保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)要點(diǎn)

1、.：.；風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及特征與類型一、 風(fēng)險(xiǎn)的根本概念一 風(fēng)險(xiǎn)的定義在本書中，風(fēng)險(xiǎn)主要指損失的不確定性。二 風(fēng)險(xiǎn)要素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失1、 風(fēng)險(xiǎn)事故：指呵斥損失的直接緣由和條件。2、 風(fēng)險(xiǎn)要素：指引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的要素、添加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生能夠性的要素，以及在事故發(fā)生后呵斥損失擴(kuò)展和加重的要素。風(fēng)險(xiǎn)要素可分為自然風(fēng)險(xiǎn)要素、品德與心思風(fēng)險(xiǎn)要素、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)要素等三類。3、 風(fēng)險(xiǎn)損失：指人身損傷和傷亡及價(jià)值的非故意的、非預(yù)期的減少或損失，有時(shí)也指精神上的危害。風(fēng)險(xiǎn)損失既可以產(chǎn)生于風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，也可以產(chǎn)生于風(fēng)險(xiǎn)要素的存在。4、 三者的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)要素能夠引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故能夠?qū)е聯(lián)p失，風(fēng)險(xiǎn)要素存在的

2、本身也能夠引起損失。二、 風(fēng)險(xiǎn)的根本屬性一 風(fēng)險(xiǎn)的根本屬性1、自然屬性 風(fēng)險(xiǎn)事故包括災(zāi)禍和不測事故，而災(zāi)禍主要指自然災(zāi)禍，這是人類尚無法控制其發(fā)生的自然運(yùn)動(dòng)；即使是不測事故，也同樣具有自然屬性。2、社會(huì)經(jīng)濟(jì)屬性 風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)屬性首先表達(dá)在人類的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)要素和風(fēng)險(xiǎn)事故的出現(xiàn)；其次，風(fēng)險(xiǎn)本身即是相對(duì)于人類社會(huì)而存在的。二 風(fēng)險(xiǎn)的特征1、 風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性2、 風(fēng)險(xiǎn)存在的永久性3、 詳細(xì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶爾性4、 大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性三、 風(fēng)險(xiǎn)的分類一 按損失產(chǎn)生的緣由分類自然風(fēng)險(xiǎn)：指在自然力的作用下，導(dǎo)致物質(zhì)毀損和人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。人為風(fēng)險(xiǎn)：指呵斥物質(zhì)毀損和人員傷亡的直接作用力與人的活

3、動(dòng)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。其中包括行為風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。二 按風(fēng)險(xiǎn)的潛在損失形狀分類財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)：指各種物質(zhì)財(cái)富的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：指團(tuán)體或個(gè)人因忽略或過失呵斥他人的人身損傷或財(cái)富損失，按照法律應(yīng)承當(dāng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：指債務(wù)人因債務(wù)人不履行合同而蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)：指人因疾病、衰老、不測損傷等呵斥殘廢、死亡等。這些事故會(huì)導(dǎo)致本人或其所贍養(yǎng)的親屬在經(jīng)濟(jì)生活上的困難。三 按風(fēng)險(xiǎn)事故的后果分類投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：指具有正負(fù)損失兩種能夠性的風(fēng)險(xiǎn)。普通保險(xiǎn)不承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)：指只需損失或不損失兩種能夠性的風(fēng)險(xiǎn)，可分為可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)。其中，可保風(fēng)險(xiǎn)普通需滿足五個(gè)要求，

4、包括損失的非普通性、偶爾性、可統(tǒng)計(jì)性、損失程度的可確定性和非巨災(zāi)性。四 按風(fēng)險(xiǎn)能否處置分類可處置風(fēng)險(xiǎn)：指可以預(yù)測和控制的風(fēng)險(xiǎn)。不可處置風(fēng)險(xiǎn)：指無法預(yù)測和無法控制的風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理的根本概念一、 風(fēng)險(xiǎn)管理的概念與意義一 風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是研討風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管文科學(xué)。二 風(fēng)險(xiǎn)管理的意義1、 對(duì)詳細(xì)經(jīng)濟(jì)單位的意義：可維持各類經(jīng)濟(jì)單位各種活動(dòng)的穩(wěn)定和安定，提高效率等。2、 對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的意義：可使社會(huì)獲得其總體效應(yīng)，防止社會(huì)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)搖，有利于減少社會(huì)資源的浪費(fèi)。二、 風(fēng)險(xiǎn)管理的目的一 損前目的指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)到達(dá)的目的，包括經(jīng)濟(jì)合理目的、平安系數(shù)目的、社會(huì)公眾

5、責(zé)任目的等多種詳細(xì)目的。二 損后目的 指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之后的風(fēng)險(xiǎn)管理目的，包括生存目的、繼續(xù)運(yùn)營目的、穩(wěn)定收益目的、實(shí)現(xiàn)繼續(xù)增長目的、社會(huì)責(zé)任目的等。三、 風(fēng)險(xiǎn)管理的組織風(fēng)險(xiǎn)管理組織包括內(nèi)部組織和外部組織。其中，內(nèi)部組織指經(jīng)濟(jì)單位內(nèi)部專門設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)管理部門；外部組織指為經(jīng)濟(jì)單位提供風(fēng)險(xiǎn)管理效力的專職社會(huì)部門和機(jī)構(gòu)。四、 風(fēng)險(xiǎn)管理的根本程序一 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指對(duì)潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展識(shí)別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的緣由和過程。包括感知風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和了解潛在的以及客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)；分析風(fēng)險(xiǎn)分析引起風(fēng)險(xiǎn)事故的各種風(fēng)險(xiǎn)要素。1、 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的主要內(nèi)容a 風(fēng)險(xiǎn)源識(shí)別b 風(fēng)險(xiǎn)暴露識(shí)別2、 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法a.

6、風(fēng)險(xiǎn)清單識(shí)別法b. 財(cái)務(wù)報(bào)表識(shí)別法c. 流程圖分析法d. 風(fēng)險(xiǎn)鏈分析法e. 事件樹分析法f. 事故樹分析法二 風(fēng)險(xiǎn)衡量指在識(shí)別分析的根底上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展定量分析和描畫。三 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量的根底上，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)合其他要素得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的能夠性及其危害程度，并確定系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，采取相應(yīng)的管理措施。包括定性評(píng)價(jià)、定量評(píng)價(jià)和綜合評(píng)價(jià)。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處置的根本方法一、 風(fēng)險(xiǎn)控制方法一 風(fēng)險(xiǎn)防止即放棄和不進(jìn)展能夠帶來損失的活動(dòng)和任務(wù)。二 風(fēng)險(xiǎn)防止即采取預(yù)防和抑制等手段減少損失發(fā)生的時(shí)機(jī)和降低損失的嚴(yán)重性。三 風(fēng)險(xiǎn)分別即將面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)展分別。四 風(fēng)險(xiǎn)分散指對(duì)各級(jí)風(fēng)

