我國小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題2600字

1、我國小額貸款業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀及存在問題2600字 摘要：小額貸款是一種為引導資金流向農(nóng)村和欠興旺地區(qū)，改善農(nóng)村金融效勞、促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟開展，支持社會主義新農(nóng)村建立的信貸效勞方式。既是一種扶貧方式，更是一種金融效勞的創(chuàng)新。 關(guān)鍵詞：小額貸款；業(yè)務(wù)；問題中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X202212-0178-01一、我國小額貸款業(yè)務(wù)開展歷程我國小額貸款業(yè)務(wù)自開展以來經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持、農(nóng)信社推廣到商業(yè)化運作四個階段：20世紀80年代，中國進展了初期的小額貸款扶貧試點理論，吸納了其他國家成功經(jīng)歷中的個別技術(shù)和組織環(huán)節(jié)。從90年代初開場，在局部貧困

2、地區(qū)也先后開展了小規(guī)模的小額信貸實驗，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國開展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。1996-2000年開場了政府主導型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推動農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧工程始終存在體制和宏觀政策方面的困境。從2000年起，進入農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)全面介入和各類工程制度化建立第三階段，作為正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)村信譽社，在中國農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最為重要的轉(zhuǎn)賬效勞機構(gòu)。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推

3、廣小額信貸活動，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)逐步介入和快速擴張小額信貸實驗，并以可能成為主力軍得身份出如今小額信貸舞臺。2022年起，國家按照先試點，探究經(jīng)歷，制定規(guī)那么，再視情況，在符合條件的地區(qū)逐步推開的操作思路，初步確定在四川、貴州、陜西、山西和內(nèi)蒙古五個省各選一個縣，按照“只貸不存的根本原那么，在繼續(xù)做好商業(yè)銀行和農(nóng)村信譽社現(xiàn)有小額信貸工作的同時，探究建立自負盈虧、商業(yè)上可持續(xù)開展的小額貸款組織。至此，拉開了我國商業(yè)性小額貸款試點階段。二、我國小額貸款組織現(xiàn)狀及存在問題小額貸款業(yè)務(wù)從進入我國到目前已開展了20多年，其宗旨和根本目的就是為廣闊農(nóng)民和低收入群體效勞，減少貧困，進步廣闊人民的生

4、活程度。在中國這樣一個農(nóng)民占人口大多數(shù)的開展中國家，汲取國外經(jīng)歷，實行小額貸款，其獲得成績是顯著的。就農(nóng)村信譽社而言，截止2022年末，發(fā)放貸款4832億元，1.2億農(nóng)戶受惠，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的42.1%；還有一局部農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有2700萬戶享受到391.5億元的貸款，這些貸款分發(fā)到農(nóng)戶手里，極大的幫助農(nóng)民的消費、和低收入者的創(chuàng)業(yè)等問題，改善了他們的生活質(zhì)量，同時也促進了欠興旺地區(qū)的經(jīng)濟開展，對于解決農(nóng)村貧困問題，失業(yè)者就業(yè)等問題都起到了宏大的作用。以前，我國農(nóng)村金融體系存在的突出問題是金融機構(gòu)單一，農(nóng)信社處于壟斷地位，市場運營效率低下。而多樣化小額信貸組織的進入改變了這一場面，小額信貸

5、以一種創(chuàng)新的金融效勞手段，受到了農(nóng)村農(nóng)戶的廣泛承受，促成了目前農(nóng)村金融市場的多元化、多樣化，同時隨著不同形式金融組織數(shù)量的增多，貸款總額的上升，互相競爭也愈演愈烈，農(nóng)村金融市場多元化的競爭場面迫使各小額貸款組不斷進步其創(chuàng)新才能和效勞質(zhì)量，促使國家健全了在農(nóng)村金融領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，完善了我國的金融體系。因此，小額貸款業(yè)務(wù)在中國的開展對我國經(jīng)濟增長、金融體系完善發(fā)揮了非常重要的作用。第一，小額貸款特殊的效勞群體加大了不良貸款形成風險。辦理小額擔保貸款的人員一般是下崗職工和農(nóng)民，他們?nèi)鄙倏梢缘盅旱呢敭a(chǎn)，而他們將自地和房子這些法律上作為保障他們最根本生存權(quán)和農(nóng)業(yè)開展權(quán)利的東西作為抵押，申請貸款，本身

6、就造成了抵押權(quán)人對物品的抵押權(quán)無法實現(xiàn)，形成不良貸款，給小額貸款組織造成損失。第二，小額信貸缺少最終歸還的保障機制。小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，假如創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是假如創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。第三，小額信貸運作本錢高。小額信貸屬于零售貸款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無法比的，相對的本錢也高。同樣是一個億的貸款，我們假如貸款給一個大企業(yè)，只需要一個客戶經(jīng)理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個。所以小額貸款本錢高對其業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生制約。第四，整個社會的誠信體制缺

7、失。小額貸款絕大局部依靠的是信譽擔保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉，賑災(zāi)，扶貧款，逃稅，騙取等惡意行為時有發(fā)生。這些不良的客戶貸款記錄不能及時納入中國銀行征信系統(tǒng)，造成客戶信譽信息不完善，而這種機制的不健全和信息的不完善，又給個別人可乘之機，讓他們鉆了空子，造成極大的負面影響。本國特點的問題，存在問題主要表如今以下幾個方面：第一，小額貸款公司經(jīng)營金融業(yè)務(wù)卻享受不到金融機構(gòu)的相關(guān)待遇，經(jīng)營本錢偏高。小額貸款公司如今定性為一般工商企業(yè)，而非金融機構(gòu)，享受不到農(nóng)村信譽社等金融機構(gòu)在運營中的優(yōu)惠待遇，在稅收方面小額貸款公司的營業(yè)稅目前按5.6%征收，而農(nóng)信社的營業(yè)稅收按3%的稅率征收，所以運

8、營本錢高于一般機構(gòu)，造成小額貸款公司持續(xù)開展的后勁缺乏。第二，監(jiān)管主體不明確。小額貸款公司作為一種新型的向農(nóng)村及小企業(yè)提供資金的特殊的商事主體，有必要對其經(jīng)營進展嚴格監(jiān)管，以防控經(jīng)營過程中的各種風險。政府應(yīng)借鑒銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管體制，確立一個真正的監(jiān)管主體，否那么，小額貸款公司資金注入渠道單一，后續(xù)資金缺乏。目前小額貸款公司的資金注入僅可以通過入股與向銀行融資的兩種方式，但因小額貸款公司在經(jīng)營中僅可以只貸不存，相比擬于商業(yè)銀行可以吸收公眾存款來充實資金的方式，其資金注入渠道相對單一，而且小額貸款公司正因為其貸款操作較為簡便，較之于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行更有市場，這就必然使其貸款余額在短期內(nèi)就容易到達有關(guān)規(guī)