養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃六大規(guī)劃篇39頁

1、V4.0 T3階 Lecture養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃DOSM R&D GROUP六大規(guī)劃篇你賺的一塊錢，不是你的錢，你存下來的一塊錢，才是你的錢；賺大錢靠機(jī)會(huì)，賺一輩子的錢靠大智慧。王永慶人的一生，意外是概率事件，疾病是可能事件，唯有養(yǎng)老，是必然事件！與誰談養(yǎng)老客戶的畫像年齡35-45歲最佳，越早越好有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣、關(guān)注安全性良好的收入來源關(guān)注養(yǎng)老問題家庭年收入30萬以上懂得未雨綢繆需求調(diào)研時(shí)表示關(guān)注養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的切入金字塔風(fēng)險(xiǎn)金字塔財(cái)產(chǎn)損失疾病身故養(yǎng)老工作責(zé)任子女教育婚姻稅務(wù)債務(wù)損失性風(fēng)險(xiǎn)解決沒錢問題支出性風(fēng)險(xiǎn)解決花錢問題所有性風(fēng)險(xiǎn)解決留錢問題損失性風(fēng)險(xiǎn)：家庭財(cái)富的突然中斷喪失與外流風(fēng)險(xiǎn)因子：重疾、意

2、外、身故、醫(yī)療支出性風(fēng)險(xiǎn)：充沛的現(xiàn)金流滿足階段性開支的需求與愿望愿望因子：子女教育、子女財(cái)富支持、養(yǎng)老、階段大額開支所有性風(fēng)險(xiǎn)：解決財(cái)富私有化保護(hù)及定向傳承愿望因子：合理節(jié)稅、防止婚變、資產(chǎn)隔離、財(cái)富定向傳承風(fēng)險(xiǎn)管理的金字塔基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)主要是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，解決的是風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，您可以繼續(xù)履行您的“責(zé)任”留下了一大筆錢因此該風(fēng)險(xiǎn)，可以自留通過存款（可變現(xiàn)為存款儲(chǔ)蓄的資產(chǎn)，例如房產(chǎn)）來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自留陳述聚焦但中端風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，特別是中端風(fēng)險(xiǎn)中的養(yǎng)老金風(fēng)險(xiǎn)是很難用“存款來解決的”，養(yǎng)老需要的是收入養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的切入陳述與聚焦支出與收入周期的不匹配收入的重要性收入收益，收入會(huì)帶來安全感有兩種方案：有500萬，投入

3、股市有500萬，買個(gè)房子租出去，每個(gè)月獲取5000塊租金哪一種更有安全感？收入收益，收入是確定的，持續(xù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流年齡收支值支出線收入線奮斗期、創(chuàng)收期收入周期支出周期需要收入提前鎖定需要收入轉(zhuǎn)換器養(yǎng)老規(guī)劃知識(shí)體系的構(gòu)建【社會(huì)現(xiàn)狀】、 【深遠(yuǎn)影響】【當(dāng)下選擇】、 【專業(yè)規(guī)劃】13.26%13.70%14.30%14.80%16%18%31.2%2016年，我國60歲以上老年人已突破2億，占比16.7%2020年將達(dá)到17.8%，2030年將達(dá)到25%預(yù)計(jì)2050年，60歲以上人口將達(dá)到4.58億，占比高達(dá)30%老齡化社會(huì)（聯(lián)合國及世界銀行標(biāo)準(zhǔn)）：當(dāng)一個(gè)國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)超過1

4、0%或65歲以上老年人口占人口總數(shù)超過7%中國已經(jīng)全面進(jìn)入老齡化并且即將進(jìn)入超老齡化社會(huì)第一梯隊(duì)：日本，年逾60的國民占比至少30%的國家第二梯隊(duì)：中國、歐洲、澳洲和北美、南美多數(shù)、中亞和北亞及東南亞部分地區(qū)均屬60歲及以上老人占比10-30%第一梯隊(duì)：中國、伊朗、加拿大、新西蘭和歐洲大部地區(qū)都進(jìn)入了日本所在的“第一梯隊(duì)”，老年人占比至少30%從人口結(jié)構(gòu)圖得出的推斷1990年，我們的人口結(jié)構(gòu)是金字塔形，老人比較少，而壯年非常多2016年，我國人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出紡錘形，中年占比提升，老人越來越多2050年，我國人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)倒錐形，絕大部分人群都是老年人老齡化的原因少子化、長壽化一個(gè)社會(huì)014歲人口占

