商業(yè)銀行及其監(jiān)管(ppt 34)

1、第一章 商業(yè)銀行及其監(jiān)管1第一章 商業(yè)銀行及其監(jiān)管Fundamental Forces of Changes in Banking中國(guó)銀行業(yè)及其監(jiān)管的改革與發(fā)展唐雙寧，金融時(shí)報(bào)2004年7月5日 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法1995年7月1日施行，2003年12月27日修改中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法2003年12月27日通過(guò)，2004年2月1日起施行 2Fundamental Forces of Changes in BankingWhat were banks in the past? Two areas of changesFundamental Forces of Changes Der

2、egulation and reregulationFinancial innovationSecuritization GlobalizationAdvances in technology3What were banks in the past?Historically, commercial banks have been the most heavily regulated companies.Resulted in a banking system with a large number of smaller banks that was limited in the scope o

3、f products and services that could be offered and the geographic areas where individual banks could compete.As a result, they were the safest and most conservative business.Although regulations limited opportunities and risks, they virtually guaranteed a profit.4Two areas of changesTraditional role

4、of banks as financial intermediaries declined New products such as cash management accounts, mutual funds, commercial paper, and junk bonds have become more prevalent.Banks have responded by accepting lower spreads, taking on more risk, and expanding their customer and product base.Evolution of bank

5、ing into nontraditional roles5Evolution of banking intonontraditional rolesExpand into nontraditional areas and products to generate more fee income.Investment banking, off-balance sheet activitiesActively pursue the use of technology in the development and delivery of products.Internet bankingGramm

6、-Leach-Bliley Act eliminates most of the remaining restrictions that have separated commercial banking, investment banking, and insurance for over 70 years.6Deregulation and CompetitionMany analysts attribute much of the change in the financial services industry to deregulation.Deregulation was a na

7、tural response to increased competition rather than the catalyst of petition between depository institutions and nondepository financial firms, andcompetition between the same type of competitors across world markets Deregulation sped up the process, but did not necessarily start it.7Regulatory Dial

8、ecticSince World War II, banks and other market participants have consistently restructured their operations to circumvent regulation and meet perceived customer needs. In response, regulators or lawmakers would impose new restrictions, which market participants circumvented again.8Regulatory Dialec

9、ticCustomer NeedsRegulation: RestrictionsBanks: InnovationDeregulation: Eliminate restrictionsReregulation:New Restrictions9Regulatory PendulumCustomer NeedsRegulation & Reregulation: Restrictions & New RestrictionsBanks: InnovationDeregulation:Eliminate restrictions10Other Three ForcesSecuritizatio

10、n, globalization and advances in technology are extensions of financial innovation (the regulatory response) in the development of new products and international competition.11中國(guó)銀行業(yè)截至2004年5月末，中國(guó)共有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人34862家，資產(chǎn)總額達(dá)到29.2萬(wàn)億，占中國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的90以上。4家國(guó)有商業(yè)銀行11家股份制商業(yè)銀行112家城市商業(yè)銀行3家農(nóng)村商業(yè)銀行3家政策性銀行4家資產(chǎn)管理公司723

11、家城市信用社33965家農(nóng)村信用社2家農(nóng)村合作銀行197家外資銀行營(yíng)業(yè)機(jī)217家外資銀行代表處59家信托投資公司75家財(cái)務(wù)公司12家金融租賃公司3家汽車金融公司遍布城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)12我國(guó)商業(yè)銀行體系：2003年3月13四大銀行：2003年12月31日14“抓兩頭、帶中間”的中國(guó)銀行業(yè)改革 國(guó)有商業(yè)銀行的改革：三階段從“大一統(tǒng)”到二元銀行體制的改革：1979年（恢復(fù)農(nóng)行）；1984年（從人行分出工行，從財(cái)政部分出建行）從專業(yè)銀行到商業(yè)銀行的改革：1994年（政策性銀行）、1995（商業(yè)銀行法）從國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行到國(guó)家控股的股份制銀行的改革：1998年（2700億）、1999年（資產(chǎn)管理公司）

