貸款業(yè)務(wù)操作流程

1、鴻鑫小額貸款責(zé)任有限公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）第一章總則第一條：為防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作程序，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和本公司的性質(zhì)和特點(diǎn)制定本規(guī)程。第二章基本程序第二條：辦理貸款業(yè)務(wù)的基本程序：1客戶申請(qǐng)2貸款業(yè)務(wù)員受理和調(diào)查3審查部門審查4貸審會(huì)審議審批5與客戶簽訂貸款合同6貸款發(fā)放7貸后管理和收回第三條：貸款業(yè)務(wù)辦理各環(huán)節(jié)的時(shí)間要求。貸款從申請(qǐng)到受理應(yīng)當(dāng)天完成，調(diào)查（含評(píng)估）不得超過(guò)（）個(gè)工作日，審查不得超過(guò)（）個(gè)工作日，審議審批不得超過(guò)（）個(gè)工作日。第三章貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理第四條；客戶貸款應(yīng)以書面形式向本公司貸款業(yè)務(wù)部門提出申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況

2、，申請(qǐng)貸款的品種，金額，期限，用途，擔(dān)保方式，還款來(lái)源等。第五條：貸款業(yè)務(wù)的受理貸款業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)接受貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，對(duì)客戶的基本情況，信用等級(jí)，授信額度和借款的合法性，安全性，盈利性及項(xiàng)目可行性等情況進(jìn)行初步調(diào)查。認(rèn)定是否具備發(fā)放貸款的基本條件。對(duì)同意受理的，要求客戶提供相關(guān)資料。第六條：客戶申請(qǐng)辦理貸款業(yè)務(wù)需提供以下資料：一，自然人申請(qǐng)貸款需提供的資料：借款申請(qǐng)書（原件）申請(qǐng)人的身份證等有效身份證明（原件，復(fù)印件）3個(gè)人及家庭收入，資產(chǎn)負(fù)債證明（原件）4財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押情況和對(duì)外擔(dān)保情況（原件）5年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（原件，復(fù)印件）6生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證，特殊行業(yè)許可證等（原件，復(fù)印件）。7.戶口本和

3、家庭成員及關(guān)聯(lián)人情況（原件，復(fù)印件）二，法人客戶及商戶借款需提供以下資料；1.借款申請(qǐng)書（原件）2董事會(huì)（股東會(huì)）同意借款的決議（原件）企業(yè)法人代表身份證明（原件，復(fù)印件）與借款相關(guān)的業(yè)務(wù)合同，項(xiàng)目協(xié)議，項(xiàng)目可行性報(bào)告，項(xiàng)目批文等（原件，復(fù)印件）。年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（原件，復(fù)印件）授權(quán)代理人的身份證及授權(quán)委托書（原件，復(fù)印件）股東名錄，身份證明（原件，復(fù)印件）公司章程，合伙協(xié)議及股東大會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分配的決議書（原件，復(fù)印件）。年檢合格的組織機(jī)構(gòu)代碼證和人民銀行頒發(fā)的有效的貸款卡以及年檢合格的稅務(wù)登記證（原件，復(fù)印件）。注冊(cè)資金驗(yàn)資報(bào)告及驗(yàn)資單位資格的證明（原件，復(fù)印件）近兩年及今年X月份資產(chǎn)負(fù)債

4、表，損益表，現(xiàn)金流量表，財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告（原件，復(fù)印件）與貸款用途有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證，特殊行業(yè)許可證，開采許可證，承建資格證，安全資質(zhì)證，工程施工安全許可證，環(huán)保合格證及批文，衛(wèi)生消防合格證及批文，建設(shè)用地規(guī)劃許可證，工程規(guī)劃許可證，建筑開工許可證等（原件，復(fù)印件）結(jié)算賬戶證書（原件復(fù)印件）法人印鑒卡及法人代表簽字式樣。需提供的其他資料。三擔(dān)保人需提供的資料；身份證明，有效合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證，企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書，董事會(huì)或股東會(huì)同意抵押擔(dān)保的有效決議書，抵押物權(quán)利證書和價(jià)值評(píng)估報(bào)告。第七條貸款業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，并將有關(guān)數(shù)據(jù)資料錄入信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。第四章貸款的

5、調(diào)查第八條貸款業(yè)務(wù)部是貸款的調(diào)查部門，負(fù)責(zé)對(duì)客戶及擔(dān)保人相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，調(diào)查人員必須2名或2名以上。調(diào)查的主要內(nèi)容：一客戶提供的資料是否完整，真實(shí)有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。1.查驗(yàn)客戶提供的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)。2查驗(yàn)客戶法定代表人或授權(quán)委托書的身份證明是否真實(shí)有效。3查驗(yàn)客戶申請(qǐng)書的內(nèi)容是否真實(shí)，齊全，完整。4查驗(yàn)客戶在銀行開立賬戶情況。二調(diào)查客戶信用及品行狀況。1客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法，正常。2了解客戶目前借款，其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。3了解客戶法定代表人及財(cái)務(wù)銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行，經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)

