保險學(xué)原理重點

1、.PAGE ：.；PAGE 38第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理本章共分兩節(jié)：第一節(jié) 風(fēng)險第二節(jié) 風(fēng)險管理第一節(jié) 風(fēng)險本節(jié)有三部分內(nèi)容：一、風(fēng)險的含義二、風(fēng)險的構(gòu)成要素三、風(fēng)險的分類一、風(fēng)險的含義從普通的意義上講，風(fēng)險是指未來結(jié)果的不確定性。保險實際中的風(fēng)險，通常是指損害發(fā)生的不確定性。量：1 風(fēng)險 0質(zhì)：1.事故的不確定性； 2.時間和地點的不確定性； 3.后果的不確定性；風(fēng)險具有以下特征：1風(fēng)險的客觀性風(fēng)險是客觀存在的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，是獨立于人的認識之外客觀存在的客觀規(guī)律。 2風(fēng)險的普遍性風(fēng)險無時不在、無處不在。3風(fēng)險的可測性個別風(fēng)險的發(fā)生是偶爾的，但是經(jīng)過對大量風(fēng)險的察看可以發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險往往

2、呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性，從而表達出風(fēng)險是可以測定的特性。4風(fēng)險的可變性質(zhì)的變化；量的變化；某些風(fēng)險在一定范圍內(nèi)被消除；新的風(fēng)險產(chǎn)生。5風(fēng)險的社會性風(fēng)險具有社會屬性，而不具有自然屬性。當(dāng)災(zāi)禍事故與人類相聯(lián)絡(luò)，對人類的財富、生命等呵斥損害時，對人類而言就成為了風(fēng)險。因此，沒有人類社會，就沒有風(fēng)險可言，正表達出風(fēng)險的社會性。二、風(fēng)險的構(gòu)成要素一風(fēng)險要素風(fēng)險要素又稱風(fēng)險條件，是指那些隱藏在損害事件后面，添加損害能夠性和損失程度的條件。風(fēng)險要素可分為本質(zhì)風(fēng)險要素、品德風(fēng)險要素和心思風(fēng)險要素。1.本質(zhì)風(fēng)險要素它是指在社會生活中客觀存在并能引起事物變化的種種物理要素。2.品德風(fēng)險要素它是與人的品德涵養(yǎng)及品行有關(guān)

3、的無形的要素。3.心思風(fēng)險要素它是與人的心思形狀有關(guān)的無形要素。即由于人的客觀緣由，如忽略、過失、僥幸心思或依賴保險心思等，以致呵斥風(fēng)險事故發(fā)生的時機增大。二風(fēng)險事故風(fēng)險事故是指呵斥生命財富損害的偶發(fā)事件，是呵斥損害的直接的、外在的緣由，是損害的媒介物。三損害風(fēng)險的存在，意味著損害發(fā)生的能夠。普通而言，損害包括損失和損傷，是指非故意的、非預(yù)期的和非方案的經(jīng)濟價值的減少或人身的損傷。風(fēng)險是由風(fēng)險要素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的一致體。三、風(fēng)險的分類一按風(fēng)險的性質(zhì)分類，可將風(fēng)險分為純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險1.純粹風(fēng)險純粹風(fēng)險是指呵斥損害能夠性的風(fēng)險，其所致結(jié)果有兩種，即損害和無損害。或者說純粹風(fēng)險是指只需

4、損害時機而無獲利能夠的風(fēng)險。純粹風(fēng)險的變化較為規(guī)那么，有一定的規(guī)律性，可以經(jīng)過大數(shù)法那么加以測算；純粹風(fēng)險的發(fā)生結(jié)果往往是社會的凈損害。2.投機風(fēng)險投機風(fēng)險是指既有損害時機又有獲利能夠的風(fēng)險。投機風(fēng)險是相對于純粹風(fēng)險而言的。投機風(fēng)險發(fā)生的結(jié)果有三種，即損害、無損害和收益。投機風(fēng)險的變化往往是不規(guī)那么的，無規(guī)可循，難以經(jīng)過大數(shù)法那么加以測算；投機風(fēng)險的發(fā)生結(jié)果往往是社會財富的轉(zhuǎn)移，而不一定是社會的凈損害。二按風(fēng)險對象分類，可將風(fēng)險分為財富風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信譽風(fēng)險和人身風(fēng)險1.財富風(fēng)險。是指點致一切有形財富發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。2.責(zé)任風(fēng)險。是指個人或團體因忽略、過失呵斥他人的財富損失或人身

5、損傷，根據(jù)法律規(guī)定或合同商定，應(yīng)負經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險。3.信譽風(fēng)險。是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)益人與義務(wù)人之間，因一方違約或違法給對方呵斥經(jīng)濟損失的風(fēng)險。4.人身風(fēng)險。是指由于人的生理生長規(guī)律及各種災(zāi)禍事故的發(fā)生導(dǎo)致的人的生、老、病、死、殘的風(fēng)險。三按風(fēng)險產(chǎn)生的緣由分類，可將風(fēng)險分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險1.自然風(fēng)險。是指由于自然力的不規(guī)那么變化引起的種種景象，所呵斥的財富損失及人身損傷的風(fēng)險。2.社會風(fēng)險。是指由于個人或團體的故意或過失行為、不當(dāng)行為等所致的損害風(fēng)險。3.政治風(fēng)險。是指在對外投資和經(jīng)濟貿(mào)易過程中，因政治要素或其他訂約雙方所不能控制的緣由所致的債務(wù)人損失的風(fēng)

6、險。4.經(jīng)濟風(fēng)險。是指個人或團體的運營行為或者經(jīng)濟環(huán)境變化而導(dǎo)致的經(jīng)濟損失的風(fēng)險。5.技術(shù)風(fēng)險。是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的開展、消費方式的改動而產(chǎn)生的風(fēng)險。如核幅射、空氣污染、噪音等風(fēng)險。四按風(fēng)險的影響程度分類，可將風(fēng)險分為根本風(fēng)險與特定風(fēng)險1.根本風(fēng)險。是指非個人行為引起的風(fēng)險。根本風(fēng)險是一種團體風(fēng)險，能夠影響到整個社會及其主要消費部門，本質(zhì)上不易防止。2.特定風(fēng)險。是指風(fēng)險的產(chǎn)生及其后果，只會影響特定的個人或組織。此風(fēng)險普通可以由個人或組織對其采取某種措施加以控制。第二節(jié) 風(fēng)險管理本節(jié)有三部分內(nèi)容：一、風(fēng)險管理的概念二、風(fēng)險管理的目的三、風(fēng)險管理的根本程序一、風(fēng)險管理的概念風(fēng)險管理是指為實現(xiàn)一定