7、險(xiǎn)要素間的以及風(fēng)險(xiǎn)要素與其他要素間的負(fù)相關(guān)關(guān)系進(jìn)展資產(chǎn)組合，使企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)減至最小。二、 風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)處置方法一 風(fēng)險(xiǎn)自留即企業(yè)自行承當(dāng)部分和全部風(fēng)險(xiǎn)。決議風(fēng)險(xiǎn)自留的主要要素有：必要性、方便與可控性、本錢。詳細(xì)措施：a. 建立損失貯藏基金b. 建立自保公司二 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移指企業(yè)將本人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人，包括保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方式。第四節(jié) 保險(xiǎn)的特征與內(nèi)涵一、 保險(xiǎn)的概念 從經(jīng)濟(jì)意義上看，保險(xiǎn)是以集中起來的保費(fèi)建立基金，對(duì)被保人遭到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N制度。從法律意義上看，保險(xiǎn)是一種合同行為。二、 保險(xiǎn)的根本特征一 特定風(fēng)險(xiǎn)和商定事件的存在二 多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合三 科學(xué)的計(jì)算方法四 保

8、險(xiǎn)權(quán)益和義務(wù)的對(duì)等三、 保險(xiǎn)與類似活動(dòng)的區(qū)別一 保險(xiǎn)與自保的區(qū)別 保險(xiǎn)為多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合，是各經(jīng)濟(jì)單位將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承當(dāng)；自保那么是各經(jīng)濟(jì)單位的單獨(dú)行為，是各經(jīng)濟(jì)單位將風(fēng)險(xiǎn)保管的一種特殊形狀。二 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別a. 保險(xiǎn)是一種互助行為，是由眾多人共同建立保險(xiǎn)基金，協(xié)助 少數(shù)脫險(xiǎn)的人；而儲(chǔ)蓄是個(gè)人行為，沒有互助性質(zhì)。b. 儲(chǔ)蓄原那么上可自在提取，而保險(xiǎn)交付的保費(fèi)原那么上不可由個(gè)人自在提取。c. 儲(chǔ)蓄終了所獲資金只是本金加利息；而在保險(xiǎn)中，一旦被保險(xiǎn)人獲賠，所得資金往往會(huì)遠(yuǎn)超出所繳保險(xiǎn)費(fèi)。三 保險(xiǎn)與救援的區(qū)別 保險(xiǎn)救援實(shí)施方式合同方式一方行為，不受任何限制表達(dá)的關(guān)系合同關(guān)系贈(zèng)與關(guān)系保證程度

9、較高較低四 保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別保險(xiǎn)是經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的方法保證被保險(xiǎn)人生活穩(wěn)定，進(jìn)而維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定；而賭博那么是經(jīng)過承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)意圖獲得額外的錢財(cái)，是社會(huì)的不穩(wěn)定要素。四、 保險(xiǎn)的內(nèi)涵一 損失說二 非損失說三 二元說 第五節(jié) 保險(xiǎn)的分類一、 自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)一 自愿保險(xiǎn)：在自愿的原那么下，經(jīng)過簽署保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。二 法定保險(xiǎn)：由政府公布保險(xiǎn)法規(guī)，強(qiáng)迫單位或個(gè)人參與的保險(xiǎn)。三 自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)的比較 自愿保險(xiǎn)法定保險(xiǎn)保險(xiǎn)關(guān)系建立的根據(jù)保險(xiǎn)合同國家法規(guī)涉及的保險(xiǎn)性質(zhì)普通僅與個(gè)別單位或個(gè)人利益有關(guān)普通涉及多人利益，帶有社會(huì)性實(shí)施的目的為滿足損失補(bǔ)償?shù)男枨鬄閷?shí)現(xiàn)一定的社會(huì)目的或政策目的保證的程度較

10、高較低二、 財(cái)富保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)一 財(cái)富保險(xiǎn)：以各種物質(zhì)財(cái)富以及有關(guān)的利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括：1、 有形財(cái)富保險(xiǎn)a. 海上保險(xiǎn)b. 火災(zāi)保險(xiǎn)c. 內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)d. 工程保險(xiǎn)e. 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)f. 鍋爐及機(jī)器保險(xiǎn)g. 盜竊保險(xiǎn)h. 農(nóng)作物保險(xiǎn)i. 畜禽保險(xiǎn)2、 無形財(cái)富保險(xiǎn)a. 責(zé)任保險(xiǎn)b. 信譽(yù)與保證保險(xiǎn)二 人身保險(xiǎn)1、 人壽保險(xiǎn)a. 死亡保險(xiǎn)b. 生存保險(xiǎn)c. 生死兩全保險(xiǎn)2、 不測損傷保險(xiǎn)3、 安康保險(xiǎn)三 財(cái)富保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的比較 財(cái)富保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)賠付性質(zhì)以財(cái)富的實(shí)踐價(jià)值和實(shí)踐損失為根據(jù)。按雙方事先商定金額給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)性質(zhì)和運(yùn)營技術(shù)所保風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律性不強(qiáng)，故保險(xiǎn)運(yùn)營上需堅(jiān)持較高現(xiàn)金預(yù)備，再保

11、險(xiǎn)運(yùn)用很重要。所保風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律性較強(qiáng)，現(xiàn)金預(yù)備需求較少，保險(xiǎn)運(yùn)營較為穩(wěn)定，再保險(xiǎn)重要性較小。保險(xiǎn)期限多屬短期保險(xiǎn)。多屬中長期保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成費(fèi)率以過去的財(cái)富保險(xiǎn)損失統(tǒng)計(jì)資料為根據(jù)，保費(fèi)主要用于損失補(bǔ)償。費(fèi)率以人的死亡率和利率等為根據(jù)。多數(shù)人身保險(xiǎn)含有儲(chǔ)蓄要素。三、 社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)目的實(shí)施社會(huì)政策，安定人民生活獲得經(jīng)濟(jì)利益，獲得利潤運(yùn)營主體國家保險(xiǎn)企業(yè)參與方式強(qiáng)迫保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)四、 原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人直接承當(dāng)責(zé)任的保險(xiǎn)，也叫第一次保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)：指將原始的保險(xiǎn)責(zé)任再予以轉(zhuǎn)嫁的保險(xiǎn)，也叫第二次保險(xiǎn)。 第六節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與開展一、 保險(xiǎn)產(chǎn)生和開展的根底一 自然

12、根底二 社會(huì)經(jīng)濟(jì)根底二、 古代保險(xiǎn)思想和原始保險(xiǎn)形狀一 海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生二 火災(zāi)保險(xiǎn)的興起與開展三 人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與開展四 責(zé)任保險(xiǎn)的來源與開展五 信譽(yù)和保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生和開展三、 近現(xiàn)代保險(xiǎn)的產(chǎn)生與開展 第七節(jié) 世界保險(xiǎn)業(yè)開展的特點(diǎn)和趨勢一、 保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)展二、 新的險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展三、 保險(xiǎn)人組織方式的多樣性四、 保險(xiǎn)營銷方式的開展五、 保險(xiǎn)運(yùn)營與管理技術(shù)的開展六、 保險(xiǎn)與其他金融效力的交融七、 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)加大，巨額保險(xiǎn)增多，保險(xiǎn)市局面臨宏大挑戰(zhàn)八、 資金運(yùn)用的開展九、 保險(xiǎn)業(yè)的國際化與保險(xiǎn)監(jiān)管的寬松化十、 世界保險(xiǎn)業(yè)開展的不平衡性保險(xiǎn)性質(zhì)和功能1、保險(xiǎn)的根本功能：分散危險(xiǎn)功能、