6、績(jī)，及從業(yè)經(jīng)歷，是否有不良記錄等。三.對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。1查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告，賬簿等資料。對(duì)客戶及其擔(dān)保人和資產(chǎn)負(fù)債率，流動(dòng)比率，速動(dòng)比率，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率，所有者權(quán)益，收入，支出，利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析。2分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量，市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況。3分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性，合法性。4查驗(yàn)客戶商品交易的真實(shí)性，合法性。5分析還款來(lái)源和還款時(shí)間的可能性。6.判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。7測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。第九條對(duì)個(gè)人客戶，應(yīng)調(diào)查分析其個(gè)人及家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真

7、實(shí)，穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力。是否有不良信用記錄。有擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入和擔(dān)保能力等情況進(jìn)行調(diào)查。第十條調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體資格，申請(qǐng)貸款的種類，金額，期限，利率，用途，還款方式，擔(dān)保方式和限制性條款?？蛻舻呢?cái)務(wù)狀況，經(jīng)濟(jì)效益及市場(chǎng)分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，貸款的綜合效益分析，提出貸與不貸，貸款金額，貸款期限和利率的建議，并將調(diào)查分析的信息資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。第一條調(diào)查經(jīng)辦人，主要負(fù)責(zé)人應(yīng)及時(shí)將客戶貸款資料移送貸款審查部門審查。第五章貸款的審查第十二條貸款審查部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門移交的客戶貸款資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：

8、一：基本要素的審查?？蛻艏皳?dān)保人有關(guān)資料是否齊備，貸款調(diào)查資料是否齊全。二：主體資格的審查。客戶及擔(dān)保人主體資格，法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，客戶及擔(dān)保人的法定代表人，主要部門負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄。三：信貸政策的審查：貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策，貸款用途期限，方式，利率是否符合上級(jí)管理部門規(guī)定的信貸政策?？蛻糍J款余額是否超過(guò)資本總額規(guī)定的監(jiān)管比例。四：信貸風(fēng)險(xiǎn)審查，審查貸款業(yè)務(wù)部門測(cè)定的客戶信用等級(jí)，授信額度分析，揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)度等，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第十三條審查結(jié)束后，應(yīng)將審查的貸款

9、資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，撰寫審查報(bào)告作為審查結(jié)論，提出明確的審查意見。填制貸款審查表，審查經(jīng)辦人和主負(fù)責(zé)人在審查報(bào)告上簽字后連同有關(guān)資料，移送貸審會(huì)辦公室。第十四條審查部門對(duì)貸款業(yè)務(wù)部門移送的貸款資料不全的調(diào)查內(nèi)容不完整的，可要求貸款業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充完善，對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，信貸政策的將材料退回，并做好記錄。第六章貸款的審議與審批第十五條貸審會(huì)辦公室收到移交的貸款審查資料后，予以登記，審核，并及時(shí)提交貸審會(huì)議決。第十六條貸審會(huì)會(huì)議對(duì)貸款進(jìn)行審議，審議的主要內(nèi)容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，信貸政策，貸款定價(jià)及其帶來(lái)的綜合效益，貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施要根據(jù)貸款項(xiàng)目情況需審議的其他內(nèi)

10、容。第十七條貸審會(huì)辦公室對(duì)貸審會(huì)審議過(guò)程進(jìn)行記錄，形成會(huì)議紀(jì)要，會(huì)議紀(jì)要的主要內(nèi)容應(yīng)包括會(huì)議召開的時(shí)間，地點(diǎn)，參加人員，審議事項(xiàng)，審議結(jié)果等。連同填制的貸審會(huì)審議表，報(bào)送有權(quán)審批人審定，簽批。第七章簽訂合同第十八條所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂信貸合同，主要內(nèi)容包括：貸款種類，用途，金額，期限，利率，還款方式，擔(dān)保方式，合同雙方的權(quán)利與義務(wù)，違約責(zé)任等，貸款業(yè)務(wù)部門是對(duì)外簽訂貸款合同的經(jīng)辦部門。第十九條信貸合同由借款合同和擔(dān)保合同組成。借款合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同。主從合同必須相互銜接。第二十條信貸合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：一合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改。二相關(guān)條

11、款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致。三貸款業(yè)務(wù)部門必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶，擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字。蓋章或蓋指模，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)，有效。第二十一條貸款業(yè)務(wù)部門完成合同填制后，交有權(quán)簽字人審查，簽章，審核無(wú)誤后，將信貸合同由信貸業(yè)務(wù)部門加蓋信貸合同專用章或公章。信貸業(yè)務(wù)部門對(duì)信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)。按順序依次登記信貸合同登記簿。第二十二條信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，要求客戶抵押人或質(zhì)押人辦理以下事宜。一以抵押擔(dān)保的要到相關(guān)的房管，土管，林業(yè)，車輛，工商行政等有權(quán)登記部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)證交本公司保管。二以存單，國(guó)債，債券，股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手