7、的管理目的和戰(zhàn)略，在全面系統(tǒng)及動態(tài)風(fēng)險分析根底上，對各種風(fēng)險管理方法進展選擇和組合，制定并監(jiān)視實施風(fēng)險管理總體方案的決策體系、方法與過程的總稱。從管理的角度：風(fēng)險管理是研討風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)的一門新興管文科學(xué)。從決策的角度：風(fēng)險管理是一個組織或個人用以降低風(fēng)險的負面影響的決策過程?？梢?，風(fēng)險管理的過程既是一個管理過程，又是一個決策過程。二、風(fēng)險管理的目的 一風(fēng)險管理的總體目的經(jīng)過風(fēng)險本錢最小化實現(xiàn)企業(yè)價值最大化是風(fēng)險管理的總體目的。二風(fēng)險管理的損害前目的三風(fēng)險管理的損害后目的三、風(fēng)險管理的根本程序確立風(fēng)險管理目的；識別各種能夠減少企業(yè)價值導(dǎo)致?lián)p害的艱苦風(fēng)險；衡量潛在損害能夠發(fā)生的頻率和

8、程度；開發(fā)并選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理方法；制定并實施所選定的風(fēng)險管理方案；繼續(xù)地對經(jīng)濟組織的風(fēng)險管理方案和風(fēng)險管理戰(zhàn)略的實施情況和適用性進展監(jiān)視、評價與反響。即:一確立風(fēng)險管理目的二風(fēng)險識別三風(fēng)險衡量四開發(fā)并選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理方法1.控制型風(fēng)險管理方式：1逃避2預(yù)防3分散4抑制2.財務(wù)型風(fēng)險管理方式：1自留風(fēng)險2轉(zhuǎn)移風(fēng)險：非保險轉(zhuǎn)移保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險管理的關(guān)鍵就在于選擇風(fēng)險管理方式。五風(fēng)險管理的決策與實施六風(fēng)險管理的效果評價與反響復(fù)習(xí)思索題：l.什么是風(fēng)險？風(fēng)險由哪些要素組成？2.風(fēng)險的分類方式主要有哪幾種？3.純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險有何區(qū)別？4.什么是風(fēng)險管理？ 5.風(fēng)險管理的目的是什么？6.簡述風(fēng)險管理的

9、根本程序。保險概述本章共分兩節(jié)：第一節(jié) 保險的內(nèi)涵第二節(jié) 保險的職能作用 保險的內(nèi)涵本節(jié)有三部分內(nèi)容：一、可保風(fēng)險與不保風(fēng)險二、保險的含義三、保險與類似經(jīng)濟行為及制度的比較一、可保風(fēng)險與不保風(fēng)險 一可保風(fēng)險可保風(fēng)險，從廣義上講，是指可以利用風(fēng)險管理技術(shù)來分散、減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險；從狹義上看，那么是指可以用保險方式來處置的風(fēng)險。普通所言的可保風(fēng)險是指狹義的可保風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險普通具有以下條件： 1.非投機性。即保險人所承保的風(fēng)險，應(yīng)該是只需損失時機而無獲利能夠的純粹風(fēng)險。2.偶爾性。即保險人所承保的風(fēng)險，應(yīng)該是偶爾的，既有發(fā)生的能夠，又是不可預(yù)知的。3.不測性。即保險人所承保的風(fēng)險，應(yīng)該是不測發(fā)生的

10、、非故意的。4.普遍性。即保險人所承保的風(fēng)險，應(yīng)該是大量標的均有蒙受損害的能夠性。5.嚴重性。即保險人所承保的風(fēng)險，應(yīng)該是有較為嚴重的，甚至有發(fā)生艱苦損害的能夠性。二不保風(fēng)險：保險人普通不予承保的風(fēng)險。1.市場方面2.社會方面3. 故意行為4.保險公司無力承當(dāng)?shù)钠渌L(fēng)險。可保風(fēng)險與不保風(fēng)險只是相對而言。二、保險的含義保險是指投保人根據(jù)合同商定，向保險人支付保險費，保險人對于合同商定的能夠發(fā)生的事故因其發(fā)生所呵斥的財富損失承當(dāng)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達合同商定的年齡、期限時承當(dāng)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險費與保險金的關(guān)系：概念區(qū)別聯(lián)絡(luò)保險，只是今日作明日的預(yù)備，

11、 生時作死時的預(yù)備，父母作兒女的預(yù)備，兒女小時作兒女長大的預(yù)備，如此而已。 今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??； 生時預(yù)備死時，這是真曠達； 父母預(yù)備兒女，這是真慈祥。能做到這三點的人，才算是現(xiàn)代人。 胡適三、保險與其他類似經(jīng)濟行為及制度的比較 一保險與儲蓄保險與儲蓄都是客戶以現(xiàn)有的剩余資金用作未來需求的預(yù)備。區(qū)別：1.目的不同。2.性質(zhì)不同。3.權(quán)益不同。二保險與賭博保險與賭博，都取決于偶爾事件的發(fā)生，都有能夠獲得大大超越支出的收入。區(qū)別：1.目的不同。2.結(jié)果不同。3.法律位置不同。三保險與救援保險與救援都是對風(fēng)險損失的補償方式。區(qū)別：1.權(quán)益與義務(wù)不同。2.性質(zhì)不同。3.主體不同。第三節(jié) 保險的職

12、能和作用本節(jié)有兩部分內(nèi)容： 一、保險的職能二、保險的作用一、保險的職能保險的職能是由保險的本質(zhì)和內(nèi)容決議的，它是指保險的內(nèi)在的固有的功能。保險的職能包括根本職能和派生職能。 (一)保險的根本職能1.經(jīng)濟補償職能經(jīng)濟補償?shù)穆毮苤饕m用于廣義的財富保險，即適用于財富損失保險、責(zé)任保險和信譽保證保險等。2經(jīng)濟給付職能對于人身保險而言，保險的根本職能不是經(jīng)濟補償，而是經(jīng)濟給付。(二)派生職能：保險的融資職能融資職能是指保險人將保險資金中的暫時閑置部分，以有償返還的方式重新投入社會再消費過程，以擴展社會再消費規(guī)模的職能。此外，還有不少關(guān)于保險職能與功能的表述：如，保險的防災(zāi)防損職能：保險人經(jīng)過分析潛在的

