關(guān)于如何提高銀行競爭力問題的思考

1、關(guān)于如何提高銀行競爭力問題的思考一.調(diào)查的背景隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，銀行業(yè)競爭力的不斷加強，競爭水平也在不斷的提高，隨著城市里各類金融機構(gòu)的相繼成立營業(yè)，銀行間的競爭也就隨之加大。二調(diào)查的目的及意義銀行競爭力是一個銀行綜合實力的體現(xiàn)。在評價銀行競爭力時，除了要考慮財務(wù) HYPERLINK /Accountant/ 會計指標(biāo)和市場指標(biāo)外，還要綜合考慮到銀行的治理結(jié)構(gòu)、發(fā)展戰(zhàn)略、科技和人員素質(zhì)等。只有這樣才能在縮小與外資銀行的實力差距，使得我國商業(yè)銀行在強手如云的國際 HYPERLINK /finance/ 金融市場中占有一席之地。三、調(diào)查的內(nèi)容調(diào)查目標(biāo)：發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)在管理體制上的問題、組織結(jié)構(gòu)存在缺

2、陷、 HYPERLINK /Economic/ 經(jīng)濟效益和安全能力。從而不斷進行技術(shù)創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，進一步加快并不斷完善薪酬激勵制度的建設(shè)。調(diào)查時間：7月1號-8月5號調(diào)查對象：各銀行業(yè)，諸如：陜西信合、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行等，已經(jīng)在其他銀行就業(yè)的學(xué)長學(xué)姐，銀監(jiān)局及人行方面的專家、研究員，基金、投資公司和證券公司等機構(gòu)。調(diào)查方式：網(wǎng)絡(luò)訪問、郵件訪問法、訪談法、文獻調(diào)查法、問卷調(diào)查法等。1 我國商業(yè)銀行競爭力現(xiàn)狀 （1） HYPERLINK /Economic/ 經(jīng)濟效益和安全能力。我國的商業(yè)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行長期在國家信用支持下實現(xiàn)資產(chǎn)迅速擴張，重規(guī)模輕質(zhì)量，資

3、本補充嚴(yán)重不足，導(dǎo)致資本充足率較低在我國，國有商業(yè)銀行資本收益率平均不到5，大大低于國外銀行超過20的平均數(shù)，而資產(chǎn)收益率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于外資銀行。這些都加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。（2）組織結(jié)構(gòu)存在缺陷。首先，所有權(quán)缺位。四大國有商業(yè)銀行的所有權(quán)屬于國家，但實踐中，所有者虛化，缺乏真正對國有資產(chǎn)負(fù)責(zé)的持股主體，公司組織結(jié)構(gòu)中也沒有國家股東的地位，難以使其經(jīng)營目標(biāo)符合國家要求。其次，管理者激勵約束機制缺乏。商業(yè)銀行的管理者掌握著龐大的 HYPERLINK /finance/ 金融資源，但缺乏追求盈利的動機，結(jié)果難以形成優(yōu)勝劣汰機制。因此，內(nèi)部人的自利行為表現(xiàn)為經(jīng)營層做出重大決策時，出現(xiàn)經(jīng)營行為短期化；過度

4、在職消費及工資獎金收入增長過快，侵蝕利潤等。 （3）管理體制上的問題。我國的國有商業(yè)銀行還沒有按照市場經(jīng)濟 HYPERLINK / 規(guī)律的要求辦成真正的金融 HYPERLINK /company/ 企業(yè)，在一定程度上仍承擔(dān)著政策性職能，在機構(gòu)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、用工制度及分配方式等方面都要按照上級行的統(tǒng)一要求執(zhí)行，還沒有完全按照市場原則、競爭原則和效率原則進行管理。 （4）人力資源管理及激勵機制不健全。有些外資銀行利用其體現(xiàn)員工價值實現(xiàn)的優(yōu)厚工資制度，實現(xiàn)員工價值升值的定期培訓(xùn)制度和透明的個人發(fā)展前景，與中資銀行爭搶優(yōu)秀的管理人才和技術(shù)人才。而目前國有商業(yè)銀行的激勵機制存在很大的缺陷，個人收益與業(yè)

