蘭溪市農(nóng)戶小額普惠貸款實(shí)施方案

1、22/22蘭溪市農(nóng)戶小額普惠貸款實(shí)施方案（征求意見稿）為深入貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)的通知和關(guān)于印發(fā)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)的通知及浙江省農(nóng)村信用社合社、浙江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳關(guān)于印發(fā)浙江省農(nóng)戶小額普惠貸款試行辦法的通知(浙信聯(lián)發(fā)(2019)29號(hào))等文件精神，推進(jìn)省農(nóng)村金融改革試點(diǎn)市工作，進(jìn)一步提高我市農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率、獲得感和滿意度，發(fā)揮銀政合作效能，加速鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地，發(fā)揮蘭溪農(nóng)商銀行“三農(nóng)”主力軍作用，履行鄉(xiāng)村振興主辦銀行職責(zé)，促進(jìn)農(nóng)民增收，產(chǎn)業(yè)興旺和鄉(xiāng)風(fēng)文明，打造蘭溪特色農(nóng)村治理體系，特制定本實(shí)施方案，具體如下：一、指導(dǎo)思想以習(xí)

2、近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，結(jié)合我市信用蘭溪建設(shè)、健全農(nóng)村“三資”管理、深化“最多跑一次“改革等重點(diǎn)工作，通過為農(nóng)戶提供普惠貸款服務(wù)，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)需要。以“數(shù)據(jù)多跑路，服務(wù)多上門、農(nóng)戶少跑腿”的理念，真正實(shí)現(xiàn)讓每一位農(nóng)戶都享有便捷、普惠的金融服務(wù)。二、主要目標(biāo)堅(jiān)持“足額”“便捷”“便宜”理念、縱深推進(jìn)普惠金融、通過普惠貸款再擴(kuò)面、再提額、再發(fā)力，至2020年12月底，實(shí)現(xiàn)普惠建檔覆蓋率達(dá)到100%，普惠貸款授信服務(wù)覆蓋率達(dá)到95%，普惠貸款簽約3.8萬(wàn)戶，覆蓋面50%，普惠用信1.2萬(wàn)戶，普惠金融講堂超1000場(chǎng)，行政村金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到100%。三、實(shí)施內(nèi)容(一)普惠

3、貸款含義普惠貸款是指由蘭溪農(nóng)商銀行為蘭溪市范圍內(nèi)所有農(nóng)戶提供免擔(dān)保、純信用、小額度、廣覆蓋、低門檻的小額普惠貸款服務(wù)，具有一次授信、循環(huán)使用、隨貸隨還、利率優(yōu)惠等特征，旨在滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)需要。普惠貸款統(tǒng)一命名產(chǎn)品名稱為“興農(nóng)貸”、普惠貸款實(shí)行一戶一授信，但同一戶口簿內(nèi)非戶主(戶主與戶主配偶以外)家庭成員如滿18周歲且有與貸款額度相匹配的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源的，可作為授信對(duì)象。如未婚的則以未婚的家庭成員單獨(dú)授信，已婚的則選擇配偶雙方中主要收入來(lái)源的一方作為授信主體。20萬(wàn)元以內(nèi)（含）的授信，由授信主體一方簽字即可。(二)普惠貸款對(duì)象需滿足以下基礎(chǔ)條件1.申請(qǐng)人年齡在18-65周歲；2.具

4、備還款意愿和還款能力；3.無(wú)過度融資與擔(dān)保，信用貸款余額不超(含)50萬(wàn)元且貸款銀行不超過3家（含本行）；4.信用記錄良好，無(wú)不良貸款余額及不良擔(dān)保余額；5.無(wú)嗜賭、吸毒等不良行為。(三)普惠貸款授信額度、期限與利率1.普惠貸款授信額度。普惠貸款授信額度=基礎(chǔ)額度3萬(wàn)元+公議授信額度（公議授信額度=蘭溪農(nóng)商行背靠背授信金額+社會(huì)治理正向提額金額）。符合基礎(chǔ)條件的農(nóng)戶即獲得3萬(wàn)元的基礎(chǔ)授信額度。公議授信根據(jù)農(nóng)戶社會(huì)治理信息正向提額，社會(huì)治理信息主要包括“清廉村居村兩委”“八有八無(wú)先進(jìn)”“優(yōu)秀黨員”“平安家庭戶”“垃圾分類示范戶”“美麗家庭戶”“文明家庭戶”。普惠貸款授信額度一般為3-30萬(wàn)元。普

