銀行分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)管理辦法

1、銀行XX分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)管理辦法（試行）第一章 總則第一條 為規(guī)范“中國(guó)X X銀行信貸管理系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱CMS ）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)， 充分發(fā)揮CMS 在信貸決策的輔助功能 ,全面提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理水平和管理效率，根據(jù)中國(guó)XX銀行信貸管 理系統(tǒng)運(yùn)行暫行辦法和中國(guó)XX銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試 行） 以及有關(guān)制度規(guī)定，制定本辦法。第二條CMS 網(wǎng)上作業(yè)實(shí)行“制度制約”和“機(jī)器制約”雙重控制，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、審議（投票） 、審批、報(bào)備、審批批復(fù)等信貸決策流程各環(huán)節(jié)網(wǎng)上運(yùn)作。 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)決策流程各環(huán)節(jié)操作人員必須嚴(yán)格按照信貸規(guī)章制度和本辦法要求規(guī)范操作行為。第三條個(gè)人信

2、貸業(yè)務(wù)中各部門職責(zé)以及決策流程各環(huán)節(jié)操作人員的責(zé)任界定按總行個(gè)貸基本規(guī)程和省分行個(gè)貸經(jīng)營(yíng)中心實(shí)施細(xì)則等文件的規(guī)定執(zhí)行。第四條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)各有關(guān)責(zé)任人必須根據(jù)職責(zé)分工以各自的操作員代碼登錄 CMS 進(jìn)行操作，并對(duì)經(jīng) CMS 確認(rèn)的信息記錄承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第五條本辦法暫只適用于納入省分行網(wǎng)上作業(yè)范圍的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)， 其他未納入省分行網(wǎng)上作業(yè)范圍的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)仍按原規(guī)定執(zhí)行。第六條 在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)決策運(yùn)作實(shí)行單軌運(yùn)行過程中，取消下級(jí)行信貸事項(xiàng)請(qǐng)示文件和審批行信貸事項(xiàng)批復(fù)文件，均以 CMS 提 交和通知下達(dá)決策信息為準(zhǔn)。審批通知可以直接下達(dá)到個(gè)貸經(jīng)營(yíng)中心。第二章 部門職責(zé)及權(quán)限設(shè)置第七條各環(huán)節(jié)操作崗位

3、的設(shè)立和操作權(quán)限的設(shè)置按中國(guó)XX銀行XX分行信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)安全管理意見、中國(guó)XX銀行XX分 行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)中心實(shí)施細(xì)則（試行）等文件的規(guī)定執(zhí)行。第八條 各級(jí)行信貸管理部門是CMS數(shù)據(jù)信息的管理維護(hù)部 門，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)機(jī)構(gòu)、用戶注冊(cè)和授權(quán)管理、系統(tǒng)應(yīng)用推廣、 CMS 數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)和分析。省行信貸管理部負(fù)責(zé)決策管理參數(shù)的設(shè)置。第九條各級(jí)行個(gè)貸經(jīng)營(yíng)中心負(fù)責(zé)客戶信息、決策管理信息的收集、整理、錄入、上傳，并對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性負(fù)責(zé)，以及對(duì)以上職責(zé) 履行情況進(jìn)行自律監(jiān)管檢查。第三章 基本流程第十條 市分行信貸審查審批中心權(quán)限內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)決策流 程。（一）客戶申請(qǐng)?？蛻粝蚪?jīng)營(yíng)中心提交申請(qǐng)資料，由經(jīng)營(yíng)中心的 調(diào)

4、查人員受理客戶申請(qǐng)。（二）受理與調(diào)查。經(jīng)營(yíng)中心調(diào)查人員收到貸款申請(qǐng)資料后，就 客戶是否具備辦理信貸業(yè)務(wù)的基本條件進(jìn)行初步認(rèn)定。 認(rèn)為不符合基 本條件的，經(jīng)中心負(fù)責(zé)人同意后可不予受理，并及時(shí)通知申請(qǐng)人；同 意受理的，調(diào)查人員將受理情況錄入 CMS后，進(jìn)入調(diào)查環(huán)節(jié)。根據(jù) 客戶面談及實(shí)地調(diào)查情況，提出調(diào)查意見，將調(diào)查報(bào)告錄入CMS,并將材料進(jìn)行掃描、整理、建檔、上傳，提交經(jīng)營(yíng)中心調(diào)查核準(zhǔn)人進(jìn) 行審核。（三）調(diào)查核準(zhǔn)。經(jīng)營(yíng)中心調(diào)查核準(zhǔn)人對(duì)貸款業(yè)務(wù)的掃描與網(wǎng)上 錄入情況進(jìn)行真實(shí)性審核，提交審查審批中心審查。（四）審查。審查審批中心審查人員根據(jù)調(diào)查環(huán)節(jié)提交的調(diào)查資 料進(jìn)行審查，提出審查意見，錄入審查報(bào)告，

