銀行法人房地產(chǎn)抵押循環(huán)貸款業(yè)務(wù)管理手冊

1、微機(jī)傳送齊魯銀行文件（公司銀行部）齊魯銀公20113號關(guān)于印發(fā)齊魯銀行法人房地產(chǎn)抵押循環(huán)貸款業(yè)務(wù)治理方法（修訂）的通知各分行、管轄行及所轄經(jīng)營行、濟(jì)南轄內(nèi)各支行、總行各部門：為促進(jìn)法人房地產(chǎn)抵押循環(huán)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，有效操縱風(fēng)險，總行組織修訂了齊魯銀行法人房地產(chǎn)抵押循環(huán)貸款業(yè)務(wù)治理方法（修訂）（以下簡稱本方法），現(xiàn)印發(fā)給你們，并提出如下要求，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。一、認(rèn)真組織學(xué)習(xí)文件，嚴(yán)格貫徹執(zhí)行本方法中各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)操作要求，有效操縱風(fēng)險。二、在執(zhí)行過程中遇到問題，請及時與總行公司銀行部聯(lián)系。齊魯銀行公司銀行部二O一一年二月二十五日齊魯銀行法人房地產(chǎn)抵押循環(huán)貸款業(yè)務(wù)治理方法（修訂）第一章

2、總 則第一條 為促進(jìn)法人房地產(chǎn)抵押循環(huán)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展，規(guī)范操作行為，防范信貸風(fēng)險，依據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國合同法、中華人民共和國物權(quán)法和中國銀行業(yè)監(jiān)督治理委員會流淌資金貸款治理暫行方法等有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章，制定本方法。第二條 法人房地產(chǎn)抵押循環(huán)貸款（以下簡稱循環(huán)貸款）是指齊魯銀行（以下簡稱本行）向提供房地產(chǎn)最高額抵押擔(dān)保的法人客戶授予一定的貸款額度并由其在貸款額度及額度有效期限內(nèi)循環(huán)使用的本外幣貸款。本方法中貸款額度是指本行授予法人客戶的一筆或多筆本外幣貸款合計余額的最高限額。第三條 循環(huán)貸款業(yè)務(wù)的差不多原則是“一次審批、一次抵押、總額操縱、循環(huán)使用”。一次審批是指依照申請人及

3、抵押物情況，一次性確定貸款額度、期限、定價等要素。一次抵押是指依據(jù)審批額度及期限，一次性辦理最高額抵押登記。總額操縱是指在貸款額度有效期限內(nèi)的任一時點，本行為借款人辦理一筆或多筆貸款的本金合計余額操縱在貸款額度之內(nèi)。循環(huán)使用是指申請人在貸款額度和額度有效期限內(nèi)，能夠隨時申請使用貸款額度。第四條 申請人應(yīng)具備下列條件：（一）依法設(shè)立，生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（二）無重大不良信用記錄，無重大經(jīng)濟(jì)糾紛；（三）原則上持續(xù)經(jīng)營1年（含）以上，處于經(jīng)營成長期或平穩(wěn)期，有明確、合法的還款來源，具備到期還款能力；（四）貸款用途明確、合法、合規(guī)；（五）客戶質(zhì)量評級E（含）級以上；（六）其他條件。第五條 下列房地產(chǎn)能

4、夠辦理最高額抵押：（一）依法獲得的尚未建有房屋及其他地上定著物的國有出讓土地使用權(quán)； （二）依法獲得所有權(quán)的房屋及其占用范圍內(nèi)的國有出讓土地使用權(quán)；（三）房屋所有權(quán)人與土地使用權(quán)人不一致但土地使用權(quán)人同意抵押的房產(chǎn)；（四）依法能夠抵押的其他房地產(chǎn)。第六條 下列房地產(chǎn)不得辦理最高額抵押：（一）權(quán)屬有爭議的房地產(chǎn)；（二）用于教育、醫(yī)療、市政等公共福利事業(yè)的房地產(chǎn)；（三）列入文物愛護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物；（四）已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；（五）被依法查封、扣押、監(jiān)管或者以其他形式限制的房地產(chǎn)； （六）集體土地及坐落于集體土地上的房產(chǎn)；（七）未附著地上定著物的國有劃撥土地；（八）其

