2023年最新的防欺詐8篇

1、第 PAGE48 頁 共 NUMPAGES48 頁2023年最新的防欺詐8篇為了更好地做好貸款欺詐案件管理工作，促進(jìn)和保障我公司業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，根據(jù)管理辦法及相關(guān)規(guī)定，特制定本管理辦法。 第二條 發(fā)現(xiàn)發(fā)生惡性案件或突發(fā)案件時(shí)，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)詳細(xì)報(bào)告案情。同時(shí)，應(yīng)及時(shí)與公檢、法部門聯(lián)系，互通情況，密切配合，嚴(yán)厲打擊犯罪分子。 第三條 對(duì)冒用他人名義、欺詐、內(nèi)外勾結(jié)和內(nèi)部作案等貸款詐騙行為的有關(guān)案件要上報(bào)信保事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)控制部。案件嚴(yán)重者，要及時(shí)向公司合規(guī)部部等職能部門報(bào)告。同時(shí)盡快查清案情，追收欠款，如必要應(yīng)配合公、檢、法機(jī)關(guān)進(jìn)行法律訴訟及刑事責(zé)任追究。對(duì)已發(fā)生案件應(yīng)建立健全的檔案材料，并專檔保管。

2、 第四條 風(fēng)險(xiǎn)控制部必須成立專職部門負(fù)責(zé)處理每天電催、外訪、核保、電話客服、全轄分支機(jī)構(gòu)、全轄網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)部及其他途徑來源的案件或其他可疑信息，進(jìn)行具體的調(diào)查、取證分析，擬定催收計(jì)劃，實(shí)施追索。事后及時(shí)反饋案件來源部門和授權(quán)管理部，對(duì)案件要進(jìn)行認(rèn)真分析， 找到關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出具體防范措施。案件整理歸檔后，定期向授信管理部負(fù)責(zé)人報(bào)告案件情況。 第二章 管理基本原則 第五條 基本原則是在保證嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌讣徍朔止で疤嵯?，盡量使案件的調(diào)查、取證、處理、案件傳遞與管理、風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)與反饋及整改措施等工作高效率、整個(gè)案件管理工作的流程扁平化。 第三章 職能部門及輔助設(shè)備 第六條 我部欺詐管理案件管理應(yīng)有專設(shè)職能部

3、門，目前由風(fēng)險(xiǎn)控制部成立專門的部室行使此職能， 人員設(shè)置原則上按案件的內(nèi)外部分類來配置，以處理不同類型的案件，輔助設(shè)備包括：專門的電話、傳真機(jī)及專用電子信箱。電話應(yīng)由來電顯示、接聽均錄音等功能，傳真及電子郵箱應(yīng)為處理貸款欺詐案件專用并對(duì)全轄公布。欺詐案件的傳遞及結(jié)果反饋以電子郵件為主（必須加回執(zhí)）、傳真機(jī)為輔。 第四章 貸款欺詐案件的種類及特征 第七條 外部案件 （一）騙貸案件 1 、定義：不法分子利用竊取或偽造的貸款資料，騙取銀行或金融機(jī)構(gòu)貸款資金的案件。 2 、案件主要特征： （1）以他人的身份證資料貸款。（冒用） （2）以其他單位的營業(yè)執(zhí)照資料貸款。（公司貸款） （3）以虛假、偽造的資料

4、及證明文件貸款。 （4）非法貸款中介公司代辦。 3 、案件的一般表現(xiàn)形式 （1）個(gè)人申請(qǐng)資料中，有偽造的身份證明、單位證明的情況。 （2）個(gè)人申請(qǐng)資料中，有偽造的身份證明、涂改、拼貼的情況。 （3）資信調(diào)查中發(fā)現(xiàn)實(shí)際情況和申請(qǐng)資料明顯不符，特別是所留辦宅電的地址與申請(qǐng)的地址資料不符。 （4）公司申請(qǐng)資料中，有偽造營業(yè)執(zhí)照、公章、資產(chǎn)負(fù)債表等資料的情況。 （5）打單位電話，接電人稱不認(rèn)識(shí)或根本就無此人。 （6） 打單位電話從來找不到申請(qǐng)人，單位對(duì)申請(qǐng)人情況不了解。 第八條 內(nèi)部案件 （一）定義：公司內(nèi)部工作人員利用工作之便，利用公司管理的漏洞作案，或勾結(jié)機(jī)構(gòu)外不法分子共同作案。 （二）案件的主要

5、特征 防欺詐(2) 車險(xiǎn)理賠流程欺詐與反欺詐研究作者：陳辰 潘建亮 盛苗苗來源：時(shí)代汽車2023年第12期 摘要：本文通過描述國內(nèi)外車險(xiǎn)欺詐與反欺詐情況和車險(xiǎn)理賠流程，從查勘、定損、核損三個(gè)理賠環(huán)節(jié)分析了典型的車險(xiǎn)欺詐形式，并針對(duì)性地提出了具體的應(yīng)對(duì)措施。本文建議保險(xiǎn)行業(yè)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)建立車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則引擎，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)理賠流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判及欺詐識(shí)別，以提高車險(xiǎn)反欺詐效率。 關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)理賠流程；欺詐；反欺詐 1國內(nèi)外車險(xiǎn)欺詐與反欺詐概述 車險(xiǎn)欺詐遍布全球，從上個(gè)世紀(jì)90年代開始，美國開始采取強(qiáng)硬措施以應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)欺詐，并形成了以司法監(jiān)督機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)組織、車險(xiǎn)理賠等相關(guān)機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)的在車

