融資租賃業(yè)務簡介及其具體操作

1、融資租賃業(yè)務簡介及其具體操作1、融資租賃簡介2、融資租賃的定義3、融資租賃業(yè)務流程4、風險分析5、保險6、問題解答7、代理商準入流程目錄融資租賃指出租人根據(jù)承租人對出賣人和租賃物的選擇，出資向出賣人購置租賃物，提供給承租人使用，收取租金的業(yè)務表現(xiàn)形式： ?融資租賃合同?出租人、承租人 ?租賃物買賣合同?出租人、出賣人、承租人租賃期限內： 出租人擁有租賃物的所有權， 承租人擁有租賃物的使用權。租賃期屆滿： 承租人履行完成全部義務，優(yōu)先選擇留購權， 否那么，租賃物所有權歸出租人所有。1-1 融資租賃 定義?合同法?第十四章第242條:出租人享有租賃物的所有權。承租人破產的，租賃物不屬于破產財產；第

2、246條:承租人占有租賃物期間，租賃物造成第三者的人身傷害或者財產損害的，出租人不承擔責任。第248條:承租人應當按照約定支付租金。承租人經(jīng)催告后在合理期限內仍不支付租金的，出租人可以要求支付全部租金；也可以解除合同，收回租賃物，同時追索租金債權。1-2 租賃物的物權保障特殊性 所有權和使用權 別離風 險承租人將租賃物轉讓給善意第三人承租人任意設置擔保1-3 租賃物所有權的特殊性(1)在租賃合同及相關合同中對所有權做出“明確約定(2)在租賃物上作所有權標記(3)對于上牌車輛，辦理“車輛抵押登記手續(xù) 對抗因車輛登記在承租人名下所帶來風險。給善意第三方帶來“不便1-4 租賃物所有權保全方案留購租賃

3、期限屆滿后，通過留購合同實現(xiàn)租賃物所有權的轉移，承租人向SFLC支付留購價款后，SFLC出具銷售發(fā)票，承租人取得租賃物的所有權。?融資租賃合同?規(guī)定留購價款按租賃物購置價款的萬分之五(四舍五入，圓整到百元位，缺乏百元者按壹百元)計收，采用預收的方式收取。租賃物留購與一般買賣的不同：價格名義貨價目的界定租賃物的歸屬1-5 租賃物留購融資租賃經(jīng)營租賃租金計算方法占用融資成本的時間租賃物使用時間風險和責任物權和債權分離物權和債權分離租賃的目的承租人獲得租賃物承租人短期使用租賃物物件的選擇承租人(客戶)自由選擇出租人購買，承租人選擇使用庫存無有租賃合同期限中長期(1年以上)一般多是短期使用標的物管理責

4、任承租人(客戶)出租人保險承租人按約定購買 出租人購買 保險受益人出租人出租人中途解約不可以可以合同期滿的處理承租人(客戶)留購歸還出租人留購價格一般是象征意義的價格市場公允價格1-6 融資租賃與傳統(tǒng)租賃比較融資租賃銀行按揭標的物選型承租人客戶采購人出租人客戶債權出租人貸款銀行物權出租人客戶保險受益人出租人客戶擔保代理商承諾回購標的物抵押給銀行保全不參與承租人的破產參與客戶的破產清算標的物處置權出租人貸款銀行留置權租金付清后承租人優(yōu)先留購償清貸款后解除抵押1-7 融資租賃與銀行按揭比較從承租人的角度，其實質性的區(qū)別是： 銀行按揭的資產屬于借款人 融資租賃的資產(租賃物)那么屬于出租人銀行按揭與

5、融資租賃的相似之處： 借款人和承租人在清償完畢后都可以保存資產； 在貸款期限內和租賃期限內，都需要歸還利息和資本； 借款人和承租人均承擔資產的管理職能，包括但不限于維修保養(yǎng)的義務； 中途不得解約，除非出租人或貸款人收回了規(guī)定的所有債權，否那么合同不得終止1-8 融資租賃與銀行按揭比較2-1 業(yè)務框架2-2 業(yè)務流程(1)立項申請(DB)(2)立項審批(SFLC)(3)簽約 驗證卡號 收取資料(4)商務運作 確認首期付款 資料歸檔(5)起租(6)租金收取2-2 業(yè)務流程2-2 業(yè)務流程2-3 資料明細申請人資料融租相關合同1、身份證(兩面)復印件1、融資租賃合同(承租人、代理商)2、戶口本(全本