13、損害風(fēng)險，評價保險標的的風(fēng)險管理方案，提出費用合理的替代方案和采取損害管理措施等風(fēng)險管理效力來實現(xiàn)防災(zāi)防損職能。再如,保險的社會管理功能：吳定富的“現(xiàn)代保險功能實際以為，保險具有三項功能，即：經(jīng)濟補償功能；資金融通功能；社會管理功能。保險的社會管理功能包括:社會保證管理社會風(fēng)險管理社會關(guān)系管理社會信譽管理. 還有，保險的積德保證職能(胡文富“論保險的積德保證職能，2005年第3期)二、保險的作用(一) 保險在微觀經(jīng)濟中的作用1.有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)消費或運營2.有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算3.有助于促進企業(yè)加強風(fēng)險管理4.有助于安定人民生活5.有助于保證民事賠償責(zé)任的履行，保證受害的第三者的利益

14、(二)保險在宏觀經(jīng)濟中的作用1.有助于保證社會再消費的順暢運轉(zhuǎn)2.有助于推進科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實消費力3.有助于促進對外經(jīng)濟貿(mào)易的開展和國際收支的平衡4.有助于促進社會穩(wěn)定 (三)保險的消極作用1.產(chǎn)生品德風(fēng)險，出現(xiàn)保險欺詐2.增大費用支出復(fù)習(xí)思索題：1.保險有哪些學(xué)說？2.他對保險是怎樣認識的？3.保險的要素有哪些？4.什么是可保風(fēng)險？可保風(fēng)險需求具備哪些條件?5.哪些風(fēng)險普通被以為是不保風(fēng)險？為什么？6.概念比較：保險費與保險金；保險與儲蓄；保險與賭博；保險與救援。7.保險具有哪些職能?他對這些職能如何對待？8.他怎樣認識保險的作用? 第三章 保險的來源與開展本章共分為三節(jié)：第一節(jié) 保險產(chǎn)生

15、的根底第二節(jié) 世界保險的來源與開展第三節(jié) 我國保險的來源與開展第一節(jié) 保險產(chǎn)生的根底一、保險產(chǎn)生的自然根底風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生的自然根底。必要性二、保險產(chǎn)生的經(jīng)濟根底物質(zhì)根底：剩余產(chǎn)品的存在。能夠性必要前提：商品經(jīng)濟的開展。現(xiàn)實性第二節(jié) 世界保險的來源與開展本節(jié)有兩部分內(nèi)容：一、世界保險產(chǎn)生與開展的歷史 二、世界保險業(yè)開展的現(xiàn)狀與趨勢一、世界保險產(chǎn)生與開展的歷史 一海上保險1.海上保險的萌芽共同海損共同海損的思想產(chǎn)生于公元前2000年的地中海。公元前916年在羅得島上制定的“羅地安海商法 是世界上最古老的海商法。2.海上保險的雛形船舶和貨物抵押借款3.近代海上保險的發(fā)源地意大利4.勞合社的

16、產(chǎn)生與開展1871年在英國倫敦由議會同意設(shè)立的“勞合社是當(dāng)今世界上最大的保險壟斷組織之一。(二)火災(zāi)保險1666年的倫敦大火是火災(zāi)保險產(chǎn)生和開展起來的直接誘因。巴蓬的差別費率。1710年由英國查爾斯波文興辦的“太陽保險公司是最早的股份公司方式的保險組織。三人身保險公元前4500年埃及石匠的“互助基金 “冬蒂方案1693年哈雷的死亡表(生命表)1699年英國的孤寡保險社公平人壽保險公司二、世界保險業(yè)開展的現(xiàn)狀與趨勢一世界保險業(yè)的現(xiàn)狀1.保費收入2.保險密度保險密度是指按全國或地域人口計算的人均保費額。 保費總收入保險密度 = 總?cè)丝?.保險深度保險深度是指保費收入占國內(nèi)消費總值之比，它反映了一個

17、國家或地域的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的位置。 保費總收入保險深度 = GDP4.保險險種二世界保險業(yè)的開展趨勢1.世界保險市場全球化和金融效力一體化的趨勢2.保險規(guī)模大型化和保險機構(gòu)的結(jié)合與兼并的趨勢3.保險運營轉(zhuǎn)向以非價錢競爭為主，并且更加注重事先的預(yù)防4.保險業(yè)的風(fēng)險控制和資金管理尤為重要5.養(yǎng)老保險將成為保險業(yè)開展的亮點第三節(jié) 我國保險的來源與開展本節(jié)有三部分內(nèi)容：一、我國古代的保險思想 二、舊中國的保險業(yè) 三、新中國的保險業(yè) 一、我國古代的保險思想孔子：“耕三余一“義倉和“官倉二、舊中國的保險業(yè)1805年，英國保險商在廣州開設(shè)了第一家保險機構(gòu)，稱為“諫當(dāng)保安行或“廣州保險會社。1865年

18、5月25日，中國人本人興辦的第一家保險機構(gòu)“義和公司保險行在上海誕生。1885年合并成立的“仁濟和保險公司，被以為是中國的第一家民族資本保險公司。1907年，上海有9家華商保險公司組成歷史上第一家中國人本人的保險同業(yè)公會組織華商火險公會。 影響舊中國保險業(yè)開展的緣由三、新中國的保險業(yè)1949年10月20日，中國人民保險公司成立，揭開了中國保險事業(yè)嶄新的一頁。1958年12月在全國財政會議上正式?jīng)Q議停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。1979年4月，國務(wù)院做出了逐漸恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的艱苦決策。1985年3月3日公布的是新中國成立以來第一部保險業(yè)的法規(guī)。1986年，新疆消費建立兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司成立，預(yù)示著中國人保

19、獨家運營的局面從此消逝。1992年美國友邦保險公司在上海設(shè)立分公司，外資保險機構(gòu)開場進入中國保險市場。1995年正式公布實施。標志著保險市場步入了法制化軌道。1998年11月18日，中國保險監(jiān)視管理委員會簡稱中國保監(jiān)會正式在北京成立。2000年11月16日，中國保險行業(yè)協(xié)會在北京成立，并經(jīng)過了，這是保險市場行業(yè)自律的重要舉措。2001年12月11日，中國參與WTO，對保險市場產(chǎn)生深遠影響。2003年1月1日新修訂的開場實施。2004年12月11日,中國根據(jù)WTO的協(xié)定,全面開放保險市場。復(fù)習(xí)思索題：1.名詞解釋：1保險密度；2保險深度。2.簡述保險產(chǎn)生的根底。3.海上保險是怎樣開展起來的？4.

