教學(xué)課件·保險學(xué)1

1、保險學(xué)保險學(xué)2前言 國學(xué)大師胡適先生談起保險時曾說過，“保險的意義只是今天做明天的準備；生時做死時的準備；父母做兒女的準備；兒女幼時做兒女長大時的準備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時預(yù)備死時，這是真豁達；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作現(xiàn)代人?！?可見，保險具有“老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、幼有所護、壯有所倚、親有所奉、殘有所仗”的保障功能，在現(xiàn)代社會保險還兼具“錢有所積、產(chǎn)有所保、財有所承”的投資理財和風(fēng)險管理功能。 保險學(xué)3 本教材以商業(yè)保險為基礎(chǔ)，兼顧社會保險和政策性保險，形成一個相對完整的保險理論體系，包括：基本理論篇人身保險實務(wù)篇財產(chǎn)保險實務(wù)篇保險經(jīng)營管理與監(jiān)管

2、篇社會保險與政策保險篇 保險學(xué)4第一篇 基本理論篇第一章 風(fēng)險管理與保險第二章 保險概述第三章 保險合同第四章 保險的基本原則保險學(xué)5第一章 風(fēng)險管理與保險學(xué)習(xí)目標： 本章主要講述風(fēng)險和風(fēng)險管理的基本知識。通過學(xué)習(xí)，要求學(xué)生掌握風(fēng)險的含義、特征、構(gòu)成要素及種類，在理解風(fēng)險管理的概念與程序的基礎(chǔ)上，掌握常見的風(fēng)險處理方法，同時了解風(fēng)險管理與保險之間的關(guān)系，為以后各章學(xué)習(xí)打下基礎(chǔ)。重點難點：1風(fēng)險的特征與構(gòu)成要素；2風(fēng)險管理的技術(shù)；3風(fēng)險管理與保險的關(guān)系。保險學(xué)6第一章 風(fēng)險管理與保險第一節(jié) 風(fēng)險概述第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險保險學(xué)7第一節(jié) 風(fēng)險概述一、風(fēng)險的含義 一般而言，風(fēng)險與不確定性有關(guān)，若某一

3、事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，即可認為該事件存在風(fēng)險。保險學(xué)中的風(fēng)險特指和損失有關(guān)的不確定性，包括發(fā)生與否的不確定，發(fā)生時間的不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定。 風(fēng)險的基本含義是損失的不確定性。保險學(xué)8第一節(jié) 風(fēng)險概述目前在理論和實務(wù)界還有以下幾種不同的定義： （一）損失機會和損失可能性（二）損失的不確定性（三）實際與預(yù)期結(jié)果的離差（四）保險業(yè)的風(fēng)險定義保險學(xué)9第一節(jié) 風(fēng)險概述二、風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險的構(gòu)成要素包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失。（一）風(fēng)險因素 風(fēng)險因素指足以引起和增加風(fēng)險事故發(fā)生可能性的條件，以及風(fēng)險事故發(fā)生時，促使損失增加、擴大的條件。風(fēng)險因素是導(dǎo)致風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。 根據(jù)

4、風(fēng)險因素的性質(zhì)不同，分為有形風(fēng)險因素和無形風(fēng)險因素兩種類型。保險學(xué)10第一節(jié) 風(fēng)險概述（二）風(fēng)險事故 風(fēng)險事故指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是導(dǎo)致?lián)p失的直接的或外在的原因。 （三）損失 在保險學(xué)中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失。在保險實務(wù)中，常將損失分為直接損失和間接損失。由上可見，風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。保險學(xué)11第一節(jié) 風(fēng)險概述圖1-1 風(fēng)險構(gòu)成要素之間的關(guān)系保險學(xué)12第一節(jié) 風(fēng)險概述三、風(fēng)險的特征（一）風(fēng)險是客觀存在的（二）風(fēng)險是不確定的（三）風(fēng)險是普遍存在的（四）風(fēng)險是可測的（五）風(fēng)險是不斷發(fā)展的保險學(xué)13第一節(jié) 風(fēng)險概述四、衡量

5、風(fēng)險的指標衡量風(fēng)險的指標有：1損失頻率，是指一定規(guī)模的風(fēng)險單位在確定的時間內(nèi)發(fā)生損失的次數(shù)。用公式表示為：損失頻率=損失發(fā)生次數(shù)/風(fēng)險單位總量 100%2損失程度，是指發(fā)生一次風(fēng)險事故所致標的的毀損程度。用公式表示為：損失程度=毀損價值/風(fēng)險標的總價值 100%通常情況下，損失頻率和損失程度成反比關(guān)系。保險學(xué)14第一節(jié) 風(fēng)險概述五、風(fēng)險的種類（一）依據(jù)風(fēng)險的后果不同，風(fēng)險可分為純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險。（二）按照風(fēng)險標的的不同，風(fēng)險可分為財產(chǎn)損失風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險與信用風(fēng)險。（三）按照風(fēng)險形成的原因，風(fēng)險可以分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。 （四）按風(fēng)險涉及的范圍，風(fēng)險可

6、以分為基本風(fēng)險與特定風(fēng)險。（五）依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類，風(fēng)險可以分為靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險。保險學(xué)15第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險一、風(fēng)險管理的含義 風(fēng)險管理是社會組織或者個人用以降低風(fēng)險消極結(jié)果的決策過程，在風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價之后，選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效控制并處理風(fēng)險所致?lián)p失，以最小的成本獲得最大的安全保障。 風(fēng)險管理的主體是社會經(jīng)濟單位，包括個人、家庭、政府、企業(yè)以及其他經(jīng)濟單位； 風(fēng)險管理的對象是風(fēng)險，過程包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果等。保險學(xué)16第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險二、風(fēng)險管理的目標 風(fēng)險管理的基本目標是以最小成本獲得最

