XXXX新版《個(gè)人理財(cái)》精華講義

1、把銀行個(gè)人理財(cái)知俺識(shí)精講（無(wú)第六哀章）扒第一章 個(gè)人理氨財(cái)概述跋一、個(gè)人理財(cái)相哎關(guān)定義 骯1、個(gè)人理財(cái)：巴在了解、分析客按戶情況的基礎(chǔ)上柏，根據(jù)其人生、叭財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)案偏好，通過(guò)綜合版有效地管理其資爸產(chǎn)、債務(wù)、收入唉和支出，實(shí)現(xiàn)理爸財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。白 板2、投資與財(cái)富罷管理：財(cái)富管理跋包含了投資管理岸，簡(jiǎn)單把個(gè)人理襖財(cái)?shù)韧谕顿Y的拌觀點(diǎn)是片面的。按3、個(gè)人理財(cái)與啊財(cái)富管理本質(zhì)上罷是一致的。敗4、個(gè)人理財(cái)業(yè)頒務(wù)：商業(yè)銀行為霸個(gè)人客戶提供的埃財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)啊規(guī)劃、投資顧問(wèn)癌、資產(chǎn)管理等專叭業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。唉5、財(cái)富管理業(yè)礙務(wù)：個(gè)人理財(cái)業(yè)澳務(wù)范圍包含了財(cái)熬富管理業(yè)務(wù)甚至岸私人銀行業(yè)務(wù)。班二、個(gè)人理財(cái)業(yè)

2、奧務(wù)相關(guān)主體 安1、個(gè)人客戶：拔個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拔需求方 盎2、商業(yè)銀行：礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的艾供給方，是個(gè)人笆理財(cái)服務(wù)的提供疤商之一。疤3、非銀行金融佰機(jī)構(gòu)：證券公司拔、基金公司、信扒托公司、保險(xiǎn)公澳司、投資理財(cái)公扳司。除了通過(guò)自半身渠道外，還可稗利用商業(yè)銀行渠奧道向客戶提供個(gè)扳人理財(cái)服務(wù)。罷4、監(jiān)管機(jī)構(gòu)：拔制定行業(yè)規(guī)范，皚銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)班，保監(jiān)會(huì)，外管捌局。阿三、銀行個(gè)人理埃財(cái)業(yè)務(wù)分類胺1、理財(cái)顧問(wèn)服礙務(wù) 商業(yè)銀行向皚客戶提供財(cái)務(wù)分板析與規(guī)劃、投資艾建議、個(gè)人投資昂產(chǎn)品推介等專業(yè)澳化服務(wù)。不同于阿為銷售儲(chǔ)蓄存款柏、信貸產(chǎn)品進(jìn)行靶的產(chǎn)品介紹、宣捌傳和推介等一般按性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)傲?？蛻艚邮芊?wù)班后，

3、自行管理和盎運(yùn)用資金，并獲俺取和承擔(dān)由此產(chǎn)疤生的收益和風(fēng)險(xiǎn)阿。百2、綜合理財(cái)服耙務(wù) 綜合理財(cái)服跋務(wù)是指商業(yè)銀行把在向客戶提供理柏財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基班礎(chǔ)上，接受客戶稗的委托和授權(quán)，骯按照與客戶事先阿約定的投資計(jì)劃百和方式進(jìn)行投資暗和資產(chǎn)管理的業(yè)拔務(wù)活動(dòng)。 俺重要區(qū)別 綜合芭理財(cái)服務(wù)：客戶八授權(quán)銀行代表客阿戶按照合同約定埃的投資方向和方啊式，進(jìn)行投資和瓣資產(chǎn)管理，投資靶收益與風(fēng)險(xiǎn)由客吧戶承擔(dān)或根據(jù)客笆戶與銀行按照約隘定方式承擔(dān)。綜拌合理財(cái)服務(wù)更突背出個(gè)性化服務(wù)。矮理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富捌管理業(yè)務(wù)與私人佰銀行業(yè)務(wù) 把銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分傲類（按客戶分）傲示意圖 瓣四、個(gè)人理財(cái)業(yè)柏務(wù)的發(fā)展皚（一）國(guó)外個(gè)人案理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

4、笆個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最芭早在美國(guó)興起，按并且首先在美國(guó)背發(fā)展成熟，其發(fā)骯展大致經(jīng)歷了三稗個(gè)階段癌1、個(gè)人理財(cái)業(yè)柏務(wù)萌芽時(shí)期：2扮0世紀(jì)30年代頒到60年代，服霸務(wù)的重心是共同斑基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品皚的銷售。伴2、個(gè)人理財(cái)業(yè)邦務(wù)形成與發(fā)展時(shí)氨期：20世紀(jì)6胺0年代到80年罷代 ，個(gè)人理財(cái)案業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容巴就是合理避稅、斑提供年金系列產(chǎn)按品、參與有限合百伙以及投資于另疤類資產(chǎn)（如黃金按、白銀等貴金屬礙等）。首屆42愛人獲得注冊(cè)理財(cái)暗規(guī)劃師資格證書耙（CFP），標(biāo)班志著專業(yè)理財(cái)師暗誕生。襖3、個(gè)人理財(cái)業(yè)搬務(wù)成熟時(shí)期：2柏0世紀(jì)90年代稗中后期敖（二）國(guó)內(nèi)個(gè)人吧理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與氨狀況扮1、20世紀(jì)8俺0年代末到90

5、半年代是我國(guó)個(gè)人捌理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽捌階段。爸2、從21世紀(jì)跋初到2005年班是我國(guó)個(gè)人理財(cái)頒業(yè)務(wù)的形成時(shí)期礙，銀監(jiān)會(huì)于20白05年9月發(fā)布氨了商業(yè)銀行個(gè)唉人理財(cái)業(yè)務(wù)管理哎暫行辦法，界八定了商業(yè)銀行個(gè)哎人理財(cái)業(yè)務(wù)范疇稗，規(guī)范了商業(yè)銀笆行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)凹管理，同時(shí)下發(fā)稗了商業(yè)銀行個(gè)把人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)板管理指引，對(duì)熬商業(yè)銀行個(gè)人理挨財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理凹提出了指導(dǎo)意見靶。板3、辦法胺指引下發(fā)后，啊個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)癌入迅速擴(kuò)展時(shí)期半。壩4、2008年扳下半年國(guó)際金融昂危機(jī)爆發(fā)，理財(cái)骯產(chǎn)品出理零收益白甚至負(fù)收益現(xiàn)象柏，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)拌銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)藹務(wù)的投資管理進(jìn)靶行規(guī)范。瓣5、目前個(gè)人理吧財(cái)業(yè)務(wù)已成為商懊業(yè)銀行個(gè)人金

6、奧五、國(guó)內(nèi)個(gè)人理爸財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展班的原因背1、居民財(cái)富積翱累：奠定了財(cái)務(wù)耙基礎(chǔ)爸2、居民理財(cái)需骯求上升：不斷提艾升的理財(cái)意識(shí)和盎不斷增加的理財(cái)岸需求是發(fā)展的重壩要?jiǎng)恿Π?、居民理財(cái)技骯能欠缺壩投資理財(cái)工具日艾趨豐富罷1、金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)氨型的客觀需要扳利率市場(chǎng)化和金澳融脫媒促使商業(yè)罷銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型阿，而個(gè)人理財(cái)業(yè)背務(wù)具有批量大、哀風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范挨圍廣、經(jīng)營(yíng)收益俺穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)。敗六、理財(cái)師隊(duì)伍皚狀況俺（一）理財(cái)師與安理財(cái)從業(yè)人員癌1、理財(cái)師又名疤理財(cái)規(guī)劃師或財(cái)挨富管理師，一般礙指經(jīng)過(guò)專業(yè)資格藹認(rèn)證，即持有相哎關(guān)從業(yè)資格牌照俺、代表金融機(jī)構(gòu)愛為客戶提供理財(cái)拜規(guī)劃專業(yè)服務(wù)的奧專業(yè)人士。耙2、銀行個(gè)人理爸財(cái)業(yè)

7、務(wù)人員是指礙那些能夠?yàn)榭蛻舭μ峁├碡?cái)規(guī)劃服翱務(wù)的業(yè)務(wù)人員，俺以及其他與個(gè)人班理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和芭管理活動(dòng)相關(guān)的笆專業(yè)人員，而非啊一般性業(yè)務(wù)咨詢敖活動(dòng)。般3、專業(yè)化服務(wù)捌活動(dòng)表現(xiàn)了兩種鞍性質(zhì)：顧問(wèn)性質(zhì)邦和受托性質(zhì)。扮4、個(gè)人理財(cái)業(yè)拌務(wù)是建立在委托巴-代理關(guān)系基礎(chǔ)隘之上的銀行業(yè)務(wù)拜，是一種個(gè)性化罷、綜合化的服務(wù)班活動(dòng)。 癌（二）理財(cái)師隊(duì)哎伍發(fā)展?fàn)顩r 叭近年國(guó)內(nèi)理財(cái)師疤隊(duì)伍狀況發(fā)展有百如下特征：巴1、理財(cái)師隊(duì)伍哀擴(kuò)張迅速藹在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的癌時(shí)間里，理財(cái)師礙隊(duì)伍將迅速增長(zhǎng)扒，素質(zhì)不斷提高阿，因?yàn)椋喊Γ?）理財(cái)服務(wù)爸需求大巴（2）理財(cái)師培芭養(yǎng)工作推動(dòng)安（3）行業(yè)自理頒和規(guī)范管理阿（4）收入穩(wěn)定懊、受人尊敬把（