5、他依法不得抵押的房地產(chǎn)。第七條 額度、期限與利率（一）貸款額度應(yīng)結(jié)合借款人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、還款能力等因素合理測算（參照流淌資金額度測算公式）。貸款額度原則上不超過房地產(chǎn)評估價值的70%，追加其他有效擔(dān)保的，貸款額度最高可至房地產(chǎn)評估價值的100%；（二）貸款額度有效期限最長不超過3年；（三）單筆貸款期限應(yīng)依照申請人經(jīng)營周期及資金實際用途確定，但到期日不得超過貸款額度有效期限；（四）貸款利率執(zhí)行本行規(guī)定。第八條 循環(huán)貸款不得辦理展期和借新還舊，循環(huán)貸款額度內(nèi)單筆貸款發(fā)生逾期或欠息，應(yīng)立即停止剩余額度的使用。 第二章 貸款申請第九條 客戶經(jīng)理可主動營銷目標(biāo)客戶，也可直同意理客戶的貸款

6、申請。第十條 客戶經(jīng)理可與客戶面談了解其差不多情況，面談內(nèi)容包括：（一）公司性質(zhì)、注冊地、經(jīng)營年限、要緊產(chǎn)品或服務(wù)；（二）股東、要緊經(jīng)營人；（三）抵押物差不多情況；（四）融資需求、融資用途；（五）其他情況。第十一條 有下列情況之一的，不同意其貸款申請：（一）被列入黑名單，或處于逾期、欠息狀態(tài)；（二）經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品或項目；（三）產(chǎn)品或生產(chǎn)工藝屬于國家禁止進(jìn)展或明令淘汰的。第三章 受理與調(diào)查第十二條 客戶經(jīng)理應(yīng)依照面談情況決定是否受理借款人的貸款申請（貸款申請書格式見附件1）。必要時，可征詢營銷部門負(fù)責(zé)人意見。第十三條 客戶經(jīng)理應(yīng)及時向客戶反饋受理意見。決定受理的，應(yīng)預(yù)備后續(xù)貸前調(diào)查

7、工作；不予受理的，應(yīng)向客戶解釋。第十四條 貸前調(diào)查的原則和要求：（一）客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，對貸前調(diào)查的真實性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)；（二）客戶經(jīng)理結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查，全面掌握借款人、抵押人及抵押物信息，尤其注重對第一還款來源的調(diào)查；（三）貸前調(diào)查遵循雙人調(diào)查原則，一人為主調(diào)查人，一人為輔助調(diào)查人。第十五條 貸前調(diào)查時，客戶經(jīng)理應(yīng)取得借款人的下列資料：（一）執(zhí)照、證件及其最新年檢證明：營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、國（地）稅稅務(wù)登記證、貸款卡及特種行業(yè)經(jīng)營許可證等其他必要的證件；（二）開戶許可證；（三）驗資報告；（四）公司章程；（五）法定代表人或?qū)嶋H操縱人身份證明、履歷等；（六）簽章樣本（格式

8、見附件2）；（七）成立時刻三年以上的，提供前三年、本年季度及最新財務(wù)報表；（八）股東會或董事會等有權(quán)機(jī)構(gòu)同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件；（九）有關(guān)交易合同、協(xié)議等證明經(jīng)營和貸款用途的資料；（十）其他能夠證明經(jīng)營和還款能力的資料。第十六條 借款人為小企業(yè)的，還應(yīng)提供實際操縱人身份證明及必要的個人信息資料，關(guān)于不能提供財務(wù)報表的，應(yīng)提供能夠佐證經(jīng)營和財務(wù)狀況的納稅證明、水電及工資支出等資料，可提供實際操縱人擁有的住房、車輛等財產(chǎn)資料，實際操縱人夫妻雙方出具的查詢征信記錄授權(quán)托付書（查詢征信記錄授權(quán)托付書（自然人）格式見附件3）。第十七條 抵押人應(yīng)提供其有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的同意抵押的決議，房地產(chǎn)相關(guān)證件的原

