大數(shù)據(jù)風控的現(xiàn)狀及優(yōu)化對策

1、大數(shù)據(jù)風控的現(xiàn)狀及優(yōu)化對策作者：彭湖來源：商展經濟2020年第14期廣西南寧廣西投資集團金融控股有限公司彭湖摘要：隨著我國互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)已經應用于各個行業(yè)。在金融風投行業(yè)中， 大數(shù)據(jù)有著非常重要的作用，但是在具體應用過程中還應該進一步地研究。當前大數(shù)據(jù)風投中 所存在的問題，不僅有數(shù)據(jù)質量方面的問題，也有對數(shù)據(jù)保護的問題，只有解決這些問題，才 能更好地提高大數(shù)據(jù)風投的有效性。本文首先了解大數(shù)據(jù)風投的相應內容，其次說明當前大數(shù) 據(jù)風投的現(xiàn)狀，最后說明大數(shù)據(jù)風投的相應對策，為大數(shù)據(jù)風投的應用提供相應參考。關鍵詞：大數(shù)據(jù)風投現(xiàn)狀優(yōu)化對策中圖分類號：F832.5文獻標識碼：A在當前社會發(fā)展

2、中，大數(shù)據(jù)隨處可見，不管是科技、醫(yī)療，還是經濟、教育等，都有著大 數(shù)據(jù)的身影。早在20世紀，人們就已經意識到大數(shù)據(jù)對社會未來發(fā)展的影響，并且在2013年， 將大數(shù)據(jù)的發(fā)展提升至一個新的高度。對于金融而言，其核心內容就是對風險的控制，將風控 和大數(shù)據(jù)進行聯(lián)系，對其風控體系內容不斷優(yōu)化，這對于互聯(lián)網金融的發(fā)展有著非常重要的影 響。1大數(shù)據(jù)風控的相關概述對于大數(shù)據(jù)風控而言，在應用過程中，其金融企業(yè)已經利用大數(shù)據(jù)風控取得一定的效果。 比如，阿里就以大數(shù)據(jù)為基礎推出芝麻信用，這一體系就是通過對用戶網絡交易行為的分析， 然后對用戶的信用進行有效評估，通過這一方法就能夠很好地幫助用戶明確自身所能夠承受的 金

3、額，為用戶提供準確的金融服務1。又比如，騰訊就曾推廣微粒貸產品，這一產品的核心就 在于通過大數(shù)據(jù)和央行的征信進行結合，對用戶社交圈、交易和行為等多個方面進行評估，利 用大量的數(shù)據(jù)來建立模型，進而快速地了解到用戶的信用風險。當前，我國的大數(shù)據(jù)風控理論研究依然處于初級階段，雖然在現(xiàn)實生活中已經有所實踐， 但是自身的有效性還有待研究。比如，以大數(shù)據(jù)風控為基礎的P2P平臺就常常出現(xiàn)各種問題。 對于P2P平臺而言，因為并不涉及線下操作，所以只有保證大數(shù)據(jù)風控的有效性，才能讓其順 利發(fā)展，如果在這其中大數(shù)據(jù)風控有效性存在問題，就會導致P2P平臺交易出現(xiàn)問題，嚴重地 影響到平臺的正常運行。2大數(shù)據(jù)風控的現(xiàn)狀

4、分析2.1現(xiàn)狀從大數(shù)據(jù)相關理念和技術應用的角度來講，金融行業(yè)已經逐步開始使用大數(shù)據(jù)進行風險控 制。在國際上，美國ZestFinance公司構建了一套十分先進的分析模型，由該模型對信貸客戶 的相關信息進行分析，進而建立了相應的行為測量指標。這些指標對公司更好評估信貸人信用 風險有重要作用，隨著相關技術的不斷成熟，該分析模型能夠在5秒之內完成大批量信息的分 析。另外，Kabbage公司針對主要的電商用戶平臺，對其信用記錄、客戶流量、商品價格以及 貨物流動信息等進行采集和分析，將相關電商平臺劃分為不同的風險等級，進而進行針對性地 信貸服務策略，進一步控制風險。在國內市場，阿里推出了面向全社會名為“芝

