職業(yè)道德行為準(zhǔn)則在崗培訓(xùn)

1、2022-7-5 Seite 1GTZ China, Name德國(guó)技術(shù)合作公司郵儲(chǔ)項(xiàng)目培訓(xùn)資料德國(guó)技術(shù)合作公司郵儲(chǔ)項(xiàng)目培訓(xùn)資料職業(yè)道德和行為準(zhǔn)則職業(yè)道德和行為準(zhǔn)則PSBC-GTZ PSBC-GTZ 小額貸款與小額貸款與零售銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目組零售銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目組2022-7-5 Seite 2GTZ China, Name課程大綱課程大綱 第一部分第一部分 職業(yè)道德職業(yè)道德第二部分第二部分 信貸人員行為準(zhǔn)則信貸人員行為準(zhǔn)則第三部分第三部分 信貸業(yè)務(wù)實(shí)際案件解析信貸業(yè)務(wù)實(shí)際案件解析2022-7-5 Seite 3GTZ China, Name第一部分第一部分 職業(yè)道德職業(yè)道德一、什么是職業(yè)道德二、職業(yè)道

2、德的內(nèi)容三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)2022-7-5 Seite 4GTZ China, Name一、什么是職業(yè)道德？一、什么是職業(yè)道德？1、職業(yè)職業(yè)是指人們由于社會(huì)分工社會(huì)分工而從事具有專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)和特定職責(zé)專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)和特定職責(zé)并以此作為主要主要生活來(lái)源生活來(lái)源的工作。2、道德道德是指以善惡評(píng)價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)以善惡評(píng)價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)，依靠社會(huì)輿論、傳統(tǒng)習(xí)俗和人的內(nèi)心信念的力依靠社會(huì)輿論、傳統(tǒng)習(xí)俗和人的內(nèi)心信念的力量量來(lái)調(diào)整處理人和人之間、個(gè)人和社會(huì)、個(gè)人和自然之間各種關(guān)系的行為規(guī)范的總和。3、職業(yè)道德職業(yè)道德是指從事一定職業(yè)勞動(dòng)的人們，以善惡進(jìn)行評(píng)價(jià)的心理意識(shí)、行為原則以善惡進(jìn)行評(píng)價(jià)的心理意識(shí)

3、、行為原則和行為規(guī)范的總和和行為規(guī)范的總和。2022-7-5 Seite 5GTZ China, Name二、職業(yè)道德的內(nèi)容二、職業(yè)道德的內(nèi)容1、文明禮貌文明禮貌 具體要求：具體要求：儀表整潔；舉止得體；語(yǔ)言規(guī)范；待人熱情2、愛(ài)崗敬業(yè)愛(ài)崗敬業(yè) 具體要求：具體要求：樹(shù)立職業(yè)理想、強(qiáng)化職業(yè)責(zé)任、提高職業(yè)技能2022-7-5 Seite 6GTZ China, Name二、職業(yè)道德的內(nèi)容二、職業(yè)道德的內(nèi)容3、誠(chéng)實(shí)守信誠(chéng)實(shí)守信 具體要求：具體要求： 忠誠(chéng)所屬企業(yè)； 維護(hù)企業(yè)信譽(yù)； 保守企業(yè)秘密4、辦事公道辦事公道 具體要求：具體要求：堅(jiān)持真理、公私分明、公平公正、光明磊落。5、勤勞節(jié)儉勤勞節(jié)儉 勤勞促