7、大安全保障?？梢苑譃閾p失前目標和損失后目標。前者是指通過風(fēng)險管理降低和消除風(fēng)險發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境；后者是指通過風(fēng)險管理在損失出現(xiàn)后及時采取措施以使災(zāi)害產(chǎn)生的損失程度降到最低，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，或使受損家園得以迅速重建。保險學(xué)17第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險三、風(fēng)險管理的方法 風(fēng)險管理的方法即風(fēng)險管理的技術(shù)，可分為控制型和財務(wù)型兩大類。（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù) 控制型風(fēng)險管理技術(shù)的實質(zhì)是在風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上，針對企業(yè)所存在的風(fēng)險因素采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點在于改變引起自然災(zāi)害、意外事故和擴大損失的各種條件?？刂菩惋L(fēng)險管理技術(shù)主要包括

8、：避免、預(yù)防、抑制。保險學(xué)18第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù) 財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)是以提供基金的方式，通過事故發(fā)生前的財務(wù)安排，來解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟困難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，維持家庭正常生活等提供財務(wù)支持。財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)主要包括：自留風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險。轉(zhuǎn)移風(fēng)險又有財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移和財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移兩種方法。保險學(xué)19第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險四、風(fēng)險管理的程序 風(fēng)險管理的基本程序分為風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果五個環(huán)節(jié)。（一）風(fēng)險識別（二）風(fēng)險估測（三）風(fēng)險評價（四）選擇風(fēng)險管理技術(shù)（五）評估風(fēng)險管理效果保險學(xué)20第二章 保險概述

9、學(xué)習(xí)目標： 本章主要講述保險的基本知識。通過學(xué)習(xí)，要求學(xué)生理解保險的含義、構(gòu)成要素、與相似經(jīng)濟制度的關(guān)系，了解保險的產(chǎn)生與發(fā)展，并掌握保險的功能與分類。重點難點：1.保險的含義、構(gòu)成要素；2.保險的產(chǎn)生與發(fā)展；3.保險的功能。保險學(xué)21第二章 保險概述第一節(jié) 保險的要素第二節(jié) 保險的分類第三節(jié) 保險的功能第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展保險學(xué)22第一節(jié) 保險的要素一、保險的含義 根據(jù)我國保險法第二條規(guī)定：“保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給

10、付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”保險學(xué)23第一節(jié) 保險的要素從風(fēng)險管理角度看：保險是一種風(fēng)險管理的方法，或是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制。從經(jīng)濟角度看：保險是分攤意外事故損失和提供經(jīng)濟保障的一種非常有效的財務(wù)安排。保險學(xué)24第一節(jié) 保險的要素二、保險的要素（一）可保風(fēng)險的存在可保風(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險。1風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險。2有大量同質(zhì)標的存在。3風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能。4風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失。5風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性。保險學(xué)25第一節(jié) 保險的要素（二）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 保險人通過保險將眾多投保人所面臨的分散性風(fēng)險集合起來，當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，又將

11、少數(shù)人發(fā)生的損失分攤給全部投保人，也就是通過保險的補償或給付行為分攤損失，將集合的風(fēng)險予以分散。保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件：1風(fēng)險的大量性。2風(fēng)險的同質(zhì)性。保險學(xué)26第一節(jié) 保險的要素（三）保險費率的厘定 制定保險商品的價格，即厘定保險費率，便構(gòu)成了保險的基本要素。保險費率的厘定要遵循一些基本原則：1公平性原則。2合理性原則。3適度性原則。4穩(wěn)定性原則。5彈性原則。保險學(xué)27第一節(jié) 保險的要素（四）保險準備金的建立 保險準備金是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。（五）保

12、險合同的訂立1保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式。2保險合同是保險雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。 保險學(xué)28第一節(jié) 保險的要素三、保險與相似制度的比較（一）保險與儲蓄 保險與儲蓄都是以現(xiàn)在的剩余資金做未來所需的準備。但是，兩者屬于不同的經(jīng)濟范疇，有著明顯的差異。1消費者不同。2技術(shù)要求不同。3受益期限不同。4行為性質(zhì)不同。5消費目的不同。保險學(xué)29第一節(jié) 保險的要素（二）保險與救濟 保險與救濟同為借助他人安定自身經(jīng)濟生活的一種方法。但是，兩者的根本性質(zhì)是不同的。1提供保障的主體不同。2提供保障的資金來源不同。3提供保障的可靠性不同。4提供的保障水平不同。保險學(xué)30第一節(jié) 保險的要素（三）保

13、險與賭博保險與賭博有很多相似之處：一是表現(xiàn)為給付的確定性與反給付的不確定性；二是單個的給付與反給付的不均等。盡管如此，二者也有很大區(qū)別：1目的不同。2條件不同。3機制不同。4后果不同。 保險學(xué)31第二節(jié) 保險的分類一、按照實施方式分類按實施方式分類，保險可分為強制保險和自愿保險。（一）強制保險強制保險（又稱“法定保險”）是由國家（政府）通過法律或行政手段強制實施的一種保險。 （二）自愿保險自愿保險是在自愿原則下，投保人與保險人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立的保險關(guān)系。 保險學(xué)32第二節(jié) 保險的分類二、按照保險標的分類按照保險標的分類，可將保險分為財產(chǎn)保險與人身保險。（一）財產(chǎn)保險財

14、產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)。（二）人身保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。保險學(xué)33第二節(jié) 保險的分類三、按照保險性質(zhì)分類按照保險性質(zhì)的不同，保險可以分為商業(yè)保險、社會保險和政策保險。（一）商業(yè)保險（二）社會保險（三）政策保險保險學(xué)34第二節(jié) 保險的分類四、按照承保方式分類按承保方式分類，可將保險分為原保險、再保險、共同保險和重復(fù)保險。（一）原保險（二）再保險（三）共同保險（四）重復(fù)保險保險學(xué)35第二節(jié) 保險的分類五、按照風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式分類按照風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式不同，保險可以分為