20、為什么船舶和貨物抵押借款是海上保險的雛形？5.英國的勞合社是一個什么樣的保險組織？6.對人身保險的構(gòu)成和開展影響艱苦的事件和人物主要有哪些？ 7.分析世界保險業(yè)現(xiàn)狀與開展趨勢。8.我國近代保險業(yè)的開展閱歷了哪幾個階段？分析其開展緩慢的緣由。9.試述我國保險業(yè)的現(xiàn)狀與開展趨勢。第四章 保險的類別本章共分兩節(jié)：第一節(jié) 保險的普通分類第二節(jié) 保險的主要險種第一節(jié) 保險的普通分類一、按保險的性質(zhì)分類：社會保險商業(yè)保險與此相關(guān)的還有政策性保險。一社會保險社會保險是指以法律為保證的一種根本社會權(quán)益，其職能是以勞動為生的人在暫時或永久喪失勞動才干或勞動時機時，能利用這種權(quán)益來維持勞動者及其家屬的生活。二商業(yè)

21、保險商業(yè)保險是保險雙方當(dāng)事人訂立保險合同，以投保人交納保險費為條件，由保險人對保險合同商定的風(fēng)險事故承當(dāng)賠付責(zé)任的一種經(jīng)濟制度。社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別：1.實施方式；2.管理方式； 3.運營目的；4.保證程度；5.保險費負擔(dān)；6.保證關(guān)系；7.對象不同。社會保險與商業(yè)保險的聯(lián)絡(luò)？三政策性保險政策性保險是政府為了某種政策目的，委托商業(yè)保險公司或成立專門的政策性保險運營機構(gòu)，運用商業(yè)保險的技術(shù)來興辦的一種保險。狹義政策性保險廣義：1社會政策性保險 2經(jīng)濟政策性保險二、按保險的實施方式分類：自愿保險強迫保險一自愿保險自愿保險是指保險雙方當(dāng)事人自愿簽署保險合同而構(gòu)成的保險關(guān)系。二強迫保險強迫保險普通

22、是法定保險，其保險關(guān)系是保險人與投保人以法律、法規(guī)等為根據(jù)而建立起來的。按保險標的分類：財富保險人身保險一財富保險廣義財富保險是以財富及其有關(guān)利益為保險標的的保險。包括財富損失保險、責(zé)任保險和信譽保證保險等險種。二人身保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。分為人壽保險、不測損傷保險和安康保險。財富保險與人身保險的區(qū)別：1.保險標的不同。2.保險期限不同。3.保險金額確實定根據(jù)不同。4.確定保險費率的根據(jù)不同。5.運營穩(wěn)定性不同。按承保方式分類： 原保險再保險共同保險反復(fù)保險一原保險原保險是指投保人與保險人之間直接簽署合同所確立的保險關(guān)系。二再保險 再保險也稱分保，是指保險人將其承當(dāng)?shù)?/p>

23、保險業(yè)務(wù)，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人承當(dāng)?shù)谋ｋU關(guān)系。原保險與再保險的區(qū)別：一是合同主體不同。二是保險標的不同。三是合同性質(zhì)不同。 四是與被保險人的法律關(guān)系不同。原保險與再保險的聯(lián)絡(luò)？三共同保險共同保險又稱為結(jié)合共保，簡稱共保，是由兩個或兩個以上的保險人結(jié)合直接對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故提供保險保證的方式。共同保險與再保險的區(qū)別：1.風(fēng)險分攤的方式不同；2.與被保險人的法律關(guān)系不同。共同保險與再保險的共性？四反復(fù)保險反復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。反復(fù)保險普通僅限于財富保險。典型的反復(fù)保險，保額之和大于保險標的的價值。

24、共同保險與反復(fù)保險的區(qū)別：保險合同的數(shù)量不同等。 第二節(jié) 保險的主要險種本節(jié)的內(nèi)容有：財富損失保險責(zé)任保險信譽保證保險農(nóng)業(yè)保險人壽保險不測損傷保險安康保險一、財富損失保險一火災(zāi)保險(又稱普通財富保險)火災(zāi)保險是以存放在固定場所并處于相對靜止形狀的財富及其有關(guān)利益為保險標的，保險人承保被保險人的財富因火災(zāi)、爆炸、雷擊及其他災(zāi)禍事故的發(fā)生所呵斥的損失。1.企業(yè)財富保險2.家庭財富保險普通家財險、家財兩全險、長效還本險及其他延伸產(chǎn)品二貸物運輸保險保險人承保貨物在運輸過程中因災(zāi)禍事故及外來風(fēng)險的發(fā)生而蒙受的損失。倉至倉條款三運輸工具保險保險人承保因災(zāi)禍事故發(fā)生所呵斥的運輸工具本身的損失及第三者責(zé)任，也

25、可承保各種附加險。1.機動車輛保險車輛損失險、第三者責(zé)任險及各種附加險2.船舶保險3.飛機保險四工程保險 保險人承保建筑工程和安裝工程等在建立和施工過程中，因災(zāi)禍事故發(fā)生所呵斥的損失、費用和責(zé)任。工程保險是一種包括財富損失保險和責(zé)任保險在內(nèi)的綜合性保險。1.建筑工程保險2.安裝工程保險二、責(zé)任保險責(zé)任保險以被保險人依法應(yīng)承當(dāng)?shù)拿袷聯(lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別商定的合同責(zé)任為保險標的，保險人承保經(jīng)濟單位和個人在進展各項消費運營活動、業(yè)務(wù)活動或在日常生活中，因忽略、過失等行為呵斥他人的財富損失或人身傷亡，依法應(yīng)承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟賠償責(zé)任。一責(zé)任保險的承保方式1.作為各種財富損失保險合同的組成部分或作為附加險承保