9、件、復(fù)印件以及相關(guān)評估報告，并按第十五、十六條有關(guān)要求提供相關(guān)資料。第十八條 客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查時應(yīng)約談借款人經(jīng)營、治理、財務(wù)人員，實地考察經(jīng)營場所和生產(chǎn)經(jīng)營情況，審核所提供資料的真實性、準(zhǔn)確性，核實借款人經(jīng)營治理情況、財務(wù)情況等，現(xiàn)場調(diào)查的要點包括：（一）借款人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等證件是否有效且已年檢；開戶證明書、驗資報告、身份證明是否有效；專門行業(yè)應(yīng)提供環(huán)保、安全等評估報告；（二）借款人非財務(wù)情況，包括經(jīng)營環(huán)境、行業(yè)狀況、治理、技術(shù)、主營業(yè)務(wù)市場情況、產(chǎn)品替代性、產(chǎn)品議價能力及競爭情況等；（三）借款人財務(wù)情況，核對賬表、賬戶流水等財務(wù)證明資料，財務(wù)報表是否如實反映生

10、產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)情況，分析借款人營運能力、盈利能力、償債能力、成長能力等： 1、大中型企業(yè)應(yīng)核對資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表相關(guān)科目情況，核實總賬與報表、明細(xì)賬是否一致；小企業(yè)應(yīng)進(jìn)行邏輯驗證。2、重點對貨幣資金、債權(quán)性資產(chǎn)（應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款和其他應(yīng)收款）、存貨、待攤費用、投資、應(yīng)付賬款、注冊資本、銷售收入等占比較大或變化較大的科目進(jìn)行分析，應(yīng)依照明細(xì)賬記錄抽查原始單據(jù)，查看對應(yīng)的合同、發(fā)票是否屬實，分析形成緣故。（四）核實上下游交易合同，確定貸款用途的真實性；（五）借款人實際經(jīng)營年限、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、關(guān)聯(lián)關(guān)系、經(jīng)營范圍、組織形式、歷史沿革等差不多情況；（六）借款人采購及銷售渠道；（七）借款人近兩年經(jīng)

11、營進(jìn)展趨勢；（八）實地察看借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，如生產(chǎn)設(shè)備運轉(zhuǎn)、存貨等；（九）借款人資產(chǎn)、負(fù)債、擔(dān)保情況；（十）要緊經(jīng)營人從業(yè)經(jīng)驗、治理能力、品行等軟信息。（十一）借款人是小企業(yè)的，應(yīng)重點關(guān)注實際操縱人從業(yè)經(jīng)驗、婚姻狀況、健康狀況等軟信息以及資產(chǎn)、負(fù)債狀況；在重點調(diào)查企業(yè)賬表、銀行賬戶流水、納稅資料以及水電工資等支出資料基礎(chǔ)上核實財務(wù)狀況。第十九條 客戶經(jīng)理應(yīng)按考察借款人的標(biāo)準(zhǔn)實地考察抵押人及抵押物情況，詳盡、審慎評估擔(dān)保能力；自然人保證的，應(yīng)落實保證人身份并評估其保證能力。第二十條 客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查擬抵押房地產(chǎn)，調(diào)查要點包括：（一）擬抵押房地產(chǎn)信息（坐落、面積、土地使用類型、用途、建成時刻等）

