地方農(nóng)村金融改革的困境與出路

1、地方農(nóng)村金融改革的困境與出路 一、河南農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀(一)創(chuàng)新了靈敏便利的農(nóng)村金融效勞方式河南作為一個農(nóng)業(yè)大省，傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸效勞形式已經(jīng)不可以適應(yīng)中原經(jīng)濟(jì)背景下河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速開展的需求。近幾年來，河南農(nóng)村金融機構(gòu)不斷在探索靈敏便利的產(chǎn)品和效勞。一方面，為積極促進(jìn)河南中原經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)業(yè)快速開展，通過提供政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、政策性住房保險等方式，河南農(nóng)村金融機構(gòu)為全省三農(nóng)提供有力的風(fēng)險保障;另一方面，為了促進(jìn)河南農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)代基地、基地帶農(nóng)戶;產(chǎn)業(yè)化、市場化農(nóng)業(yè)開展進(jìn)程，河南很多地市嘗試創(chuàng)造了公司+基地+農(nóng)戶;信貸新形式。(二)營造了良性循環(huán)的農(nóng)村金融開展環(huán)境河南省政府加大了對農(nóng)村金

2、融改革的支持力度，逐步制定并積極落實了各涉農(nóng)金融機構(gòu)的獎勵機制。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示:2022年以來，全省用于獎勵縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款數(shù)量獎勵的基金達(dá)541億元，先后獲此類專項獎勵的縣域金融機構(gòu)約有400多家。在河南省政府的大力支持下，縣域金融機構(gòu)支持河南三農(nóng);開展的積極性得到大幅度進(jìn)步，為農(nóng)村金融開展?fàn)I造了可持續(xù)開展的良好氣氛。二、河南農(nóng)村金融改革存在的困境(一)國有金融構(gòu)造數(shù)量有限，民間借貸普遍存在自中行、建行、工行、農(nóng)行四大國有商業(yè)銀行撤并以來，目前河南農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)數(shù)量有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足河南中原經(jīng)濟(jì)區(qū)快速開展的需求。一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)效勞農(nóng)村的功能受限。比方，在縣級城市雖然

3、仍設(shè)有商業(yè)性的中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點，但其效勞的重心是傾向于城市而非農(nóng)村，一般農(nóng)戶和鄉(xiāng)村小型企業(yè)無法從其獲得消費開展和生活消費所需的資金;又如，郵政儲蓄銀行雖然在農(nóng)村普遍存在，但其只吸收農(nóng)村存款卻不對外貸款的運作機制，不僅沒有發(fā)揮為農(nóng)村融資的造血;功能，反而成了農(nóng)村資金的抽血機;再如，政策性的農(nóng)業(yè)開展銀行貸款范圍僅限于糧棉油領(lǐng)域，導(dǎo)致其扶助農(nóng)村的金融功能受限。另一方面，新創(chuàng)的農(nóng)村金融組織機構(gòu)如農(nóng)村資金互助合作社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等所供資金有限，不能填補涉農(nóng)資金的宏大缺口。這樣，在國有商業(yè)金融構(gòu)造效勞缺位的情況下，對涉農(nóng)資金需求量較大的河南中原經(jīng)濟(jì)區(qū)就出現(xiàn)了大量的民間借貸現(xiàn)象。其中，處于地緣和親

4、緣關(guān)系網(wǎng)絡(luò)核心位置的親朋好友之間民間借貸行為最為普遍。在河南，民間借貸資金中的45%都是在親朋之間進(jìn)展的，同時，高利貸借貸現(xiàn)象也時有發(fā)生。雖然民間借貸以其靈敏便利滿足了河南廣闊農(nóng)民消費、生活等方面的資金需求，但由于其容易導(dǎo)致糾紛、風(fēng)險較大，不利于河南中原經(jīng)濟(jì)區(qū)和諧社會的構(gòu)建，應(yīng)該加以引導(dǎo)和標(biāo)準(zhǔn)。(二)農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)戶貸款增速不明顯雖然目前河南農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)量呈上升趨勢，但卻不能抑制大量農(nóng)業(yè)資金外流的現(xiàn)象發(fā)生。河南省統(tǒng)計年鑒(2022)顯示:自國家商業(yè)性銀行撤并以來，河南省縣域貸款資金總數(shù)在全省貸款資金總數(shù)中的比例呈現(xiàn)出逐年下滑的不良趨向，從1998年的627%竟然下降至2022年底的

