀點(diǎn)：主要有兩種觀點(diǎn)：利害關(guān)系論利害關(guān)系論（英美等國(guó)）；（英美等國(guó)）；同意或承認(rèn)同意或承認(rèn)論論（德國(guó)、日本、瑞士等國(guó)）。（德國(guó)、日本、瑞士等國(guó)）。 我國(guó)保險(xiǎn)法第我國(guó)保險(xiǎn)法第5353條規(guī)定：人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的條規(guī)定：人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的確定方式應(yīng)采用：確定方式應(yīng)采用：限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。同意的方式。 （三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)付的責(zé)任保

12、險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任。因承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而支付損害賠償金和其他賠償責(zé)任。因承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而支付損害賠償金和其他費(fèi)用的人具有責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。主要有以下四種：費(fèi)用的人具有責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。主要有以下四種： 1.1.公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人如：。各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人如：飯店、商店、影劇院等，對(duì)其顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)飯店、商店、影劇院等，對(duì)其顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。 2.2.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。各類專業(yè)人員，如醫(yī)師、律師、藥。各

13、類專業(yè)人員，如醫(yī)師、律師、藥劑師、設(shè)計(jì)師等，由于工作上的疏忽或過失致使他人遭受劑師、設(shè)計(jì)師等，由于工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。 3.3.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。制造商、銷售商等，因產(chǎn)品質(zhì)量問。制造商、銷售商等，因產(chǎn)品質(zhì)量問題給消費(fèi)者造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償題給消費(fèi)者造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。 4.4.雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)。雇主對(duì)其雇員在受雇期間因發(fā)生意。雇主對(duì)其雇員在受雇期間因發(fā)生意外事故或職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時(shí)，依法應(yīng)

14、承擔(dān)經(jīng)外事故或職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時(shí)，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。 （四）信用保證保險(xiǎn)（四）信用保證保險(xiǎn) 在信用保證保險(xiǎn)中，權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間必須建立在信用保證保險(xiǎn)中，權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間必須建立合同關(guān)系，他們之間存在著經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。合同關(guān)系，他們之間存在著經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。債權(quán)人債權(quán)人對(duì)對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)可以投保信用保險(xiǎn)。債務(wù)人債務(wù)人對(duì)自身的信用也具有保險(xiǎn)利益，對(duì)自身的信用也具有保險(xiǎn)利益，可以按照債權(quán)人的要求投可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。

15、 三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效 訂立和履行保險(xiǎn)合同必須堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則，但在財(cái)訂立和履行保險(xiǎn)合同必須堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益的時(shí)效是不同的。產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益的時(shí)效是不同的。 1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,一般要求一般要求從保險(xiǎn)合同的訂立到合同終止從保險(xiǎn)合同的訂立到合同終止, ,始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益，如果投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，發(fā)生，如果投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，發(fā)生損失時(shí)已喪失保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效，被保險(xiǎn)人無權(quán)損失時(shí)已喪失保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效，被保險(xiǎn)人無權(quán)獲得賠償。獲得賠償。

16、 但根據(jù)國(guó)際慣例：但根據(jù)國(guó)際慣例：海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在時(shí)在時(shí)效為：效為：投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 2.人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定 在人身保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)并具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，在人身保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)并具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，因而，因而，強(qiáng)調(diào)訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而強(qiáng)調(diào)訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益。例如：張三以自己為受益人。例如：張三以自己為受益

17、人為其丈夫李四投保死亡保險(xiǎn)，并征得李四的同意，后雙方為其丈夫李四投保死亡保險(xiǎn)，并征得李四的同意，后雙方離婚，被保險(xiǎn)人未變更受益人，這樣，在李四因保險(xiǎn)事故離婚，被保險(xiǎn)人未變更受益人，這樣，在李四因保險(xiǎn)事故死亡后，張三作為受益人并不因已經(jīng)喪失妻子的身份而喪死亡后，張三作為受益人并不因已經(jīng)喪失妻子的身份而喪失保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。失保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。 四、保險(xiǎn)利益原則存在的意義四、保險(xiǎn)利益原則存在的意義 1.1.避免賭博行為的發(fā)生。避免賭博行為的發(fā)生。 2.2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。 3.3.便于衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛。便于衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛。 見下面案例：見下面案例： 案例：案例：

