新人代理人資格考試培訓(xùn)詳解

1、前 言 新人代理人資格考試培訓(xùn)是新人育成體系中的第一個環(huán)節(jié)，也是基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，關(guān)系到了新人的順利上崗。只有提高了新人代理人資格考試通過率，我們的團隊才能(cinng)更快地壯大、更好地發(fā)展。 為了幫助廣大業(yè)務(wù)伙伴迅速掌握保險代理從業(yè)人員應(yīng)當具備的保險基礎(chǔ)知識、順利通過考試，分公司培訓(xùn)部對代理人考試培訓(xùn)教材知識要點進行講解，目的是幫助學(xué)員抓住重點進行復(fù)習(xí)，這樣不僅節(jié)約了學(xué)習(xí)時間而且提高了學(xué)習(xí)效率，所以對有些非重點知識進行了省略。 希望我們能幫助您順利通過考試！共三十六頁第一章 風險(fngxin)與風險(fngxin)管理1.風險是指（損失發(fā)生的不確定性）。2.風險構(gòu)成三要素：（風險因素、風險事故、

2、損失）。3.根據(jù)風險因素的性質(zhì)不同，可將其分為 有形風險因素-也稱“實質(zhì)(shzh)風險因素” 無形風險因素 道德風險因素-存在主觀故意、心存不軌。如騙保、縱火 心理風險因素-不注意、心存僥幸。如亂扔煙頭，引起火災(zāi)4.（風險因素）是風險事故發(fā)生的潛在原因、是造成損失的（間接）原因，（風險事故）是造成損失的（直接的或外在的）原因，是損失的媒介物。5.損失在保險中僅指經(jīng)濟損失。像精神損失、折舊和饋贈一般不視為損失。 通常將損失分為：實質(zhì)損失、額外費用損失、收入損失和責任損失。 6.風險因素引發(fā)風險事故，而風險事故導(dǎo)致?lián)p失。共三十六頁8.依據(jù)風險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類: 靜態(tài)風險（在社會經(jīng)濟正常的情況下

3、，由于自然力的不規(guī)則變化或人們的 過失行為所致的損失或損害等）的風險。 動態(tài)風險（由于社會經(jīng)濟、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風險）。9.依據(jù)產(chǎn)生風險的行為分類: 基本風險:非個人行為引起(ynq)的風險.如地震、海嘯、經(jīng)濟衰退 特定風險:個人行為引起的風險.火災(zāi)、盜竊7.依據(jù)風險(fngxin)性質(zhì)分類：風險純粹風險（只有損失機會而無獲利可能的風險）投機風險（既有損失機會又有獲利可能的風險）共三十六頁11. 風險管理的對象是（風險），風險管理的主體是（個人、家庭(jitng)、組織）。 12.（風險識別）是風險管理的第一步，主要包括(boku)（感知風險和分析風險）。13.

4、（選擇最佳風險管理技術(shù)）是風險管理中最為重要的環(huán)節(jié)?？刂菩?財務(wù)型 避免預(yù)防 抑制（在損失發(fā)生時或損失發(fā)生之后采取的降低損失的措施）， 如自動噴淋、火災(zāi)報警器）自留 轉(zhuǎn)移 保險型非保險型 （風險單位）是指發(fā)生一次風險事故可能造成的損失的范圍共三十六頁第二章 保險(boxin)概述定義：從保險法的角度講：保險是一種商業(yè)行為。從法律角度看：保險是一種合同行為。從風險管理角度看：保險是一種風險管理方法,風險(fngxin)轉(zhuǎn)移的機制。從經(jīng)濟角度看：保險是一種有效的財務(wù)安排。共三十六頁1.（可保風險(fngxin)）是指符合保險人承保條件的特定風險(fngxin)； 風險應(yīng)當是純粹風險。 損失的發(fā)生具

5、有分散性：風險不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失。2.保險費率的厘定一定要遵循以下(yxi)幾個原則（公平性）原則 保險人（收取的保險費應(yīng)與其承擔的保險責任是對等的） 投保人交納的保險費應(yīng)與其保險標的的風險狀況相適應(yīng) （合理性）原則：保險人不能為獲得非正常經(jīng)營性利潤而制定高費率。 （適度性）原則：不能制定過低的費率。 3.保險法“保險公司應(yīng)當根據(jù)（保證償付能力）的原則，提取各項責任準備金。4.（總準備金）或稱“（自由準備金）”，是用于滿足風險損失超過損失期望以上 部分的責任準備金，是從保險公司的（營業(yè)盈余）中提取的。共三十六頁5. 保險(boxin)的商品性:6. （共同保險），是由幾個（保險