12、、2003年（注資450億美元）農(nóng)村信用社的改革1996年（完成與農(nóng)行的脫鉤）、2003年（8 省市試點(diǎn)）中小金融機(jī)構(gòu)改革 ：11家1986年（恢復(fù)交行）、1998（關(guān)閉海發(fā)）15中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2003年3月，經(jīng)十屆全國(guó)人民代表大會(huì)第一次會(huì)議批準(zhǔn)，設(shè)立銀監(jiān)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)的成立，標(biāo)志著中國(guó)形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì) 銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管理念： “管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控和提高透明度”16中國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外開放特別是在2001年12月11日中國(guó)加入世貿(mào)組織之后，中國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外開放步伐大大加快。截至2004年5月197家外資銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)

13、、217家外資銀行代表處開放的地域限制已取消外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的城市已經(jīng)擴(kuò)大到13個(gè)，經(jīng)營(yíng)人民幣的外資銀行數(shù)量已增加到97家開放了汽車融資金融服務(wù)，批準(zhǔn)籌建了3家外資汽車金融公司擴(kuò)大了境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)的比例（單個(gè)金融機(jī)構(gòu)入股比例由10放寬到20以內(nèi)，多個(gè)金融機(jī)構(gòu)入股比例放寬到25以內(nèi)）2006年12月11日，全面開放銀行業(yè)17商業(yè)銀行的定義商業(yè)銀行法第二條：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和中華人民共和國(guó)公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！笔瞧髽I(yè)是金融企業(yè)是特殊的金融企業(yè)第二十八條 任何單位和個(gè)人購(gòu)買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)銀監(jiān)

14、會(huì)批準(zhǔn)。18商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)（第三條）吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券 從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。19Banks primary roleCommercial banks facilitate the flow of funds from surplus spending units (savers) to deficit spending units (borrowers

15、).SaversBorrowersBankLiabilities:Deposits(Borrowings)(Capital)Assets:Loans(Investments)(Cash)(Other: Premises)20商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)第三條 商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)1-14經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。商業(yè)銀行經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。第十一條 設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。21商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則第四條 商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為

16、經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。商業(yè)銀行以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。22三性之間的矛盾與協(xié)調(diào)盈利性 增加貸款利息收入 提高貸款利率 擴(kuò)大貸款規(guī)模 風(fēng)險(xiǎn)高 企業(yè)成 管理難 高風(fēng)險(xiǎn) 的表現(xiàn) 本增加 度加大 項(xiàng)目增多安全性 風(fēng)險(xiǎn)增加流動(dòng)性 期限長(zhǎng)、流動(dòng)性降低23三性之間的矛盾與協(xié)調(diào)O期限盈利性流動(dòng)性安全性盈利性流動(dòng)性、安全性24“三性”中哪一個(gè)最重要？短期：流動(dòng)性中期：安全性長(zhǎng)期：盈利性原則：在確保安全性的前提下， 通過(guò)靈活調(diào)節(jié)流動(dòng)性， 致力于盈利性的提高。 25設(shè)立商業(yè)銀行的條件第十二條 設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：有

17、符合本法和中華人民共和國(guó)公司法規(guī)定的章程；有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；第十三條：全國(guó)性商業(yè)銀行10億；城市商業(yè)銀行1億；農(nóng)村商業(yè)銀行5000萬(wàn)。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員；有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。26分支機(jī)構(gòu)第十九條 商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國(guó)境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)銀監(jiān)會(huì)審查批準(zhǔn)。在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。第二十二條 商業(yè)銀行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制

18、度。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。27接管和終止第六十四條 商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，銀監(jiān)會(huì)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。接管的目的是對(duì)被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力。被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。第六十九條 商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務(wù)清償計(jì)劃。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后解散。28破產(chǎn)清算第七十一條 商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)

19、銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。第七十二條 商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。 29立法目標(biāo)、監(jiān)管目標(biāo)第一條為了加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。第三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。30監(jiān)管對(duì)象第二條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（“銀監(jiān)會(huì)”）負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)