家庭理財計劃書三篇-家庭理財計劃書范文

1、精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)專心-專注-專業(yè)精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)家庭理財計劃書三篇篇一：家庭的理財規(guī)劃書一、家庭財產狀況診斷（一）客戶基本情況客戶姓名：XX，40歲，全職太太；家庭成員：方先生，45歲，小型外貿公司合伙人，每月平均工資10000元，年終獎3萬元；女兒11歲家庭財產情況：自用房產元，出租房產元，活期存款50000元，定期存款元，美元存款25000美元，股票投資80000元，基金投資元月生活開支：3000元保險情況：XX，10萬元壽險、10萬元意外險方先生，無保險女兒，5萬元綜合險（二）客戶分析XX家庭正處于家庭成長期。

2、這一時期家庭支出固定，但隨著子女年齡的增大，子女教育負擔費用會增加；對房子、車子的需求會增加，貸款需求也會有所增加；同時，這一時期還是家庭保險需求的高峰期。（三）家庭財務診斷1、家庭目前無負債，資產狀況良好。自用資產比率/21.51流動資產比率/26.88投資資產比率/51.62、資產結構不合理。就XX的家庭資產狀況而言，股票、基金投資僅占可生息資產的14.87（/14.87），顯然資產配置并不合理，有待改善。3、家庭風險意識有偏差。在一個家庭中，最需要有保障的是家庭的經(jīng)濟支柱。方先生是家庭的主要經(jīng)濟來源，但從資料來看，方先生并沒有任何保險，這對于一個家庭來說是非常危險的。4、風險偏好程度較低

3、。目前家庭沒有任何負債；固定資產投資比重較大，占可生息資產的39.14。二、理財目標（一）換房：將現(xiàn)在居住的35萬元的房屋賣掉，換一套60萬元左右的大房（二）買車：購車及上牌等費用共計20萬元左右（三）問題：XX是否需要重新出來工作？三、基本參數(shù)假設投資報酬率：10，退休期間5收入增長率：5通貨膨脹率：5學費增長率：7住房貸款利率7.38四、基本理財思路（一）增加合理的保險規(guī)劃（二）滿足換房、買車兩大理財目標（三）子女教育規(guī)劃（四）退休規(guī)劃（五）改善資產配置結構，進行合理的投資規(guī)劃五、保險規(guī)劃也許任何東西都不能化解失去親人的痛苦，但做好一份保險規(guī)劃并認真地去執(zhí)行能夠讓親人免于財務上的危機和窘境

4、，給家人安慰。1、方先生是家庭收入的主要來源，是家庭的經(jīng)濟支柱，如果方先生有任何的意外，家庭收入來源會中斷，家庭的生活水平會大幅降低，面對女兒高額的教育費用，家庭有可能陷入財務危機。該客戶家庭中最需要有保障的人是方先生。使用遺族需要法來規(guī)劃保險需求子女教育費用現(xiàn)值家庭未來支出現(xiàn)值家庭負債現(xiàn)值未來家庭收入現(xiàn)值目前，XX女兒11歲，應該是上小學五年級，預計到女兒大學畢業(yè)，教育費用現(xiàn)值為元小學、初中是義務教育，預計每年費用在10000元左右，共4年；高中學費預計每年15000元，3年；大學費用每年25000元，4年，投資報酬率10，學費增長率3。（110）/（17）12.80，CF0=0,CF1=-

5、10000,N=4,CF2=-15000,N=3,CF3=-25000,N=4,1=2.80%,NPV=-家庭每月支出3000元，到女兒大學畢業(yè)經(jīng)濟獨立，預計費用現(xiàn)值為62889元投資報酬率10，通貨膨脹率5，實際報酬率（110）/(1+5%)14.76，CFO=0,CF1=-3000,N=132,I=4.76%,NPV=62889則方先生應有保額為元。建議購買元意外險，純保障型的，可選擇中國人壽的“安心卡”和“鴻泰A卡”各兩份，年保費為400元，受益人為女兒；由于方先生沒有醫(yī)療保障，建議購買中國人壽的“康裕重大疾病保險”20萬元，10年繳費，預計年支出保費18400元。2、XX是全職太太，不

6、是家庭的主要經(jīng)濟來源，已有10萬元壽險和10萬元意外險，對于她來說，保障已經(jīng)足夠，不建議XX再購買其他保險。3、XX家庭的保險應以保障為主，其他類型的投資型保險不建議購買。六、換房規(guī)劃1、新房價值元，三室兩廳住房裝修、家具、家電配置預計元。2、賣出目前自住的兩房兩廳住房，價值元，付新房的首付款；3、讓固定資產“動”起來。將現(xiàn)有的價值元的投資型房產抵押貸款，按70抵押率計算，能夠貸款元；其中元用于付新房款；4、貸款中的元用于裝修，再動用定期存款元。5、貸款元，15年，貸款利率7.38，每月還款3221元，對于XX家庭收入來說，完全有供款能力。七、購車規(guī)劃1、方先生的養(yǎng)車費用公司均能夠報銷，目前汽