6、險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)管控有法可依、在反欺詐環(huán)節(jié)信息共享的保險(xiǎn)反欺詐組織架構(gòu)。關(guān)于英國車險(xiǎn)反欺詐，英國保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)ABI公開表示：在本世紀(jì)初，車險(xiǎn)欺詐是一種快速增長的犯罪；不過由于近幾年來，英國車險(xiǎn)反欺詐工作初見成效，近期英國車險(xiǎn)平均保費(fèi)（如圖1所示）已有明顯的下降趨勢。 相較于國外保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家，國內(nèi)車險(xiǎn)反欺詐形式仍不容樂觀。近年來，我國車險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，車險(xiǎn)賠付率也節(jié)節(jié)攀升，據(jù)最新中國保險(xiǎn)年鑒記錄，2023年我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入6199億元人民幣，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入77.5%，而車險(xiǎn)賠付率高達(dá)70%以上，一個(gè)重要原因是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐泛濫。車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀使車險(xiǎn)賠付率一

7、直居高不下，其利潤貢獻(xiàn)度與其保費(fèi)占比嚴(yán)重不匹配，直接影響到整體財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。據(jù)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)分析，全國車險(xiǎn)欺詐索賠額占賠付總額比率遠(yuǎn)高于全球平均水平，因此開展反欺詐研究刻不容緩。 2車險(xiǎn)理賠流程概述 圖2為保險(xiǎn)公司常見的車險(xiǎn)理賠流程圖。理賠流程中的查勘環(huán)節(jié)關(guān)系到該次出險(xiǎn)是否是保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)人是否應(yīng)該立案，定損環(huán)節(jié)則直接關(guān)系到賠償金額的正確與否，因此查勘定損環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)理賠流程的重要組成部分。圖3是常見的查勘定損詳細(xì)流程圖。 防欺詐(3) 西北證券欺詐客戶案 案情簡介： 西北證券自2023年9月到2023年 4月，先后挪用2.79億元客戶保證金，扣除公司賬外自營和賬外受托客戶下的資金

8、余額0.22億元，實(shí)際挪用客戶保證金2.57億元。與此同時(shí)，西北證券先后挪用托管在公司法人席位下的客戶債券2.33億元，折合標(biāo)準(zhǔn)債券共計(jì)2.2億元。一系列的違法違規(guī)行為也導(dǎo)致西北證券業(yè)務(wù)糾紛不斷。加上西北證券替客戶委托管理的公司賬戶被凍結(jié)，無法交易，給客戶和公司造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而相關(guān)金融機(jī)構(gòu)將公司貸款抵押的債券強(qiáng)行平倉，更加速了資金鏈斷裂以及公司毀滅進(jìn)程。 2023年5月，西北證券遷至北京，但這并未減緩其毀滅的速度。2023年12月9日，西北證券因先后挪用4.77億元客戶保證金和債券等違法違規(guī)行為，以及最終造成10億多元的虧損，被中國證監(jiān)會(huì)依法責(zé)令關(guān)閉、托管清算。 據(jù)寧夏證監(jiān)局和金融辦分

9、析，西北證券法人治理結(jié)構(gòu)失效、股權(quán)結(jié)構(gòu)失衡、內(nèi)部管理混亂，尤其是少數(shù)人“說了算”導(dǎo)致公司增量資金趨于枯竭，存量資金不斷流失，財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營環(huán)境進(jìn)一步惡化。 加之公司股權(quán)結(jié)構(gòu)失衡、董事會(huì)制度缺失以及經(jīng)營管理失控，直接導(dǎo)致監(jiān)事和監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè)，無法履行職責(zé)、發(fā)揮作用。在公司出現(xiàn)重大失誤，甚至實(shí)施違法、違規(guī)行為損害公司、股東或客戶利益時(shí)，聽不到監(jiān)事和監(jiān)事會(huì)的不同聲音。 西北證券決策機(jī)制沒有完善的工作流程和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，加上誠信度差，暴露出內(nèi)控機(jī)制的諸多漏洞。一是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制執(zhí)行弱化使公司利用營業(yè)部挪用客戶保證金和客戶債券沒有障礙。公司做經(jīng)紀(jì)的人員變動(dòng)頻繁、工作銜接不緊，甚至還出現(xiàn)員工代客戶存取款的現(xiàn)

10、象；二是自營業(yè)務(wù)內(nèi)部控制執(zhí)行流于形式導(dǎo)致公司存在大量場外協(xié)議融資、虛增自營業(yè)務(wù)收入等行為；三是財(cái)務(wù)管理內(nèi)控制度執(zhí)行乏力，導(dǎo)致公司賬外資金的權(quán)屬難以核實(shí)，資金極易流失。 中國證監(jiān)會(huì)2023年12月9日對(duì)西北證券作出處罰決定，取消西北證券的證券業(yè)務(wù)許可，并責(zé)令其關(guān)閉。對(duì)西北證券上述違法行為相關(guān)責(zé)任人員的處理另行作出。 防欺詐(4) 反欺詐風(fēng)險(xiǎn)提示 尊敬的客戶： 近期，針對(duì)市場上存在不法人員申請(qǐng)分期付款業(yè)務(wù)進(jìn)行非法套現(xiàn)現(xiàn)象，深圳前海達(dá)飛金融服務(wù)有限公司(達(dá)飛)在此提醒您，為了維護(hù)您的自身信息安全，請(qǐng)拒絕參與套現(xiàn)與詐騙行為，套現(xiàn)是違法行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必將追究法律責(zé)任。 如你辦理達(dá)飛分期付款業(yè)務(wù)時(shí)遇到他人

11、承諾或自稱： 1、成功辦理后無需還款，他們幫忙還款或少還款 2、身份證丟失或未成年讓你幫忙辦理，給你現(xiàn)金作為報(bào)酬 3、幫忙沖公司銷售業(yè)績，給你現(xiàn)金作為報(bào)酬 4、聲稱辦理分期后可以回收手機(jī)，給你現(xiàn)金 如遇到以上情況時(shí)，你可能已被別人欺騙，請(qǐng)立即停止辦理分期，并向我司工作人員反映，并及時(shí)報(bào)警。 在此鄭重提醒，請(qǐng)務(wù)必使用您本人的真實(shí)身份及真實(shí)客戶資料申請(qǐng)分期付款，如發(fā)現(xiàn)提供虛假資料，我司將立即報(bào)警。如您的申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)，請(qǐng)按合同約定嚴(yán)格履行還款義務(wù)。如有問題請(qǐng)聯(lián)系達(dá)飛員工及合作商戶洽談，或撥打達(dá)飛金融客戶服務(wù)熱線：4008-0755-46。 本人已熟讀以上貴公司的“反欺詐風(fēng)險(xiǎn)提示”并知曉其全部附屬內(nèi)容

