車險(xiǎn)理賠理算培訓(xùn)

1、車險(xiǎn)理算培訓(xùn)車險(xiǎn)理算培訓(xùn)車險(xiǎn)部理賠作業(yè)處 胡英逸2014年2月目錄目錄一、 理賠綜合崗崗位職責(zé)理賠綜合崗崗位職責(zé)二、二、 理算的基本原則理算的基本原則三、三、 理算的單證以及要求理算的單證以及要求四、四、 繕制理算及其常見問題繕制理算及其常見問題一、理賠綜合崗崗位職責(zé)一、理賠綜合崗崗位職責(zé) 接受并整理理賠資料，確保索賠資料完整準(zhǔn)確，初步判斷案件流程是否完整、損失金額與所提供的單證是否吻合； 負(fù)責(zé)索賠單證掃描上傳及已決案件的單證歸檔及檔案管理； 負(fù)責(zé)按照保險(xiǎn)原理、法律法規(guī)、人身傷害索賠標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)條款，正確進(jìn)行車險(xiǎn)理賠案件理算； 負(fù)責(zé)客戶賠款查詢及日常理賠咨詢電話； 負(fù)責(zé)其他內(nèi)勤工作。二、理算的基

2、本原則二、理算的基本原則 實(shí)事求是的原則 公平原則 合法原則 由于保險(xiǎn)合同是一種特殊的經(jīng)濟(jì)合同，其除了具有經(jīng)濟(jì)合同的一些共性外還具有明顯的特性，為此，在進(jìn)行保險(xiǎn)理算的過程中理算人員除了應(yīng)遵循以上三個(gè)基本原則外，特別應(yīng)注意對于保險(xiǎn)四大原則（保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、近因原則和補(bǔ)償原則）的應(yīng)用。三、三、 理算的單證以及要求理算的單證以及要求 根據(jù)不同的事故性質(zhì)可將案件分為： 不涉及人傷：一般車物損案件、盜搶險(xiǎn)案件、自燃險(xiǎn)案件及特殊案件等； 人傷：一般人傷案件、住院人傷（含傷殘）案件、死亡人傷案件； 小額快賠案件； 理賠單證的要求及上傳系統(tǒng)要求具體請參照“單證粘貼上傳規(guī)范及上傳操作培訓(xùn)”。四、四、

3、 繕制理算及常見問題繕制理算及常見問題交強(qiáng)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)是我國第一個(gè)法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，國務(wù)院2006年3月28日頒布的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例規(guī)定，2007年7月1日起，所有上道路行駛的 機(jī)動(dòng)車都必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)。 交強(qiáng)險(xiǎn)執(zhí)行全國統(tǒng)一責(zé)任限額、統(tǒng)一基礎(chǔ)費(fèi)率和統(tǒng)一保單條款。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠款計(jì)算機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠款計(jì)算基本計(jì)算公式基本計(jì)算公式 保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失分別計(jì)算賠償：1、總賠款各分項(xiàng)損失賠款醫(yī)療費(fèi)用賠款+死亡傷殘費(fèi)用賠款+財(cái)產(chǎn)損失賠款；2、各分項(xiàng)損失賠款各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額；3、各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額超過交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)

4、賠償限額的，各分項(xiàng)損失賠款等于交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額。交強(qiáng)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)代賠無責(zé)代賠 2008年2月1日開始新的交強(qiáng)險(xiǎn)條款已開始正式實(shí)施，同時(shí)保監(jiān)會(huì)、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也下發(fā)了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)承保、理賠實(shí)務(wù)規(guī)程（2008版），其中已明確“無責(zé)財(cái)產(chǎn)賠付簡化處理機(jī)制” 。適用條件適用條件 同時(shí)滿足以下條件的雙方或多方事故，適用無責(zé)財(cái)產(chǎn)賠付簡化處理機(jī)制： 兩方或多方機(jī)動(dòng)車互碰，各方均投保交強(qiáng)險(xiǎn)； 交警認(rèn)定或根據(jù)法律法規(guī)能夠協(xié)商確定事故責(zé)任，部分有責(zé)、部分無責(zé) 無責(zé)方車牌號(hào)、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人明確?；驹瓌t基本原則無責(zé)代賠僅適用于車輛損失部分的賠償，對于人員傷亡部分不進(jìn)行代賠。對于應(yīng)由無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)的