7、車價格已經(jīng)不算太高，既然買車后的主要開支養(yǎng)車費用不會給家庭經(jīng)濟帶來影響，所以購車是可行的。車本身就是消耗品，因此不建議貸款或負債買車。2、由于人民幣正處于一個上升期間，考慮到人民幣正在不斷升值，從資料上來看XX家庭近期又沒有使用美元的計劃，因此建議XX將手中的美元結匯，換成人民幣用于購車。若按8月18日牌價7.5963來計算，則可兌換人民幣.50元。3、按照萬元的購車計劃，不足的10000元左右資金可以動用人民幣活期存款。八、子女教育規(guī)劃孩子是一個家庭的希望，是一生中最大的投資。目前，教育費用的上漲率高于通貨膨脹率，然而，子女的教育費用是最沒有時間彈性和費用彈性的，更要預先規(guī)劃，才不會有因財力

8、不足而阻礙子女上進心的遺憾。預計到女兒大學畢業(yè)，需要教育費用元（現(xiàn)值），XX如果現(xiàn)在就一次性投入會有較大壓力，因此建議分期投入；根據(jù)元（現(xiàn)值）計算，預計到女兒大學畢業(yè)，需要教育費用元FV（11N,7I/Y，PV，0PMT）元每月投入2000元，可滿足女兒的教育金需求FV(132N,10/12I,0PV,-2000PMT)=元元由于教育費用沒有彈性，所以建議教育金在有能力的情況下盡可能準備得充分一些，如果將來有節(jié)余可以作為退休金使用。每月投資2000元，定期定額購買一個投資組合，建議這個投資組合中10是債券型基金，30是指數(shù)型基金，60是股票型基金，這樣一個穩(wěn)健型的組合投資方案既可有效地規(guī)避風險

9、，又可獲得相對較高的收益。九、退休規(guī)劃每個人老來最大的愿望，就是活得有尊嚴、活得有自由、活得有質量?，F(xiàn)在的中國中年人一代是典型的“夾心”一代，既要養(yǎng)上一代，又要養(yǎng)下一代，還得為自己的退休做準備！XX要立足于實際情況，多方面準備養(yǎng)老金。1、若保持現(xiàn)有的生活水準不降低，目前每月3000元的生活開支，在15年方先生退休時（60歲）為每月6237元FV(15N,5I,-3000PV,0PMT)=6237元2、退休后，若每月需要生活開支6237元，維持25年至方先生85歲時，則需要在退休前準備好元資金PV(25*12N,5/12I,-6237PMT,0FV)1=元3、從現(xiàn)在開始就要為退休做好準備，利用現(xiàn)

10、有資產累計及其復利終值元FV(15N,10I,PV,0PMT)=僅靠現(xiàn)有資產積累，就可以擁有豐厚的養(yǎng)老金！十、資產配置、投資規(guī)劃1、建立家庭備用金。將36個月的基本生活費用作為家庭的備用金，按照XX家庭的基本情況，15000元是比較合適的。2、對于15000元家庭備用金，建議將其中的5000元存銀行活期存款，確保流動性；另外的10000元可以投資貨幣型基金，因為貨幣型基金贖回后是T+1天到帳，這樣既可以保證備用金的流動性，有可以有比活期存款稍高一些的收益。3、XX家庭目前處于家庭成長期，在這一時期應提高投資資產的比重。股票或股票型投資應占投資性資產的60，目前，XX家庭的這一比率是22.62，

11、比率偏低。在工作期間，應提高理財收入的比重。建議XX在現(xiàn)有的80000元股票、元基金投資的基礎上，再將人民幣存款90000元，投資股票型基金，35000元投資于債券或債券型基金。4、產品建議：債券型基金：嘉實債券（）、中信穩(wěn)定雙利（）；指數(shù)型基金：嘉實滬深300（）、易方達50（）；股票型基金：信達澳銀領先成長（、）海富通精選（）、華安宏利（）貨幣型基金：工銀瑞信貨幣（4820XX）、建信貨幣（）十一、規(guī)劃后1、資產負債情況規(guī)劃后，XX家庭總資產元，總負債，資產負債率為/=19.34，自用資產負債比率為/42.17；2、金融資產占投資性資產比率為/32.643、現(xiàn)金流每月9695元稅后收入，除

12、去生活開支3000元、貸款、女兒教育金、養(yǎng)老金等，還有節(jié)余，可自由支配的資金還是較寬裕的。稅后工資收入10000【（100001600）20375】8695租金稅后收入1000【（1000800）20】96086959603000322120001434元4、每月可自由支配資金1434，可以用該筆資金做一年期的短期投資，購買成長性好的股票型基金，預計一年后可獲得18019元，每年有這樣一筆資金，可以為家人安排一次愉快的旅行。5、年終稅后獎金27000元，可用來支付夫妻雙方的保費18800元左右。其余8200元獎金，可以安排年節(jié)開支。十二、XX是否要重新工作？理財師建議：不需要重新工作。理由是：

13、從以上規(guī)劃來看，XX目前的家庭收入完全能夠滿足家庭換房、購車、子女教育、退休養(yǎng)老的理財目標。雖然換房、裝修、買車后，流動性資產大幅減少，但規(guī)劃后的資產配置比較合理，家庭財務狀況仍然健康；同時，在股票、基金等投資方面加大了比重，就未來5年的市場行情來看，應該會有20以上的年收益率。XX現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，雖然有十多年的外貿從業(yè)經(jīng)驗，但根據(jù)現(xiàn)在的就業(yè)環(huán)境和人力資源環(huán)境，XX已經(jīng)沒有很大的競爭優(yōu)勢了，找一份3000元的工作并不如想象中那么容易。女兒今年11歲，馬上就要升初中、高中，正要進入世界觀、人生觀逐步形成的時期，這個時候更需要母親在思想上的關心、生活上的照顧、學習上的指導；丈夫的事業(yè)目前也處于上