5、提交審批環(huán)節(jié)。（五）審批。審查審批中心有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查意見進(jìn)行 審批，下達(dá)審批通知。（六）簽訂合同、辦理擔(dān)保、放款審核人審核、貸款發(fā)放。對(duì)于 審批同意的信貸業(yè)務(wù)，由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)綜合管理人員辦理合同簽訂手續(xù)， 并按規(guī)定辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，落實(shí)限制性條款，與申請(qǐng)人簽訂借據(jù)， 打印貸款審批通知書和貸款發(fā)放通知單提交放款審核人進(jìn)行審核。放款審核人審核同意后在借款憑證和貸款發(fā)放通知單上簽字確認(rèn)，交會(huì)計(jì)部門進(jìn)行貸款發(fā)放賬務(wù)處理。（七）貸后管理和貸款收回。貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 按照規(guī)定實(shí)施貸后管理，收回貸款。第十一條超過市分行信貸審查審批中心權(quán)限，在市分行權(quán)限內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)決策流程。（一）客戶

6、申請(qǐng)、受理與調(diào)查、調(diào)查核準(zhǔn)、簽訂合同、辦理擔(dān) 保、放款審核、貸款發(fā)放，按第十條第（一）、（二）、（三）、（六） 款規(guī)定執(zhí)彳了。（二）審查。市分行審查審批中心人員根據(jù)調(diào)查環(huán)節(jié)提交的 調(diào)查資料進(jìn)行審查，提出審查意見，錄入審查報(bào)告，提交中心負(fù) 責(zé)人審核。中心負(fù)責(zé)人對(duì)審查人員提交的審查信息進(jìn)行查核后， 提交市分行有權(quán)審批人審批。（三）審批。市分行有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查意見進(jìn)行審 批，錄入審批意見，下達(dá)審批通知。（四）需經(jīng)貸審會(huì)審議的，審查審批中心負(fù)責(zé)人審核后，提 交市分行貸審會(huì)審議，由有權(quán)審批人根據(jù)審議結(jié)果按規(guī)定進(jìn)行審 批，下達(dá)審批通知。第十二條 超市分行權(quán)限的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)決策流程客戶 申請(qǐng)市分行審

7、查審批中心審查人員初審中心負(fù)責(zé)人審核經(jīng)營(yíng)中心核 準(zhǔn)人核準(zhǔn)放款審核人審 核、放款簽訂借款合 同、辦理擔(dān)保， 落實(shí)限制性條 款上級(jí)行有權(quán)審批人審批貸后管理經(jīng)營(yíng)中心調(diào) +查人員受理 和調(diào)查（一）客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、調(diào)查核準(zhǔn)、簽訂合同、辦理擔(dān)保、 放款審核、貸款發(fā)放，按第十條第（一）、（二）、（三）、（六）款規(guī)定 執(zhí)行。（二）初審。市分行審查審批中心審查人員根據(jù)調(diào)查環(huán)節(jié)提交的 調(diào)查資料進(jìn)行初審，提出審查意見，錄入審查報(bào)告，交市分行審查審 批中心負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核后提交上級(jí)行審查審批中心。（三）審查。上級(jí)行審查審批中心審查人員根據(jù)市分行審查審批 中心提交的調(diào)查資料進(jìn)行審查，提出審查意見，錄入審查報(bào)告，提交

8、 審批環(huán)節(jié)。（四）審批。上級(jí)行有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查意見進(jìn)行審批， 下達(dá)審批通知。（五）需經(jīng)貸審會(huì)審議的，審查人員審查后，提交上級(jí)行貸審會(huì) 審議，由有權(quán)審批人根據(jù)審議結(jié)果按規(guī)定進(jìn)行審批，下達(dá)審批通知。第四章貸款受理與調(diào)查第十三條業(yè)務(wù)申請(qǐng)?？蛻籼顚懡y(tǒng)一制式申請(qǐng)表，并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種提供相關(guān)材料，向經(jīng)營(yíng)中心調(diào)查人員提出個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申 請(qǐng)。第十四條客戶申請(qǐng)辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本資料：（一）有效身份證明；（二）有效收入證明；（三）用途證明（如交易合同、首付款發(fā)票等）；（四）抵（質(zhì)）押物或保證擔(dān)保人相關(guān)資料（申請(qǐng)信用貸款的除 外）；（五）信用記錄查詢授權(quán)書（六）其他資料。第十五條業(yè)務(wù)受理與調(diào)