26、，不簽發(fā)單獨的責(zé)任保險保險單；2.簽發(fā)保險單單獨承保的責(zé)任保險。二責(zé)任保險的種類單獨承保1.公眾責(zé)任保險2.雇主責(zé)任保險3.產(chǎn)品責(zé)任保險4.職業(yè)責(zé)任保險三、信譽保證保險 信譽保證保險是由保險人作為保證人為被保證人向權(quán)益人提供擔(dān)保的一類保險業(yè)務(wù)。當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)益人蒙受經(jīng)濟損失時，保險人負經(jīng)濟賠償責(zé)任。信譽保證保險是一種擔(dān)保行為信譽保證保險的保險標的是被保證人的信譽風(fēng)險信譽保險與保證保險的區(qū)別信譽保證保險的種類：保證保險信譽保險如：合同保證保險；忠實保證保險；商業(yè)信譽保證保險；投資保險；出口信譽保險。四、農(nóng)業(yè)保險廣義的農(nóng)業(yè)保險鄉(xiāng)村保險。狹義的農(nóng)業(yè)保險，即兩業(yè)保險：種植業(yè)保險養(yǎng)殖業(yè)保

27、險一種植業(yè)保險種植業(yè)保險以農(nóng)作物和林木為保險標的，承保保險標的因保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)禍事故所致的經(jīng)濟損失。1.農(nóng)作物保險2.林木保險。二養(yǎng)殖業(yè)保險養(yǎng)殖業(yè)保險是承保被保險人在進展各種養(yǎng)殖業(yè)消費活動中因保險責(zé)任事故所致?lián)p失的一種農(nóng)業(yè)保險。1.畜牧保險2.水產(chǎn)養(yǎng)殖保險五、人壽保險人壽保險是以被保險人的生命為保險標的，以生存和死亡為給付保險金條件的人身保險。一生存保險生存保險是以被保險人于保險期滿或到達某一年齡時依然生存為給付條件的一種人壽保險。二死亡保險死亡保險是以被保險人在保險有效期內(nèi)死亡或終身死亡為保險金給付條件的人壽保險。三兩全保險兩全保險是被保險人無論在保險期內(nèi)死亡還是生存至期滿，保險人都給付

28、保險金的一種人壽保險。六、人身不測損傷保險當(dāng)被保險人因蒙受不測損傷使其身體殘疾或死亡時，保險人按照合同商定給付保險金的人身保險。不測損傷的三要素 如學(xué)生平安保險主險或根本險七、安康保險這是以人的身體作為保險標的，在被保險因疾病或不測事故所致醫(yī)療費用支出或收入損失時，保險人承當(dāng)賠償責(zé)任的一種人身保險。 包括醫(yī)療保險、收入損失保險和生育保險等險種。第五章 保險合同本章共分四節(jié)：第一節(jié) 保險合同的概念和特征第二節(jié) 保險合同的主體、客體和內(nèi)容第三節(jié) 保險合同的訂立、變卦和終止第四節(jié) 保險合同的爭議處置第一節(jié) 保險合同的概念和特征本節(jié)的內(nèi)容有：一、保險合同的概念二、保險合同的特征一、保險合同的概念保險合

29、同又稱為保險契約。保險合同是投保人與保險人商定保險權(quán)益、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保險合同的特征保險合同是最大誠信合同保險合同從訂立到履行都要求保險雙方當(dāng)事人最大限制地老實守信。保險人承保及賠付，很大程度上是以投保人或被保險人的告知和保證事項為根據(jù)。假設(shè)投保人或被保險人不照實告知保險標的的風(fēng)險情況，不履行保證事項，會影響到保險人的合法權(quán)益。保險合同普通是保險人一方面擬訂的，投保人能夠?qū)ΡｋU合同的專業(yè)術(shù)語及相關(guān)內(nèi)容不清楚、不熟習(xí)，保險人及其代理人在進展展業(yè)宣傳及承保時，假設(shè)不向投保人闡明保險合同的條款內(nèi)容(如免責(zé)條款)，勢必損害到投保人、被保險人的合法權(quán)益。保險合同是雙務(wù)合同在保險合同中，投保人有按照

30、合同商定支付保險費的義務(wù)，被保險人在保險事故發(fā)生時享有懇求保險人賠償或者給付保險金的權(quán)益；保險人應(yīng)承當(dāng)保險合同商定的保險事故發(fā)生時賠付保險金的義務(wù)，享有收取保險費的權(quán)益。保險合同是有償合同保險合同是有償合同，表達為投保人以支付保險費為代價換取保險人在保險事故發(fā)生時承當(dāng)賠償或者給付保險金責(zé)任的承諾。保險合同是附合合同附合合同那么是指合同的雙方當(dāng)事人不是充分協(xié)商合同的重要內(nèi)容，而是由合同的一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能做出取舍的決議而訂立的合同。保險合同的根本條款普通是由保險人事先擬定并一致印制出來，投保人對其內(nèi)容假設(shè)贊同那么投保，假設(shè)不贊同普通也沒有修正其中的某項條款的權(quán)益。對于

31、保險人一方面制定的保險合同內(nèi)容，投保人普通只能做出“取或舍的決議，因此，保險合同是附合合同。5.保險合同是射幸合同。射幸合同是指合同的效果在訂約時不能確定的合同。所謂射幸，就是僥幸、碰運氣的意思。保險合同之所以是射幸合同，源于保險事故發(fā)生的不確定性，或者說是由于保險合同履行的結(jié)果是建立在保險事故能夠發(fā)生，也能夠不發(fā)生的根底上的。6.保險合同是要式合同。要式合同，是指需求采取特定方式才干成立的合同，即需求履行特定的程序或采取特定的方式合同才干成立，如必需采取書面方式，需求簽證、公證或經(jīng)有關(guān)機關(guān)同意登記才干生效的合同。由于保險合同的成立標志著保險雙方權(quán)益義務(wù)關(guān)系確實立，關(guān)系到責(zé)任的認定，因此假設(shè)保