15、足額保險、不足額保險和超額保險。（一）足額保險（二）不足額保險（三）超額保險六、按照投保單位分類按照投保單位的不同，保險可以分為個人保險和團體保險。這種分類標準一般適用于人身保險。保險學(xué)36第三節(jié) 保險的功能保險的功能可以分為基本功能和派生功能?；竟δ苁侵副ｋU保障功能，具體包括財產(chǎn)保險的補償功能和人身保險的給付功能。一、保險保障功能（一）財產(chǎn)保險的補償功能保險是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時，在保險的有效期和保險合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額限度內(nèi)，按其實際損失金額給予補償。 （二）人身保險的給付功能在保險合同約定的保險事故發(fā)生或者約定的年齡到達或者約定的期限屆滿時，保險人按照約定進行保險金的給付。保

16、險學(xué)37第三節(jié) 保險的功能保險的派生功能包括資金融通功能和社會管理功能。二、資金融通功能資金融通功能是指保險公司將保險資金中的閑置部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。三、社會管理功能社會管理是指對整個社會及其各個環(huán)節(jié)進行調(diào)節(jié)和控制的過程，目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實現(xiàn)社會關(guān)系和諧、整個社會良性運行和有效管理。（一）社會保障管理（二）社會風(fēng)險管理（三）社會關(guān)系管理（四）社會信用管理保險學(xué)38第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、人類保險思想的萌發(fā)（一）中國古代保險思想 中國是最早發(fā)明風(fēng)險分散這一保險基本原理的國家。遠在公元前三四千年，長江上的帆船商人就將風(fēng)險分散原理

17、運用在貨物運輸中，不將自己的全部貨物存放于一船，以分散風(fēng)險減少損失。歷史悠久的各種倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標志。鏢局是我國特有的一種貨物運輸保險的原始形式。保險學(xué)39第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展（二）國外早期的保險思想公元前16世紀的漢漠拉比法典是有關(guān)保險的最早法規(guī)，是海上保險的一種起源；公元前4500 年，古埃及的石匠中盛行的互助基金組織；古希臘哲學(xué)或宗教組織的公共基金；古羅馬的喪葬互助會，繳付會費的士兵團體；中世紀歐洲的基爾特制度，是一種原始的合作保險形式，在此基礎(chǔ)上又產(chǎn)生了相互合作保險組織。保險學(xué)40第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展二、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展 保險業(yè)真正起源于海上保險，它是

18、一種最古老的保險形式，近代保險首先是從海上保險發(fā)展而來的。（一）海上保險公元前916年的羅地安海商法因為共同海損分攤原則體現(xiàn)了“損失分擔(dān)”這一保險的基本原理，因而被公認為海上保險的萌芽。公元前800700年間，船貨抵押借款制度從古希臘雅典、古羅馬傳到意大利，船舶和貨物抵押借款制度已具有了現(xiàn)代保險的一些基本特征，因而被認為是海上保險的初級形式?，F(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利，繼海上保險產(chǎn)生之后，其他各種保險也隨經(jīng)濟發(fā)展而脫離其原始形態(tài)產(chǎn)生發(fā)展起來。保險學(xué)41第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展（二）火災(zāi)保險火災(zāi)保險是財產(chǎn)保險的前身。在15紀，德國的一些城市出現(xiàn)了專門承?；馂?zāi)損失的相互保險組織災(zāi)基爾特)。現(xiàn)代的火災(zāi)

19、保險制度則起源于英國。一個名叫尼古拉斯巴蓬的牙科醫(yī)生首先獨資開辦了一家專門經(jīng)營房產(chǎn)火災(zāi)保險的商行，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險公司的先例。美國于1752年由本杰明富蘭克林在費城創(chuàng)辦了第一家火災(zāi)保險社。標準火險單的使用減少了損失理算的麻煩和法院解釋的困難，也是火災(zāi)保險的一大進步。為了消化吸收的火災(zāi)保險業(yè)務(wù)，再保險也開始發(fā)展。保險學(xué)42第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展（三）人壽保險人壽保險起源于歐洲中世紀的基爾特制度；1689年，法國國王路易十四為了籌集戰(zhàn)爭經(jīng)費采用了“佟蒂法”，是養(yǎng)老年金的一種起源；英國數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙哈雷編制了世界上第一張生命表，并首次將生命表用于計算人壽保險費率，為現(xiàn)代人壽保險奠定了數(shù)理

20、基礎(chǔ)；保險學(xué)43第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展（四）責(zé)任保險責(zé)任保險作為一類獨成體系的保險業(yè)務(wù)，始于19世紀的歐美國家，發(fā)達于20世紀70年代以后。（五）信用保險信用保險是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險和道德危險的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的。1934年，各國私營和國營出口信用保險機構(gòu)在瑞士成立了國際信用保險協(xié)會，標志著國際信用保險的成熟和完善。保險學(xué)44第三章 保險合同學(xué)習(xí)目標： 本章主要講述保險合同的基本知識。通過學(xué)習(xí)，要求學(xué)生了解保險合同的含義、特征、種類、形式及構(gòu)成；重點掌握保險合同的主體、客體與保險條款；熟悉保險合同的訂立、履行、變更、中止與終止的相關(guān)法律規(guī)定；理解保險合同的解釋原則及爭議處理規(guī)定。重點

21、難點：1.保險合同的特征；2.保險合同的主體、客體及保險條款的主要規(guī)定；3.保險合同的訂立、變更、中止、終止的規(guī)定。保險學(xué)45第三章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述第二節(jié) 保險合同的要素第三節(jié) 保險合同的訂立、履行、變更、中止及終止第四節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理保險學(xué)46第一節(jié) 保險合同概述一、保險合同的定義合同（也稱“契約”）是平等主體的當(dāng)事人為了實現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。我國保險法第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”根據(jù)保險合同的約定，收取保險費是保險人的基本權(quán)利；賠償或給付保險金是保險人的基本義務(wù)；與此相對