14、升期，如果XX重新工作，對女兒、丈夫的關心和照顧勢必會減少，對家庭生活會有一定影響。作為一名40歲的中年女性，對新鮮事物的接受能力、外語水平、身體狀況等等因素都會給工作帶來一定的壓力；工作的壓力會影響心情，更有可能帶回到家庭中，影響生活質量。結束語：XX家庭資產狀況良好，但存在資產結構不合理、風險意識有偏差等問題。理財師根據(jù)其家庭實際情況為其做了保險、換房、購車、子女教育、退休養(yǎng)老等規(guī)劃，同時對其資產進行了重新配置。也回答了XX“是否需要重新工作”這一困擾她的問題。希望通過理財師的幫助，XX能夠實現(xiàn)自由、自主、自在的快樂人生！XX家庭年收支預算表（單位：元）項目預估金額分配百分比工資所得稅15

15、660獎金30000所得稅3000租金收入12000所得稅4800可運用收入合計100%日常生活支出3000021.65%物管、醫(yī)療等其他支出60004.33%貸款本息還款3865227.90%教育金2400017.32%保費1890013.64%支出合計84.84%可自由支配收入2098815.16%XX家庭年收入支出表（單位：元）項目發(fā)生額工資收入所得稅15660獎金30000所得稅3000可運用收入合計日常生活支出30000物管、醫(yī)療等其他支出6000支出合計36000家庭可自由支配收入95400篇二：家庭理財計劃書1 家庭經(jīng)濟狀況XX 先生今年 45 歲，是長達公司部門經(jīng)理，稅后每月工

16、資為 8000 元，年底可得到一次性獎金 30000 元。妻子 曾彩青 今年 40 歲，是一名注冊會計師，任物流公司財務主管，稅后的每月工資為 5000 元，年底一次性獎金 20000 元。兒子 李至中 今年 18 歲，在私立國際學校讀高三，年教育費用支出 45000 元。 XX 夫婦準備兒子高中畢業(yè)送英國讀大學，希望在退休后能保持現(xiàn)有的生活水平。他們現(xiàn)有住房一套， 價值 元，欠銀行公積金貸款 元，每年需償還 20000 元。貸款買車一輛，價值 元，每年需償還 19000 元，尚欠 95000 元。家中家具 50000 元，其他電器類日常用品 10000 元，古玩收藏品 50000 元。有現(xiàn)金

17、 10000 元，銀行存款 50000 元，定期一年存款 元（ 5 月 30 日到期未?。?。有股票現(xiàn)值 元。 13 年 5 月 30 日買入三年期國債 元。另外。 5 月 30 日到期未取 的有：一年期企業(yè)債券 50000 元，年收益率 3.5% ；一年期信托產品 80000 元，年收益率 4.8% 。一年膳食費用 30000 元，通訊費用 10000 元，醫(yī)療費用 7000 元，水、電、煤氣費支出 8000 元。另外，衣物購置花費 10000 元，維修費用 1000 元，旅游費用 30000 元。富國先生出差用信用卡買機票累計近 15000 元還沒有還。2 家庭狀況分析2.1 家庭基本情況表

18、 2.1 家庭成員概況表項目本人配偶兒子姓名XX曾彩青李至中性別男女男年齡454018工作單位長達公司物流公司高三職位部門經(jīng)理財務主管學生工作穩(wěn)定度高高健康狀況良好良好良好擬退休年齡6055擬完成教育大學（ 美 國）2.2 客戶理財目標、為孩子去英國讀大學準備教育基金。2 、為退休后能保持現(xiàn)有生活水平制定養(yǎng)老規(guī)劃。具體理財建議：1 、短期目標： 1 ）準備兒子教育基金，為去英國讀大學進行教育規(guī)劃。2 ）購買商業(yè)保險，提高抗風險的能力。 篇三：家庭理財計劃書張先生的家庭理財規(guī)劃書理財不僅僅體現(xiàn)了一個人的生活態(tài)度，在很大程度也幫助我們快樂的享受人生。制定合理的家庭理財規(guī)劃可以用來幫助我們明確家庭財

19、務狀況、家庭目標及需求，使我們更好地對家庭的各種投資與理財事務進行科學決策，提高家庭生活質量。我為 張 先生這個家庭量身定做的理財規(guī)劃書詳細分析了他的家庭情況、財務信息和理財需求。在此基礎上，我結合其生活和職業(yè)特點，進行了消費和現(xiàn)金規(guī)劃、投資和風險管理規(guī)劃、購房規(guī)劃、教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃，并對規(guī)劃的可行性進行預測和跟蹤，以便今后根據(jù)其家庭情況的變化進行適時的調整。一、客戶家庭基本情況介紹 （一）家庭背景概述張 先生已結婚 5 年，現(xiàn)在是邯鄲市某公司的業(yè)務主管，月收入 3000 元，年底獎金 5000 元， 張 太太在邯鄲市某中學任音樂教師，月收入 1800 元，現(xiàn)已懷孕 2 個月。夫婦兩人目前每

