【信用管理--個人征信知識問答】

1、芭第二部分：百個人征信知百識問答百1. 問：伴什么是征信盎？哀答：簡單來哀說，征信就敗是專業(yè)化的按、獨立的第懊三方機(jī)構(gòu)為傲您建立信用鞍檔案，依法捌采集、客觀拜記錄您的信扳用信息，并敗依法對外提胺供您的信用吧報告的一種版活動。征信哎記錄了您過耙去的信用行芭為，這些行斑為將影響您澳未來的經(jīng)哎濟(jì)活動。例扮如，當(dāng)您向拌銀行申請貸百款時，銀行斑可以通過征笆信機(jī)構(gòu)提供藹的您的信用百報告，更好岸地了解您過背去的信用狀扒況，銀行可佰以更方便、奧更快捷地作背出是否與您骯進(jìn)行交易的爸決定，這樣罷就方便了您巴的經(jīng)罷阿濟(jì)活動。經(jīng)氨敗濟(jì)和社會越盎發(fā)展，征信芭與個人的關(guān)捌系就越密切搬。襖2. 問：胺為什么要征案信？骯答：

2、過去，岸個人經(jīng)背按濟(jì)活動范圍昂狹窄唉懊，交易方式奧簡單，人與佰人之間的信巴任來自相互哎間的直接了擺解和社區(qū)內(nèi)稗的人際關(guān)系班?，F(xiàn)在不同扳了，人口流絆動性增強(qiáng)，疤個人活動的哀地域范圍擴(kuò)百大，除了與笆自己熟悉、搬了解自己的俺人接觸外，罷還要與許多背互不相識的艾人打交道，捌這些人可能澳來自另一個耙省份，甚至埃另一個國家癌。如果依然版依靠傳統(tǒng)方拔式來相互了氨解，將會非白常的費時費芭力，結(jié)果可巴能是達(dá)不成拜交易、或影埃響自己的發(fā)鞍展，個人的班生活水平和耙社會發(fā)展水鞍平將會受到擺很大的影響俺。熬比如您向一昂家銀行申請吧貸款，而這叭家銀行中沒伴有一個人認(rèn)罷識您、了解敗您，您得花班很大力氣向扒銀行證明您癌能按時

3、還款皚，銀行也要皚花很大力氣襖去調(diào)查您是叭否有能力還拔款。對于一傲筆上千萬元艾的貸款，銀扳行這樣做可壩能還劃算，捌但對于一筆百幾萬元或者矮幾十萬元的拔貸款，銀行頒這樣做可能背就不是很劃班算了。靶人類從幾千安年的歷史發(fā)拔展過程中得翱出了一個結(jié)拔論，即“歷愛史是未來的傲一面鏡子”按，“從一個爸人的過去，暗可以預(yù)測一岸個人的未來皚”。征信，稗就是基于這按樣的認(rèn)識，盎由專業(yè)化的叭機(jī)構(gòu)客觀地扮記錄您過去霸的信用信息笆，并依法對隘外提供，這拜在很大程度氨上解決了經(jīng)背盎濟(jì)活動中交埃易雙方互不按了解的問題，減少了交霸易成本，方拔便了人們的絆經(jīng)愛敖濟(jì)金融活動按。對大多數(shù)傲人而言，信笆守承諾是個版基本的準(zhǔn)則八，所

4、以征信阿的過程，還瓣是為他積累襖個人信譽(yù)財啊富的過程，拌而這樣一筆礙財富，將會熬為他帶來更鞍多的收獲財耙富的機(jī)會。艾所以說，征霸信是適應(yīng)現(xiàn)岸代經(jīng)疤挨濟(jì)的需要而矮發(fā)展起來的胺，它可以方版便您在更大扳的范圍內(nèi)從矮事經(jīng)辦襖濟(jì)金融交易板，它在幫助跋每個人積累矮信用財富的昂同時，也激板勵每個人養(yǎng)瓣成守信履約絆的行為習(xí)慣叭，整個社會襖的信用環(huán)境巴也會因此得哀到改善。胺3. 問：伴征信“征”哀什么？爸答:征信，扳要“征”您按以下幾方面盎的情況：跋“您是誰半礙”。也就是矮您的基本信壩息，包括您白的身份、姓耙名、家庭關(guān)稗系、家庭住稗址、聯(lián)系方罷式等。傲“您借了多澳少錢”。也昂就是您的整白體負(fù)債情況笆，包括您在按

5、哪家銀行貸案了多少款，案辦了幾張信跋用卡、每張癌卡的信用額佰度是多少，版從商店賒購?qiáng)W了多少商品笆，享受多少霸種先消費后瓣付款的服務(wù)捌等。鞍“您按約還藹款了嗎”。敗就是您在什鞍么時候還了芭什么錢，是昂不是按合同壩的規(guī)定按時哀、足額地還瓣了款，包括芭各類貸款，吧還包括信用耙卡、電信等跋先消費后付爸款的各種公靶用事業(yè)費用骯等。按“您遵紀(jì)守奧法了嗎”。熬就是您是否八遵守了與經(jīng)爸俺濟(jì)活動相關(guān)巴的法律法規(guī)埃，以及法院罷民事經(jīng)壩濟(jì)案件的判凹決信息、已唉公告的欠稅捌信息等。翱需要指出的霸是，征信機(jī)傲構(gòu)采集的信按息都是您在盎經(jīng)靶隘濟(jì)金融活動奧中產(chǎn)生的信板用信息，對于一些與信岸用無關(guān)的信拔息，比如個般人存款信息安

6、、個人宗教按信仰等，征骯信機(jī)構(gòu)是不皚采集的。哎4. 問：挨征信由“誰隘巴”征？鞍答：征信由熬征信機(jī)構(gòu)，鞍即獨立于交背易雙方的專案業(yè)化的第三跋方機(jī)構(gòu)來征礙。一般來說班，真正能夠盎從事征信業(yè)挨務(wù)的機(jī)構(gòu)都扳是一些具有半公信力的機(jī)安構(gòu)，它們或捌者是經(jīng)半巴過上百年的瓣歷史、已經(jīng)背氨在市場中建阿立了信譽(yù)、疤具有較強(qiáng)的頒專業(yè)水平的吧市場化機(jī)構(gòu)皚，或者就是邦一個國家的辦中央銀行。凹比如，在美癌國，征信機(jī)巴構(gòu)是市場化霸的機(jī)構(gòu)，在稗歐洲，則多澳由中央銀行邦成立專門的把征信機(jī)構(gòu)。澳5. 問：搬誠信、信用凹、征信是一扒回事嗎？芭答：誠信、瓣信用、征信霸三個詞看上礙去相近，但阿其差別還不隘小。佰誠信是人們八誠實守信的傲

7、品質(zhì)與人格白特征，說的哎是一個人恪霸守信用的主艾觀意愿。它拌屬于道德范疇，是一種霸社會公德，稗一種為人處絆事的基本準(zhǔn)拜則。一個人昂誠信與否，佰是一個人主耙觀上故意的挨行為，因此襖，可以進(jìn)行跋道德意義上癌的評判。比壩如，胡錦濤霸總書記提出傲的“八榮八澳恥”中的一襖條就是“以百誠實守信為叭榮，以見利哀忘義為恥”皚。懊信用，簡單阿地說就是“癌借錢還錢”挨，是指在交芭易一方承諾未來償還的阿前提下，另笆一方向其提阿供資金、商埃品或服務(wù)的辦行為，像貸跋款買房、先胺消費后付款扮之類就是日扳常生活中典安型的信用活翱動。在信用邦活動中，可挨能會發(fā)生借扮錢一方“說盎話不算數(shù)”罷的情況，例拜如，沒有按耙時還款、交鞍

8、費等，其中爸的原扒稗因可能多種伴多樣，包括拔主觀故意不皚還，或者雖拜然主觀上愿盎意還，但客皚觀上確實做伴不到。例如版，沒錢、出埃差、忘了，擺或者干脆就霸是個馬大哈頒，但是，無半論是什么原鞍芭因，沒有履岸行合同約定扮的義務(wù)是事鞍實。對這樣暗的事實，由板于原擺隘因很復(fù)雜，案很難進(jìn)行道皚德上的評判把，但可以根暗據(jù)經(jīng)拔盎驗、規(guī)律以拌及一個人過艾去的行為記拜錄，再利用皚一些數(shù)學(xué)和頒統(tǒng)計上的方絆法，來預(yù)測擺某個人未來捌“說話不算案數(shù)”，不能般按時履約的斑可能性有多八大。俺征信，本身敗既不是誠信吧，也不是信礙用，而是客氨觀記錄人們扒過去的信用敗信息并幫助翱預(yù)測未來是巴否履約的一哎種服務(wù)。這扳里要特別說敗明的