9、查。經(jīng)營(yíng)中心調(diào)查崗收到客戶申請(qǐng)資料后， 初步認(rèn)定客戶是否具備辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的基本條件， 并在收到客戶申請(qǐng)后 2 個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理該筆個(gè)人信貸業(yè)務(wù)， 對(duì)于不予受理的，經(jīng)中心負(fù)責(zé)人同意后，及時(shí)通知申請(qǐng)人。對(duì)同意受理的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)中心調(diào)查崗進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。第十六條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)行實(shí)地調(diào)查制度， 經(jīng)營(yíng)中心調(diào)查人員需與客戶進(jìn)行面談，并作談話記錄，由雙方簽字確認(rèn)，對(duì)于貸款金額較大或風(fēng)險(xiǎn)較高的應(yīng)入戶調(diào)查。 要通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。大額貸款（由二級(jí)分行確定） 需 2 名以上調(diào)查人員共同調(diào)查。 對(duì)于雙人調(diào)查的信貸事項(xiàng)在網(wǎng)上作業(yè)時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)

10、將前一調(diào)查人員錄入的信息轉(zhuǎn)過來，后續(xù)調(diào)查人員可以對(duì)信息進(jìn)行修改、補(bǔ)充、保存；系統(tǒng)中前一調(diào)查人員錄入的信息仍將自動(dòng)另外保存。第十七條 對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：（一）客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；（二） 客戶基本情況， 包括個(gè)人基本情況、 家庭概況、 財(cái)務(wù)狀況、信用記錄；（三）借款用途是否真實(shí)、合法；（四）客戶還款能力和意愿；（五）調(diào)查核實(shí)抵質(zhì)押物權(quán)屬、質(zhì)物及各項(xiàng)權(quán)證真實(shí)性，保證擔(dān)保人的擔(dān)保能力等擔(dān)保情況，按規(guī)定進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)分。對(duì)客戶提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)一致， 由客戶經(jīng)理在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽章。第十八條 調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況，進(jìn)行綜合效益分析，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)

11、收益分析提出合理的定價(jià)建議，提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供的信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，將調(diào)查核實(shí)的相關(guān)信息數(shù)錄入網(wǎng)上作業(yè)系統(tǒng)，同時(shí)將收集的相關(guān)資料進(jìn)行掃描上傳。調(diào)查崗認(rèn)為明顯不符合貸款條件的， 經(jīng)經(jīng)營(yíng)中心負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時(shí)通知申請(qǐng)人。第十九條調(diào)查核準(zhǔn)人對(duì)調(diào)查崗提交的貸款業(yè)務(wù)的掃描與網(wǎng)上錄入情況進(jìn)行真實(shí)性審核，將審核通過的信貸業(yè)務(wù)提交市分行審查審批中心。第五章貸款審查與審批第二十條審查審批中心審查人員負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的審查，主要審查以下內(nèi)容：（一）基本要素審查。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料和內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊 備，基本要素填寫是否完整。（二）主體資格審查?？蛻艉蛽?dān)保人是

12、否具有完全民事行為能力、 有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；客戶有效收入證明是否合理；客戶、擔(dān) 保人是否有不良信用記錄。（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法；信貸用途、金額、 期限、利率、方式等是否符合XX銀行信貸政策規(guī)定，定價(jià)是否合理， 是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與綜合收益情況。（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。審核客戶部門（或調(diào)查崗）測(cè)定的客戶信 用評(píng)分；客戶職業(yè)背景、收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況、 還款來源、擔(dān)保情況。該筆貸款相對(duì)應(yīng)的合作商合作協(xié)議是否已到期， 該合作協(xié)議項(xiàng)下貸款余額是否已超過合作協(xié)議最高額度。第二十一條審查人員要根據(jù)審查情況，就是否同意貸款及限制性條款提出明確意見（包括信貸業(yè)務(wù)種類、

