保險的概念及特征：保險的要素

1、保險的概念及特征：保險的要素三、保險的要素保險的要素亦稱保險的要件，指保險得以存在的基本條件。在這問題上，國內(nèi)外均有不同的見解。我們認為，保險的要素有三，即前提要素、基礎(chǔ)要素和功能要素。（一）保險的前提要素危險存在保險與危險同在。無危險則無保險可言。因此,特定的危險事故是保險存在的前提,是第一要素。人類社會可能遭遇的危險很多，但大體上可以歸納為三大類,即人身危險、財產(chǎn)危險和法律責任的危險。但是，保險并非包險，保險人所能承保的只是那些可保危險。所謂可保危險，是指上述人類三大危險中可能引起損失的偶然事件。它包含三層意思：第一，事件發(fā)生與否很難確定。即事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，兩種可能同時存在。如

2、果約定的某一事件根本不可能發(fā)生，除非心術(shù)不正或精神病患者,是不會有人愿意花錢去買這種毫無意義的保險的。反之，如果能確定某一事件一定會發(fā)生，承保則意味必然賠償,無法集合危險，分散損失，也不會有哪家保險公司愿意承擔這樣無法承擔的責任。第二，事件何時發(fā)生很難確定。即一些偶然事件雖然可以判斷，但究竟何時發(fā)生，很難預(yù)料。例如,人的生老病死，這是自然規(guī)律，但人何時生病，何時死亡，誰都無法預(yù)知。所以，人的死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。發(fā)生時間不可預(yù)知的事件，當然是將來有可能發(fā)生的事件。過去或現(xiàn)在已發(fā)生事件,不屬偶然事件。第三，事件發(fā)生的原因與結(jié)果很難確定。即事件的發(fā)生是意外的，排除當事人故意行為及保險標的必

3、然現(xiàn)象。事件發(fā)生若系當事人的故意行為所致，如謀殺被保險人或被保險人的自殺、縱火等，或保險標的自然滅失、消耗等，都不屬偶然事件。由于偶然事件是將來的事件，因而,不僅發(fā)生與否無法預(yù)料，一旦發(fā)生將造成多大損失也很難預(yù)知。如房屋等財產(chǎn)都有遭受火災(zāi)等破壞的可能，但這種潛在性的災(zāi)害發(fā)生時將造成多大損失，災(zāi)前是任何人都無法準確知道的。倘若事前能準確地知道某一事件發(fā)生時所造成的損失，保險人就很難維持其保險業(yè)務(wù)了。（二）保險的基礎(chǔ)要素眾人協(xié)力前已述及，保險是建立在我為人人，人人為我這一社會互助基礎(chǔ)之上的，其基本原理是集合危險，分散損失。這就要求參加保險者不只是幾個人、幾個單位，也不只是社會中的少部分人和少部分單

4、位,而要動員全社會力量,使其眾多者參加保險。只有眾多的社會成員參加保險，其所繳納的保險費，才能積累成為巨額的保險基金,從而確保少數(shù)人的意外損失獲得足額且及時的補償。因此,保險不僅與危險同在，尤其與眾人協(xié)力同在。沒有眾人協(xié)力，就不可能有保險。眾人協(xié)力即經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系。這種經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系，其組織形式有兩種，一是直接關(guān)系，一是間接關(guān)系。相互保險組織中的眾人協(xié)力所體現(xiàn)的互助共濟關(guān)系,就是一種直接的互助共濟關(guān)系。因為這種保險組織的成員都是由具有同一危險的多數(shù)人所組成。他們中的每一成員既是被保險者，也是共保人之一。除其成員之外，別無他人參加。通過保險公司組織的眾人協(xié)力,它所體現(xiàn)的互助共濟關(guān)系則

5、是一種間接的互助共濟關(guān)系,因為組成這種互助共濟關(guān)系的千萬個保險合同并非在投保者之間訂立,而是投保者分別與保險公司建立合同關(guān)系。從表面上看，各投保者之間似乎不存在互助共濟關(guān)系，但事實上，所有投保者，即使分別投保而互不相識，也很自然地發(fā)生著這種互助共濟的關(guān)系。不論單位或個人，也不論男女、老少、親戚，甚至從未見過的陌生人，只要參加了保險，即投了保繳了保險費,就可以從保險基金中對因災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟損失得到補償。顯然，這是一種間接的互助共濟關(guān)系。當然，大部分投保人在投保時，未必意識到他們的投保行為已經(jīng)結(jié)成這種互助共濟關(guān)系。但無論他們意識到與否，只要投保，與保險公司建立了保險合同關(guān)系，他們就處于這種互助