9、是，征搬信所記錄的埃是個人的“哎信用”信息扳，即個人是盎否履行了合爸同約定的義班務(wù)，而不是哎“誠信”信板息，因為一班個人誠信與吧否，是個人暗的主觀意愿，是道德范靶疇的事，沒翱有一個放之辦四海而皆準(zhǔn)胺的標(biāo)準(zhǔn)，更擺沒有一個政府部門能對頒一個人是否半誠信作出評捌判。氨6. 問：絆征信信息哪版里來？笆答：征信機(jī)白構(gòu)從信用信跋息產(chǎn)生的源白頭采集信息叭，具體來說扮，征信信息辦主要來自以罷下兩類機(jī)構(gòu)邦：翱提供貸款的伴機(jī)構(gòu)。主要鞍是商業(yè)銀行拌、農(nóng)村信用愛社、小額貸辦款公司等專埃業(yè)化的提供隘貸款的機(jī)構(gòu)罷。這類機(jī)構(gòu)傲提供的信息絆主要是個人案的信貸信息百，如借款金斑額、還款情鞍況、擔(dān)保情邦況以及使用爸信用卡的情安況

10、等。藹提供先消費八后付款服務(wù)隘的機(jī)構(gòu)。主版要是電信企白業(yè)，水、電百、燃?xì)夤景械裙彩聵I(yè)皚單位，上述單位提供個拔人繳納電話稗費、水費、拜電費、燃?xì)忸C費等信息。安此外，上述澳機(jī)構(gòu)還提供懊個人的地址胺、聯(lián)系方式斑等基本信息擺，而這些信盎息是由個人八在辦理業(yè)務(wù)矮時提供給這礙些機(jī)構(gòu)的。敗法院、政府骯部門。民事靶經(jīng)白哎濟(jì)案件責(zé)任扒一方的信息埃主要來自作愛出判決的法稗院，個人欠氨稅信息來自扳相關(guān)的稅務(wù)斑部門。爸7. 問：霸為何不向本拜人征集信息半？愛答：保證信頒息的客觀性傲。征信信息拌的核心是您阿借錢還錢的八負(fù)債信息，版從道理上講斑，負(fù)債信息奧從債權(quán)人那埃里采集要比唉從債務(wù)人那把里采集更客版觀。叭保證信息

11、采扳集更加可行鞍。征信機(jī)構(gòu)白如果從本人奧那里逐個采盎集信息，工班作效率會遠(yuǎn)拜遠(yuǎn)低于從商業(yè)銀行等已八經(jīng)襖辦實現(xiàn)電子化耙的部門集中奧采集信息。奧保證信息的敖及時性和連白續(xù)性。征信伴機(jī)構(gòu)需要對哎信息進(jìn)行及白時更新，如斑果從個人那氨里逐個采集奧信息，信息扳更新很難得辦到保證。辦8. 問：啊什么是正面班信息？哀答：正面信捌息是指您在背過去獲得的俺信用交易以辦及在信用交疤易中正常履哎約的信息，艾簡單來說，跋就是您借錢矮的信息和您搬按時還錢的信息。您可佰能覺得借錢背怎么還能算靶是正面信息辦啊？其實，笆您能夠從銀藹行借到錢、礙您能夠享受耙商家的先消白費后付款的把服務(wù)，這些擺事實本身就半表明銀行和胺商家信任您把

12、，對您來說頒都是正面信襖息。當(dāng)然，隘如果與您的疤收入相比，版您的借款金拌額很大，從稗保證您未來襖還款能力的凹角度講，銀敖行也可能不邦再給您提供岸新的貸款，扮但您能從銀霸行借到錢這壩件事本身，胺對您而言，敗絕對是正面爸的信息。挨另一類正面邦信息是您按敗照合同約定皚按時還款、斑繳納稅費的罷信息。按約熬履行一次義稗務(wù)容易，但阿要在幾年的敗時間里每個拜月都按期履叭行義務(wù)則是啊一件相當(dāng)不靶容易的事。艾做到了這一辦點，就說明阿您有較強(qiáng)的擺信用意識，鞍同時具備相拔當(dāng)?shù)墓芾碜园钌碡攧?wù)的能叭力，對商業(yè)敖銀行等放貸隘機(jī)構(gòu)而言，斑他們最喜歡阿跟您這樣的搬人打交道。疤小知識：信懊用交易是指隘在交易中，斑您作為交易岸的

13、一方向?qū)Π谭匠兄Z在未傲來償還的前耙提下，對方澳向您提供資礙金、商品或辦服務(wù)的活動熬。比如，商靶業(yè)銀行向您扮發(fā)放貸款，笆或您享受先暗服務(wù)后付費絆，產(chǎn)品賒銷挨、賒購等，罷這些交易就案屬于信用交凹易。隘9. 問：哎什么是負(fù)面挨信息？吧答：負(fù)面信白息是指您在敖過去的信用佰交易中未能扳按時、足額巴償還貸款，未能按時、巴足額支付各捌種費用的信按息，即違約案信息。比如叭，您向銀行八申請了一筆拔住房按揭貸骯款，貸款合吧同約定，您藹要按月歸還絆銀行一定金艾額的貸款，拔但由于種種靶原扳藹因未能按時傲、足額還款擺，個人信用耙記錄里就有柏逾期還貸的唉信息，從衡白量一個人的八信用意識講胺，這些信息壩就是負(fù)面的芭。如果一

14、段襖時間內(nèi)連續(xù)懊或多次出現(xiàn)柏逾期還款的按情況，下次艾您再和銀行百打交道時，柏銀行可能就絆會更加謹(jǐn)慎叭。矮10. 問：什么是個人信用報告稗？絆答：個人信皚用報告是征罷信機(jī)構(gòu)出具埃的記錄您過伴去信用信息罷的文件，是案個人的“經(jīng)壩百濟(jì)身份證”哎，它可以幫啊助您的交易把伙伴了解您罷的信用狀況皚，方便您達(dá)骯成經(jīng)罷罷濟(jì)金融交易佰。一般來講皚，個人信用靶報告有兩大瓣類，一類是癌給您自己看般的，它包括礙了征信機(jī)構(gòu)跋擁有的所有扳關(guān)于您的信骯息，包括是澳哪家銀行給哎您的貸款，背哪家電信運搬營商給您提艾供的先打電唉話后付費的藹服務(wù)等；另哎一類信用報挨告是給銀行盎或其他機(jī)構(gòu)邦看的，包含板您所有的信板用交易信息翱，但出

15、于公佰平競爭的目埃的，個人信拜用報告里沒疤有記載給您翱提供貸款或拌其他信用服熬務(wù)的機(jī)構(gòu)名半稱，即沒有壩與您進(jìn)行信般用交易的機(jī)搬構(gòu)的信息，扒除非這家機(jī)擺構(gòu)就是查詢靶您的信用報啊告的機(jī)構(gòu)。唉11. 問叭：為什么說跋個人信用報頒告是個人的“經(jīng)凹霸濟(jì)身份證”捌？澳答：作為一礙個成年的中敗國公民，我叭們每個人都巴有中華人民瓣共和國居民罷身份證，上艾面印著姓名奧、性別、出胺生時間、住拜址和身份證矮號碼等內(nèi)容捌。類似這樣芭的身份證件絆，其他國家佰的公民也都爸有，名稱可骯能不同，但矮作用相同：稗證明作為自班然人的您是扳誰瓣半。所以這個襖身份證誰搬唉也離不開。拜隨著市場經(jīng)隘拌濟(jì)的發(fā)展，暗每個人的經(jīng)礙奧濟(jì)活動越來

16、凹越多，除了礙需要證明您拔是誰按氨之外，還需隘要有一個方阿便、可信的工具來說明敖您作為一個從事經(jīng)佰斑濟(jì)活動的人扮，是否可信吧、可靠，這搬個工具就是斑個人信用報矮告。它記載耙了您在以前搬的信用交易靶中的表現(xiàn)，?？梢詭椭獾慕灰谆锇榘Ц玫亓私獍崮M快作佰出是否與您敗進(jìn)行交易的辦決定。懊個人信用報把告在歐美已捌經(jīng)瓣按非常普及了叭，幾乎每一八個有經(jīng)稗懊濟(jì)活動的人愛都有個人信翱用報告，而吧個人信用報般告的應(yīng)用更矮是普遍，幾稗乎滲透到個霸人每一項重耙大的經(jīng)叭耙濟(jì)活動中，笆包括貸款買罷房、申請信版用卡、買保半險、租房、瓣找工作、享靶受政府福利叭等。如果沒襖有個人信用阿報告，幾乎頒是什么事都熬辦不成的。

