2021新政治經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下中產(chǎn)階級的財富管理45頁課件

1、2021新政治經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下中產(chǎn)階級的財富管理 利伯曼有一本書，講的是光榮革命后300年中英國中產(chǎn)階級的變化。 書中講到英國是通過一次又一次地消滅中產(chǎn)階級，讓中產(chǎn)階級貧困化，來實現(xiàn)國家的整體進步。 怎么理解？大家想象兩種模型：一種是棗核狀，中間寬兩頭窄，中產(chǎn)階級占大多數(shù)。一種是金字塔狀，塔尖是頂級富豪，底層勞動人民占大多數(shù)。 大家認為哪種結(jié)構(gòu)更穩(wěn)定？ 幾千年前，秦朝就已經(jīng)給出答案。 商君書.弱民說：民貧則力富，力富則淫、淫則有虱。人民貧困才會努力去致富，致富后會驕奢淫逸，不思進取。所以要讓他們重新貧困，社會才會進步。 想一下，沒有房貸，沒有債務(wù)壓身。你會每日每夜加班嗎？下班后三五好友，喝個小酒，擼

2、個小串，吹個牛皮，滋潤。人人都這樣，社會怎么進步，國家怎么富強？ 國家社會結(jié)構(gòu)成棗核狀的時候，調(diào)控一定會出來消滅一批中產(chǎn)階級，讓社會恢復(fù)穩(wěn)定的金字塔結(jié)構(gòu)。 這是一個循環(huán)往復(fù)的過程。 怎么才能守住財富？ 用什么方法守住財富？ 這是人生的必修課定義：從理財?shù)慕嵌?，我們的理財分為短期理財，中期理財和長期理財 短期理財：幾個月到5年，是我們的現(xiàn)金流，日常開支，解決急用的現(xiàn)金。 中期理財：五年到15年，主要子女教育，抵御物價上漲的風險，保證自己的財富盡量不縮水。 長期理財：15年以上，為了解決自己的養(yǎng)老、財富傳承、合理避稅等重大問題。2015年5月1日起施行的存款保險條例2018年4月27日，中國人民銀

3、行 、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 、中國證券監(jiān)督管理委員會、 國家外匯管理局聯(lián)合發(fā)布關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（簡稱資管新規(guī)）資管新規(guī)：打破剛兌1998年，海南發(fā)展銀行破產(chǎn)1，兼并大量農(nóng)信社，農(nóng)信社違規(guī)放貸2，海南房地產(chǎn)泡沫破滅個人儲戶和境外債務(wù)沒有收到影響很多企事業(yè)單位存款20年都沒有追回2012年，河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社債務(wù)人里面基本上沒有個人儲戶，而且農(nóng)信社債務(wù)很少，基本上沒有產(chǎn)生影響2019年5月，人民銀行和銀保監(jiān)會聯(lián)合接管包商銀行。2020年11月13日，包商銀行爆出一筆65億元二級資本債全額減計。歷史上第一次銀行同業(yè)剛兌信仰被打破！2020年11月23日，包商銀行破產(chǎn)

4、改革開放以來，第一家經(jīng)過司法破產(chǎn)程序完成清算退出的商業(yè)銀行！ 明天集團（明天系）持有包商銀行89.27%股份，在過去15年里明天集團注冊209家空殼公司，通過347筆借款，從包商銀行占用1560億資金。這些全部沒有還，變成包商銀行不良貸款。 為維護金融穩(wěn)定，人民銀行銀保監(jiān)會動用存款保險基金和央行提供資金。儲戶全額賠償，部分企事業(yè)單位90%返還。根據(jù)存款保險條例第五條 規(guī)定：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。意味

5、著，存款50萬以下的儲戶不必擔心無法兌付的問題，但是存款超過50萬的部分只能作為一般債權(quán)在清算的資產(chǎn)中按比例受償了。2015年5月1日正式實施李克強簽署國務(wù)院令公布存款保險條例資管新規(guī) 2018年4月27日，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局四大部委聯(lián)合印發(fā)了關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（銀發(fā)2018106號）： 金融機構(gòu)應(yīng)當加強投資者教育，不斷提高投資者的金融知識水平和風險意識，向投資者傳遞“賣者盡責、買者自負”的理念，打破剛性兌付。 金融機構(gòu)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)時不得承諾保本保收益。出現(xiàn)兌付困難時，金融機構(gòu)不得以任何形式墊資兌付。過渡實施

6、保險法具體分為：保險業(yè)法、保險合同法、保險特別法、社會保險法共計187項條款。保險法 1919保險法的變遷1995年制定2002年部分修改2014年第二次修訂保險法變遷：2009年第一次修訂安邦保險前身是安邦財險成立于2004年，注冊資本金5億元。2014年19.5億美元收購紐約華爾道夫酒店2014年2016年安邦收購足跡遍布全球 銀行，保險公司，大樓，酒店，信托，兩年間安邦16筆海外收購，美國5筆，英國1筆，德國1筆，比利時2筆，日本1筆，韓國3筆，加拿大2筆，荷蘭1筆。動用資金1900億元。 國內(nèi)購買股份，成為多家銀行，房地產(chǎn)公司股東。兩年內(nèi)，安邦成為中農(nóng)工建四大行前10大股東，民生銀行，