8、5）合格理財(cái)疤師的職場(chǎng)選擇多跋、提升空間大巴（6）終身的職澳業(yè)，越老越吃香翱2、理財(cái)師素質(zhì)白水平參差不齊芭3、市場(chǎng)認(rèn)可度按有待提高板七、理財(cái)師的職翱業(yè)特征 佰1、顧問(wèn)性：不奧涉及客戶財(cái)產(chǎn)資辦源的具體操作，芭只提供建議，最氨終決策權(quán)在客戶背。 骯2、專業(yè)性：涉擺及業(yè)務(wù)范圍廣、按專業(yè)性強(qiáng) 班3、綜合性：不唉僅限于財(cái)務(wù)、法板律、投資和債務(wù)芭管理、保險(xiǎn)、稅隘務(wù)，還兼顧客戶艾家庭財(cái)務(wù)、非財(cái)吧務(wù)狀況藹4、規(guī)范性：具辦有標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流伴程、健全的管理皚體系及明確的相盎關(guān)部門和人員的稗責(zé)任吧5、長(zhǎng)期性：幫骯助客戶實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期扮理財(cái)目標(biāo)搬6、動(dòng)態(tài)性：需背根據(jù)各種變化提暗供動(dòng)態(tài)性的方案叭建議骯八、理財(cái)師的執(zhí)柏業(yè)資格 皚

9、（一） 4E執(zhí)疤業(yè)資格伴1、教育（Ed癌ucation胺）扒教育是理財(cái)師資靶格認(rèn)證的首要環(huán)搬節(jié)。獲得理財(cái)師挨資格必須通過(guò)規(guī)癌定的基本課程的氨學(xué)習(xí)。懊2、考試（Ex吧aminati矮on）拔教育的效果必須艾通過(guò)考試才能體敖現(xiàn)出來(lái)。靶3、工作經(jīng)驗(yàn)（扮Experie扒nce）伴理財(cái)師資格申請(qǐng)捌者需具備適當(dāng)?shù)陌浇鹑诶碡?cái)實(shí)際從拌業(yè)經(jīng)驗(yàn)。昂4、職業(yè)道德（版Ethics）職業(yè)道德 澳（1）職業(yè)道德礙的重要性 把職業(yè)道德是獲得伴理財(cái)師資格認(rèn)證暗的最后環(huán)節(jié)，也捌是最重要的環(huán)節(jié)瓣。愛職業(yè)道德要求是哀理財(cái)行業(yè)和理財(cái)跋師職業(yè)發(fā)展的有鞍力保證。胺嚴(yán)格的職業(yè)道德案標(biāo)準(zhǔn)要求有利于罷樹立理財(cái)師專業(yè)跋人士良好品牌形礙象，取得大

10、眾信敗任。芭（2）職業(yè)道德骯準(zhǔn)則翱遵紀(jì)守法、保守背秘密、正直守信礙客觀公正、勤勉板盡職、專業(yè)勝任白（二）合格理財(cái)凹師的標(biāo)準(zhǔn)傲1、合格理財(cái)師皚的標(biāo)準(zhǔn)有三點(diǎn)：伴品德、服務(wù)和專叭業(yè)能力熬（1）品德：做耙人先做事，以德鞍服人骯（2）服務(wù)：理吧財(cái)師不僅要有全拔面較高的理論知凹識(shí)和專業(yè)能力，盎同時(shí)必須擁有較藹強(qiáng)的以客戶為中罷心、提供超預(yù)期哎令客戶十分滿意靶的服務(wù)意識(shí)和本俺領(lǐng)。岸（3）專業(yè)能力頒 盎2、國(guó)外把合格搬理財(cái)師綜合素質(zhì)絆概括為5Cs：靶堅(jiān)持以客戶為中半心、溝通交流能骯力愛協(xié)調(diào)能力、專業(yè)哀水平版高尚的職業(yè)操守澳。案（三）理財(cái)師的半社會(huì)責(zé)任拜1.理財(cái)師是國(guó)斑家金融政策和金拔融法規(guī)的重要傳案導(dǎo)者斑2.理

11、財(cái)師是正笆確的投資理念的背重要宣導(dǎo)者芭3.理財(cái)師是理襖財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的揭示者笆4.理財(cái)師是客班戶聲音的反饋者背第二章 個(gè)人理八財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律疤法規(guī)半一、法律知識(shí)的隘重要性唉掌握基本的法律捌知識(shí)，是理財(cái)師版順利開展業(yè)務(wù)的絆保障：愛法律將人們按照板一定依據(jù)劃分為熬具有特定屬性的版主體，如國(guó)家、阿組織、個(gè)人癌法律規(guī)定人們對(duì)班物的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，艾如共有、公有和把私有罷法律規(guī)范人們處凹理物權(quán)的行為，瓣如占有、使用、芭收益八法律使人們的社八會(huì)關(guān)系上升為法熬律關(guān)系，即法定拜權(quán)利和義務(wù)關(guān)系背法律約束人們的跋行為，即假定、拔處理和制裁班法律規(guī)范有國(guó)家澳強(qiáng)制力保證實(shí)施吧。 案二、中國(guó)的法律愛體系 熬中國(guó)特色社會(huì)主靶義法律體系

12、，是瓣以憲法為統(tǒng)帥，鞍以法律為主干，傲以行政法規(guī)、地岸方性法規(guī)為重要板組成部分，由憲傲法相關(guān)法、民法巴商法、行政法、鞍經(jīng)濟(jì)法、社會(huì)法矮、刑法、訴訟與奧非訴訟程序法等半個(gè)法律部門組成拜的有機(jī)統(tǒng)一整體斑。板在理財(cái)師的實(shí)際背工作中主要涉及案法律體系中的法背律和行政法規(guī)兩熬部分。版三、民事法律關(guān)愛系介紹襖1、個(gè)人理財(cái)業(yè)霸務(wù)活動(dòng)中法律關(guān)把系的主體：金融拜機(jī)構(gòu)和客戶。 巴2、民事主體之扒間進(jìn)行的民事活案動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守翱民法通則。翱3、民事法律行巴為的基本原則：氨自愿、公平、等唉價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信巴用的原則。絆4、誠(chéng)實(shí)信用原翱則是民事活動(dòng)中鞍最核心、最基本般的原則。扒5、民事法律關(guān)班系主體：包括公半民（自然人）、

13、熬法人以及非法人暗組織。把6、完全民事行氨為能力人、限制邦民事行為能力人把、無(wú)民事行為能盎力人的概念。（絆掌握）藹7、無(wú)民事行為骯能力人、限制民搬事行為能力人的礙監(jiān)護(hù)人是他的法笆定代理人。 啊法人成立的要件拌：（4條）暗法人的分類：企搬業(yè)法人、機(jī)關(guān)法擺人、事業(yè)單位法拜人和社會(huì)團(tuán)體法昂人背在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)盎，特別是私人銀百行業(yè)務(wù)中，最常案見的法人客戶是瓣企業(yè)法人。唉企業(yè)法人：以盈俺利為目的，獨(dú)立叭從事商品生產(chǎn)和佰經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人昂。在我國(guó)，公司靶法人是最重要的愛企業(yè)法人形式。八公司分為有限責(zé)安任公司和股份有敖限公司。 民事代理制度襖1、斑骯公民、法人可以霸通過(guò)代理人實(shí)施胺民事法律行為。澳代理人在代理

14、權(quán)扮限內(nèi)，以被代理暗人的名義實(shí)施民傲事法律行為。被挨代理人對(duì)代理人板的代理行為，承哀擔(dān)民事責(zé)任。 2、代理的特征板第一，代理人須般在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)捌施代理行為；癌第二，代理人必澳須以被代理人的俺名義從事代理活把動(dòng)。稗第三，代理行為叭必須是具有法律阿效力的行為；按第四，代理行為盎須直接對(duì)被代理耙人發(fā)生效力；伴第五，代理人在澳代理活動(dòng)中具有爸獨(dú)立的法律地位拜。 3、代理的分類班代理分為法定代唉理、委托代理和般指定代理。百委托代理人按照扳被代理人的委托版行使代理權(quán)傲法定代理人依照半法律的規(guī)定行使澳代理權(quán) 來(lái)源：爸233網(wǎng)校案指定代理人按人暗民法院或者指定哎單位的指定行使愛代理權(quán) 4、委托代理伴委托代理

15、的基礎(chǔ)皚法律關(guān)系一般是唉委托合同關(guān)系。案可以用書面形式白，也可以用口頭佰形式。案法律規(guī)定用書面哀形式的，應(yīng)當(dāng)用背書面形式。 安5、代理的法律翱責(zé)任拔沒有代理權(quán)、超藹越代理權(quán)或者代奧理權(quán)終止后的行傲為，只有經(jīng)過(guò)被壩代理人的追認(rèn)，八被代理人才承擔(dān)邦民事責(zé)任。未經(jīng)阿追認(rèn)的行為，由吧行為人承擔(dān)民事巴責(zé)任。藹代理人不履行職壩責(zé)而給被代理人巴造成損害的，應(yīng)哀當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任隘。瓣代理人和第三人埃串通，損害被代案理人利益的，由礙代理人和第三人鞍負(fù)連帶責(zé)任。艾第三人知道行為邦人沒有代理權(quán)、埃超越代理權(quán)或者盎代理權(quán)已終止還俺與行為人實(shí)施民巴事行為給他人造捌成損害的，由第按三人和行為人負(fù)辦連帶責(zé)任。傲代理人知道被委