5、對有責(zé)方車輛損失的賠償責(zé)任，由有責(zé)方承保公司在單獨(dú)的交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失代賠償限額內(nèi)代賠。代賠償限額為無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額之和，在各有責(zé)方之間平均分配。各保險(xiǎn)公司之間對代賠金額進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)，但不進(jìn)行清算。有責(zé)方代賠的部分不影響交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)。各無責(zé)方車輛不參與對其他無責(zé)車輛和車外財(cái)產(chǎn)損失的賠償計(jì)算。注意：各機(jī)構(gòu)理賠查勘員對符合交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)代賠的案件，必須在查勘過程中收集無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)保單信息（無責(zé)方車牌號(hào)碼、無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)承保公司），并且上傳到車險(xiǎn)理賠系統(tǒng)中的影像資料中?；蛘呃硭闳藛T在收單時(shí)候，客戶提供三者交強(qiáng)險(xiǎn)保單復(fù)印件。對于沒有收集無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)信息，收集信息不準(zhǔn)確，我司均不實(shí)行無責(zé)

6、代賠，因此造成被保險(xiǎn)人的損失由責(zé)任人承擔(dān)。交強(qiáng)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠互碰自賠 2009年2月1日起，投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車兩車或多車發(fā)生碰撞事故，各方損失均在2000元以下的，實(shí)行“互碰自賠”保險(xiǎn)公司各自對本公司承保的機(jī)動(dòng)車財(cái)產(chǎn)損失，按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款規(guī)定進(jìn)行賠償。“互碰自賠互碰自賠”適用條件適用條件 兩方或多方機(jī)動(dòng)車互碰，各方均投保交強(qiáng)險(xiǎn)； 事故僅造成財(cái)產(chǎn)損失(包括車上財(cái)產(chǎn)和車上貨物)，且各方損失金額均在2000元以內(nèi)，無人員傷亡和車外財(cái)產(chǎn)損失； 經(jīng)交警處理或當(dāng)事人自行協(xié)商確定，事故各方均有責(zé)任(包括同等責(zé)任、主次責(zé)任)； 現(xiàn)場報(bào)案；事故各方當(dāng)事人均同意采用“互碰自賠”方式處理 。 商

7、業(yè)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)2006年7月1日起，為保證交強(qiáng)險(xiǎn)的平穩(wěn)實(shí)施，確保過渡期內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的順利對接，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織制定 ，并經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了下列機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款 :A A款款1.1.營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款2.2.非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款3.3.家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款4.4.特種車保險(xiǎn)條款特種車保險(xiǎn)條款5.5.機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款B B款款機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款（包括車損險(xiǎn)與三者險(xiǎn)，可機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款（包括車損險(xiǎn)與三者險(xiǎn)，可選擇投保）選擇投保）C C款款1.1.機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)條款機(jī)動(dòng)車損失

8、險(xiǎn)條款2.2.機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)條款機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)條款我司執(zhí)行A條款商業(yè)險(xiǎn)計(jì)算注意事項(xiàng)商業(yè)險(xiǎn)計(jì)算注意事項(xiàng)： 確認(rèn)標(biāo)的車是否是足額投保； 確認(rèn)事故中各機(jī)動(dòng)車的責(zé)任比例； 核定事故機(jī)動(dòng)車的施救情況； 主掛車損失賠付需根據(jù)承保情形比例分?jǐn)傆?jì)算 各項(xiàng)絕對免賠情況。事故責(zé)任免賠率及其他免賠率事故責(zé)任免賠率及其他免賠率機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)家用車家用車非營業(yè)非營業(yè)營業(yè)營業(yè)特種特種全責(zé)1520主責(zé)1015同責(zé)810次責(zé)5三者逃逸3020超區(qū)域行駛10多次事故免賠5超載55非指定駕駛員10第三者責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)家用車家用車非營業(yè)非營業(yè)營業(yè)營業(yè)特種特種全責(zé)20主責(zé)15同責(zé)10次責(zé)5超載105非指定駕駛員

9、10超區(qū)域行駛10車上人員險(xiǎn)車上人員險(xiǎn)家用車家用車非營業(yè)非營業(yè)營業(yè)營業(yè)特種特種全責(zé)15主責(zé)10同責(zé)8次責(zé)5非指定駕駛員10超區(qū)域行駛10機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)條款機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)條款 發(fā)生全車損失的，免賠率為20% 發(fā)生全車損失，被保險(xiǎn)人未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證、機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費(fèi)繳費(fèi)證明）或免稅證明的，每缺少一項(xiàng)，增加免賠率1% 投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，增加免賠率5% 投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%附加險(xiǎn)附加險(xiǎn) 車身劃痕損失險(xiǎn)條款車身劃痕損失險(xiǎn)條款 每次賠償實(shí)行15%的免賠率