6、)復印件2、租賃物買賣合同(承租人、代理商)3、收入證明3、租賃物驗收單(承租人)4、結婚證/離婚證/單身證明4、扣款授權書(承租人)5、房產資料(全本)復印件5、起租說明書(承租人)6、首付款收據(jù)（代理商首付款非網(wǎng)銀）6、留購合同(承租人)7、與開展融資租賃項目有關的材料7、回購承諾函（代理商）(工程、承包、再租賃合同等)8、融資租賃申請書(承租人)8、個人或家庭資產狀況說明9、配偶承諾書(承租人配偶)9、機械設備發(fā)票復印件10、保險委托書（代理商）10、其他資產資料復印件11、發(fā)票（代理商）(存折、存單、債券、股票等)12、合格證13、免除公證通知書(代理商)申請人配偶資料14、委托支付確

7、認書(承租人、代理商)1、身份證(兩面)復印件15、驗收承諾(承租人)2、戶口本(全本)復印件16、保證書(承租人、擔保人)3、房產資料(全本)復印件4、個人或家庭資產狀況說明資信調查表1、業(yè)務審批表擔保人資料2、資信評估表1、身份證(兩面)復印件3、客戶檔案2、戶口本(全本)復印件4、項目檔案3、結婚證/離婚證/單身證明4、收入證明5、房產資料(全本)復印件6、個人或家庭資產狀況說明7、機械設備發(fā)票復印件申請人資料融租相關合同1、身份證(兩面)復印件1、融資租賃合同(承租人、代理商)2、戶口本(全本)復印件2、租賃物買賣合同(承租人、代理商)3、收入證明3、租賃物驗收單(承租人)4、結婚證/

8、離婚證/單身證明4、扣款授權書(承租人)5、房產資料(全本)復印件5、起租說明書(承租人)6、首付款收據(jù)（代理商首付款非網(wǎng)銀）6、留購合同(承租人)7、與開展融資租賃項目有關的材料7、回購承諾函（代理商）(工程、承包、再租賃合同等)8、融資租賃申請書(承租人)8、個人或家庭資產狀況說明9、配偶承諾書(承租人配偶)9、機械設備發(fā)票復印件10、保險委托書（代理商）10、其他資產資料復印件11、發(fā)票（代理商）(存折、存單、債券、股票等)12、合格證13、免除公證通知書(代理商)申請人配偶資料14、委托支付確認書(承租人、代理商)1、身份證(兩面)復印件15、驗收承諾(承租人)2、戶口本(全本)復印件

9、16、保證書(承租人、擔保人)3、房產資料(全本)復印件4、個人或家庭資產狀況說明資信調查表1、業(yè)務審批表擔保人資料2、資信評估表1、身份證(兩面)復印件3、客戶檔案2、戶口本(全本)復印件4、項目檔案3、結婚證/離婚證/單身證明4、收入證明5、房產資料(全本)復印件6、個人或家庭資產狀況說明7、機械設備發(fā)票復印件2-3 資料明細(法人客戶)申請人資料融租相關合同1、營業(yè)執(zhí)照1、融資租賃合同(承租人、代理商)2、組織機構代碼證2、租賃物買賣合同(承租人、代理商)3、稅務登記證復印件3、租賃物驗收單(承租人)4、銀行開戶許可證4、扣款授權書(承租人)5、公司章程5、起租說明書(承租人)6、驗資報

10、告6、留購合同(承租人)7、法定代表人身份證7、回購承諾函（代理商）8、近三年財務報表8、融資租賃申請書(承租人)9、開戶銀行資信證明9、保險委托書（代理商）11、承包工程合同10、發(fā)票（代理商）12、公司資質證明11、合格證13、租賃物保險單據(jù)12、免除公證通知書(代理商)14、法定代表人簡歷13、委托支付確認書(承租人、代理商)15、公司情況簡介14、驗收承諾(承租人)16、公司發(fā)展及未來規(guī)劃15、擔保承諾書(承租人、擔保人)17、貸款卡18、安全生產許可證19、固定資產清單或臺帳擔保人資料資信調查表1、營業(yè)執(zhí)照1、業(yè)務審批表2、組織機構代碼證2、資信評估表3、稅務登記證復印件3、客戶檔案