12、與實際情況是否相符，評估報告所附房地產(chǎn)照片與實際情況是否相符；（二）房地產(chǎn)狀況，是否有毀損或質(zhì)量問題；（三）房地產(chǎn)使用情況，是否達(dá)到使用條件，出租依舊自用；（四）參考周邊相近房地產(chǎn)價格，推斷評估價值的合理性；（五）是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛及拆遷、改造、查封、凍結(jié)等限制情況；（六）以土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)調(diào)查土地位置、地上附著物等相關(guān)情況；（七）是否存在順位在先的抵押權(quán)等他項權(quán)利。第二十一條 客戶經(jīng)理應(yīng)對借款人、抵押人提供的信貸資料進(jìn)行審核，重點包括：（一）借款申請書內(nèi)容與協(xié)商內(nèi)容一致；（二）所提供資料公章清晰，企業(yè)名稱與營業(yè)執(zhí)照、貸款卡等各種證件名稱一致；（三）各類執(zhí)照、證件在有效期內(nèi)且年檢合格；（四）

13、所收集資料符合第十五、十六、十七條要求。第二十二條 客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真核實借款人所提供資料原件的真實性、有效性，認(rèn)真核對復(fù)印件與原件是否一致，在復(fù)印件上簽署“經(jīng)核對與原件一致”字樣及核對日期，并簽名確認(rèn)。第二十三條 客戶經(jīng)理應(yīng)通過各種信息媒體搜尋有價值的資料，或通過本行網(wǎng)絡(luò)或第三方機(jī)構(gòu)等渠道開展調(diào)查，核實相關(guān)資料。第二十四條 客戶經(jīng)理應(yīng)通過人行征信系統(tǒng)，查詢打印借款人、擔(dān)保人信用記錄。借款人為小企業(yè)的，還應(yīng)查詢實際操縱人信用記錄。第二十五條 客戶經(jīng)理依照本行評級方法要求完成對客戶的質(zhì)量評級。第二十六條 客戶經(jīng)理依照調(diào)查情況填制調(diào)查報告提交部門負(fù)責(zé)人，調(diào)查報告內(nèi)容應(yīng)包括：借款人、抵押人及抵押物差不多

14、情況、財務(wù)分析、非財務(wù)分析、信用記錄、貸款用途、額度測算、還款來源、擔(dān)保分析等，提出貸款額度、期限、利率、支付方式等建議。借款人為小企業(yè)的，調(diào)查報告應(yīng)準(zhǔn)確披露企業(yè)實際操縱人，并對實際操縱人的信用記錄、從業(yè)經(jīng)驗、治理能力等進(jìn)行真實、準(zhǔn)確評估。第四章 風(fēng)險評價第二十七條 風(fēng)險評價人員（審查人）負(fù)責(zé)審查業(yè)務(wù)合規(guī)性、可行性、風(fēng)險操縱措施的有效性以及資料的完整性，對審查工作質(zhì)量和審查意見負(fù)責(zé)。第二十八條 審查要點：（一）提交程序是否合規(guī)，調(diào)查、審查意見是否明確；（二）信貸資料是否符合規(guī)定，復(fù)印件是否核對；（三）借款人及其他當(dāng)事人主體資格是否合法、合規(guī)，評級是否準(zhǔn)確；（四）抵押房地產(chǎn)是否符合規(guī)定；（五）貸

15、款用途是否合法、合理，是否符合信貸政策要求；（六）貸款額度是否合理，額度測確實是否準(zhǔn)確，貸款各要素是否符合信貸政策；（七）還款能力、還款來源是否真實、有效、可靠；（八）抵押物是否足值有效，是否能覆蓋風(fēng)險；（九）風(fēng)險操縱措施是否可行。第二十九條 借款人是小企業(yè)的，還應(yīng)審查以下內(nèi)容：（一）實際操縱人信息是否全面、準(zhǔn)確；（二）實際操縱人信用記錄是否符合要求；（三）實際操縱人從業(yè)經(jīng)驗、財產(chǎn)等反映其經(jīng)營能力的信息。第三十條 風(fēng)險評價人員應(yīng)在詳盡審查的基礎(chǔ)上，充分揭示信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，提出風(fēng)險防范措施和審查結(jié)論：（一）當(dāng)事人及抵押房地產(chǎn)是否符合要求；（二）審查授信用途、品種、額度、幣種、期限、利率、擔(dān)保、發(fā)放