22、應(yīng)，交付保險費是投保人的基本義務(wù)；請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)利。保險學(xué)47第一節(jié) 保險合同概述二、保險合同的特征保險合同作為一種特殊的民事合同，除具有一般合同的法律特征外，還具有一些特有的法律特征。（一）保險合同是射幸合同（二）保險合同是有條件的雙務(wù)合同（三）保險合同是有償合同（四）保險合同是附合合同（五）保險合同是最大誠信合同保險學(xué)48第一節(jié) 保險合同概述三、保險合同的種類（一）按照保險標的分類，保險合同可分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。（二）按照合同的性質(zhì)分類，保險合同可以分為補償性保險合同與給付性保險合同。（三）在各類財產(chǎn)保險中，依據(jù)保險價值在訂立合同時是否確定，保險合同分為

23、定值保險合同與不定值保險合同。（四）根據(jù)保險金額與出險時保險價值對比關(guān)系，保險合同可分為足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同三種不同的類型。（五） 按照保險承保方式分類，保險合同可分為原保險合同與再保險合同。（六）按照承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類，保險合同可分為單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同與一切險合同。保險學(xué)49第一節(jié) 保險合同概述四、保險合同的形式在保險實踐中，由于保險合同條款內(nèi)容繁雜，無法用口頭簡潔表達，加之有些保險合同期限較長，日后恐有因“空口無憑”引起保險雙方分歧與爭議，因此保險合同一般采取書面形式。保險合同的書面形式包括在訂立和履行保險合同過程中形成的所有文件和書面材料，具體有：投保單

24、、保險單、暫保單、保險憑證；投保人的說明、保證；關(guān)于保險標的風(fēng)險程度的證明、圖表、鑒定報告（如人身保險中被保險人的體檢報告）；保險費收據(jù)；變更保險合同的申請、批單；發(fā)生保險事故的通知、索賠申請、損失清單、損失鑒定等等。保險學(xué)50第二節(jié) 保險合同的要素一、保險合同的主體 保險合同的主體是保險合同的參加者，是在保險合同中享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人。保險合同的主體包括保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。（一）保險合同的當(dāng)事人 保險合同的當(dāng)事人包括保險人與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險人和投保人。（二）保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人包括被保險人和受益人。保險學(xué)51第二節(jié) 保險合同的要素

25、二、保險合同的客體保險合同的客體是指保險合同雙方當(dāng)事人享受權(quán)利和履行義務(wù)時共同指向的對象，是依附于保險標的之上的保險利益，而不是保險標的本身。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，即發(fā)生保險事故的本體，它是投保人要求轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險并取得保險保障的對象，也是保險人提供經(jīng)濟保障責(zé)任的對象。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上認可的經(jīng)濟利害關(guān)系。保險學(xué)52第二節(jié) 保險合同的要素三、保險條款及其分類保險條款是記載保險合同內(nèi)容的條文、款目。是保險合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)，一般事先印制在保險單上。（一）基本條款和附加條款按照保險條款的性質(zhì)不同，可將其分為基本條

26、款和附加條款兩大類。投保人不能單獨投保附加險，而必須在投保基本險的基礎(chǔ)上才能投保附加險。（二）法定條款與任意條款按照保險條款對當(dāng)事人的約束程度，可將其分為法定條款與任意條款。保險學(xué)53第二節(jié) 保險合同的要素四、保險條款的主要內(nèi)容保險合同的基本條款主要包括以下事項：（一）保險合同當(dāng)事人、關(guān)系人的條款（二）保險標的（三）保險責(zé)任和責(zé)任免除（四）保險期間和保險責(zé)任開始時間（五）保險價值（六）保險金額（七）保險費以及支付辦法（八）保險金賠償或給付辦法（九）違約責(zé)任和爭議處理保險學(xué)54第三節(jié) 保險合同的訂立、履行、變更、中止及終止一、保險合同的訂立保險合同的訂立是指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險

27、合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。要約又稱“訂約提議”，是指投保人向保險人提出申請要求訂立保險合同的行為，亦即向保險人進行投保。承諾又稱“接受提議”，是保險人對投保人提出的投保申請作出同意訂立保險合同的意思表示，即承保。在保險合同的訂立過程中，通常是由投保人提出要約，保險人作出承諾，投保人為要約人，保險人為受約人。保險學(xué)55第三節(jié) 保險合同的訂立、履行、變更、中止及終止二、保險合同的成立與生效保險合同的成立與保險合同的生效是兩個不同的概念。保險合同的成立是指投保人與保險人就合同的條款達成協(xié)議。保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，意味著保險人開始承擔(dān)保險責(zé)

28、任。保險學(xué)56第三節(jié) 保險合同的訂立、履行、變更、中止及終止三、保險合同的履行（一）投保人的權(quán)利與義務(wù)投保人的權(quán)利主要有保險條款知曉權(quán)、保險金請求權(quán)和解約權(quán)。（二）保險人的權(quán)利與義務(wù)保險人的權(quán)利主要有收取保險費、解約權(quán)、增加保險費權(quán)、不承擔(dān)保險賠償或給付責(zé)任權(quán)。保險學(xué)57第三節(jié) 保險合同的訂立、履行、變更、中止及終止四、保險合同的變更（一）保險合同主體的變更保險合同主體的變更指保險人及投保對財產(chǎn)、人身、責(zé)任及權(quán)益等具有保險利益的自然人或法人，通過購買保險與保險人建立保險合同關(guān)系的被保險人、受益人的變更。（二）保險合同客體的變更保險合同客體變更是指建立在保險標的之上的保險利益的變更。（三）保險合

29、同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款及事項的變更。保險學(xué)58第三節(jié) 保險合同的訂立、履行、變更、中止及終止（四）保險合同效力的變更1保險合同的無效2保險合同中止與復(fù)效規(guī)定保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時失效。被中止的保險合同可以在合同中止后的2年內(nèi)申請復(fù)效。（五）保險合同變更的程序與形式無論是保險合同內(nèi)容的變更還是主體變更，都要遵循法律、法規(guī)規(guī)定的程序，采取一定的形式完成。保險學(xué)59第三節(jié) 保險合同的訂立、履行、變更、中止及終止五、保險合同的終止 保險合同的終止是指保險合同成立后，因法定