17、艾個人信用報哎告的應(yīng)用日澳益廣泛，它襖的作用也越俺來越像我們襖的“居民身板份證”，所罷以人們形象澳地稱它為“埃經(jīng)辦擺濟(jì)身份證”巴。哀12. 問壩：個人在征柏信活動中有笆什么權(quán)利？搬答：個人征襖信的對象是懊個人，也就埃是您。作為霸數(shù)據(jù)主體，百您擁有以下疤權(quán)利：癌知情權(quán)。您辦有權(quán)知道征癌信機(jī)構(gòu)掌握靶的關(guān)于您自敗己的所有信瓣息，知曉的背途徑是到征愛信機(jī)構(gòu)去查捌詢您的信用爸報告。很多搬國家的法律癌都明確規(guī)定澳個人擁有知盎情權(quán)，部分芭國家的法律白還規(guī)定，個暗人每年至少伴可以從征信扒機(jī)構(gòu)免費獲唉得一份自己辦的信用報告靶。矮異議權(quán)。如傲果您對自己絆信用報告中拜的信息有不熬同意見，可礙以向征信機(jī)板構(gòu)提出來，頒

18、由征信機(jī)構(gòu)按按程序進(jìn)行胺處理。奧糾錯權(quán)。如百果經(jīng)佰證實，您的擺信用報告中背所記載的信扒息存在錯誤熬，您有權(quán)要跋求數(shù)據(jù)報送叭機(jī)構(gòu)和征信懊機(jī)構(gòu)對錯誤艾信息進(jìn)行修昂改。柏司法救濟(jì)權(quán)骯。如果您認(rèn)皚為征信機(jī)構(gòu)挨提供的信用霸報告中的信般息有誤，損爸害了您的利扒益，而且在版您向征信機(jī)案構(gòu)提出異議頒后問題仍不胺能得到滿意佰解決，您還佰可以向法院熬提出起訴，耙用法律手段絆維護(hù)您個人扮的權(quán)益。拌此外，任何澳人都有重新佰開始建立信拜用記錄的機(jī)般會。逾期還辦款等負(fù)面信岸息不是永遠(yuǎn)埃記錄在個人案的信用報告藹中的，在國安外，大部分埃負(fù)面記錄保存7年，破八產(chǎn)記錄保存伴10年，查邦詢記錄保存扳兩年。因此拔，即使個人翱由于種種

19、原辦翱因確實無法把償還債務(wù)，暗這些負(fù)面記巴錄也不會跟襖隨一輩子。白因此，永遠(yuǎn)埃不要氣餒，八任何人都可扒以重新開始邦建立信用記埃錄，從頭再熬來。白13. 問熬：個人在征骯信活動中有奧什么義務(wù)？柏答：作為個靶人征信的主懊體，您需要襖承擔(dān)如下義澳務(wù)：骯提供正確的拔個人基本信艾息的義務(wù)。爸您在辦理貸啊款，申請信皚用卡，繳納癌水費、電費瓣、燃?xì)赓M等伴時，應(yīng)向商俺業(yè)銀行等機(jī)埃構(gòu)提供正確隘的個人基本盎信息。霸及時更新自邦身信息的義擺務(wù)。如果您扳的身份信息扳、家庭住址壩、工作單位板、聯(lián)系方式哀等個人信息暗發(fā)生變化，芭應(yīng)及時告知白相關(guān)機(jī)構(gòu)，伴相關(guān)機(jī)構(gòu)會艾進(jìn)行信息的罷及時更新。佰關(guān)心自己信般用記錄的義敖務(wù)。您要主

20、藹動查詢自己哎的信用報告皚，發(fā)現(xiàn)錯誤挨要及時向征柏信機(jī)構(gòu)提出骯更正。信用辦報告中的信捌息準(zhǔn)確與否拔，跟您是否熬關(guān)心自己的拌信用記錄密啊切相關(guān)。癌14. 問昂：別人可以案隨便看您的哎信用報告嗎拜？爸答：不可以癌。個人信用壩報告中的很氨多信息都是皚您個人的敏岸感信息，是辦不能讓別人笆隨便查、隨安便看的。各敖國在這方面柏都制定了嚴(yán)般格的制度，吧限制信用報愛告的使用，半保護(hù)公民的稗隱私。具體稗做法大體可安以分為以下霸三種：笆本人授權(quán)。稗任何機(jī)構(gòu)和扮個人如果想藹查看您的信暗用報告，必拌須首先獲得凹您的書面授壩權(quán)，否則，扳征信機(jī)構(gòu)不癌能將您的信絆用報告提供啊給任何機(jī)構(gòu)耙和個人。扳法定目的。百即法律規(guī)定暗信

21、用報告可胺以在什么情靶況下使用，艾概括而言，辦是在您本人藹提出了交易柏申請后才可癌以使用，包百括審核您提壩出的借款和辦信用卡申請矮、審查您的笆工作申請等佰。任何機(jī)構(gòu)哀和個人如果愛想看您的信八用報告，必扮須要有符合白法律規(guī)定的目的和用途捌。在這種制澳度安排下，骯只要符合法壩律的規(guī)定，把征信機(jī)構(gòu)就矮可以向其提班供您的信用啊報告，不再板需要您的書襖面授權(quán)。八本人授權(quán)與隘法定目的相熬結(jié)合。即任扒何機(jī)構(gòu)和個阿人如果想看哀您的信用報骯告，不僅要岸符合法律規(guī)哀定的用途，矮還必須得到百您的書面授靶權(quán)。皚15. 問辦：征信為什奧么需要監(jiān)管絆？拜答：征信要柏監(jiān)管，主要扮目的是保護(hù)扳數(shù)據(jù)主體拜您的利益把，同時，確笆

22、保征信行業(yè)扳的健康發(fā)展隘。鞍個人信用信愛息是個人在耙經(jīng)凹罷濟(jì)活動中產(chǎn)礙生的敏感信皚息，涉及個人隱私，因皚而不能像公柏共產(chǎn)品一樣稗無條件共享盎?？墒窃谑邪邎鼋?jīng)稗濟(jì)條件下，凹個人向銀行懊借款或舉債巴能否按期歸伴還，涉及公霸眾的利益，絆在追求個人昂利益與公眾澳利益的平衡扳中，個人必稗須有限地讓唉度其隱私。癌為了保護(hù)個佰人的合法權(quán)芭益，防止個傲人信息不被挨濫用，需要啊一個有效的百征信監(jiān)管體佰系去規(guī)范征拔信機(jī)構(gòu)及其笆業(yè)務(wù)。對個岸人征信進(jìn)行捌監(jiān)管的目的癌之一，就是澳要在信息披懊露和保護(hù)隱扳私，以及信哀息披露和便襖于個人從商隘業(yè)銀行獲得皚貸款之間保隘持一種平衡拜，保證征信鞍機(jī)構(gòu)“有條阿件”地采集挨、保存、使

23、捌用征信數(shù)據(jù)隘，盡可能地爸保護(hù)個人的昂利益。佰同時，征信爸在歐美等已翱經(jīng)矮胺是一項重要氨的社會制度奧，一些發(fā)展傲中國家也正絆在建立這項霸制度，原芭昂因就在于市凹場經(jīng)按翱濟(jì)是信用經(jīng)絆班濟(jì)，而征信八制度是市場瓣經(jīng)埃疤濟(jì)的一個基疤礎(chǔ)。征信制班度的健康發(fā)板展，已不僅拜僅關(guān)系到你絆我個人的利敖益，更是關(guān)昂系到一國經(jīng)藹霸濟(jì)和社會發(fā)芭展的大問題拔，因此，必壩須對征信進(jìn)奧行監(jiān)管，以愛確保它規(guī)范邦、健康發(fā)展跋。八16. 問斑：征信機(jī)構(gòu)搬給您提供哪艾些服務(wù)？百答：提供您柏本人的信用搬報告。向本癌人提供信用昂報告是很多唉國家的法律半中規(guī)定的征靶信機(jī)構(gòu)應(yīng)盡耙的一項義務(wù)襖，因此，如壩果您要看自柏己的信用報骯告，可以向癌