5、比15%18%為“嚴(yán)重少子化”，15%以內(nèi)為“超少子化”而根據(jù)第六次人口普查，中國2010年014歲人口總量為2.2億，占總?cè)丝诘?6.6%，已經(jīng)處于嚴(yán)重少子化水平中國建投投資研究院和社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社共同發(fā)布中國投資發(fā)展報(bào)告(2016)，報(bào)告顯示，全面兩孩政策增加了我國低齡人口占比，到2030年，我國零至14歲人口占比將提升2%，但并不能根本扭轉(zhuǎn)老齡化問題【我國人口平均壽命】1981年：67歲1990年：69歲【少子化】【長壽化】數(shù)據(jù)來源：世界衛(wèi)生組織WHO公布的2016世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)、 “健康中國2030”規(guī)劃綱要2000年：71歲2010年：75歲2016年：76歲2030年：79歲導(dǎo)致結(jié)

6、果人口紅利喪失經(jīng)濟(jì)學(xué)家Bloom和Canning等人在2003年創(chuàng)造出“人口紅利”的概念它的含義非常直接:勞動(dòng)年齡人口在總?cè)丝谥械谋壤仙．?dāng)人口紅利窗口關(guān)閉時(shí)，人口紅利就會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)槿丝谪?fù)債。上圖來自Chinas Economic Transformation一書，現(xiàn)實(shí)也印證了這一點(diǎn)，因?yàn)榈统錾实退劳雎实脑颍?012年中國15歲-59歲勞動(dòng)人口數(shù)量為9.37億，比上年末減少345萬人，下降幅度為0.6個(gè)百分點(diǎn)。國家統(tǒng)計(jì)局副局長謝鴻光表示，這是多年增長后勞動(dòng)年齡人口的首次下降。2015年我國勞動(dòng)力規(guī)模為9.11億人，比2012年減少了2600萬勞動(dòng)人口。a2015年，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的撫養(yǎng)比是3.

7、04:1，也就是三個(gè)人養(yǎng)一個(gè)人，2020年將下降到2.94:1，2050年將下降到1.3：1導(dǎo)致結(jié)果養(yǎng)老人群的生存狀況評(píng)估老年撫養(yǎng)比是65歲以上老人數(shù)量對勞動(dòng)年齡人口數(shù)之比，從經(jīng)濟(jì)角度反映人口老化社會(huì)后果的指標(biāo)之一。國家從上世紀(jì)80年代起大力推行計(jì)劃生育政策，421的家庭結(jié)構(gòu)逐漸形成年，2020-2030年隨著計(jì)劃生育一代普遍進(jìn)入老年期，全國老年人口平均子女?dāng)?shù)將下降到2個(gè)以下，子女養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不斷增長。根據(jù)預(yù)測，到2020 年，我國的失能老人將達(dá)4200 萬，80 歲以上高齡老人將達(dá)到2900 萬，而空巢和獨(dú)居老年人將達(dá)到1.18 億。這部分老年群體是社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注對象，同時(shí)也是解決養(yǎng)老問題的關(guān)鍵所

8、在?？粘埠酮?dú)居老人偏向于生活上的照料以及情感的陪伴，高齡老人在此基礎(chǔ)上更偏向于醫(yī)療護(hù)理和臨終關(guān)懷，而失能老人需要重點(diǎn)解決的是專業(yè)的醫(yī)療和護(hù)理問題?？粘怖先烁啐g、失能老人數(shù)據(jù)、內(nèi)容來源：中泰證券醫(yī)藥行業(yè)養(yǎng)老行業(yè)專題報(bào)告未來的養(yǎng)老問題如何回答？【深遠(yuǎn)影響】延遲退休、資金不足、資源短缺延遲退休的深度解析報(bào)告建議退休年齡改革方案2018年開始試實(shí)行延遲退休女性退休統(tǒng)一55歲2017年完成養(yǎng)老金并軌女性退休56歲男性退休61歲女性退休年齡每3年延遲1年男性退休年齡每6年延遲1年2045年完成男性女性退休年齡同是達(dá)到65歲職工養(yǎng)老保險(xiǎn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)2016年7月，人社部新聞發(fā)言人李忠介紹延遲退休政策稱，將分