30、的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實。保險合同的終止主要有以下幾種情況：（一）自然終止（二）因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止（三）因合同主體行使合同終止權(quán)而終止（四）因保險標的全部滅失而終止（五）因解除而終止保險學(xué)60第四節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理一、保險合同條款的解釋原則保險合同的解釋是對保險合同內(nèi)容給予公正、合理、明確的說明。通常主要貫徹以下幾個原則：（一）文義解釋原則（二）意圖解釋原則（三）有利于被保險人和受益人的原則（四）批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則（五）補充解釋原則保險學(xué)61第四節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理二、保險合

31、同的爭議處理保險合同爭議是指保險合同成立后，合同主體對于合同履行時的具體做法產(chǎn)生分歧或糾紛，涉及保險責(zé)任的歸屬、賠款的計算等雙方權(quán)益問題。保險合同的爭議處理一般有以下四種方式：（一）協(xié)商（二）調(diào)解（三）仲裁（四）訴訟保險學(xué)62第四章 保險的基本原則學(xué)習(xí)目標： 通過本章學(xué)習(xí)，要求學(xué)生在掌握最大誠信原則、保險利益原則、近因原則與損失補償原則的含義與主要規(guī)定的基礎(chǔ)上，能夠熟練運用這些原則解決保險經(jīng)濟活動中的實際問題。重點難點：1各保險基本原則的主要含義；2各保險基本原則的主要規(guī)定；3各保險原則在保險業(yè)務(wù)中的具體運用。保險學(xué)63第四章 保險的基本原則第一節(jié) 最大誠信原則第二節(jié) 保險利益原則第三節(jié) 近因

32、原則第四節(jié) 損失補償原則保險學(xué)64第一節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則的含義（一）最大誠信原則的產(chǎn)生 最大誠信原則最早起源于海上保險。該原則在英國1906年海上保險法中首先得到確定，該法第17條規(guī)定：“海上保險是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效?！保ǘ┳畲笳\信原則的含義 最大誠信的含義是指當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_地告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。而且不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則，在整個合同有效期間和履行合同過程中也都要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。保險學(xué)65第一節(jié) 最大誠信原則二、最大誠信原則存在的主要

33、原因在保險活動中，之所以規(guī)定最大誠信原則，主要歸因于保險信息的不對稱性和保險合同的特殊性。（一）保險經(jīng)營中信息的不對稱性（二）保險合同的附合性與射幸性保險學(xué)66第一節(jié) 最大誠信原則三、最大誠信原則的內(nèi)容 最大誠信原則的內(nèi)容主要通過保險合同中雙方當(dāng)事人所應(yīng)承擔(dān)的誠信義務(wù)來體現(xiàn)，具體包括投保人或被保險人如實告知的義務(wù)及保證義務(wù)，保險人的說明義務(wù)及棄權(quán)和禁止反言義務(wù)。（一）告知1告知的含義2告知的內(nèi)容（二）保證1保證的含義2保證的形式保險學(xué)67第一節(jié) 最大誠信原則四、違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告知的法律后果由于保險合同雙方當(dāng)事人各自履行告知義務(wù)的形式和告知的內(nèi)容不同，因而雙方違反最大誠信原

34、則而導(dǎo)致的法律后果也各不相同。1投保人（包括投保人、被保險人和受益人）違反告知的法律后果。2保險人未盡告知義務(wù)的法律后果。（二）違反保證的法律后果任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為，均屬于違反保證。其后果一般有兩種情況：一是保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任；二是保險人解除保險合同。保險學(xué)68第二節(jié) 保險利益原則一、保險利益原則的含義（一）保險利益的含義保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利害關(guān)系。（二）保險利益的構(gòu)成條件1保險利益必須是合法的利益2保險利益必須是經(jīng)濟利益3保險利益必須是確定的利益（三）保險利益原則的含義保險利益原則是指在簽

35、訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益。保險學(xué)69第二節(jié) 保險利益原則二、堅持保險利益原則的意義保險利益原則對保險經(jīng)營的意義在于：（一）界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額（二）防止道德風(fēng)險的發(fā)生（三）從根本上劃清保險與賭博的界限保險學(xué)70第二節(jié) 保險利益原則三、保險利益原則在保險實務(wù)中的運用（一）保險利益原則在財產(chǎn)保險中的運用1財產(chǎn)保險的保險利益的確立2財產(chǎn)保險的保險利益時效（二）保險利益原則在人身保險中的運用1人身保險的保險利益的確立2人身保險的保險利益時效（三）保險利益原則在責(zé)任保險中的運用（四）保險利益原則在信用保險中的運用保險學(xué)71第三節(jié) 近因原則一、近因的含義

36、所謂近因并非指時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。二、近因原則的含義 近因原則是確定保險責(zé)任的一項基本原則，基本含義是：當(dāng)保險標的遭受風(fēng)險事故而受損，損失近因是由保險承保風(fēng)險所致時，保險人予以賠付；如果損失的近因不屬于承保風(fēng)險，保險人不予賠付。因此，判斷保險人是否承擔(dān)保險賠償責(zé)任的重要依據(jù)是：首先，判定該風(fēng)險是否是直接導(dǎo)致保險標的損失的近因；其次，判定該近因是否屬于保險人所承保的責(zé)任范圍。保險學(xué)72第三節(jié) 近因原則三、近因原則的判定及其運用近因原則的判定主要包括下列幾種情況：（一）單一原因（二）多種原因同時并存發(fā)生（三）多種原因連續(xù)發(fā)生（四）多

37、種原因間斷發(fā)生保險學(xué)73第四節(jié) 損失補償原則一、損失補償原則的含義損失補償原則的基本含義包含兩層：一是只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔(dān)損失補償?shù)呢?zé)任。這是損失補償原則的質(zhì)的規(guī)定。二是被保險人可獲得的補償量，僅以其保險標的遭受的實際損失為限。這是損失補償原則的量的限定。損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。保險學(xué)74第四節(jié) 損失補償原則二、堅持損失補償原則的意義（一）堅持損失補償原則，有利于維護保險合同雙方正當(dāng)權(quán)益（二）堅持損失補償原則，有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險三、保險賠償?shù)南拗菩砸?guī)定保險人在履行損失補償義務(wù)過程