5、績聯(lián)系不緊密，使得員工、特別是高級員工和業(yè)務(wù)骨干缺乏足夠的動力。2 提高商業(yè)銀行的競爭力應(yīng)采取的措施2.1 提高資本充足率，確保銀行穩(wěn)健經(jīng)營在WTO保護期之后，我國的商業(yè)銀行要按照國際慣例經(jīng)營發(fā)展，較低的資本充足率對抵御風(fēng)險提高競爭力實施國際化戰(zhàn)略十分不利。因此，加強資本充足率管理，提高資本充足率是當(dāng)前我國商業(yè)銀行的主要任務(wù)之一一是實施分子策略，即通過增加資本數(shù)量提高資本充足率要繼續(xù)推進我國商業(yè)銀行的股份制改造，引進戰(zhàn)略投資者，吸收外資國有資本和民營資本等多種形式的資本入股，鼓勵有條件的銀行公開上市融資，壯大核心資本實力；結(jié)合自身條件按照國際 HYPERLINK /Accountant/ 會計

6、準(zhǔn)則增加撥備，擴大撥備覆蓋率，補充附屬資本二是實施分母策略，即通過降低風(fēng)險資產(chǎn)來提高資本充足率銀行應(yīng)權(quán)衡收益和風(fēng)險，在確保銀行盈利的前提下，主動縮減低盈利和非盈利資產(chǎn)的數(shù)量；通過調(diào)整資產(chǎn)組合配置，增加風(fēng)險較低資產(chǎn)的比重，降低風(fēng)險較高資產(chǎn)的比重，以降低風(fēng)險權(quán)數(shù)；同時通過金融市場的避險工具及內(nèi)部控制制度規(guī)避市場風(fēng)險和操作風(fēng)險通過提高資本充足率，維護公眾信心，防范銀行風(fēng)險，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營 。2.2 開展組織創(chuàng)新，提高運行效率 我國商業(yè)銀行要以客戶需求為中心，明確界定前、中、后臺，再造業(yè)務(wù)流程基層公司銀行部和個人業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理(前臺)負(fù)責(zé)開發(fā)客戶維護客戶關(guān)系，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的一站式全方位的服務(wù)

7、風(fēng)險控制部 HYPERLINK /Law/ 法律合規(guī)部和資產(chǎn)負(fù)債管理部(中臺)負(fù)責(zé)信用分析貸款審核風(fēng)險評價與控制和資源配置，運營中心(后臺)負(fù)責(zé)信貸額度貸款文件擔(dān)保物登記審批授權(quán)票據(jù)單證處理票據(jù)結(jié)算等業(yè)務(wù)的集中處理。人力資源部和信息科技部為整個流程提供智力和技術(shù)支持前臺為利潤中心，中后臺按照成本中心的模式管理，前中后臺嚴(yán)格分離設(shè)置，有效制衡要重新配置資源，壓縮經(jīng)營管理層級，促進機構(gòu)扁平化依據(jù)經(jīng)濟區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)；撤銷或合并地理區(qū)域狹小經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的省級分行；取消二級分行的管理職能，突出其經(jīng)營職能，分行直接管理縣級支行；撤銷或合并經(jīng)營效益差的縣級及其以下分支機構(gòu)，壓縮管理層次；進一步精簡支行職

8、能，將支行及以下分支機構(gòu)打造為個人業(yè)務(wù)的營銷服務(wù)前臺；將原來支行的公司業(yè)務(wù)人員擇優(yōu)選拔到分行，組建專業(yè)化的行業(yè)銷售團隊，強化分行公司業(yè)務(wù)職能2.3 強化風(fēng)險管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量。商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的 HYPERLINK /company/ 企業(yè)，其價值創(chuàng)造是要通過對風(fēng)險與收益的全面有效管理來實現(xiàn)。我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理意識風(fēng)險識別水平風(fēng)險管理手段等方面都比較落后，而我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量低與此直接相關(guān)，加強全面的風(fēng)險管理十分必要當(dāng)前我國商業(yè)銀行面臨威脅最大的風(fēng)險依次是信用風(fēng)險操作風(fēng)險和市場風(fēng)險對信用風(fēng)險強調(diào)事前的獨立和專業(yè)化管理，對操作風(fēng)險要健全前中后臺流程管理和內(nèi)部控制制度；對市場風(fēng)險要通過強化