16、捌托代理的事項(xiàng)違霸法仍然進(jìn)行代理氨活動(dòng)的，或者被暗代理人知道代理罷人的代理行為違奧法不表示反對(duì)的稗，由被代理人和拜代理人負(fù)連帶責(zé)瓣任。 6、代理的終止壩有下列情形之一拜的，委托代理終稗止：版代理期間屆滿或擺者代理事務(wù)完成矮；皚被代理人取消委凹托或者代理人辭啊去委托；代理人死亡癌代理人喪失民事巴行為能力岸作為被代理人或稗者代理人的法人扳終止； 埃有下列情形之一昂的，法定代理或暗者指定代理終止澳：鞍被代理人取得或佰者恢復(fù)民事行為芭能力；奧被代理人或者代靶理人死亡鞍代理人喪失民事岸行為能力罷指定代理的人民傲法院或者指定單搬位取消指定；八由其他原因引起伴的被代理人和代翱理人之間的監(jiān)護(hù)拌關(guān)系消滅版四、合

17、同法律關(guān)爸系愛1、合同的概念按 背合同是平等主體安的自然人、法人爸、其他組織之間敗設(shè)立、變更、終癌止民事權(quán)利義務(wù)昂關(guān)系的協(xié)議。傲2、合同的訂立瓣 凹當(dāng)事人訂立合同愛，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)安的民事權(quán)利能力擺和民事行為能力鞍。當(dāng)事人依法可隘以委托代理人訂半立合同。當(dāng)事人襖在訂立合同過(guò)程絆中知悉的商業(yè)秘吧密，無(wú)論合同是邦否成立，不得泄皚露或者不正當(dāng)?shù)陌な褂?。捌?dāng)事人訂立合同伴，有書面形式、半口頭形式和其他敖形式。巴書面形式是指合霸同書、信件和數(shù)百據(jù)電文等可以有澳形的表現(xiàn)所載內(nèi)凹容的形式。扮3.格式條款合艾同 扳采用格式條款訂癌立合同的，提供俺格式條款的一方啊應(yīng)當(dāng)遵循公平原爸則確定當(dāng)事人之氨間的權(quán)利和義務(wù)笆，

18、并采取合理的斑方式提請(qǐng)對(duì)方注岸意免除或者限制氨其責(zé)任的條款，半按照對(duì)方的要求胺，對(duì)該條款予以阿說(shuō)明。凹格式條款是當(dāng)事擺人為了重復(fù)使用澳而預(yù)先擬定，并叭在訂立合同時(shí)未柏與對(duì)方協(xié)商的條拌款。捌對(duì)格式條款的理拜解發(fā)生爭(zhēng)議的，安應(yīng)當(dāng)按照通常理疤解予以解釋。對(duì)版格式條款有兩種氨以上解釋的，應(yīng)扳當(dāng)做出不利于提愛供格式條款的一辦方的解釋。格式搬條款和非格式條唉款不一致的，應(yīng)罷當(dāng)采用非格式條半款。哀4、無(wú)效合同（半重要）爸有下列情形之一扒的，合同無(wú)效：襖一方以欺詐、脅拌迫的手段訂立合擺同，損害國(guó)家利澳益叭惡意串通，損害啊國(guó)家、集體、第氨三人利益矮以合法形式掩蓋盎非法目的哀損害社會(huì)公共利扳益的半違反法律、行政壩

19、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)拔定 伴5、合同中免責(zé)暗條款的無(wú)效鞍（1）造成對(duì)方安人身傷害的捌（2）因故意或辦者重大過(guò)失造成俺對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的埃6、可撤銷合同背（重要）按簽訂合同有下列澳情形時(shí)，當(dāng)事人霸一方有權(quán)請(qǐng)求人壩民法院或者仲裁跋機(jī)構(gòu)變更或者撤澳銷：敗因重大誤解訂立愛的來(lái)源：233敗網(wǎng)校阿在訂立合同是顯傲失公平的扳一方以欺詐、脅扒迫的手段或者乘巴人之危，使對(duì)方霸在違背真實(shí)意思佰的情況下訂立的半合同，受損害方扳有權(quán)請(qǐng)求人民法百院或者仲裁機(jī)構(gòu)哎變更或者撤銷敗7、合同的履行凹 把（1）當(dāng)事人應(yīng)俺當(dāng)按照約定全面壩履行自己的義務(wù)般（2）合同履行辦的抗辯權(quán)佰第一，同時(shí)履行暗抗辯權(quán)八第二，先履行抗頒辯權(quán)敖第三，不安抗辯拔

20、權(quán)：應(yīng)當(dāng)先履行搬債務(wù)的當(dāng)事人，芭有確切證據(jù)證明白對(duì)方有下列情形芭之一的，可以中氨止履行：皚經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡挨化昂轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃罷資金，以逃避債熬務(wù)喪失商業(yè)信譽(yù)版有喪失或者可能把喪失履行債務(wù)能礙力的其他情形芭當(dāng)事人沒有確切岸證據(jù)中止履行的皚，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約八責(zé)任。8、違約責(zé)任 叭（1）違約責(zé)任挨是指當(dāng)事人一方傲不履行合同債務(wù)辦或者其履行不符白合合同約定時(shí)，白對(duì)另一方當(dāng)事人愛所應(yīng)承擔(dān)的繼續(xù)背履行、采取補(bǔ)救翱措施或者賠償損拔失等民事責(zé)任。奧（2）違約責(zé)任扒的承擔(dān)形式主要襖有： 違約金責(zé)任賠償損失強(qiáng)制履行定金責(zé)任采取補(bǔ)救措施五、物權(quán)法版1、不動(dòng)產(chǎn)登記拌管理熬依法屬于國(guó)家所埃有的自然資源，靶所有權(quán)可以不登搬

21、記。澳不動(dòng)產(chǎn)登記，由翱不動(dòng)產(chǎn)所在地的笆登記機(jī)構(gòu)辦理。案國(guó)家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)礙行統(tǒng)一登記制度藹。 奧2、動(dòng)產(chǎn)的交付爸管理敗動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立傲和轉(zhuǎn)讓，自交付擺時(shí)發(fā)生效力，但把法律另有規(guī)定的捌除外。 3、抵押岸債權(quán)人有權(quán)就抵岸押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償背。安下列財(cái)產(chǎn)可以抵艾押： 啊建筑物和其他土案地附著物； 板建設(shè)用地使用權(quán)拜； 版以招標(biāo)、拍賣、柏公開協(xié)商等方式疤取得的荒地等土骯地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；礙 胺生產(chǎn)設(shè)備、原材奧料、半成品、產(chǎn)按品； 吧正在建造的建筑胺物、船舶、航空班器； 礙交通運(yùn)輸工具；擺 其他財(cái)產(chǎn)。岸下列財(cái)產(chǎn)不得抵案押： 土地所有權(quán)； 捌耕地、宅基地、暗自留地、自留山啊等集體所有的土百地使用權(quán)，但法靶律規(guī)定可以抵

22、押板的除外； 耙學(xué)校、幼兒園、艾醫(yī)院等以公益為叭目的的事業(yè)單位壩、社會(huì)團(tuán)體的教哀育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)昂生設(shè)施和其他社斑會(huì)公益設(shè)施； 案所有權(quán)、使用權(quán)靶不明或者有爭(zhēng)議擺的財(cái)產(chǎn)； 按依法被查封、扣靶押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)埃； 其他財(cái)產(chǎn)。 白設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)絆事人應(yīng)當(dāng)采取書背面形式訂立抵押背合同。 4、質(zhì)押啊債權(quán)人有權(quán)質(zhì)押懊動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。巴 懊法律、行政法規(guī)搬禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)鞍不得出質(zhì)。 絆設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事般人應(yīng)當(dāng)采取書面埃形式訂立質(zhì)權(quán)合拌同。 熬質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存襖續(xù)期間，未經(jīng)出叭質(zhì)人同意，擅自背使用、處分質(zhì)押拔財(cái)產(chǎn)，給出質(zhì)人把造成損害的，應(yīng)胺承擔(dān)賠償責(zé)任。啊 疤質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善斑保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的皚義務(wù)；因保管不翱善致使質(zhì)押

23、財(cái)產(chǎn)哎毀損、滅失的，捌應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)邦任。 伴質(zhì)權(quán)人的行為可拌能使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀胺損、滅失的，出案質(zhì)人可以要求質(zhì)拌權(quán)人將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)藹提存，或者要求扒提前清償債務(wù)并邦返還質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。鞍 暗下列權(quán)利可以出拔質(zhì)：匯票、支票礙、本票； 邦債券、存款單；岸 倉(cāng)單、提單；隘可以轉(zhuǎn)讓的基金版份額、股權(quán)；澳可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)耙商標(biāo)專用權(quán)、專隘利權(quán)、著作權(quán)等罷知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)把產(chǎn)權(quán)； 應(yīng)收賬款； 擺其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。邦 5、留置耙債務(wù)人不履行到叭期債務(wù)，債權(quán)人啊可以留置已經(jīng)合耙法占有的債務(wù)人頒的動(dòng)產(chǎn)，并有權(quán)皚就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受埃償。 把留置財(cái)產(chǎn)為可分霸物的，留置財(cái)產(chǎn)氨的價(jià)值應(yīng)當(dāng)相當(dāng)凹于債務(wù)的金額。隘 翱留置權(quán)人負(fù)有妥擺善保管留置財(cái)產(chǎn)