5、惠預(yù)授信額度不足時(shí)，可通過提供不僅限經(jīng)濟(jì)作物、蔬菜大棚等農(nóng)民資產(chǎn)、家庭年收入，家庭經(jīng)營(yíng)銷售收入等材料申請(qǐng)?jiān)黾邮谛蓬~度，蘭溪農(nóng)商行以農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、綜合收入等可量化因素為評(píng)價(jià)依據(jù)增加授信額度，資料可通過網(wǎng)傳或面交方式提交。農(nóng)戶除因不良征信記錄等因素影響外，均可享受授信額度內(nèi)的貸款額度。2.普惠貸款期限。一次授信3年有效，循環(huán)使用。農(nóng)戶可根據(jù)實(shí)際用款需要，自主確定貸款期限。3.普惠貸款執(zhí)行利率?；A(chǔ)額度即普惠貸款授信三萬(wàn)元（含）以內(nèi)執(zhí)行年利率4.35%，累計(jì)授信超過三萬(wàn)元農(nóng)戶普惠貸款利率執(zhí)行年利率7.65%，不分段執(zhí)行。低收入農(nóng)戶普惠貸款利率按照人民銀行基準(zhǔn)利率執(zhí)行(低收入農(nóng)戶普惠貸款實(shí)行名

6、單制管理)。4.星級(jí)村評(píng)定及獎(jiǎng)勵(lì)。根據(jù)各行政村普惠貸款的用信覆蓋率、簽約覆蓋率、清廉村居建設(shè)情況，三資智慧監(jiān)管平臺(tái)運(yùn)行質(zhì)效情況及村居鄉(xiāng)村治理綜合考核及貸款不良率情況六個(gè)維度確定星級(jí)村等級(jí)，星級(jí)村分非星級(jí)村、一星級(jí)、二星級(jí)、三星級(jí)四個(gè)等級(jí)。星級(jí)村每年12月底評(píng)定一次，凡達(dá)到一星級(jí)（含）以上，蘭溪農(nóng)商銀行次年將對(duì)星級(jí)村按不同星級(jí)進(jìn)行現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。達(dá)到一星級(jí)，獎(jiǎng)勵(lì)1萬(wàn)元；達(dá)到二星級(jí)，獎(jiǎng)勵(lì)2萬(wàn)元；達(dá)到三星級(jí)，獎(jiǎng)勵(lì)3萬(wàn)元。評(píng)定辦法詳見蘭溪市普惠金融星級(jí)村評(píng)定 設(shè)立清廉發(fā)展激勵(lì)資金助推鄉(xiāng)村振興實(shí)施方案。表1：農(nóng)戶小額普惠貸款星級(jí)村獎(jiǎng)勵(lì)表一星村二星村三星村1萬(wàn)元2萬(wàn)元3萬(wàn)元5.農(nóng)戶小額普惠貸款實(shí)施村級(jí)主要負(fù)責(zé)人

7、員優(yōu)惠制。村級(jí)普惠主要負(fù)責(zé)人員指村書記、村主任，村會(huì)計(jì)，本行豐收驛站站長(zhǎng)、村行村級(jí)聯(lián)絡(luò)員等。普惠貸款利率在本行農(nóng)戶小額普惠貸款利率基礎(chǔ)上結(jié)合該村不同星級(jí)及普惠貸款簽約比例情況可再優(yōu)惠，具體各利率檔次參照下表。表2：農(nóng)戶小額普惠貸款主要負(fù)責(zé)人利率優(yōu)惠表普惠簽約比例非星級(jí)村一星村二星村三星村40%（含）-50%（不含）7%6.85%6.55%6.25%50%（含）-55%（不含）6.65%6.35%6.05%5.75%55%（含）-60%（不含）6.15%5.85%5.55%5.25%60%（含）以上5.22%4.95%4.65%4.35%(四)普惠貸款工作流程普惠貸款工作流程主要分四個(gè)步驟。附件

8、2農(nóng)戶普惠小額貸款工作流程示意圖：1.信息采集。由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)按村收集農(nóng)戶信息。(一般不超過5個(gè)工作日)。主要內(nèi)容：一是農(nóng)戶的戶籍基本信息。主要包括農(nóng)戶家庭地址、身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式等基本信息；二是農(nóng)戶社會(huì)治理信息，“清廉村居村兩委成員”“八有八無(wú)先進(jìn)”“優(yōu)秀黨員”“平安家庭戶” “垃圾分類示范戶” “美麗家庭戶”“文明家庭戶”；三是不宜授信信息；四是農(nóng)戶綜合資產(chǎn)信息及其他。具體采集內(nèi)容詳見附件4，另外不宜授信信息單獨(dú)建表，詳見附件5。具體實(shí)施動(dòng)作：（1）各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）及當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行組織各村網(wǎng)格員、書記、主任、會(huì)計(jì)的方案解讀會(huì)議；（2）采集的信息與鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道已有信息（如：農(nóng)房信息、林權(quán)信息、土地