13、補(bǔ)償損失功能。 派生功能：積存基金功能、監(jiān)視危險(xiǎn)功能。2、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用：有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)消費(fèi)；有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理；有利于安定人民生活；有利于民事賠償責(zé)任的履行。3、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用：保證社會(huì)再消費(fèi)的正常進(jìn)展；推進(jìn)商品的流通和消費(fèi)；推進(jìn)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)消費(fèi)力轉(zhuǎn)化；有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)；添加外匯收入，加強(qiáng)國際支付才干；發(fā)動(dòng)國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金。4、商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素：專營機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)合同方式；保險(xiǎn)利益前提；大數(shù)法那么數(shù)理根底；保險(xiǎn)基金物質(zhì)根底。5、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較：商業(yè)保險(xiǎn)：又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立

14、保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同商定的財(cái)富損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。社會(huì)保險(xiǎn)：國家經(jīng)過立法的方式為依托工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供根本生活保證，促進(jìn)社會(huì)安定的制度或行為。一樣：都是經(jīng)濟(jì)保證制度，其目的和作用都是為了補(bǔ)償損失，保證經(jīng)濟(jì)生活的安定。區(qū)別：a.實(shí)施方式不同：商業(yè)保險(xiǎn)普通是自愿保險(xiǎn)，只需少數(shù)險(xiǎn)種是強(qiáng)迫性險(xiǎn)種；而社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)迫性險(xiǎn)種，表達(dá)社會(huì)公平，兼顧效率。b.舉行主體不同：商業(yè)保險(xiǎn)由專營的保險(xiǎn)公司舉行，遵照等價(jià)有償?shù)纳虡I(yè)原那么；而社會(huì)保險(xiǎn)普通由政府舉行，是以社會(huì)安定為目的的非營利性保險(xiǎn)。c.保費(fèi)來源不同：商業(yè)保險(xiǎn)的

15、保險(xiǎn)費(fèi)是由投保人交納；而社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)普通由雇主和雇員一同承當(dāng)。d.保險(xiǎn)金額不同：商業(yè)保險(xiǎn)中的財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)利益的價(jià)值決議，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人的需求及其支付才干所決議。而社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由國家一致規(guī)定的。6、商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的比較：政策性保險(xiǎn)可分為兩類：一是社會(huì)政策性保險(xiǎn)，即社會(huì)保險(xiǎn)；另一是經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)。區(qū)別：a.舉行主體不同：商業(yè)保險(xiǎn)可以國營、公私合營或私營；而政策保險(xiǎn)普通由專門成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司或由國家指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，國家同時(shí)給予優(yōu)惠政策。b.運(yùn)營目的不同：商業(yè)保險(xiǎn)以利潤最大化為運(yùn)營目的；政策性保險(xiǎn)公司雖然也要求經(jīng)濟(jì)核算，但必需兼顧，甚至更注重社會(huì)的宏

16、觀經(jīng)濟(jì)效益。c.承保機(jī)制不同：商業(yè)保險(xiǎn)的種類多，可由投保人恣意選擇，同時(shí)在保險(xiǎn)利益的價(jià)值范圍內(nèi)由投保人本人決議投保金額，甚至保險(xiǎn)費(fèi)率亦可談判；而政策性保險(xiǎn)有特定的險(xiǎn)種、單一費(fèi)率。7、商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較：區(qū)別：a.經(jīng)濟(jì)范疇不同：儲(chǔ)蓄屬于貨幣信譽(yù)范疇，是貨幣借貸行為，可以單獨(dú)、個(gè)別地進(jìn)展；而保險(xiǎn)那么是獨(dú)立于貨幣信譽(yù)之外的另一個(gè)范疇，它必需依賴多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人才干實(shí)現(xiàn)，是一種結(jié)合互助的行為。b.需求動(dòng)機(jī)不同：儲(chǔ)蓄需求的動(dòng)機(jī)普通是基于購買預(yù)備、支付預(yù)備和預(yù)防預(yù)備，普通在時(shí)間和數(shù)量上均可以確定；而對(duì)保險(xiǎn)的需求那么是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性，發(fā)生時(shí)間和損失程度的不確定性。c.權(quán)益主張的不同：儲(chǔ)蓄是

17、以存款自愿、取款自在為原那么；保險(xiǎn)貫徹投保自愿、退保自在原那么。d.運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制不同：儲(chǔ)蓄行為主要受流動(dòng)性偏好等要素的影響，而且無需特殊的技術(shù)進(jìn)展計(jì)算；保險(xiǎn)行為主要受危險(xiǎn)損失的不確定性影響，且需求概率論的方法計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，到達(dá)損失補(bǔ)償均攤的目的。8、商業(yè)保險(xiǎn)與救援的比較：一樣：都是災(zāi)后保證經(jīng)濟(jì)安定的措施。區(qū)別：a.權(quán)益義務(wù)不同：就既是一種基于人道主義的一方施舍行為，沒有對(duì)應(yīng)的權(quán)益義務(wù)關(guān)系；保險(xiǎn)合同行為要求合同雙方必需權(quán)益義務(wù)相等，貫徹等價(jià)有償原那么。b.給付對(duì)象不同：救援對(duì)象事先不能確定，較廣泛；而保險(xiǎn)的保證對(duì)象都是在合同中事先確定的被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。c.主張權(quán)益不同：救援方式多樣、數(shù)量不定

18、；而保險(xiǎn)金的賠付或給付那么必需嚴(yán)厲按照合同履約。9、保險(xiǎn)公司的功能組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能根本功能之一 掌管保險(xiǎn)基金的功能 防災(zāi)防險(xiǎn)功能 融通資金功能根本功能之一 吸收儲(chǔ)蓄功能10、保險(xiǎn)公司的性質(zhì)我國保險(xiǎn)公司與世界各國的保險(xiǎn)公司一樣，是非銀行金融機(jī)構(gòu)的一種形狀。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的概念和特征一 、概念第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人商定保險(xiǎn)權(quán)益義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的普通法律特征保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必需具有民事行為才干；保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是一方的法律行為；保險(xiǎn)合同必需合法。三、種類1、保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方確定并在保險(xiǎn)單中載時(shí)的保險(xiǎn)的金額，即保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)

19、就承當(dāng)損失補(bǔ)償或給付的最高限額。它同時(shí)也是計(jì)算的根底。保險(xiǎn)價(jià)值：財(cái)富投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)。保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值：足額投保保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值：超額投保保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值：缺乏額投保2、分類1定值保險(xiǎn)合同：在保險(xiǎn)合同訂立的時(shí)候規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值不定值保險(xiǎn)合同：在保險(xiǎn)合同訂立的時(shí)候規(guī)定保險(xiǎn)金額區(qū)別：不同的保險(xiǎn)合同投保的賠償不同。2補(bǔ)償性合同和給付性合同3財(cái)富保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同四、保險(xiǎn)合同的解釋 1、解釋原那么：文義解釋；意圖解釋；有利于非起草人的方向解釋；批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注 2、爭議處置：協(xié)商；仲裁；訴訟保險(xiǎn)合同的根本原那么最大誠信原那么1.含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立