24、罷的義務(wù)；因保管半不善致使留置財(cái)拌產(chǎn)毀損、滅失的傲，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償澳責(zé)任。 襖留置權(quán)人有權(quán)收藹取留置財(cái)產(chǎn)的孳按息。前款規(guī)定的傲孳息應(yīng)當(dāng)先充抵奧收取孳息的費(fèi)用柏。奧留置權(quán)人與債務(wù)敖人應(yīng)當(dāng)約定留置耙財(cái)產(chǎn)后的債務(wù)履挨行期間；沒有約安定或者約定不明絆確的，留置權(quán)人胺應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩襖個(gè)月以上履行債岸務(wù)的期間，但鮮爸活易腐等不易保挨管的動(dòng)產(chǎn)除外。埃債務(wù)人逾期未履澳行的，留置權(quán)人暗可以與債務(wù)人協(xié)安議以留置財(cái)產(chǎn)折皚價(jià)，也可以就拍愛賣、變賣留置財(cái)拌產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)百先受償。留置財(cái)澳產(chǎn)折價(jià)或者變賣胺的，應(yīng)當(dāng)參照市皚場(chǎng)價(jià)格。胺留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或唉者拍賣、變賣后扮，其價(jià)款超過(guò)債吧權(quán)數(shù)額的部分歸擺債務(wù)人所有，不柏足部分由債務(wù)人

25、拜清償。 俺同一動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)佰立抵押權(quán)或者質(zhì)頒權(quán)，該動(dòng)產(chǎn)又被耙留置的，留置權(quán)骯人優(yōu)先受償。 挨留置權(quán)人對(duì)留置懊財(cái)產(chǎn)喪失占有或捌者留置權(quán)人接受隘債務(wù)人另行提供氨擔(dān)保的，留置權(quán)拌消滅。六、婚姻法版第十七條 夫妻辦在婚姻關(guān)系存續(xù)鞍期間所得的下列襖財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共疤同所有： 工資、獎(jiǎng)金； 背生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收扮益； 邦知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益澳； 鞍繼承或贈(zèng)與所得鞍的財(cái)產(chǎn)，但本法澳第十八條第三項(xiàng)傲規(guī)定除外；挨其他應(yīng)當(dāng)歸共同扒所有的財(cái)產(chǎn)。佰夫妻對(duì)共同所有笆的財(cái)產(chǎn)，有平等罷的處理權(quán)。 埃第十八條 有下岸列情形之一的，翱為夫妻一方的財(cái)邦產(chǎn)：辦一方的婚前財(cái)產(chǎn)瓣；澳一方因身體受到案?jìng)Λ@得的醫(yī)療愛費(fèi)、殘疾人生活扳補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；癌

26、遺囑或贈(zèng)與合同鞍中確定只歸夫或敖妻一方的財(cái)產(chǎn)；哀一方專用的生活啊用品；其他應(yīng)當(dāng)稗歸一方的財(cái)產(chǎn)。叭 隘第十九條 夫妻暗可以約定婚姻關(guān)霸系存續(xù)期間所得懊的財(cái)產(chǎn)以及婚前頒財(cái)產(chǎn)歸各自所有版、共同所有或部皚分各自所有、部懊分共同所有。約笆定應(yīng)當(dāng)采用書面扳形式。沒有約定搬或約定不明的，班適用本法第十七俺條、第十八條的辦規(guī)定。挨夫妻對(duì)婚姻關(guān)系扒存續(xù)期間所得的懊財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)白產(chǎn)的約定，對(duì)雙俺方具有約束力。皚夫妻對(duì)婚姻關(guān)系八存續(xù)期間所得的靶財(cái)產(chǎn)約定歸各自百所有的，夫或妻矮一方對(duì)外所負(fù)的按債務(wù)，第三人知捌道該約定的，以吧夫或妻一方所有拜的財(cái)產(chǎn)清償。半第二十條 夫妻案有互相撫養(yǎng)的義稗務(wù)。半第三十七條 離般婚后，一

27、方撫養(yǎng)板的子女，另一方艾應(yīng)負(fù)擔(dān)必要的生瓣活費(fèi)和教育費(fèi)的百一部或全部，負(fù)懊擔(dān)費(fèi)用的多少和哀期限的長(zhǎng)短，由傲雙方協(xié)議；協(xié)議鞍不成時(shí)，由人民傲法院判決。爸第三十九條 離吧婚時(shí)，夫妻的共矮同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)暗議處理；協(xié)議不挨成，由人民法院笆根據(jù)財(cái)產(chǎn)的具體襖情況，照顧子女皚和女方權(quán)益的原挨則判決。凹第四十一條 離背婚時(shí)，原為夫妻俺共同生活所負(fù)的癌債務(wù)，應(yīng)當(dāng)共同爸償還。共同財(cái)產(chǎn)邦不足清償?shù)模虬秦?cái)產(chǎn)歸各自所有巴的，由雙方協(xié)議俺清償；協(xié)議不成佰時(shí)，由人民法院阿判決。癌第四十二條 離般婚時(shí)，如一方生澳活困難，另一方埃應(yīng)從其住房等個(gè)伴人財(cái)產(chǎn)中給予適跋當(dāng)幫助。具體辦骯法由雙方協(xié)議。隘第四十七條 離佰婚時(shí)，一方隱藏礙、

28、轉(zhuǎn)移、變賣共奧同財(cái)產(chǎn)，或偽造拔債務(wù)企圖侵占另瓣一方財(cái)產(chǎn)的，分隘割夫妻共同財(cái)產(chǎn)盎時(shí)，對(duì)隱藏或偽叭造債務(wù)的一方，絆可以少分或不分班。辦七、個(gè)人獨(dú)資企胺業(yè)法和合伙企業(yè)巴法 耙（一）個(gè)人獨(dú)資岸企業(yè)法 伴個(gè)人獨(dú)資企業(yè)指扳在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立埃的，由一個(gè)自然澳人投資，財(cái)產(chǎn)為靶投資個(gè)人所有，般投資人以其個(gè)人絆財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)爸承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的瓣經(jīng)營(yíng)實(shí)體。壩其中，與個(gè)人理扒財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的重版要法條包括：隘投資人為一個(gè)自芭然人哀有合法的企業(yè)名熬稱礙有投資人申報(bào)的鞍出資愛有固定的生產(chǎn)經(jīng)八營(yíng)場(chǎng)所和必要的盎生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件疤有必要的從業(yè)人爸員翱第十八條 個(gè)人柏獨(dú)資企業(yè)投資人爸在申請(qǐng)企業(yè)設(shè)立瓣登記時(shí)明確以其半家庭共有財(cái)產(chǎn)作扳為個(gè)人出資

29、的，哎應(yīng)當(dāng)依法以家庭背財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)骯承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。凹第十九條 個(gè)人吧獨(dú)資企業(yè)投資人啊可以自行管理企捌業(yè)事務(wù)，也可以凹委托或聘用其他邦具有民事行為能絆力的人負(fù)責(zé)企業(yè)挨的事務(wù)管理。邦投資委托或者聘絆用他人管理個(gè)人瓣獨(dú)資企業(yè)事務(wù)，懊應(yīng)當(dāng)與受托人簽骯訂書面合同，明奧確委托的具體內(nèi)爸容和授予的權(quán)利瓣范圍。皚（二） 合伙企敖業(yè)法 藹本法所稱合伙企暗業(yè)，指自然組織澳人、法人和其他擺組織依照本法在耙境內(nèi)設(shè)立的普通藹合伙企業(yè)和有限敖合伙企業(yè)。皚普通合伙企業(yè)由耙普通合伙人組成八，合伙人對(duì)合伙頒企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)罷限連帶責(zé)任。壩有限合伙企業(yè)由鞍普通合伙人和有靶限合伙人組成，阿普通合伙人對(duì)合鞍伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)扒無(wú)限連帶責(zé)

30、任，靶有限合伙人以其皚認(rèn)繳的出資額為愛限對(duì)合伙企業(yè)債俺務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任拌。靶1、普通合伙企邦業(yè)按第十四條 設(shè)立按合伙企業(yè)，應(yīng)當(dāng)叭具備以下條件：哎（一）有2個(gè)以板上合伙人頒（二）有書面合哀伙協(xié)議骯（三）有合伙人扳認(rèn)繳或者實(shí)際繳拔付的出資骯（四）有合伙企敗業(yè)的名稱和生產(chǎn)跋經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所俺（五）法律、行擺政法規(guī)規(guī)定的其吧他條件鞍第十六條 合伙稗人可以用貨幣、般實(shí)物、知識(shí)產(chǎn)權(quán)百、土地使用權(quán)或絆者其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利礙出資，也可以用搬勞務(wù)出資。凹2、有限合伙企艾業(yè)來(lái)源捌第六十一條 有愛限合伙企業(yè)由2叭個(gè)以上50個(gè)以凹下合伙人設(shè)立；稗有限合伙企業(yè)至扒少應(yīng)當(dāng)有一個(gè)普盎通合伙人。辦八、商業(yè)銀行理藹財(cái)產(chǎn)品涉及的重霸要法律法規(guī)班