13、幣種、金額、期限、利 率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款等），將審查信息錄入網(wǎng)上作 業(yè)系統(tǒng)，并將審查通過的信貸事項(xiàng)提交貸審會(huì)審議或直接提交有權(quán)審 批人。第二十二條 審查人員對(duì)經(jīng)營(yíng)中心提交的信貸資料不全、 調(diào)查內(nèi) 容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求經(jīng)營(yíng)中心補(bǔ)充完善，也可以經(jīng) 審查審批中心負(fù)責(zé)人同意后退回經(jīng)營(yíng)中心， 由經(jīng)營(yíng)中心重新調(diào)查后上 報(bào)。對(duì)審查不同意的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回經(jīng)營(yíng)中心，并做好書面記錄。第二十三條有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等 因素或貸審會(huì)審議情況審批個(gè)人信貸業(yè)務(wù)事項(xiàng)，通過網(wǎng)上作業(yè)系統(tǒng)下 達(dá)信貸事項(xiàng)批復(fù)。批復(fù)要明確信貸業(yè)

14、務(wù)種類、幣種、金額、期限、利 率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款及信貸管理措施等內(nèi)容。對(duì)審批不同意的信貸業(yè)務(wù)，有權(quán)審批人可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程 序，將有關(guān)材料退回審查人員，再由審查人員退回經(jīng)營(yíng)中心。第六章貸款發(fā)放第二十四條 簽訂合同。經(jīng)營(yíng)中心綜合管理人員收到同意辦理信 貸業(yè)務(wù)的批復(fù)后，根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂信貸合同。 個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 應(yīng)按規(guī)定使用X X銀行制式或示范合同文本。信貸合同由法律審查崗（可由放款審核崗兼任）審查后交有權(quán)簽 字人（經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)中心負(fù)責(zé)人）簽章，加蓋信貸合同專用章或 公章。第二十五條 抵押擔(dān)保。經(jīng)營(yíng)中心應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，與客戶、 抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：（一）以

15、抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、外匯管理、 海關(guān)、工商行政等有權(quán)登記部門或證券登記管理部門辦理抵押、 質(zhì)押 登記手續(xù)（或備案，當(dāng)?shù)匚撮_辦備案手續(xù)的除外）；（二）以存單、國(guó)債等質(zhì)押的權(quán)利憑證要辦理止付手續(xù)；（三）質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，經(jīng)營(yíng)中心與 出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。辦妥登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)證（或其他有關(guān)證明）、抵押物保單 及存單、國(guó)債等權(quán)利憑證，要按個(gè)人信貸網(wǎng)上作業(yè)檔案管理辦法的規(guī) 定進(jìn)行保管。第二十六條個(gè)貸經(jīng)營(yíng)中心綜合管理人員根據(jù)信貸合同的生效時(shí) 間，按照有關(guān)規(guī)定填制借款憑證。第二十七條綜合管理人員落實(shí)信貸業(yè)務(wù)發(fā)放條件后，將信貸業(yè)務(wù)合同、劃款扣款授權(quán)書、

16、貸款審批通知書、貸款發(fā)放通知單、借款憑證等資料交放款審核人進(jìn)行審核。放款審核人主要審核以下內(nèi)容：（一）信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意（二）合同文本的使用是否恰當(dāng)；（三）合同、借款憑證內(nèi)容填寫是否規(guī)范、要素是否完整、主從合同、借款憑證是否銜接。（四） 合同、 借款憑證主體、 信貸業(yè)務(wù)種類、 幣種、 金額、 期限、 利率、用途等填寫內(nèi)容是否與審批文件一致。（五）限制性條款是否落實(shí)。放款審核人審核無誤后在借款憑證和貸款發(fā)放通知單上簽字確認(rèn)，交會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理貸款賬務(wù)處理。第二十八條借款人提前還款應(yīng)經(jīng)原經(jīng)辦貸款的個(gè)貸經(jīng)營(yíng)中心同意， 簽訂提前還款協(xié)議。 個(gè)貸經(jīng)營(yíng)中心主任對(duì)借款人的提前還款申請(qǐng)進(jìn)行審核， 審核同意后在提前還款申請(qǐng)審批表上簽字確認(rèn)， 交會(huì)計(jì) 結(jié)算部門辦理貸款提前還款賬務(wù)處理。第七章 檔案管理第二十九條信貸業(yè)務(wù)的紙質(zhì)檔案資料按照信貸檔案管理有關(guān)規(guī)定保管。第三十條信貸業(yè)務(wù)決策審批不通過，或者審批通過但是客戶取消信貸申請(qǐng)的， 決策管