我國(guó)銀行保險(xiǎn)深層次問題的研究

1、我國(guó)銀行保險(xiǎn)深層次問題的研究銀行保險(xiǎn)是以后國(guó)內(nèi)金融進(jìn)展的必定趨勢(shì)，隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速進(jìn)展，銀行與保險(xiǎn)公司雙方將不再滿足于表層的合作，由單純地利用銀行渠道銷售特定險(xiǎn)種，逐漸擴(kuò)大到資產(chǎn)托管、預(yù)約投保、卡業(yè)務(wù)及客戶資源共事等領(lǐng)域的多層次合作，以后保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)間的關(guān)系既相互競(jìng)爭(zhēng)，也緊密合作，而且博弈的主流是合作。為促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的健康快速進(jìn)展，應(yīng)接著進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高新單期繳的比重；同時(shí)要實(shí)現(xiàn)客戶、保險(xiǎn)公司與銀行的三贏；以及要完善相關(guān)法律制度。一、國(guó)際上銀行保險(xiǎn)進(jìn)展經(jīng)驗(yàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起源于歐洲，是在歐洲金融、稅收和立法產(chǎn)生巨大變化的背景下誕生的，同時(shí)在數(shù)個(gè)國(guó)家差不多取得了成功。目前的歐洲一體化進(jìn)程

2、更加快了各國(guó)金融立法的統(tǒng)一，同時(shí)使不同的金融業(yè)務(wù)逐步融合。國(guó)際上銀行保險(xiǎn)要緊有三種模式：一是銀行代理模式，保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品，銀行提供銷售渠道，收取手續(xù)費(fèi)；二是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行與保險(xiǎn)公司建立緊密的聯(lián)系，簽訂較為長(zhǎng)期的合同，銀行除收取手續(xù)費(fèi)外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤(rùn)；三是銀行人股保險(xiǎn)公司，通過股權(quán)紐帶參與經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過長(zhǎng)期的實(shí)踐與進(jìn)展，發(fā)達(dá)國(guó)家差不多上都采納第三種模式。從全球范圍看，銀行保險(xiǎn)與市場(chǎng)環(huán)境緊密相關(guān)。美國(guó)的一些銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的并購(gòu)，銀行更注重的是保險(xiǎn)的銷售，而不是保險(xiǎn)的承保。歐洲壽險(xiǎn)市場(chǎng)采納兩種銀行保險(xiǎn)商業(yè)模式：整合模式和建議基礎(chǔ)的模式，前者在南歐應(yīng)用較普遍，銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)緊密整

3、合，保險(xiǎn)產(chǎn)品由銀行職員銷售，保險(xiǎn)產(chǎn)品則從切實(shí)適應(yīng)銀行文化角度設(shè)計(jì)，后者更多地在英國(guó)和德國(guó)應(yīng)用，獨(dú)立的保險(xiǎn)顧問從事保險(xiǎn)銷售，保險(xiǎn)產(chǎn)品與其它渠道銷售的產(chǎn)品無(wú)大差異。通過銀行保險(xiǎn)獲得的保費(fèi)收入在歐洲壽險(xiǎn)市場(chǎng)中占有重要地位。在銀行保險(xiǎn)相對(duì)發(fā)達(dá)的國(guó)家(法國(guó)、西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利)中，事實(shí)上現(xiàn)的保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量約60%；而在另外一些國(guó)家(比利時(shí)、意大利、挪威、荷蘭、德國(guó)、英國(guó)、瑞士、芬蘭和愛爾蘭等)這一比例在20%-35%之間。依照資料測(cè)算，壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入按照銷售方式劃分的比例為：銀行保險(xiǎn)65%，代理人8%，經(jīng)紀(jì)人5%，保險(xiǎn)公司職員13%，電話直銷8%。銀行保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家包括丹麥、