11、4、銀行開戶許可證4、項目檔案5、近三年財務報表6、公司章程7、驗資報告8、法定代表人簡歷9、公司情況簡介10、公司發(fā)展及未來規(guī)劃11、公司資質證明申請人資料融租相關合同1、營業(yè)執(zhí)照1、融資租賃合同(承租人、代理商)2、組織機構代碼證2、租賃物買賣合同(承租人、代理商)3、稅務登記證復印件3、租賃物驗收單(承租人)4、銀行開戶許可證4、扣款授權書(承租人)5、公司章程5、起租說明書(承租人)6、驗資報告6、留購合同(承租人)7、法定代表人身份證7、回購承諾函（代理商）8、近三年財務報表8、融資租賃申請書(承租人)9、開戶銀行資信證明9、保險委托書（代理商）11、承包工程合同10、發(fā)票（代理商）

12、12、公司資質證明11、合格證13、租賃物保險單據(jù)12、免除公證通知書(代理商)14、法定代表人簡歷13、委托支付確認書(承租人、代理商)15、公司情況簡介14、驗收承諾(承租人)16、公司發(fā)展及未來規(guī)劃15、擔保承諾書(承租人、擔保人)17、貸款卡18、安全生產許可證19、固定資產清單或臺帳擔保人資料資信調查表1、營業(yè)執(zhí)照1、業(yè)務審批表2、組織機構代碼證2、資信評估表3、稅務登記證復印件3、客戶檔案4、銀行開戶許可證4、項目檔案5、近三年財務報表6、公司章程7、驗資報告8、法定代表人簡歷9、公司情況簡介10、公司發(fā)展及未來規(guī)劃11、公司資質證明2-4 融資租賃的幾個重要參數(shù)融資租賃中的幾個重

13、要參數(shù)：起租比例20%承租人選擇融資利率7.36(12-36個月)租賃期限12-36個月承租人選擇手續(xù)費率0.5%(12個月)+0.1%(/6個月)保險費率0.6%(/租賃物購買價款/12個月)+1000元(/三者10萬元)最低要求保險期限租賃期限保證金比例按SFLC規(guī)定執(zhí)行付款日期按融資租賃合同執(zhí)行留購價款比例0.05%回購價格稅率按國家規(guī)定執(zhí)行2-5 首期付款、租金收取方法首期付款推薦使用網(wǎng)銀支付方式租金原那么上必須使用網(wǎng)銀支付方式承租人在SFLC指定銀行開立“銀行卡賬戶，并授權“扣款銀行按SFLC提供的金額從承租人的銀行卡賬戶中自動扣劃至SFLC賬戶中。承租人在約定租金支付日期前將相應期

14、次租金及違約金(如有)等足額存入“銀行卡賬戶中；如果SFLC未能按時成功扣劃，SFLC將按融資租賃合同約定向承租人收取違約金。原那么上禁止代理店為承租人墊款連續(xù)逾期2個月停止使用連續(xù)逾期3個月解除租賃合同 并委托DB取回租賃物，由DB回購2-6 租賃物購置價款的支付 SFLC每月1日至15日所確認的滿足支付條件的融資租賃合同項下的租賃物購置價款應當在當月25日向代理商支付； 每月16日至當月月底前確認的滿足支付條件的融資租賃合同項下的租賃物購置價款應當在次月10日向代理商支付。2-7 業(yè)務流程業(yè)務載體No項 目SFLCDB承租人銀行1融資租賃合同112租賃物買賣合同11 13回購承諾函114租

15、賃物驗收單1115扣款授權書1113-1 風險分析首先，成認風險其次，正視風險然后，認識風險風險是可控的。風險是怎么產生的？風險起點：起租風險控制：客戶調查評估體系 資產管理過程控制風險承擔：DB ?業(yè)務協(xié)定書? ?回購承諾函? 制造商?回購協(xié)議書? SFLC意向客戶調查工程評估工程審批起租資產管理工程結束工程總結3-2 風險分類客觀風險：金融、政策、市場、技術變革 屬于不可抗力的風險 行業(yè)組織呼吁、改善外部環(huán)境 健全二手市場體系主觀風險：信用、管理 屬于可控風險 自然災害、盜搶、損毀屬于意外風險 轉移至保險公司3-3 風險曲線按照起租比例20%，租賃期限24個月，車輛壽命為36個月進行核算。