4、進(jìn)效率提高；節(jié)儉降低生產(chǎn)成本。2022-7-5 Seite 7GTZ China, Name二、職業(yè)道德的內(nèi)容二、職業(yè)道德的內(nèi)容6、遵紀(jì)守法遵紀(jì)守法 職業(yè)紀(jì)律的涵義是在特定的職業(yè)活動(dòng)范圍內(nèi)從事某種職業(yè)的人們必須共同遵守的行為準(zhǔn)則。 具體要求：具體要求：學(xué)法、知法、守法、用法；遵守企業(yè)紀(jì)律和規(guī)范；7、團(tuán)結(jié)互助團(tuán)結(jié)互助 具體要求：具體要求：平等尊重；顧全大全；互相學(xué)習(xí)；加強(qiáng)協(xié)作。 2022-7-5 Seite 8GTZ China, Name三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展職業(yè)道德在企業(yè)文化中占重要地位。企業(yè)環(huán)境需要由職工來(lái)維護(hù)和愛(ài)護(hù)。職工沒(méi)有嚴(yán)格遵守規(guī)章制度的覺(jué)悟，企業(yè)的規(guī)章制度

5、就形同虛設(shè)。職工是實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的主體。職業(yè)道德對(duì)職工提高科學(xué)文化素質(zhì)和職業(yè)技能具有推動(dòng)作用。2022-7-5 Seite 9GTZ China, Name四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)1、職業(yè)道德修養(yǎng)的涵義 修養(yǎng)修養(yǎng)指人們?yōu)榱嗽诶碚摗⒅R(shí)、藝術(shù)、思想、道德品質(zhì)等方面達(dá)到一定的水平，所進(jìn)行自我教育，自我改善，自我提高自我教育，自我改善，自我提高的活動(dòng)過(guò)程。 職業(yè)道德修養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)指從事各種職業(yè)活動(dòng)的人員，按照職業(yè)道德基本原則和規(guī)范，在職業(yè)活動(dòng)中所進(jìn)行的自我教育、自我鍛煉、自我改造和自我在職業(yè)活動(dòng)中所進(jìn)行的自我教育、自我鍛煉、自我改造和自我完善完善，使自己形成良好的職業(yè)

6、道德品質(zhì)。2022-7-5 Seite 10GTZ China, Name四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)2、職業(yè)道德修養(yǎng)的途徑 確立正確的人生觀； 培養(yǎng)良好的行為習(xí)慣； 學(xué)習(xí)先進(jìn)人物的優(yōu)秀品質(zhì)； 同社會(huì)上的不良現(xiàn)象作斗爭(zhēng)。3、職業(yè)道德修養(yǎng)的方法 學(xué)習(xí)職業(yè)道德、行為規(guī)范； 提高文化素養(yǎng)； 自我反思； 努力做到“慎獨(dú)” 。2022-7-5 Seite 11GTZ China, Name第二部分第二部分 信貸人員行為準(zhǔn)則信貸人員行為準(zhǔn)則一、行為準(zhǔn)則的定義二、為什么需要行為準(zhǔn)則三、行為準(zhǔn)則的主要內(nèi)容2022-7-5 Seite 12GTZ China, Name一、行為準(zhǔn)則一、行為準(zhǔn)

7、則指信貸人員在日常信貸工作中的基本原則及工作中的基本原則及應(yīng)遵照的規(guī)范應(yīng)遵照的規(guī)范。二、為什么需要行為準(zhǔn)則？二、為什么需要行為準(zhǔn)則？銀行的成功很大程度上來(lái)自公眾的信任，信貸員對(duì)外就代表銀行是樹(shù)立銀行形象、獲得公眾信任的基礎(chǔ)行為準(zhǔn)則不僅是準(zhǔn)則，也是員工的工作指導(dǎo)，是評(píng)判員工工作指導(dǎo)，是評(píng)判員工工作對(duì)與錯(cuò)的基本標(biāo)準(zhǔn)工作對(duì)與錯(cuò)的基本標(biāo)準(zhǔn)2022-7-5 Seite 13GTZ China, Name三、行為準(zhǔn)則的主要內(nèi)容三、行為準(zhǔn)則的主要內(nèi)容誠(chéng)實(shí)信用崗位職責(zé)熟知業(yè)務(wù) 專(zhuān)業(yè)勝任守法合規(guī)授信盡職團(tuán)結(jié)合作利益沖突公平對(duì)待保護(hù)商業(yè)秘密與客戶(hù)隱私公平競(jìng)爭(zhēng)2022-7-5 Seite 14GTZ China,