4、荷蘭、英國(guó)、希臘和愛爾蘭等，占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例達(dá)到15%20%。而在法國(guó)、西班牙、比利時(shí)、德國(guó)、挪威、瑞士和意大利等國(guó)，銀行保險(xiǎn)占產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的份額只有5%-10%。但值得注意的是，這種分銷方式正呈現(xiàn)不斷進(jìn)展的趨勢(shì)?？傮w上看，銀行保險(xiǎn)已成為全球較快拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種要緊形式。二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)進(jìn)展概況筆者將我國(guó)銀行保險(xiǎn)的進(jìn)展歸納總結(jié)為以下三個(gè)進(jìn)展時(shí)期。(一)探究起步時(shí)期(1996年初-2001年底)平安保險(xiǎn)于1996年在上海成立銀行保險(xiǎn)部，1998年在深圳總部成立代理部，2000年10月起在全國(guó)范圍內(nèi)大面積推廣，2001年銀行保險(xiǎn)進(jìn)賬20余億元，首年保費(fèi)占到平安壽險(xiǎn)的近13，一舉成為平安壽險(xiǎn)的三大

5、支柱之一。平安銀行保險(xiǎn)的崛起也喚醒了同業(yè)，銀行保險(xiǎn)得到了迅速進(jìn)展，2001年銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.2%。這一時(shí)期由于沒有適合的銀保產(chǎn)品，要緊是銀行代收保費(fèi)，銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)開始起步。(二)蓬勃進(jìn)展轉(zhuǎn)入平緩進(jìn)展時(shí)期(2002年初2005年6月底)2002年，銀行保險(xiǎn)隨著國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)的大進(jìn)展而快速進(jìn)展，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)16.56%，而銀行保險(xiǎn)同比增長(zhǎng)達(dá)到400%，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.42億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.07%；2003年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入765億元，已占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%；2004年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的24.14%，銀行保險(xiǎn)成為人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的

6、三大支柱之一。這一時(shí)期除了平安、中國(guó)人壽、太平洋外，以新華為代表的中小壽險(xiǎn)公司和以友邦為代表的外資保險(xiǎn)公司先后進(jìn)展了銀行保險(xiǎn)，有些公司還專門成立銀行保險(xiǎn)部，產(chǎn)品要緊是儲(chǔ)蓄性的分紅保險(xiǎn)或投資連結(jié)型保險(xiǎn)，且大部分是躉繳業(yè)務(wù)和新單業(yè)務(wù)。后期由于保險(xiǎn)公司打價(jià)格戰(zhàn)，使得銀保產(chǎn)品業(yè)務(wù)差不多上無(wú)利益可言，有的保險(xiǎn)公司甚至主動(dòng)限制銀保產(chǎn)品，造成業(yè)務(wù)增速下降，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。(三)低潮轉(zhuǎn)入快速進(jìn)展時(shí)期(2005年7月底-現(xiàn)在)從2005年7月開始，銀行保險(xiǎn)一改往常增速下降的狀態(tài)，當(dāng)月即實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入76億元，同比增長(zhǎng)111.6%，2005年下半年保持持續(xù)進(jìn)展，平均增長(zhǎng)率68.76%，銀郵代保費(fèi)收入503.7

7、億元，下半年對(duì)全年銀郵代保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)度為55.7%；2005年銀郵代保費(fèi)收入905億元，占全年人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的25.08%；2006年12月，銀郵代保費(fèi)收入261.92億元，同比增長(zhǎng)121.9%。例如工商銀行2005年代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量達(dá)到853億元，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)到8.64億元，同比增長(zhǎng)15.97%，占全行中間業(yè)務(wù)收入的7.7%。2006年12月實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量171.7億元，同比增長(zhǎng)88。4%。這一時(shí)期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品要緊是分紅保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。三、銀行與保險(xiǎn)公司間的博弈分析銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的宏觀背景下，銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品工具復(fù)合、銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)

8、務(wù)交互滲透、銀行資本與保險(xiǎn)資本相互融合的產(chǎn)物。銀保業(yè)務(wù)是具有良好進(jìn)展前景的新型中間業(yè)務(wù)，能夠共享雙方服務(wù)，是現(xiàn)代金融集團(tuán)實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新、治理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的重要步驟。銀行開始把銀保業(yè)務(wù)和存貸款業(yè)務(wù)一樣作為銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)之一，把銀行保險(xiǎn)看作長(zhǎng)期的合作項(xiàng)目，而不只是拓展其它業(yè)務(wù)的輔助手段。保險(xiǎn)公司借助銀行拓寬銷售渠道，更想在合作內(nèi)容上進(jìn)行深化，通過與銀行在業(yè)務(wù)上的相互滲透、融合，建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系；而銀行想得更多的是，通過利益捆綁的形式來保證銀行在合作過程中爭(zhēng)取利益最大化，通過推出銀行、保險(xiǎn)的交叉產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)的效果。銀行通過參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)使得業(yè)務(wù)多樣化，獲得一項(xiàng)額外且更穩(wěn)定的收人流，減少