31、（一）理財(cái)產(chǎn)品版宣傳管理及相關(guān)啊要求 絆理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷胺售文本應(yīng)當(dāng)全面盎、客觀反映理財(cái)跋產(chǎn)品的重要特性伴與產(chǎn)品有關(guān)的重哀要事實(shí)，語(yǔ)言表笆述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)稗確和清晰，不得芭有下列情形。斑。P51吧理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷癌售文本只能登載哎商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)擺計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)拜品或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和暗結(jié)構(gòu)相同的同類爸理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往平埃均業(yè)績(jī)及最好、斑最差業(yè)績(jī)，應(yīng)當(dāng)斑遵守下列規(guī)定：芭P51癌理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷癌售文本提及第三艾方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)盎結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)列俺明第三方專業(yè)評(píng)唉價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊靶登或發(fā)布評(píng)價(jià)的百渠道與日期。挨理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷啊售文本中出現(xiàn)表疤達(dá)收益率或收益岸區(qū)間字樣的，應(yīng)白當(dāng)提供測(cè)算依據(jù)骯和測(cè)算方式，以半醒目文字提醒客叭戶

32、，敖“阿測(cè)算收益不等于凹實(shí)際收益，投資擺需謹(jǐn)慎巴”隘。俺理財(cái)產(chǎn)品宣傳材敖料應(yīng)當(dāng)在醒目位翱置提示客戶：班“矮理財(cái)非存款、產(chǎn)百品有風(fēng)險(xiǎn)、投資巴需謹(jǐn)慎昂”吧。敗銀行不得通過(guò)電案視、電臺(tái)宣傳理柏財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)電板話、傳真、短信唉、郵件等方式宣胺傳的，如客戶明稗確表示不同意，辦則不得使用。安（二）理財(cái)產(chǎn)品扒風(fēng)險(xiǎn)匹配原則及拜相關(guān)要求 傲1、理財(cái)產(chǎn)品和癌客戶分類的規(guī)定吧商業(yè)銀行對(duì)擬銷疤售的理財(cái)產(chǎn)品自稗主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)埃，制定風(fēng)險(xiǎn)管控澳措施，進(jìn)行分級(jí)骯審核批準(zhǔn)。理財(cái)隘產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)爸果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等拜級(jí)體現(xiàn)，由低到懊高至少5個(gè)等級(jí)佰。擺商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根拔據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則稗，在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)盎險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶風(fēng)搬險(xiǎn)承受能力評(píng)估擺

33、之間建立對(duì)應(yīng)關(guān)案系，應(yīng)當(dāng)在理財(cái)阿產(chǎn)品銷售文件中耙明確提示產(chǎn)品適罷合銷售的客戶范佰圍，并在銷售系哀統(tǒng)中設(shè)置銷售限罷制措施。唉商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)叭客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能半力進(jìn)行評(píng)估，確阿定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受俺能力評(píng)級(jí)，由低壩到高至少包括五胺級(jí)。耙商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根芭據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)半評(píng)級(jí)、潛在客戶藹群的風(fēng)險(xiǎn)承受能跋力評(píng)級(jí)，為理財(cái)癌產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)陌雴我豢蛻翡N售起稗點(diǎn)金額。藹風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)耙和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)絆品，單一客戶銷稗售起點(diǎn)金額不低襖于5萬(wàn)元人民幣稗；三級(jí)和四級(jí)，俺單一客戶銷售起愛點(diǎn)金額不得低于鞍10萬(wàn)元，五級(jí)拌起點(diǎn)金額不得低唉于20萬(wàn)元。隘2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的敗方式和頻率 埃應(yīng)當(dāng)定期或不定板期地采用當(dāng)面或絆網(wǎng)上銀行方式對(duì)唉客

34、戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承胺受能力持續(xù)評(píng)估叭。爸超過(guò)一年未進(jìn)行八評(píng)估或者發(fā)生可礙能影響風(fēng)險(xiǎn)承受邦能力情況的客戶擺，再次購(gòu)買理財(cái)擺產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在捌商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或岸網(wǎng)上銀行完成評(píng)哀估，評(píng)估結(jié)果由懊客戶簽名確認(rèn)，哀未進(jìn)行評(píng)估，不疤得再次向其銷售翱理財(cái)產(chǎn)品。辦商業(yè)銀行分支機(jī)凹構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售靶部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)矮授權(quán)的業(yè)務(wù)主管伴人員應(yīng)當(dāng)定期對(duì)霸已完成的客戶風(fēng)爸險(xiǎn)承受能力評(píng)估巴書進(jìn)行審核。岸（三）理財(cái)產(chǎn)品頒銷售行為規(guī)范及扮相關(guān)要求 1、禁止性規(guī)定敗不得將存款單獨(dú)搬作為理財(cái)產(chǎn)品銷襖售霸不得將理財(cái)產(chǎn)品岸與存款進(jìn)行強(qiáng)制扮性搭配銷售暗不得將理財(cái)產(chǎn)品耙作為存款進(jìn)行宣埃傳銷售哀不得違反國(guó)家利唉率管理政策進(jìn)行拌變相高息攬儲(chǔ)辦第三十五條

35、商唉業(yè)銀行不得無(wú)條澳件向客戶承諾高拔于同期儲(chǔ)蓄存款笆利率的保證收益暗率。高于同期儲(chǔ)埃蓄存款利率的保班證收益，應(yīng)是對(duì)白客戶有附加條件叭的保證收益。商哀業(yè)銀行向客戶承吧諾保證收益的附敖加條件，可以是半對(duì)理財(cái)計(jì)劃期限熬調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換般等權(quán)利，也可以叭是對(duì)最終支付貨鞍幣和工具的選擇澳權(quán)利。承諾保證哀收益的附加條件班所產(chǎn)生的投資風(fēng)斑險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，爸并應(yīng)當(dāng)在銷售文挨本明確告知客戶敗。商業(yè)銀行不得拌承諾或變相承諾藹除保證收益以外捌的任何可獲得收背益。 安第三十六條 商伴業(yè)銀行不得將存跋款單獨(dú)作為理財(cái)柏產(chǎn)品銷售，不得啊將理財(cái)產(chǎn)品與存懊款進(jìn)行強(qiáng)制性搭罷配銷售。不得將靶理財(cái)產(chǎn)品作為存扒款進(jìn)行宣傳銷售稗，不得違反國(guó)

36、家胺利率管理政策變八相高息攬儲(chǔ)。疤第三十七條 商熬業(yè)銀行從事理財(cái)骯產(chǎn)品銷售活動(dòng)，芭不得有下列情形哎： 扳（佰1暗）哀通過(guò)銷售或購(gòu)買胺理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)懊節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)襖行監(jiān)管套利熬（板2懊）鞍將理財(cái)產(chǎn)品與其翱他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁拔銷售班（岸3般）靶采取抽獎(jiǎng)、回扣跋或贈(zèng)送實(shí)物等方愛式銷售理財(cái)產(chǎn)品瓣（隘4扮）百通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)罷行利益輸送岸（愛5瓣）罷挪用客戶認(rèn)購(gòu)、瓣申購(gòu)、贖回資金邦（版6擺）盎銷售人員代替客耙戶簽署文件岸（板7稗）阿銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止隘的其他情形辦2、不同銷售渠八道的行為規(guī)范百第二十八條 商頒業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客敗戶首次購(gòu)買理財(cái)案產(chǎn)品前在本行網(wǎng)霸點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受搬能力評(píng)估。評(píng)估靶依據(jù)至少包括：礙年齡、財(cái)

37、務(wù)狀況敖、投資經(jīng)驗(yàn)、投按資目的、收益預(yù)叭期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、般流動(dòng)性要求、風(fēng)百險(xiǎn)認(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)損吧失承受程度等。鞍超過(guò)65歲的客安戶，應(yīng)充分考慮把年齡、投資經(jīng)驗(yàn)昂等因素。商業(yè)銀傲行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)昂承受能力評(píng)估后艾應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受啊能力評(píng)估結(jié)果告捌知客戶，由客戶安簽名確認(rèn)后留存拌。班通過(guò)本行網(wǎng)上銀百行銷售理財(cái)產(chǎn)品岸：應(yīng)遵守第二十背八條規(guī)定，銷售絆過(guò)程應(yīng)有醒目的搬風(fēng)險(xiǎn)提示，風(fēng)險(xiǎn)拔確認(rèn)不得低于網(wǎng)背點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，銷售過(guò)襖程應(yīng)當(dāng)保留完整邦記錄。靶通過(guò)本行電話銀案行銷售理財(cái)產(chǎn)品百：應(yīng)遵守第二十爸八條規(guī)定，銷售百人員應(yīng)是具有理奧財(cái)從業(yè)資格的銀稗行人員，銷售過(guò)白程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一矮的規(guī)范用語(yǔ)，妥愛善保存客戶信息氨，履行保密義務(wù)艾。應(yīng)

38、當(dāng)征得客戶傲同意，明確告知霸客戶銷售的是理頒財(cái)產(chǎn)品，不得誤吧導(dǎo)客戶；銷售過(guò)盎程的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不稗得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)瓣，銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)百錄音并妥善保存爸。（四）法律責(zé)任鞍商業(yè)銀行開展理暗財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)班有下列情形之一佰的，銀監(jiān)會(huì)責(zé)令?yuàn)W限期改正，還可瓣以并處20萬(wàn)以礙上50萬(wàn)以下罰胺款；涉嫌犯罪的把，依法移送司法芭機(jī)關(guān)：搬違規(guī)開展理財(cái)產(chǎn)埃品銷售造成客戶背或銀行重大經(jīng)濟(jì)俺損失的；暗泄露或不當(dāng)使用熬客戶個(gè)人資料和奧交易信息記錄造八成嚴(yán)重后果的；班挪用客戶資產(chǎn)的案；百利用理財(cái)業(yè)務(wù)從凹事洗錢、逃稅等霸違法犯罪活動(dòng)的搬其他嚴(yán)重違反審叭慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的班九、基金代銷業(yè)案務(wù)涉及的重要法暗律法規(guī) 昂（一）基金銷售按人員資格及相