38、中，會受到各種因素的限制，主要有：（一）保險賠償以實際損失為限（二）保險賠償以保險金額為限（三）保險賠償以被保險人對保險標的的保險利益為限保險學(xué)75第四節(jié) 損失補償原則四、損失賠償計算方法在損失賠償方式是損失補償原則的具體運用。財產(chǎn)保險賠償方式主要有以下幾種：1第一損失賠償方式。即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失進行賠償。其計算公式為：（1）當(dāng)損失金額 保險金額時賠償金額 = 損失金額（2）當(dāng)損失金額 保險金額時賠償金額 = 保險金額保險學(xué)76第四節(jié) 損失補償原則2比例賠償方式這種賠償方式是按保障程度即保險金額與損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償金。其計算公式為：賠償金額 = 損失金額 （保

39、險金額 / 損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值）保險學(xué)77第四節(jié) 損失補償原則3限額賠償方式（1）固定責(zé)任賠償方式。這種方式適用于農(nóng)作物保險。其計算方式為： 賠償金額 = 限額責(zé)任 實際收獲量（2）免賠限度賠償方式。免賠方式可分為兩種：絕對免賠方式，是指保險標的的損失程度超過規(guī)定的免賠限度時，保險人只對超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞?，其公式為?賠償金額 = 保險金額 （損失率 免賠率）（其中，損失率大于免賠率。）相對免賠方式，是指保險標的的損失程度超過的的免賠限度時，保險人按全部損失予以賠償?shù)姆绞?，其公式為：賠償金額 = 保險金額 損失率 （其中，損失率大于免賠率。） 保險學(xué)78第四節(jié) 損失補償

40、原則五、損失補償原則的派生原則（一）：保險代位原則（一）保險代位原則的含義與意義 代位即取代他人的某種地位。保險代位指的是保險人取代投保人對第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)”）或?qū)说牡乃袡?quán)。 保險代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責(zé)任的第三者進行求償（或追償）的權(quán)利或取得對保險標的的所有權(quán)。保險代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。保險學(xué)79第四節(jié) 損失補償原則（二）保險代位求償原則的內(nèi)容保險代位求償包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。1代位求償權(quán) 代位求償權(quán)（又稱“代位追償權(quán)”）是指當(dāng)保險標的因遭受保險事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承

41、擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向負有責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。2物上代位權(quán) 物上代位權(quán)是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險標的物上的一切權(quán)利。保險學(xué)80第四節(jié) 損失補償原則五、損失補償原則的派生原則（二）：損失分攤原則（一）損失分攤原則的含義與意義 分攤原則是在被保險人重復(fù)保險的情況下產(chǎn)生的補償原則的一個派生原則，即在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失額。堅持重復(fù)保險分攤原則的意義在于：1有

42、利于確保保險補償原則的順利實現(xiàn)。2有利于維護社會公開、公正和公平原則。保險學(xué)81第四節(jié) 損失補償原則（二）損失分攤的方法在重復(fù)保險情況下，保險人如何分攤損失后的賠款，各國做法有所不同。其主要分攤方法有：1比例責(zé)任制。比例責(zé)任制又稱保險金額比例分攤制，該分攤方法是將各保險人所承保的保險金額進行加總，得出各保險人應(yīng)分攤的比例，然后按比例分攤損失金額。公式為：保險學(xué)82第四節(jié) 損失補償原則2限額責(zé)任制。限額責(zé)任制又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險人分攤賠款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無他保的情況下各自單獨應(yīng)負的責(zé)任限額進行比例分攤賠款。公式為： 保險學(xué)83第四節(jié) 損失補償原則3順序責(zé)任制。順序責(zé)任制又稱主

43、要保險制，在該方法中，各保險人所負責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先訂立保單的保險人首先負責(zé)賠償，當(dāng)損失賠償不足時再由其他保險人依次承擔(dān)不足的部分。保險學(xué)84第二篇 人身保險實務(wù)篇第五章 人身保險概述第六章 人壽保險第七章 健康保險第八章 意外傷害保險保險學(xué)85第五章 人身保險概述學(xué)習(xí)目標： 通過本章的學(xué)習(xí)掌握人身保險的概念、特點與分類；理解人壽保險的含義與特點；理解人身保險合同的特殊條款。為以后各章節(jié)打下基礎(chǔ)。重點難點：1人身保險的特征；2人身保險的分類；3人身保險的特殊條款。保險學(xué)86第五章 人身保險概述第一節(jié) 人身保險的含義及特征第二節(jié) 人身保險的種類第三節(jié) 人身保險合同的常見條款保險學(xué)8

44、7第一節(jié) 人身保險的含義及特征一、人身保險的含義 人身保險是以人的生命和身體作為保險標的的保險。投保人依照保險合同的約定,向保險人支付保險費，當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或生存到合同約定的年齡或期限時，由保險人承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。保險學(xué)88第一節(jié) 人身保險的含義及特征二、人身保險的特征人身保險與財產(chǎn)保險具有完全不同的特點。（一）保險給付的定額性 （二）保險期限的長期性（三）壽險保單的儲蓄性（四）風(fēng)險的相對穩(wěn)定性（五）不存在超額投保、重復(fù)保險和代位求償權(quán)問題 保險學(xué)89第二節(jié) 人身保險的種類一、按保險標的分類人身保險的保險標的為人的生命和身體。（一）人壽保險人壽保險是以被保險人的生命為保險標的，

45、以被保險人生存或死亡為保險金給付條件的一種人身保險。人壽保險包括傳統(tǒng)人壽保險與創(chuàng)新型人壽保險。（二）健康保險健康保險是以疾病或人體傷害損失為保險標的的保險。健康保險包括醫(yī)療費用保險、疾病保險、失能收入損失保險、長期護理保險（三）人身意外傷害保險人身意外傷害保險是指保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的，外來的，突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按照保險合同的規(guī)定給付保險金的保險。保險學(xué)90第二節(jié) 人身保險的種類二、按是否參與分紅分類根據(jù)保單是否參與分紅，人身保險可以分為分紅保險和不分紅保險。三、按投保方式分類根據(jù)投保方式不同，人身保險可以分為個人保險和團體保險。四、按被