16、條件、還款打算安排以及貸后治理等要素；（三）風(fēng)險防范措施；（四）對信貸業(yè)務(wù)的特不要求。第三十一條 審查人按照第二十八、二十九條要求提出明確審查意見（審查審批表格式見附件4），按程序提交有權(quán)審批人。第五章 貸款審批第三十二條 審批人對業(yè)務(wù)獨立進(jìn)行審批，對審批工作質(zhì)量和審批意見負(fù)責(zé)。第三十三條 審批人應(yīng)在批閱調(diào)查報告、風(fēng)險評價（審查）意見基礎(chǔ)上，明確授信對象、用途、品種、期限、額度、幣種、利率、擔(dān)保、發(fā)放條件和支付方式、還款打算安排以及貸后治理等各項審批要素。第三十四條 審批同意的，簽署審批同意意見書。審批不同意的，客戶經(jīng)理應(yīng)告知申請人并留存信貸資料。第六章 合同簽訂第三十五條 客戶經(jīng)理（雙人）負(fù)

17、責(zé)合同簽訂、擔(dān)保落實等業(yè)務(wù)操作，對業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、有效性負(fù)責(zé)。第三十六條 合同簽訂的差不多流程：（一）客戶經(jīng)理審核借款人提供的法定代表人或經(jīng)辦人身份證明、經(jīng)辦人授權(quán)托付書（格式見附件5）；提供個人保證的，應(yīng)審核其身份證明；（二）客戶經(jīng)理與借款人、抵押人面簽齊魯銀行法人最高額借款合同、齊魯銀行法人最高額抵押合同；有保證擔(dān)保的，與保證人面簽齊魯銀行最高額保證合同。第三十七條 合同簽訂具體要求：（一）客戶經(jīng)理雙人負(fù)責(zé)合同面簽，并在合同經(jīng)辦人處簽章；（二）確認(rèn)合同文本選用正確；（三）確認(rèn)借款人、擔(dān)保人有權(quán)簽約人主體資格；（四）確認(rèn)合同簽字或蓋章與借款人、擔(dān)保人差不多信息一致；（五）確認(rèn)合同中已落實批

18、復(fù)書所規(guī)定的條件；（六）主、從合同及附件齊全且規(guī)范銜接；（七）補(bǔ)充條款完善；（八）合同填寫符合規(guī)范要求；（九）一式多份的合同，形式、內(nèi)容要一致。第三十八條 辦理抵押登記?？蛻艚?jīng)理與借款人、抵押人持借款合同和抵押合同及其他辦理抵押登記所需資料至房管部門或國土部門辦理抵押登記手續(xù)?？蛻艚?jīng)理須親自到登記部門領(lǐng)取房屋或土地的他項權(quán)證，禁止由他人代領(lǐng)。第七章 單筆貸款的辦理第三十九條 客戶經(jīng)理、放款審查人、營銷部門和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人共同負(fù)責(zé)放款流程的操作，對所簽署文件負(fù)責(zé)；放款審查人對放款的合規(guī)性、有效性負(fù)責(zé)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人履行單筆借款的審批責(zé)任，對單筆借款的審批意見負(fù)責(zé)。第四十條 客戶經(jīng)理受理借款人的單筆借

19、款申請（法人單筆支用申請審批表（格式見附件6），并通過“信貸風(fēng)險治理系統(tǒng)”查詢貸款額度使用情況。第四十一條 逐筆調(diào)查客戶經(jīng)理通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場方式調(diào)查借款人、抵押物等情況，出具調(diào)查意見，提交審查人。調(diào)查意見內(nèi)容包括：（一）借款人經(jīng)營、還款能力（擔(dān)保能力）有無重大變化；（二）本次借款的實際用途和相關(guān)證明材料；（三）借款人有無違反約定用途使用借款；（四）借款人有無逾期、欠息情形，有無重大糾紛等；（五）實地查看的抵押物狀況，查詢的抵押物權(quán)利狀況。第四十二條 單筆貸款發(fā)放與授信批復(fù)或上筆貸款發(fā)放間隔半年以上的，客戶經(jīng)理應(yīng)參考流淌資金需求量測算公式合理測算貸款額度，并綜合經(jīng)營、財務(wù)、現(xiàn)金流等因素確定額度。