7、金融街，萬科，金地等多家上市公司大股東。 2016年末，安邦總資產(chǎn)達2.5萬億。 短短兩年，資產(chǎn)規(guī)模趕上中石化。 然后呢，然后就沒有然后了。 2018年2月23日，保監(jiān)會宣布對安邦保險實施接管。處置資產(chǎn)，并成立大家保險集團接手業(yè)務(wù) 為什么接管？ 2016年，安邦保險賬面資產(chǎn)2.5萬億，真正的資本金5.6億。其他通過復(fù)雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)，虛假注資，杠桿高達3500倍。 而安邦收購國內(nèi)外資產(chǎn)的資金主要來源是老百姓的短期理財資金。 2020年9月14日，安邦發(fā)公告，宣布將開始破產(chǎn)清算流程，正式退出歷史舞臺。 保險公司破產(chǎn)，保單怎么辦。利益還能保證嗎？ 能 安邦壽險業(yè)務(wù)有大家保險全面接管，投保人保險利益按保

8、險合同正常執(zhí)行，利益不受影響。24保險公司破產(chǎn)處理方面關(guān)于壽險公司破產(chǎn)處理的相關(guān)規(guī)定若無接受公司，保監(jiān)會指定接受公司責任準備金轉(zhuǎn)讓給接受公司壽險公司破產(chǎn)保險法第92條規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責任準備金的，應(yīng)當維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。保險法第15條：除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。保險法第30條：采用保險人提供的格式條款

9、訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。保險法與客戶的利益關(guān)于保險金的受益和繼承10月嬰兒懸頂百萬元重慶萬縣市家電城老板袁海夫婦，28歲，1998年1月18日凌晨2時許，進貨途中車禍身亡。袁海夫婦生前交費3.65萬元購買保險金額為105.3萬元的保單，受益人是兒子。案例解析一：保險法23條規(guī)定：任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利案例解析二：羅女士從2006年到2008年，以自己為被保

10、險人買了6份保險，保額30萬元。指定女兒為唯一的受益人。2009年年底，發(fā)生風險事故。羅女士及其父親、女兒全部身故。事后，為了這30萬的保險金，羅女士的母親與羅女士的前夫爭論不休。按照保險法第42條規(guī)定，受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。保險金作為被保險人的遺產(chǎn)來處理。法定程序：羅女士的母親獲賠30萬元。3232關(guān)于理賠方面的條款理賠方面C.被保險人、受益人同時死亡，被保險人的繼承人優(yōu)先繼承保險金A.未如實告知，保單生效兩年后不得拒賠D. “30天內(nèi)限期理賠”成硬性規(guī)定B. 凡不賠事項均應(yīng)一一明示，否則不能拒賠保險法并不是一種約束而是幫助伙伴展業(yè)的

11、利器各種法律法規(guī)的出現(xiàn)都凸顯保險理財都具有無可比擬的優(yōu)勢。保險合同受合同法和保險法的雙重保護。保險理財其實就是一種長期儲蓄，是受法律嚴格保護的存款。 保險最早出現(xiàn)在意大利，是海上保險。最起先是幾個漁民相互約定每人出一筆錢，誰家出海難了，這筆錢就給誰家，作為補償。這是最早的保險。 1666年專業(yè)性的保險市場在倫敦出現(xiàn) 300多年的保險發(fā)展，保險不只保一時，更保一世！ 中國1978年實行計劃生育。 第七次人口普查中國目前人口總數(shù)13.7億. 目前我們中國總和生育率已經(jīng)跌到1.5。一般而言總和生育率需要達到2.1才能完成世代更替。社科院預(yù)測2028年，中國首度出現(xiàn)人口負增長。勞動力人口減少，必然會對

12、經(jīng)濟增長形成拖累，同時加大養(yǎng)老負擔。目前我國90后比80后少1172萬，00后比90后少4700多萬，10后比00后少24萬，這意味著00后和10后的出生人口相比80后和90后整整少了1.03億人。 目前哪個國家人口老齡化最嚴重呢？ 日本 日本65歲以上的老人達3500萬，占總?cè)丝跀?shù)27%。 老口老齡化排名第二是意大利，第三是德國。中國目前排第幾？ 中國排第十，僅次于俄羅斯和美國。日本人老了，德國人老了，中國人，正在老去。 北歐有一個國家，挪威。在挪威你會看到什么是老齡社會。到處都是白發(fā)蒼蒼的老人，機場登機牌都是老年人為你辦理，飛機上提供服務(wù)的不是空姐，是空奶。當老齡化來臨的時候，你會發(fā)現(xiàn)遍地是老人。 中國2000年開始老齡化，到2022年也就是2年后進入老齡社會。 什么是老齡社會？ 65歲以上老人占人口總數(shù)14%以上，就是老齡化社會。 現(xiàn)在中國還差1.4%! 2020年底中國60歲以上的老人有多少？ 2.5億，準確的說是2.54億。 那么2050年，中國60歲以上的老人有多少？ 5億 2.5億到5億，這些人老了，誰來養(yǎng)？ 日本人老齡化最嚴重，但他們是富了，老了。而中國呢？ 記住一個詞“未富先老” 這5億人，