20、及履行保險(xiǎn)合同的過程中，必需以最大的誠信全面而完好地履行本人應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況，嚴(yán)厲遵守保險(xiǎn)合同的商定和承諾。2、最大誠信原那么對(duì)投保人的要求告知：投保人在訂立合同時(shí)，應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)現(xiàn)實(shí)照實(shí)向保險(xiǎn)人陳說。保證：要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某項(xiàng)的作為或不作為作出許愿。及時(shí)通知：所謂及時(shí)通知，是指投保人、被保險(xiǎn)人在危險(xiǎn)添加或保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)盡快使保險(xiǎn)人知悉有關(guān)情況。3、最大誠信原那么對(duì)保險(xiǎn)人的要求闡明：保險(xiǎn)人履行闡明義務(wù)是指保險(xiǎn)人及代理人在保險(xiǎn)展業(yè)及訂立合同過程中，應(yīng)照實(shí)向投保人引見、解釋保險(xiǎn)條款。棄權(quán)與制止反言：棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方以明示或默示的方式表示放棄其

21、在保險(xiǎn)合同可以主張的權(quán)益。制止反言是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一方既然已放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)益,爾后便不得再向他方主張?jiān)摲N權(quán)益。履行賠償或給付義務(wù)：及時(shí)、準(zhǔn)確、合理補(bǔ)償性原那么含義當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)保險(xiǎn)事故發(fā)生所呵斥的損失。損失補(bǔ)償原那么的限制損失補(bǔ)償以實(shí)踐損失為限：實(shí)踐現(xiàn)金價(jià)值=重置本錢折舊重置本錢：指重新建造或購買一樣或類似的全新物品的本錢或價(jià)錢以保險(xiǎn)金額為限以最高投保金額為限，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償不得超越這個(gè)金額。3、 損失補(bǔ)償原那么的例外定值保險(xiǎn)：由于不論保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人對(duì)損失的賠償都是按合同商定的價(jià)錢來進(jìn)

22、展的。此時(shí)保險(xiǎn)人的賠償金額并不一定是實(shí)踐損失額重置價(jià)值保險(xiǎn)Reinstatement Value Insurance：也稱為恢復(fù)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人允許被保險(xiǎn)人以超越當(dāng)時(shí)市價(jià)的財(cái)富重置價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，允許以舊換新。保險(xiǎn)公司在簽發(fā)此類保單時(shí)，普通都須附加“重置價(jià)值保險(xiǎn)條款以明確雙方責(zé)任。人壽保險(xiǎn)：由于人的生命是難以用金錢來衡量的，因此保險(xiǎn)金額通常是由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商確定，而被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，假設(shè)持有多份保險(xiǎn)合同也可以得到多份賠償。代位求償原那么含義代位追償是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，由第三者責(zé)任方呵斥的損失時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)在向被保險(xiǎn)人履行了損失賠償?shù)呢?zé)任后，其已支付的賠償金額的額度內(nèi)，獲得

23、被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損失中，依法享有的向第三者責(zé)任方要求索賠的權(quán)益。保險(xiǎn)人獲得該項(xiàng)權(quán)益后，即可以被保險(xiǎn)人的名義向責(zé)任方進(jìn)展追償。代位求償原那么的適用范圍保險(xiǎn)代位求償原那么適用于財(cái)富保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。代位求償權(quán)的方式1、權(quán)益代位含義：求償權(quán)代位，在財(cái)富保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法獲得對(duì)第三者的索賠權(quán)。對(duì)象：對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，可以是法人，亦可以是自然人。保險(xiǎn)人可以獲得代位求償?shù)那闆r：侵權(quán)行為；違約行為；不當(dāng)?shù)美?；法律?guī)定第三者應(yīng)承當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任。2、物上代位委付含義：物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的的蒙受保險(xiǎn)責(zé)

24、任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法獲得該項(xiàng)標(biāo)的的一切權(quán)。獲得方式：委托；“委付通知可保利益原那么含義：在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必需具有可保利益,否那么保險(xiǎn)合同無效。是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。可保利益的構(gòu)成原那么須是合法的利益；須是確定的利益現(xiàn)有的，預(yù)期的，責(zé)任的；須是經(jīng)濟(jì)上的利益近因原那么含義1、近因引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接的、最有效的、起決議作用的緣由，而并非是時(shí)間上、空間上最近的緣由。 2、近因原那么 引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，呵斥保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承當(dāng)賠償責(zé)任； 假設(shè)近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償

25、責(zé)任。近因原那么的運(yùn)用1、認(rèn)定近因的運(yùn)用 對(duì)呵斥損失緣由分析判別，確定事故近因； 對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，判別近因能否為保險(xiǎn)責(zé)任。2、近因的認(rèn)定 = 1 * GB3 、單一緣由：近因即損失緣由 = 2 * GB3 、多種緣由同時(shí)發(fā)生： 除外緣由； 結(jié)果能否可分解：可分解：只承當(dāng)承包責(zé)任；不可分解：除外危險(xiǎn)為近因 = 3 * GB3 、多種緣由延續(xù)發(fā)生：從緣由推斷結(jié)果；從結(jié)果推斷緣由 = 4 * GB3 、多種緣由延續(xù)發(fā)生：近由于新插入導(dǎo)致因果關(guān)系延續(xù)的獨(dú)立事件； 假設(shè)新緣由為除外責(zé)任，只負(fù)擔(dān)最初的承保危險(xiǎn)責(zé)任；六、反復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇敲?、分?jǐn)傇敲赐瑯邮菗p失補(bǔ)償原那么的派生原那么，也是為了保證保險(xiǎn)買賣的

26、公平、互利性。其內(nèi)容是：在反復(fù)保險(xiǎn)的前提下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各家承保該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司要對(duì)賠款進(jìn)展分?jǐn)偅贡槐ｋU(xiǎn)人從各家保險(xiǎn)公司得到的賠款總額不得超越其實(shí)踐發(fā)生的損失額。主要目的是在反復(fù)保險(xiǎn)的情況下，防止被保險(xiǎn)人由于多家保險(xiǎn)公司的賠償而獲得額外的利益，從而一方面保證損失補(bǔ)償原那么得到實(shí)現(xiàn)，另一方面防止產(chǎn)生被保險(xiǎn)人為了得到超額賠款而故意偽造保險(xiǎn)事故的品德風(fēng)險(xiǎn)2、反復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任制由各家保險(xiǎn)公司根據(jù)本人承保的保險(xiǎn)金額來確定損失賠償?shù)谋壤?責(zé)任限額制由各家保險(xiǎn)公司首先確定在沒有反復(fù)保險(xiǎn)的情況下應(yīng)付的賠償限額(經(jīng)過對(duì)保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)踐損失額和可保利益的比較而得出的最小數(shù)額)，然后根據(jù)賠

27、償限額來確定分別承當(dāng)?shù)膿p失賠償?shù)谋壤?，順序責(zé)任制根據(jù)投保人投保的時(shí)間順序確定保險(xiǎn)公司的賠償順序，首先由先承保的保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人提供賠償，假設(shè)先承保的保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償額缺乏以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，那么由其后承保的保險(xiǎn)公司繼續(xù)賠償，直至被保險(xiǎn)人的損失得到足額的賠償為止。保險(xiǎn)合同的主、客體一、保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同和其他合同一樣，必需有訂立合同的當(dāng)事人作為合同規(guī)定的權(quán)益和義務(wù)承當(dāng)?shù)闹黧w。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人就是投保人和保險(xiǎn)人。但保險(xiǎn)合同也與普通合同有不同之處：普通合同多是當(dāng)事人為本人的利益而訂立，而保險(xiǎn)合同那么既可為本人的利益，也可為他人的利益而訂立。一保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、保險(xiǎn)人insure

