家庭全面理財(cái)規(guī)劃

1、MYBMYB理財(cái)規(guī)劃師實(shí)戰(zhàn)課程理財(cái)規(guī)劃師實(shí)戰(zhàn)課程 家庭全面理財(cái)規(guī)劃家庭全面理財(cái)規(guī)劃 馬英斌馬英斌LOGO 課程大綱 一、什么是家庭理財(cái) 二、家庭理財(cái)常用七（八）種規(guī)劃解析 三、客戶家庭財(cái)務(wù)狀況分析 四、理財(cái)規(guī)劃參考原則 五、家庭綜合理財(cái)規(guī)劃案例解 LOGO 一、什么是家庭理財(cái) 家庭理財(cái)首要目標(biāo)是保證家庭財(cái)務(wù)的安全，從投資的角度講首先是不虧錢，其次是通過以一定的理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)一定的收益。LOGO 消費(fèi)支出規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃子女教育規(guī)劃家庭保障及保險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃投資規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)二、家庭理財(cái)七（八）大理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)現(xiàn)金規(guī)劃稅收規(guī)劃LOGO 三、客戶財(cái)務(wù)狀況分析三、客戶財(cái)務(wù)狀況分析LOGO客戶財(cái)務(wù)狀

2、況分析客戶財(cái)務(wù)狀況分析資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債表(參考參考) 客戶：日期：客戶：日期：資產(chǎn)金額負(fù)債與凈資產(chǎn)金額現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物負(fù)債負(fù)債活期存款住房貸款定期存款負(fù)債總計(jì)其他金融資產(chǎn)其他金融資產(chǎn)股票實(shí)物資產(chǎn)實(shí)物資產(chǎn)自住房投資房產(chǎn)機(jī)動(dòng)車凈資產(chǎn)資產(chǎn)總計(jì)負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)LOGO 客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶財(cái)務(wù)狀況分析現(xiàn)金流量表現(xiàn)金流量表(參考參考) 客戶：客戶： 日期：日期：年收入金額年支出金額工資和薪金工資和薪金房屋按揭還貸家庭成員日常生活支出家庭成員車輛使用支出投資收入休閑、娛樂支出租金收入子女教育支出其他收入收入總計(jì)支出總計(jì)年結(jié)余LOGO 客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶財(cái)務(wù)比率表(參考參考) 比率比率參

3、考值參考值客戶目前比率客戶目前比率結(jié)余比率結(jié)余比率30%清償比率清償比率50%負(fù)債比率負(fù)債比率50%投資與凈資產(chǎn)比率投資與凈資產(chǎn)比率50%負(fù)債收入比率負(fù)債收入比率40%流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率3即付比率即付比率70%LOGO 客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶財(cái)務(wù)狀況分析 結(jié)余比率：年結(jié)余結(jié)余比率：年結(jié)余/ /稅后收入稅后收入 l 反應(yīng)客戶控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力l 參考值為30%l 假如客戶的儲(chǔ)蓄是為了實(shí)現(xiàn)某種財(cái)務(wù)目標(biāo)，該比率會(huì)提高 LOGO 現(xiàn)場演練：現(xiàn)場演練：v請(qǐng)簡單分析：請(qǐng)簡單分析： 某客戶結(jié)余比率為某客戶結(jié)余比率為70% 某客戶結(jié)余比率為某客戶結(jié)余比率為25% LOGO 客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶

4、財(cái)務(wù)狀況分析 清償比率：凈資產(chǎn)清償比率：凈資產(chǎn)/ /總資產(chǎn)總資產(chǎn) l反映的是家庭的償債能力l一般該項(xiàng)數(shù)值應(yīng)該高于50%為宜l如果太低，說明生活主要靠借債來維持，一旦債務(wù)到期或者經(jīng)濟(jì)不如果太低，說明生活主要靠借債來維持，一旦債務(wù)到期或者經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，客戶的資產(chǎn)出現(xiàn)損失，可能資不抵債景氣時(shí)，客戶的資產(chǎn)出現(xiàn)損失，可能資不抵債 l如果很高，接近如果很高，接近100%100%，說明客戶沒有充分利用自己的信用額度，可，說明客戶沒有充分利用自己的信用額度，可以通過借款來進(jìn)一步優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。以通過借款來進(jìn)一步優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。 LOGO 客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶財(cái)務(wù)狀況分析 負(fù)債比率：負(fù)債總額負(fù)債比率：負(fù)債總額/