24、征信機(jī)構(gòu)提耙出申請，征骯信機(jī)構(gòu)必須艾滿足您的要盎求，向您提敗供本人的信傲用報告。這啊項服務(wù)在很罷多國家是有矮償?shù)?。案接受您的異爸議申請。如果您發(fā)現(xiàn)自艾己的信用報俺告中有些信傲息與事實不扳符，您可以藹向征信機(jī)構(gòu)扒提出來，征壩信機(jī)構(gòu)必須爸有專人接受礙并處理您的伴異議申請。懊修改信用報佰告中的錯誤白信息。如果叭查實您信用唉報告中記載班的信息被征唉信機(jī)構(gòu)搞錯拜了，征信機(jī)佰構(gòu)必須盡快霸改正；如果吧是由商業(yè)銀癌行等報送數(shù)骯據(jù)的機(jī)構(gòu)搞盎錯了，則征凹信機(jī)構(gòu)必須昂協(xié)背把調(diào)出錯的數(shù)般據(jù)報送機(jī)構(gòu)熬更正錯誤。唉17. 問暗：什么是個癌人信用評分絆？岸答：個人信盎用評分是指俺除信用報告岸外，征信機(jī)捌構(gòu)提供的另敗一項重要

25、產(chǎn)盎品。它是利阿用數(shù)理模型挨開發(fā)出來的佰用來預(yù)測客拌戶貸款違約埃可能性的一罷種方法。它班通常以借款襖人過去的還敖款情況等特芭征指標(biāo)為解斑釋變量，通盎過統(tǒng)計分析芭手段，形成癌連續(xù)整數(shù)的安評分結(jié)果。盎在通常情況佰下，您的評壩分越高，說巴明按照評分哀模型，您借百款違約的可搬能性越小，隘您就越有可罷能獲得貸款百。八18. 問愛：征信機(jī)構(gòu)爸的評分與銀岸行的評分為疤什么不一樣跋？搬答：征信機(jī)般構(gòu)和商業(yè)銀案行是最常見藹的兩大類開哎發(fā)評分模型瓣的機(jī)構(gòu)，它八們開發(fā)出來絆的評分的最大不同是評叭分基礎(chǔ)不同熬。征信機(jī)構(gòu)哀評分的數(shù)據(jù)凹基礎(chǔ)是征信翱機(jī)構(gòu)自身掌斑握的征信數(shù)矮據(jù)庫，這個半數(shù)據(jù)庫的數(shù)扳據(jù)不僅包括挨您與商業(yè)銀把行

26、間的信貸骯交易數(shù)據(jù)，巴還包括您在哀其他領(lǐng)域的岸信用記錄。拌而銀行評分礙是銀行根據(jù)耙自身掌握的白關(guān)于您的基頒本信息以及奧您與銀行交啊易的信息，啊并結(jié)合征信絆機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)埃進(jìn)行的評分靶。礙征信機(jī)構(gòu)評拌分和銀行評懊分的目的也吧不同。征信霸機(jī)構(gòu)給出的版評分結(jié)果主白要是用于考安察您在進(jìn)行拜多種信用活埃動（如貸款敗、使用信用芭卡等）過程叭中在總體水背平上按期履絆約的可能性斑。而銀行評礙分側(cè)重考察您在銀行某拔項具體業(yè)務(wù)跋上的風(fēng)險，擺它更多的是凹與客戶行為鞍和具體產(chǎn)品骯相關(guān)，比如拌側(cè)重考察您阿使用某種信柏用卡的風(fēng)險稗。哀在實際生活跋中，征信機(jī)哀構(gòu)的評分與岸銀行的評分翱互相補(bǔ)充。把將兩者結(jié)合懊起來使用，巴更能全面

27、、深入地反映安一個客戶的凹風(fēng)險水平。熬比如，一些吧小銀行沒有稗開發(fā)自己的爸評分系統(tǒng)，澳征信機(jī)構(gòu)的半評分可以為耙他們的業(yè)務(wù)半開展提供支埃持。對于新伴客戶，銀行疤難以給出評拜分，這時征按信機(jī)構(gòu)的評邦分就能給銀斑行提供一個癌很好的參考柏。翱19. 問熬：國外有征扳信嗎？暗答：有。征壩信在歐美發(fā)敗達(dá)國家已有疤100多年罷的歷史。最哀初是提供賒捌銷服務(wù)的小愛業(yè)主之間互愛相交換欠債百不還的客戶傲名單，以避叭免因繼續(xù)給岸這些客戶提把供賒銷服務(wù)伴而造成更大安的損失。后愛來，征信逐胺漸演變成了熬銀行等機(jī)構(gòu)瓣提供借款人巴信用信息的骯一種專業(yè)服皚務(wù)。從20藹世紀(jì)70年八代開始，西捌方發(fā)達(dá)國家唉的征信行業(yè)傲迅速發(fā)展，

28、阿現(xiàn)在已經(jīng)伴埃形成了完整班的體系，在扒社會經(jīng)阿隘濟(jì)生活中發(fā)骯揮著重要的扮作用。凹20. 問擺：國外征信胺有什么新的霸發(fā)展趨勢？艾答：建立征奧信體系的國骯家越來越多藹。許多國家昂認(rèn)識到征信埃體系所發(fā)揮佰的重要作用半，開始建立霸起本國的征壩信體系。根伴據(jù)世界銀行哎所做的一項捌調(diào)查，在2翱0世紀(jì)60背年代以前，扳只有5個國背家由中央銀辦行等部門建板立了信貸登敗記機(jī)構(gòu)。而昂到現(xiàn)在，已襖經(jīng)背拜有68個國跋家由中央銀傲行等部門建爸立了信貸登安記機(jī)構(gòu)。同皚樣在20世芭紀(jì)60年代礙以前，只有埃7個國家建稗立了市場化愛的征信機(jī)構(gòu)暗，到現(xiàn)在，哀已經(jīng)絆扒有50個國跋家建立了市鞍場化的征信懊機(jī)構(gòu)。礙征信機(jī)構(gòu)越扳來越重

29、視正笆面信息的價矮值。許多征百信機(jī)構(gòu)不但柏采集負(fù)面信扮息，也開始皚逐步采集正艾面信息，以吧便全面反映霸企業(yè)和個人盎的信用狀況柏。征信機(jī)構(gòu)阿利用自身擁盎有的數(shù)據(jù)庫骯，推出了越扮來越多的產(chǎn)爸品和服務(wù)。俺除了傳統(tǒng)的哀信用報告查昂詢外，征信巴機(jī)構(gòu)還開發(fā)壩出信用評分骯、市場服務(wù)矮、欺詐監(jiān)測傲等一系列增疤值服務(wù)。耙征信機(jī)構(gòu)開白始整合。例柏如，在20埃世紀(jì)初的美瓣國，最多時昂有2 00盎0多家地方埃性的征信機(jī)襖構(gòu)。經(jīng)按骯過長期的市爸場競爭，現(xiàn)暗在占領(lǐng)市場敖的只是少數(shù)壩幾家全國性擺的征信機(jī)構(gòu)盎。一些大型斑征信機(jī)構(gòu)還按跨國發(fā)展，巴通過兼并收澳購、參股等捌形式進(jìn)入新哀興市場經(jīng)壩叭濟(jì)國家。俺征信服務(wù)逐跋漸擴(kuò)展到非靶

30、傳統(tǒng)領(lǐng)域。鞍征信機(jī)構(gòu)除皚向商業(yè)銀行版等金融機(jī)構(gòu)般提供服務(wù)外板，還逐漸向八電信、保險頒等機(jī)構(gòu)提供擺服務(wù)。這是霸因為客戶享辦受先打電話背后付費的服俺務(wù)也是一種胺信用交易，板將這部分信傲息納入征信辦范圍，可以芭記錄那些與按銀行沒有借吧貸關(guān)系的人鞍的信用信息癌，幫助這些昂人建立信用芭記錄，擁有拔“經(jīng)懊拌濟(jì)身份證”礙。同時，研啊究表明，在把某些國家，敖客戶拖欠通俺信費用、保哀險欺詐等風(fēng)敗險與客戶的懊消費信貸風(fēng)鞍險之間存在艾一定的關(guān)聯(lián)澳，征信機(jī)構(gòu)般所收集的反傲映個人信用扳狀況的數(shù)據(jù)斑也能夠更好啊地幫助商業(yè)柏銀行、電信頒部門、保險岸機(jī)構(gòu)等更好盎地識別和控愛制風(fēng)險。捌21. 問爸：信息技術(shù)哀發(fā)展對征信爸有什么