32、險雙方就合同條款達成一致意見，投保人應(yīng)填寫投保單，保險人應(yīng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方商定的合同內(nèi)容。因此，保險合同應(yīng)該是要式合同。第二節(jié) 保險合同的主體、客體和內(nèi)容本節(jié)的內(nèi)容有：一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容一、保險合同的主體一保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人是指直接訂立保險合同的人，是具有權(quán)益才干和行為才干的人。在保險合同中，通常商定了保險合同當(dāng)事人的權(quán)益和義務(wù)。保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人。1.投保人投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。投保人還應(yīng)該具備兩個條件：1投保人應(yīng)該具有

33、民事行為才干。2投保人應(yīng)該對保險標的具有保險利益2.保險人保險人是指與投保人訂立保險合同，并承當(dāng)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。二保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人是指與保險合同的訂立間接發(fā)生關(guān)系的人。在保險合同商定事故發(fā)生時，保險合同的關(guān)系人享有保險金的懇求權(quán)。保險合同的關(guān)系人包括被保險人和受害人。1.被保險人。被保險人是指其財富或者人身受保險合同保證，享有保險金懇求權(quán)的人。被保險人能否一定是投保人？人身保險的被保險人有何特點？法人能否成為人身保險的被保險人？2.受害人受害人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金懇求權(quán)的人。受害人的概念僅限于人身保險合同。受害人故意殺害被保險人

34、能否還享有受害權(quán)?三保險合同的輔助人保險合同的輔助人是指輔佐、協(xié)助 保險雙方當(dāng)事人訂立及履行保險合同的人。它通常包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公證人。在我國普通又將保險合同的輔助人稱為保險中介人。保險代理人保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。代表的利益主體我國的保險代理人有三種方式：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。業(yè)務(wù)范圍法律責(zé)任2.保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介效力，并依法收取傭金的單位。代表的利益主體法律責(zé)任業(yè)務(wù)范圍3.保險公估人保險公估機構(gòu)是指依法設(shè)立的，接受保險當(dāng)

35、事人委托，專門從事保險標的的評價、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。立場法律責(zé)任二、保險合同的客體保險合同的客體是指保險雙方當(dāng)事人權(quán)益義務(wù)所共同指向的對象。保險合同的客體不是保險標的，而是保險利益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上成認的利益。保險標的是訂立保險合同的必要內(nèi)容，是保險利益的載體，而保險合同保證的是投保人、被保險人對保險標的所具有的合法利益，沒有保險利益，保險合同將會失去客體要件而無效。三、保險合同的內(nèi)容一保險條款1.保險條款普通分為根本條款和特約條款。1根本條款保險合同的根本條款是指規(guī)定保險合同雙方權(quán)益義務(wù)根身手項的條款。2特約條款保險合同的特約條款是由保險雙

36、方當(dāng)事人根據(jù)特殊需求，共同商定的條款。特約條款可以包括附加條款、保證條款和協(xié)會條款。附加條款是指保險合同當(dāng)事人在保險合同根本條款的根底上，商定的補充條款，以添加或限制根本條款所規(guī)定的權(quán)益與義務(wù)。附加條款是保險合同的特約條款中運用最普遍的條款。保證條款是指投保人或被保險人對特定事項進展保證，以確認某項現(xiàn)實的真實性或承諾某種行為的條款。保證條款是投保人或被保險人必需遵守的條款。協(xié)會條款是指保險行業(yè)為滿足某種需求，經(jīng)協(xié)商一致而制定的條款。如倫敦保險人協(xié)會制定的有關(guān)船舶和貨物運輸?shù)臈l款。2.根據(jù)合同約束力的不同，保險條款還可以分為法定條款與恣意條款。1法定條款法定條款是指根據(jù)法律必需在保險合同中明確規(guī)

37、定的條款。也就是說，法定條款是法定的必需載明的事項。2恣意條款恣意條款，又稱為任選條款，是指由保險合同當(dāng)事人根據(jù)需求商定的條款。二保險合同的主要內(nèi)容保險人的稱號和住所投保人、被保險人的稱號和住所，以及人身保險的受害人的稱號和住所保險標的保險標的是指作為保險對象的財富及其有關(guān)利益或者人的壽命或身體。4.保險責(zé)任和責(zé)任免除5.保險期限6.保險價值保險價值是財富保險中的特有概念，是指保險標的在某一特定時期內(nèi)以貨幣估計的價值額。適用險種7.保險金額保險金額是指保險人承當(dāng)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。保險價值與保險金額的三種關(guān)系：足額保險超額保險缺乏額保險8.保險費及其支付方法 9.保險金賠償或者給

38、付方法10.違約責(zé)任和爭議處置11.訂立合同的時間第三節(jié) 保險合同的訂立、變卦和終止本節(jié)的內(nèi)容有：一、保險合同的訂立二、保險合同的變卦三、保險合同的終止一、保險合同的訂立保險合同的訂立是投保人與保險人意思表示一致而進展的法律行為。 (一) 保險合同的訂立程序要約要約是要約人以締結(jié)合同為目的而進展的意思表示。普通投保人填寫投保單的行為被視為要約。承諾承諾是受約人對要約人提出的要約全部接受的意思表示，即受約人向要約人表示情愿完全按照要約內(nèi)容與其訂立合同的回答。保險人根據(jù)投保單的內(nèi)容簽發(fā)保險單、保險憑證或暫保單等行為通常被視為承諾。 (二) 保險合同的成立與生效保險合同的成立是保險雙方當(dāng)事人就保險合

39、同條款達成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對保險雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。三保險合同的訂立方式1.投保單投保單是投保人向保險人懇求訂立保險合同的一種書面方式的要約。2.保險單保險單簡稱保單，是指保險人與投保人之間訂立保險合同的正式的書面證明。3.保險憑證保險憑證又稱為小保單，是一種簡化了的保險單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同曾經(jīng)成立的一種書面憑證。4.暫保單暫保單又稱為暫時保單，是保險單或保險憑證出立前發(fā)出的暫時性的保險單證。暫保單的有效期普通為30天二、保險合同的變卦保險合同的變卦是指在保險合同有效期內(nèi)，保險合同當(dāng)事人、關(guān)系人對合同所作的修正或補充。 (一)保險合同的主體變卦保險合同的