5、 /總資產(chǎn)總資產(chǎn) 與清償比率之和為100% l 反應(yīng)家庭抵抗債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力l 一般該項(xiàng)數(shù)值應(yīng)該低于50%為宜。l 如果該比率過高，一旦出現(xiàn)負(fù)債增加或資產(chǎn)縮水的情況，債務(wù)到期時(shí)會(huì)造成家庭破產(chǎn) LOGO 現(xiàn)場演練：現(xiàn)場演練：v請(qǐng)簡單分析：請(qǐng)簡單分析： 某客戶清償比率為某客戶清償比率為90% 某客戶清償比率為某客戶清償比率為30%LOGO 現(xiàn)場演練：現(xiàn)場演練：v請(qǐng)簡單分析：請(qǐng)簡單分析： 某客戶負(fù)債比率為某客戶負(fù)債比率為90% 某客戶負(fù)債比率為某客戶負(fù)債比率為30%LOGO 客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶財(cái)務(wù)狀況分析 投資與凈資產(chǎn)比率：投資資產(chǎn)投資與凈資產(chǎn)比率：投資資產(chǎn)/ /凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)l 反映客戶通過投資增加

6、財(cái)富以實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)目標(biāo)的能力 l 一般應(yīng)保持在50%以上l 投資資產(chǎn)包括其它金融資產(chǎn)與實(shí)物資產(chǎn)中投資部分 l 對(duì)于年輕客戶一般應(yīng)在20%以上就可以了 LOGO 現(xiàn)場演練：現(xiàn)場演練：v請(qǐng)簡單分析：請(qǐng)簡單分析： 某客戶某客戶投資與凈資產(chǎn)比率投資與凈資產(chǎn)比率為為90% 某客戶某客戶投資與凈資產(chǎn)比率為投資與凈資產(chǎn)比率為0%LOGO 客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶財(cái)務(wù)狀況分析 負(fù)債收入比率：年負(fù)債負(fù)債收入比率：年負(fù)債/ /年稅后收入年稅后收入 l反映短期償債能力,是衡量客戶財(cái)務(wù)狀況是否良好的重要指標(biāo)l負(fù)債收入比在40%以下是良好的財(cái)務(wù)狀態(tài) l應(yīng)進(jìn)一步分析客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、借貸信譽(yù)、社會(huì)關(guān)系后再做出判斷l(xiāng)對(duì)于收入和債務(wù)

7、支出相對(duì)穩(wěn)定的客戶，可以用年為周期計(jì)算，如果客 戶收入和債務(wù)數(shù)額變化較大，應(yīng)以用月為周期計(jì)算 LOGO 流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/ /每月支出每月支出 l指資產(chǎn)在未發(fā)生價(jià)值損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力l這個(gè)比率一般在3-6倍為宜 l說明客戶流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足3個(gè)月的開支，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動(dòng)性較好 l對(duì)于有收入保障或工作十分穩(wěn)定的客戶，資產(chǎn)流動(dòng)性可以較低，投資到資本市場獲得高收益 l對(duì)于流動(dòng)性比率過高，反應(yīng)了家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)過 多，資產(chǎn)分配不合理。 客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶財(cái)務(wù)狀況分析 LOGO 現(xiàn)場演練：現(xiàn)場演練：v請(qǐng)簡單分析：請(qǐng)簡單分析： 某客戶某客戶流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率為為1

8、0 某客戶某客戶流動(dòng)性比率為流動(dòng)性比率為1 1LOGO 客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶財(cái)務(wù)狀況分析 即付比率：流動(dòng)資產(chǎn)即付比率：流動(dòng)資產(chǎn)/ /負(fù)債總額負(fù)債總額l反映客戶利用可隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力 l一般說來，這一指標(biāo)應(yīng)保持在70%左右 l即付比率偏低，意味著當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢出現(xiàn)較大的不利變化 時(shí)，客戶無法迅速減輕負(fù)債以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) l如果即付比率過高，意味著該客戶過于注重流動(dòng)資產(chǎn)，其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)仍不盡合理 LOGO 現(xiàn)場演練：現(xiàn)場演練：v請(qǐng)簡單分析：請(qǐng)簡單分析： 某客戶某客戶即付比率比率即付比率比率為為90% 某客戶某客戶即付比率比率為即付比率比率為50%LOGO 客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶財(cái)務(wù)比率表(參考參考) 比