5、麻信用”的信 用服務體系，依托阿里旗下淘寶、支付寶平臺對用戶網絡交易及消費行為數(shù)據(jù)的分析，設定相 應的信用評分。該評分反映的是用戶的還款能力以及還款意愿，阿里芝麻信用平臺再根據(jù)該評 分為用戶提供相應的信貸、經濟服務。另外，騰訊旗下的“微粒貸”則是通過對央行信用大數(shù) 據(jù)以及用戶社交大數(shù)據(jù)進行分析，建立五位一體的綜合評級體系，快速識別用戶信用風險。2.2問題相關人員通過對大數(shù)據(jù)風控有效性進行研究發(fā)現(xiàn)，當前個人數(shù)據(jù)征信問題，無法在這其中 保證其數(shù)據(jù)的真實，而且也受到相應制度的影響，很容易在其中出現(xiàn)壞賬問題2。還有一些研 究人員認為，大數(shù)據(jù)風控是沒有效果的，總之，當前大數(shù)據(jù)風控有效性不足的原因主要有以

6、下 幾方面。數(shù)據(jù)質量問題。當前大數(shù)據(jù)風控的有效性存在一定的問題，其主要原因就是因為數(shù)據(jù)不 夠準確，而數(shù)據(jù)中又包含社交和交易兩個方面。第一，社交方面的數(shù)據(jù)能夠從我國某些行為中 看出，在收集借款人的社交數(shù)據(jù)過程中，其真實性較差，最終的數(shù)據(jù)根本無法使用，而且很多 的大型企業(yè)所收集到借款人的數(shù)據(jù)其錯誤率在50%以上，這樣就無法保證數(shù)據(jù)的準確。第二，交易方面的數(shù)據(jù)。當前，從我國網絡購物的角度上就能夠看出，存在著很多的刷單行為，這樣 就導致其交易數(shù)據(jù)不真實。對于刷單有兩種方法，一種是商家來尋找消費者進行刷單，在這其 中雙方的信息并不一致。另一種是快遞公司發(fā)空包，并不配送，只是幫助商家完成網上的物流 信息更

7、新。大數(shù)據(jù)風控理論有效性問題。第一，金融信用和社會信用之間沒有明確關系3。當前 的大數(shù)據(jù)大多都來源于互聯(lián)網，而人們在這其中所表現(xiàn)出來的內容并不能夠保證真實。不同人 們在不同場合下的表現(xiàn)各不相同，特別是在當前線上和線下分裂狀態(tài)下，其行為往往不能和現(xiàn) 實統(tǒng)一。比如，一些人在線下不喜歡與人交流，但是卻喜歡在網上發(fā)表自己的言論。再比如， 一些美食博主實際上線下社交圈十分薄弱，僅僅是喜愛美食，通過線上平臺發(fā)表美食制作視頻 而獲得了更多關注。所以，網絡并不能真實地體現(xiàn)一個人的具體情況，這樣也說明網絡數(shù)據(jù)很 難與現(xiàn)實數(shù)據(jù)相同。第二，大數(shù)據(jù)對于一些事件并不能夠第一時間體現(xiàn)。在人們的生活中總會 出現(xiàn)一些不能夠預

8、測的事情，這些事情一旦出現(xiàn)就會影響大數(shù)據(jù)的走向，進而導致大數(shù)據(jù)的有 效性不能夠得以保證。從一定程度上來看，大數(shù)據(jù)風控無法得以預測，但是這些事件的出現(xiàn)， 對于社會的發(fā)展有著非常大的影響。例如，在2008年，美國社會就曾出現(xiàn)過一次策略性違約行 為，其主要內容是貸款人自身具備償還貸款的能力，但是卻在房價低于貸款數(shù)額的時候購買房 子，進而通過這樣的方法來獲取利益。雖然這類人員其信用上有著一定的記錄，但是并不能夠 對這類人員有過多的影響，而大數(shù)據(jù)對于此類行為并不能準確地判斷和明確。大數(shù)據(jù)收集和使用制度問題。在收集和使用大數(shù)據(jù)過程中，也面臨著合法使用的問題， 如果能夠有效地利用其大數(shù)據(jù)，不僅是技術方面，更