12、，本人如有以上情節(jié)造成貴公司經(jīng)濟(jì)損失的，愿意承擔(dān)一切法律責(zé)任。 客戶簽字（手印）： 簽署日期： 防欺詐(5) 車輛保險(xiǎn)的欺詐與反欺詐 摘要：車險(xiǎn)市場發(fā)展中保險(xiǎn)欺詐問題非常突出，文章研究從車險(xiǎn)欺詐的方式入手，通過對(duì)車險(xiǎn)欺詐行為的歸類與介紹，分析當(dāng)前我國車險(xiǎn)欺詐的形成原因，提出解決方案。研究首先介紹汽車保險(xiǎn)欺詐的具體類型，對(duì)我國的現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行梳理，提出關(guān)注車險(xiǎn)欺詐的必要性。其次，對(duì)車險(xiǎn)欺詐的形成原因進(jìn)行分析，明確我們不可以單一的認(rèn)為汽車保險(xiǎn)的欺詐是投保人本身的道德問題，實(shí)際上保險(xiǎn)公司惜賠等仍然是影響這個(gè)情況的重要原因，而保險(xiǎn)公司自身對(duì)于汽車保險(xiǎn)的內(nèi)部控制，以及保險(xiǎn)法對(duì)于汽車保險(xiǎn)欺詐等的規(guī)制不足，則

13、是問題發(fā)展的另外的重要原因。再次，設(shè)計(jì)解決方案，希望可以借助保險(xiǎn)公司做好汽車保險(xiǎn)的理賠審核與內(nèi)部控制，保險(xiǎn)法則進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)欺詐或者騙保問題的治理，被保險(xiǎn)人正確認(rèn)識(shí)和利用保險(xiǎn)合同維護(hù)合法權(quán)益等降低車險(xiǎn)欺詐發(fā)生可能。 關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)；欺詐；騙保 目錄 一、汽車保險(xiǎn)欺詐行為類型及其現(xiàn)狀 1 （一）投保人所實(shí)施的汽車保險(xiǎn)欺詐行為 1 （二）被保險(xiǎn)人偽造虛假單證實(shí)施欺詐 1 （三）汽修廠實(shí)施的欺詐行為 2 （四）其他特殊原因引發(fā)的保險(xiǎn)欺詐 3 二、汽車保險(xiǎn)欺詐行為的形成原因分析 4 （一）被保險(xiǎn)人自身的原因 4 1.部分投保人將車險(xiǎn)騙?？醋鲅a(bǔ)償利益或者是獲得超額收益的途徑 4 2.部分車主對(duì)車險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不

14、足或者其他原因?qū)е聦?duì)保險(xiǎn)心態(tài)不平衡 4 （二）保險(xiǎn)人層面的原因 5 1.保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置不合理且營銷過度 5 2.保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)較差 5 3.保險(xiǎn)惜賠問題仍然存在 5 4.保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理存在缺陷 6 （三）保險(xiǎn)監(jiān)管方面的原因 7 三、加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)欺詐行為治理的建議 8 （一）在保單設(shè)計(jì)上強(qiáng)化對(duì)欺詐行為的預(yù)防 8 1.設(shè)置欺詐警示語 8 2.設(shè)計(jì)絕對(duì)免賠額 8 （二）提升保險(xiǎn)人對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠的管控能力 8 1.加強(qiáng)保單可保性的審核 8 2.提升保險(xiǎn)代理人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制 9 3.簡化理賠流程，確保及時(shí)完成核保理賠 10 4.完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理 10 （三）健全監(jiān)管 11 五、總結(jié) 1

15、2 一、汽車保險(xiǎn)欺詐行為類型及其現(xiàn)狀 （一）投保人所實(shí)施的汽車保險(xiǎn)欺詐行為 投保人所實(shí)施的汽車保險(xiǎn)欺詐行為主義有兩類： 第一，也就是免責(zé)范圍或者不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的情況出現(xiàn)時(shí)，投保人為獲得賠償、降低個(gè)人損失等，故意隱瞞真實(shí)險(xiǎn)情，以符合保險(xiǎn)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)的情況報(bào)險(xiǎn)理賠等。一般情況下，這樣的事故性質(zhì)多數(shù)為保險(xiǎn)人責(zé)任免除的相關(guān)范疇，被保險(xiǎn)人慌報(bào)案情欺騙保險(xiǎn)人。如，近年來比較常見的是：在發(fā)生交通事故時(shí)開車的司機(jī)是酒后駕駛、或者根本就沒有駕駛執(zhí)照等，類似這樣情況發(fā)生后，被保險(xiǎn)人經(jīng)常會(huì)明知相關(guān)情況不屬于保險(xiǎn)人責(zé)任或者屬于責(zé)任免除范圍，而不能獲得賠償。卻故意的選擇不在當(dāng)時(shí)，而是在其后保安，并且由于現(xiàn)場勘查人員對(duì)于

16、事故本身不具備偵查能力，一般不會(huì)發(fā)現(xiàn)相關(guān)情況，欺詐行為因此形成。 第二，被保險(xiǎn)人重復(fù)實(shí)施保險(xiǎn)欺詐。這樣的案件中一般都是投保人通常利用相同的一起事故，重復(fù)的進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，然后利用時(shí)間上的不同和的經(jīng)辦人的不同多次向保險(xiǎn)人索賠?；蛘呤潜槐ｋU(xiǎn)人可能已經(jīng)對(duì)出現(xiàn)標(biāo)的購買多個(gè)保險(xiǎn)，而出現(xiàn)險(xiǎn)情后，就可能利用這起事故向很多家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，而保險(xiǎn)人之間的競爭與信息不對(duì)稱則可能促成這樣的欺詐。 （二）被保險(xiǎn)人偽造虛假單證實(shí)施欺詐 “被保險(xiǎn)人或其相關(guān)代理人借助于某些技術(shù)手段、偽造或者制造交警事故處理證明，或通過私人關(guān)系等利用違法違規(guī)渠道疏通有關(guān)部門以偽造證明等”，是中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)對(duì)欺詐保單行為的界定。而在實(shí)踐中，部