20、第四十三條 審查人簽署審查意見并提交審批人。審查意見包括：（一）借款人的用款記錄、信用記錄是否符合規(guī)定；（二）資料是否完備；（三）貸款用途是否真實、合規(guī)；（四）借款人還款能力、抵押物及權(quán)利狀況等。第四十四條 審批人簽署審批意見。審批意見應(yīng)明確貸款用途、金額、期限、利率、還款方式等要素。第四十五條 貸款發(fā)放差不多流程：（一）申請人填寫法人單筆支用申請審批表；（二）客戶經(jīng)理受理申請并審查經(jīng)辦人身份證明和授權(quán)托付書，填寫審查意見，提交部門和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審批，審批同意的，與借款人面簽齊魯銀行法人借款合同和借款憑證；（三）客戶經(jīng)理發(fā)起放款流程，收集整理借款憑證、單筆借款合同、法人單筆支用申請審批表、批復(fù)書

21、、審查審批表、抵（質(zhì)）押物權(quán)利證明入庫清單、他項權(quán)證、最高額借款合同和擔(dān)保合同以及本方法第十五、十六、十七條要求的資料提交部門和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，完善簽字手續(xù)后提交放款審查人審核。非首次放款的，可只提供借款憑證、單筆借款合同、法人單筆支用申請審批表等資料；（四）放款審查人審核同意并在放款通知書上簽字確認(rèn)，辦理抵（質(zhì)）押物權(quán)利證明入庫手續(xù)后，送交放款人員履行放款手續(xù)；未同意的，退交客戶經(jīng)理。第四十六條 單筆借款合同的簽訂應(yīng)符合本方法第三十七條的要求。第四十七條 放款審查人應(yīng)認(rèn)真審核以下內(nèi)容：（一）第四十五條要求的資料是否規(guī)范、齊全；（二）資料所記載的貸款、抵押登記等要素是否相符；（三）合同選用是否

22、正確，合同簽訂是否規(guī)范，填寫內(nèi)容是否齊全，貸款要素是否與批復(fù)書、放款通知書、借款憑證、法人單筆支用申請審批表一致正確，印章是否齊全、清晰；（四）合同、借款憑證、放款通知書、法人單筆支用申請審批表中借款人名稱、金額、利率等是否一致，是否經(jīng)有權(quán)簽批人簽署意見；（五）批復(fù)書是否在有效期內(nèi)；（六）批復(fù)書中提出的前提條件是否逐項得到落實；（七）擔(dān)保是否落實；（八）核實審批日至放款日期間借款人是否發(fā)生重大風(fēng)險變化情況。第四十八條 業(yè)務(wù)辦理完畢后，客戶經(jīng)理應(yīng)與檔案治理人員交接信貸檔案。第八章 貸款支付第四十九條 放款審查人負(fù)責(zé)貸款資金的支付審核，對貸款支付的合規(guī)性、有效性負(fù)責(zé)。第五十條 自主支付的貸款，放款

23、后由借款人自主支付。第五十一條 受托支付的貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人提交貸款用途的證明材料，如交易合同、物資單據(jù)等文件，填寫支付托付以及確定的資金轉(zhuǎn)賬支付工具（如電匯憑證、轉(zhuǎn)賬支票等）。 第五十二條 放款審查人核對法人單筆支用申請審批表所列收款人是否與交易合同等文件一致，并審核金額、貸款用途是否符合批復(fù)書要求。第五十三條 放款審查人審核同意的，將轉(zhuǎn)賬憑證等送交放款人進(jìn)行支付。第五十四條 受托支付方式的貸款，放款后不能立即支付的，放款審查人應(yīng)填寫停止支付通知書（格式見附件7）送交營業(yè)室對未使用的貸款資金進(jìn)行止付處理，營業(yè)室簽發(fā)停止支付確認(rèn)書（格式見附件8）返回放款審查人；需要支付時，放款審查人出