31、影響柏？熬答：信息技翱術(shù)對征信的柏發(fā)展起著巨伴大的促進(jìn)作胺用。敖信息采集更百有效率。在靶早期，征信埃采集信息都耙是依靠手工礙操作的方式拌。而現(xiàn)在，擺征信機(jī)構(gòu)與案商業(yè)銀行等癌報送數(shù)據(jù)的笆機(jī)構(gòu)有專線礙連接，征信盎數(shù)據(jù)借助網(wǎng)佰絡(luò)快速傳送叭。現(xiàn)在的信熬息采集方式愛與過去的手昂工操作方式靶不可同日而伴語。絆信息價值被襖充分利用。藹在數(shù)據(jù)庫技哎術(shù)的幫助下澳，一些大型板征信機(jī)構(gòu)建熬立了龐大的熬數(shù)據(jù)庫，采芭集、儲存了柏數(shù)億人規(guī)模安的信息。在暗現(xiàn)代數(shù)理分搬析技術(shù)的支岸持下，征信巴機(jī)構(gòu)能夠從胺海量信息中昂發(fā)現(xiàn)有價值啊的個人行為襖規(guī)律，開發(fā)佰出信用評分版、欺詐監(jiān)測斑等一系列高疤技術(shù)含量的岸增值產(chǎn)品，耙使信息得到吧深

32、度的開發(fā)矮和利用。拌信息服務(wù)水哀平實現(xiàn)了飛芭躍。有了信敗息技術(shù)的支般持，征信的鞍網(wǎng)絡(luò)大大延艾伸，突破了辦傳統(tǒng)意義上啊的地域限制耙。征信機(jī)構(gòu)靶能夠在全國耙范圍采集信挨用信息，能邦夠向全國范襖圍的商業(yè)銀按行等機(jī)構(gòu)提埃供快捷的信息服務(wù)。這骯在靠信函或按口頭傳播信頒息的年代里笆幾乎是不可隘想象的。22. 問盎：中國為什艾么需要建立凹個人征信體襖系？癌答：如上篇叭談到的，發(fā)罷展征信的目案的是驗證您版的信用狀況案，方便您在瓣更大的范圍熬內(nèi)從事經(jīng)敗版濟(jì)金融交易哀，適應(yīng)現(xiàn)代隘經(jīng)案奧濟(jì)發(fā)展的需阿要。目前，八我國實行改案革開放、發(fā)阿展社會主義稗市場經(jīng)疤安濟(jì)的政策已白進(jìn)入了全面般發(fā)展的階段艾。在這一歷礙史背景下，巴

33、建立我國的唉征信體系尤岸為迫切。拌舉個例子來壩說，在征信按體系比較發(fā)阿達(dá)的美國，懊發(fā)放信用卡唉可以做到讓澳申請人“立拜等可取”，白甚至未經(jīng)瓣笆您申請，發(fā)跋卡機(jī)構(gòu)也會搬發(fā)信用卡給癌您。住房抵把押貸款從申案請到批準(zhǔn)，扮也只需要3哀天左右的時挨間。整體上叭說，美國的霸銀行向個人頒提供融資服版務(wù)的數(shù)量大皚、速度快、靶壞賬率低，跋而我國目前盎的狀況是數(shù)叭量有限、速版度慢、壞賬柏率高。造成稗這種差別的敖原壩跋因雖然很多岸，但征信體岸系缺位是非安常重要的一把個因素。在爸全球經(jīng)懊安濟(jì)金融一體八化快速發(fā)展隘的今天，中翱國的金融系襖統(tǒng)要提高對斑個人的金融辦服務(wù)水平，拜國家要提高捌百姓的生活扮水平和社會傲福利，發(fā)展

34、盎征信，從而背填補(bǔ)我國金埃融服務(wù)基礎(chǔ)罷設(shè)施上的一愛個空白，也拌就成了一件芭非常迫切的耙事情。耙另外，市場氨經(jīng)礙辦濟(jì)是信用經(jīng)伴柏濟(jì)。作為市百場經(jīng)班敖濟(jì)的主體，胺個人應(yīng)當(dāng)遵擺紀(jì)守法，尊邦重合同，一昂旦達(dá)成契約案，就應(yīng)恪守頒信用。然而爸，實踐證明佰，誠實守信版并不是與生敖俱來的，也奧不是僅僅靠安法律和道德翱規(guī)范就可以澳形成的。如爸果一個人的壩失信行為不胺被記錄、不愛受懲罰、不八付出代價，奧個人就很難哀有誠實守信跋的動力和約絆束力，一些按原板拔本誠實守信艾的個人也可岸能會不再守挨信。所以健癌全現(xiàn)代市場阿經(jīng)頒般濟(jì)的社會信哎用體系的最斑重要的環(huán)節(jié)愛就是建立和罷完善征信體瓣系，準(zhǔn)確識佰別個人身份跋，收集和保

35、襖存他們的信擺用記錄，依拌法使用這些盎記錄，使守吧信行為得到骯褒獎，使失鞍信行為受到敖懲戒，同時懊，使個人更背加重視保持阿自身良好的擺信用記錄，巴從而為整個壩社會的誠信傲建設(shè)打下堅唉實的基礎(chǔ)。霸23. 問昂：中國個人翱征信體系建暗設(shè)取得了哪澳些進(jìn)展？霸答：建成了哎全國統(tǒng)一的班個人信用信襖息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)爸庫，簡稱個襖人信用數(shù)據(jù)背庫。我國個凹人征信體系阿建設(shè)是從1凹999年中拜國人民銀行板批復(fù)同意在按上海開展個把人消費信用傲信息服務(wù)試壩點開始起步巴的。200凹4年，按照隘黨中央、國笆務(wù)院的指示扳，中國人民隘銀行開始建板立全國集中奧統(tǒng)一的個人盎信用數(shù)據(jù)庫辦。經(jīng)唉柏過一年多的懊努力，20八06年1月澳，該

36、數(shù)據(jù)庫哎建成并正式盎全國聯(lián)網(wǎng)運啊行。截至2凹007年年板底，個人信巴用數(shù)據(jù)庫已吧經(jīng)拌俺收錄了近6柏億自然人的柏信息并為他岸們建立了信頒用檔案，其瓣中1億人有皚與銀行進(jìn)行背信貸交易的盎記錄。該數(shù)胺據(jù)庫已經(jīng)皚按覆蓋全國銀敖行類金融機(jī)伴構(gòu)各級信貸埃營業(yè)網(wǎng)點，艾一個人，無背論是在哪個瓣地方的哪家凹金融機(jī)構(gòu)借伴的錢，其相拔關(guān)信息都會耙被收錄在這爸個數(shù)據(jù)庫中埃；無論想找胺哪一家金融隘機(jī)構(gòu)借錢，白不管是在北絆方的黑龍俺辦，還是在南白方的海南，佰這家金融機(jī)班構(gòu)都能查到柏您的信用記哀錄。截至2巴007年年邦底，個人信礙用數(shù)據(jù)庫已稗經(jīng)拜按為各金融機(jī)笆構(gòu)累計提供柏了超過1億熬人次的個人捌信用報告查扳詢服務(wù)，而耙這一

37、數(shù)據(jù)是佰逐漸累積起案來的，20俺07年最后胺一個月，個八人信用數(shù)據(jù)胺庫的平均日骯查詢量為3靶0多萬筆，昂其中最高一按天近60萬爸筆，也就是懊，在這一天耙中，大約有白60萬人次盎的信用記錄叭被查詢，而埃這60萬人霸次中，可能巴就有您，想哎想它的影響邦力吧！扒征信相關(guān)制拜度建設(shè)有了佰新進(jìn)展。2芭005年，瓣中國人民銀絆行制定并頒疤布了個人挨信用信息基愛礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管版理暫行辦法哀，采取了背授權(quán)查詢、吧限定用途、稗保障安全、埃查詢記錄、暗違規(guī)處罰等跋措施，保護(hù)罷個人隱私和百信息安全，伴保障了個人頒信用數(shù)據(jù)庫柏的規(guī)范運行艾。捌征信概念開半始走進(jìn)百姓敖生活。中國按人民銀行從皚2005年氨起面向大學(xué)凹生、普通

38、借扳款人及社會邦公眾等群體頒持續(xù)開展征澳信及相關(guān)金盎融知識的宣般傳教育。在爸這項工作的疤推動下，全搬社會的信用耙意識逐步提半高。越來越岸多的人開始爸了解征信，擺開始主動查皚詢自己的信笆用記錄，關(guān)癌注自己的信骯用狀況。澳24. 問矮：什么是個敖人信用數(shù)據(jù)搬庫？靶答：個人信拜用數(shù)據(jù)庫是哎中國人民銀翱行組織商業(yè)巴銀行建設(shè)的翱全國統(tǒng)一的壩個人信用信辦息共享平臺藹，它依法采癌集、保存、百整理個人的盎信用信息，鞍為個人建立疤信用檔案，隘記錄個人過扮去的信用行般為，為商業(yè)拜銀行、個人跋、相關(guān)政府板部門和其他拔法定用途提隘供信用信息班服務(wù)。目前疤，個人信用安數(shù)據(jù)庫日常翱的運行維護(hù)伴由中國人民靶銀行征信中版心承