28、r，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人，通常指各類保險(xiǎn)公司。2、投保人applicant,是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需求具備以下三個(gè)條件：1具有完全的權(quán)益才干和行為才干；2對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必需具有可保利益；3負(fù)有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。二保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人insured，是指其財(cái)富或者人身受保險(xiǎn)合同保證，享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。2、保單一切人，是指擁有保單各種權(quán)益的人。 保單一切人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同。在人壽保險(xiǎn)中，由于大多數(shù)人壽保險(xiǎn)合同所具有的儲(chǔ)蓄性特征，以及在許多場所一切人與受害人并不是同一個(gè)人的現(xiàn)實(shí)，一切

29、人的意義就顯得非常突出和重要了。一切人在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)產(chǎn)生。他既可以是個(gè)人，也可以是一個(gè)組織機(jī)構(gòu)；既可以與受害人是同一個(gè)人，也可以是其他的任何人。但普通來說，被保險(xiǎn)人與保單的一切人為同一人的情況較為普遍。保單一切人所擁有的權(quán)益通常包括：1變卦受害人；2領(lǐng)取退保金；3領(lǐng)取保單紅利；4以保單作為抵押品進(jìn)展借款；5在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)懇求貸款；6放棄或出賣保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)益；7指定新的一切人。3、受害人beneficiary，是指在保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，在被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。假設(shè)投保人或者被保險(xiǎn)人未指定受害人，那么他的法定承繼人即為受害人。受害人的構(gòu)成要

30、件：1受害人是享有賠償懇求權(quán)的人，即受害人是有資歷享用保險(xiǎn)合同利益的人，但他不負(fù)交納保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人不得向受害人追索保險(xiǎn)費(fèi)。2受害人是由保單一切人所指定的人。二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是可保利益。可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上成認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的那么是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)富及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和安康。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一保險(xiǎn)合同的主要條款 保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的根本權(quán)益和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的根據(jù)。 根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款可以分為根本條款和

31、附加條款。 根本條款是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)益與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)；附加條款是指保險(xiǎn)人按照投保人的要求添加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。添加了附加條款即意味著擴(kuò)展了規(guī)范保險(xiǎn)合同的承保范圍。一保險(xiǎn)合同的主要條款 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要包括：1、當(dāng)事人的姓名和住所；2、保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必需將保險(xiǎn)標(biāo)的明確記載于合同中，這樣才干決議保險(xiǎn)的種類，并據(jù)以判別投保人或被保險(xiǎn)人能否對(duì)之具有可保利益。3、保險(xiǎn)金額：是指保險(xiǎn)人承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額確實(shí)定，該當(dāng)根據(jù)以下兩個(gè)原那么：1不超越保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；2嚴(yán)厲遵照可保利益原那么。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要包括：4、保險(xiǎn)

32、費(fèi)，是指投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司所應(yīng)支付的代價(jià)。5、保險(xiǎn)期限，即保險(xiǎn)合同的有限期限，也就是保險(xiǎn)合同從開場生效到終止的這一期間。二保險(xiǎn)合同的方式 保險(xiǎn)合同按照其訂立的程序，大致可以分為四種書面方式：1、投保單：是指投保人向保險(xiǎn)人懇求訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。 投保單由保險(xiǎn)人預(yù)備，通常有一致的格式。投保人按照保險(xiǎn)人所列工程逐一填寫。不論是出于投保人的自動(dòng)，還是保險(xiǎn)人的約請(qǐng)，投保單的填寫均不改動(dòng)其要約性質(zhì)。2、暫保單，又稱為暫時(shí)保單，它是正式保單發(fā)出前的暫時(shí)合同。3、保險(xiǎn)單，簡稱為保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面方式。 保險(xiǎn)單必需明確、完好的記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)益和義務(wù)，它所記

33、載的內(nèi)容是雙方履約的根據(jù)。4、保險(xiǎn)憑證，也稱為“小保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同曾經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險(xiǎn)單。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。 保險(xiǎn)合同的訂立須經(jīng)過投保人提出要求和保險(xiǎn)人贊同兩個(gè)階段，這兩個(gè)階段即合同實(shí)際中的要約與承諾。一要約 要約也稱為“提議，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎尽?一個(gè)有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件：1要約須明確表示訂約愿望；2要約須具備合同的主要內(nèi)容；3要約在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出。雖然在許多場所，

34、看起來是保險(xiǎn)公司或其代理人在積極自動(dòng)的向投保人“推銷保險(xiǎn)，但其本質(zhì)依然是投保人提出要約，即投保人是要約方。二承諾 承諾是指當(dāng)事人另一方就要約方的提議作出的意思表示。作出承諾的人即為承諾人或受約人。合同當(dāng)事人一方一經(jīng)作出承諾，合同即告成立。需求留意的是，承諾需求由受約人本人或其合法代理人作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的。由于保險(xiǎn)公司要約通常采用投保單方式，而投保單又是保險(xiǎn)人事先印好的，因此，當(dāng)投保人按投保單所列事項(xiàng)逐一填好后，經(jīng)保險(xiǎn)人審查，以為符合要求的，將予以接受，經(jīng)簽章后，即作出承保，保險(xiǎn)合同隨之成立。二、保險(xiǎn)合同的生效 保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與

35、保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效能。 許多保險(xiǎn)合同商定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立以后并不立刻生效的情況下，保險(xiǎn)人的責(zé)任是不同的。保險(xiǎn)合同成立后、但尚未生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同生效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)按商定承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。三、保險(xiǎn)合同的履行 保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，投保人與保險(xiǎn)人都必需各自承當(dāng)本人的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的權(quán)益與義務(wù)是對(duì)等的，只需一方履行其義務(wù)，他方才得以享用其權(quán)益。一投保人的義務(wù)1、交納保費(fèi)的義務(wù)這是投保人最重要的義務(wù)2、通知義務(wù)。投保人的通知義務(wù)包括保險(xiǎn)事故“危險(xiǎn)添加的通

36、知義務(wù)和保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。3、防止損失擴(kuò)展的義務(wù)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還該當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)展積極的施救，以防止損失的擴(kuò)展二保險(xiǎn)人的義務(wù)1、條款闡明2、及時(shí)簽單義務(wù)3、為投保人、被保險(xiǎn)人、受害人嚴(yán)密4、確定損失賠償責(zé)任5、履行賠償給付義務(wù)1賠償或給付金額2施救費(fèi)用3為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出賣的合理費(fèi)用。第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變卦與終止一、保險(xiǎn)合同的變卦 保險(xiǎn)合同的變卦是指在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效能的改動(dòng)。 保險(xiǎn)合同依法成立，即具有法律約束力，當(dāng)事人雙方都必需全面履行合同規(guī)定的義務(wù)，不得擅自變卦或解除合同。有些長

37、期性保險(xiǎn)合同，需求隨著客觀和客觀情況的變化而變化，保險(xiǎn)合同的變卦主要表如今以下幾個(gè)方面：一保險(xiǎn)合同主體的變卦主體的變卦是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變卦。普通來說，這主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變卦，而不是保險(xiǎn)人的變卦二保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變卦保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變卦是指在主體不變的情況下，改動(dòng)合同中商定的事項(xiàng)，它包括被保險(xiǎn)人地址的變卦；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；種類、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變卦；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變卦；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變卦；船期變化等。這些變化都會(huì)影響到保險(xiǎn)人所承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)大小的變化。 三保險(xiǎn)合同效能的變卦1、合同的無效 合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效能。按照不同