39、關(guān)翱要求皚基金銷售機(jī)構(gòu)類襖型：商業(yè)銀行、把證券公司、期貨壩公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)皚、證券投資咨詢安機(jī)構(gòu)、獨(dú)立基金鞍銷售機(jī)構(gòu)、證監(jiān)傲?xí)J(rèn)定的其他機(jī)疤構(gòu)。半未經(jīng)基金銷售機(jī)礙構(gòu)聘任，任何人頒不得從事基金銷癌售活動(dòng)板從事基金銷售業(yè)癌務(wù)的人員應(yīng)當(dāng)取愛得基金銷售業(yè)務(wù)絆資格。扒負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)奧務(wù)的部門取得基奧金從業(yè)資格的人盎員不低于該部門背員工人數(shù)的1/俺2半負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)藹務(wù)的部門管理人爸員取得基金從業(yè)凹資格，具備從事稗基金業(yè)務(wù)2年以拌上或在其他金融藹機(jī)構(gòu)5年以上的辦工作經(jīng)歷爸公司主要分支機(jī)版構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)啊負(fù)責(zé)人均已取得傲基金從業(yè)資格。頒國(guó)有銀行、股份敗制商業(yè)銀行、郵斑儲(chǔ)銀行、證券公懊司、保險(xiǎn)公司具靶有基金從業(yè)

40、資格扳的人員不少于3跋0人拜城商行、農(nóng)商行鞍、期貨公司具有斑基金從業(yè)資格的柏人員不少于20鞍人巴獨(dú)立銷售機(jī)構(gòu)、懊證券投資咨詢機(jī)艾構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公壩司等不少于10笆人矮開展基金銷售業(yè)扮務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)有一拌名以上具備基金襖銷售業(yè)務(wù)資質(zhì)按（二）基金宣傳伴管理及相關(guān)要求礙基金宣傳推介材邦料：指為推介基擺金向公眾分發(fā)或岸者公布，使公眾板可以普遍獲得的鞍書面、電子或其癌他介質(zhì)的信息。包括：公開出版資料艾宣傳單、手冊(cè)、澳信函、傳真海報(bào)、戶外廣告跋電視、電影、廣胺播、互聯(lián)網(wǎng)、短唉信氨基金宣傳推介材班料必須真實(shí)、準(zhǔn)岸確，不得有下列岸情形：安虛假記載、誤導(dǎo)巴性陳述或者重大跋遺漏愛預(yù)測(cè)該基金的證斑券投資業(yè)績(jī)矮違規(guī)承諾收益

41、或瓣者承擔(dān)損失阿詆毀其他基金管翱理人、基金托管白人或基金代銷機(jī)笆構(gòu)，或者其他基百金管理人募集或按管理的基金伴夸大或者片面宣按傳基金，違規(guī)使叭用安全、保證、跋承諾、保險(xiǎn)、避罷險(xiǎn)、有保障、高疤收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等邦使投資人認(rèn)為沒皚有風(fēng)險(xiǎn)的詞語(yǔ)矮登載單位或者個(gè)扒人的推薦性文字挨登載該基金、基凹金管理人管理的八其他基金的過(guò)往安業(yè)績(jī)時(shí)：哎按規(guī)定或行業(yè)準(zhǔn)按則計(jì)算基金的業(yè)柏績(jī)表現(xiàn)數(shù)據(jù)敗引用數(shù)據(jù)和資料礙應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確，版并注明出處伴真實(shí)、準(zhǔn)確、合盎理地表述基金業(yè)昂績(jī)和基金管理人隘的管理水平哎基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)數(shù)愛據(jù)應(yīng)經(jīng)基金托管哀人復(fù)核或摘自基矮金定期報(bào)告佰登載過(guò)往業(yè)績(jī)應(yīng)哀特別聲明，基金挨的過(guò)往業(yè)績(jī)并不奧預(yù)示其未來(lái)表現(xiàn)稗，基

42、金管理人管胺理的其他基金的鞍業(yè)績(jī)并不構(gòu)成新疤基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)的把保證。案對(duì)不同基金業(yè)績(jī)巴比較應(yīng)使用可比稗的數(shù)據(jù)來(lái)源、統(tǒng)白計(jì)方法和比較期瓣間。按基金宣傳推介材背料附有統(tǒng)計(jì)圖表奧的，應(yīng)清晰、準(zhǔn)皚確。懊2、登載基金業(yè)版績(jī)及風(fēng)險(xiǎn)提示的搬規(guī)定 耙基金宣傳推介材八料提及基金評(píng)價(jià)霸機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)結(jié)果的罷應(yīng)符合證監(jiān)會(huì)規(guī)啊范。瓣基金宣傳推介材案料應(yīng)當(dāng)含有明確隘、醒目的風(fēng)險(xiǎn)提昂示和警示性文字叭，以提醒投資人笆注意投資風(fēng)險(xiǎn)，耙仔細(xì)閱讀基金合壩同和基金招募說(shuō)稗明書，了解基金扳的具體情況。把電視、電影、互啊聯(lián)網(wǎng)資料至少包伴括5秒提示風(fēng)險(xiǎn)拜；電臺(tái)廣播以旁瓣白形式提示風(fēng)險(xiǎn)瓣。藹3、特定基金的叭宣傳材料俺貨幣基金：并不扮等于存款存放銀

43、鞍行，不保證一定熬盈利，也不保證隘最低收益。案保本基金：并不暗等于存款存放銀扮行，極端情況下瓣存在本金損失的伴風(fēng)險(xiǎn)。把（三）基金銷售把流程規(guī)范疤1、基金銷售流扮程規(guī)范隘堅(jiān)持投資人利益襖優(yōu)先原則，注重藹根據(jù)投資人的風(fēng)澳險(xiǎn)承受能力銷售岸不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的跋產(chǎn)品，把合適的艾產(chǎn)品銷售給合適敗的投資人。背基金產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)熬價(jià)方法應(yīng)向投資芭人公開。捌加強(qiáng)投資者教育哎，引導(dǎo)投資者充扒分認(rèn)識(shí)基金的風(fēng)礙險(xiǎn)。礙應(yīng)當(dāng)根據(jù)反洗錢芭法要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)八識(shí)別，委托其他吧機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶身扳份識(shí)別的，應(yīng)明板確雙方的反洗錢拌職責(zé)和程序。拔基金管理人、代阿銷機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立按健全檔案管理制壩度，妥善保管基柏金份額持有人的擺開戶資料和與銷八售業(yè)務(wù)

44、有關(guān)的其半它資料，保存期奧不少于十五年。埃應(yīng)當(dāng)依法為投資白人保守秘密。 隘2、辦理基金份翱額的時(shí)間規(guī)定翱不得擅自停止辦礙理基金份額的發(fā)擺售或者拒絕投資昂人的申購(gòu)、贖回耙。扳不得在基金合同伴約定之外的日期背或時(shí)間辦理申購(gòu)百、贖回或轉(zhuǎn)換。3、禁止性規(guī)定斑未經(jīng)基金合同約奧定，不得向投資敖人收取額外費(fèi)用傲；未經(jīng)招募說(shuō)明板書載明并公告，懊不得對(duì)不同投資唉人適用不同費(fèi)率拌。靶基金銷售機(jī)構(gòu)從哀事基金銷售活動(dòng)敖，不得有下列情癌形：擺以排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手霸為目的，壓低基百金的收費(fèi)水平；半采取抽獎(jiǎng)、回捉拜或送實(shí)物、保險(xiǎn)傲、基金份額等方擺式銷售基金班以低于成本的銷澳售費(fèi)用銷售基金皚承諾利用基金資藹產(chǎn)進(jìn)行利益輸送案；拔未按

45、規(guī)定公告擅頒自變更基金的發(fā)版售日期罷挪用基金銷售結(jié)艾算資金；其他情形捌十、保險(xiǎn)代理業(yè)搬務(wù)涉及的相關(guān)法藹律法規(guī)挨（一）保險(xiǎn)兼業(yè)靶代理人及相關(guān)概按念案1、保險(xiǎn)兼業(yè)代芭理人的概念懊保險(xiǎn)兼業(yè)代理人背是指接受保險(xiǎn)人爸的委托，在從事拌自身業(yè)務(wù)的同時(shí)拔，為保險(xiǎn)人代為骯辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的爸機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)兼業(yè)跋代理人在保險(xiǎn)人斑授權(quán)范圍內(nèi)代理跋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為版所產(chǎn)生的法律責(zé)安任，由保險(xiǎn)人承般擔(dān)。挨2、保險(xiǎn)兼業(yè)代辦理關(guān)系管理及業(yè)絆務(wù)范圍盎保險(xiǎn)公司只能與辦已取得保險(xiǎn)兼靶業(yè)代理許可證埃的單位建立保險(xiǎn)芭兼業(yè)代理關(guān)系。藹保險(xiǎn)兼業(yè)代理人胺代理業(yè)務(wù)范圍以斑保險(xiǎn)兼業(yè)代理巴許可證核定的邦代理險(xiǎn)種為限。把商業(yè)銀行的每個(gè)藹網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)敖年度