6、共濟關(guān)系之中，并受到保險的保障了。保險的眾人協(xié)力,其人數(shù)雖然不可能具體地劃定為幾百人或幾千人，但為了達到將巨大的損失盡量分散，變成微小的損失，就需要參加保險的人越多越好，無論是相互保險還是保險公司經(jīng)營的保險都是如此。因為參加的人數(shù)越多，則損失分得越散，每個成員的負擔就越輕;投保者越多，所能積聚起來的保險基金數(shù)額就越大，因而對被保險者就越有保障。保險需要眾人協(xié)力,而且投保者越多越好。但是，在結(jié)成互助共濟關(guān)系的每個成員中,特別是間接互助共濟關(guān)系的成員中，他們所面臨的風險是不同的。風險不同，損失的分擔即應(yīng)交的保險費就應(yīng)該不同。如果風險不同而損失分擔無異,必然會引發(fā)如下后果:一部分風險較小的成員因感吃

7、虧而退出保險，剩下的那些風險較大少數(shù)投保者也因無法負擔巨額的保險費而支持不下去,原來所形成的互助共濟關(guān)系就會受到破壞。此外，作為出賣保障的保險人，同樣是有風險的，這種風險大而賠付能力小，保險就難以為繼。因此，保險要得以正常維持，一要使投保人有負擔保險費的能力并樂于支付保險費,以維持必要的互助共濟關(guān)系;二要保證保險人的保險費收入與損失賠付總額大體相當，以保證保險人的賠付能力。這一目的實現(xiàn)，就必須使保險的眾人協(xié)力建立在科學(xué)方法基礎(chǔ)之上，即必須根據(jù)概率論的科學(xué)方法，合理地計算出各種保險的保險費率。合理的保險費率,使每個投保者的負擔相對公平合理。合理的保險費率是維系保險的眾人協(xié)力得以長久的關(guān)鍵。（三）

8、保險的功能要素損失賠付保險的功能并非消滅危險。危險是客觀存在的。從嚴格意義上說，保險本身也不可能消滅危險。雖然，在實際生活中，人們往往習(xí)慣將投保行為稱之為買保險，將投保人支付保險費,與保險人確立保險合同關(guān)系稱之為付出一筆代價而買進一個安全；簽訂了保險合同，也不意味著此后保險公司就能保證被保險人不出事故。買保險、花錢買安全一類說法，其確切含義應(yīng)該是:第一，投了保，由于雙方當事人采取了切實有效的安全措施，加強了防災(zāi)能力，因而被保險人的安全會更有保障;第二，投了保，支付了保險費,在保險有效期間內(nèi),即使發(fā)生了意外事故,按照約定也會得到相應(yīng)的損失補償，迅速恢復(fù)原有的經(jīng)濟狀況。在這里，投保人支付一筆代價（

9、保險費）后，他所買到的只是一個機會，即將來發(fā)生保險事故時可能獲得補償?shù)臋C會,而不是真正意義上的安全。因而可知，保險的直接功能就是補償被保險人因意外所受的經(jīng)濟損失。如果投保人在投保后,僅僅買到一個觀念上的安全，危險事故發(fā)生時卻得不到相應(yīng)的補償,是不會有人愿意花錢去買一個毫無實際意義的觀念上的安全的。當然，人們花錢買保險，并不希望危險事故在其身上發(fā)生。對于每個投保人來說寧可接受經(jīng)常微小數(shù)額的損失,卻不愿意在較長的時間內(nèi)遭受一次巨大的損失所謂經(jīng)常微小數(shù)額的損失，亦即投保人在一定時期內(nèi)應(yīng)支付的保險費如果投保人在保險期間平安無事他r廉1C-所支付的保險費無疑是一種代價。在這一意義上也可以說，投保人這一期

10、間的安全是花錢買來的。應(yīng)該注意的是，在損失賠付功能上,人身保險與財產(chǎn)保險并不完全一致。其原因在于:財產(chǎn)保險與人身保險的保險標的不同。財產(chǎn)保險的標的是財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的利益，這是能夠用貨幣來準確衡量其價值的；當危險事件發(fā)生時，當然也能夠用貨幣來準確衡量其損失額。保險的直接功能是經(jīng)濟補償原則,即當保險事故發(fā)生時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償恰好填補被保險人因遭受保險事故所造成的經(jīng)濟損失。賠償金不應(yīng)少于或多于實際損失。少于實際損失，說明被保險人的損失沒有得到完全的填補;多于實際損失，則會造成被保險人的不當?shù)美?。這是有悖于保險制度本身的。人身保險的標的是人的壽命和身體，人的身體、健康和生命是無法用貨幣來衡量的。當發(fā)生保險事故時,究竟給被保險人造成多少損失，難于用貨幣來準確衡量。因此，人身保險一般采取定額方式，一旦發(fā)生保險事故，則按合同約定的金額給付。人身保險的給付不適用保險法的補償原則，但這并不意味著其給付不具有補償性。人的死亡和傷殘固然無法用金錢補回來，然而人的死亡或傷殘，其后果不僅是一個生命的結(jié)束或健康受到傷害，而且由此還必然給其親人或本人帶來直接的經(jīng)濟損失。換言之，危險事件在人身上可能造成的損害是兩層意思上的損害，即人身損害和經(jīng)濟損害。人身保險的給付雖然不能填補前者卻可以填補后者。因