20、個月的基本生活開銷在 1800 元左右，幾乎把 張 太太一人的工作收入給“吃空”了。但好在兩人結婚以來還有一些積累，目前有定期存款 2 萬元，基金及股票現(xiàn)市值 8 萬元，另有現(xiàn)金 1 萬元。據(jù)了解， 張 先生夫妻雙方父母身體健康，無需供養(yǎng)，家庭負擔較輕松。 張 先生家庭在邯鄲無房產，現(xiàn)居單位公房。張 先生介紹，其家庭目前支出主要為日常消費和年度旅游支出，一年下來結余資金不多。 張 先生目前一直在做基金，也購買了一些股票，但其所了解的投資方面的知識并不多，在過去的一年里，由于金融危機的影響，中國股市持續(xù)下滑， 張 先生投資的股票和基金損失慘重，而且因為忙于工作， 張 先生對未來的生活和消費以及投

21、資也未制定明確的目標和規(guī)劃。 張 先生的家庭屬于典型的工薪收入家庭?，F(xiàn)在， 張 先生夫婦即將迎接寶寶的降臨，高興之余， 張 太太開始擔憂：“股票現(xiàn)在被深套，將來又要撫養(yǎng)孩子會增加很多花銷。他們準備買房的計劃不知是否能夠實現(xiàn)？” 張 先生也為此有些茫然，于是我根據(jù) 張 先生家庭的具體情況為其量身定做了一套家庭理財規(guī)劃書，希望可以幫助他解決家庭資產的分配及投資方面的問題，使其早日達到家庭理財目標。（二）家庭理財目標張 先生希望通過制定合理的理財規(guī)劃幫助他早日實現(xiàn)家庭理財目標，經(jīng)過與 張 先生夫妻溝通與商議之后，確定家庭理財目標時間表如下：（見表 1 ）表 1 ：家庭理財目標時間表目標順序需求具體內

22、容短期目標孕育需求準備孕育寶寶期間的花費約 5500 元投資需求合理配置資產實現(xiàn)家庭資產保值增值避險需求購買適合的保險，增加家庭保障中期目標購房需求在邯鄲購買一套 100 平方米 左右的房子，改善家庭生活質量子女教育需求儲備子女近 20 年的教育費用約 30 萬元長期需求養(yǎng)老需求未雨綢繆，做好養(yǎng)老安排二、家庭財務狀況分析（一） 張 先生家庭當前資產結構1. 家庭收入構成要素表 2 ：家庭收入構成要素表家庭成員年齡職業(yè)身體狀況工齡（年）月薪（元）年薪（元）占比（ % ）張 先生32 歲公司業(yè)務主管健康730004100065.50張 太太30 歲中學教師已懷孕618002160034.50合計4

23、80062600100備注： 張 先生夫妻雙方老人身體健康無需供養(yǎng)， 張 先生及 張 太太均已受到城鎮(zhèn)社會醫(yī)療保險和失業(yè)保險的保障。 張 先生年薪包括每月工資收入和年底獎金 5000 元。可以看出： 張 先生家庭年收入 62600 ，主要為 張 先生夫妻雙方的工資、獎金收入。其中， 張 先生為公司業(yè)務主管，年收入 3000 元，年底獎金 5000 元，占家庭年收入的 65.50% 。 張 太太在中學任教，月收入 1800 元，占家庭年收入的 34.50% 。2. 張先生家庭其他資產狀況張 先生家目前有定期存款 2 萬元，基金及股票在經(jīng)歷了這場罕見的金融風暴后已嚴重縮水，現(xiàn)市值約 8 萬元。另外

24、， 張 先生現(xiàn)有現(xiàn)金 1 萬元。其投資的金融資產主要以股票和基金產品為主，流動資產比例偏低。3. 張先生家庭資產負債情況表 3 ：家庭資產負債表 時間： 2008 年 1 月 1 日 至 12 月 31 日 （單位：元）資產項目期初 金額期末 金額負債及權益金額現(xiàn)金1000010000負債0定期存款2000020600權益股票4000024000股票型基金6000040000混合型基金2000016000投資性資產負債及權益合計總資產負債權益總計圖 1 家庭目前資產結構從張 先生的家庭資產負債情況來看， 張 先生家庭現(xiàn)有資產總計 元，其中有 80000 元投資于基金和股票市場中，這說 明張 先

25、生家庭投資意識很強。但是，由于家庭投資性資產分配得很不合理，致使家庭資產保障嚴重不足，應對風險的能力極其脆弱。從家庭目前資產結構來看（如圖 1 ），在家庭的投資性資產中，高風險的股票型基金占 有很大比重。股票型基金期初投資額 60000 元，占家庭資產總額的 40% ， 2008 年末市值縮水 33% 后，仍占家庭資產的 36% 。股票期初投資金額 40000 元， 2008 年末已虧損大半，市值縮水 40% ，現(xiàn)市值 24000 元，占家庭總資產的 22% 。在過去的一年里， 張 先生家庭僅股票型基金及股票兩項投資，導致家庭直接經(jīng)濟損失 36000 元，由此可見，對 張 先生家庭投資性資產的

26、重新定位與分配迫在眉睫。據(jù) 張 先生介紹，其家庭無房產，現(xiàn)居單位公房，無任何負債。資產負債表嚴重失衡，家庭資產缺乏流動性。 （二） 張 先生家庭消費狀況分析經(jīng)過與 張 先生夫妻充分交流和溝通，了 解到張 先生目前家庭每月具體消費情況如下：（見表 4 ）表 4 ： 張 先生家庭目前消費一覽表 （單位：元 / 月）家庭成員食品交通費通信費置衣費額外應酬合計張 先生800100100150300張妻100502000費用合計8002001503503001800圖 2 張 先生目前家庭消費情況明細據(jù)以上數(shù)據(jù)分析： 張 先生家庭目前每月消費合計 1800 元，占家庭月收入的 37.5% 。其中主要是食