8、Name誠(chéng)實(shí)信用 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)以高標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)道德規(guī)范以高標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)道德規(guī)范行事行事，品行正直，恪守誠(chéng)實(shí)信用的原則。2022-7-5 Seite 15GTZ China, Name誠(chéng)實(shí)信用場(chǎng)景案例：場(chǎng)景案例： 信貸員：“我們的還款計(jì)劃是，您借10000元，每個(gè)月還900元，累計(jì)利息800元?！?客戶(hù)：“那就是說(shuō)利息是8厘，是這樣嗎？”信貸員：“差不多，大概是這樣。”2022-7-5 Seite 16GTZ China, Name崗位職責(zé)銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險(xiǎn)隔離的操作規(guī)程職責(zé)劃分和風(fēng)險(xiǎn)隔離的操作規(guī)程，確保客戶(hù)交易的安全，

9、做到：（一）不打聽(tīng)與自身工作無(wú)關(guān)的信息；（二）除非經(jīng)內(nèi)部職責(zé)調(diào)整或經(jīng)過(guò)適當(dāng)批準(zhǔn)，不為其他崗位人員代為履行職責(zé)或?qū)⒈救斯ぷ魑兴舜鸀槁男校唬ㄈ┎坏眠`反內(nèi)部交易流程及崗位職責(zé)管理規(guī)定將自己保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責(zé)有關(guān)的物品或信息交與或告知其他人員。2022-7-5 Seite 17GTZ China, Name熟知業(yè)務(wù) 專(zhuān)業(yè)勝任銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、具備崗位所需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、資格與能力資格與能力。 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平，知識(shí)水平，熟知向客戶(hù)推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險(xiǎn)、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險(xiǎn)控

10、制框架。2022-7-5 Seite 18GTZ China, Name熟知業(yè)務(wù) 專(zhuān)業(yè)勝任 作為一名銀行業(yè)從業(yè)人員，以下三個(gè)方面的知識(shí)是不可或缺的： 1、對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融狀況有較為全面的認(rèn)識(shí)和了解，并對(duì)銀行在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)中所起的作用有所了解。 2、熟知與自身崗位相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)及與管理有關(guān)的法規(guī)，并對(duì)金融監(jiān)管體制和所從事業(yè)務(wù)涉及的監(jiān)管規(guī)定有較為深入的了解。 3、具備勝任本職工作的相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能。 2022-7-5 Seite 19GTZ China, Name守法合規(guī)銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范規(guī)范以及所在機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度所在機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度。2022-7-5 Se

11、ite 20GTZ China, Name守法合規(guī)場(chǎng)景案例：場(chǎng)景案例： 信貸員到客戶(hù)場(chǎng)所進(jìn)行調(diào)查，已經(jīng)接近中午時(shí)間，客戶(hù)：“你們的工作真辛苦，一起吃飯吧，邊吃邊聊?！?某個(gè)信貸員的客戶(hù)是開(kāi)服裝店，信貸員工作之余逛街，來(lái)到該客戶(hù)店面?？蛻?hù)：“上次貸款你幫了很多忙，謝謝。今天我給你打五折?！?某省信貸員說(shuō)：他們?cè)谡{(diào)查前確實(shí)不吃不喝，但是發(fā)放后把客戶(hù)當(dāng)朋友一樣，客戶(hù)請(qǐng)他吃，他也回請(qǐng)，讓客戶(hù)覺(jué)得不還銀行的錢(qián)，就對(duì)不起朋友一樣，他們覺(jué)得和客戶(hù)建立良好關(guān)系很重要。 有時(shí)候?yàn)榱舜鹬x長(zhǎng)期合作的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，信貸員還會(huì)請(qǐng)客戶(hù)吃飯。2022-7-5 Seite 21GTZ China, Name守法合規(guī)討論：討論：特