9、三步走：一是在實(shí)施上會(huì)小步慢行、逐步到位二是區(qū)分對待，分步實(shí)施三是會(huì)在之前做及時(shí)的公告，也會(huì)在方案出臺(tái)前廣泛地聽取和征集意見目前我國退休年齡標(biāo)準(zhǔn)，是建國初期人均預(yù)期壽命40多歲的情況下制定的。人社部部長尹蔚民曾介紹稱，我國是目前世界上退休年齡最早的國家，平均退休年齡不到55歲。2010年9月，關(guān)于“是否應(yīng)該推遲退休年齡”的話題再度引發(fā)熱議。起因是在中國的人力資源狀況白皮書的發(fā)布會(huì)上，人保部副部長王曉初表示，有專家指出，到2035年中國將面臨兩名納稅人供養(yǎng)一名養(yǎng)老金領(lǐng)取者的情況。2013年11月20日下午，中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任楊偉民在國新辦回答記者提問時(shí)表示，延長退休年齡是大勢所趨但將采

10、用“” 漸進(jìn)式“2014年3月9日上午，人力資源和社會(huì)保障部部長尹蔚民表示，人社部會(huì)在2020年前，將延長退休年齡的方案推出來，此方案是漸進(jìn)式的退休年齡辦法。2014年3月9日上午，列席全國人大會(huì)議的人力資源和社會(huì)保障部部長尹蔚民，在回答記者提問時(shí)表示，延遲退休方案將在2020年前推出。數(shù)據(jù)、內(nèi)容來源：中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)財(cái)經(jīng)相對論第10期調(diào)研如果不延退，按照報(bào)道中的數(shù)字來計(jì)算，5年來能夠得到的養(yǎng)老金將近18萬元，而以延退后的工資，這筆錢要從65歲一直領(lǐng)到80.75歲才能“賺”回來。可估計(jì)很多人沒命“賺”了多交的那筆錢，所謂“賺”回來，其實(shí)指的是3年多就能賺回”從員工工資里直接扣的那8%通脹問題，得考慮

11、物價(jià)，考慮錢很可能越來越不經(jīng)用與年輕人競爭，您有競爭力嗎？如果沒有，那么沒有養(yǎng)老金的領(lǐng)取，還多出了養(yǎng)老金的繳納您準(zhǔn)備了了嗎？內(nèi)容來源：騰訊網(wǎng)今日話題第2595期莫讓夕陽紅變成老來窮延遲退休的影響警惕空窗養(yǎng)老期的缺口！知識(shí)普及社保養(yǎng)老金知多少保障類別單位繳納個(gè)人繳納總計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)19%8%27%進(jìn)入賬戶社保統(tǒng)籌個(gè)人賬戶我們需要繳納的養(yǎng)老金以北京市人社局及統(tǒng)計(jì)局所發(fā)布的2015年度北京市職工月平均工資7086元為例，25歲開始繳納五險(xiǎn)一金，總計(jì)繳納年限35年估算一下單位：平均工資單位繳納比例繳費(fèi)月數(shù)繳費(fèi)年限708619%1235=565,462元個(gè)人：平均工資個(gè)人繳納比例繳費(fèi)月數(shù)繳費(fèi)年限70868%

12、1235=238,089元總計(jì)：238,089+565,462= 803,551元交納對象：凡是企業(yè)職工，都需交納，具有強(qiáng)制性領(lǐng)取年限：企業(yè)職工達(dá)到法定退休年齡(男性職工60周歲，女性干部55周歲，女性工人50周歲)，且個(gè)人繳費(fèi)滿15年的，退休后可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金賬戶管理：社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合延遲退休基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)2繳費(fèi)年限1%個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額（個(gè)人繳納總額）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)以上題為例基礎(chǔ)養(yǎng)老金：（7086+7086）2351%=2480元個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：238089139=1712元每月領(lǐng)取總額:2480+1

13、712= 4192元養(yǎng)老金領(lǐng)取計(jì)算公式：【每月領(lǐng)取總額=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金】按照60歲退休，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶按照139個(gè)月計(jì)提三大變量：繳費(fèi)年限、個(gè)人養(yǎng)老金繳納工資基數(shù)、社平工資未來的養(yǎng)老生活的兩種結(jié)果資金不足 VS 資金充足養(yǎng)老的費(fèi)用養(yǎng)老的選擇資金的缺口養(yǎng)老的方式養(yǎng)老的品質(zhì)養(yǎng)老的資源養(yǎng)老的態(tài)度轉(zhuǎn)變別人為我活著我為別人活著我為自己活著將就講究消費(fèi)升級(jí)從到養(yǎng)老費(fèi)用知多少生活費(fèi)用品質(zhì)費(fèi)用醫(yī)療費(fèi)用民以食為天養(yǎng)老旅游觀光休閑式低齡老人候鳥式一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的特色養(yǎng)老療養(yǎng)式保健療養(yǎng)置換式養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“活力老人”60歲以上老年人余壽中約有2/3時(shí)間為帶病期老年人患慢性病的幾率高，就醫(yī)率和住院率高。而慢性病患