9、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等）互相補(bǔ)充，提高效率及準(zhǔn)確性；采用線下簽約的必需按普通貸款要求收集紙質(zhì)資料，采用浙里貸全流程簽約的，收集身份證資料(必采)、戶口本(必采)、結(jié)婚證、資產(chǎn)信息等電子資料上傳至大信貸電子檔案進(jìn)行管理。（3）對(duì)無(wú)負(fù)面否決情況的農(nóng)戶，由支行匯總至我行信息科技部進(jìn)行批量式準(zhǔn)入校驗(yàn)，對(duì)無(wú)異常農(nóng)戶反饋回支行進(jìn)行公議授信。（4）對(duì)有負(fù)面否決情況的農(nóng)戶，要在附件5中逐戶記錄，應(yīng)采集的要全部采集。2.公議授信。組織普惠貸款公議授信小組召開農(nóng)戶授信額度的公議授信會(huì)議，根據(jù)會(huì)議結(jié)果進(jìn)行正向提額(一般不超過2個(gè)工作日)。普惠貸款公議授信小組以行政村為單位成立，會(huì)議由蘭溪農(nóng)商銀行及村兩委共同組織召開，并制訂相

10、關(guān)評(píng)定規(guī)則。小組成員原則上從農(nóng)商行聯(lián)村客戶經(jīng)理、監(jiān)管會(huì)主任、村級(jí)報(bào)賬員等人員中選擇組成。社會(huì)治理正向提額主要依據(jù)僅限于評(píng)議年的上年度榮譽(yù)，分別為：“清廉村居村兩委成員”“八有八無(wú)先進(jìn)”“優(yōu)秀黨員”“平安家庭戶”“垃圾分類示范戶”“美麗家庭戶”“文明家庭戶”，（如有變化可參照評(píng)議年上年度社會(huì)治理數(shù)據(jù)，由蘭溪農(nóng)商行結(jié)合評(píng)議年當(dāng)年實(shí)際適當(dāng)增減）。以上社會(huì)治理數(shù)據(jù)作為農(nóng)戶的提額依據(jù)，在公議授信中予以體現(xiàn)，具體提升額度詳見下表。表3：社會(huì)治理正向提額表榮譽(yù)名稱提升金額榮譽(yù)名稱提升金額清廉村居村兩委成員3萬(wàn)元八有八無(wú)先進(jìn)3萬(wàn)元優(yōu)秀黨員3萬(wàn)元平安家庭戶2萬(wàn)元垃圾分類示范戶1萬(wàn)元文明家庭戶1萬(wàn)元美麗家庭戶1萬(wàn)

11、元具體實(shí)施動(dòng)作：（1）農(nóng)商銀行結(jié)合2017年以來(lái)實(shí)行的背靠背公議授信額度的實(shí)際情況合理調(diào)整并形成初評(píng)清單，按初步清單結(jié)合正向治理數(shù)據(jù)提額最終形成公議授信額度。（2）組織普惠貸款公議授信小組召開公議授信會(huì)議對(duì)公議授信額度討論確認(rèn)并在公議授信清單中簽字確認(rèn)，具體格式參照附件6。3.額度反饋與合同簽訂。蘭溪農(nóng)商銀行和普惠貸款實(shí)施村級(jí)主要負(fù)責(zé)人員將普惠貸款授信額度通知到農(nóng)戶，通知方式為線上或上門實(shí)地走訪。上門走訪時(shí)，對(duì)線下放款的農(nóng)戶簽訂紙質(zhì)普惠貸款合同，對(duì)線上放款的農(nóng)戶，在手機(jī)上完成合同簽訂。農(nóng)戶小額普惠貸款已簽約明細(xì)實(shí)行臺(tái)賬式管理，具體格式參照附件7。具體實(shí)施動(dòng)作：（1）當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行組織各鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)村干部