6、人）聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險。7. （重復(fù)保險），是（投保人）以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人訂立(dngl)保險合同的一種保險直接表現(xiàn)為個別保險人和個別投保人之間的交換關(guān)系間接表現(xiàn)為全部保險人和全部投保人之間的交換關(guān)系 （保險保障） （資金融通） （社會管理）8.保險的功能原因:數(shù)量滯差和時間滯差 原則:保證賠償或給付共三十六頁8.（中國）是最早發(fā)明風險分散這一保險基本原理的國家(guji)。9. 在各類保險中，起源最早、歷史最長者當數(shù)（海上保險）。10.現(xiàn)代海上保險發(fā)源于（意大利），形成于（英國）。11.（哈雷）編制了世界上

7、第一張（生命表）。 廣東保險公司(bo xin n s)（近代中國出現(xiàn)的第一家保險公司） 張寶順行（華人經(jīng)營保險的最早記載） 上海華商義和公司保險行（中國近代民族保險業(yè)正式誕生）12.13.（保險密度）反映的是一個國家保險的（普及程度）和保險業(yè)的發(fā)展水平。 （保險深度）是反映一個國家保險業(yè)（在其國民經(jīng)濟中的地位）的一個重要指標。共三十六頁第 三 章 保險合同1.射幸合同：是指合同當事人（保險人）并不必然履行給付義務(wù)。2.財產(chǎn)保險合同按照合同的性質(zhì)分為：（定值保險合同與不定值保險合同）。3.定值保險合同包括：農(nóng)作物保險、貨物運輸保險、船舶保險以及字畫、古玩(gwn)等為保險標的的財產(chǎn)保險合同。4

8、.不足額保險合同：是指（保險金額小于保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值）的保險合同。 不足額保險合同按照（保險金額與保險價值的比例）承擔賠償責任。5.再保險合同直接保障的對象是（原保險合同的保險人）。6.保險合同的主體包括當事人與關(guān)系人；當事人包括（保險人與投保人）；關(guān)系人包括（被保險人與受益人）。 共三十六頁7.（保險利益）是保險合同的（客體）。8.保險合同的訂立通常是由（投保人）提出要約，即（投保人填寫投保單）。9.（保險單）是保險合同的正式書面憑證。（暫保單）是保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的（臨時憑證），其法律（效力與正式保險單完全相同）。10.中國普遍推行“（零時起保制）”，就是指保險合

9、同的生效(shng xio)時間是在（合同成立的次日零時）。11.保險合同的全部無效是指自始（從生效之日起或自簽訂之日起）就不產(chǎn)生法律效力。 （失效）是指由于某種事由的發(fā)生，使保險合同的（效力暫時中止），效力仍可恢復(fù)。 保險合同的終止包括：1.自然終止，是指因保險合同期限屆滿而終止；2.因保險標的全部滅失而終止，是指因非保險事故導(dǎo)致標的全部滅失而終止。共三十六頁12.文義解釋原則：是指結(jié)合上下文解釋的原則。 立法解釋是指全國（人大常委會）作出的解釋； 司法解釋是指（最高人民法院）作出的解釋。13.按照保險條款的性質(zhì)不同分類：基本條款和附加條款 按照保險條款對當事人的約束程度(chngd)分類：

10、法定條款和任意條款14 .保險單：投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證。 暫保單：又稱“臨時保單”，法律效力與正式保險單完全相同。有效期一般為30天。 保險憑證：又稱“小保單”，是一種簡化了的保險單。與保險單具有同樣的法律效力。 15.保險合同的主體變更：指保險人、投保人被保險人及受益人的變更。 除此而外，合同其它方面的變更均為內(nèi)容變更。也就是說沒有客體變更。共三十六頁16.投保人與被保險人為同一人時，保險人、投保人、被保險人為保險合同的當事人，受益人是關(guān)系人.17.當投保人與被保險人不是同一人時，保險人、投保人是保險合同的當事人，被保人、受益人是關(guān)系人.18.被保險人為無民事行為能力