40、主體變卦是指保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變卦，主要是指投保人、被保險人或受害人的變卦，保險人普通不會變卦。1.財富保險合同主體的變卦：以標的的轉(zhuǎn)讓為前提1普通財富保險合同主體的變卦。2貨物運輸保險合同主體的變卦。2.人身保險合同主體的變卦1投保人的變卦。2被保險人的變卦。3受害人的變卦。 (二)保險合同的內(nèi)容變卦在保險合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險人與保險人經(jīng)協(xié)商贊同，可以變卦保險合同的有關(guān)內(nèi)容。保險合同內(nèi)容發(fā)生變卦，投保人或被保險人應(yīng)自動向保險人懇求辦理修正手續(xù)，保險人贊同后，應(yīng)在原保單或者其他保險憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變卦的書面協(xié)議。三、保險合同的終止(一)保險合同的

41、解除保險合同的解除是指在保險合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人按照法律規(guī)定或者合同商定提早終止合同效能的法律行為。解除的主體：1.投保人解除保險合同由于保險合同是在平等自愿的根底上訂立的，因此在普通情況下，投保人可以隨時提出解除保險合同。2.保險人解除保險合同 按照各國的保險法規(guī)定，保險人普通不能解除保險合同，否那么應(yīng)承當(dāng)違約責(zé)任。根據(jù)我國的規(guī)定，保險人在以下情況下有權(quán)解除保險合同：(1)投保人故意隱瞞現(xiàn)實，不履行照實告知義務(wù)的，或者因過失未履行照實告知義務(wù)，足以影響保險人決議能否贊同承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同；(2)被保險人或者受害人在未發(fā)生保險事故的情況下謊稱發(fā)生了保險事故，

42、向保險人提出賠付保險金的懇求，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費；(3)投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承當(dāng)賠付責(zé)任；(4)投保人、被保險人未按商定履行其對保險標的的平安應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求添加保險費或解除保險合同；(5)在保險合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度添加的，被保險人按照合同商定應(yīng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求添加保險費或者解除保險合同。被保險人未履行通知義務(wù)的，因保險標的危險程度添加而發(fā)生的保險事故，保險人不承當(dāng)賠償責(zé)任；(6)人身保險的投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同商定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后

43、，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外；(7)自保險合同效能中止之日起二年內(nèi)，保險雙方當(dāng)事人未達成復(fù)效協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同。3.保險雙方商定解除保險合同這種情況簡稱為商定解除或協(xié)議注銷。保險合同當(dāng)事人在不違反法律法規(guī)或公共利益的前提下，可以在合同中商定當(dāng)一定的現(xiàn)實發(fā)生時，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)解除合同，并且可以商定行使解除權(quán)的期限。(二)保險合同的其他終止1.期滿終止2.履約終止3.保險標的發(fā)生部分或全部損失而終止解除的方式：恣意解除 法定解除 商定解除保險合同的爭議處置一、保險合同爭議處置的方式 爭議處置的方式:協(xié)商、仲裁和訴訟爭議處置條款：仲裁條款和訴訟條款二、保險

44、合同的條款解釋原那么一文義解釋文義解釋就是指對合同條款的文字應(yīng)按照其通常的含義并結(jié)合上下文來解釋；同一個合同中出現(xiàn)的同一個文句，前后的解釋該當(dāng)一樣；條款中出現(xiàn)的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬行業(yè)的通常含義進展解釋。在保險合同中，對普通條文的解釋，應(yīng)該按照該文字通常的含義并結(jié)合合同的整體內(nèi)容來解釋；對保險專業(yè)術(shù)語、法律術(shù)語及其他專業(yè)術(shù)語，可以根據(jù)保險法及相關(guān)的法律、法規(guī)或行業(yè)慣例等進展解釋。二意圖解釋意圖解釋就是指解釋保險合同條款應(yīng)遵照簽約當(dāng)時雙方當(dāng)事人的真實意圖，以當(dāng)時的客觀情況為出發(fā)點來進展解釋。保險合同的條款是保險雙方當(dāng)事人意思表示一致而確立的，因此，解釋時應(yīng)充分尊重雙方當(dāng)事人訂立合同時的真實意圖

45、。在雙方對合同條款有歧義而又無法運用文義解釋原那么時，應(yīng)經(jīng)過分析背景資料等方式，對簽約當(dāng)時雙方當(dāng)事人的真實意圖進展邏輯上的推斷。三解釋應(yīng)有利于被保險人和受害人對保險條款有兩種或兩種以上時解釋時，該當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋，即解釋應(yīng)有利于被保險人和受害人。解釋應(yīng)有利于被保險人和受害人的緣由？復(fù)習(xí)思索題： 1. 名詞解釋：保險人 被保險人 受害人 保險代理人 保險經(jīng)紀人 保險公估人 保險利益 保險標的 保險金額2.什么是保險合同？保險合同具有哪些特征？3.什么是投保人?作為投保人需求具備哪些條件？4.簡述保險合同的訂立程序，闡明保險合同訂立的主要方式有哪些？5.保險合同的變卦有哪幾種情況

46、？保險合同的變卦應(yīng)該采取什么方式？6.保險合同終止有哪幾種情況? 7.簡述保險合同解除的緣由及程序。8.簡述保險合同爭議處置的方式。9.簡述保險合同的條款解釋原那么，闡明為什么保險合同的解釋要有利于被保險人和受害人?第六章 保險的根本原那么本章共分三節(jié)：最大誠信原那么保險利益原那么近因原那么第一節(jié) 最大誠信原那么本節(jié)有兩部分內(nèi)容：一、最大誠信原那么的含義及產(chǎn)生緣由二、最大誠信原那么的內(nèi)容一、最大誠信原那么的含義及產(chǎn)生緣由一最大誠信原那么的含義保險雙方在簽署和履行保險合同時，必需堅持最大的誠意，互不欺騙和隱瞞，遵守合同的承諾，全面履行本人應(yīng)盡的義務(wù)。否那么，將導(dǎo)致保險合同無效，或承當(dāng)其他法律后果

47、。二最大誠信產(chǎn)生的緣由1.歷史緣由2.保險市場是最典型的信息不對稱市場保險人對保險標的的非控制性保險的專業(yè)性二、最大誠信原那么的內(nèi)容一告知告知的含義 告知是投保人或被保險人在保險合同鑒訂和履行的過程中對保險標的有關(guān)事項向保險人所作的陳說。2.告知的方式和內(nèi)容告知的方式：現(xiàn)實告知 訊問告知告知的內(nèi)容：保險標的及其相關(guān)重要現(xiàn)實。3.違反告知義務(wù)的法律后果投保人對保險人訊問的事項，未盡照實告知義務(wù)時，根據(jù)各國保險法的規(guī)定，保險人有條件地獲得解除保險合同的權(quán)益。我國第十七條第二、三、四款規(guī)定：“投保人故意隱瞞現(xiàn)實，不履行照實告知義務(wù)的，或者因過失未履行照實告知義務(wù)，足以影響保險人決議能否贊同承?；蛘咛?/p>