12、及村兩委所有人員、農(nóng)商行聯(lián)絡(luò)員、豐收驛站站長(zhǎng)的實(shí)施方案?jìng)鬟_(dá)及簽約動(dòng)員會(huì)議；普惠貸款授信額度確定以后，農(nóng)商銀行和村干部需通過線上或上門走訪通知到每戶農(nóng)戶。上門走訪通知必須同時(shí)進(jìn)行簽約授信，原則上都應(yīng)通過浙里貸進(jìn)行線上簽約。 （2）額度反饋工作。農(nóng)商行、行政村必須建立未簽約但已無(wú)感授信的農(nóng)戶清單，對(duì)授信額度、通知方式、通知時(shí)間等情況進(jìn)行填寫，具體格式參照附件8。（3）農(nóng)商行、行政村應(yīng)對(duì)未簽約備注情況進(jìn)行匯總，農(nóng)商行、村普惠主要負(fù)責(zé)人、網(wǎng)格員應(yīng)集中力量對(duì)此類農(nóng)戶進(jìn)行簽約。（4）通知簽約過程中，對(duì)滿足18周歲且有還款能力但原不在本行授信名單內(nèi)的新增客戶收集信息，匯總后快速召開公議授信會(huì)議，對(duì)形成普惠貸

13、款授信額度導(dǎo)入線上浙里貸系統(tǒng)進(jìn)行線上通知并簽約。(五)普惠貸款推行激勵(lì)機(jī)制駐村干部、村兩委、村會(huì)計(jì)、村網(wǎng)格員、村民代表、豐收驛站站長(zhǎng)、本行村級(jí)聯(lián)絡(luò)員等人員在推行普惠貸款過程中，凡成功新增普惠簽約一戶計(jì)價(jià)25元，新增用信一戶計(jì)價(jià)50元。新增定義為：1.農(nóng)戶首次在農(nóng)商銀行簽約貸款或用信為新增；2.農(nóng)戶半年內(nèi)未在農(nóng)商銀行授信簽約或用信視為新增。計(jì)價(jià)由農(nóng)商銀行負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)支付，每季結(jié)算一次。四、實(shí)施時(shí)間(2020年7月1日12月)1.全市推廣階段(2020年7月1日至10月底)。召開推進(jìn)會(huì)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)制訂推進(jìn)計(jì)劃，在10月底完成全市普惠貸款的年度授信服務(wù)覆蓋率、授信簽約任務(wù)和用信任務(wù)。22020年11

14、月至12月，對(duì)未授信、未簽約的農(nóng)戶進(jìn)行再次補(bǔ)充授信和簽約。3.總結(jié)表彰階段(2021年1月)。根據(jù)完成實(shí)績(jī)，進(jìn)行總結(jié)、業(yè)績(jī)驗(yàn)收、效果評(píng)價(jià)、表彰先進(jìn)。五、工作要求（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。成立普惠貸款工作專班，專班成員由市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、蘭溪農(nóng)商銀行單位人員組成，具體詳見附件1。專班要建立會(huì)商機(jī)制，協(xié)調(diào)工作推進(jìn)中遇到的問題。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)、行政村要主動(dòng)做好農(nóng)戶信息采集，普惠貸款公議授信等工作，配合蘭溪農(nóng)商銀行開展農(nóng)戶普惠貸款合同簽訂與普惠貸款的宣傳工作。（二）營(yíng)造信用環(huán)境。為推行普惠貸款工作，通過信用變現(xiàn)和信用增值，增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)和契約精神，最大程度變現(xiàn)信用價(jià)值。根據(jù)普惠貸款的業(yè)務(wù)推廣規(guī)模、聯(lián)評(píng)開展效果

15、、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制等情況開展星級(jí)村分級(jí)享受差異化普惠貸款等優(yōu)惠政策。（三）做好風(fēng)險(xiǎn)管控。蘭溪農(nóng)商銀行要加強(qiáng)信息安全管理，做好數(shù)據(jù)管理和信息保密工作。加強(qiáng)對(duì)普惠貸款對(duì)象的情況跟蹤，每半年(每年1月20日、7月20日前)填制農(nóng)戶普惠貸款實(shí)際貸款情況通報(bào)表(附件3)，向市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)及各村通報(bào)普惠貸款情況。同時(shí)，要做好普惠貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控，與村兩委協(xié)商研究確定停止新增授信的逾期上限比例。要推進(jìn)失信獎(jiǎng)懲機(jī)制建設(shè)，落實(shí)差異化的信貸支持、農(nóng)業(yè)扶持政策，合力打擊逃廢債行為，凈化農(nóng)村信用環(huán)境。（四）加大宣傳考核。充分運(yùn)用各類媒體，深入總結(jié)創(chuàng)新案例、先進(jìn)制度和做法，發(fā)揮示范帶動(dòng)作用。加大村居宣傳力度，確