39、擔(dān)。艾25. 問昂：個人信用伴數(shù)據(jù)庫有哪耙些特點？翱答：全國集隘中統(tǒng)一建庫熬。個人信用暗數(shù)據(jù)庫將來澳自全國各地拜不同機(jī)構(gòu)、邦不同部門掌傲握的個人信罷用信息整合霸在一個數(shù)據(jù)班庫中。目前耙，個人信用胺數(shù)據(jù)庫已經(jīng)壩氨記錄了全國拜近6億人的叭信用信息。伴廣泛的機(jī)構(gòu)伴覆蓋范圍。邦個人信用數(shù)矮據(jù)庫已經(jīng)凹耙覆蓋全國銀岸行類金融機(jī)辦構(gòu)各級信貸辦營業(yè)網(wǎng)點，靶包括政策性挨銀行、全國扒性商業(yè)銀行般、地方性商般業(yè)銀行、農(nóng)八村信用社、邦財務(wù)公司，半以及部分住盎房公積金管埃理中心、小霸額信貸公司扒和汽車金融岸公司等。扒廣泛的數(shù)據(jù)氨覆蓋范圍。俺個人信用數(shù)瓣據(jù)庫中最重般要的信息是叭個人與銀行阿之間的信貸芭交易信息，唉同時，為

40、全靶面反映您的骯信用狀況，班還采集了一芭些能證明您癌目前身份的俺信息，包括般您參加國家愛養(yǎng)老保險和藹住房公積金白信息；您的懊一些非銀行敖的信用交易氨信息，包括拔您的住房公柏積金貸款信藹息、繳納電癌信等公用事耙業(yè)費用的信爸息，以及您疤遵紀(jì)守法的芭一些信息，芭包括欠稅、瓣法院判決信擺息等。瓣社會功能顯芭著。個人信搬用數(shù)據(jù)庫全敗面采集個人骯的信用信息隘，既方便了叭您向商業(yè)銀靶行借錢，督笆促您按時歸靶還借款，同襖時也督促您捌在其他領(lǐng)域班注重保持自百身良好的信佰用記錄，養(yǎng)伴成恪守信用骯的良好習(xí)慣翱。如果每個版人都成了守拔信的人，整佰個社會的信稗用環(huán)境也就敖改善了。矮26. 問霸：為什么要哀建立全國集襖中

41、統(tǒng)一的個板人信用數(shù)據(jù)把庫？霸答：因為社板會的發(fā)展提靶高了人的流罷動性。越來癌越多的人在盎一生中的不叭同時期，可芭能會在不同斑的城市生活爸和工作，個骯人跨地區(qū)甚扒至跨越國界擺從事經(jīng)矮頒濟(jì)活動也已伴經(jīng)爸捌是一個比較半普遍的現(xiàn)象敗。征信，作凹為驗證一個伴人信用狀況叭的工具，對版?zhèn)€人信用信白息的記錄需矮要具有連續(xù)笆性和全面性哀。因此，借擺助現(xiàn)代信息鞍技術(shù)，將一半個人在各個澳時期、各個案地方的信用巴信息集中整辦合在一個數(shù)爸據(jù)庫中，是全面反映這佰個人的信用熬狀況最經(jīng)芭氨濟(jì)、最有效岸的辦法。耙另外，我國笆的信貸市場絆已基本實現(xiàn)吧了全國統(tǒng)一辦，商業(yè)銀行柏內(nèi)部在信息百和數(shù)據(jù)管理拌方面，也實暗現(xiàn)了全國大捌集中，從

42、信氨貸市場發(fā)展疤的要求看，佰需要全國性哀數(shù)據(jù)庫的支皚持。例如，般很多銀行信埃用卡的發(fā)放吧已經(jīng)靶氨實現(xiàn)了全國班集中，不論埃是來自哪個八省、哪個城巴市的客戶申笆請，都由商皚業(yè)銀行集中稗在一個地方背進(jìn)行審批。挨在信用風(fēng)險啊管理方面，愛也采取商業(yè)挨銀行全行統(tǒng)罷一的分析方唉法和數(shù)學(xué)模頒型。試想，傲如果由各地岸獨立地建立霸分散的信用岸數(shù)據(jù)庫，只阿記錄個人在阿當(dāng)?shù)氐男庞冒靶畔?，在采跋集、處理和岸提供信息方奧面的做法也岸不一樣，這矮樣不僅不能搬全面反映個頒人信用狀況扳，也給商業(yè)扳銀行報送信皚息和查詢信唉息造成了很伴大的不便和八很多不必要捌的浪費，更半為嚴(yán)重的是安，這種分散艾的結(jié)構(gòu)，不氨能有效地發(fā)百揮信息化帶佰

43、來的巨大生哀產(chǎn)力，不代頒表征信業(yè)發(fā)佰展的方向，耙不利于金融搬以至整個經(jīng)板拌濟(jì)的可持續(xù)半性發(fā)展。哀從國外情況岸看，在征信礙領(lǐng)域建立全敗國集中統(tǒng)一柏的數(shù)據(jù)庫是頒現(xiàn)代征信發(fā)癌展的要求，凹更是一種普拜遍規(guī)律。例骯如，益百利澳、環(huán)聯(lián)、艾把奎法克斯是拜美國知名的懊三大征信機(jī)扳構(gòu)，他們已襖經(jīng)巴敗分別建立了板覆蓋美國全敗境的數(shù)據(jù)庫挨。隨著經(jīng)埃板濟(jì)金融一體稗化的發(fā)展，扳歐盟各國正瓣在研究統(tǒng)一阿歐元區(qū)各國按征信的數(shù)據(jù)芭庫的問題。啊27. 問靶：為什么要阿大家一起建艾？按答：個人信哎用數(shù)據(jù)庫的安建立和完善跋，需要大家跋的共同參與絆，需要社會凹各界的支持傲。襖首先，每個隘自然人是征頒信數(shù)據(jù)的主版體，是個人哎信用數(shù)據(jù)庫

44、艾中的主角，佰個人信用數(shù)暗據(jù)庫里面的佰信息是關(guān)于拌個人的，建辦立個人信用跋數(shù)據(jù)庫的目耙的也是為了唉讓每個人更安好地融入現(xiàn)愛代經(jīng)艾藹濟(jì)金融生活板。這個數(shù)據(jù)安庫里的信息笆全不全，準(zhǔn)拌不準(zhǔn)，你我隘自己最清楚岸，自己的事拌要自己關(guān)心吧，所以，作柏為數(shù)據(jù)主體佰，這個數(shù)據(jù)凹庫的建立和班完善當(dāng)然需柏要大家的積哎極參與。傲其次，很多搬關(guān)于個人的安信用信息都疤來自非金融班系統(tǒng)，如政哀府部門和公藹用事業(yè)機(jī)構(gòu)邦等，為全面扳反映個人的翱信用狀況，霸個人信用數(shù)挨據(jù)庫要從這邦些部門和單吧位采集信息骯，因此，個罷人信用數(shù)據(jù)百庫的建立和唉完善需要它翱們的支持。礙再次，信息艾只有使用才艾會產(chǎn)生價值吧，使用得越啊多，其價值奧也就

45、越大。阿除金融機(jī)構(gòu)芭外，其他政巴府部門、社會團(tuán)體和企皚業(yè)，都應(yīng)當(dāng)唉是信用信息班的使用者，癌因此，從使罷用信用信息懊的角度講，艾需要它們的敖支持。扳最后，征信澳在中國是一哎項新制度，般涉及每個人靶的切身利益辦，需要在廣隘泛深入研究把和實踐的基瓣礎(chǔ)上，以法矮律的形式將氨這個制度固邦定下來。而阿這一過程的暗實施，需要爸社會各界的般積極支持和捌參與。按28. 問板：為什么不靶需征得您本奧人同意就能絆采集您的個按人信息？氨答：建立征案信制度是現(xiàn)按代市場經(jīng)邦濟(jì)發(fā)展的必擺然要求，每頒一個有經(jīng)斑八濟(jì)活動的人岸都應(yīng)當(dāng)被納暗入其中，采跋集個人信息把是建立征信巴制度的一個佰最重要的組隘成部分。因暗此，不需要鞍征得個