12、殊情況：農(nóng)村或附近沒(méi)有飯館，下午還有調(diào)查，怎么辦？是否不能喝客戶(hù)一口水，不能抽客戶(hù)一支煙？2022-7-5 Seite 22GTZ China, Name守法合規(guī)廉潔原則廉潔原則 防微才能杜漸防微才能杜漸喝水：喝開(kāi)水？瓶裝水？飲料吃飯？抽煙：一支煙，一包煙，一條煙收受禮物恩惠，如何能保證客觀公正調(diào)查？2022-7-5 Seite 23GTZ China, Name守法合規(guī)廉潔原則廉潔原則 防微才能杜漸防微才能杜漸 某借款人階段性還款法寬限期正常歸還，應(yīng)歸還第一期本金時(shí)沒(méi)有如期歸還，后來(lái)離開(kāi)本地，聯(lián)系不上。要求擔(dān)保人還款時(shí)，兩個(gè)擔(dān)保人均稱(chēng)我行信貸員收受客戶(hù)賄賂，在客戶(hù)實(shí)力不足的情況下，讓其貸到款

13、，擔(dān)保人不會(huì)代其歸還，并要求撤消擔(dān)保合同。 后查實(shí)信貸員在調(diào)查后收了客戶(hù)兩條煙。 處理結(jié)果：信貸員上交了600元的不當(dāng)?shù)美?。市分行?duì)其做出了行政警告處分、罰款500元，五年內(nèi)不得從事信貸工作。2022-7-5 Seite 24GTZ China, Name守法合規(guī)廉潔原則廉潔原則 才能和在客戶(hù)的博弈中立于主動(dòng)才能和在客戶(hù)的博弈中立于主動(dòng) 總行對(duì)一些逾期客戶(hù)做貸后電話回訪，客戶(hù)有的稱(chēng)信貸員吃請(qǐng)、收受好處?？傂幸彩盏揭恍┛蛻?hù)投訴我們信貸人員收受好處承諾貸款，又沒(méi)有發(fā)放貸款，等等。 經(jīng)核查，有些是因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)客戶(hù)不符合條件拒貸，或逾期后信貸員多次催收，個(gè)別品行不端的客戶(hù)誣告，作為不還款的借口；有些客戶(hù)反

14、映真實(shí)；有個(gè)別情況是客戶(hù)曾給信貸員一點(diǎn)好處（如請(qǐng)信貸員吃了一頓飯），出現(xiàn)逾期后夸大了信貸員收受的好處。 2022-7-5 Seite 25GTZ China, Name守法合規(guī)既不能損害銀行利益，也不能損害客戶(hù)利益既不能損害銀行利益，也不能損害客戶(hù)利益 某縣支行信貸部經(jīng)理為避免客戶(hù)達(dá)到享受按時(shí)還款利息優(yōu)惠政策標(biāo)準(zhǔn)而降低我行利息收入，通過(guò)止付客戶(hù)還款賬戶(hù)方式，人為造成客戶(hù)逾期。這不僅侵害了客戶(hù)利益，更嚴(yán)重?fù)p害了郵政儲(chǔ)蓄銀行的信譽(yù)和品牌形象，反映出機(jī)構(gòu)存在管理不嚴(yán)、員工合規(guī)意識(shí)淡薄的嚴(yán)重問(wèn)題。 處理結(jié)果：信貸部經(jīng)理免職，調(diào)離本崗，經(jīng)濟(jì)處罰2000元；執(zhí)行止付的儲(chǔ)蓄柜員經(jīng)濟(jì)處罰1000元，二級(jí)支行行

15、長(zhǎng)未能起到監(jiān)督管理的作用，經(jīng)濟(jì)處罰1000元?？h支行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、市分行信貸部總經(jīng)理全區(qū)通報(bào)批評(píng)。2022-7-5 Seite 26GTZ China, Name授信盡職銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和所在機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，對(duì)客戶(hù)所在區(qū)域的信用環(huán)境、所對(duì)客戶(hù)所在區(qū)域的信用環(huán)境、所處行業(yè)情況以及財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、擔(dān)保物的處行業(yè)情況以及財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、擔(dān)保物的情況、信用記錄等進(jìn)行盡職調(diào)查、審查和授信后情況、信用記錄等進(jìn)行盡職調(diào)查、審查和授信后管理管理。2022-7-5 Seite 27GTZ China, Name授信盡職 作為一名從事信貸的從業(yè)人員，以下行為是明顯違反職業(yè)操守的，有些還將