18、男青年夏某與女青年肖某自小青梅竹馬，成年后情篤男青年夏某與女青年肖某自小青梅竹馬，成年后情篤意深。但由于兩家素有矛盾，雙方家長(zhǎng)均堅(jiān)決反對(duì)這門親意深。但由于兩家素有矛盾，雙方家長(zhǎng)均堅(jiān)決反對(duì)這門親事。為此，夏、肖二人于事。為此，夏、肖二人于20042004年年5 5月雙雙離家外出打工，月雙雙離家外出打工，為相互照應(yīng)及生活方便，二人租用民房以夫妻名義同居生為相互照應(yīng)及生活方便，二人租用民房以夫妻名義同居生活。隨著二人的艱苦努力，生活逐漸改善，并多次商量回活。隨著二人的艱苦努力，生活逐漸改善，并多次商量回家辦理結(jié)婚登記手續(xù)，但由于工作繁忙始終未能成行。家辦理結(jié)婚登記手續(xù)，但由于工作繁忙始終未能成行。

19、20062006年初，夏某工作單位上來了一位保險(xiǎn)推銷員，向年初，夏某工作單位上來了一位保險(xiǎn)推銷員，向夏某大力推薦人壽保險(xiǎn)，夏某于是為自己和肖某二人各辦夏某大力推薦人壽保險(xiǎn)，夏某于是為自己和肖某二人各辦理了一份人壽保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額為理了一份人壽保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額為1010萬元，受益人各為萬元，受益人各為二人，其時(shí)恰逢肖某出差外地（肖某不知此事），幾日后二人，其時(shí)恰逢肖某出差外地（肖某不知此事），幾日后肖某因車禍意外死亡。夏某料理完后事后，即向保險(xiǎn)公司肖某因車禍意外死亡。夏某料理完后事后，即向保險(xiǎn)公司提出索賠，該保險(xiǎn)公司拒賠。為此，夏某向法院提起訴訟提出索賠，該保險(xiǎn)公司拒賠。為此，夏某向法院提起

20、訴訟。問：法院應(yīng)如何審判？。問：法院應(yīng)如何審判？第二節(jié)第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則及其存在的原因一、最大誠(chéng)信原則及其存在的原因 1.1.最大誠(chéng)信原則的含義最大誠(chéng)信原則的含義 誠(chéng)信即誠(chéng)實(shí)和守信，是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活誠(chéng)信即誠(chéng)實(shí)和守信，是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求。誠(chéng)實(shí)是要求一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不動(dòng)的基本要求。誠(chéng)實(shí)是要求一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺詐；守信是任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面得隱瞞、欺詐；守信是任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面的履行自己的義務(wù)。由于保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，所以，的履行自己的義務(wù)。由于保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，所以，保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)

21、誠(chéng)信要求更為嚴(yán)格，要求做到最大誠(chéng)信。保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)誠(chéng)信要求更為嚴(yán)格，要求做到最大誠(chéng)信。 其含義：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，其含義：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則，導(dǎo)致合同無效瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則，導(dǎo)致合同無效。 2.2.最大誠(chéng)信原則存在的原因最大誠(chéng)信原則存在的原因 a.a.對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人來講，保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在其對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人來講，保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在其手中，手中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解，保投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值及