17、分行為人可能借助交警出具的事故責(zé)任認(rèn)定書、賠償協(xié)議書、社區(qū)居委會(huì)等有關(guān)證明，制造某些假象，而一些投保人或者客戶并不會(huì)保留憑證等，這就使得行為人借助上述部門的特殊影響力，在保險(xiǎn)人難以辨別其相關(guān)底聯(lián)真?zhèn)螘r(shí)，可能進(jìn)行保險(xiǎn)汽車。而與之相關(guān)的汽車交通事故等也難以準(zhǔn)確辨別，欺詐行為因此發(fā)生。較為常見的是：某些車主或者投保人會(huì)在某些不屬于保險(xiǎn)范疇的事故發(fā)生或者其他利益目的下，而故意的將車輛（標(biāo)的車輛）撞向大型石塊、橋欄、大樹等，造成車輛損壞而向保險(xiǎn)公司索賠。然而，多數(shù)的車主會(huì)選擇偏遠(yuǎn)地區(qū)或者深夜，不容易勘測現(xiàn)場，保險(xiǎn)出勤人員難以準(zhǔn)確辨別，最終會(huì)按照正規(guī)程序作出理賠的特殊地點(diǎn)或環(huán)境，這也加大了汽車保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)

18、的發(fā)生概率。 （三）汽修廠實(shí)施的欺詐行為 汽車修理部門本身對(duì)于汽車維修具備技術(shù)優(yōu)勢，而車輛出險(xiǎn)后修理者獲得短期內(nèi)汽車的實(shí)際控制權(quán)，如果采用不符合規(guī)格的低端材料維修，而以高價(jià)或者正常價(jià)格申請(qǐng)理賠，就會(huì)形成一個(gè)汽修廠主導(dǎo)的典型欺詐行為。最常見的例子是：在特定時(shí)間發(fā)生交通事故，比如在深夜或者某些節(jié)假日的車流高峰，因時(shí)間、地點(diǎn)和技術(shù)原因，投保人或者駕駛員并不能及時(shí)的報(bào)警、保險(xiǎn)公司不能及時(shí)出現(xiàn)，而維修單位直接將車輛拖走進(jìn)行修理。其后，維修部門就成為與保險(xiǎn)公司銜接獲取保險(xiǎn)金的主要參與者。而他們可能會(huì)利用價(jià)格相對(duì)低廉的零部件甚至陳舊的零部件進(jìn)行維修，按照原裝甚至進(jìn)口零部件計(jì)量價(jià)格，而保險(xiǎn)公司不了解情況，就會(huì)

19、按照這個(gè)高出實(shí)際價(jià)格的單子做賠償，那么顯然維修部門可以獲得高額保險(xiǎn)回報(bào)。而投保人或者車主本身對(duì)于技術(shù)的認(rèn)知不足，甚至在遭遇修車行欺騙后取走車輛，而車行因此可以獲得高額保險(xiǎn)回報(bào)。 在2023年央視的三一五晚會(huì)上，我們看到很多汽車修理單位，甚至汽車4S店的維修部門，小故障大修理、大故障亂修理等相關(guān)報(bào)道，這實(shí)際上也與汽車保險(xiǎn)中修理單位的欺詐行為有關(guān)。具體而言，汽車的一些維修單位可能會(huì)借助對(duì)客戶汽車進(jìn)行維修或其他保養(yǎng)機(jī)會(huì)，利用技術(shù)優(yōu)勢、配件等資源優(yōu)勢，而刻意的利用舊的部件或者不符合實(shí)際所答應(yīng)顧客的配件進(jìn)行維修，并以正規(guī)配件進(jìn)行保險(xiǎn)匹配。甚至近年來也有一些非常離譜的行為，如借助套牌手段，將不在保險(xiǎn)范疇的

20、車輛的損失轉(zhuǎn)移到投保車輛獲得保險(xiǎn)理賠。這樣的汽車保險(xiǎn)欺詐，不僅僅影響保險(xiǎn)人利益，還會(huì)對(duì)真正投保的車主產(chǎn)生極大的利益侵害，影響其后續(xù)投保和理賠。 此外，需要明確汽車修理廠本身也可能重復(fù)利用技術(shù)優(yōu)勢進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。甚至曾經(jīng)有保險(xiǎn)公司的理賠人員或其他人員與汽車修理廠何某進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。汽修廠給予理賠人員一定的好處費(fèi)，理賠人員要求出險(xiǎn)車輛到此維修，對(duì)于正常保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大上報(bào)并獲得差額損失收益，這個(gè)情況在近年來也有所發(fā)展。 （四）其他特殊原因引發(fā)的保險(xiǎn)欺詐 汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中，保險(xiǎn)的險(xiǎn)種增多，保險(xiǎn)合同內(nèi)容較為復(fù)雜。對(duì)于很多投保人而言，并不完全了解保險(xiǎn)合同內(nèi)容。甚至，一部分保險(xiǎn)銷售人員或者代理人

21、員為獲得銷售業(yè)績，可能出現(xiàn)誤導(dǎo)投保人的行為，導(dǎo)致投保人本身對(duì)于保險(xiǎn)合同有誤解，而在誤解基礎(chǔ)上進(jìn)行了保險(xiǎn)的理賠申請(qǐng)等，出現(xiàn)一定的特殊保險(xiǎn)騙保行為，但是這與主觀欺詐不同，并不構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐。 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)賠付率近些年一直處于高位運(yùn)行，其原因無非就是機(jī)動(dòng)車的維修等費(fèi)用增長，以及機(jī)動(dòng)車的投保人出險(xiǎn)問題增多。而這里面相當(dāng)一部分是由于投保人騙取保險(xiǎn)或者其他駕駛?cè)?、相關(guān)責(zé)任人騙取保險(xiǎn)的情況?？梢哉f，汽車保險(xiǎn)理賠欺詐，不僅僅影響到保險(xiǎn)公司的盈利水平和可持續(xù)發(fā)展，還會(huì)影響車險(xiǎn)市場有序發(fā)展，必須引起重視。 此外，在2023年發(fā)生了一起極為特殊的汽車保險(xiǎn)欺詐案。某地區(qū)的一位外科醫(yī)生，借助職務(wù)之便偷取患者遺體，并制造車禍