38、的要素來劃分，合同的無效有以下幾種：1商定無效與法定無效 符合以下情況之一，保險(xiǎn)合同無效： A、合同系代理他人訂立而不做聲明； B、惡意的反復(fù)保險(xiǎn)； C、人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人贊同的死亡保險(xiǎn)； D、人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超越保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限額。2全部無效與部分無效3自始無效與失效2、合同的解除 保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種一方面的行為。合同的解除與合同的無效是不同的。前者是行使解除權(quán)而效能溯及既往；后者那么是根本不發(fā)生效能。解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；而無效合同那么并不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。 3、合同的復(fù)效 保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指保

39、險(xiǎn)合同的效能在中止以后又重新開場。第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭議處置 保險(xiǎn)合同爭議是指在保險(xiǎn)合同成立后，合同主體就合同履行時(shí)的詳細(xì)做法產(chǎn)生的意見分歧或糾紛。一、保險(xiǎn)合同的解釋原那么 保險(xiǎn)合同的解釋是指當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語了解不同發(fā)生爭議時(shí)，按照法律規(guī)定的方式或商定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或闡明。 保險(xiǎn)合同的解釋原那么通常有以下幾種：一文義解釋原那么 文義解釋即按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋，既不超出也不減少合同用語的含義。文義解釋是解釋保險(xiǎn)合同條款的最主要的方法二意圖解釋原那么 意圖解釋原那么是指在無法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，經(jīng)過其他背景資料進(jìn)展邏輯分析來判

40、別合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。意圖解釋只適用于合同的條款不精當(dāng)、語義混亂，不同的當(dāng)事人對(duì)同一條款所表達(dá)的實(shí)踐意思了解有分歧的情況。三有利于被保險(xiǎn)人的解釋原那么 有利于被保險(xiǎn)人的解釋原那么，是指當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。 四批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原那么五補(bǔ)充解釋原那么 補(bǔ)充解釋原那么是指當(dāng)保險(xiǎn)合同條款商定內(nèi)容有脫漏或不完好時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原那么等對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)展務(wù)虛、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。 二、保險(xiǎn)合同爭議的處理方式 按照我國法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭議的處理

41、方式主要有以下幾種：一協(xié)商 協(xié)商是指合同雙方當(dāng)事人在自愿互諒的根底上，按照法律、政策的規(guī)定，經(jīng)過擺現(xiàn)實(shí)、講道理、求大同、存小異來處理糾紛二調(diào)解 調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，經(jīng)過壓服教育，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議、平息爭端。三仲裁 仲裁是指爭議雙方按照仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出判決。四訴訟 訴訟是指爭議雙方當(dāng)事人經(jīng)過國家審問機(jī)關(guān)人民法院進(jìn)展判決的一種方式，它是處理爭議時(shí)最猛烈的一種方式。保險(xiǎn)形狀的分類保險(xiǎn)形狀分類的意義與方法保險(xiǎn)形狀分類的意義 首先，經(jīng)過保險(xiǎn)形狀的分類分析，可以確定保險(xiǎn)學(xué)的研討范圍，了解保險(xiǎn)的開展變化及其規(guī)律。 其

42、次，保險(xiǎn)形狀的分類分析可以協(xié)助 人們弄清保險(xiǎn)各種類別之間的聯(lián)絡(luò)與區(qū)別，改良保險(xiǎn)運(yùn)營方式，加強(qiáng)保險(xiǎn)運(yùn)營管理，建立健全與保險(xiǎn)形狀相順應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和制度，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的安康開展。最后，保險(xiǎn)形狀的分類分析可以增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的全面了解，以便根據(jù)各自消費(fèi)和生活的風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，選擇適用與其需求相順應(yīng)的保險(xiǎn)種類。保險(xiǎn)形狀分類的方法法定分類法保險(xiǎn)形狀的法定分類法源于各國的法律，由于各個(gè)國家的保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)分類的規(guī)定不同，因此保險(xiǎn)形狀分類在各個(gè)國家之間不盡一樣。法定分類法確實(shí)立是出于國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展宏觀管理的目的。實(shí)際分類方法保險(xiǎn)形狀的實(shí)際分類法主要基于對(duì)保險(xiǎn)的總體特征的把握，以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的探求，這種

43、分類通常反映出實(shí)際上的特征而不同于法定分類和適用分類。適用分類法保險(xiǎn)形狀的適用分類法于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)虛踐，是保險(xiǎn)公司根據(jù)本身業(yè)務(wù)操作的需求對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展的劃歸。適用分類對(duì)保險(xiǎn)劃歸是基于保險(xiǎn)公司的運(yùn)營目的，經(jīng)過對(duì)業(yè)務(wù)的劃歸而更好地調(diào)整本身的運(yùn)營，以順應(yīng)保險(xiǎn)需求市場。第二節(jié) 保險(xiǎn)形狀分類的規(guī)范保險(xiǎn)運(yùn)營保險(xiǎn)運(yùn)營主體：私營保險(xiǎn)；公營保險(xiǎn)。保險(xiǎn)運(yùn)營的性質(zhì)：盈利保險(xiǎn)；非營利保險(xiǎn)。保鮮技術(shù)計(jì)算技術(shù)：以計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)運(yùn)營中運(yùn)用程度為規(guī)范，保險(xiǎn)形狀可以區(qū)分為人壽保險(xiǎn)與非人壽保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式：以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式為規(guī)范，保險(xiǎn)形狀可以區(qū)分為足額保險(xiǎn)、缺乏額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。業(yè)務(wù)承保方式：以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保方式為規(guī)范，保險(xiǎn)可

44、以區(qū)分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、反復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。給付方式：定額保險(xiǎn)與損失保險(xiǎn)：損失保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)踐損失額而支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 定額保險(xiǎn)適用于人身保險(xiǎn)，損失保險(xiǎn)適用于財(cái)富保險(xiǎn)。定額保險(xiǎn)與利益保險(xiǎn)這是風(fēng)險(xiǎn)減輕學(xué)說的代表人物、美國保險(xiǎn)學(xué)者馬赫爾等對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)展的分類。馬赫爾所說的定額保險(xiǎn)，與其他定額保險(xiǎn)一樣，是指保險(xiǎn)給付事先商定，與實(shí)踐經(jīng)濟(jì)需求無關(guān)的一種保險(xiǎn)。利益保險(xiǎn)不是作為保險(xiǎn)險(xiǎn)種的利益保險(xiǎn)，而是從對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付的利益關(guān)系確定給付規(guī)范的一種保險(xiǎn)。衡量給付高低的規(guī)范是保險(xiǎn)保證率，即必要的給付金額與實(shí)踐給付金額的比率。現(xiàn)金保險(xiǎn)與實(shí)物保險(xiǎn)保險(xiǎn)政策自愿保險(xiǎn)與法定

45、保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)亦稱恣意保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人經(jīng)過簽署保險(xiǎn)合同，或是需求保險(xiǎn)保證的人自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)。前者如商業(yè)保險(xiǎn)、營利性保險(xiǎn)等；后者如相互保險(xiǎn)、協(xié)作保險(xiǎn)等。自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系，是當(dāng)事人之間自在決議、彼此合意后所成立的合同關(guān)系。法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)迫保險(xiǎn)，是國家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例規(guī)定其必需投保的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系產(chǎn)生于國家或政府的法律效能。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)是指基于個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保證的需求，經(jīng)過自在選擇而構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。普通保險(xiǎn)保險(xiǎn)關(guān)系的構(gòu)成不含有執(zhí)行特定的國家政策的成分。政策保險(xiǎn)那么是政府為了政策上的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而興辦