9、是社會方面，這些沒有得以保護的數(shù)據(jù)流 入到社會中，就會對用戶自身信息安全造成影響，嚴重的甚至會影響國家的發(fā)展4。而且在收 集和使用數(shù)據(jù)過程中，也沒有爭取數(shù)據(jù)主體自身的同意，這樣就導致數(shù)據(jù)的泄漏。近年來，數(shù) 據(jù)的泄漏問題經常發(fā)生，因為個人信息泄漏而導致?lián)p失的事件也經常出現(xiàn)，這樣就嚴重影響大 數(shù)據(jù)風控的有效性。3大數(shù)據(jù)風控的基本原則3.1多元性原則隨著社會經濟的進一步發(fā)展，各大互聯(lián)網平臺乃至其他領域的社會企業(yè)越來越重視大數(shù)據(jù) 的挖掘和應用，大數(shù)據(jù)已經滲透到多個行業(yè)。就大數(shù)據(jù)風險控制的角度來講，無論是大數(shù)據(jù)信 息的挖掘，還是使用機制，都應堅持多元性原則。具體來講，就是要從多渠道獲取數(shù)據(jù)，并根 據(jù)實際

10、需求將數(shù)據(jù)類型進行細化，便于相關單位從大數(shù)據(jù)中挖掘更多的價值。3.2長效性和持續(xù)性原則從時代發(fā)展的趨勢來講，大數(shù)據(jù)將會成為未來經濟與社會發(fā)展的主要內容。任何平臺、單 位建立大數(shù)據(jù)分析和風控體系，都應秉承長效性和持續(xù)性的原則。長效性是指大數(shù)據(jù)體系應能 夠滿足未來行業(yè)及社會發(fā)展的需求，無論是數(shù)據(jù)來源、分析模式，都要充分保證數(shù)據(jù)有效性。 持續(xù)性是指相關平臺能夠持續(xù)獲取有用的數(shù)據(jù)信息，并從中挖掘有價值的內容，這種數(shù)據(jù)價值 的持續(xù)性至關重要，可有效降低后期體系改造產生的額外成本，同時避免信息價值浪費。3.3安全性原則安全性是指大數(shù)據(jù)信息自身的安全，涉及相關平臺的資產安全、用戶隱私安全、國家信息 安全。在

11、互聯(lián)網時代，信息數(shù)據(jù)已成為各個平臺重要的資產，同時也是社會民眾重要的隱私。 而計算機病毒、不法黑客是大數(shù)據(jù)風控體系中潛藏的威脅。一旦企業(yè)、用戶數(shù)據(jù)泄露或遭到竊 取，就容易產生嚴重的后果。所以，在大數(shù)據(jù)風控體系構建以及應用的過程中，要從技術、工 作、管理等多個角度，做好數(shù)據(jù)安全防護，提高大數(shù)據(jù)防泄漏、防竊取能力。4大數(shù)據(jù)風控的優(yōu)化對策雖然在運用大數(shù)據(jù)風控過程中還存在著很多的問題，但是這并不能從側面說明其大數(shù)據(jù)風 控無效果。因為對于數(shù)據(jù)的分析與應用還處于初級階段，需要在不斷解決問題中有效提高大數(shù) 據(jù)風控效果，而解決問題需要各方的努力才能實現(xiàn)，包括企業(yè)、政府和金融部門的研究。4.1政府部門的策略對于

12、政府部門而言，要能在這其中積極地完善相應的法律制度，必須采取以下策略。第一，通過建設相應的法律制度，進而來對其數(shù)據(jù)進行保護。我國對于數(shù)據(jù)保護方面的相 應制度常見于我國各類法律中，但是在這其中多數(shù)都是對個人隱私的保護，并沒有專門針對數(shù) 據(jù)保護的法律，這樣就導致其數(shù)據(jù)的保護存在一定的問題，無法有效地落實相應的保護制度， 也不能應用準確的數(shù)據(jù)保護機制，這樣就使數(shù)據(jù)收集和運用受到阻礙5。所以，就應該針對這 一情況及時地出臺相應政策，針對數(shù)據(jù)來制定法律內容，在完善對個人信息保護基礎上，出臺 個人信息保護法，明確各角色，比如商家、法人等相應信息的邊界，以及自身使用信息的范圍。 相關研究人員認為，應該構建數(shù)