9、率比率參考值參考值客戶目前比率客戶目前比率結(jié)余比率結(jié)余比率30%73%清償比率清償比率50%31%負(fù)債比率負(fù)債比率50%69%投資與凈資產(chǎn)比率投資與凈資產(chǎn)比率50%28%負(fù)債收入比率負(fù)債收入比率40%60%流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率310即付比率即付比率70%80%LOGO 1. 獲取客戶信息獲取客戶信息2. 填寫客戶資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表填寫客戶資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表3. 計(jì)算出七項(xiàng)比率計(jì)算出七項(xiàng)比率4. 客觀的說明反應(yīng)問題，給出參考值客觀的說明反應(yīng)問題，給出參考值5. 確定需要調(diào)整項(xiàng)目，給出改善意見確定需要調(diào)整項(xiàng)目，給出改善意見客戶財(cái)務(wù)狀況分析的流程客戶財(cái)務(wù)狀況分析的流程 LOGO 四、家庭理財(cái)

10、規(guī)劃原則四、家庭理財(cái)規(guī)劃原則LOGO 消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配與財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃傳承規(guī)劃子女教育規(guī)劃子女教育規(guī)劃家庭保障及家庭保障及保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃投資規(guī)劃投資規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃LOGO 現(xiàn)金規(guī)劃的核心：滿足客戶的短期需求 兩大動(dòng)機(jī)導(dǎo)致客戶的短期需求 交易動(dòng)機(jī)、預(yù)防動(dòng)機(jī)（謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)） （一）現(xiàn)金規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃LOGO 現(xiàn)金規(guī)劃要滿足流動(dòng)性流動(dòng)性是希望財(cái)產(chǎn)能得到合理的價(jià)值同時(shí)還能及時(shí)變現(xiàn)的能力 進(jìn)一步延伸得到流動(dòng)性的兩個(gè)要點(diǎn)： l 及時(shí)變現(xiàn) l 不受損失或損失較小 （一）現(xiàn)金規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃LOGO 什么樣的資產(chǎn)才能滿足流動(dòng)性的兩個(gè)要點(diǎn)？現(xiàn)金等價(jià)物

11、 現(xiàn)金等價(jià)物是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲(chǔ)蓄、相關(guān)銀行存款和貨幣市場基金等金融資產(chǎn)。 （一）現(xiàn)金規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃LOGO 現(xiàn)金規(guī)劃工具 活期儲(chǔ)蓄 定活兩便儲(chǔ)蓄 整存整取定期儲(chǔ)蓄 零存整取定期儲(chǔ)蓄 整存零取儲(chǔ)蓄 存本取息儲(chǔ)蓄 個(gè)人通知存款 國內(nèi)銀行等儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不僅提供人民幣的存款業(yè)務(wù)，也提供對(duì)美元、歐元、日元、港幣等外幣的儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄方式按存款期限不同通常分為活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄兩大類。 貨幣市場基金 （一）現(xiàn)金規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃LOGO A.A.本金安全本金安全B.B.收益率相對(duì)活期收益率相對(duì)活期儲(chǔ)蓄較高儲(chǔ)蓄較高C.C.資金流動(dòng)性資金流動(dòng)性強(qiáng)強(qiáng) D. D.投資成本低投資成本低E.E.分紅免稅分紅免稅貨幣

12、市場基金的特點(diǎn)貨幣市場基金的特點(diǎn)（一）現(xiàn)金規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃LOGO 流動(dòng)性比率 流動(dòng)性比率是流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，它反映客 戶支出能力的強(qiáng)弱。 流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出 通常情況下，流動(dòng)性比率應(yīng)保持在3左右 現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的額度現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的額度量的問題量的問題（一）現(xiàn)金規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃LOGO 現(xiàn)金規(guī)劃的過程現(xiàn)金規(guī)劃的過程（一）現(xiàn)金規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃LOGO （二）家庭保障及保險(xiǎn)規(guī)劃（二）家庭保障及保險(xiǎn)規(guī)劃資產(chǎn)保全資產(chǎn)保全 資產(chǎn)保全的目的主要是使客戶可以擺脫債權(quán)人的索賠，同時(shí)保留相當(dāng)部分資產(chǎn)。好的資產(chǎn)保全計(jì)劃可以促使雙方達(dá)成有利于客戶的和解方案，而債權(quán)人也愿意用這個(gè)方案來解