46、的一種保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)的種類包括社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類別。立法方式財(cái)富保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)財(cái)富、不測保險(xiǎn)與人壽、安康保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)要素企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)收入保險(xiǎn)、財(cái)富保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類財(cái)富保險(xiǎn)概述：財(cái)富保險(xiǎn)是指以財(cái)富及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的、因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)富的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)展補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。財(cái)富保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義的財(cái)富保險(xiǎn)包括財(cái)富損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等；狹義的財(cái)富保險(xiǎn)是以有形的物質(zhì)財(cái)富及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。本處所要分析的是狹義的財(cái)富保險(xiǎn) 。火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)，簡稱火險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)

47、的因火災(zāi)所導(dǎo)致的損失擔(dān)任補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)富保險(xiǎn)。早期的財(cái)富保險(xiǎn)主要是針對(duì)火災(zāi)對(duì)于各種財(cái)富所呵斥的破壞。隨著保險(xiǎn)運(yùn)營技術(shù)的改良，保險(xiǎn)人開場將火災(zāi)保險(xiǎn)單承保的責(zé)任范圍擴(kuò)展到各種自然災(zāi)禍和不測事故對(duì)于財(cái)富所呵斥的損失，但國際保險(xiǎn)市場習(xí)慣上仍將對(duì)普通的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)稱為火災(zāi)保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)，簡稱水險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物因海上危險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失或賠償責(zé)任，提供經(jīng)濟(jì)保證的一種保險(xiǎn)。 在一切保險(xiǎn)中，海上保險(xiǎn)的歷史最為悠久，其保險(xiǎn)標(biāo)的隨著保險(xiǎn)運(yùn)營技術(shù)的開展而不斷變化。 如今的廣義海上保險(xiǎn)的內(nèi)容包括兩個(gè)方面：一是承保包括一部分陸上危險(xiǎn)在內(nèi)的原來意義上的海上保險(xiǎn)，叫作海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)；一是專門承保內(nèi)河

48、、湖泊、鐵路、公路及航空運(yùn)輸?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)的海上保險(xiǎn)，叫作內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)。需求指出的是，在現(xiàn)實(shí)生活中，并不是一切國家都采用上述解釋。汽車保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)的內(nèi)容包括汽車損失保險(xiǎn)和汽車責(zé)任保險(xiǎn)。前者主要承保汽車車身的損失，有時(shí)也承保醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。此種醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)汽車在運(yùn)用過程中發(fā)生不測事故，致使被保險(xiǎn)人或同車乘客直接遭到身體損傷時(shí)，由其支付醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。后者承保被保險(xiǎn)人因汽車對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任，故稱第三者不測責(zé)任保險(xiǎn)。汽車第三者不測責(zé)任險(xiǎn)通常又被區(qū)分為第三者人身損傷責(zé)任險(xiǎn)、第三者財(cái)富損害責(zé)任險(xiǎn)等。航空保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)是一個(gè)統(tǒng)稱，在國際保險(xiǎn)市場上，其保證范圍包括一切與航空有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。航空保險(xiǎn)與海上保

49、險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)一樣，在國際上通常將其單獨(dú)命名。航空保險(xiǎn)的保證對(duì)象有財(cái)物和人身之分，以財(cái)物為保險(xiǎn)標(biāo)的的航空保險(xiǎn)，主要有飛機(jī)保險(xiǎn)與空運(yùn)貨物保險(xiǎn)；以責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的航空保險(xiǎn)那么有旅客責(zé)任險(xiǎn)、飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)場責(zé)任險(xiǎn)等。工程保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn)是指對(duì)進(jìn)展中的建筑工程工程、安裝工程工程及工程運(yùn)轉(zhuǎn)中的機(jī)器設(shè)備等面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)保證的一種保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于綜合保險(xiǎn)，既有財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)的保證，又有責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保證。 與普通財(cái)富保險(xiǎn)相比，工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于：首先，工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是一種綜合性風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)承當(dāng)者的綜合性、保險(xiǎn)工程的綜合性和風(fēng)險(xiǎn)范圍的綜合性。其次，工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是一種巨額風(fēng)險(xiǎn)。最后，工程保險(xiǎn)

50、承保的風(fēng)險(xiǎn)是一種高科技風(fēng)險(xiǎn)。利潤損失保險(xiǎn)利潤損失保險(xiǎn)在英國保險(xiǎn)市場上被稱為災(zāi)后損失險(xiǎn)Consequential Loss Insurance；在美國保險(xiǎn)市場上被稱為營業(yè)中斷險(xiǎn)(Business Interruption Insurance)或毛收入險(xiǎn)Gross Earnings Form。利潤損失保險(xiǎn)是對(duì)傳統(tǒng)的財(cái)富保險(xiǎn)中不承保的間接后果的損失提供損失補(bǔ)償。它承保由于火災(zāi)等自然災(zāi)禍或不測事故使被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)，停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)遭到影響所呵斥的間接的經(jīng)濟(jì)損失，包括利潤損失和災(zāi)后營業(yè)中斷期間仍需開支的必要費(fèi)用等損失。利潤損失保險(xiǎn)是一種附加險(xiǎn)，它是依靠在火災(zāi)或財(cái)富保險(xiǎn)根本保單上的一種擴(kuò)展責(zé)任的保險(xiǎn)

51、。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其在生長、哺育、生長過程中因蒙受自然災(zāi)禍或不測事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供損失補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。種植業(yè)保險(xiǎn)包括生長期農(nóng)作物保險(xiǎn)；收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)；森林保險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)林和園林苗圃保險(xiǎn)等。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)包括大家畜保險(xiǎn)、家畜家禽保險(xiǎn)；水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)和其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)概述：人身保險(xiǎn)是以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。根據(jù)保證范圍的不同，人身保險(xiǎn)可區(qū)分為人壽保險(xiǎn)、不測損傷保險(xiǎn)和安康保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)：死亡保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保

52、險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)又分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)：生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金的條件的一種保險(xiǎn)。有年金保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)之分。生死合險(xiǎn)：又稱兩全保險(xiǎn)，它是生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)的混合險(xiǎn)種。不測損傷保險(xiǎn)不測損傷保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因遭遇非本意的、外來的、忽然的不測事故，致使其身體蒙受損傷因此殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同商定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。不測損傷保險(xiǎn)可以單獨(dú)辦理，也可以附加于其他人身險(xiǎn)合同內(nèi)作為一種附加保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種主要有兩大類，即普通不測損傷保險(xiǎn)和特種不測損傷保險(xiǎn)。 安康保險(xiǎn)安康保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因疾病、分娩而呵斥的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保證的一種保險(xiǎn)

53、。按經(jīng)濟(jì)損失的方式可將安康保險(xiǎn)分為三類： 第一類是被保險(xiǎn)人由于疾病或分娩所致殘廢或死亡，由保險(xiǎn)人給付殘廢保險(xiǎn)金或死亡保險(xiǎn)金的一種安康保險(xiǎn)。 第二類是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，即由于疾病和分娩所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，由保險(xiǎn)人給予保證的一種安康保險(xiǎn)。第三類是任務(wù)才干喪失收入保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人由于疾病所致的全部任務(wù)才干喪失或部分任務(wù)才干喪失，而使其不能獲得正常收入，由保險(xiǎn)人分期給付保險(xiǎn)金的一種安康保險(xiǎn)。 責(zé)任保險(xiǎn)概述：責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別商定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍極為廣泛的保險(xiǎn)類別，主要承保企業(yè)、機(jī)