12、續(xù)或證券登記管理部門辦理登記手續(xù)。三動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的，要對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估，鑒定，取得有關(guān)書面證明，質(zhì)押物應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，信貸部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。第八章貸款的發(fā)放第二十三條借款合同和擔(dān)保合同生效后應(yīng)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，貸款業(yè)務(wù)部門應(yīng)依據(jù)借款合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次填制借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：一填制的借款人名稱，借款金額，利率，期限，用途等內(nèi)容要與借款合同的內(nèi)容一致。借款憑證的大小寫金額必須相符，分筆發(fā)放的借款憑證的合計(jì)金額不得超過(guò)相應(yīng)借款合同的金額。三借款憑證與借款合同的簽章必須一致。第二十四條信貸業(yè)務(wù)部門將借款憑證，借款合同，連同有權(quán)審批人的批復(fù)送

13、交會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。第二十五條會(huì)計(jì)結(jié)算部門應(yīng)審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人審批，借款憑證要素是否齊全。填制內(nèi)容是否符合要求，并確認(rèn)領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人審查無(wú)誤后，辦理貸款賬務(wù)處理。第九章貸款發(fā)放后的管理第二十六條貸款業(yè)務(wù)部門是貸款發(fā)放后管理的實(shí)施部門，負(fù)責(zé)客戶貸款資料的保管和貸款發(fā)放后的日常管理。在貸款發(fā)放的當(dāng)日，按照信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)要求及時(shí)錄入信貸信息和擔(dān)保信息數(shù)據(jù)和資料。第二十七條辦妥抵押登記手續(xù)，并取得的他項(xiàng)權(quán)利證明，質(zhì)物交接清單及存單，國(guó)債，有價(jià)證券等權(quán)利憑證，并按有價(jià)單證管理要求填制有價(jià)單證入庫(kù)保管憑證，辦理入庫(kù)保管手續(xù)。第二十八條信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)信貸檔案資料的管理，保證

14、信貸資料的完整，安全和有效利用，檔案管理人員承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任。第二十九條信貸業(yè)務(wù)部門在貸款發(fā)放后，要及時(shí)對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤，檢查，對(duì)未按貸款合同規(guī)定用途使用信貸資金的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見。同時(shí)將檢查結(jié)果錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。第三十條信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期或不定期對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況進(jìn)行貸后檢查。檢查的主要內(nèi)容：一.客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，財(cái)務(wù)狀況是否正常。主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益。二了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)，機(jī)構(gòu)，體制，及高層管理人事變化等重大事項(xiàng)。分析這些變化是否影響客戶償還能力。檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵

15、害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)展情況。項(xiàng)目資金是否按期到位，項(xiàng)目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招投標(biāo)規(guī)定進(jìn)行，項(xiàng)目工程進(jìn)展是否正常，項(xiàng)目是否能按期竣工，投產(chǎn)能否達(dá)到等。檢查過(guò)程中如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項(xiàng)，應(yīng)立即采取防范和化解措施，及時(shí)報(bào)告公司相關(guān)負(fù)責(zé)人，檢查中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時(shí)錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。第三十一條公司高層管理部門要加強(qiáng)對(duì)本公司信貸管理工作的督導(dǎo)檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，被檢查部門要限期整改，并及時(shí)上報(bào)整改情況。第十章貸款到期的處理第三十二條信貸業(yè)務(wù)部門要在短期貸款到期前的一個(gè)星期，中長(zhǎng)期貸款到期前的1個(gè)月，填制一式三聯(lián)的貸款到期通知書，一聯(lián)發(fā)送客

16、戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。第三十三條貸款到期歸還時(shí)要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動(dòng)歸還，借款合同中有直接劃收約定的本公司可按約定從客戶賬戶中直接劃收。第三十四條客戶還清全部貸款后，本公司應(yīng)將抵押，質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押，質(zhì)押人,并做好簽收登記。第三十五條到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)填制一式三聯(lián)貸款逾期催收通知書，一聯(lián)發(fā)放客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。?huì)計(jì)結(jié)算部門從貸款到期次日起計(jì)收貸款逾期利息。第三十六條1客戶因特殊原因到期無(wú)力償還貸款時(shí)，可申請(qǐng)辦理展期，提交貸款展期申請(qǐng)書，原擔(dān)保人應(yīng)在貸款展期申請(qǐng)書上簽署同意展期，繼續(xù)擔(dān)保的意見并簽章。2貸款展期的調(diào)查，審查，審議，審批與辦理貸款的程序相同。3貸款展期批準(zhǔn)后，信貸業(yè)務(wù)部門與客戶和擔(dān)保人簽訂借款展期協(xié)議書：并由有權(quán)審批人簽批，并及時(shí)書面通知會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理展期賬務(wù)處理。4.貸款業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款展期當(dāng)日將貸款展期信息錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。第十一章信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)管第三十七條信貸管理部門是不良貸款的監(jiān)測(cè)管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行