13、據(jù)保護方面的法律。在2014年我國頒布相應的制度，其中就明 確個人信息保護的具體范圍。第二，隨著數(shù)據(jù)越來越重要，未來有可能將其列入企業(yè)資產負債 表中，讓其和勞動力、土地等具有等同價值，越來越多的研究人員已經開始明確數(shù)據(jù)的角色， 將數(shù)據(jù)作為個人財產。2014年，某學者就曾說明自己的觀點，認為對于個人的信息而言就是個 人財產的一部分，如果沒有經過個人同意，不應該隨意使用。所以，政府應該及時制定相應的 會計制度，進而有效地明確其數(shù)據(jù)價值。4.2 企業(yè)方面的策略對于企業(yè)而言，應該為其構建多樣化的基礎數(shù)據(jù)。第一，應該先從多個角度來收集數(shù)據(jù)，進而讓數(shù)據(jù)之間能夠有很好地聯(lián)系。通過構建多渠 道、多元化的數(shù)據(jù)體

14、系，結合多領域、多平臺合作，建立一套適用于整個行業(yè)乃至全社會的大 數(shù)據(jù)體系，避免出現(xiàn)數(shù)據(jù)孤島。比如，美國征信系統(tǒng)的完善就是因為相關部門對于大數(shù)據(jù)資源 的深入分析6。我國當前大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)還不夠完善，沒有實現(xiàn)相關企業(yè)的互相聯(lián)系，很多大 型互聯(lián)網企業(yè)也沒有分享彼此的數(shù)據(jù)。所以，應該讓金融企業(yè)在這其中能夠建立互通制度，打 破原有數(shù)據(jù)的獨立性，進而從多個角度來收集數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效應用。第二，如果想要更 好地獲取相應數(shù)據(jù)，就應該從交易的環(huán)節(jié)入手，要保證其交易的穩(wěn)定。一方面，通過當前社會 的不斷努力，社會中的供應鏈已經有一套完整的體系，所以就應該在這其中保證數(shù)據(jù)質量，這 樣才能為金融企業(yè)發(fā)展提供相應幫

15、助；另一方面，這些數(shù)據(jù)對于企業(yè)的評價具有可靠性，金融 企業(yè)在這過程中就應以此為基礎，結合自身的實際情況，來制定完整的數(shù)據(jù)信用評價體系。第 三，應該合理布置物聯(lián)網。當前的物聯(lián)網其覆蓋范圍較廣，而且從整體上來看，互聯(lián)網只不過 是物聯(lián)網的一部分，在這樣的情況下，就應該保證及時獲取交易環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，最主要的是生產 和使用兩個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)7。所以，金融企業(yè)在此過程中就應該對其物聯(lián)網進行合理布置，進而 更好地獲取全方面的數(shù)據(jù)。比如，企業(yè)在運行過程中，就可以收集客戶的喜好，這是大數(shù)據(jù)風 控中非常重要的內容。4.3金融部門的策略對于金融部門而言，在構建大數(shù)據(jù)風控模型過程中，大多都是以技術的角度來進行研究。 但是，

16、從經濟和金融的角度來看，還有很多欠缺的部分，其不同的經濟研究內容所能夠產生的 結果各不相同8。所以，應該從經濟、金融等方面來對大數(shù)據(jù)風控的有效性進行研究。比如， 大數(shù)據(jù)風控應該如何按照經濟發(fā)展的規(guī)律來進行，如何從統(tǒng)計方面來明確未來的發(fā)展方向等。5結語總之，通過大數(shù)據(jù)風控能夠推動金融企業(yè)的向前發(fā)展，但是在這其中應該明確大數(shù)據(jù)并非 萬能，只能夠幫助人們解決一些問題，通過對相應信息的整合，進而來規(guī)范人們的行為，但是 依然需要及時解決在這其中所存在的問題。金融企業(yè)、政府和相關部門也應該積極地采取相應 對策，讓其大數(shù)據(jù)風控能夠更好地發(fā)揮自身的作用，努力保證其數(shù)據(jù)的準確，為我國社會的穩(wěn) 定發(fā)展提供相應幫助。參考文獻1方昊.大數(shù)據(jù)風控技術在互聯(lián)網金融中的探索與實踐J.科學技術創(chuàng)新,2020(18).2甘駿.寧波地區(qū)金融支持農業(yè)發(fā)展研究一一行業(yè)金融和大數(shù)據(jù)方向J.經濟 師，2020(06).3涂進鵬.金融科技風控應用發(fā)展前景展望J.中國商論,2020(11).4羅煜,黃鈺文，徐蕾.大數(shù)據(jù)信貸的“第三條道路”J.經濟理論與經濟