11、人或限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。 19.貨物運輸保險合同保險標的的轉(zhuǎn)讓無需(wx)征得保險人同意。20.人壽保險的索賠時效:自其知道保險事故發(fā)生之日起5年; 非人壽(健康、意外、財產(chǎn))索賠時效:2年。21.保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。共三十六頁第四章 保險(boxin)的基本原則1.投保人的告知形式有（無限告知和詢問回答）兩種； 我國投保人告知形式采取的是（詢問回答）。2.保險人的告知形式有（明確列明和明確說明）； 采取的告知形式是（明確列明和明確說明相結(jié)合的方法）。3.明示保證又分為（確

12、認保證和承諾保證）。4.（默示保證）是根據(jù)有關(guān)的法律、（慣例）及行業(yè)（習(xí)慣）來決定的。5.保險利益必須是確定的利益，包括（現(xiàn)有利益和期待利益）。該利益必須能以貨幣度量出來的.6.人身保險：保險利益的存在是訂立合同(h tong)的前提; 財產(chǎn)保險的保險利益只要在損失發(fā)生時存在就可以。共三十六頁7.為他人投保有三種情況： (1）、親密的血緣關(guān)系（直系親屬）； (2）、法律上的利害關(guān)系，如：配偶、養(yǎng)父母； (3）、經(jīng)濟上的利益關(guān)系，如：（債權(quán)人與債務(wù)人）8. 絕對免賠額:免賠額以內(nèi)的損失保險人不予負責,只賠超過部分. 相對免賠額:免賠額以內(nèi)的損失保險人不予負責,損失超過免賠額時 承擔全部9.物上代

13、位權(quán)是指因遭受(zoshu)保險事故而發(fā)生（全損）時，保險人在全額支付保險賠償金之后，（擁有標的物的所有權(quán)）。10.物上代位權(quán)的取得一般是通過（委付）實現(xiàn)的。 物上代位權(quán)是所有權(quán)的代位.共三十六頁11.損失補償原則的例外情況有（定值保險、重置成本保險、人壽保險）。12.近因是（造成損失最直接最有效，起主導(dǎo)作用的的原因）13棄權(quán)：是指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。14禁止反言：是指保險人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利。15代位追償原則適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同。16違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式：告知不實即誤告 不予告知即漏報 有意不報即隱瞞 虛假告知

14、即欺詐17棄權(quán)與禁止反言往往因保險代理人的原因產(chǎn)生。在授權(quán)范圍內(nèi)的行為所產(chǎn)生的一切(yqi)后果應(yīng)由保險人來承擔。共三十六頁第五章 保險公司(bo xin n s)業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)1.準保戶開拓的途徑有（陌生拜訪、緣故開拓、連鎖轉(zhuǎn)介紹、直接郵寄和電話聯(lián)絡(luò)）等2.設(shè)計保險方案時應(yīng)遵循（高額損失優(yōu)先原則），（高額損失優(yōu)先原則）指某一風險事故發(fā)生頻率雖然（不高），但造成（損失嚴重），應(yīng)優(yōu)先投保。3.（保險核保）是指保險公司決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程(guchng)，是承保的核心。4.（有條件的承保）是指對于低于正常承保標準但又不構(gòu)成拒保條件的保險標的進行的承保。5.人壽保險的核保要素一

15、般分為（影響死亡率要素和非影響死亡率要素）。共三十六頁6.保險客戶服務(wù)包括（售前、售中和售后）三個環(huán)節(jié)的服務(wù)。7.（售前服務(wù)）是指產(chǎn)品信息、咨詢、資訊(z xn)、免費舉辦講座、風險規(guī)劃和管理等服務(wù)8.（售中服務(wù)）包括條款的準確解釋、免費體檢、保單包裝與送達、為客戶辦理自動交費手續(xù)等的服務(wù)。9.（售后服務(wù)）包括免費查詢熱線、定期拜訪、契約保全、保險賠付等。10保險營銷是指以保險產(chǎn)品為載體，以消費者為導(dǎo)向(do xin)，以滿足消費者的需求為中心，運用整體手段，將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費者，以實現(xiàn)保險公司長遠經(jīng)營目標的一系列活動。保險銷售是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。11保險客戶服務(wù)是指保險人在與現(xiàn)有客