13、決那些尚未歸還的債務(wù)，因此一個(gè)好的計(jì)劃會(huì)促使訴訟結(jié)束，使債務(wù)人可以繼續(xù)開拓他的業(yè)務(wù)。LOGO 保險(xiǎn)規(guī)劃原則：保險(xiǎn)規(guī)劃原則： 雙十原則針對(duì)家庭投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)遵循的原則，意思是客戶選擇投保保費(fèi)為年家庭稅后收入的10%，保額為家庭稅后年收入的10倍。雙十原則適應(yīng)保險(xiǎn)規(guī)劃不包含養(yǎng)老保險(xiǎn)，只適用于重大疾病、意外、醫(yī)療和定期壽險(xiǎn)等保障性險(xiǎn)種。 （二）家庭保障及保險(xiǎn)規(guī)劃（二）家庭保障及保險(xiǎn)規(guī)劃LOGO 家庭保額分配一般根據(jù)先大人后小孩，以對(duì)家庭貢獻(xiàn)大小進(jìn)行排序，按6：3：1的原則予以分配保額單親家庭可按7：3的比例分配保額注意：雙十原則為基本原則，隨著客戶收入的提高，保險(xiǎn)投入比例可適當(dāng)提高。（二）家庭保障及

14、保險(xiǎn)規(guī)劃（二）家庭保障及保險(xiǎn)規(guī)劃LOGO v目標(biāo)合理目標(biāo)合理 v提早規(guī)劃提早規(guī)劃 v定期定額定期定額 v穩(wěn)健投資穩(wěn)健投資 教育規(guī)劃的原則教育規(guī)劃的原則 （三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃LOGO 教育費(fèi)用相對(duì)固定，不管收入與資產(chǎn)如何基本負(fù)擔(dān)相同 子女到了年齡就要上學(xué)，教育收費(fèi)在時(shí)間上沒有彈性子女從幼兒教育到大學(xué)階段開銷大，費(fèi)用能準(zhǔn)備時(shí)間較長 時(shí)間剛性費(fèi)用剛性規(guī)劃彈性（三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃LOGO 教育規(guī)劃的制定程序教育規(guī)劃的制定程序（三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃LOGO 教育規(guī)劃工具教育規(guī)劃工具 教育儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄 教育保險(xiǎn)教育保險(xiǎn) 政府債券與公司債券政府債券與公司債券 股票股票 子女教育信托基金

15、子女教育信托基金 投資基金投資基金 （三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃LOGO 何先生與何太太是雙薪家庭，何先生在著名電子類外企任人事經(jīng)理，何太太在某房地產(chǎn)公司做財(cái)務(wù)工作，二人的稅后年薪約為30萬元，家庭生 活較為寬裕。 2016年初，二人生有一子歡歡，對(duì)于兒子的到來，二人非常 開心，從兒子出生起就盡力給予兒子最好的生活。隨著兒子進(jìn)入幼兒園， 教育問題成為了何先生需要考慮的重點(diǎn)，夫婦二人均希望給予兒子最好的教育條件。歡歡小學(xué)到高中的教育可以從家庭年支出中支取，而高等教育需要提前準(zhǔn)備。 夫婦希望兒子讀完高中后能進(jìn)入國外與國內(nèi)大學(xué)聯(lián)合辦學(xué) 的專業(yè)學(xué)習(xí)，計(jì)劃頭兩年在國內(nèi)學(xué)習(xí)，后兩年在國外學(xué)習(xí)，并繼續(xù)在國外

16、攻讀碩士學(xué)位。根據(jù)當(dāng)前的學(xué)費(fèi)與匯率水平，預(yù)計(jì)屆時(shí)需要學(xué)費(fèi)80萬元 （三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃LOGO 通過閱讀以上資料，請(qǐng)回答下列問題： （1）教育規(guī)劃中教育金的工具選擇中應(yīng)注意哪些問題？ （2）為了防止兒子在國外留學(xué)期間養(yǎng)成大手大腳花錢的習(xí)慣，何先 生夫婦可以采用何種方式進(jìn)行教育金的管理？該種方式的優(yōu)點(diǎn)主要有什么？ （三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃LOGO 參考答案參考答案 （1）因?yàn)榻逃鸬臅r(shí)間及費(fèi)用剛性，所以在教育金的投資工具上選擇最重要的便是資產(chǎn)的穩(wěn)健性。 一般來說穩(wěn)健性的投資工具可以包括教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、債券、債券型或者平衡型基金、風(fēng)險(xiǎn)較低的信貸類銀行理財(cái)產(chǎn)品等。 （三）教育規(guī)劃（三