22、風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解，保險(xiǎn)人往往因沒有足夠的人力、物力、財(cái)力、時(shí)間對(duì)投保人險(xiǎn)人往往因沒有足夠的人力、物力、財(cái)力、時(shí)間對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，保險(xiǎn)活動(dòng)要、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，保險(xiǎn)活動(dòng)要能正常進(jìn)行，必然要求投保方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履能正常進(jìn)行，必然要求投保方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履行過程中的情況如實(shí)告訴保險(xiǎn)人。行過程中的情況如實(shí)告訴保險(xiǎn)人。 b.b.對(duì)保險(xiǎn)人來講，對(duì)保險(xiǎn)人來講，由于由于保險(xiǎn)條款一般是由保險(xiǎn)人事先保險(xiǎn)條款一般是由保險(xiǎn)人事先擬就，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性擬就，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險(xiǎn)人堅(jiān)持，這就要求保險(xiǎn)人堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，將合同的

23、內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人，并最大誠(chéng)信原則，將合同的內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人，并且對(duì)條款進(jìn)行說明（且對(duì)條款進(jìn)行說明（尤其是責(zé)任免除條款尤其是責(zé)任免除條款）。）。 二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 其基本內(nèi)容包括：其基本內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。 （一）告知（一）告知 從理論上講，告知分廣義和狹義告知兩種。從理論上講，告知分廣義和狹義告知兩種。廣義告知廣義告知是指保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保方必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況是指保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保方必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況等有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭或書面的陳述，并且，合同等有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭或書面的

24、陳述，并且，合同訂立后，標(biāo)的的危險(xiǎn)變更、增加或事故發(fā)生的通知。訂立后，標(biāo)的的危險(xiǎn)變更、增加或事故發(fā)生的通知。 狹義的告知狹義的告知僅指投保方對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的僅指投保方對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭或書面的陳述。有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭或書面的陳述。 1.告知的內(nèi)容。告知的內(nèi)容。對(duì)投保方而言，對(duì)投保方而言，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將那些足以投保人應(yīng)將那些足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。如實(shí)告知保險(xiǎn)人。 如：如：人身保險(xiǎn)中，人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況被保險(xiǎn)人的年

25、齡、性別、健康狀況既往病史、家族遺傳史、職業(yè)、居住環(huán)境、嗜好等；既往病史、家族遺傳史、職業(yè)、居住環(huán)境、嗜好等； 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值、品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值、品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。 對(duì)保險(xiǎn)人而言，對(duì)保險(xiǎn)人而言，一是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要主動(dòng)向投保一是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要主動(dòng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，對(duì)于責(zé)任免除條款還要進(jìn)行明人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，對(duì)于責(zé)任免除條款還要進(jìn)行明確說明。二是保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后或保險(xiǎn)合同發(fā)生確說明。二是保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后或保險(xiǎn)合同發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如是履行給付或賠償義務(wù)。后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如是履行給付或賠償義務(wù)。 2.告知的形

26、式。國(guó)際上對(duì)于告知的立法形式有兩種：告知的形式。國(guó)際上對(duì)于告知的立法形式有兩種： a.無限告知無限告知.法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定,投保方必須主動(dòng)地將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)如投保方必須主動(dòng)地將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人實(shí)告知保險(xiǎn)人. b.詢問回答告知詢問回答告知.又稱主觀告知又稱主觀告知,指投保方只對(duì)保險(xiǎn)人指投保方只對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)告知詢問的問題如實(shí)告知,對(duì)詢問以外的問題投保方無須告知對(duì)詢問以外的問題投保方無須告知. 目前世界上多數(shù)國(guó)家目前世界上多數(shù)國(guó)家( (包括我國(guó)包括我國(guó)) )都采取詢問回答告知都采取詢問回答告知.

27、. ( (二二) )保證保證 保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為作為或不作為, ,某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件。保證可以分為：人履行某種義務(wù)的條件。保證可以分為： 1.1.依保證事項(xiàng)是否存在可分為：依保證事項(xiàng)是否存在可分為： a.a.確認(rèn)保證確認(rèn)保證。指投保人或被保險(xiǎn)人。指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過去或現(xiàn)在某一對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證特定事實(shí)的存在或