16、帶來(lái)相應(yīng)的行政處罰或刑事責(zé)任： 1、不進(jìn)行必要的實(shí)地調(diào)查，在無(wú)可信材料的情況下，即輕率地對(duì)授信工作提出意見(jiàn)和建議； 2、在對(duì)客戶(hù)提供的資料存有疑問(wèn)時(shí)，不采取相應(yīng)的措施進(jìn)行驗(yàn)證和調(diào)查，聽(tīng)之任之。 3、當(dāng)客戶(hù)發(fā)生根據(jù)合同約定的突發(fā)、重大事項(xiàng)之時(shí)，不及時(shí)調(diào)查、處理并上報(bào)，而采取不作為的態(tài)度，甚至掩蓋、歪曲； 4、不按照要求對(duì)客戶(hù)信貸資料、檔案進(jìn)行歸檔和移送，造成檔案資料不完整、不全面； 5、省略必要的審批程序，或不當(dāng)干涉其他信貸審核人員的獨(dú)立審查意見(jiàn)； 6、明示或暗示客戶(hù)變?cè)?、編造資料或者協(xié)助客戶(hù)的不誠(chéng)實(shí)行為； 7、不按照規(guī)定進(jìn)行有效的貸后監(jiān)控。2022-7-5 Seite 28GTZ China,

17、 Name團(tuán)結(jié)合作 銀行業(yè)從業(yè)人員在工作中應(yīng)當(dāng)樹(shù)立理解、信任、理解、信任、合作合作的團(tuán)隊(duì)精神，共同創(chuàng)造，共同進(jìn)步，分享專(zhuān)業(yè)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)。 2022-7-5 Seite 29GTZ China, Name利益沖突銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信、公平合理、客戶(hù)利堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信、公平合理、客戶(hù)利益至上的原則益至上的原則，正確處理業(yè)務(wù)開(kāi)拓與客戶(hù)利益保護(hù)之間的關(guān)系，并按照以下原則處理潛在利益沖突：（一）在存在潛在沖突的情形下，應(yīng)當(dāng)向所在機(jī)構(gòu)管理層主動(dòng)說(shuō)明利益沖突的情況，以及處理利益沖突的建議；（二）銀行業(yè)從業(yè)人員本人及其親屬接受其所在機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)之時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分所在機(jī)構(gòu)利益與個(gè)人利益。不得利用本職工

18、作的便利，以明顯優(yōu)于或低于普通金融消費(fèi)者的條件與其所在機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易。2022-7-5 Seite 30GTZ China, Name利益沖突 具體而言，從業(yè)人員的以下行為存在明顯不當(dāng)，這些行為有時(shí)還會(huì)給個(gè)人帶來(lái)行政或刑事上的責(zé)任：不執(zhí)行有關(guān)向關(guān)系人發(fā)放貸款的限制性規(guī)定，違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于一般交易的貸款，或以?xún)?yōu)于一般交易的條件與關(guān)系人達(dá)成交易；不按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則的要求，執(zhí)行回避制度，在存在利益沖突時(shí)不做任何披露而參與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)決策或交易處理；不當(dāng)利用朋友關(guān)系、親屬關(guān)系或同事關(guān)系，向客戶(hù)推銷(xiāo)不適合的產(chǎn)品和服務(wù)； 前述行為明顯違反了誠(chéng)實(shí)信用、守法合規(guī)的職業(yè)操守準(zhǔn)則。 2022-7-5 Seit