5、285%;不僅如此，河南省縣域存款資金總數(shù)在全省存款資金總數(shù)中的比例同樣呈現(xiàn)出大量減小的勢頭，從1998年74%快速下跌至2022年末的48%。河南縣域涉農(nóng)資金的大量外流現(xiàn)象，說明當(dāng)前的農(nóng)村金融改革仍存在諸多問題，需要進(jìn)一步深化和推進(jìn)。與農(nóng)村資金外流現(xiàn)象同時并存的還有農(nóng)戶貸款增速不明顯。(三)涉農(nóng)金融產(chǎn)品單一，涉農(nóng)金融機制落后目前，在河南的城市地區(qū)普遍應(yīng)用的匯兌、租賃、投資理財、網(wǎng)上銀行等方便快捷的中間業(yè)務(wù)，尚未在河南農(nóng)村開通，河南農(nóng)村金融構(gòu)造所提供主要金融產(chǎn)品僅有儲蓄、小額借貸、結(jié)算、借貸等。河南農(nóng)村金融機構(gòu)存在的效勞品種有限、貸款金額不大、還貸時間緊迫等特點，和農(nóng)業(yè)消費周期較長、對農(nóng)業(yè)貸款

6、期限要求也長的情況完全不相適應(yīng)，很難為需要中長期投資的農(nóng)業(yè)開展提供充足的資金。不僅如此，河南農(nóng)村金融改革還存在著金融機制滯后的問題。詳細(xì)表達(dá)在兩個方面:一是河南農(nóng)村金融組織其主要作用為單一的銀行信譽，無法和證券、保險等形成良好的聯(lián)動機制;二是河南農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸申請程序復(fù)雜、耗時長、費用高，和涉農(nóng)資金的需求點面廣、靈敏機動等特點不相吻合。三、破解河南農(nóng)村金融改革難題的途徑選擇(一)增強國有金融機構(gòu)的效勞三農(nóng);的才能雖然近今年來河南農(nóng)村創(chuàng)新了一些非正規(guī)金融組織，并且這些非國有金融機構(gòu)也發(fā)揮了重要的作用，但國有金融機構(gòu)支持三農(nóng);的潛力尚未得到充分的挖掘，因此，進(jìn)一步增強國有金融組織效勞三農(nóng);的才

7、能具有非常重要的意義。為此，首先要糾正農(nóng)業(yè)銀行偏離效勞三農(nóng);傾向，使其回歸扎根三農(nóng);的本質(zhì);其次，改變農(nóng)業(yè)開展銀行僅對糧棉油三個有限領(lǐng)域發(fā)放貸款的現(xiàn)狀，拓寬其效勞三農(nóng);的業(yè)務(wù)范圍，增強其支持三農(nóng);的工作職能;最后，大力發(fā)揮農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行的支農(nóng)才能。(二)加強對民間金融活動的標(biāo)準(zhǔn)和引導(dǎo)由于國有金融機構(gòu)的數(shù)量有限及其支持三農(nóng);開展的功能受到影響，導(dǎo)致了河南農(nóng)村民間借貸和大量涉農(nóng)資金外流現(xiàn)象的發(fā)生。因此，正確引導(dǎo)和及時標(biāo)準(zhǔn)民間金融活動顯得非常重要。要認(rèn)識到農(nóng)村非正規(guī)金融活動相對于政府的正規(guī)金融活動而言，是有益的必要補充，是有助于河南中原經(jīng)濟(jì)區(qū)三農(nóng);開展的，對于民間的正常金融活動應(yīng)加以正確引導(dǎo)和標(biāo)準(zhǔn)，使其能更趨于合理性。(三)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和機制的創(chuàng)新針對河南農(nóng)村金融改革中存在的涉農(nóng)金融產(chǎn)品單一、涉農(nóng)金融機制落后問題，要進(jìn)一步加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，為河南三農(nóng);開展提供多元化效勞。詳細(xì)說來，一是要在金融效勞方式上加大推陳出新，比方可以在河南農(nóng)村推行存款、貸款、結(jié)算、投資融資等一條龍