46、保險人風(fēng)險程度分類按被保險人風(fēng)險程度不同，人身保險可以分為健體保險和弱體保險。五、按保險功能不同劃分,可分為保障型保險、儲蓄型保險和投資型保險保險學(xué)91第三節(jié) 人身保險合同的常見條款一、不可爭條款 不可爭條款（又稱“不可抗辯條款”），是指自人壽保險合同訂立時起，超過法定時限（通常規(guī)定為2年）后，保險人將不得以投保人和被保險人在投保時違反如實告知義務(wù)（如誤告、漏告、隱瞞某些事實）為理由，而主張保險合同無效或拒絕給付保險金。保險學(xué)92第三節(jié) 人身保險合同的常見條款二、年齡誤告條款年齡誤告條款主要是針對投保人申報的被保險人年齡不真實的情況，主要有兩種：1真實年齡不符合合同約定的年齡限制的年齡誤告。中

47、華人民共和國保險法第三十二條第一款規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！?2真實年齡符合合同約定的年齡限制的年齡誤告。如果被保險人的真實年齡符合合同約定的年齡，法律與保險合同中一般均要求保險人按被保險人真實年齡對保險費或保險金進行調(diào)整。保險學(xué)93第三節(jié) 人身保險合同的常見條款三、寬限期條款 寬限期條款的基本內(nèi)容是：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時間（通常是1個月或2個月）。在寬限期內(nèi)，保險合同效力正常。保險學(xué)94

48、第三節(jié) 人身保險合同的常見條款四、猶豫期條款 猶豫期是指投保人在收到保險合同后10天內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可將合同退還保險人并申請撤消。在此期間，保險人同意投保人的申請，撤消合同并退還已收全部保費。該10天即通常所說的“猶豫期”。 保險學(xué)95第三節(jié) 人身保險合同的常見條款五、中止、復(fù)效條款 為了保護被保險人和受益人的利益，給投保人交納保險費一定的寬限期，在寬限期結(jié)束后仍未交納應(yīng)付保險費的，保險合同的效力中止。 一旦投保人重新具備交納保險費的能力并且愿意補交合同效力停止期間的保險費及其利息，保險合同效力將恢復(fù)。 如果這一中止期限屆滿，投保人仍未能就復(fù)效問題與保險人達成一致意見并補交保險費，保

49、險人就有權(quán)解除保險合同。我國法律規(guī)定，中止期限為二年。保險學(xué)96第三節(jié) 人身保險合同的常見條款六、自殺條款 中華人民共和國保險法第四十四條規(guī)定：“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外?！痹摋l第二款規(guī)定：“保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！?保險學(xué)97第六章 人壽保險學(xué)習(xí)目標： 通過本章的學(xué)習(xí)理解人壽保險的含義與特點；掌握傳統(tǒng)人壽保險及創(chuàng)新人壽保險的主要內(nèi)容；掌握年金保險的分類。重點難點：1人壽保險分類；2創(chuàng)新型人壽保險類

50、型；3年金保險分類。保險學(xué)98第六章 人壽保險第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險第三節(jié) 其他人壽保險保險學(xué)99第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險 傳統(tǒng)型普通人壽保險是針對個人或某個家庭的保險，它主要是為保險期限內(nèi)被保險人的死亡提供保障。傳統(tǒng)型普通人壽保險最大的特點是“固定”：保額是固定的，保費（每期繳費）是固定的，利率也是固定的。主要保險險種包括定期壽險、終身壽險及兩全保險。保險學(xué)100第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險一、死亡保險 死亡保險是指以被保險人與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司以被保險人死亡為給付保險金條件的人壽保險。 死亡保險是人壽保險中最基本的保險責(zé)任。

51、依據(jù)保險期限的不同，死亡保險又分為定期壽險（即定期死亡保險）和終身壽險（即不定期死亡保險）。保險學(xué)101第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險（一）定期壽險1定期壽險概述定期壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。它的特點是：第一，保險期限短，少則幾個月，多則也就幾年；第二，保險費率低。由于它的保險期限短，而且不是每份保單都必然發(fā)生給付，因而保險責(zé)任相對較小，費率相對較低。2定期壽險實務(wù)保險學(xué)102第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險（二）終身壽險1終身壽險概述終身壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險是一種不定期的死亡保險，即保險合同中并不規(guī)定期限。終身死亡保

52、險的特點是：其一，保險費率較高。其二，投保人一般以均衡保費的形式繳納保費。其三，受益人可以領(lǐng)到一筆數(shù)目確定的保險金收入。其四，保單具有現(xiàn)金價值，終身壽險按照交費方式可分為普通終身壽險、限期交費終身壽險和躉交終身壽險。2終身壽險實務(wù)保險學(xué)103第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險二、生存保險1生存保險概述生存保險是指以被保險人的生存為給付保險金條件的人壽保險。即當(dāng)被保險人于保險期滿或達到合同約定的年齡時仍然生存，保險人負責(zé)給付保險金。生存保險的特征是：當(dāng)被保險人生存到約定年限后，保險人一次性給付滿期生存保險金，保險合同即告終止。生存保險又可以分為兩類：一類是單純的生存保險，另一類是年金保險。2生存保險實務(wù)

53、保險學(xué)104第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險三、兩全保險兩全保險也稱“生死合險”，是指被保險人在保險期限內(nèi)死亡或保險期滿時生存，保險人均給付保險金的人壽保險。兩全保險的儲蓄性極強，兩全保險的特點如下：第一，兩全保險是人身保險業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個險種.第二，由于保險責(zé)任大，而且每份保單必然發(fā)生給付，所以兩全保險的費率較高。第三，由于被保險人在保險期內(nèi)不論是生存還是死亡，作為受益人在保險期滿后，總可以穩(wěn)定地獲得一筆保險金，因此，兩全保險在形式上與銀行儲蓄具有一定的相同之處。保險學(xué)105第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險兩全保險的業(yè)務(wù)種類也很多，主要的有以下幾種:（1）普通兩全保險。（2）期滿雙賠兩全保險。