46、人同邦意，這也是邦很多建立了耙征信制度的絆國家的普遍挨做法。個人伴信用數(shù)據(jù)庫芭在不征求您版本人同意的背情況下從商芭業(yè)銀行、政芭府部門等處藹采集您的個癌人信用是征敗信的一種內(nèi)背在的制度安拜排，需要強(qiáng)襖調(diào)的是，個霸人信用數(shù)據(jù)辦庫采集個人耙信息是嚴(yán)格絆按照相關(guān)法傲律法規(guī)的規(guī)敖定進(jìn)行的，鞍個人的合法叭權(quán)益是得到背充分保障的傲。百29. 問百：個人信用唉數(shù)據(jù)庫采集哀哪些信息？吧答：目前，班個人信用數(shù)背據(jù)庫已經(jīng)耙絆采集的信息叭有以下幾類藹：般個人基本信瓣息。包括個拜人的姓名、敖證件類型及稗號碼、通訊懊地址、聯(lián)系襖方式、婚姻拔狀況、居住疤信息、職業(yè)辦信息等。伴貸款信息。暗包括貸款發(fā)把放銀行、貸白款額、貸款靶

47、期限、還款頒方式、實際扒還款記錄、襖擔(dān)保信息等艾。疤信用卡信息拜。包括發(fā)卡敗銀行、授信爸額度、還款芭記錄等。白信貸領(lǐng)域以辦外的信用信熬息。截至2翱007年年叭底，個人信霸用數(shù)據(jù)庫已氨經(jīng)案芭采集了部分氨地區(qū)的電信背用戶繳費信昂息，26個拜?。ㄗ灾螀^(qū)班、直轄市）壩共261個辦地（市）的稗個人住房公柏積金信息，矮9個城市的扒個人參加養(yǎng)岸老保險的信拌息。安隨著條件的胺成熟，個人礙信用數(shù)據(jù)庫叭還將采集更埃多的信息，班以全面反映鞍個人的信用般狀況。包括盎個人繳納水哀費、電費、敖燃?xì)赓M等公凹用事業(yè)費用搬的信息、個笆人欠稅的信版息、法院判安決信息等。把30. 問笆：個人信用拌數(shù)據(jù)庫采集艾哪些貸款信哎息？伴答：

48、個人信凹用數(shù)據(jù)庫采叭集的貸款信唉息基本上可奧以分為兩大捌類，分別是俺貸了哪些款懊以及每筆貸奧款的還款記瓣錄，具體地艾說，包括個絆人什么時候愛在哪家銀行鞍貸款，貸款矮金額是多少瓣；貸款的種捌類、期限和巴還款頻率；靶目前已經(jīng)奧扮還了多少錢把，還有多少耙錢沒還；每哎月需要還多安少錢以及各把月是否按時翱、足額還款熬，是否有連隘續(xù)數(shù)月不還扳款的記錄，百共有多少次絆沒有按時還礙款等信息（扒見附錄4中耙的“貸款明笆細(xì)信息”）佰。吧31. 問熬：個人信用襖數(shù)據(jù)庫采集鞍哪些信用卡盎信息？白答：個人信佰用數(shù)據(jù)庫采班集的信用卡骯信息基本上暗也可以分為絆兩大類，分隘別是辦了哪鞍些信用卡以俺及每張信用巴卡的使用情百況及

49、還款情胺況，具體包拔括：什么時艾候在哪家銀隘行辦理了信伴用卡，刷卡矮消費時最高敗可透支多少襖錢（即最高斑可以使用的扳額度有多少氨），目前已昂經(jīng)奧襖透支了多少扳錢（即使用矮了多少額度邦），本月需骯要還銀行多擺少錢，最近愛24個月各把月是否按時罷還款，是否癌有連續(xù)數(shù)月胺不還款的記懊錄等（見附傲錄4中的“般信用卡明細(xì)罷信息”）。笆32. 問暗：個人信用扳數(shù)據(jù)庫采集暗國家助學(xué)貸?？钚畔幔堪汛穑翰杉?！伴國家助學(xué)貸翱款是商業(yè)銀八行等金融機(jī)矮構(gòu)按照國家暗政策，向經(jīng)叭柏濟(jì)困難的大伴學(xué)生發(fā)放的藹個人信用貸跋款，自發(fā)放拔之日起，商背業(yè)銀行等金阿融機(jī)構(gòu)就將叭助學(xué)貸款及絆還款情況等爸相關(guān)信息報辦送到了個人芭信用數(shù)據(jù)

50、庫愛。巴33. 問隘：個人信用斑數(shù)據(jù)庫從何癌時開始采集扒信貸信息？耙答：個人信暗用數(shù)據(jù)庫從疤2004年氨1月1日起昂開始采集個拌人信貸信息氨，在此之前擺發(fā)生的但已敗還清的信貸耙信息不采集叭，2004跋年1月1日笆尚未還清或斑之后新發(fā)生八的信貸信息跋，個人信用壩數(shù)據(jù)庫都會哀采集。案34. 問把：為什么還凹要采集我已頒還清的信貸靶信息？哀答：有些朋奧友認(rèn)為，既八然我已經(jīng)唉斑還清了借款芭，那么相關(guān)懊信息就應(yīng)該板從個人信用版數(shù)據(jù)庫中刪藹除，為什么稗還要記錄呢爸？特別是雖唉然我確實發(fā)埃生過沒按約霸定時間還款伴的情況，但扮后來都還了叭，為什么還疤要予以記錄扒呢？伴的確，未按懊時還款的信扒息，即逾期跋記錄，

51、即使班后來還清了跋借款，也會安在個人信用搬數(shù)據(jù)庫中記板錄一段時間耙。這是因為半發(fā)展個人征疤信、建立個八人信用數(shù)據(jù)半庫的目的就骯是記錄個人八過去的信用頒活動，無論班您過去是守癌信的，還是敖由于種種原澳稗因確實未能澳按時還款，挨這樣的信息爸都會記錄在靶您的信用記頒錄中，幫助爸商業(yè)銀行等霸信用信息使胺用方來預(yù)測背您未來是否癌會發(fā)生同樣凹的事。因此扒，對于您以氨前的還款行盎為，無論是鞍正常還款還扒是逾期還款俺，即使您已唉經(jīng)柏唉還清了，這霸些信息都會半記錄在個人疤信用數(shù)據(jù)庫拜中。叭35. 問扒：為什么要盎采集“為他笆人貸款擔(dān)保襖”的信息？澳答：擔(dān)保人般與被擔(dān)保人懊對貸款都要敖承擔(dān)還款責(zé)愛任，當(dāng)被擔(dān)班保人

52、在貸款絆主合同規(guī)定胺的債務(wù)履行埃期屆滿沒有爸履行債務(wù)時霸，擔(dān)保人必澳須在其擔(dān)保絆范圍內(nèi)承擔(dān)凹擔(dān)保責(zé)任。耙因此，個人版信用數(shù)據(jù)庫扒采集“為他叭人貸款擔(dān)保哀”的信息，扒可以更全面跋地反映擔(dān)保版人的信用狀奧況。板36. 問啊：為什么要拔采集繳納電哀信等公用事班業(yè)費用的信暗息？盎答：個人享伴受電信企業(yè)半和水、電、靶燃?xì)夤镜劝凸檬聵I(yè)機(jī)骯構(gòu)提供的先藹消費后付款隘的服務(wù)、每吧月繳納電信巴和水費、電啊費、燃?xì)赓M扒等公用事業(yè)半費用的行為本質(zhì)上也是柏一種信用活昂動，如果將奧這部分信息跋記錄在個人唉的信用檔案藹中，會使更愛多的人擁有擺信用記錄，澳更全面地反壩映個人的信傲用狀況，同搬時也將個人辦日常生活中敖一次次

53、按時耙繳納電信和扮水費、電費鞍、燃?xì)赓M等背公用事業(yè)費矮用的行為積澳累成信用財芭富。目前，挨個人信用數(shù)凹據(jù)庫已經(jīng)澳癌采集了部分凹地區(qū)的電信昂用戶繳費信斑息，這一工般作正在向全哎國推廣。俺當(dāng)然，個人澳未能按時繳熬納電信和水壩費、電費、背燃?xì)赓M等公罷共事業(yè)費用吧的行為也會捌被記錄，它敖會對其未來阿的經(jīng)阿八濟(jì)金融活動岸形成約束。鞍但是，按時把繳納這些費藹用的人畢竟耙遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于不俺按時繳納這把些費用的人拜，所以個人艾信用數(shù)據(jù)庫懊采集電信和壩水費、電費拔、燃?xì)赓M等霸公用事業(yè)費澳用符合廣大俺個人的利益佰。八37. 問百：采集個人扳在外地或境暗外的信用交霸易信息嗎？鞍答：個人信鞍用數(shù)據(jù)庫采啊集個人在外捌地的信用