22、假象，欺騙保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)。雖然該案最終被警方識(shí)破而沒有達(dá)到保險(xiǎn)欺詐的最終目的。但是也可以看出，我國國內(nèi)的汽車保險(xiǎn)欺詐行為日漸多元化。一些投保人或車主會(huì)利用自己某些技術(shù)上的優(yōu)勢或者信息上的優(yōu)勢，制造更多保內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)假象以獲取賠償，而不局限于某些免責(zé)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后為彌補(bǔ)損失而欺詐保險(xiǎn)的情況，其主觀惡意以及法律后果更加嚴(yán)重，也需要給予適度關(guān)注。 二、汽車保險(xiǎn)欺詐行為的形成原因分析 （一）被保險(xiǎn)人自身的原因 1.部分投保人將車險(xiǎn)騙?？醋鲅a(bǔ)償利益或者是獲得超額收益的途徑 車輛已經(jīng)成為很多家庭和個(gè)人重要的財(cái)產(chǎn)權(quán)，而車險(xiǎn)作為這項(xiàng)特殊財(cái)產(chǎn)權(quán)益受損的補(bǔ)償機(jī)制，是很多車主最主要的財(cái)產(chǎn)損害補(bǔ)償途徑。從利益彌補(bǔ)的角度，車主當(dāng)然

23、希望獲得更高的賠償。根據(jù)高院整理的國內(nèi)各地區(qū)法院審理的車險(xiǎn)欺詐案來看，多數(shù)車主并不是完全可以騙保，而是在事故發(fā)生后，希望多獲得賠償，或者通過夸大事實(shí)彌補(bǔ)除車輛損失外的其他損失的目的，完全單純的制造事故和騙保的情況是比較少的。 2.部分車主對(duì)車險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足或者其他原因?qū)е聦?duì)保險(xiǎn)心態(tài)不平衡 隨著居民收入的增長，車輛的購買增多。在道路交通基礎(chǔ)設(shè)施沒有顯著改善的情況下，交通擁堵和事故多發(fā)，車險(xiǎn)的重要性逐步提升。但是，車主多數(shù)會(huì)購買車險(xiǎn)，但是由于保險(xiǎn)代理人往往并不會(huì)對(duì)保外風(fēng)險(xiǎn)或者免責(zé)條款詳細(xì)說明，一些車主購買所謂全險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)在很多事故中保險(xiǎn)公司并不理賠。特別是全險(xiǎn)中是否投保副駕駛、投保幾個(gè)座位的保險(xiǎn)，是否

24、投保車窗等破損保險(xiǎn)，投保額度為何，投保人本身都并不非常了解，而保險(xiǎn)公司基于盈利目的往往也不會(huì)詳細(xì)說明，這就導(dǎo)致出險(xiǎn)保單承保范圍外的風(fēng)險(xiǎn)，而車主正常渠道無法獲取理賠后，車主就會(huì)認(rèn)為購買保險(xiǎn)支付如此高的費(fèi)用實(shí)際上沒有對(duì)齊提供保障，而處于利益彌補(bǔ)之目的，可能騙取車輛保險(xiǎn)理賠款。 當(dāng)然，上述因素之外還有一些因素會(huì)影響投保人、駕駛員以及其他行為人對(duì)保險(xiǎn)的欺詐行為。一個(gè)特殊的情況是，兩車相撞發(fā)生事故的情況下，可能一方?jīng)]有保險(xiǎn)全險(xiǎn)或者事故不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，如駕駛員酒駕等。而另一方有全險(xiǎn)，他們可能商量又一方對(duì)另一方做出一定賠償后，有全險(xiǎn)一方報(bào)警并表示自己承擔(dān)全責(zé)，而由于一些客觀原因保險(xiǎn)公司無法準(zhǔn)確界定全責(zé)歸屬，

25、交警也最終按照保險(xiǎn)方全責(zé)劃分責(zé)任。那么最終，投保車主雖然不需要承擔(dān)全責(zé)但是其通過欺騙手段獲得了全險(xiǎn)，而另一方則本需要承擔(dān)更大責(zé)任卻沒有承擔(dān)，構(gòu)成一個(gè)特殊的欺詐車險(xiǎn)的情況。 （二）保險(xiǎn)人層面的原因 1.保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置不合理且營銷過度 車險(xiǎn)集合了汽車的損失、責(zé)任保險(xiǎn)等在內(nèi)，而這些保險(xiǎn)是國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司爭相開發(fā)的市場，甚至一些保險(xiǎn)公司會(huì)借助廣播、電視等媒體宣傳車險(xiǎn)，并以所謂的快速入保理賠和自由設(shè)置保險(xiǎn)項(xiàng)目為口號(hào)吸引投保人投保。然而，很多的保險(xiǎn)宣傳的內(nèi)容并不一定符合投保人最后的投保選擇，而保險(xiǎn)人為爭奪客戶也不會(huì)對(duì)免責(zé)條款詳細(xì)說明，這就使得某些投保人在一些事故發(fā)生而無法理賠后，不滿情緒增加，欺詐保險(xiǎn)理賠款