28、不存在的保證。要求對(duì)過去或投保時(shí)的。要求對(duì)過去或投保時(shí)的事實(shí)作出如實(shí)的陳述，而不是對(duì)該事實(shí)以后的發(fā)展情況作事實(shí)作出如實(shí)的陳述，而不是對(duì)該事實(shí)以后的發(fā)展情況作保證。如：投人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人保證被保險(xiǎn)人在過去和保證。如：投人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人保證被保險(xiǎn)人在過去和投保當(dāng)時(shí)身體健康，但不保證今后也一定如此。投保當(dāng)時(shí)身體健康，但不保證今后也一定如此。 b.b.承諾保證承諾保證。指投保人。指投保人對(duì)將來某一事項(xiàng)的作為或不作對(duì)將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證。如：投保家庭即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證。如：投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),投保人或被保險(xiǎn)人保證不在家中放置危險(xiǎn)品投

29、保人或被保險(xiǎn)人保證不在家中放置危險(xiǎn)品;投保盜搶險(xiǎn)時(shí)，必須保證家中無人時(shí)，門窗要關(guān)好。投保盜搶險(xiǎn)時(shí)，必須保證家中無人時(shí)，門窗要關(guān)好。 2.依據(jù)保證存在的形式可分為：依據(jù)保證存在的形式可分為： a.明示保證。明示保證。指以文字或書面的形式指以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。中，成為保險(xiǎn)合同的條款。如：我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款被如：我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。明示保證是保證的重要表現(xiàn)形式。正常技術(shù)狀態(tài)。明示保證是保證的重要表現(xiàn)形式。 b.默示保證。默示保證。一般

30、是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不而不載明于保險(xiǎn)合同中。載明于保險(xiǎn)合同中。它在海上保險(xiǎn)常用，如：船舶必須適它在海上保險(xiǎn)常用，如：船舶必須適航；按照預(yù)定或習(xí)慣的航線航行；必須從事合法的運(yùn)輸。航；按照預(yù)定或習(xí)慣的航線航行；必須從事合法的運(yùn)輸。 默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險(xiǎn)人默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格遵守。必須嚴(yán)格遵守。 告知與保證的關(guān)系告知與保證的關(guān)系： 二者都是二者都是對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人誠(chéng)信的要求，但二者還誠(chéng)信

31、的要求，但二者還是有區(qū)別的：是有區(qū)別的： 告知告知強(qiáng)調(diào)的是強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)，目的是申報(bào)，目的是認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)；而；而保證保證則強(qiáng)調(diào)的是則強(qiáng)調(diào)的是守信守信，恪守諾，恪守諾言，言行一致，許諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致，目的是言，言行一致，許諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致，目的是控制風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)。所以，。所以，保證對(duì)投保方的要求比告知更為嚴(yán)格保證對(duì)投保方的要求比告知更為嚴(yán)格。 （三）棄權(quán)與禁止反言（三）棄權(quán)與禁止反言（主要約束保險(xiǎn)人主要約束保險(xiǎn)人） 棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指

32、保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄某種權(quán)利，日后不得再利。禁止反言是指保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。 值得注意的是：棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊值得注意的是：棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間規(guī)定，的時(shí)間規(guī)定，保險(xiǎn)人只能在合同訂立后保險(xiǎn)人只能在合同訂立后2 2年內(nèi)行使。年內(nèi)行使。 三、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式和法律后果三、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式和法律后果 1.投保方違反告知的表現(xiàn)形式主要有四種：投保方違反告知的表現(xiàn)形式主要有四種：漏報(bào)；誤漏報(bào)；誤告告; ;隱瞞；欺詐。隱瞞；欺詐。 各國(guó)法律對(duì)違反告知的處分原則是區(qū)別對(duì)待：一是要各國(guó)法律對(duì)違反告知的處

33、分原則是區(qū)別對(duì)待：一是要區(qū)分其動(dòng)機(jī)是區(qū)分其動(dòng)機(jī)是無意還是故意無意還是故意；二是要區(qū)分其違反的事項(xiàng)是；二是要區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于否屬于重要事實(shí)重要事實(shí)。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法17條規(guī)定：投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)條規(guī)定：投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保可以退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人既不承擔(dān)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。險(xiǎn)人既不承擔(dān)責(zé)任，