48、高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行照實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行照實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。二保證1.保證的含義保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許愿。2.保證的方式1明示保證。指以文字方式記載明于保險合同中的保證事項，成為保險合同的條款。2默示保證。指在保險合同中雖然沒有以文字方式加以規(guī)定，但習(xí)慣上是社會公認的投保人或被保險人

49、應(yīng)該保證的事項。3.保證的內(nèi)容1承諾保證。指投保人或被保險人對未來某一事項的作為或不作為的保證，即對未來有關(guān)事項的保證。2確認保證。指投保人或被保險人對過去或如今某一特定現(xiàn)實的存在或不存在的保證。確認保證是要求對過去或投保當(dāng)時的現(xiàn)實作出照實的陳說，而不是對該現(xiàn)實以后的開展情況作保證。三闡明 1闡明義務(wù)的含義保險人的闡明義務(wù)，是指保險人該當(dāng)履行向投保人闡明保險合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款內(nèi)容的義務(wù)。 2闡明的內(nèi)容和方式 保險人闡明的內(nèi)容，主要是影響投保人決議能否投保及如何投保的一切事項。 保險人履行闡明義務(wù)的方式有兩種：明確列明和明確闡明。四棄權(quán)與制止反言 1.棄權(quán) 棄權(quán)是指合同一方恣意放棄其

50、在保險合同種的某種權(quán)益。2.制止反言制止反言，亦稱制止抗辯，指合同一方既然曾經(jīng)放棄這種權(quán)益，未來就不得反悔，再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)益。第二節(jié) 保險利益原那么本節(jié)有兩部分內(nèi)容：一、保險利益原那么的含義及其意義二、財富保險利益與人身保險利益的比較一、保險利益原那么的含義及其意義保險利益與保險利益原那么保險利益是投保人或被保險人對保險標的因存在某種利害關(guān)系而具有的經(jīng)濟利益。保險利益原那么投保人對保險標的該當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益成立的條件1保險利益應(yīng)為合法的利益。2.保險利益應(yīng)為經(jīng)濟利益。3保險利益應(yīng)為確定的利益。堅持保險利益原那么的意義1防止賭博行為的發(fā)

51、生。2.防止品德風(fēng)險的誘致。3.限制損失賠償金額。二、財富保險利益與人身保險利益的比較一保險利益的認定 1財富保險利益的認定 財富保險的保險利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險人對保險標的的各項權(quán)益和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、等待利益和責(zé)任利益。1現(xiàn)有利益是投保人或被保險人對保險標的如今正享有的利益，包括一切利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債務(wù)利益等，是保險利益最為通常的形狀；2等待利益又稱希望利益，是指經(jīng)過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運費收入利益等；3責(zé)任利益主要針對責(zé)任保險而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益。 2人身保險利益的認定1本人；2配偶、子女、父

52、母；3與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。4被保險人贊同投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。二保險利益的存在的時間和歸屬主體 財富保險利益在保險合同訂立時不一定嚴厲要求投保人必需具有，但保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的必需具有。 人身保險著重強調(diào)簽約時投保人對保險標的具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時能否存在，并不影響保單的效能和保險金的給付。 第三節(jié) 近因原那么一、近因及近因原那么的含義近因，是指引起保險損失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的緣由，而不一定是在時間上或空間上與保險損失最近的緣由。近因原那么, 是指保險賠付以保險風(fēng)險為損失發(fā)生的近由于要

53、件原那么，即在風(fēng)險事故與保險標的損失關(guān)系中，假設(shè)近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人應(yīng)負賠付責(zé)任；近因?qū)儆诓槐ｏL(fēng)險，那么保險人不負賠償責(zé)任。二、近因原那么的分析和運用單一緣由呵斥的損失單一緣由致?lián)p，即呵斥保險標的損失的緣由只需一個，那么，這個緣由就是近因。同時發(fā)生的多種緣由呵斥的損失 1多種緣由均屬保險風(fēng)險，保險人擔(dān)任賠償全部損失。失。 2多種緣由中，既有保險風(fēng)險，又有除外風(fēng)險，保險人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。假設(shè)損失是可以劃分的，保險人就只擔(dān)任保險風(fēng)險所致?lián)p失部分的賠償；假設(shè)損失難以劃分，那么保險人不予賠付或按比例賠付。延續(xù)發(fā)生的多種緣由呵斥的損失多種緣由延續(xù)發(fā)生，即各緣由依次發(fā)生，繼續(xù)不斷，且具有

54、前因后果的關(guān)系。假設(shè)損失是由兩個以上的緣由所呵斥，且各緣由之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并呵斥一連串事故的緣由為近因。1.延續(xù)發(fā)生的緣由都是保險風(fēng)險，保險人承當(dāng)賠付責(zé)任。2.延續(xù)發(fā)生的緣由中既有保險風(fēng)險又有除外風(fēng)險: 假設(shè)前因是保險風(fēng)險，后果是除外風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人承當(dāng)全部賠付責(zé)任。前因是除外風(fēng)險后因是保險風(fēng)險，后果是前因的必然結(jié)果，保險人不承當(dāng)賠付責(zé)任。延續(xù)發(fā)生的多項緣由呵斥的損失 在一連串延續(xù)發(fā)生的緣由中，有一項新的獨立的緣由介入，導(dǎo)致?lián)p失。假設(shè)新的獨立的緣由為保險風(fēng)險，保險人應(yīng)承當(dāng)賠付責(zé)任；反之，保險人不承當(dāng)賠付責(zé)任。復(fù)習(xí)思索題： 1.簡述最大誠信原那么的含義、主要內(nèi)容及法律規(guī)定。2.什么是保險利益？堅持保險利益原那么有何意義？3.財富保險利益與人身保險利益有哪些差別？4.什么是近因和近因原那么？在保險實務(wù)中應(yīng)如何斷定近因？第七章 保險運轉(zhuǎn)與保險市場本章共分三節(jié)：第