9、對(duì)利差收入作為要緊收入來源的依靠性；充分利用他們廣泛的客戶群；向客戶出售全套的金融服務(wù)，以便更好地留住客戶；在相同的收人水平下減少基于風(fēng)險(xiǎn)的資本要求；依照客戶的生命周期而量身提供一體化的金融服務(wù)；獲得原來由壽險(xiǎn)公司保管的資金，而這些壽險(xiǎn)公司有時(shí)能從稅收優(yōu)勢(shì)中獲益，因此最大限度發(fā)揮銀行和保險(xiǎn)公司合作的協(xié)同效應(yīng)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，而且能夠通過代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有效轉(zhuǎn)化高成本負(fù)債，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。保險(xiǎn)公司通過銀行保險(xiǎn)能夠不需要建立代理人網(wǎng)絡(luò)就能迅速地進(jìn)入市場(chǎng)；同時(shí)接觸到銀行的龐大客戶群、擴(kuò)大新的業(yè)務(wù)來源、擴(kuò)大地域；通過與銀行合作伙伴的協(xié)作更有效地開發(fā)新的金融產(chǎn)品；通過利用銀行擁有的各種銷售渠道

10、來降低他們對(duì)傳統(tǒng)代理人的依靠及降低銷售成本、形成規(guī)模效應(yīng)；從銀行獲得額外資本，從而改善他們的償付能力并拓展業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)產(chǎn)品通過銀行銷售成本至少下降50%，銀行已進(jìn)行一輪客戶篩選，客戶治理體系中客戶信用一目了然，客戶質(zhì)量高，為保險(xiǎn)降低成本及操縱風(fēng)險(xiǎn)提供了平臺(tái)。銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作關(guān)系不可幸免地造成雙方更多地在代理手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈。目前的銀行保險(xiǎn)還只限于單一的銀行兼業(yè)代理經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)模式，是淺層次的合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。銀行保險(xiǎn)雙方的利益專門難統(tǒng)一，各保險(xiǎn)公司開發(fā)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品專門類似，相互之間也存在著一定程度的競(jìng)爭(zhēng)，并沒有形成相互融合、補(bǔ)充的態(tài)勢(shì)，導(dǎo)致雙方存在較大的猜忌和互不信任。銀行利

11、用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、良好的信譽(yù)和形象占據(jù)了銀行保險(xiǎn)博弈中的有利位置，通過索要高額手續(xù)費(fèi)方式，直接造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本的提高。2003年1，月1日后，國(guó)家放開銀行保險(xiǎn)代理中“1+1”模式的限制，一個(gè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)開始銷售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。同一網(wǎng)點(diǎn)代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸由險(xiǎn)種的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司開始意識(shí)到，銀行保險(xiǎn)模式對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的沖擊。首先是客戶資源方面，銀行保險(xiǎn)可導(dǎo)致保險(xiǎn)公司客戶分流；其次是營(yíng)銷成本方面，因銀行保險(xiǎn)的沖擊，保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本會(huì)上升；第三是承保風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量方面，銀行保險(xiǎn)會(huì)使保險(xiǎn)公司優(yōu)質(zhì)客戶流失，因而必定會(huì)使其承保風(fēng)險(xiǎn)上升；第四是資源協(xié)調(diào)效應(yīng)方面