14、病時(shí)間長，伴隨并發(fā)癥多，治療難度高，所以次均門診費(fèi)與住院費(fèi)都較高。需要醫(yī)療護(hù)理的老年人增多，護(hù)理費(fèi)用大幅度上升養(yǎng)老醫(yī)療準(zhǔn)備養(yǎng)老費(fèi)用知多少生活費(fèi)用品質(zhì)費(fèi)用社交需求保健需求旅游需求2015起年我國人均醫(yī)療費(fèi)用的年度增長率為14.3318.24%上海市衛(wèi)生發(fā)展研究中心的最新研究表明，上海每位市民一生中68.6%的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生在65歲以后；41.7%的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生在65歲到84歲；死亡前1個(gè)月的住院費(fèi)用占臨終兩年總費(fèi)用的38%老年人口對醫(yī)療資源的需求、利用量和費(fèi)用高，接近20%的人群消耗了50%左右的醫(yī)療資源，老年人的人均醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用是其他年齡組的6倍醫(yī)療費(fèi)用基本生活剛需基本衣食住行基本照料與護(hù)理養(yǎng)老

15、費(fèi)用知多少人均GDP排名國家名稱人均GDP(美元)人均GDP(元)排名第1盧森堡106729 667055 排名第2瑞士82968 518550 排名第3挪威74903 468142 排名第4卡塔爾73725 460778 排名第5美國57766 361034 排名第10澳大利亞51257 320358 排名第12瑞典49783 311142 排名第13英國46720 291999 排名第14荷蘭46028 287674 排名第15奧地利44944 280900 排名第16加拿大44095 275592 排名第18芬蘭43115 269467 排名第19德國42388 264927 排名第20

16、比利時(shí)41412 258826 排名第21法國38575 241096 排名第24新西蘭35570 222311 排名第25日本33010 206312 排名第69中國8866 55412 北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉提出觀點(diǎn)稱，“一個(gè)將在2027年之后退休的人，需要300萬500萬元才夠養(yǎng)老，類似京滬廣深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠?！比司鶉鴥?nèi)生產(chǎn)總值即“人均GDP”。將一個(gè)國家核算期內(nèi)(通常是一年)實(shí)現(xiàn)的國內(nèi)生產(chǎn)總值與這個(gè)國家的常住人口(或戶籍人口)相比進(jìn)行計(jì)算，得到人均國內(nèi)生產(chǎn)總值。是衡量各國人民生活水平的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，為了更加客觀的衡量，經(jīng)常與購買力平價(jià)結(jié)合。較發(fā)達(dá)國家

17、具有較大差距中華醫(yī)學(xué)會(huì)黨委書記饒克勤指出，發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展與老齡化同步，進(jìn)入老齡社會(huì)時(shí)人均GDP一般在20000美元以上未富先老養(yǎng)老金短缺以房養(yǎng)老房價(jià)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的邏輯是否持續(xù)成立城鎮(zhèn)化加速推進(jìn)，供給是否能滿足需求（租金從哪里來）房產(chǎn)稅落地，資產(chǎn)保有邏輯的改變資金的掌控性？從養(yǎng)老資產(chǎn)到養(yǎng)老金未備先老養(yǎng)老金充足我！不！差！錢！養(yǎng)老問題與我何干？我國老年人就診率和住院率高于其他年齡組近2倍，全國現(xiàn)有各類老年醫(yī)院94所，綜合醫(yī)院設(shè)老年病科(含干部保健科)也只有5000個(gè)左右，展開的醫(yī)療床位與實(shí)際需求相差甚遠(yuǎn)雖然我國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)和床位數(shù)量發(fā)展較快，但承載這些的養(yǎng)老人才的培養(yǎng)卻十分緩慢。2015 年在養(yǎng)老

18、機(jī)構(gòu)的失能老人有63.7 萬，按照國際3:1的配比，需要20 萬護(hù)理員，其他151 萬名自理老人也需要15 萬，總計(jì)需求35 萬名護(hù)理員。國內(nèi)養(yǎng)老護(hù)理員的需求與現(xiàn)實(shí)則差距更大，根據(jù)2020 年老年人口規(guī)模預(yù)測，養(yǎng)老市場將需要2800 萬名護(hù)理員（社會(huì)護(hù)理員），養(yǎng)老服務(wù)人才的培養(yǎng)迫在眉睫我國各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)達(dá)4萬多家,目前需要長期護(hù)理的失能老年人超過4000萬人。但真正具備醫(yī)療服務(wù)能力的只有20%截至目前，我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展到4.18萬個(gè)，養(yǎng)老床位365萬張。但平均下來，約57個(gè)老人擁有一張床差床位！差護(hù)理機(jī)構(gòu)！差護(hù)理員！差醫(yī)院！您的錢屬于您嗎？中國食品科技學(xué)會(huì)副理事長朱蓓薇說：“保健品銷售中，個(gè)