54、關(guān)、團(tuán)體、家庭、個(gè)人以及各種組織，在固定的場所因其忽略、過失行為而呵斥他人的人身損傷或財(cái)富損失，依法應(yīng)承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)包括場所責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)等。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是承保產(chǎn)品制造者、銷售者，因產(chǎn)品缺陷致使他人的人身損傷或財(cái)富損失而依法應(yīng)由其承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)是： 第一，強(qiáng)調(diào)以產(chǎn)品責(zé)任法為根底。 第二，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雖不承當(dāng)產(chǎn)品本身的損失，但它與產(chǎn)品有著內(nèi)在的聯(lián)絡(luò)。 第三，由于產(chǎn)品是延續(xù)不斷地消費(fèi)和銷售的，所以產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限雖為一年，但它強(qiáng)調(diào)續(xù)保的延續(xù)性和保險(xiǎn)的長期性。 第四，產(chǎn)品責(zé)任事故須發(fā)生在制造、銷售場所范圍之外的地

55、點(diǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是承保各種專業(yè)技術(shù)人員，因任務(wù)上的忽略或過失呵斥合同對(duì)方或他人的人身損傷或財(cái)富損失而依法應(yīng)承當(dāng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)普通由提供各種專業(yè)技術(shù)效力的單位如醫(yī)院、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、設(shè)計(jì)院等投保，它適用于醫(yī)生、藥劑員、工程師、設(shè)計(jì)師、律師、會(huì)計(jì)師等專業(yè)技術(shù)任務(wù)者?，F(xiàn)今國際保險(xiǎn)市場上主要有醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、建筑工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)及其他職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人(雇主)的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)，因蒙受不測事故導(dǎo)致傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償

56、責(zé)任。雇主所承當(dāng)?shù)倪@種責(zé)任包括其本身的故意行為、過失行為乃至無過失行為所致的雇員人身損傷賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人為控制風(fēng)險(xiǎn)并與社會(huì)公共品德準(zhǔn)那么相一致，被保險(xiǎn)人的故意行為被列為除外責(zé)任。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)是： 第一，以民法和雇主責(zé)任法或雇主與雇員之間的雇傭合同作為承保條件。 第二，被保險(xiǎn)人是雇主，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的雇員之間不存在保險(xiǎn)關(guān)系，但該保險(xiǎn)所保證的那么是雇員的權(quán)益。信譽(yù)保證保險(xiǎn)信譽(yù)保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)富或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。信譽(yù)保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按擔(dān)保對(duì)象的不同，信譽(yù)保證保險(xiǎn)可分為信譽(yù)保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種。 信譽(yù)保險(xiǎn)是權(quán)益人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方被

57、保證人的信譽(yù)的一種保險(xiǎn)。信譽(yù)保險(xiǎn)的投保人為信譽(yù)關(guān)系中的權(quán)益人，由其投保他人的信譽(yù)，例如賣方權(quán)益人擔(dān)憂買方不付款或不能如期付款而要求保險(xiǎn)人保險(xiǎn)，保證其在遇到上述情況而遭到損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給予賠償，如出口信譽(yù)保險(xiǎn)等。保證保險(xiǎn)那么是被保證人根據(jù)權(quán)益人的要求，懇求保險(xiǎn)人擔(dān)保本人的信譽(yù)的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人代被保證人向權(quán)益人提供擔(dān)保，假設(shè)由于被保證人不履行合同義務(wù)或者有犯罪行為，致使權(quán)益人遭到經(jīng)濟(jì)損失，由其負(fù)賠償責(zé)任。 保證保險(xiǎn)主要有兩種方式：一是履約保證保險(xiǎn)；二是忠實(shí)保證保險(xiǎn)。財(cái)富損失保險(xiǎn)財(cái)富損失保險(xiǎn)概述財(cái)富損失保險(xiǎn)概述1、即狹義財(cái)富保險(xiǎn)，是以財(cái)富物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)廣義的財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包

58、括除人身保險(xiǎn)以外的一切保險(xiǎn)，比如財(cái)富損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信譽(yù)保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2、特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)富投保人、被保險(xiǎn)人與受害人高度一致業(yè)務(wù)運(yùn)營非常復(fù)雜投保對(duì)象和承保標(biāo)的復(fù)雜承保過程和承保技術(shù)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜防災(zāi)防損特別重要財(cái)富損失保險(xiǎn)分類1、火災(zāi)保險(xiǎn): 財(cái)富保險(xiǎn)根本險(xiǎn)、財(cái)富保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)富保險(xiǎn)等2、運(yùn)輸保險(xiǎn)：貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等3、工程保險(xiǎn)：建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等財(cái)富損失保險(xiǎn)的運(yùn)轉(zhuǎn)承保是財(cái)富保險(xiǎn)運(yùn)營的第一環(huán)節(jié)主要包括核保和簽單防災(zāi)防損包括預(yù)防和抑制保險(xiǎn)損失再保險(xiǎn)賠償在財(cái)富損失保險(xiǎn)賠償中應(yīng)留意：根據(jù)近因原那

59、么來判別保險(xiǎn)責(zé)任以保額、保險(xiǎn)利益或?qū)嵺`損失為最高賠償限額代位追償權(quán)的行使嚴(yán)厲按承保方式履行賠償義務(wù)留意反復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傎r款計(jì)算中留意要剔出除外責(zé)任及免賠額火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征簡述：簡稱火險(xiǎn)，是以存放在固定場所并處于相對(duì)靜止形狀的財(cái)富為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)富蒙受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)富保險(xiǎn)。特點(diǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的只能存放在固定場所并處于相對(duì)靜止形狀下；所承保財(cái)富的地址不得隨意變動(dòng)；保險(xiǎn)危險(xiǎn)非常廣泛火災(zāi)保險(xiǎn)的普通內(nèi)容火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍：1從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源角度看，適用范圍最廣泛各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一切的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)富保險(xiǎn)2從保險(xiǎn)標(biāo)的范圍看可保財(cái)

60、富包括動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及消費(fèi)器具管理器具及低值易耗品、原資料、半廢品、在產(chǎn)品等各種生活資料等3特約可保財(cái)富某些市場價(jià)錢變化大古玩、藝術(shù)品、價(jià)值高風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)富物資道路、橋梁、風(fēng)險(xiǎn)大、需求提高費(fèi)率的財(cái)富礦井常為定值保險(xiǎn)4不可保財(cái)富不能用貨幣衡量價(jià)值的財(cái)富物資土地、礦藏、森林、水資源、非實(shí)踐的物資貨幣、有價(jià)證券、文件、非法財(cái)富以及該當(dāng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)富物資火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1保險(xiǎn)責(zé)任：火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)，包括火災(zāi)、爆炸、雷電；各種自然災(zāi)禍；有關(guān)不測事故；施救費(fèi)用2除外責(zé)任戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)或暴力行為；核子污染；被保險(xiǎn)人的故意行為；各種間接損失；保險(xiǎn)標(biāo)的本