27、品消費，食品消費占月家庭消費總額的 45% ，制衣費用占 19% ，交通通信占 19% ，額外應酬占 17% 。消費后家庭每月節(jié)余資金約 3000 元，占家庭月收入的 62.5% ，有很大的籌劃空間。經(jīng)過核算，擬定 張 先生目前家庭年收入支出表如下：（見表 5 ）表 5 ：家庭收入支出表 時間： 2008 年 1 月 1 日 至 12 月 31 日 （單位：元 / 年）收入支出張 先生工資收 入36000基本生活支出21600張 太太工資收入21600旅游支出3000年終獎金5000其他支出1000合計62600合計25600年度結余37000圖 3 家庭當前收入支出明細從張 先生家庭收支總體

28、情況來看： 張 先生家庭收入來源較為單一，主要是 張 先生夫妻雙方的工資及獎金收入，但是支出的項目卻一個也不少，好在支出尚在可承受范圍之內。家庭年結余 37000 元，占家庭年收入的 59% ，比例較高，這主要得 益于張 先生夫妻雙方穩(wěn)定的工資收入以及輕松的家庭負擔。從另一方面也說 明張 先生夫妻倆對消費支出的控制較好。從張 先生家庭收入構成來看，夫妻雙方均屬工薪收入，工資較為穩(wěn)定，彈性不大，主動性收入不高。因此對 于張 先生家庭來說，在平時的消費中，合理控制支出就顯得尤為重要，理財應從節(jié)儉開始， 張 先生家庭資產較為單薄，要想實現(xiàn)家庭理財目標需要一個長期的積累過程。三、 張 先生家庭投資風險

29、分析制定家庭投資理財方案要因個人、因家庭具體情況而異，并沒有統(tǒng)一的模式和標準。在家庭進行理財與投資之前，我們首先要了解每個家庭對于投資的風險偏好、家庭的風險承受能力、以及家庭自身是否有承擔風險的客觀經(jīng)濟實力。在設計資產配置組合時經(jīng)常會有激進型、攻守兼?zhèn)湫秃头€(wěn)健型等不同的風格，這就是根據(jù)風險偏好差異而進行配置的結果。風險承受能力高的家庭可以選擇股票和股票型基金作為投資，風險偏好低的家庭更多的是建議購買銀行保本型理財產品或者是債券基金。每個家庭自身的屬性各有差異，風險偏好也不盡相同。明確家庭的風險屬性及可承受風險的能力，是一個家庭制定理財規(guī)劃的基礎。下面是我為了了 解張 先生家庭在投資時的家庭風險

30、承受力、家庭風險屬性而設計的測試以及測試的結果：（見表 6 、表 7 ）（一）風險承受能力測試及分析表 6 ： 張 先生家庭風險承受能力測試ABCDE客戶選項首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年收益抗通膨保值保本保息B認賠動作默認停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平D賠錢心理學習經(jīng)驗照常過日子影響較小影響較大難以成眠A最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性A避免工具無期貨股票外匯不動產C投資知識專業(yè)財金科系自修懂一些一片空白D由上表分析可以看出：經(jīng)過風險承受能力測試結果分析得知 張 先生家庭承受能力較強。這主要得益于雙方年齡的優(yōu)勢以及夫妻雙方穩(wěn)定的工作，家庭的主要理財目標均為中長期規(guī)劃。（二

31、） 張 先生家庭風險屬性測試與定位表 7 ： 張 先生家庭風險屬性測試ABCDE客戶選項就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入自營事業(yè)失業(yè)B家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代B置產狀況投資不動產自宅無房貸房貸 50 無自宅E投資經(jīng)驗10 年以上6 10 年2 5 年1 年以內無D投資知識專業(yè)財金科系自修有心得懂一些一片空白D由上表數(shù)據(jù)可以看出：張 先生家庭風險等級為中等風險： 張 先生夫妻雙方均屬上班族，收入平穩(wěn)，而且家庭成員的年齡很占優(yōu)勢， 張 太太在學校任教，工作穩(wěn)定， 張 先生處于事業(yè)的上升階段，家庭負擔也較為輕松。但是，由 于張 先生家庭無房產，并且對投資方面知識了解很少，投

32、資經(jīng)驗不足，這些可能會對 張 先生為家庭未來消費支出以及投資方面帶來很多風險，而且，隨著孩子的出生，家庭風險可能會升級，甚至可能會影響到家庭理財目標的實現(xiàn)。四、理財基本假設為了便于做出詳盡的理財方案，本理財規(guī)劃書中對相關內容的計算均基于以下假設和預測：1. 通貨膨脹率、生活支出增長率預估為 3% ；2. 假設邯鄲房價年增長率 5% ；3. 根據(jù)我國金融市場的發(fā)展趨勢假設貨幣基金年收益率 3% ，股票型基金年收益率 10% ，債券型基金年收益率 8% ，基金長期定投年平均收益率 5% ，股票年平均收益率 20% ；4. 家庭成員年收入增長率假設為 5% ，與社會平均工資成長率相同；5. 假定學費