26、的可能增加。而這些欺詐之所以產(chǎn)生，往往是因?yàn)檫@樣的風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)，但是現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒有真正覆蓋這類風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同本身的保障能力不足所致。 2.保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)較差 保險(xiǎn)產(chǎn)品本身有著一定的風(fēng)險(xiǎn)，例如機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷售，必須進(jìn)行較為嚴(yán)格的被保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值、駕駛?cè)速Y質(zhì)、車輛用途等的審核，確保被保險(xiǎn)人符合可保原則才能承保。當(dāng)前我們內(nèi)地的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場的銷售、勘查險(xiǎn)情、保險(xiǎn)理賠都是由一家保險(xiǎn)公司完成，而保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)理賠申請(qǐng)而不需要支付款項(xiàng)，從分支機(jī)構(gòu)的角度他們不會(huì)非常細(xì)心的勘查險(xiǎn)情，除非問題特別重大，為穩(wěn)定客源，分支機(jī)構(gòu)傾向于將所謂的可以理賠的情形全部納入理賠中。而由于勘查不完全，總部受理后

27、對(duì)客戶的理賠并不充分，與客戶的矛盾就會(huì)加大，這就使得保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)新問題。而保險(xiǎn)在中國的影響有很強(qiáng)的關(guān)系化特點(diǎn)，一些保險(xiǎn)銷售員或者代理人甚至?xí)阡N售時(shí)告訴客戶如何騙取保險(xiǎn)等，這也使得理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化。 3.保險(xiǎn)惜賠問題仍然存在 一些被保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)是購買容易、理賠困難，在此情況下他們更傾向于通過夸大出險(xiǎn)情況或者其他的手段獲得保險(xiǎn)賠償，這固然與被保險(xiǎn)人自身的法律觀念不足有關(guān)，也與保險(xiǎn)人的惜賠有密切關(guān)系。例如，A保險(xiǎn)公司的理賠工作以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的核實(shí)為主基礎(chǔ)，但是在2023-2023年該公司的保險(xiǎn)理賠中，45%的消費(fèi)者表示對(duì)于公司核查的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目完全不了解，另外30%的消費(fèi)者則表示對(duì)于核實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的具體

28、內(nèi)容與自身認(rèn)知或者最初保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員銷售宣傳不一致，這就使得關(guān)于投保的標(biāo)的物、被保險(xiǎn)人的具體可保風(fēng)險(xiǎn)與出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的一致性不高，因此產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛較多，影響理賠工作進(jìn)展。而消費(fèi)者多表示，理賠工作中才知道相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不完全適合購買，或者免責(zé)條款等內(nèi)容消費(fèi)者在理賠中才逐步熟悉，這就使得消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員銷售的認(rèn)可度不高，認(rèn)為業(yè)務(wù)員存在誤導(dǎo)消費(fèi)者購買，并最終影響理賠的情況。由此可見，目前A保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理賠工作進(jìn)展存在較大不足，與保險(xiǎn)營銷存在直接關(guān)系。 4.保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理存在缺陷 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的經(jīng)營以及汽車的新車銷售、二手車銷售等并不完全一致，投保時(shí)保險(xiǎn)人往往不會(huì)對(duì)新車及車主進(jìn)行審核，保單僅僅對(duì)保費(fèi)與具

29、體項(xiàng)目進(jìn)行確定，缺乏對(duì)車主駕駛能力與基本風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力的評(píng)估，這就使得保單本身風(fēng)險(xiǎn)較高。而理賠業(yè)務(wù)是在事故發(fā)生后，交警部門認(rèn)定責(zé)任歸屬后，對(duì)車輛損失進(jìn)行定損、維修和理賠，在這個(gè)過程中，參與方很多，而報(bào)警出險(xiǎn)時(shí)間不定，保險(xiǎn)公司僅僅能對(duì)極少數(shù)環(huán)節(jié)進(jìn)行控制，所有當(dāng)事人都有可能存在著保險(xiǎn)欺詐行為。當(dāng)前我國保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理多數(shù)存在較大缺陷，即便是依據(jù)在2023年所頒布實(shí)施之關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見規(guī)定，我國多數(shù)保險(xiǎn)公司形成了相對(duì)合理的內(nèi)部治理組織基礎(chǔ)，并建立了一系列治理規(guī)范。但是，在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人治理的問題仍然存在。在內(nèi)部人治理的影響下，保險(xiǎn)公司將銷售及投資盈利作為經(jīng)營發(fā)展的

30、首要追求，忽視對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分析與控制，這就促使保險(xiǎn)公司整體經(jīng)營管理中沒有形成有效的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)。而在分公司及支公司的經(jīng)營中，由于總公司只關(guān)注分支公司的銷售業(yè)績，不關(guān)注業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等，分支公司也忽視對(duì)保險(xiǎn)代理人等銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)，這就導(dǎo)致上述問題產(chǎn)生，并促使保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。 此外，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，和氣生財(cái)?shù)睦砟钍潜容^強(qiáng)烈的。在車險(xiǎn)欺詐被發(fā)現(xiàn)后，很多保險(xiǎn)公司會(huì)由理賠部門或者分公司的銷售人員直接聯(lián)系車主或者相關(guān)責(zé)任人，來私下解決糾紛。對(duì)于大多數(shù)車主而言，當(dāng)他們接到通知后也會(huì)選擇息事寧人的和解方法，歸還保費(fèi)。特別惡劣的情況保險(xiǎn)公司才會(huì)訴至法律，這就使得保險(xiǎn)公司對(duì)于欺詐行為的治理本身并不到位，

31、法律威懾力也無法全面發(fā)揮。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司本身對(duì)于車主、駕駛員及保險(xiǎn)事故發(fā)生的相關(guān)主體的溝通、互動(dòng)可能不到位，理賠僅僅通過現(xiàn)場勘查與記錄，以交警處理為本。而交警處理本身也并不一定完全符合真實(shí)情況，比如影響保險(xiǎn)公司的理賠合理性，促成或者為保險(xiǎn)理賠欺詐帶來可能。 （三）保險(xiǎn)監(jiān)管方面的原因 近年來我國車險(xiǎn)欺詐案發(fā)生中，欺詐保險(xiǎn)的金額迅速增長，給保險(xiǎn)公司造成的損失非常高。甚至一些保險(xiǎn)欺詐案中給保險(xiǎn)公司造成的損失在百萬以上，可以說車險(xiǎn)欺詐可能獲得的經(jīng)濟(jì)利益是非常高的。然而，法院在審理案件中，往往是要求欺詐者返還不當(dāng)?shù)美浜髮?duì)其處以少量罰金、行政警告或者處以1年以下有期徒刑，1年以上有期徒刑等非常少。而這