10、火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)條款火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)條款 每次賠償實(shí)行20%的免賠率 自燃損失險(xiǎn)條款自燃損失險(xiǎn)條款 每次賠償實(shí)行20%的免賠率 多次出險(xiǎn)增加免賠率特約條款多次出險(xiǎn)增加免賠率特約條款 附加本特約條款的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故的（自然災(zāi)害引起的事故除外），免賠率從第三次開始每次增加5%，累計(jì)增加免賠率不超過25%理算（各項(xiàng)金額的確定方法）：理算（各項(xiàng)金額的確定方法）：車車 損：損：定損金額或發(fā)票金額兩者中以低者為準(zhǔn)。施救費(fèi)：施救費(fèi)：指發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少和避免保險(xiǎn)車的損失所 施行的搶救 行為產(chǎn)生的合理費(fèi)用，理賠實(shí)務(wù)中施救費(fèi)指拖車費(fèi)、吊車費(fèi)。 原則上按照就近施救的原則賠

11、付首次施救的費(fèi)用，相關(guān)費(fèi)用標(biāo) 準(zhǔn)參照當(dāng)?shù)匚飪r(jià)及發(fā)改委施救費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或市場情況而定。 物物 損：損： 由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生 所造成物品的損失，保險(xiǎn)公司在責(zé)任范圍 內(nèi)核定損失。 人人 傷：傷： 各項(xiàng) 費(fèi)用按照我司人傷核定的金額進(jìn)行理算。 繕制工作中存在的問題及注意事項(xiàng)繕制工作中存在的問題及注意事項(xiàng): : 上傳單證不齊全、模糊不清或單證上傳錯(cuò)將其他賠案材料上傳； 事故責(zé)任及承擔(dān)比例、案件類型選擇錯(cuò)誤； 報(bào)案信息、駕駛員信息、車牌信息與證明不符，未在理算說明中備注； 交強(qiáng)險(xiǎn)未在我司投保,未核實(shí)核損金額是否已扣減交強(qiáng)險(xiǎn)損失； 賠款計(jì)算書書寫不規(guī)范、描述不清； 預(yù)估、理算拆分問題，我們在計(jì)算賠款時(shí)常會(huì)碰到拆分實(shí)

12、預(yù)估、理算拆分問題，我們在計(jì)算賠款時(shí)常會(huì)碰到拆分實(shí)質(zhì)是錯(cuò)誤，但最終賠款是正確的問題。我司采用的是疊加質(zhì)是錯(cuò)誤，但最終賠款是正確的問題。我司采用的是疊加的拆分法，既免賠率之和（事故責(zé)任免賠率的拆分法，既免賠率之和（事故責(zé)任免賠率+ +其他免賠其他免賠率）。率）。 案件舉例案件舉例 案例：A B兩機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，B車逃逸，A車定損金額2000元，設(shè)A車為家庭自用車，投保交強(qiáng)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)（足額）和商三險(xiǎn)及不計(jì)免賠。計(jì)算A車賠付情況。錯(cuò)誤：錯(cuò)誤： 計(jì)算：2000*（1-0.3）=1400 預(yù)估和理算拆分：1400*0.85=1190 1400*0.15=210 正確：正確：車損險(xiǎn)賠款=核定修復(fù)費(fèi)用事

13、故責(zé)任比例（1-免賠率之和）車損險(xiǎn)賠款= 20001（1-0.45）0車損險(xiǎn)賠款=1100車損險(xiǎn)不計(jì)免賠=核定修復(fù)費(fèi)用事故責(zé)任比例事故責(zé)任免賠率車損險(xiǎn)不計(jì)免賠= 200010.15車損險(xiǎn)不計(jì)免賠=300合計(jì)=車損險(xiǎn)賠款+車損險(xiǎn)不計(jì)免賠合計(jì)=1100+300合計(jì)=1400預(yù)估和理算拆分：2000*0.55=1100 2000*0.15=300 涉及主、掛車案件的注意事項(xiàng)涉及主、掛車案件的注意事項(xiàng)主車及掛車交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)均在我司投保，三者損失在主掛車兩車交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)平均分?jǐn)偅鼋粡?qiáng)險(xiǎn)限額部分全部在主車商業(yè)三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額中錄入。主車、掛車在不同保險(xiǎn)公司投保的，需提供在其他公司投保的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)保單，三者損失在兩車交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)平均分?jǐn)偤螅鼋粡?qiáng)險(xiǎn)限額部分按商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額比例分?jǐn)傎r款。主車掛車均未投保交強(qiáng)險(xiǎn)或一車未投保交強(qiáng)險(xiǎn)，根據(jù)商業(yè)三者免責(zé)條款“牽引其他未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛或被該類車輛牽引”，商業(yè)三者險(xiǎn)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，不予賠付。主車和掛車連接使用時(shí)視為一體。發(fā)生保險(xiǎn)事