33、年增長率為 4% ； 6. 假設銀行五年以上個人住房公積金貸款利率為 4.50% ；7. 假設張先生和張?zhí)慕K老年齡是 80 歲。五、家庭理財目標分析（一）短期理財目標分析由 于張 太太已經(jīng)懷孕，所以 張 先生家庭現(xiàn)階段最迫切的需求是準備 張 太太孕育寶寶的花費，但是對于一個家庭而言，家庭的風險儲備也十分必要，只有在家庭的風險得到保障之后，家庭在進行各種規(guī)劃時才會無后顧之憂。因此， 張 先生應首先為家庭準備一筆應急資金，以備家庭應急之用。（二）中期理財目標分析1. 購房需求分析張 先生想搬出單位公房，購買自住房。需要根據(jù)家庭的實際情況來確定適合的樓盤，理性和有規(guī)劃地消費。 張 先生家庭目前有

34、夫妻二人，寶寶出生后家庭成員三人，按照住房最佳舒適度計算 25 平米 / 人為最佳，建議 張 先生家庭選擇 100 平米以內的房產。按照現(xiàn)在邯鄲房價 3000 元 / 平米標準計算，理財目標為 30 萬元。到時需支付房屋首付 30%=90000 元，房屋裝修按當前中檔裝修標準 50000 元則需支出 元。由 于張 先生家庭目前資產狀況來看，家庭總資產 元，但其中有 80000 元投資于基金和股市中，短時間內變現(xiàn)可能會遭受很大損失，即使現(xiàn)在變現(xiàn)支付房屋首付仍遠遠不夠。因此，為了不影響家庭正常生活，經(jīng)過與 張 先生夫妻雙方溝通，將這一規(guī)劃定位中期規(guī)劃（ 3 年之后購買）。現(xiàn)階 段張 先生家庭居住在

35、單位公房，可為以后購買新房積累首付款。假設邯鄲房價年增長率 5% ，可以推算 3 年后房價增長至 .50 元左右，到時應支付房屋首付 .50 30%=.25 元 . 房屋裝修費用按當前中檔裝修標準定為 50000 元，因此本房產規(guī)劃理財目標為： 3 年后購房首付款 + 所需裝修款項 =.05 元。2. 教育需求分析張 先生想提前準備孩子以后的教育費用。由于教育費用沒有彈性且可以預知時間，所以可以提前進行規(guī)劃。由于現(xiàn)在的教育費用已大幅度調低，準備的費用除了必要的學校費用外，其余大部分用于再教育及其他教育費用，根據(jù)目前消費標準，為滿足孩子不同層次及不同階段的教育需求， 張 先生家庭每月需要投資的教

36、育費用預估如下表：（見表 8 ）假設學費年增長率為 4% 。表 8 ：每月投資教育金額分析階段幼兒園小學初中高中大學當前費用1.8 萬3.6 萬3 萬3 萬6 萬距離時間 N （年）3 年6 年12 年15 年18 年N 年后費用2 萬4.6 萬4.8 萬5.4 萬12.2 萬每月投資額500 元500 元208 元166 元277 元由以上分析可以預計： 張 先生家庭從現(xiàn)在開始平均每月需要投資的教育資金約為 1650 元。理財提示：教育策劃更重視長期的管理，越遲準備，財務負擔和壓力越大。（三）長期目標分析張 先生今年 32 歲， 張 太太 30 歲夫妻雙方目前身體狀況良好，短期內暫時不考慮要

37、老問題。但是，隨著我國老齡化趨勢的加重，養(yǎng)老已不再是家庭獨自承擔的責任，也要是有社會共同承擔，除了寄希望于不斷完善的社保制度外，家庭還應早日規(guī)劃，早日規(guī)劃退休后的生活，退休之后的生活就越從容。六、家庭理財投資規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃1. 應急資金的準備應急資金是為了保障家庭發(fā)生意外時的不時之需，保留 3-6 個月的必要開支即可，而且須隨家庭成員結構、健康狀況的變化等予以追加。 張 先生目前的月生活支出 1800 元，隨著寶寶的降生養(yǎng)育費每月增加 2300 元，所以需安排在 6900-13800 元之間為宜。在 張 先生的家庭資產中有 10000 元的現(xiàn)金儲備，可用這部分資金作為家庭的應急準備金。為避

38、免資金長期擱置導致貨幣價值貶值，建議 張 先生在 10000 元的家庭應急資金中安排 2000 元的活期存款，其余 8000 元可購買貨幣市場基金或選擇短債基金等。假設貨幣市場基金年收益率 3% ，與通貨膨脹率相同。則一年之后，資金等值于 8240 元。2. 孕育寶寶的花費由 于張 太太已經(jīng)懷孕 2 個月，所以第一理財需求應該 滿足張 先生家庭現(xiàn)階段育兒需求，包括生育、寶寶用品、奶粉花費。依據(jù)現(xiàn)階段邯鄲市生育花費標準并與 張 先生夫妻充分溝通， 張 太太生產當月費用預估如下表：（見表 8 ）表 9 ：產后預估費用生育費用 ( 包括營養(yǎng)費 )奶粉費生活用品花費費用合計5000 元300 元200

39、 元5500 元張 太太產后，第一個月需要支出的生產費用合計為 5500 元， 張 先生家目前的月生活支出 1800 元，隨著寶寶的降生每月費用增加 500 元，所以月消費需安排在 2300 元為宜，即產 后張 先生家庭月結余 2500 元。針對這一理財需求建議 張 先生用產前家庭凈結余資金中的一部分積累起來，由于張距離 張 太太預產期還有約 8 個月時間， 張 太太產前家庭每月收入 3000+1800=4800 元，消費 1800 元，結余 3000 元。產后每月節(jié)余 2500 元，假設產前八個月每月積累 700 元，八個月共積累資金 5600 元，完全有可以 支付張 太太生育當月孕育費用。