19、別企業(yè)夸大宣傳，主要受害群體就是老年人?！睗?jì)南市老年人防詐騙維權(quán)中心發(fā)布的老年人法律觀念及維權(quán)意識(shí)現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告顯示，32.6%的老年人曾遭遇過詐騙，是詐騙的主要受害人群，其中以營養(yǎng)保健品詐騙為主。內(nèi)容來源：微信公眾號(hào)百家號(hào)您有錢，不怕子女惦記嗎？您有錢，不怕外人惦記嗎？養(yǎng)老的萬全準(zhǔn)備終身自立的養(yǎng)老規(guī)劃養(yǎng)老金醫(yī)療準(zhǔn)備社保養(yǎng)老金企業(yè)年金自儲(chǔ)養(yǎng)老金健康生活疾病治療康復(fù)護(hù)理養(yǎng)老房產(chǎn)安居樂業(yè)置換解決失能照護(hù)問題失能照護(hù)入住醫(yī)院或養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的長期護(hù)理轉(zhuǎn)化生活所需品質(zhì)費(fèi)用“活力老人”存款、房產(chǎn)、股票、基金等資產(chǎn)儲(chǔ)備符合養(yǎng)老金要求的提前準(zhǔn)備重新定義養(yǎng)老金七分法與生命等長的被保證的、確定的可計(jì)量的能滿足品質(zhì)需求的

20、專屬的（可掌握的）按照一定頻率持續(xù)給付的收入（現(xiàn)金流）重新定義中國人養(yǎng)老生活的“態(tài)度”讓我們練習(xí)一下寫出過往養(yǎng)老溝通中的最多的疑難問題默寫七分法每條陳述1-2局解釋請?jiān)谄叻址ㄖ刑暨x疑難問題的答案養(yǎng)老金=社保養(yǎng)老金？養(yǎng)老金=存款？養(yǎng)老金=租金？養(yǎng)老金=金融產(chǎn)品收益？養(yǎng)老金=子女孝順？子女照顧看護(hù)養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老城鎮(zhèn)化加速人口紅利消失同頻共振您可以找到合適的“照看人”嗎？沒有圍墻的養(yǎng)老院日間照看中心、老年活動(dòng)中心、托老所哪里找？服務(wù)內(nèi)容單一、質(zhì)量不佳、缺乏專業(yè)，名存實(shí)亡養(yǎng)老方式的四種選擇您愿意成為“負(fù)擔(dān)”嗎？子女的時(shí)間？子女的能力？子女的精力？您能找到專業(yè)的匹配嗎？您能找到品質(zhì)生活的需求嗎？公立養(yǎng)老院一床難求高級(jí)養(yǎng)老院國企配套養(yǎng)老社區(qū)您認(rèn)可嗎？So,養(yǎng)老金的儲(chǔ)備話題何以解憂唯有養(yǎng)老年金保險(xiǎn)自國家法定退休年齡開始領(lǐng)取相鄰兩次給付間隔不超過一年按月給付更優(yōu)對接養(yǎng)老資源的需求1234充分了解客戶的養(yǎng)老需求問卷STEP1STEP2STEP3STEP4養(yǎng)老年金規(guī)劃四部曲測算客戶社保養(yǎng)老金給付額度找到缺口，確定投入周期方案可行性測算并呈現(xiàn)養(yǎng)老需求的調(diào)研內(nèi)容來源：大童深圳高端團(tuán)隊(duì)調(diào)研內(nèi)容回答預(yù)計(jì)退休年齡預(yù)計(jì)養(yǎng)老周期期待的養(yǎng)老方式預(yù)計(jì)月需養(yǎng)老金社保養(yǎng)老金預(yù)估現(xiàn)階段已有養(yǎng)老金儲(chǔ)備養(yǎng)老金缺口期待準(zhǔn)備周期社保養(yǎng)老金計(jì)算敬請期待找到缺口以國際經(jīng)驗(yàn)來說：如果退休后的養(yǎng)老金