保險創(chuàng)新與產品開發(fā)

1、保險創(chuàng)新與產品開發(fā)編者按：本文主要從引言；提高創(chuàng)新能力是保險企業(yè)的當務之急；現階段保險企業(yè)實質性創(chuàng)新內容；創(chuàng)新中要注意的幾個問題，進行講述。其中，主要包括：所謂創(chuàng)新，是指新產品、新工藝、新方法或新制度的發(fā)明或新資源、新市場的發(fā)現，是企業(yè)對環(huán)境的一種動態(tài)適應，因而是企業(yè)保持持久競爭優(yōu)勢的必然要求，是企業(yè)核心競爭力的不竭源泉?？v觀國內保險業(yè)近三十年的發(fā)展歷程，也是創(chuàng)新能力不斷提升的過程、產品創(chuàng)新隨著金融混業(yè)程度的不斷加深，各金融機構所提供的金融服務互相交叉，互相融合、服務創(chuàng)新為保戶服務是保險公司的核心職能，而服務創(chuàng)新是保持市場長久生命力的關鍵所在、被保險人家中傭人突然患病，可向保險公司求助，保險公

2、司會為客戶找到滿意的臨時保姆；被保險人的車輛受損或被竊，保險機構可提供相同車型的車輛以供客戶應急之用；客戶鑰匙丟了，保險公司也會為客戶開鎖，并賠償換鎖費用、一切創(chuàng)造性的工作歸根到底要由廣大員工來開創(chuàng)，如果員工隊伍的素質不高，創(chuàng)新創(chuàng)效就沒有基礎保證；第五，從長遠利益考慮，要有資金投入的保障，等。具體材料請詳見：論文關鍵詞：保險創(chuàng)新產品開發(fā)管理服務論文摘要：本文闡述了創(chuàng)新對于我國保險企業(yè)的必要性，提出了現階段保險創(chuàng)新的具體思路和實質性內容，并對創(chuàng)新中需要注意的問題進行了提示。0 引言經濟學家 Mixha.elporter 認為，就世界范圍來看，大多數企業(yè)已經走出了投資推進型增長方式，并開始向創(chuàng)新型

3、轉變。在我國，保險業(yè)在經歷了近三十年的高速發(fā)展后，市場競爭愈加激烈，市場監(jiān)管逐漸嚴格規(guī)范，很多保險公司進入到成長瓶頸期。如何有效突破，實現持續(xù)發(fā)展，關鍵在于其創(chuàng)新能力。1 提高創(chuàng)新能力是保險企業(yè)的當務之急所謂創(chuàng)新，是指新產品、新工藝、新方法或新制度的發(fā)明或新資源、新市場的發(fā)現，是企業(yè)對環(huán)境的一種動態(tài)適應，因而是企業(yè)保持持久競爭優(yōu)勢的必然要求，是企業(yè)核心競爭力的不竭源泉。縱觀國內保險業(yè)近三十年的發(fā)展歷程，也是創(chuàng)新能力不斷提升的過程。隨著我國保險市場競爭日趨激烈，各保險公司紛紛加大產品開發(fā)力度，并取得了顯著的成果。一些保險公司通過多年的努力，建立了專門的產品開發(fā)隊伍，積累了相當的基礎資料，初步形成

4、了自身特有的技術規(guī)范，其產品創(chuàng)新能夠結合本公司的經營戰(zhàn)略及資源狀況，并注重品牌塑造，推出的新產品取得了不俗的效果。然而，相對于種類繁多的客觀風險，各保險公司所能提供的保險產品種類仍然十分有限，難以滿足投保人多方面的要求，公司間的競爭主要集中于一些傳統(tǒng)產品上，各公司產品同質化明顯。在經營方式上，國內保險企業(yè)不斷采用新的技術手段，或再造業(yè)務流程，加快業(yè)務處理速度，更好地為顧客服務。在這一方面，國內保險公司已具備了相當的能力，但與國外成熟的保險企業(yè)相比，還存在較大差距。當前，在全球經濟一體化背景下，內資公司的競爭對手更主要的是國際保險巨頭，而我國保險業(yè)已經進入了成長過程中的斷層危機時期，即行業(yè)成長從

5、一個階段轉入下一個階段的轉型期。由于從舊的成長階段轉入新的成長階段期間，新舊觀念之間、新舊技術之間、新舊管理體制和管理方式之間產生了磨擦和斷層，從而必然導致增長速度放慢，所以，求速度實質就是求創(chuàng)新，有創(chuàng)新才有速度。如果不進行創(chuàng)新，企業(yè)就無法生存，更何談發(fā)展?，F階段保險企業(yè)實質性創(chuàng)新內容營銷管理創(chuàng)新營銷管理創(chuàng)新，就要針對不同的險種，提出不同的管理思路。以機動車輛保險為例，車險管理要真正做到“隨車又隨人”，即要根據車輛駕車人存在的風險因素，制定一套科學的指標體系，科學評估每輛車每個駕車人的風險狀況，實行高風險者要交高保費，低風險者交低保費。在人的因素被評價之后，還有地區(qū)因素同樣要正確評估，要建立起