40、（二）消費規(guī)劃 從張 先生家庭目前消費狀況來看，家庭主要支出為消費性支出，為了應付家庭緊急事件和額外支付需要，建議 張 先生夫婦著手辦理信用卡和貸記卡， 張 先生由于是公司的業(yè)務主管所以根據(jù)工行的現(xiàn)行規(guī)定可辦理中國工商銀行牡丹國際信用卡或牡丹信用卡金卡，初始信用額度為 10000 元，透支取現(xiàn)比例為額度的 50% 而且享受透支消費 25-56 天免息還款期。張妻是教師工作收入穩(wěn)定可憑教師證和單位開具的薪資證明辦理中國工商銀行牡丹貸記卡，初始信用額度為 5000 元，取現(xiàn)透支比例為信用額度的 20% 而且享受消費透支 25-56 天免息還款期。辦理了信用卡之 后張 先生家庭能享受總信用額度為 1

41、5000 元，其中透支取現(xiàn)額度 6000 元，免息消費透支額度為 15000 元，在一定程度上能增加家庭資金安全度從而可以放心投入更多的理財資金用于中長期理財規(guī)劃。（三）家庭投資規(guī)劃張 先生夫妻雙方都屬于高等知識分子，有著清醒的投資意識，在投資時首先考慮的是投資產品的獲利性，偏好于投資高收益的投資品種，而且由于家庭的因素， 張 先生的家庭在投資時最注重投資產品的長期利得。但是，由 于張 先生夫妻雙方工作的限制，都無暇顧及投資產品的收益情況，總是不能把握最好的出手時機。而且由于他們自身對股票和基金等投資工具了解不多，在市場最高點跟風買進大量股票和基金。在金融風暴的影響下， 張 先生家庭為學習股票

42、和基金投資付出了昂貴的學費。保障投資成本的安全性是進行投資的首要前提，建議 張 先生夫妻在投資時不能只是一味的追求高收益，而忽略了產品的安全性。因為投資產品的收益和風險是成正比的，高收益就意味著要承受很高的風險，股票就是這類產品的典型代表。1. 股票投資規(guī)劃張 先生家庭目前投資的股票現(xiàn)市值約 24000 元，占家庭資產的 22% ，可以看出， 張 先生家庭很注重投資產品的收益型，家庭具有很強的投資意識。但是，由于股票是一項投資技能及投資經(jīng)驗要求很高的投資工具，建議 張 先生家庭適當參與，不要把股票作為主要的收入來源。另外，如果 張 先生家庭投資經(jīng)驗有限的話，最好采取長期投資，選擇好介入時機，然

43、后長期持有。在現(xiàn)行經(jīng)濟形勢下，股市走勢尚不明朗，雖然國家一直在出臺各種救市政策，但對股市的作用不是很明顯。在這種形勢下，建議 張 先生家庭不要盲目進加大投資，至 于張 先生此前投資的股票也不必急于變現(xiàn)，雖然其投資的股票已縮水 40% 。但是，只要 張 先生在以后的投資中進行簡單的操作，就極有可能在短期內減少在股市中的損失。操作建議： 張 先生應對自己投資的股票進行重新定位，總結其虧損的根本原因，如果有必要的話，建議 張 先生對投資的股票進行重新調整，主要投資那些收益比較穩(wěn)定的股票。在保證安全的前提下穩(wěn)定獲益，在操作上，建議 張 先生在工作之余，關注股票信息，在股票的動動蕩中進行波段性操作，使股

44、票的損失在短時間內降到最小化。中國股市現(xiàn)在正處于低迷期，但從長期來看， 張 先生也可以在市場低迷時選擇幾只績優(yōu)股，進行長期投資以獲取長線收益。2. 基金投資規(guī)劃基金作為一種新興的投資工具，具有組合投資、專家管理、共同投資、選擇范圍廣、流動性好的特點。在選擇基金的組合時要注意風險的組合：一般說來，貨幣型基金通常是沒有風險的，適合短期投資，而且貨幣型基金不收申購和贖回費用，但缺點是貨幣型基金的收益率也相對較低；債券型基金通常收益率居中，收到債券市場價格波動的影響，有一定的風險，同時有申購和贖回費用，適合中長期投資以降低費用；股票型基金風險相對較大，直接受證券市場價格波動的影響收益率也最高，有申購和

45、贖回費用，適合長期投資可以降低贖回費用。由分析可知，目前 張 先生家庭每月資產結余情況為： 張 太太產前家庭月結余資金 2300 元，產后每月結余 2500 元?；鹜顿Y建議： 張 先生每月可以拿出家庭結余 2000 元做基金定投。因為基金定投風險較小，而且操作也很簡單。 張 先生之需要與銀行簽訂一個協(xié)議，約定每月定期扣除 2000 元進行基金定投。以后每月銀行就會自動 從張 先生的賬戶中扣除約定款項，劃到基金賬戶中完成基金的申購。這種方式每次投資金額較小，有利于分散風險。但是值得強調的是：風險小并不意味著沒有風險。所以進行這類投資時不要奢望在短期內獲得明顯收益，一定要長期投資，平攤成本， 2