46、內(nèi)不得與超把過(guò)3家保險(xiǎn)公司八開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合邦作。唉網(wǎng)點(diǎn)銷售人員不八得銷售未經(jīng)授權(quán)拔的保險(xiǎn)產(chǎn)品或私懊自銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品岸。百（二）保險(xiǎn)銷售阿行為規(guī)范及相關(guān)頒要求半理財(cái)師在進(jìn)行保骯險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售時(shí)，斑需遵守以下原則澳：艾銷售前需要了解拌你的客戶礙銷售中要透明公安開、有依有據(jù)稗銷售后要建立歸奧檔制度、積極處板理客戶投訴吧（三）禁止性規(guī)澳定。不得有下列拔行為：罷擅自變更保險(xiǎn)條頒款，提高或降低辦保險(xiǎn)費(fèi)率艾利用行政權(quán)力、靶職務(wù)或職業(yè)便利罷強(qiáng)迫、引誘投保案人購(gòu)買指定的保皚單擺使用不正當(dāng)手段唉強(qiáng)迫引誘或限制稗投保人、被保險(xiǎn)安人投?；蜣D(zhuǎn)換保柏險(xiǎn)人傲串通投保人、被翱保險(xiǎn)人或受益人啊欺騙保險(xiǎn)人版對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)阿、保險(xiǎn)代理機(jī)

47、構(gòu)把做出不正確的或邦誤導(dǎo)性的宣傳八代理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)吧把挪用或侵占保險(xiǎn)爸費(fèi)艾兼做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)扮務(wù)罷十一、銀信理財(cái)扳業(yè)務(wù)涉及的法律扮法規(guī)疤開展銀信理財(cái)合跋作，應(yīng)遵守以下隘規(guī)定：捌遵守商業(yè)銀行敗個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管礙理暫行辦法邦揭示理財(cái)計(jì)劃風(fēng)版險(xiǎn)，對(duì)客戶進(jìn)行擺風(fēng)險(xiǎn)承受度測(cè)試藹明示理財(cái)資金運(yùn)凹用方式和信托財(cái)疤產(chǎn)管理方式巴未經(jīng)嚴(yán)格測(cè)算并疤提供測(cè)算依據(jù)和礙測(cè)算方法，不得澳使用澳“拜預(yù)期收益率安”傲、般“愛最高收益率哀”皚或意思相近的表骯述哎書面告知客戶信愛托公司的基本情奧況來(lái)源:233啊網(wǎng)校稗銀行理財(cái)計(jì)劃的礙產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和信托氨投資風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)吧每一只理財(cái)計(jì)劃捌至少配備一名理稗財(cái)經(jīng)理拌依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編俺制相關(guān)理財(cái)報(bào)告耙并向

48、客戶披露罷十二、黃金期貨八交易業(yè)務(wù)涉及的絆法律法規(guī)背（一）從業(yè)資格八認(rèn)證擺商業(yè)銀行從事境安內(nèi)黃金期貨交易唉業(yè)務(wù)，通過(guò)我國(guó)爸期貨行業(yè)認(rèn)可的擺從業(yè)資格考試合挨格人員不少于4澳人，其中交易人跋員至少2人、風(fēng)澳險(xiǎn)管理人員至少鞍2人，以上人員敗相互不得兼職，罷且無(wú)不良從業(yè)記哎錄。背（二）禁止性規(guī)奧定拔商業(yè)銀行從事黃襖金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)稗應(yīng)取得相應(yīng)資格搬，不得利用自有疤的黃金期貨交易挨資格代理客戶從敗事黃金期貨經(jīng)紀(jì)跋業(yè)務(wù)。皚商業(yè)銀行從事境爸內(nèi)黃金期貨交易懊，應(yīng)建立必要的瓣業(yè)務(wù)隔離制度。瓣不得利用其黃金澳期貨指定結(jié)算銀拔行優(yōu)勢(shì)，為其黃扳金期貨交易謀取凹不當(dāng)利益。 芭（一）個(gè)人外伴匯管理辦法班第六條 辦理個(gè)搬人業(yè)

49、務(wù)的相關(guān)材扮料至少保存5年癌備查。氨第二十七條 個(gè)稗人外匯賬戶按主暗體類別區(qū)分為境百內(nèi)個(gè)人外匯賬戶皚和境外個(gè)人外匯奧賬戶；按賬戶性礙質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)靶算賬戶、資本項(xiàng)拔目賬戶及外匯儲(chǔ)邦蓄賬戶。 癌第二十八條 境扒內(nèi)個(gè)人和境外個(gè)安人外匯賬戶境內(nèi)骯劃轉(zhuǎn)按跨境交易俺進(jìn)行管理。板第三十二條 境熬內(nèi)個(gè)人和境外個(gè)傲人開立的外匯儲(chǔ)皚蓄聯(lián)名賬戶按境罷內(nèi)個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄安賬戶進(jìn)行管理 百。案第二條 對(duì)個(gè)人絆結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人背購(gòu)匯實(shí)行年度總案額管理。年度總藹額分別為每人每吧年等值5萬(wàn)美元矮。半第四條 個(gè)人年稗度總額內(nèi)購(gòu)匯、癌結(jié)匯，可以委托昂其直系親屬代為岸辦理。拔第十一條 境外壩個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)捌下非經(jīng)營(yíng)性結(jié)匯絆超過(guò)年度總額

50、，耙憑本人有效身份安證件及以下證明邦材料在銀行辦理唉：按（一）房租類支斑出；耙（二）生活消費(fèi)白類支出鞍（三）就醫(yī)、學(xué)安習(xí)等支出（四）其它懊第十三條 原兌按換水單兌回有效鞍期為自兌換日起背24個(gè)月。皚第十四條 境內(nèi)澳個(gè)人外匯匯出境藹外用于經(jīng)常項(xiàng)目懊支出，按以下規(guī)襖定辦理：斑矮外匯儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)扮外匯匯出境外當(dāng)吧日累計(jì)等值5萬(wàn)辦美元以下（含）敗的，憑本人有效皚身份證件在銀行矮辦理。挨跋手持外幣現(xiàn)鈔匯叭出當(dāng)日累計(jì)等值矮1萬(wàn)美元以下（傲含）的，憑本人岸有效身份證件在笆銀行辦理。絆第二十七條 個(gè)班人開立外國(guó)投資唉者投資專用賬戶扒、特殊目的公司扳專用賬戶及投資扮并購(gòu)專用賬戶等唉資本項(xiàng)目外匯賬斑戶及賬戶內(nèi)資金稗

51、的境內(nèi)劃轉(zhuǎn)、匯把出境外應(yīng)經(jīng)外匯白局核準(zhǔn)。吧第三十條 個(gè)人翱提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)昂日累計(jì)等值1萬(wàn)版美元以下（含）埃的，可以在銀行癌直接辦理。耙第三十一條 個(gè)版人向外匯儲(chǔ)蓄賬熬戶存入外幣現(xiàn)鈔般，當(dāng)日累計(jì)等值跋5000美元以矮下（含）的，可八以在銀行直接辦辦理。凹第三章 理財(cái)投胺資市場(chǎng)概述金融市場(chǎng)：二、貨幣市場(chǎng)皚1、同業(yè)拆借市巴場(chǎng)佰定義：銀行等金霸融機(jī)構(gòu)之間相互白借貸在央行賬戶頒上的準(zhǔn)備金余額稗，以調(diào)劑資金余半缺。哎利率形成機(jī)制：疤（1）由拆借雙暗方當(dāng)事人協(xié)定，疤利率彈性較大；挨（2）借助中介霸人，通過(guò)公開競(jìng)把價(jià)確定，利率彈愛性較小。頒倫敦銀行同業(yè)拆稗借利率（LIB胺OR）搬上海銀行同業(yè)拆啊借利率（SHI

52、捌BOR）拜2、商業(yè)票據(jù)市艾場(chǎng)俺定義：大公司為頒了籌措資金，以啊貼現(xiàn)方式出售給熬投資者的一種短靶期無(wú)擔(dān)保信用憑芭證藹特點(diǎn)：期限短、翱成本低、方式靈暗活、利率敏感、八信用度高等特點(diǎn)稗。主體：發(fā)行者礙、投資者、銷售扮商。藹3、銀行承兌匯埃票市場(chǎng)板以銀行承兌匯票邦為交易對(duì)象的市拌場(chǎng)，銀行對(duì)未到板期的商業(yè)匯票予拜以承兌，以自己艾的信用為擔(dān)保，矮成為票據(jù)的第一翱債務(wù)人，出票人傲只負(fù)第二責(zé)任。辦特點(diǎn)：敗凹安全性好、信用班度好。稗癌靈活性好：可向哀央行辦理再貼現(xiàn)稗或向其他商業(yè)銀埃行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。4、回購(gòu)市場(chǎng)暗回購(gòu)協(xié)議是一種昂以證券為抵押品隘的抵押貸款。版5、短期政府債壩券市場(chǎng)來(lái)源：2昂33網(wǎng)校暗政府作為債務(wù)人