12、，銀行保險(xiǎn)會(huì)改變保險(xiǎn)公司資源需求結(jié)構(gòu)，進(jìn)而阻礙其資源協(xié)調(diào)效應(yīng)。為了使銀行保險(xiǎn)業(yè)成為一項(xiàng)對(duì)所有的參與者來講差不多上平衡而且獲利的業(yè)務(wù)，應(yīng)該遵循一定的原則。首先，在銷售手續(xù)費(fèi)的分?jǐn)偡矫?，?shí)際上是分銷網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷實(shí)力和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)實(shí)力之間的較量；另外，由于手續(xù)費(fèi)的降低以及在金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司之間的分?jǐn)?，使雙方不得不追求更多的業(yè)務(wù)量。我們能夠看出，在銀行保險(xiǎn)形成的金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司投保人的新型關(guān)系中，投保人是前兩者競(jìng)爭(zhēng)的受益者?？傮w來看，隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速進(jìn)展，銀行與保險(xiǎn)公司雙方不再滿足于表層的合作，由單純地利用銀行渠道銷售特定險(xiǎn)種，逐漸擴(kuò)大到保險(xiǎn)代理、資金結(jié)算、資產(chǎn)托管、預(yù)約投保、卡業(yè)務(wù)及客戶資源共享

13、等領(lǐng)域的多層次合作。以后銀行保險(xiǎn)無(wú)疑具有巨大的進(jìn)展?jié)摿?，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的關(guān)系既相互競(jìng)爭(zhēng)，也緊密合作，而且合作構(gòu)成關(guān)系的主流，這點(diǎn)差不多得到了西方發(fā)達(dá)國(guó)家的證實(shí)。因此，銀行、保險(xiǎn)公司采取緊密合作的正向博弈，都能夠得到許多實(shí)實(shí)在在的好處。四、我國(guó)銀行保險(xiǎn)進(jìn)展過程中存在的問題與分析(一)產(chǎn)品同質(zhì)不僅在保險(xiǎn)公司之間存在明顯的同質(zhì)性，而且與銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)問題，多數(shù)屬于儲(chǔ)蓄替代型產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限短，保障程度低。同時(shí)由于競(jìng)爭(zhēng)的不規(guī)范，保險(xiǎn)公司之間競(jìng)相以提高約定的收益率等手段，開發(fā)短期分紅儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，結(jié)果是現(xiàn)有的產(chǎn)品中缺乏與銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)品，合作雙方不能充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，制約了銀保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步進(jìn)展。與國(guó)外的

14、銀保產(chǎn)品相比，目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類比較單一，要緊是一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲(chǔ)蓄和投資的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，急需擴(kuò)大與銀行產(chǎn)品相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品的比重，如國(guó)外比較常見的信用卡透支保險(xiǎn)，個(gè)人消費(fèi)貸款還款保險(xiǎn)，目標(biāo)存款保險(xiǎn)等。隨著銀行保險(xiǎn)的進(jìn)展，各保險(xiǎn)公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從長(zhǎng)期來看，產(chǎn)品創(chuàng)新，特不是與銀行原有產(chǎn)品相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能吸引銀行客戶進(jìn)行投保，通過設(shè)計(jì)長(zhǎng)期、期繳、保障型產(chǎn)品，在雙贏的基礎(chǔ)上開展銀行和保險(xiǎn)之間的業(yè)務(wù)合作。(二)手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)隨著銀保業(yè)務(wù)的不斷進(jìn)展，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，手續(xù)費(fèi)逐步攀升，遠(yuǎn)高于基金業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，銀保業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)貢獻(xiàn)并不高，好比“雞肋”，棄

15、之惋惜，食之無(wú)味，甚至“苦味”。2006年的銀保業(yè)務(wù)勢(shì)頭不錯(cuò)，但手續(xù)費(fèi)問題仍然是一個(gè)專門大的障礙，尤其是國(guó)內(nèi)銀保市場(chǎng)上形成的一些手續(xù)費(fèi)支付的“潛規(guī)則”，甚至基層機(jī)構(gòu)賬外貼補(bǔ)的涉嫌商業(yè)賄賂行為，為銀行保險(xiǎn)的進(jìn)展帶來了負(fù)面阻礙。針對(duì)銀行代理費(fèi)用不斷攀升的情況，曾有人對(duì)取消“1+1”模式提出質(zhì)疑，然而為幸免手續(xù)費(fèi)的正面交鋒而退求獨(dú)家代理的方式并不能治本，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)給予壽險(xiǎn)公司更為明確的操作規(guī)程，最好能統(tǒng)一手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)。假如銀行能積極介入的話，營(yíng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境將更具可行性。比如各家保險(xiǎn)公司統(tǒng)一向銀行支付相同標(biāo)準(zhǔn)的手續(xù)費(fèi)，再由銀行撥出其中一部分統(tǒng)一對(duì)臨柜人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，而不是像現(xiàn)在由保險(xiǎn)公司直接