19、e 31GTZ China, Name利益沖突場(chǎng)景案例：場(chǎng)景案例： 信貸員父親的一個(gè)朋友做生意，他來(lái)到銀行申請(qǐng)貸款。作為信貸員，你該怎么辦？作為主管，你該怎么辦？為什么？2022-7-5 Seite 32GTZ China, Name公平對(duì)待銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)公平對(duì)待所有客戶(hù)公平對(duì)待所有客戶(hù)，不得因客戶(hù)的國(guó)籍、膚色、民族、性別、年齡、宗教信仰、健康或殘障及業(yè)務(wù)的繁簡(jiǎn)程度和金額大小等方面的差異而歧視客戶(hù)。對(duì)殘障者或語(yǔ)言存在障礙的客戶(hù)，銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)盡可能為其提供便利。但根據(jù)所在機(jī)構(gòu)與客戶(hù)之間的契約而產(chǎn)生的服務(wù)方式、費(fèi)率等方面的差異，不應(yīng)視為歧視。 2022-7-5 Seite 33GTZ C

20、hina, Name保護(hù)商業(yè)秘密與客戶(hù)隱私 銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時(shí)，不得泄露本機(jī)構(gòu)客戶(hù)信息和本機(jī)構(gòu)尚未公開(kāi)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略決策以及新的產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密。銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時(shí)，不得以不正當(dāng)手段刺探、竊取同業(yè)人員所在機(jī)構(gòu)尚未公開(kāi)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略決策和產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密。銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時(shí)，不得竊取、不得竊取、侵害同業(yè)人員所在機(jī)構(gòu)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和專(zhuān)有技術(shù)侵害同業(yè)人員所在機(jī)構(gòu)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和專(zhuān)有技術(shù)。2022-7-5 Seite 34GTZ China, Name保護(hù)商業(yè)秘密與客戶(hù)隱私 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)妥善保存客戶(hù)資料及其交易信息檔案。在受

21、雇期間及離職后，均不得違反法在受雇期間及離職后，均不得違反法律法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)關(guān)于客戶(hù)隱私保護(hù)的規(guī)定律法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)關(guān)于客戶(hù)隱私保護(hù)的規(guī)定，透露任何客戶(hù)資料和交易信息。2022-7-5 Seite 35GTZ China, Name保護(hù)商業(yè)秘密與客戶(hù)隱私 場(chǎng)景案例場(chǎng)景案例1：你的好朋友在讀金融方面的研究生，為了完成論文，他希望你能提供一些我行業(yè)務(wù)的具體操作辦法和實(shí)際案例。由于工作繁忙，信貸員將客戶(hù)的申請(qǐng)資料帶回家處理，在公共汽車(chē)上翻閱客戶(hù)資料。某客戶(hù)來(lái)到信貸部進(jìn)行貸款申請(qǐng)，看到信貸員將其他客戶(hù)的信息表格隨意攤放在桌面上，該客戶(hù)恰巧是這個(gè)客戶(hù)的同行。某信貸員的好朋友在信用社工作，在周末的閑聊過(guò)程中

22、，他們互相交流不同銀行的貸款調(diào)查流程。2022-7-5 Seite 36GTZ China, Name保護(hù)商業(yè)秘密與客戶(hù)隱私 場(chǎng)景案例場(chǎng)景案例2： 客戶(hù)“由于太忙”讓員工來(lái)銀行替他申請(qǐng)貸款，最后申請(qǐng)表上的簽字員工不能代簽。信貸員打電話問(wèn)客戶(hù)是否允許銀行查詢(xún)他的征信記錄，客戶(hù)表示同意。信貸員在出去調(diào)查之前，在人民銀行征信系統(tǒng)中查詢(xún)了客戶(hù)的征信記錄。2022-7-5 Seite 37GTZ China, Name公平競(jìng)爭(zhēng)銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)尊重同業(yè)人員，公平競(jìng)爭(zhēng)尊重同業(yè)人員，公平競(jìng)爭(zhēng)，禁止商業(yè)賄賂。 公平競(jìng)爭(zhēng)是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員以金融服務(wù)的種類(lèi)、質(zhì)量和效率等手段，而不是靠低價(jià)銷(xiāo)售、貶低對(duì)手