16、戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息丶品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項目的服務(wù)以及基于客土的特殊需求和對客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容。共三十六頁12查驗(chyn)被保險人以往的事故記錄。一般從被保險人過去35年間的事故記錄。13保險理賠的基本(jbn)原則： 重合同、守信用 主動、迅速、準確、合理14標準風險 標準費率承保 優(yōu)質(zhì)風險 優(yōu)惠優(yōu)惠 弱體風險 高于標準的費率承保 不可保風險 拒保15“孤兒”保單是指因為原營銷人員離職而需要安排人員跟進服務(wù)的保單。 “孤兒”保單保全服務(wù)。 “孤兒保單收展服務(wù)。 全面收展服務(wù)。共三十六頁第六章 財產(chǎn)保險

17、1.財產(chǎn)保險的保險利益產(chǎn)生(chnshng)于（人與物之間）的關(guān)系。2.在財產(chǎn)保險中，保險利益有量的規(guī)定性。3.財產(chǎn)保險的保險金額確定一般參照（保險標的的實際價值）。4.企業(yè)財產(chǎn)保險的可保財產(chǎn)：比如（固定資產(chǎn)，流動資產(chǎn)）。5.在企業(yè)財產(chǎn)保險中，金銀珠寶屬于（特約可保）。在家庭投資型財產(chǎn)保險中，金銀珠寶屬于（可保財產(chǎn)）。在家庭財產(chǎn)保險中，金銀珠寶屬于（不可保財產(chǎn)）。共三十六頁6.財產(chǎn)保險的保險責任： 基本險：“火爆雷飛”（火災(zāi)，爆炸，雷擊(lij)，飛行物墜落）。 綜合險：包含了“火爆雷飛”還有暴風、暴雨等。 基本險和綜合險共同的保險責任：“三?！保ㄍＫｋ?，停氣）。7.企業(yè)財產(chǎn)保險基本險的責

18、任免除：（戰(zhàn)爭，地震）。8.企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的（附加）責任：（礦下財產(chǎn)保險，露堆財產(chǎn)保險，盜竊險）。9.固定資產(chǎn)的保險價值是指保險財產(chǎn)（出險時的重置價值）。 流動資產(chǎn)的保險價值是保險財產(chǎn)（出險時的賬面余額）。10 .個人貸款抵押房屋保險標的是（毛坯房，不包括裝修裝潢價值）。 共三十六頁11.個人貸款抵押房屋保險的抵押房屋的保險期限是（借款期限終止日24時）止，最長期限為（20年）。12.房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償采用（比例賠償方式）。 室內(nèi)財產(chǎn)的賠償采用（第一危險賠償方式）。13.（機動車輛損失險和機動車交通事故責任強制保險）是機動車輛保險的基本(jbn)險。14.機動車輛保險中全部

19、責任免賠（20%），主要責任免賠（15%），同等責任免賠（10%），次要責任免賠（5%）。15.“無賠款優(yōu)待”的條件：（保險期限必須滿1年、保險期限內(nèi)無賠款、按期續(xù)保。） 共三十六頁16.貨物運輸保險的特征：保險標的具有（流動性），保險合同變更(bingng)具有（自由性）。17.貨物運輸保險的保險期限是（倉至倉條款），倉至倉條款是確定（期限）的主要依據(jù)。18.按運輸工具分為（陸運，水運，空運）。19.按貨物的性質(zhì)分為：（一般貨物，一般易損貨物，易損貨物，特別易損貨物）。20.期內(nèi)發(fā)生式是以（損失發(fā)生的時間）作為承?；A(chǔ)。期內(nèi)索賠式是以（索賠提出的時間）作為承?；A(chǔ)。 共三十六頁21.（以他人