6、多樣化、地區(qū)化的保險產品結構，在不同地區(qū)，針對當地需求，開發(fā)適應市場需求的產品。再如家庭財產保險業(yè)務。在保險業(yè)比較成熟的國家，家庭財產保險的投保率均在80%以上，而我 國即使是上海、廣州這些保險市場相對活躍的城市，真正投保家庭財產險的家庭也不到15%。家財險創(chuàng)新，關鍵要在做深、做細上下工夫。做深，就是對老家財險種重新設計，擴大保險責任，增加保障功能；做細，就是要加大宣傳力度，為保戶購買該險種設立便利的購買渠道，例如：銀行或超市代理銷售、網上銷售、電話銷售等。另外，保險企業(yè)還應從展業(yè)方式上進行創(chuàng)新，變“單險種式展業(yè)”為“綜合配套式展業(yè)”。以企業(yè)為例，如果保險公司針對一個企業(yè)同時進行多個險種的宣傳

7、攻關，其所花費的展業(yè)成本顯然比單一險種展業(yè)要低得多。在這方面，平安保險利用集團優(yōu)勢，推行產壽交叉銷售，利用保險集團強大的個人營銷網絡，代理銷售家財險、摩托車險、個人車險等分散型產險業(yè)務，為實現產壽共同發(fā)展、分散型險種上規(guī)模探索了一條有效途徑。 2.2 產品創(chuàng)新隨著金融混業(yè)程度的不斷加深，各金融機構所提供的金融服務互相交叉，互相融合。為了在激烈的競爭中實現可持續(xù)發(fā)展，保險企業(yè)必須在產品創(chuàng)新上下苦功，以獨特的產品服務來取得競爭優(yōu)勢，建立自身的核心競爭力。國內保險公司已開發(fā)險種達數百種之多，但相當一批產品隨著市場的發(fā)展，已進入衰退期。當前，亟需對現有產品進行結構調整和功能改造。一是險種結構的調整。重

8、點是大力發(fā)展以責任險為代表的新型業(yè)務，以家財險為代表的分散性業(yè)務，以工程險等特大項目為代表的高風險、高技術業(yè)務。二是加快現有產品的改造。對傳統(tǒng)型骨干險種改造，要貫徹“以客戶為中心”思想，努力使其更具個性化。對市場潛力大的老險種，根據市場變化情況進行新的包裝和組合。三要細分保險責任，調整保險費率，開發(fā)組合式保單或“保險套餐”，來滿足消費者的需要。在產品創(chuàng)新過程中，要做到逐步規(guī)范開發(fā)，遵循有層次、有秩序的開發(fā)原則，集中力量選擇那些有市場潛力，能產生市場規(guī)模和效益的險種優(yōu)先開發(fā)。同時，要處理好創(chuàng)新與繼承的關系，在注重開發(fā)新產品的同時，更不能丟掉主力產品的發(fā)展動力，“兩條腿走路”是迎接競爭與挑戰(zhàn)的客觀

9、選擇。服務創(chuàng)新為保戶服務是保險公司的核心職能，而服務創(chuàng)新是保持市場長久生命力的關鍵所在。伴隨著社會進步及現代科學技術的發(fā)展，今天的保險服務可以說發(fā)展到了只要社會有需要，保險人就可以提供服務的水平。要利用電腦網絡實現服務創(chuàng)新?？梢酝ㄟ^網絡宣傳企業(yè)形象、經營理念、企業(yè)文化，還應該利用網絡普及保險知識，提高公眾的保險意識。保險經營中同保戶進行交流是很重要的一個環(huán)節(jié)，利用網絡來完成這個功能，可以打破時空和傳統(tǒng)習慣的限制，為客戶提供 24 小時不間斷的、全球性的服務，提高服務效率，保戶也可以通過 網絡選擇自己認為最合適的險種，在網上完成保險的全過程，如：填 投保單、承保、交保費、出險報案、索賠等。在激烈

10、的市場競爭中，各保險公司的競爭不再限于費率和險種，將轉向向保戶提供與保險有關的邊緣服務，甚至提供與保險業(yè)務無關的服 務。在國外，被保險人家中傭人突然患病，可向保險公司求助，保險 公司會為客戶找到滿意的臨時保姆；被保險人的車輛受損或被竊，保 險機構可提供相同車型的車輛以供客戶應急之用；客戶鑰匙丟了，保 險公司也會為客戶開鎖，并賠償換鎖費用。社會生活的日益豐富化為 保險公司設計全方位的創(chuàng)新服務提供了無窮無盡的思路，這些思路和做法對國內保險企業(yè)的服務創(chuàng)新不無啟示。創(chuàng)新中要注意的幾個問題保險創(chuàng)新是遵循市場客觀規(guī)律的必然結果，保險行業(yè)有其自身的特點，它的投入和產出不是物化的轉變，其內在的功能和作用主要是

11、服務于社會保障和經濟補償，因此在創(chuàng)新前必須明確：首先，產品創(chuàng)新要與 國內市場消費結構，消費群體及其發(fā)展變化趨勢相一致，適應社會總 需求增長的客觀實際，為社會群體需求升級提供有效的服務；其次， 要面向國際市場，在險種設計、費率厘訂、風險評估、責任范圍界定 等方面達到一定的水準，增強競爭能力；第三，新開發(fā)的險種，要有 較高的產品關聯度，應能在業(yè)務總規(guī)模中占有相當的比重，并與險種 結構優(yōu)化的要求相一致，以便帶動各險種的業(yè)務增長和整個保費規(guī)模 的升級。第四，要不斷提高員工隊伍的整體素質。一切創(chuàng)造性的工作 歸根到底要由廣大員工來開創(chuàng)，如果員工隊伍的素質不高，創(chuàng)新創(chuàng)效 就沒有基礎保證；第五，從長遠利益考慮，要有資金投入的保障。先 期可以對新的險種和具有市場開發(fā)潛力