32、樣的處罰在欺詐案頻發(fā)但是保險(xiǎn)欺詐行為被發(fā)現(xiàn)并且訴諸法律的情況較少前提下，震懾力不足。 三、加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)欺詐行為治理的建議 （一）在保單設(shè)計(jì)上強(qiáng)化對(duì)欺詐行為的預(yù)防 當(dāng)前我國汽車保險(xiǎn)其欺詐行為較多，主要是免責(zé)條款的設(shè)置不合理，或者投保人、車主等直接的保險(xiǎn)利益相關(guān)者對(duì)于免責(zé)條款不滿意，而將某些免責(zé)情形演變?yōu)樘摷俚谋ｋU(xiǎn)事故，獲取理賠的。治理這個(gè)問題，就需要強(qiáng)化保單設(shè)計(jì)對(duì)保險(xiǎn)理賠欺詐的預(yù)防能力，可以考慮： 1.設(shè)置欺詐警示語 欺詐警示語的設(shè)置有助于投保人或者其他利益相關(guān)者在理賠之前明確哪些行為構(gòu)成欺詐，需要承擔(dān)法律責(zé)任?；诜烧饝刈饔?，投保人等欺詐保險(xiǎn)理賠款的情況就會(huì)得到一定的抑制。不同車險(xiǎn)產(chǎn)品，不同

33、保險(xiǎn)額度的欺詐警示性標(biāo)語應(yīng)該有所差異，特別是保險(xiǎn)額度較高或者經(jīng)營性車輛的保險(xiǎn)等，需要設(shè)置強(qiáng)制性標(biāo)語。而其他保險(xiǎn)則可以設(shè)置靈活的自愿或許可性標(biāo)語等。 2.設(shè)計(jì)絕對(duì)免賠額 可以考慮在車險(xiǎn)保單中設(shè)置絕對(duì)免賠額，通過這個(gè)設(shè)置就可以降低某些欺詐車險(xiǎn)的情況發(fā)生，特別是對(duì)于零部件更換維修的理賠情況具備作用。當(dāng)然，這個(gè)方案的設(shè)置額度是比較靈活的，在符合保險(xiǎn)法規(guī)定的前提下，可以針對(duì)不同保險(xiǎn)額度及保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具體設(shè)計(jì)和變更。 （二）提升保險(xiǎn)人對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠的管控能力 1.加強(qiáng)保單可保性的審核 在當(dāng)前保險(xiǎn)市場中普遍存在盲目銷售，忽視保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)情況下，解決保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的問題，必須加強(qiáng)保險(xiǎn)人審核保單風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力。在保險(xiǎn)

34、代理人向保險(xiǎn)人提供被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)情況后，保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)險(xiǎn)則注重核對(duì)財(cái)產(chǎn)的市場價(jià)值及所處環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)性。同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行，輔助投保人及被保險(xiǎn)人等正確的選擇保險(xiǎn)種類進(jìn)行投保。 特別是，需要強(qiáng)化車險(xiǎn)銷售前的核查業(yè)務(wù)，明確投保人、投保車輛符合合同內(nèi)容。至少保證駕駛員及車輛符合法定要求，駕駛員要有駕駛證并且沒有嚴(yán)重交通違法行為，車輛是正規(guī)渠道購買或者取得的。同時(shí)，還需要對(duì)車輛是否用于運(yùn)營，車輛主要的行使區(qū)間、時(shí)間，駕駛員駕齡等作出考核，以調(diào)整保單風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)價(jià)格，以此降低高風(fēng)險(xiǎn)低投保之后投保人詐騙保險(xiǎn)金的情況。此外，還需要對(duì)保險(xiǎn)出險(xiǎn)勘查進(jìn)行嚴(yán)格的管理，特別強(qiáng)調(diào)對(duì)

35、保險(xiǎn)險(xiǎn)情第一時(shí)間出現(xiàn)場勘查，并加強(qiáng)與交通管理部門的合作與互動(dòng)，降低因?yàn)榧夹g(shù)問題引發(fā)的理賠詐騙。此外，保險(xiǎn)人還需要強(qiáng)化與有資質(zhì)的維修中心和4S店的合作，降低因信息不對(duì)稱和技術(shù)壁壘引發(fā)的維修者詐騙保險(xiǎn)的問題。對(duì)于每一次保險(xiǎn)理賠，都需要與投標(biāo)人或者直接關(guān)系人核實(shí)，確保理賠款最終給予投保人或者保險(xiǎn)合同約定的其他主體，避免中間環(huán)節(jié)投標(biāo)人不了解而維修單位詐騙保險(xiǎn)的情況。 2.提升保險(xiǎn)代理人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制 在當(dāng)前我國內(nèi)地的保險(xiǎn)代理人一般并沒有非常好的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)或者保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的自我控制意識(shí)，甚至一些代理人會(huì)故意虛假宣傳甚至配合某些客戶詐騙保險(xiǎn)等，這就使得保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化。針對(duì)這個(gè)問題，保

36、險(xiǎn)公司必須提升代理人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和職業(yè)道德，確保保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)法規(guī)定范圍內(nèi)，詳細(xì)對(duì)客戶介紹免責(zé)條款，介紹保險(xiǎn)理賠欺詐的法律治理等，以提升客戶的遵紀(jì)守法觀念，降低投保人詐騙問題。 此外，可以考慮在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)管理系統(tǒng)中，引入欺詐內(nèi)部控制機(jī)制，形成對(duì)欺詐理賠的風(fēng)險(xiǎn)分析、識(shí)別及應(yīng)對(duì)機(jī)制，以內(nèi)部控制體系來約束和降低風(fēng)險(xiǎn)。需要在更加具備針對(duì)性的控制方案基礎(chǔ)上，對(duì)待或處理車輛保險(xiǎn)的理賠案件，適度地降低或者減少理賠的審查成本，而提升前期預(yù)防欺詐的風(fēng)險(xiǎn)控制成本，以降低事后控制的滯后性與不足。當(dāng)然，這個(gè)措施的實(shí)現(xiàn)必然會(huì)受到我國各個(gè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平差異等限制，并且部分分支機(jī)構(gòu)與理賠部門等對(duì)保險(xiǎn)