16、AB3-4 風險控制具體說，我們的風險在哪里呢？就是能否做到以下3點：(1)按期足額回收租金；(2)平安取回租賃物;(3)實現(xiàn)債權。風險控制就是對以上3種情況的控制如何風險控制： (1)成立專職部門 (2)專職管理人員 (3)專業(yè)管理體系資產管理 (4)法律途徑 代理商思想準備：長期債權管理，回購，如何實現(xiàn)債權組織準備：專業(yè)管理部門資產管理、法務 專職管理人員融資管理員、業(yè)務主管、總經(jīng)理管理準備：信用審查，要嚴格，對老板負責 過程控制，債權管理要到位 保險是非常必要的，及時、統(tǒng)一辦理制造商對口部門，統(tǒng)一管理、考核。3-5 融資租賃的要求3-6 租賃物毀損、滅失租賃物在租賃期限內毀損、滅失的風險

17、由承租人來承擔，原有的債權關系不受影響。處理流程如下：首先、根據(jù)?融資租賃合同?要求承租人按提前還租執(zhí)行；其次、根據(jù)?業(yè)務協(xié)定書?承租人拒絕執(zhí)行，代理商全面履行回購義務，制造商承擔最后回購義務然后、依據(jù)?保險單?通過保險公司索賠，優(yōu)先償付代理商的損失，如果還有節(jié)余，補償承租人的損失。A “上牌照類 租賃物 1施工機械險 (施工機械損失保險、整車盜搶保險) 2第三者責任險 3交強險。B “不需上牌照類 租賃物 1施工機械險 (施工機械損失保險、整車盜搶保險) 2第三者責任險 3地下施工險如果需要4-1 保險種類(1)施工機械損失保險內容靜： 由于以下原因造成保險標的的損毀或滅失，保險人負責賠償：

18、 火災、爆炸； 雷擊、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩及自然災害引起的突發(fā)性滑坡和自然災害引起的地面下沉下陷。(2)施工機械損失保險內容動： 在施工場地范圍內，保險標的在被有操作資格的人員使用、維護和保養(yǎng)過程中，由于以下原因造成保險標的的損毀，保險人負責賠償： 電擊，特約提示中聲明； 碰撞、傾覆； 空中運行物體墜落及建筑物倒塌； 4-2 保險內容(3)施工機械損失保險內容救： 在保險事故發(fā)生時，為搶救保險標的或減少保險標的的損失，采取合理的必要的措施而造成保險標的的損失，由保險人承擔。 保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用

19、，由保險人承擔。(4)施工機械損失保險內容災： 地震造成的保險標的的損毀或滅失，保險人負責賠償。(5)施工機械損失保險內容盜 在保險有效期限內，保險標的整機被盜搶發(fā)生的以下?lián)p失,經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案受理并證實，保險人負責賠償: 自盜搶事故發(fā)生之日起滿三個月未查明下落的； 被盜搶期間發(fā)生的局部損失及合理的施救費用4-2 保險內容(6)第三者責任保險內容 保險期限內，保險標的在使用過程中因發(fā)生意外事故引起第三者的人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。 事先經(jīng)書面同意的訴訟費用亦負責賠償。 保險費率：10萬/1000元 20萬/1700元(7)地下施工保險內容 保險標的在山洞

20、、坑道、隧道內使用時因意外事故或自然災害造成的保險標的的損失。 任何損失賠償僅限于保險標的本身的修理費用，且扣除10000元絕對免賠額或損失金額的30%，兩者以高者為準。 保險費率：74-2 保險內容保險金額(基準):車輛購置價格保險費率:施工機械險:保險金額6 第三者責任險:1000元(保額10萬元) 地下施工險：保險金額7 交強險:由客戶自行辦理折 舊 率:20%投保期限:缺乏3個月的按年保費的30%收費， 超過3個月的按以下短期費率表執(zhí)行。保險期限(月)123456789101112按年費率(%)10203040506070808590951004-3 保費計算方法投保期限:不短于租賃期限第三者責任險:保險額度不小于10萬元受益人：SFLC租賃物滅失受益人為SFLC 一般賠付SFLC授權代理商為第一受益人其他按“保險公司規(guī)定執(zhí)行4-4 保險規(guī)定理賠流程保護現(xiàn)場報案定損理賠支付4-5 理賠流程全力配合保險公司理賠，不能認為出險就有理了，完成理賠是目的。理賠資料清單客戶身份證復印件修理發(fā)票派出所事故認定書修理清單有效的駕駛員操作證復印件配