20、的信用）為標的買的保險屬于(shy)信用保險。（以自己的信用）買的保險屬于保證保險。22. 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的保險標的是（產(chǎn)品質(zhì)量違約責任）。 產(chǎn)品責任保險的保險標的是（產(chǎn)品責任）。23. 中國的生長期農(nóng)作物保險：（小麥種植保險、水稻種植保險、玉米種植保險、棉花種植保險、煙葉種植保險、甘蔗種植保險）。24. 果樹保險分為（果樹產(chǎn)量保險、果樹死亡保險）。果樹產(chǎn)量保險只保果樹的（盛果期）。25. 淡水養(yǎng)殖保險對因疾病引起的死亡一般（不予承保）。 海水養(yǎng)殖保險對疾病死亡風險一般需（特約承保）。 共三十六頁第七章 人身保險(rn shn bo xin)1、人身保險的保險標的是人的（生命或身體）。 生命

21、（生存或死亡） 保險標的 身體（健康(jinkng)、生理機能、勞動能力）2. 人身保險的特征： 人身風險風險事故發(fā)生概率較為穩(wěn)定，以生命風險作為保險事故的人壽保險，主要風險因素是死亡率。 人的生命是無價的，保險利益沒有量的規(guī)定性。但債權(quán)人以債務(wù)人為被保險人投保死亡保險時，保險利益以（債權(quán)金額）為限。 保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維持合同效力、保險金給付的條件。 人身保險的保險金額是由（投保人和保險人）雙方約定后確定的。(需要、交費能力） 人身保險是具有儲蓄性的定額給付性的長期合同， 危險保費 人身保險的保費 純保費 儲蓄保費（現(xiàn)金價值） 附加保費共三十六頁3、人身保險(rn s

22、hn bo xin)的種類：人壽保險(rn shu bo xin)人身意外傷害保險普通意外傷害特種意外傷害健康保險（醫(yī)療保險、疾病保險、收入補償保險）4. 人壽保險： 定期壽險（優(yōu)點：保費低 缺點：期限屆滿生存，保費不返還。） 死亡保險 終身壽險（最大優(yōu)點：被保險人可得到永久保障，保費較定期高） 生存保險（教育金、養(yǎng)老金，如：年金保險） 兩全保險（生死合險，結(jié)合了定期死亡和定期生存兩種形式）共三十六頁5. 躉交壽險(shu xin)是指在投保時（一次全部交清）保險費。6.（兩全保險）的儲蓄性極強，指的是被保險人在保險期限內(nèi)死亡或者保險期滿時生 存，均給付保險金的人壽保險。7. 年金保險是指以（

23、生存）為給付保險金條件，按約定（分期）給付生存保險金。8. 按照給付額是否變動分為（定額年金、變額年金） 按照給付開始日期分為（即期年金、延期年金）9、年金保險按被保險人數(shù)分類： 個人年金（一個被保險人生存） 聯(lián)合年金（兩個及以上被保險人，生存給付持續(xù)到最先發(fā)生死亡時為止） 最后生存者年金（兩個及以上被保險人，年金給付持續(xù)到最后一個生存者死亡 為止） 聯(lián)合及生存者年金（兩個及以上被保險人，給付金額隨被保險人人數(shù)減少而進 行調(diào)整）共三十六頁10. 簡易人壽保險的特點：（低保額、免體檢）11. 簡易人壽保險大多采用（等待期或削減給付制度）。12. 簡易人壽保險的保險費率（略高于）普通人壽保險的保險

24、費率。13. 團體人壽保險中，投保人是（團體組織），被保險人是團體中的 （在職人員）。14. 團體人壽保險中對投保人數(shù)的2個限制(xinzh)：（絕對數(shù)的要求，參保比例的 要求）。15.（團體理賠記錄）是決定團體人壽保險費率的主要因素，參考上年度團體的理賠記錄。16.團體保險采用經(jīng)驗費率的方法。共三十六頁分紅保險： 紅利分配比例：保險公司應(yīng)至少將分紅保險業(yè)務(wù)當年度可分配盈余的（70%） 分配給客戶 紅利利源：利差益、死差益、費差益 分紅保險中保險公司和客戶（共同承擔了投資風險）。 紅利分配方式有（現(xiàn)金紅利和增額紅利）兩類18. 投資連結(jié)保險： 投資帳戶與其管理的其他資產(chǎn)或其他投資帳戶之間（不得