17、）教育規(guī)劃LOGO （2）可以采用子女教育信托 該方法優(yōu)點(diǎn)：1.鼓勵(lì)子女努力奮斗 2.防止子女養(yǎng)成不良嗜好 3.從小培養(yǎng)理財(cái)觀念4.規(guī)避家庭財(cái)務(wù)危機(jī) 5.專業(yè)理財(cái)管理 （三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃LOGO 退休養(yǎng)老規(guī)劃的必要性退休養(yǎng)老規(guī)劃就是為了保證客戶在將來有一個(gè)自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活，而從現(xiàn)在開始積極實(shí)施的理財(cái)方案。（四）養(yǎng)老規(guī)劃（四）養(yǎng)老規(guī)劃LOGO 退休養(yǎng)老規(guī)劃的原則退休養(yǎng)老規(guī)劃的原則及早規(guī)劃原則及早規(guī)劃原則定額定投原則定額定投原則均衡投資原則均衡投資原則目標(biāo)合理原則目標(biāo)合理原則（四）養(yǎng)老規(guī)劃（四）養(yǎng)老規(guī)劃LOGO 退休養(yǎng)老資金的籌集方式退休養(yǎng)老資金的籌集方式 籌集一筆錢 養(yǎng)老保

18、險(xiǎn)定期定額 現(xiàn)在籌集錢買房，老了賣房 倒按揭 LOGO 養(yǎng)老規(guī)劃流程養(yǎng)老規(guī)劃流程股票？基金？黃金？房產(chǎn)？股票？基金？黃金？房產(chǎn)？定投或一次性投入？定投或一次性投入？200-300200-300萬元？萬元？投資工具選擇投資工具選擇養(yǎng)老金籌集養(yǎng)老金籌集確定養(yǎng)老金數(shù)額確定養(yǎng)老金數(shù)額確定退休目標(biāo)確定退休目標(biāo)（四）養(yǎng)老規(guī)劃（四）養(yǎng)老規(guī)劃4040或或5050歲退休？歲退休？北京或海南？北京或海南？農(nóng)家院或海景房？農(nóng)家院或海景房？LOGO 制定并調(diào)整方案 （四）養(yǎng)老規(guī)劃（四）養(yǎng)老規(guī)劃LOGO客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型保守型、輕度保守型、中立型、輕度進(jìn)取型和進(jìn)取型。 類型類型資產(chǎn)組合資產(chǎn)組合增值能力增值能力保守型保守

19、型成長型資產(chǎn)：成長型資產(chǎn)：3030以下以下定息資產(chǎn)：定息資產(chǎn)：7070以上以上資產(chǎn)增值的可能性很小資產(chǎn)增值的可能性很小輕度保守型輕度保守型成長型資產(chǎn)：成長型資產(chǎn)：3030-50-50定息資產(chǎn)：定息資產(chǎn)：5050-70-70資產(chǎn)有一定的增值潛力資產(chǎn)有一定的增值潛力中立型中立型成長型資產(chǎn)：成長型資產(chǎn)：5050-70-70定息資產(chǎn)：定息資產(chǎn)：3030-50-50資產(chǎn)有一定的增值潛力，資產(chǎn)資產(chǎn)有一定的增值潛力，資產(chǎn)價(jià)值亦有一定的波動(dòng)價(jià)值亦有一定的波動(dòng)輕度進(jìn)取型輕度進(jìn)取型成長型資產(chǎn)：成長型資產(chǎn)：7070-80-80定息資產(chǎn)：定息資產(chǎn)：2020-30-30資產(chǎn)有較大的增值潛力，但資資產(chǎn)有較大的增值潛力，但

20、資產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)較大產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)較大進(jìn)取型進(jìn)取型成長型資產(chǎn)：成長型資產(chǎn)：8080-100-100定息資產(chǎn)：定息資產(chǎn)：0 0-20-20資產(chǎn)增值潛力很大，資產(chǎn)價(jià)值資產(chǎn)增值潛力很大，資產(chǎn)價(jià)值的波動(dòng)很大的波動(dòng)很大（五）投資規(guī)劃（五）投資規(guī)劃LOGO 客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查表客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查表LOGO 生命周期理論生命周期理論 青年期、中年期和老年期是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)重要時(shí)期。將理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期進(jìn)一步細(xì)分，可分為五個(gè)時(shí)期，即單身期、家庭與事業(yè) 形成期、家庭與事業(yè)成長期、退休前期和退休期。 （五）投資規(guī)劃（五）投資規(guī)劃LOGO l單身期：指從參加工作至結(jié)婚這段時(shí)期。一般為28年，這時(shí)客戶的 年齡一般為2230歲