46、 年到 3 年就可見效。定期定額買基金，選擇基金品種很重要，選擇的標準除了基金規(guī)模之外更重要的標準是看基金的長期盈利能力，并且要有短期內定投浮虧的準備，但長期來看，定投的收益會高于同期銀行零存整取的利息?？梢?計算張 先生每月定投 2000 元，一年之后定投金額為 24000 元，預計基金定投年平均收益率 5% ，則一年后定投本利為 25200 元。就 張 先生家庭目前基金投資資產結構來看，股票型基金投資份額過重，而且組合的很不合理，并沒有實現(xiàn)分散風險的目的。基金調整建議：目前 張 先生家庭資產中股票型基金占基金比例 71% ，混合型基金占 29% ，這一不合理的分配比例，使得家庭資產的風險系

47、數(shù)驟然上升，對此，建議 張 先生對基金結構進行重新分配。具體分配方案中以股票型、債權型、貨幣型基金為主。經(jīng)過與 張 先生夫妻充分協(xié)調后，基金投資結構調整如下：表 10 ：調整后的基金投資結構基金類型調整前占比調整后占比總額貨幣型16000 元29%16800 元30%56000 元債券型22400 元40%其他00股票型40000 元71%16800 元30% 圖 4 基金調整前后結構對比 調整后的基金配置中側重于產品品種種類和時間的搭配，短期主要以流動性較強的貨幣型基金為主。中長期配以股票型及債券型基金品種，這樣的資產配置保障了家庭在每個時間段都有充沛的現(xiàn)金流，中長期可獲穩(wěn)定收益和穩(wěn)健回報，

48、在風險和資本增長之間取得了一個良好的平衡點。（四）保險規(guī)劃人生的三大風險包括意外、疾病和養(yǎng)老。 張 先生作為今后家庭的主要經(jīng)濟來源，收入占家庭總收入約 69% ，今后還將承擔者養(yǎng)兒供樓的重任，隨著家庭負擔的不斷加重，僅僅依靠基本的社會保險遠遠不夠，購買商業(yè)性的保險產品實屬必要。其中保障性的如意外險、死亡險、重大疾病險應作為首選，當基本保障齊全了，再可考慮購買養(yǎng)老產品。家庭年保費支出控制在年收入的 10% 即可。建議： 張 先生每年有年底獎金 5000 元，建議 張 先生可以用這部分資金購買適合其家庭的保險品種。考慮到 張 先生夫妻均有較完善的社會保障和醫(yī)療保障，主要風險來自重大疾病和意外傷害，

49、醫(yī)療險建議購買重大疾病型和定額補貼型，可以作為社會醫(yī)保的補充。推薦民生人壽保險公司的“金鑲玉兩全保險”被保險人在投保后不僅能得到風險保障，還可以獲得投資收益，保費起點低、繳納期限靈活、保障范圍全面。該保單有效期限為 10 年，假如 張 先生夫婦在投保后 10 年內沒有發(fā)生任何意外，也可獲得一筆可觀的收益，具體投資額度為 張 先生約占 60% ， 張 太太占 40% 即可。（五）購房需求規(guī)劃購買自住房產，由目前邯鄲房產形勢來看： 邯鄲一年一大步，三年大變樣的城市建設的深度實施，必將會使國有土地及拆遷用地持續(xù)擴大放量，最終造成房地產市場供需進一步失衡；而且目前國內經(jīng)濟仍然處于下行通道，對公眾的家庭

50、收入和消費預期將會有重大影響，緊縮消費、待幣觀望仍是房地產行業(yè)明顯的市場特征；在需求方面，隨著近幾年的房價快速上漲，房價已遠遠超出普通百姓的承受能力，高昂的房價必將會抑制大量的需求。因此，邯鄲房價下降已成為必然趨勢。但是，考慮到土地的不可再生性，為了保證家庭資產的安全性，規(guī)劃時合理假設邯鄲房產年增長率 5% 。建議：以購買 .50 元的房產為例，首付款 .25 元，建議 張 先生提取住房公積金繳納部分首付款，工作近十年之久的 張 先生夫婦公積金近 8 萬元，其余首付款可采用家庭積蓄繳納。購房剩余款 .25 萬元建議采用利率較低的公積金貸款方式，目前我國執(zhí)行的公積金貸款利率為 3.87% ，選擇

51、 15 年供款，每月支付貸款 1847.04 元。以 15 年貸款期限計算，房產總價每增加 10 萬元，每月房貸約增加 847 元，所以購房時需量力而行。（六）教育儲備規(guī)劃子女從小到大近 20 年持續(xù)教育金將近 30 萬元，其總額是驚人的，如果不盡早策劃準備，屆時的收入可能難以應付。所以需要：盡早籌劃，定期累計，?？顚Ｓ?， 張 先生家庭可以通過基金定投的方式實現(xiàn)孩子的教育費用，定投時需重視安全性。如果短期內需要使用的學費，建議采用期限固定、收益保證的投資品種， 6 年以后的教育費用，則可選中等風險的配置型基金作為投資手段，通過時間來平滑資產收益的波動性。理財建議： 張 先生家庭每月在扣除生活費、保險、基金定投后，尚可結余 500 元。建議 張 先生從現(xiàn)在起就通過基金定投的方式儲備孩子念小學的教育費，每月定投 500 元，假設教育費用增長率為每年 4% ，基金長期投資回報率為每