24、具解除停止支付通知書（格式見附件9）解除止付，再按照第五十二、五十三條要求處理。支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，放款審查人、客戶經(jīng)理應(yīng)緊密溝通，與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或變更支付方式、停止發(fā)放和支付。第九章 貸后治理第五十五條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)日常貸后治理，承擔(dān)貸后治理不到位、治理不力責(zé)任。第五十六條 客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后緊密監(jiān)測貸款用途，若有不按約定用途使用貸款行為，應(yīng)及時報告部門負(fù)責(zé)人，并采取提早收貸、追加擔(dān)保等措施。第五十七條 客戶經(jīng)理應(yīng)定期監(jiān)測借款人賬戶資金進(jìn)出情況，至少每季一次分析客戶財務(wù)和經(jīng)營數(shù)據(jù)，并進(jìn)行抵押物調(diào)查和查詢，出現(xiàn)異

25、常情況，及時報告部門負(fù)責(zé)人。第五十八條 客戶經(jīng)理按還款打算關(guān)注借款人還本付息記錄，出現(xiàn)不良信用記錄的，應(yīng)停止發(fā)放貸款或止付或采取清收措施。第五十九條 貸款期限內(nèi)出現(xiàn)下列情況，應(yīng)當(dāng)及時采取催收、訴訟、查封抵押房地產(chǎn)等保全措施：（一）出現(xiàn)欠息、逾期；（二）貸款用途明顯違規(guī)；（三）經(jīng)營出現(xiàn)明顯問題，現(xiàn)金流嚴(yán)峻不足；（四）借款人的法定代表人或?qū)嶋H操縱人家庭、婚姻、軀體等出現(xiàn)嚴(yán)峻問題；（五）借款人或?qū)嶋H操縱人涉及經(jīng)濟(jì)、法律糾紛；被司法、稅務(wù)、工商部門提出警告或處罰，并被要求檢查或凍結(jié)其存款賬戶；（六）借款人還款意愿降低，約見困難，借款人法人代表或?qū)嶋H操縱人失去聯(lián)系；（七）其他危及貸款資金安全事項的情況。

26、第六十條 客戶經(jīng)理應(yīng)依照上級風(fēng)險治理部門要求做好日常貸后治理工作和資產(chǎn)五級分類工作。第十章 回收與處置第六十一條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款回收工作，單筆循環(huán)貸款到期前一個月，客戶經(jīng)理應(yīng)提示借款人還款，確保到期足額還款。對還款能力明顯不足的、嚴(yán)峻阻礙資產(chǎn)安全的，應(yīng)采取催收、訴訟等保全措施。第六十二條 借款人貸款到期還款或提早足額還款后，需注銷他項權(quán)證的，客戶經(jīng)理填寫抵（質(zhì)）押物權(quán)利證明出庫清單和抵（質(zhì)）押物權(quán)利證明出庫通知（格式見附件10）交部門負(fù)責(zé)人審核簽字后，在抵（質(zhì)）押物權(quán)利證明出庫通知上加蓋部門公章，連同抵（質(zhì)）押物權(quán)利證明入庫清單（客戶聯(lián)）送交會計部門辦理房屋或土地他項權(quán)證的出庫手續(xù)，然后出具