34、也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 2.投保方對(duì)保證的違反及其法律后果投保方對(duì)保證的違反及其法律后果.無論是哪一種保無論是哪一種保證，一旦違反，保險(xiǎn)人既不承擔(dān)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。證，一旦違反，保險(xiǎn)人既不承擔(dān)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。案例案例: : 1996 1996年年3 3月月, ,某廠某廠4545歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌( (親屬親屬因害怕其情緒波動(dòng)因害怕其情緒波動(dòng), ,未將真實(shí)病情告訴本人未將真實(shí)病情告訴本人) )住院治療住院治療, ,手手術(shù)后出院術(shù)后出院, ,并正常參加工作。并正常參加工作。8 8月月2424日，龔某經(jīng)吳某推薦，日，龔某經(jīng)吳某推薦，與其同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)

35、，并辦妥有關(guān)手續(xù)。與其同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，并辦妥有關(guān)手續(xù)。龔某在填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。龔某在填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。19971997年年5 5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患有癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以其曾患有癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未

36、違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方以此發(fā)生糾紛。以此發(fā)生糾紛。第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則 一、近因原則的含義一、近因原則的含義 近因原則是判定風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果近因原則是判定風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。 近因是指在風(fēng)險(xiǎn)與損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最近因是指在風(fēng)險(xiǎn)與損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定性作用的原因有效、起決定性作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。接近的原因。 近因原則：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失

37、關(guān)系中，近因原則：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)付賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)屬于被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)付賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不付賠償責(zé)任。或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不付賠償責(zé)任。 二、近因的認(rèn)定方法二、近因的認(rèn)定方法 1.1.從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理直到最終損失發(fā)生從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理直到最終損失發(fā)生, , ,最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。 2.2.從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件若沒有中斷，那么，最初事件就是近因。若沒有中斷，那么，最初事件

38、就是近因。 三、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定三、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 近因判定的正確與否，直接關(guān)系到保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的近因判定的正確與否，直接關(guān)系到保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的切身利益。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，近因及保險(xiǎn)責(zé)任的確定比較復(fù)切身利益。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，近因及保險(xiǎn)責(zé)任的確定比較復(fù)雜，因此，應(yīng)根據(jù)具體情況而定。雜，因此，應(yīng)根據(jù)具體情況而定。 1.1.單一原因造成的損失單一原因造成的損失。 2.2.同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失。 a.a.多種原因均屬于被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；多種原因均屬于被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任； b.b.多種原因均屬于未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；多種原因均

39、屬于未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任； c.c.多種原因中，既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有未保風(fēng)險(xiǎn)，要視損多種原因中，既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有未保風(fēng)險(xiǎn)，要視損害的可分性而定。害的可分性而定。 如果損害是可以劃分的，保險(xiǎn)人就只負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所如果損害是可以劃分的，保險(xiǎn)人就只負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致的損失；致的損失；在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，多數(shù)情況是不可分的，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，多數(shù)情況是不可分的，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人有時(shí)傾向于不承擔(dān)任何賠償責(zé)任，有時(shí)傾向于按照風(fēng)險(xiǎn)對(duì)有時(shí)傾向于不承擔(dān)任何賠償責(zé)任，有時(shí)傾向于按照風(fēng)險(xiǎn)對(duì)標(biāo)的造成損失的比例分?jǐn)偂?biāo)的造成損失的比例分?jǐn)偂?3.連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失。多種原因連續(xù)發(fā)連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失。多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且有前因后果的關(guān)系生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且有前因后果的關(guān)系若損失是由兩個(gè)以上的原因所造成的，且各原因之間的因若損失是由兩個(gè)以上的原因所造成的，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)楣P(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。如果該近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償；反之近因。如果該近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償；反之不負(fù)責(zé)。具體分析：不負(fù)責(zé)。具體分析： a.連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。連續(xù)發(fā)生的原因