23、、虛假宣傳等不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)方式。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)尊重同業(yè)人員，共同建立合作共贏的良好行業(yè)風(fēng)氣。 2022-7-5 Seite 38GTZ China, Name第三部分第三部分 信貸業(yè)務(wù)實(shí)際案例解析信貸業(yè)務(wù)實(shí)際案例解析2022-7-5 Seite 39GTZ China, NameGTZ China, Name案例案例1南昌市分行信貸員彭某案件u第一步：外部人員舒某、陳某先作為客戶(hù)申請(qǐng)貸款,并正常還款u第二步：通過(guò)介紹正常客戶(hù)等方式騙取信貸員彭某信任u第三步：舒某等通過(guò)偽造營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租賃合同等材料為他人申請(qǐng)貸款。彭某在其誘惑下一步步墮落，從接收其吃喝玩樂(lè)邀請(qǐng)到金錢(qián)賄賂。彭某在知曉中間人

24、或借款人提供的關(guān)鍵性客戶(hù)材料為偽造材料的情況下，不進(jìn)行貸前調(diào)查或出具偽造調(diào)查報(bào)告，積極推動(dòng)這些貸款申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)，幫助借款人順利獲取我行貸款。2022-7-5 Seite 40GTZ China, Name舒某等不法人員協(xié)助借款人詐騙銀行貸款后，直接從貸款中扣取高額介紹費(fèi)，部分貸款客戶(hù)甚至只獲得合同金額一半的資金。信貸員彭某從中收受中間人賄賂，違規(guī)違法放貸29筆，合計(jì)金額290萬(wàn)元。處理結(jié)果處理結(jié)果彭某涉嫌受賄罪及金融詐騙罪等待公安機(jī)關(guān)偵結(jié)及法院宣判省、市行行相關(guān)行領(lǐng)導(dǎo)、信貸部總經(jīng)理被給予免職、撤取、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評(píng)等不同程度的處分。2022-7-5 Seite 41GTZ China, Na

25、me案例案例2 2008年8月底，某分行轄內(nèi)某支行小額貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重的異常情況，經(jīng)過(guò)客戶(hù)回訪、排查發(fā)現(xiàn)，該支行185個(gè)客戶(hù)中有98個(gè)客戶(hù)是由中介介紹的，中介從中收取好處費(fèi)。該支行在小額貸款業(yè)務(wù)展中依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，存在嚴(yán)重違規(guī)問(wèn)題：u該支行小額貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人，帶頭讓其朋友作為中介介紹客戶(hù)，客戶(hù)支付了利息以外的其他高額費(fèi)用，并且在其介紹的客戶(hù)出現(xiàn)問(wèn)題的情況下由中介代為償還客戶(hù)貸款本息，隱瞞情況，并繼續(xù)接受其介紹來(lái)的客戶(hù)；u該支行小額貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人接受與中介人員的吃請(qǐng)和外出游玩，帶領(lǐng)信貸部人員參與中介人員的打牌，或者到客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)以低價(jià)購(gòu)買(mǎi)其商品，然后降低了貸款客戶(hù)的準(zhǔn)入條件；2022

26、-7-5 Seite 42GTZ China, Nameu有的客戶(hù)不符合我行貸款政策、沒(méi)有償還能力、經(jīng)營(yíng)狀況不好，甚至有的客戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照虛假，沒(méi)有營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)實(shí)體，或只有一間租賃辦公室；u信貸員不按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查，對(duì)客戶(hù)重要信息調(diào)查不嚴(yán)，擅自刪除調(diào)查表中重要內(nèi)容、向客戶(hù)隱瞞聯(lián)保事實(shí)、將互不認(rèn)識(shí)的人員撮合為聯(lián)保小組成員；u審查人員對(duì)貸款人及聯(lián)保人基本信息和經(jīng)營(yíng)信息不核查、對(duì)貸款審查審批不發(fā)表意見(jiàn)或不表示肯定性意見(jiàn)、對(duì)審貸會(huì)記錄未全部簽字確認(rèn)，在客戶(hù)資料不完整、無(wú)客戶(hù)信用評(píng)級(jí)表的情況下不提出異議仍通過(guò)貸款審查；u審貸會(huì)不按規(guī)定進(jìn)行審查、審批，甚至有些貸款無(wú)審貸會(huì)記錄資料。2022-7-5 Seite