16、支付。(三)退保金同比大幅上升繼2004年壽險(xiǎn)公司退保金同比增長(zhǎng)56.83%，2005年退保金達(dá)486.9億元，同比增長(zhǎng)56.18%之后，2006年一季度退保金達(dá)133.55億元，同比增長(zhǎng)10.63%。退保金同比大幅上升的要緊緣故：一是其它金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)家對(duì)市場(chǎng)利率的調(diào)整，帶來銀行、基金理財(cái)產(chǎn)品的變化。二是營(yíng)銷片面宣傳，造成了客戶對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任。目前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品要緊以分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)為主，保險(xiǎn)公司和銀行對(duì)紅利和收益率夸大宣傳，容易誤導(dǎo)投保人。一項(xiàng)對(duì)銀行代理分紅保險(xiǎn)投保人的回訪表明，有48%的投保人購(gòu)買分紅險(xiǎn)是看重其紅利，28%的投保人看重其保障功能，24%的投保人則是二者兼顧。

17、現(xiàn)實(shí)中，銀行代辦人員存在著較為普遍的不當(dāng)宣傳問題，將銀行代理分紅保險(xiǎn)與銀行存款、國(guó)債進(jìn)行片面比較，把購(gòu)買分紅萬(wàn)能保險(xiǎn)當(dāng)作投資理財(cái)獵取利潤(rùn)的投資方式。三是分紅險(xiǎn)收益率低。近年來，該類險(xiǎn)種一直處于低分紅的狀態(tài)，達(dá)不到預(yù)期。加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)成為目前進(jìn)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的瓶頸之一，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)共同加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)一線職員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理的保險(xiǎn)產(chǎn)品、營(yíng)銷技巧、營(yíng)銷手段以及保險(xiǎn)兼業(yè)代理人資格與考試的培訓(xùn)工作，提高銀行一線人員保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)水平，重點(diǎn)培養(yǎng)保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)理。(四)技術(shù)落后獵取服務(wù)的便捷性是客戶進(jìn)行金融消費(fèi)的差不多要求，能夠及時(shí)快速地為客戶提供綜合性金融服務(wù)是銀行保險(xiǎn)進(jìn)展的差不多條件

18、。與國(guó)外同行相比，可能是出于保密性和安全性等方面的考慮，目前我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司之間信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化建設(shè)相對(duì)滯后，降低了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理速度。銀行網(wǎng)點(diǎn)受理客戶業(yè)務(wù)后，給客戶出具臨時(shí)單據(jù)，在保險(xiǎn)公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交給客戶，保單流轉(zhuǎn)緩慢，導(dǎo)致投保到承保的周期較長(zhǎng)，阻礙了客戶到銀行購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性，同時(shí)也不利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)展和風(fēng)險(xiǎn)防范。為提高銀行保險(xiǎn)的運(yùn)行效率，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)信息技術(shù)的投入，加強(qiáng)在信息技術(shù)領(lǐng)域的合作，加快電子化建設(shè)的步伐，充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，廣泛地使用銀保溝通系統(tǒng)和自動(dòng)核保系統(tǒng)，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上盡快實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，加快業(yè)務(wù)的處理速度，為銀行保險(xiǎn)的進(jìn)展提

19、供高效的技術(shù)支持和保障。(五)法律滯后與雙重監(jiān)管目前，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展迅速，但在這方面的法規(guī)政策較少，法律監(jiān)管稍顯滯后，同時(shí)現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管與銀行業(yè)監(jiān)管關(guān)于銀行保險(xiǎn)存在脫節(jié)現(xiàn)象，在具體工作中降低了效率，帶來了負(fù)面阻礙。如商業(yè)銀行法僅對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了規(guī)定，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定只將代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為一般的中間業(yè)務(wù)并進(jìn)行參考分類及定義，沒有針對(duì)性地提出具體治理規(guī)定，缺乏操作性；對(duì)保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)的支付、收取方式缺少規(guī)定，容易造成銀行私設(shè)小金庫(kù)或公款私存的現(xiàn)象。另一方面，交叉監(jiān)管存在重復(fù)治理的問題。如商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理人主體是一個(gè)，但監(jiān)管的主體卻有兩個(gè)，就保險(xiǎn)監(jiān)管而言，