9、對宏觀 HYPERLINK /Economic/ 經(jīng)濟政策的分析和運用市場化的對沖手段來防范2.4 不斷進行技術(shù)創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平。 西方先進銀行的 HYPERLINK /fazhan/ 發(fā)展經(jīng)驗表明，成功的銀行不僅是資金密集型企業(yè)，更是技術(shù)密集型企業(yè)我國商業(yè)銀行在經(jīng)營管理技術(shù)方面，要充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，全方位地學(xué)習(xí)借鑒其成熟經(jīng)驗，進行技術(shù)創(chuàng)新要創(chuàng)新資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)，提高資金運用效率和資本盈利水平；要創(chuàng)新成本管理和控制技術(shù)，提高盈利能力；要創(chuàng)新風(fēng)險管理技術(shù)，降低風(fēng)險水平；要創(chuàng)新銀行IT和 HYPERLINK /dianzijixie/ 電子化智能化交易清算技術(shù)，塑造更加靈活便捷的銀行；要創(chuàng)新

10、客戶分析和管理技術(shù)，更好的挖掘客戶價值；要重點發(fā)展電子銀行網(wǎng)上銀行智能銀行通過一系列技術(shù)創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平和核心競爭能力 2.5 進一步加快并不斷完善薪酬激勵制度的建設(shè) （1）.完善基于業(yè)績考核的薪酬決定機制。合理的薪酬水平可以留住人才，制止人力資源的“外流”。然而合理薪酬水平的確定必須綜合考慮市場競爭因素和業(yè)績因素，較低的薪酬水平雖然能夠取得人力資本使用成本優(yōu)勢，但在與外資銀行等機構(gòu)的人才競爭中則處于劣勢。適當(dāng)提高薪酬水平有利于吸引更多的優(yōu)秀人才，進而提高銀行的競爭力。當(dāng)然，過高的薪酬水平又會增加人力資源的使用成本，不利于銀行的財務(wù)競爭能力。 （2）.加大薪酬分配的透明度。嚴(yán)格

11、按照公司法及上市地的監(jiān)管要求，披露董事、監(jiān)事及高管的個人薪酬。同時積極引導(dǎo)輿論宣傳，并通過輿論工具加大對其控股銀行的監(jiān)督力度，以達到薪酬分配的透明化。（3）.注重長期薪酬激勵。由于長期薪酬激勵與短期薪酬激勵各有優(yōu)缺點，同時實施可以達到互補的效果。目前我國商業(yè)銀行的長期激勵計劃并未真正實施，總薪酬基本上都是由短期薪酬如工資、獎金、社會保險及養(yǎng)老保險等經(jīng)濟福利所組成。這樣的薪酬激勵結(jié)構(gòu)使得員工更關(guān)注眼前的經(jīng)濟利益和業(yè)績提升，無法激勵其長期行為，不利于銀行長期經(jīng)營績效的提升和長遠(yuǎn)發(fā)展。從長遠(yuǎn)來看，提高商業(yè)銀行競爭力，就必須要重視和發(fā)展長期激勵結(jié)構(gòu)。（4）.重視普通員工激勵。普通員工處于工作的第一線，對普通員工的激勵如果不到位，則可能會使普通員工采取不利于銀行發(fā)展的行為，違背高級管理層的利益，嚴(yán)重時甚至危及銀行的整體利益。而加強對普通員工的激勵可以從各個環(huán)節(jié)和層面激勵其工作努力程度，提升薪酬激勵的整體有效性，達到提高銀行的整體經(jīng)營效率和