16、定專人負(fù)責(zé)農(nóng)村片區(qū)宣傳工作，讓更多農(nóng)戶了解政策實(shí)惠，擴(kuò)大金融服務(wù)群體，提高農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的獲得感。市里將普惠貸款簽約率納入各鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)年底綜合考核，對(duì)普惠貸款簽約率前10名的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）年底綜合考核適當(dāng)加分,同時(shí)在實(shí)施過程中，由農(nóng)業(yè)農(nóng)村局對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）完成進(jìn)度進(jìn)行排名通報(bào)。附件：1.蘭溪市農(nóng)戶小額普惠貸款工作專班 2.農(nóng)戶小額普惠貸款工作流程示意圖 3.農(nóng)戶小額普惠貸款實(shí)際貸款情況通報(bào)表 4.農(nóng)戶小額普惠貸款信息采集表 5.農(nóng)戶小額普惠貸款不宜授信信息表 6.農(nóng)戶小額普惠貸款公議授信表 7.農(nóng)戶小額普惠貸款授信（已簽約）管理臺(tái)賬 8.農(nóng)戶小額普惠貸款無(wú)感授信額度反饋清單附件1蘭溪市農(nóng)戶小額

17、普惠貸款工作專班 根據(jù)上級(jí)文件精神，經(jīng)研究決定，成立蘭溪市農(nóng)戶小額普惠貸款工作專班，專班成員名單具體如下： 組 長(zhǎng)：余樟土（市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局） 余榮華（市農(nóng)商行） 副組長(zhǎng)：麻衛(wèi)標(biāo)（市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局） 范卓桓（市農(nóng)商行） 成 員：徐 燕（市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局） 方 婷（市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局）王錦都（市農(nóng)商行）李 綱（市農(nóng)商行）以上人員如有調(diào)整，由其所在單位接任人員自然替補(bǔ)。附件2農(nóng)戶普惠小額貸款工作流程示意圖(一)信息采集由鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)、行政村提供、采集農(nóng)戶相關(guān)信息。(一般不超過5個(gè)工作日)(二)公議授信根據(jù)農(nóng)戶背靠背公議授信額度，組織公議授信小組召開公議評(píng)定會(huì)議，最終確定農(nóng)戶授信額度。(一般不超過2個(gè)工作日)(三)額

18、度反饋農(nóng)商行對(duì)最終評(píng)定的農(nóng)戶授信額度上門反饋、告知農(nóng)戶，對(duì)評(píng)定額度有異議的農(nóng)戶可以根據(jù)提額辦法進(jìn)行提額。最終按照附件3的模版進(jìn)行臺(tái)賬管理。同時(shí)上門為農(nóng)戶辦理豐收互聯(lián)、社保卡激活，確定農(nóng)戶普惠貸款的發(fā)放渠道。選擇線下放款渠道或新增客戶，收集客戶資料。與客戶簽訂普惠貸款合同或浙里貸白名單全流程導(dǎo)入。(四)星級(jí)村的評(píng)定。根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)行政村農(nóng)戶小額普惠貸款的用信覆蓋率、簽約覆蓋率、不良率、清廉村居建設(shè)情況，三資智慧監(jiān)管平臺(tái)運(yùn)行質(zhì)效情況及村居鄉(xiāng)村治理綜合考核確定星級(jí)村等級(jí)。選擇線上放款渠道，進(jìn)行“浙里貸”白名單全流程導(dǎo)入，進(jìn)行線上放款。附件3農(nóng)戶小額普惠貸款實(shí)際貸款情況通報(bào)表縣（市、區(qū)）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）村基本情況當(dāng)年授信戶數(shù)當(dāng)年授信金額（萬(wàn)元）累計(jì)授信總戶數(shù)累計(jì)授信總金額（萬(wàn)元）年末貸款戶數(shù)年末貸款余額（萬(wàn)元）貸款逾期情況當(dāng)年逾期戶數(shù)當(dāng)年逾期貸款總額（萬(wàn)元）當(dāng)年收回逾期貸款戶數(shù)其中：縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)配合當(dāng)年收回逾期貸款戶數(shù)當(dāng)年收回逾期貸款金額（萬(wàn)元）其中：縣、鄉(xiāng)