54、（3）養(yǎng)老附加兩全保險。（4）聯(lián)合兩全保險。保險學(xué)106第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險 創(chuàng)新型人壽保險是指包含保險保障功能并且在投資賬戶中擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險。它既有保險功能，又有投資功能。 一般而言，創(chuàng)新型人壽保險險種將保費分成兩個部分，一部分用于保險保障，一部分用于專門的投資賬戶，投資收益歸客戶所有。 創(chuàng)新型人壽保險主要包括分紅保險、變額人壽保險、萬能人壽保險及變額萬能人壽保險等。保險學(xué)107第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險一、分紅保險（一）分紅保險的定義 分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。（二）分紅保險產(chǎn)品的主要特征分紅保險產(chǎn)品的特

55、征主要體現(xiàn)在以下幾個方面：1保單持有人享受經(jīng)營成果。2客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險。3定價的精算假設(shè)比較保守。4保險給付、退保金中含有紅利。保險學(xué)108第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險（三）分紅保險保單的紅利 分紅保險產(chǎn)品從本質(zhì)上說是一種保戶享有保單盈余分配權(quán)的產(chǎn)品。分配給保戶的保單盈余，就是通常所說的保單紅利。1利源。最為主要的因素是利差益（損）、死差益（損）和費差益（損）。2紅利分配。中國保監(jiān)會個人分紅保險精算規(guī)定中關(guān)于紅利分配的具體內(nèi)容包括：第一，紅利分配原則。紅利的分配應(yīng)當(dāng)滿足公平性原則和可持續(xù)性原則。第二，紅利分配比例。保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。

56、第三，紅利分配方式。紅利分配方式有現(xiàn)金紅利分配和增額紅利分配兩類。保險學(xué)109第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險二、變額人壽保險變額人壽保險又稱為投資連結(jié)保險，是一種壽險與投資相結(jié)合的新型壽險產(chǎn)品。變額人壽保險具有以下幾個特點：第一，它的保費是固定的，但保額可以變動，通常要保證一個最低限額；第二，變額壽險有其專項帳戶；第三，現(xiàn)金價值隨著保險公司投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。保險學(xué)110第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險（一）投資連結(jié)保險的定義根據(jù)中國保險監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定，投資連結(jié)保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。（二）投資連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征1投資賬戶設(shè)置。2保險責(zé)任和保險

57、金額。3保險費。4費用收取。（三）我國投資連結(jié)保險產(chǎn)品的特點保險學(xué)111第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險三、萬能人壽保險 這種產(chǎn)品與可調(diào)整的壽險基本上一樣，即在保險期間，它的保費、現(xiàn)金價值和保額都是可以隨著消費者的需要而改變的。（一）萬能人壽保險的定義 萬能壽險是指包含保險保障功能、并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。保險學(xué)112第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險（二）萬能人壽保險產(chǎn)品的主要特征萬能保險產(chǎn)品的特征主要體現(xiàn)在以下幾個方面：1死亡給付模式。2保費交納。3結(jié)算利率。4費用收取。保險學(xué)113第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險四、變額萬能人壽保險 變額萬能保險又被稱為萬能壽險產(chǎn)品類型。它實際上是變額保險與

58、萬能保險相結(jié)合的產(chǎn)物。這一保險允許投保人改變繳費的數(shù)額；允許投保人使用投資帳戶中的現(xiàn)金價值支付保費。 變額萬能壽險的投資與變額壽險一樣，是多種投資基金的集合。在變額萬能壽險中，保單所有人承擔(dān)了其投資賬戶上資產(chǎn)的全部投資風(fēng)險。保險學(xué)114第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險五、可調(diào)整人壽保險可調(diào)整的人壽保險的特點是：保額、保費和保險期限都是可變動的?？烧{(diào)整的人壽保險的吸引人之處主要在于它的靈活性。被保險人不用購買任何附加保險或放棄已購買的保險，就可以對保額或保費做出改變。保險學(xué)115第三節(jié) 其他人壽保險一、年金保險（一）年金保險的定義 年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存

59、保險金的人身保險。其中養(yǎng)老年金保險是指以養(yǎng)老保障為目的的年金保險，保險合同約定給付被保險人生存保險金的年齡不得小于國家規(guī)定的退休年齡，相鄰兩次給付的時間間隔不得超過一年。按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過1年（含1年）的人壽保險。保險學(xué)116第三節(jié) 其他人壽保險（二）年金保險的分類按照不同的標準，年金保險可劃分為不同的種類。1按照交費方式分類，可分為躉交年金和期交年金。2按照被保險人數(shù)分類，可分為個人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金和聯(lián)合及生存者年金。3按照給付額是否變動分類，可分為定額年金和變額年金。4按照給付開始日期分類，可分為即期年金和延期年金。5按照給付方式（或給

60、付期間）分類，可分為終身年金、最低保證年金和定期生存年金。保險學(xué)117第三節(jié) 其他人壽保險二、簡易人壽保險 簡易人壽保險是指用簡易的方法所經(jīng)營的人壽保險。它是一種低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收人人群需要的人壽保險。簡易人壽保險的交費期較短，通常為月、半月、周。凡參加簡易人壽保險的人，保險金額都有一定的限制，且不用經(jīng)過身體檢查。為了防止逆選擇，簡易人壽保險大多采用等待期或削減給付制度。保險學(xué)118第三節(jié) 其他人壽保險三、團體人壽保險（一）團體人壽保險的定義 團體人壽保險是用一張總的保險單對一個團體的成員及其生活依賴者提供人壽保險保障的保險。在團體人壽保險中，投保人是團體組織，被保險人是團體中的