20、商業(yè)銀行具備了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格條件，頒發(fā)相應(yīng)的資格證書，按審核規(guī)定可開展批準(zhǔn)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的代理；就銀行監(jiān)管而言，商業(yè)銀行在主營(yíng)范圍內(nèi)開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，是其銀行業(yè)務(wù)范圍的增加，按照最新頒布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定的要求，銀行必須向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督治理委員會(huì)進(jìn)行備案，按審批程序完備手續(xù)，獲得其許可后方可經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。五、對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)以后進(jìn)展的若干考慮(一)銀行保險(xiǎn)是以后國(guó)內(nèi)金融進(jìn)展的必定趨勢(shì)歐洲國(guó)家金融保險(xiǎn)呈現(xiàn)一體化趨勢(shì)，銀行、保險(xiǎn)公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身確實(shí)是一體的，這種深層次的合作有利于形成長(zhǎng)期的、互利的合作關(guān)系，幸免了許多利益沖突問題，也極大地促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)

21、的進(jìn)展。亞洲國(guó)家對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)展持較為審慎的態(tài)度，銀行和保險(xiǎn)公司的合作范圍要緊是業(yè)務(wù)上，而且要緊體現(xiàn)在銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前在我國(guó)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件下，包括銀行保險(xiǎn)在內(nèi)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)在法律政策上尚存在障礙，以后幾年，國(guó)內(nèi)金融業(yè)面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，提高銀行保險(xiǎn)進(jìn)展的水平就必須加深銀行保險(xiǎn)合作的緊密程度。銀行保險(xiǎn)進(jìn)展水平與銀行和保險(xiǎn)公司合作的緊密程度緊密相關(guān)，例如，工商銀行通過與重點(diǎn)伙伴合作，不斷開發(fā)充實(shí)代銷產(chǎn)品種類，陸續(xù)推出了新型萬(wàn)能壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、重疾險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)投資型產(chǎn)品等多種銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品；不斷完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，改進(jìn)產(chǎn)品銷售渠道，為保險(xiǎn)公司搭建了為共同客戶提供全方位銀行保險(xiǎn)服務(wù)的寬敞平臺(tái)，與13家

22、保險(xiǎn)公司以及1家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司簽署了全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議，與5家保險(xiǎn)公司簽署了保險(xiǎn)資產(chǎn)全托管協(xié)議，為60余家保險(xiǎn)公司代理銷售百余種保險(xiǎn)產(chǎn)品，為70余家保險(xiǎn)公司提供包括現(xiàn)金治理、電子商務(wù)、融資、聯(lián)名卡發(fā)行等新型金融服務(wù)；在代理保險(xiǎn)的渠道拓展方面，由單一柜臺(tái)業(yè)務(wù)向理財(cái)中心、網(wǎng)上銀行、電話銀行、信貸渠道等逐步引導(dǎo)，擴(kuò)大了銀保產(chǎn)品的銷售途徑，開發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的新型渠道，為客戶提供財(cái)寶規(guī)劃、保障安全等一攬子金融保險(xiǎn)服務(wù)。(二)銀行保險(xiǎn)應(yīng)接著進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高新單期繳的比重由于期繳型產(chǎn)品是相對(duì)長(zhǎng)期的保障型產(chǎn)品，不僅能夠發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障功能，而且能夠和業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定結(jié)合起來，加上銀行保險(xiǎn)是一個(gè)專門的業(yè)務(wù)拓展渠道，客戶也專門專門，因此在推動(dòng)銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型時(shí)，應(yīng)著力開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)保障類和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，同時(shí)繳費(fèi)方式由躉繳變期繳，只有如此才能充分發(fā)揮壽險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)保障、長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債治理方面的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。2006年以來壽險(xiǎn)業(yè)之因此能夠出現(xiàn)高速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，除了宏觀經(jīng)濟(jì)向好以外，一個(gè)專門重要的因素確實(shí)是前兩年壽險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整所產(chǎn)生的續(xù)期保費(fèi)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)陳文輝主席助理在4月2日的銀行保險(xiǎn)論壇中指出，期繳型產(chǎn)品不僅能夠穩(wěn)定保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員隊(duì)伍，對(duì)