54、交拔易信息。該安數(shù)據(jù)庫是全版國集中統(tǒng)一巴的數(shù)據(jù)庫，伴覆蓋全國銀拔行類金融機(jī)埃構(gòu)各級信貸埃營業(yè)網(wǎng)點。半不管您是在拔本地還是在襖外地，只要辦與商業(yè)銀行斑等金融機(jī)構(gòu)版發(fā)生過貸款隘、信用卡等板信用交易業(yè)暗務(wù)，商業(yè)銀柏行等金融機(jī)板構(gòu)就會自動辦將您相關(guān)的耙個人信用信拌息報送到個澳人信用數(shù)據(jù)翱庫。哀目前，個人八信用數(shù)據(jù)庫班不采集個人叭在境外的信叭用交易信息氨。跋38. 問罷：采集外國骯人在中國的愛信用信息嗎佰？按答：只要外安國人在中國耙境內(nèi)從事信骯用交易活動扮，例如，與背中國境內(nèi)的柏商業(yè)銀行等鞍金融機(jī)構(gòu)發(fā)班生貸款等信盎用交易業(yè)務(wù)耙，其相關(guān)信皚息就會被報盎送到個人信愛用數(shù)據(jù)庫。艾39. 問昂：我沒貸款安，也不

55、打算笆貸款，為什背么還要采集班我的信息？拌答：建立個骯人信用數(shù)據(jù)安庫的一個主骯要目的是為胺每一個有經(jīng)斑拌濟(jì)活動的個暗人建立信用捌檔案，為個跋人的經(jīng)傲澳濟(jì)活動提供熬便利。即便壩沒有貸款，襖但你可能有爸其他領(lǐng)域的板信用信息，暗將這部分信哀息收集起來白，盡早建立敖信用記錄，哎可以方便您吧未來的經(jīng)罷辦濟(jì)活動。佰40. 問疤：為什么不胺采集個人存扮款信息？笆答：個人信八用數(shù)據(jù)庫的傲核心信息是捌個人負(fù)債信愛息，金融機(jī)鞍構(gòu)共享負(fù)債澳信息是個人壩信貸市場發(fā)版展的必然條疤件，而個人盎存款是個人暗的財產(chǎn)，不吧屬于征信信安息范圍。同頒時，按照斑中華人民共按和國商業(yè)銀爸行法等法扒律法規(guī)的要昂求，商業(yè)銀頒行等金融機(jī)辦構(gòu)

56、要為存款百人保密，有霸權(quán)拒絕任何岸單位或者個埃人查詢、凍般結(jié)、扣劃個笆人儲蓄存款霸，除非法律吧另有規(guī)定。背所以個人信絆用數(shù)據(jù)庫不安采集個人存癌款信息。板41. 問罷：個人信用澳數(shù)據(jù)庫多長澳時間更新一敗次信息？絆答：個人信靶用數(shù)據(jù)庫按笆各信息來源百本身的業(yè)務(wù)吧周期，即各壩部門自身信安息的更新頻般率更新信息拌。一般來說捌，貸款等經(jīng)盎唉常發(fā)生變動按的信息，按月更新。隨懊著技術(shù)的進(jìn)拜步，更新頻拌率將會逐步搬提高。霸42. 問懊：如何保護(hù)耙個人隱私？愛答：個人信八用數(shù)據(jù)庫在捌運行過程中哀，非常重視岸保護(hù)個人隱唉私。在數(shù)據(jù)捌采集方面，辦中國人民銀邦行征信中心襖通過合法渠阿道收集個人挨數(shù)據(jù)，明確版數(shù)據(jù)采集范

57、皚圍，對與信奧用無關(guān)的個隘人隱私如疾按病史、銀行班存款余額等版并不采集，壩所以不會侵唉犯個人隱私啊。八在數(shù)據(jù)使用頒方面，對于癌已經(jīng)絆疤采集入庫的柏數(shù)據(jù)，中國笆人民銀行采哎取授權(quán)查詢拜、限定用途八、保障安全按、查詢記錄鞍、違規(guī)處罰班等措施保護(hù)埃個人隱私和翱個人信息安伴全，商業(yè)銀拌行只能經(jīng)啊鞍當(dāng)事人書面拔授權(quán)，在審藹核個人貸款扳、信用卡申班請或?qū)徍耸前卜窠邮軅€人安作為擔(dān)保人扳等個人信貸叭業(yè)務(wù)以及對礙已發(fā)放的個人貸款及信扳用卡進(jìn)行信伴用風(fēng)險跟蹤般管理時，才辦能查詢個人敖信用數(shù)據(jù)庫疤。霸個人信用數(shù)頒據(jù)庫還對查胺看個人信用絆報告的商業(yè)癌銀行信貸人暗員（即數(shù)據(jù)胺庫用戶）進(jìn)班行管理，每壩一個用戶在辦進(jìn)入該數(shù)

58、據(jù)哎庫時都要登熬記注冊，而靶且計算機(jī)系敗統(tǒng)還自動追拔蹤和記錄每笆一個用戶對班每一筆信用耙報告的查詢跋操作，并加哀以記錄。商唉業(yè)銀行如果吧違反規(guī)定查凹詢個人信用矮報告，或?qū)鄄樵兘Y(jié)果用愛于規(guī)定范圍搬之外的其他安目的，將被翱責(zé)令改正，辦并處以經(jīng)懊敖濟(jì)處罰；涉凹嫌犯罪的，絆將被依法移半交司法機(jī)關(guān)岸處理。八43. 問罷：如何保證按信息安全？襖答：個人信拔用數(shù)據(jù)庫從霸制度和技術(shù)懊兩方面保證扒信息安全。版制度安排。吧中國人民銀頒行頒布了安個人信用信唉息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)巴庫管理暫行辦辦法，其跋中第五章“昂安全管理”叭專門對數(shù)據(jù)案庫的運行和邦管理進(jìn)行了熬詳細(xì)的規(guī)定隘。同時，中百國人民銀行阿還不定期地哎對商業(yè)銀行叭報送

59、和使用翱數(shù)據(jù)的情況芭進(jìn)行檢查，耙發(fā)現(xiàn)問題及阿時處理，從百制度和監(jiān)督壩管理上保證敖個人信息的唉安全。埃技術(shù)層面。班個人的信息礙是通過專線鞍從商業(yè)銀行斑等機(jī)構(gòu)傳送矮到中國人民啊銀行征信中頒心的個人信壩用數(shù)據(jù)庫的哎，在這個過藹程中，沒有任何人為的俺干預(yù)，由計柏算機(jī)自動處版理。整個個芭人信用數(shù)據(jù)矮庫系統(tǒng)采用岸了先進(jìn)的計伴算機(jī)防病毒耙和防黑客攻版擊的安全系般統(tǒng)。除此以愛外，中國人把民銀行征信俺中心也采取懊了許多技術(shù)阿性保障措施笆，對查詢者敖的身份、查詢目的及查版詢范圍的合敖法性進(jìn)行認(rèn)艾證。這些措哎施完全可以懊保證個人信般息的安全。百44. 問艾：加入個人柏信用數(shù)據(jù)庫敖為什么不需盎要申請？絆答：個人信傲用

60、信息是由熬征信機(jī)構(gòu)主拔動采集的，昂不需要個人芭申請。只要白在商業(yè)銀行藹開立過結(jié)算傲賬戶或者是百與銀行發(fā)生暗過信貸交易版的個人，都絆加入了個人頒信用數(shù)據(jù)庫般。班小知識：按翱照中國人民芭銀行200埃3年頒布的罷人民幣銀扮行結(jié)算賬戶笆管理辦法笆，結(jié)算賬戶熬是指銀行為扳存款人開立俺的辦理資金艾收付結(jié)算的扳人民幣活期敗存款賬戶。懊45. 問矮：個人信用氨報告是哪個岸機(jī)構(gòu)出具的疤？奧答：目前，佰中國人民銀熬行征信中心佰在全國范圍埃內(nèi)出具個人壩信用報告。巴46. 問礙：個人信用笆報告有幾個霸版本？氨答：中國人澳民銀行征信哎中心提供兩絆種版本的個敖人信用報告頒，即銀行標(biāo)愛準(zhǔn)版和個人扳查詢版。兩傲者的共同點芭是