27、 43GTZ China, Name處理結(jié)果處理結(jié)果對(duì)該支行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重違規(guī)行為，總行處以收回原授予該分行的批復(fù)轄內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦機(jī)構(gòu)的權(quán)利，暫停該支行辦理小額貸款的業(yè)務(wù)資格，暫延該分行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦授權(quán)的處罰。該分行也對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了處理，撤消了該支行正副行長(zhǎng)的職務(wù)，解除了信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人和責(zé)任信貸員的勞動(dòng)合同，并在全行進(jìn)行通報(bào)教育 。2022-7-5 Seite 44GTZ China, Name案例解析案例解析已識(shí)別出的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)特征已識(shí)別出的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)特征 1、有一部分信貸人員起初的從業(yè)動(dòng)機(jī)為：從事信貸工作不求人，可以提高自己社會(huì)地位，可以提高自己社會(huì)地位，增強(qiáng)自

28、己的信心。這種動(dòng)機(jī)無(wú)可厚非，但后來(lái)發(fā)現(xiàn)信貸工作也要以信貸工作也要以“營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)”的理念去開(kāi)展的理念去開(kāi)展，能否給客戶(hù)貸款自己說(shuō)了并不算。這些反差對(duì)他們的思想有強(qiáng)烈的沖擊，加之一些不良社會(huì)人員、社會(huì)現(xiàn)象的腐蝕及誘惑，這個(gè)時(shí)候容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。 2、有一部分信貸人員起初的從業(yè)動(dòng)機(jī)為：其他銀行都是信信貸員的收入高貸員的收入高，所以從事信貸工作可以有較高的收入。但后來(lái)發(fā)現(xiàn)加班加點(diǎn)地工作，得到的收入或待遇并不比他人多，有時(shí)因逾期等原因被扣掉大部分已得獎(jiǎng)勵(lì)有時(shí)因逾期等原因被扣掉大部分已得獎(jiǎng)勵(lì)，收入更低。也會(huì)對(duì)他們的思想產(chǎn)生沖擊。2022-7-5 Seite 45GTZ China, Name案例

29、解析案例解析已識(shí)別出的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)特征已識(shí)別出的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)特征 3、業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，信貸員懷著快樂(lè)的心情給客戶(hù)貸款，但當(dāng)逾期接二連三的發(fā)生當(dāng)逾期接二連三的發(fā)生，同時(shí)我行對(duì)逾期現(xiàn)象采取“零容忍”態(tài)度，逾期貸款處理工作的最直接崗位是信貸員，部分信貸員開(kāi)始產(chǎn)生怨氣，消極對(duì)待工作。 4、目前已經(jīng)出現(xiàn)個(gè)別情節(jié)輕微的違規(guī)現(xiàn)象，如：抽吸客戶(hù)香煙、接受客戶(hù)土特產(chǎn)、參與客戶(hù)變相或間接的請(qǐng)吃?shī)蕵?lè)參與客戶(hù)變相或間接的請(qǐng)吃?shī)蕵?lè)等，對(duì)于這些現(xiàn)象，信貸從業(yè)人員不能明辨是否違規(guī)，或明知違規(guī)但主觀上認(rèn)為“不算什么”。若果違規(guī)后得不到及時(shí)的糾正教育，或違規(guī)后領(lǐng)導(dǎo)、同事默認(rèn)，就會(huì)助長(zhǎng)上述現(xiàn)象和行為的繼續(xù)或擴(kuò)大，長(zhǎng)此以往，產(chǎn)生較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。2022-7-5 Seite 46GTZ China, Name案例解析案例解析防范措施及建議防范措施及建議