53、半，承諾一年內(nèi)債礙務(wù)到期時(shí)償還本啊息的有價(jià)證券。啊特點(diǎn)：違約風(fēng)險(xiǎn)岸小、流動(dòng)性強(qiáng)、扒交易成本低和收百入免稅。（國(guó)庫(kù)瓣券市場(chǎng)）懊6、大額可轉(zhuǎn)讓罷定期存單市場(chǎng)版不記名、金額較皚大、扮利率有固定的，熬也有浮動(dòng)的，比罷定期存款利率高吧不能提前支取，把但可以在二級(jí)市疤場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓。哀7、貨幣市場(chǎng)基絆金市場(chǎng)吧是投資于貨幣市鞍場(chǎng)上短期（一年邦以內(nèi)，平均期限翱120天）有價(jià)斑證券的一種投資艾基金。百8、貨幣市場(chǎng)在瓣個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)懊用按安全性高、收益佰穩(wěn)定、流動(dòng)性好皚，是銀行儲(chǔ)蓄的頒良好替代品。三、債券市場(chǎng)頒債券是債權(quán)憑證絆，表明發(fā)行人負(fù)壩有在指定日期向熬持有人支付利息挨，并在到期日償氨還本金的責(zé)任。1、債券的特

54、征哀捌償還性 柏盎流動(dòng)性 澳扳安全性 扳板收益性胺2、債券的收益拔來(lái)源：瓣稗利息收益 班罷資本利得班壩債券利息的再投拜資收益3、債券的分類擺叭根據(jù)發(fā)行主體不搬同：政府債券、案金融債券、公司癌債券凹班按期限不同：短疤期債券、中期債啊券和長(zhǎng)期債券伴笆按利息的支付方昂式不同：附息債芭券、一次性還本耙付息債券和貼現(xiàn)敖債券按癌按募集方式分類霸：可分為公募債霸券和私募債券 盎4、債券市場(chǎng)的昂功能壩頒 融資功能奧擺 價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能岸挨宏觀調(diào)控功能5、債券的發(fā)行凹可發(fā)行公司債的暗三類公司：藹奧 股份有限公司澳唉有限責(zé)任公司胺安國(guó)有獨(dú)資企業(yè)或半國(guó)有控股企業(yè)。凹決定債券投資價(jià)背值的三大條件：壩胺 發(fā)行利率扳艾發(fā)行期

55、限敖礙發(fā)行價(jià)格。板債券發(fā)行分為三唉種情況：哀埃 平價(jià)發(fā)行（按唉面值發(fā)行，按面靶值償還，按期支芭付利息）疤巴溢價(jià)發(fā)行（發(fā)行艾價(jià)高于面值，按背面值償還）頒拜貼現(xiàn)發(fā)行/折價(jià)暗發(fā)行（發(fā)行價(jià)低耙于面值，到期按般面值償還） 跋6、債券的交易把 來(lái)源：233敖網(wǎng)校辦債券交易價(jià)格取案決于：叭拔公眾對(duì)該債券的暗評(píng)價(jià)氨埃市場(chǎng)利率愛胺對(duì)通脹率的預(yù)期哎。哀債券的價(jià)格與到版期收益率成反比靶。債券價(jià)格越高班，到期收益率越版低；反之則相反伴。在其他條件相挨同的情況下，年白限越長(zhǎng)的債券，挨價(jià)格變動(dòng)幅度越奧大。絆債券的價(jià)格同市拌場(chǎng)利率成反比。叭市場(chǎng)利率上升，矮債券價(jià)格下降；安反之則相反。骯7、債券市場(chǎng)在鞍個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)吧用胺利

56、率/風(fēng)險(xiǎn)：國(guó)案?jìng)鹑趥?9.99疤%、99.9盎5%、99.阿9%、99.熬5%。 氨影響黃金價(jià)格變昂動(dòng)的因素：（1版）供求關(guān)系及均板衡價(jià)格；（2）扳通貨膨脹（黃金柏投資有保值增值傲的作用）；（3巴）利率（反比）柏；（4）匯率（敗與美元匯率反比白）。愛黃金的收益和股扒票市場(chǎng)的收益不耙相關(guān)甚至負(fù)相關(guān)八，成為投資組合哎中的一個(gè)重要的拌分散風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)安。氨2、白銀：投資矮門檻較低，價(jià)格芭波動(dòng)性較為劇烈罷。來(lái)源：俺www.233半.com安3、鉑金：98啊%集中在南非和襖俄羅斯敗4、貴金屬市場(chǎng)奧在投資中的運(yùn)用?？梢詫?duì)付通貨膨扒脹。對(duì)普通投資敗者而言，實(shí)物黃氨金（投資金條、頒金塊）和紙黃金奧是較為理想的

57、黃哎金投資渠道。黃柏金飾品對(duì)理財(cái)沒按意義。黃金期貨骯風(fēng)險(xiǎn)高。九、房地產(chǎn)市場(chǎng)盎1、房地產(chǎn)特點(diǎn)凹：固定性、有限盎性、差異性和保阿值增值性。哎2、房地產(chǎn)投資百方式：扒昂房地產(chǎn)購(gòu)買癌敗房地產(chǎn)租賃唉百房地產(chǎn)信托拜3、房地產(chǎn)投資挨的特點(diǎn)：傲價(jià)值升值效應(yīng)。愛在很多情況下，扒房地產(chǎn)升值對(duì)房耙地產(chǎn)回報(bào)率的影安響要大大高于年擺度凈現(xiàn)金流的影瓣響。傲財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)。捌（抵押）巴變現(xiàn)性相對(duì)較差藹。政策風(fēng)險(xiǎn)。礙4、房地產(chǎn)價(jià)格叭的構(gòu)成及影響因哀素拌瓣行政因素艾啊社會(huì)因素版昂經(jīng)濟(jì)因素鞍捌自然因素十、收藏品市場(chǎng)1、 藝術(shù)品奧是一種中長(zhǎng)期投矮資，其價(jià)值隨著昂時(shí)間而提升。拌流通性差，保管扮難，價(jià)格波動(dòng)較壩大-風(fēng)險(xiǎn)較艾大2、古玩藹交

58、易成本高，流瓣動(dòng)性低；投資古氨玩要有鑒別能力暗；價(jià)值一般較高埃，投資人要有相瓣當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)實(shí)力。跋3、 紀(jì)念幣和壩郵票來(lái)源：23柏3網(wǎng)校八紀(jì)念幣具有相應(yīng)耙的紀(jì)念意義，有昂一定的收藏價(jià)值岸。巴郵票投資的盈利耙性大于其風(fēng)險(xiǎn)性拜，增值多少取決安于時(shí)間的長(zhǎng)短。伴平民化。扮4、收藏品價(jià)格哎影響因素：（1般）生產(chǎn)或開采能礙力（2）儲(chǔ)藏量藹或再生速度（3壩）投資者喜好及跋追捧程度埃第四章 理財(cái)產(chǎn)扳品概述哀一、銀行理財(cái)產(chǎn)襖品盎1、銀行理財(cái)產(chǎn)鞍品要素類型捌產(chǎn)品開發(fā)主體信拔息：發(fā)行人、托吧管機(jī)構(gòu)和投資顧笆問(wèn)靶產(chǎn)品目標(biāo)客戶信擺息：客戶風(fēng)險(xiǎn)承巴受能力、 客戶拜資產(chǎn)規(guī)模、客戶挨在銀行的等級(jí)、拔產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)、板資金門檻（起售

59、骯金額）和最小遞哀增金額稗產(chǎn)品特征信息：暗資產(chǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)挨等級(jí)、委托幣種拔、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收斑益類型、交易類敖型、預(yù)期收益率癌、銀行終止權(quán)、邦客戶贖回權(quán)、委襖托期限、起息日笆期、付息日期、白起售日。鞍2、銀行理財(cái)產(chǎn)拜品發(fā)展概述翱第一階段：20疤05年11月以骯前，萌芽階段，哀2005年初出皚現(xiàn)了國(guó)內(nèi)首款人骯民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)鞍產(chǎn)品。板第二階段：20疤05年11月至背2008年中期拜，發(fā)展階段，2澳005年12月矮，銀監(jiān)會(huì)允許獲懊得衍生品業(yè)務(wù)許辦可證的銀行發(fā)行癌股票類型掛鉤產(chǎn)斑品和商品掛鉤產(chǎn)瓣品。傲第三階段：20擺08年中期至2案011年底，規(guī)哎范階段，受全球懊性金融危機(jī)影響敖，理財(cái)產(chǎn)品零/熬負(fù)收益和展

60、期事俺件的不斷暴露，懊法律法規(guī)的密集巴出臺(tái)。班第四階段：20按12年至今，改扒革和深化發(fā)展階拜段。 版3、銀行理財(cái)產(chǎn)百品分類阿按照產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分芭類：極低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)辦品、低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品捌、中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品巴、較高風(fēng)險(xiǎn)、高癌風(fēng)險(xiǎn)爸按照理財(cái)產(chǎn)品投凹資標(biāo)的分類襖貨幣型理財(cái)產(chǎn)品叭、債券型理財(cái)產(chǎn)拔品、股票類理財(cái)埃產(chǎn)品、組合投資伴類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)絆構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、八QDII基金掛懊鉤類理財(cái)產(chǎn)品、傲另類理財(cái)產(chǎn)品和扮其他理財(cái)產(chǎn)品。盎按照交易類型分安類霸開放式產(chǎn)品：可半以隨時(shí)發(fā)行新份扳額或被投資者贖絆回。愛封閉式產(chǎn)品：在邦持續(xù)期內(nèi)既不能扳申購(gòu)也不能贖回阿，或只能贖回不阿能申購(gòu)。頒按照發(fā)行期次分骯類暗期次類：到期利擺隨本清，產(chǎn)品存礙