21、之間。 l家庭與事業(yè)形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生的這段時(shí)期，一般為1-3年 l家庭與事業(yè)成長期：指子女出生到子女完成大學(xué)教育的這段時(shí)期。 一般為1822年。 l退休前期：指子女參加工作到個(gè)人退休之前的一段時(shí)期，一般為1015 年左右l退休期：指退休后的這段時(shí)期。 （五）投資規(guī)劃（五）投資規(guī)劃LOGO 單身期家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長期退休前期退休期生命周期理論生命周期理論0 20 30 40 55 60 65 收入趨勢收入趨勢單身期家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長期退休前期退休前期退休期LOGO 生命周期理論生命周期理論生命周期生命周期家庭模型家庭模型資產(chǎn)配置類型資產(chǎn)配置類型

22、單身期單身期青年家庭青年家庭進(jìn)攻型進(jìn)攻型家庭與事業(yè)形成家庭與事業(yè)形成期期家庭與事業(yè)長期家庭與事業(yè)長期中年家庭中年家庭攻守兼?zhèn)湫凸ナ丶鎮(zhèn)湫屯诵萸捌谕诵萸捌谕诵萜谕诵萜诶夏昙彝ダ夏昙彝シ朗匦头朗匦停ㄎ澹┩顿Y規(guī)劃（五）投資規(guī)劃LOGO 生命周期與理財(cái)目標(biāo)生命周期與理財(cái)目標(biāo)增長導(dǎo)向增長導(dǎo)向 青年：青年：20452045歲歲 維持導(dǎo)向維持導(dǎo)向 中年：中年：45604560歲歲 收入導(dǎo)向收入導(dǎo)向 退休：退休：6060歲以上歲以上 積累退休資金積累退休資金 增加當(dāng)前收益增加當(dāng)前收益 為重大支出積累資金為重大支出積累資金 為緊急需要準(zhǔn)備為緊急需要準(zhǔn)備 日日常開支需要常開支需要 積累退休資金積累退休資金 增加當(dāng)

23、前收益增加當(dāng)前收益 為緊急需要準(zhǔn)備為緊急需要準(zhǔn)備 日常開支需要日常開支需要 增加當(dāng)前收益增加當(dāng)前收益 為緊急需要準(zhǔn)備為緊急需要準(zhǔn)備 日常開支需要日常開支需要 （五）投資規(guī)劃（五）投資規(guī)劃LOGO 理財(cái)規(guī)劃的主要工具理財(cái)規(guī)劃的主要工具（五）投資規(guī)劃（五）投資規(guī)劃LOGO （六）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃（六）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃1、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃的意義 深層意義為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制,當(dāng)個(gè)人或家庭在遭受到現(xiàn)實(shí)中的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，這種規(guī)劃能幫助客戶隔離風(fēng)險(xiǎn)或降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。風(fēng)險(xiǎn)種類：1、家庭經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)2、夫妻中一方或雙方喪失勞動(dòng)能力或經(jīng)濟(jì)能力的風(fēng)險(xiǎn)3、離婚或者再婚的風(fēng)險(xiǎn)4、家庭成員的去世風(fēng)險(xiǎn)LOGO 風(fēng)險(xiǎn)隔離原則合情合法原則照顧婦女兒童原則有利方便原則不得損害國家、集體和他人利益原則（六）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃（六）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃2 2、財(cái)產(chǎn)分配原則、財(cái)產(chǎn)分配原則LOGO v信托信托v公證公證（六）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃（六）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃3 3、財(cái)產(chǎn)分配的主要工具、財(cái)產(chǎn)分配的主要工具LOGO v保證財(cái)產(chǎn)傳承的規(guī)劃的可變通性保證財(cái)產(chǎn)傳承的規(guī)劃的可變通性v確保財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的現(xiàn)金流動(dòng)性確保財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的現(xiàn)金流動(dòng)性（六）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃（六）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃4 4、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃的原則、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃的原則LOGO 遺囑遺囑信托人壽保險(xiǎn)（六）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃（六）財(cái)產(chǎn)分配與傳