27、房屋（土地）抵押權(quán)注銷證明（格式見附件11），將他項權(quán)證和房屋（土地）抵押權(quán)注銷證明交由抵押人辦理抵押權(quán)注銷手續(xù)。第十一章 罰 則第六十三條 有下列情形之一的，依據(jù)齊魯銀行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任認(rèn)定及追究實施方法、齊魯銀行職員經(jīng)營違規(guī)處理暫行規(guī)定等處罰：（一）貸前調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、貸后治理未盡職；（二）對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)覺而未發(fā)覺，或雖發(fā)覺但未及時采取有效措施；（三）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款；（四）未按本方法規(guī)定簽訂借款合同及擔(dān)保合同；（五）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款；（六）放任借款人將本業(yè)務(wù)項下貸款用于股本權(quán)益性投資、股票、期貨等投機(jī)活動或其他法律明確禁止的經(jīng)營

28、項目；（七）超越或變相超越權(quán)限審批貸款；（八）未按審批要求進(jìn)行貸款資金支付治理與操縱；（九）認(rèn)定的其他違規(guī)情形。第十二章 附 則第六十四條 本方法由總行制訂、修改和解釋。齊魯銀發(fā)字20099號關(guān)于修訂公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的通知中的齊魯銀行法人房地產(chǎn)抵押循環(huán)貸款業(yè)務(wù)治理方法同時作廢。第六十五條 本方法自下發(fā)之日起施行。附件：本方法所涉及相關(guān)格式文件1、貸款申請書2、簽章樣本3、查詢征信記錄授權(quán)托付書（自然人）4、審查審批表5、經(jīng)辦人授權(quán)托付書6、法人單筆支用申請審批表7、停止支付通知書8、停止支付確認(rèn)書9、解除停止支付通知書10、抵（質(zhì)）押物權(quán)利證明出庫通知11、房屋（土地）抵押權(quán)注銷證明主題詞：公司銀

29、行 法人房地產(chǎn) 貸款 方法 齊魯銀行辦公室 2011年2月25日印發(fā) 校對：叢建梅 附件1：貸款申請書齊魯銀行 ：我公司為 需要，申請借款 萬元（幣種： ），期限 月，打算采納（抵押、質(zhì)押、保證）擔(dān)保方式。我公司將以 作為還款來源。我公司承諾恪守老實守信原則，按照貴行要求提供相關(guān)資料，并承諾所提供資料真實、完整、有效。我公司承諾將按合同約定償還貸款本息。借款人：法定代表人：經(jīng)辦人：日 期：附件2：簽章樣本印章：法定代表人：附件3：查詢征信記錄授權(quán)托付書（自然人）本人同意齊魯銀行 在人民銀行“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”中查詢和披露本人相關(guān)的信用記錄。授權(quán)人：年 月 日授權(quán)人：年 月 日授權(quán)人：年

30、月 日附件4：審查審批表業(yè)務(wù)品種金額期限利率或/和保證金比率申請人擔(dān)保方式融資用途還款來源審查人意見：簽名 年 月 日負(fù)責(zé)人意見：簽名 年 月 日附件5：經(jīng)辦人授權(quán)托付書齊魯銀行 ：茲授權(quán) ，身份證號 ，職務(wù) ，代表我公司辦理借款/擔(dān)保及相關(guān)業(yè)務(wù)。其權(quán)限如下：1、簽署因辦理借款/擔(dān)保業(yè)務(wù)需要簽署的申請書、合同等法律文件。2、3、對被授權(quán)人在授權(quán)范圍內(nèi)辦理的一切行為均視同為我公司行為，我公司予以承認(rèn)，其法律后果由我公司承擔(dān)。印章：法定代表人： 年 月 日附件6：法人單筆支用申請審批表單筆借款申請信息借款人本次申請金額本次申請期限 個月還款方式按月付息、到期還本 等額本息 等額本金 其他借款用途支付方式受托支付 自主支付 貸款資金按照下列第 種支付方式進(jìn)行支付。壹、貸款人受托支付方式。本單位托付齊魯銀行將貸款資金通過本單位賬戶支付給符合合同約定用途的下列交易對象，承諾資金用途真實、合規(guī)、合法，并自愿承擔(dān)該支付托付產(chǎn)生的糾