中國的存款保險制度

1、中國的存款保險制度班級：金融六班學號：05 姓名：郭俊龍摘要：隨著我國經(jīng)濟體制改革的深入，金融市場的行業(yè)競爭愈發(fā)強烈， 金融企業(yè)的經(jīng)營風險與日俱增，引入存款保險制度尤為重要。在2015 年5月1日政府正式出臺存款保險制度，因此對存款保險制度對中國 產(chǎn)生的影響的研究是極有必要的。關鍵詞：中國存款保險制度的影響什么是存款保險制度存款保險制度是一種金融保障制度，由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金。 當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時， 存款保險機構向其提供 財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款， 從而保

2、護存款人利益， 維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。中國是要存款保險制度。國有銀行是由國家投資主辦的，由于沒 有明確地建立對經(jīng)營不善的銀行投入國家資金的最后援助等制度，所以國家扶持的對象傾向于國有銀行，這種情況增加了存款人對國有銀 行的信心。國有銀行依靠國家力量，這種體制可以導致存款人寧愿從 其他商業(yè)銀行里提款而增加國有銀行存款額的現(xiàn)象。 這樣一來民間商 業(yè)銀行和國家承擔無限連帶責任的國有銀行之間的競爭就顯得缺乏平等的地位。根據(jù)中國入世時的承諾，金融業(yè)方面也必須對外資銀行 開放。但是筆者認為，現(xiàn)在中國采用的制度對外資銀行來說透明度不 高并且平等競爭的地位也沒有保障。隨著金融國際化的發(fā)展和外資銀 行的增

3、加，中國沒有制定存款保險制度而由國家來扶持銀行尤其是國 有銀行的金融安全網(wǎng)體系是缺乏公平競爭因素的， 會受到國際上的批 評。正如中國銀行的高利潤廣受大眾批評，為此中國的金融改革一方 面啟動了利率市場化，即由金融機構在一定范圍內(nèi)自主決定存貸款利 率；另一方面放開了民營資本籌辦銀行的步伐，以引入競爭避免壟斷。 但這些改革會引入一些新問題，就是激進的銀行會一旦破產(chǎn)，儲戶的 存款面臨損失問題。過去，中國的儲戶存款由政府隱性擔保，絕無兌 付之憂。但這種兜底機制鼓勵了風控不嚴的銀行， 尤其是民營銀行加 入后，由財政資金替民營資本兜底更不合理。而存款保險制度的出臺， 這種機制獎優(yōu)罰劣，在儲戶利益得到基本保障

4、的前提下，由中小型銀 行和民營銀行風險自擔，更符合市場化改革的規(guī)則。那么綜上所述，以及近些年來中國金融發(fā)展的報道，中國存款 保險制度的出臺對銀行方面有以下的影響：一、主要商業(yè)銀行的競爭力增強、經(jīng)營水平提升，為籌集存款保險 基金提供資金支持。占據(jù)70%儲蓄存款份額的4家國有商業(yè)銀 行，以及12家股份制商業(yè)銀行，在近年來的經(jīng)營中不斷得到各 方支持，競爭力水平提升，經(jīng)營能力提高，不良貸款率和不良 貸款余額呈下降趨勢，資本充足率上升，如中行資本充足率達到11%,不良貸款比率下降至6%。特別是，2002年人民銀行 制定實施了銀行貸款損失準備計提指引后，各家商業(yè)銀行 計提的貸款損失準備金逐年遞增，對于不良

5、貸款的覆蓋率提高。 按照關于中國銀行、中國建設銀行公司治理改革與監(jiān)管指引的規(guī)定，2005年底中行不良資產(chǎn)撥備覆蓋率達到 60%,建行達 到80%; 2007年繼續(xù)增長。這表明，以四大國有銀行、股份制 銀行為主的商業(yè)銀行利息差收入足以彌補商業(yè)銀行不良貸款損 失，從而使商業(yè)銀行籌措資金交納存款保險費提供可能。二、對銀行財務的直接影響：成本增加，利潤減少。對商業(yè)銀行來 說，存款保險制度最直接的影響是因繳納保費而帶來的成本增 力口，進而影響到盈利。一般認為，大銀行由于風險相對較小， 費率相對較低，所受影響也相對較??；風險相對較大的小銀行 所受影響則相對較大。三、銀行所受到的來自非銀行金融機構的存款分流

6、壓力可能會緩解。存款保險制度的推出，會強化存款人的風險意識，互聯(lián)網(wǎng)金融（如 余額寶）等非銀行金融由于不在存款保險范圍，其非保本風險 將更加凸顯，從而削弱其吸引力，降低其對銀行存款的分流壓 力。再者對于整個金融機構而言，有利于防范金融機構系統(tǒng)性風險， 增 強了金融機構的活力，構建了更加嚴密的金融監(jiān)管體系。市場經(jīng)濟發(fā) 展越深入，市場機制越健全，市場競爭就越充分。有了健全的存款保 險制度，經(jīng)營不善的金融機構就要繳納更高的保險費率甚至退出市場，這可以激發(fā)金融機構的活力和提高經(jīng)營業(yè)績的動力， 提高我國金融機 構整體素質和競爭力。同時，能在一定程度上減輕和避免行政關閉金 融機構產(chǎn)生的巨大社會沖擊和負面影響。當然任何改革的最終目的在于惠于民，便于民。存款保險制度對 于民眾的重大意義在于保護存款人的利益，提高社會公眾對于銀行體 系的信心。長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，我國公眾對于儲蓄存 款的風險認識不足，對銀行的認識和了解不夠深入，基于二者之間信 息的不對稱，公眾往往處于弱勢地位，不利于金融市場改革后，對于 自身利益的保護。也不利于金融改革的推進。而這次改革利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風險意識通過建立存款保險制度， 在一定程度上使 社會公眾對于銀行的經(jīng)營風險有