25、存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系）。 投資連結(jié)保險產(chǎn)品，風險保額應(yīng)（大于零）。 投資連結(jié)保險產(chǎn)品的特點：（必須包含一項或多項保險責任(zrn)）。 投資連結(jié)保險的投資帳戶必須是（資產(chǎn)單獨管理）的資金帳戶。 保障風險和費用風險由（保險公司）承擔。投資風險完全由投保人承擔。共三十六頁19. 萬能保險： 萬能保險是一種交費靈活、保額可調(diào)整、（非約束性）的壽險。 萬能保險的經(jīng)營（透明度高）。重要因素是其保單的現(xiàn)金價值與凈風險保額是分別計算(j sun)的，即具有（非約束性）。 萬能保險的結(jié)算利率（不得高于）單獨帳戶的實際投資收益率，并且兩者之差不得高于（2%） 當單獨帳戶的實際收益率低于最低保證利率時，萬能保險的結(jié)

26、算利率應(yīng)當是最低保證利率。20.（死亡給付額=凈風險保額+現(xiàn)金價值） A方式中（死亡給付額）固定 B方式中（凈風險保額）固定（適用萬能）共三十六頁21.人壽保險合同的常用條款： 不可爭條款（不可抗辯條款）年齡誤告 年齡誤告條款 寬限期條款(六十天):中止或減少保額 中止、復(fù)效條款（兩年內(nèi)） 自殺條款：交費（滿二年）的人身險合同承擔給付保險金責任。 不喪失現(xiàn)金價值條款：現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化(binhu)而喪失，為投保人、 被保險人所有。 保單貸款條款：貸款數(shù)額不得超過保單現(xiàn)金價值的一定比例，同時投保人需承擔 合同約定的（貸款利息）。 自動墊交保費條款：保險合同生效滿2年之后可用（現(xiàn)金價

27、值）墊交保險費。當墊交 的保險費利息達到退保金的數(shù)額時，合同終止。22. 交清保險單，即原保險單改為（保險期限不變）但（降低保險金額）的保單。 展期保險單，即將原保險單改為（保險金額相同）但（保險期限縮短）的保險單。共三十六頁23. 影響定價假設(shè)的因素： （1）公司的特點： 利潤目標重要性 股東權(quán)益重要性 （2）市場的特點： 銷售方法(fngf)和目標市場。 另外，還有經(jīng)濟和社會環(huán)境、產(chǎn)品的特點的影響。死亡率通過生命表方式列出，生命表可以分為（國民生命表）和（經(jīng)驗生命表）。保險公司使用的是（經(jīng)驗生命表）。25. 壽險公司在進行利率假設(shè)時，采用較為（保守）的態(tài)度。26. 人壽保險的定價方法： （

28、營業(yè)保費）是保險經(jīng)營過程中（實際收?。┑谋ｋU費，是最常用的方法。 營業(yè)保費等價公式法最主要的優(yōu)點是只進行有限的計算。 營業(yè)保費等公式的最大缺點是這些公式?jīng)]有表明每個保單年度利潤的變化。 保監(jiān)會目前要求的定價方法是（營業(yè)保費等價公式法） （積累公式法）是將保費與保險給付和費用的差額用利率（積累到未來的某點）。假設(shè)死亡支付發(fā)生在（期末） 某年齡（自然保費=保額*此年齡死亡率/1+利率）共三十六頁28. 人身意外(ywi)傷害保險： 意外：就被保險人的主觀狀態(tài)而言，沒有預(yù)料到事件發(fā)生或違背其意愿。 傷害的三要素：致害物、侵害對象、侵害事實。 （侵害對象）是致害物侵害的客體 （意外死亡給付和意外傷殘給付）是人身意外傷害保險的基本保險責任。人身意外傷害保險屬于定額給付的短期保險，被保險人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或所從事的活動，與年齡、性別、健康狀況 無必然的內(nèi)在聯(lián)系。30. 人身意外傷害保險的可保風險分析： 不可保意外傷害的例子：由于（犯罪、醉酒、自殺）造成的傷害。 特約可保意外傷害：戰(zhàn)爭、核輻射、醫(yī)療事故和從事高風險運動造成的意外傷害。 一般可保意外傷害共三十六頁31. 責任期限是確定殘疾程度的（期限）。 如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，責任期限結(jié)束時治療仍未結(jié)束，推定在責任期限結(jié)束的這一時點上，即以這一時點的情況確定殘疾程度，并按照這一