37、欺詐環(huán)節(jié)的不非常重視和關(guān)注，導(dǎo)致某些保險(xiǎn)欺詐信息無法進(jìn)行互動(dòng)，保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部無法形成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和共同控制，某些詐騙在多家不同保險(xiǎn)公司反復(fù)發(fā)生。對(duì)此，需要強(qiáng)化行業(yè)合作，特別是可以考慮建立行業(yè)共同的反欺詐信息網(wǎng)絡(luò)，在信息互動(dòng)基礎(chǔ)上，強(qiáng)化對(duì)典型欺詐情形的學(xué)習(xí)和控制。同時(shí)，相互借鑒學(xué)習(xí)，以實(shí)現(xiàn)信息的及時(shí)共享。關(guān)鍵指標(biāo)法就是對(duì)保險(xiǎn)欺詐一個(gè)很好的識(shí)別方法，這種方法主要是憑借理賠人員的平時(shí)工作經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，具有很強(qiáng)的經(jīng)驗(yàn)性與實(shí)戰(zhàn)性。主要方法是總結(jié)出欺詐案件的共性，同時(shí)建立保險(xiǎn)欺詐數(shù)據(jù)庫，利用數(shù)據(jù)庫儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的再處理與挖掘，總結(jié)出各種保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)特征，這是有效預(yù)防和控制保險(xiǎn)欺詐行為發(fā)生的前提。車險(xiǎn)欺詐不但

38、具備各自的個(gè)性，而且還具有一些共性，這說明保險(xiǎn)欺詐行為極有可能發(fā)生，這需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查與檢查，只有這樣才能更好的防范保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生，這樣做客觀上也提高了保險(xiǎn)公司的理賠速度和效益，并且會(huì)提高客戶的滿意度。 3.簡化理賠流程，確保及時(shí)完成核保理賠 保險(xiǎn)公司的理賠工作中，流程繁瑣，車險(xiǎn)的理賠雖然逐步進(jìn)入改進(jìn)階段，更多的保險(xiǎn)公司注重第一時(shí)間出險(xiǎn)勘查和聯(lián)系理賠。但是，理賠的區(qū)域差異比較大，特別是在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)達(dá)地區(qū)的車險(xiǎn)理賠基本上可以在24-72小時(shí)實(shí)現(xiàn)，但是偏遠(yuǎn)地區(qū)，車險(xiǎn)的理賠勘查需要較長時(shí)間等待，甚至理賠的出現(xiàn)勘查時(shí)間就達(dá)到發(fā)達(dá)地區(qū)的2-3倍，這就使得偏遠(yuǎn)地區(qū)本身法律意識(shí)就比較單薄的車主等

39、可能會(huì)選擇欺詐手段理賠。 在車險(xiǎn)的理賠工作中，特別需要改進(jìn)理賠的第一現(xiàn)場勘查出勤工作。應(yīng)該盡量保證在保險(xiǎn)公司第一時(shí)間接到客戶報(bào)案電話時(shí)，就做出反應(yīng)，制定人員直接前往第一現(xiàn)場做勘查。同時(shí)，必須要明確記錄事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)以及事故車號(hào)等信息，目的是為稍后的現(xiàn)場勘查人員勘查現(xiàn)場提前做好準(zhǔn)備，如果能做到這些，那么現(xiàn)場勘查人員就可以事先了解事故的大概。保險(xiǎn)公司必須制定專業(yè)技術(shù)人員，做到第一現(xiàn)場查勘出勤100%，并且做好現(xiàn)場的錄像、照相，直接關(guān)系人調(diào)查和記錄工作。配合交警部門開展事故的調(diào)查，責(zé)任認(rèn)定，并保存資料，以備后續(xù)理賠，同時(shí)也可以為降低保險(xiǎn)欺詐做好準(zhǔn)備。保險(xiǎn)公司還需要增加保險(xiǎn)理賠專員和現(xiàn)場勘查人員

40、技能培訓(xùn)，將理賠準(zhǔn)確性與理賠欺詐等作為其考核的重要指標(biāo)，提升勘查人員謹(jǐn)慎性，降低理賠欺詐。 4.完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理 保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理的缺陷對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)形成和系統(tǒng)擴(kuò)展有著極大的影響。我國需要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理能力，注重構(gòu)建完善的內(nèi)部控制機(jī)制。在內(nèi)部治理上，合理劃分董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及職業(yè)經(jīng)理人職責(zé)，并且明確風(fēng)險(xiǎn)管理在整體治理中的重要地位。在分支公司經(jīng)營中，注重加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)為主的內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)，明確劃分業(yè)務(wù)流程，對(duì)業(yè)務(wù)審核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范，并加強(qiáng)審核系統(tǒng)及監(jiān)督能力，定期對(duì)分支公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行總結(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理當(dāng)前保險(xiǎn)公司經(jīng)營中存在的風(fēng)險(xiǎn)。 （三）健全監(jiān)管 結(jié)合當(dāng)前我國保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場的監(jiān)管能

41、力不足的問題，在我國進(jìn)行車險(xiǎn)欺詐治理，必須注重完善保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管能力。應(yīng)該將保監(jiān)會(huì)監(jiān)管權(quán)責(zé)明確的問題作為發(fā)展重點(diǎn)，強(qiáng)化組織內(nèi)部的權(quán)責(zé)分明，形成依法行政、依法執(zhí)政的行政監(jiān)管部門，并針對(duì)中國保險(xiǎn)市場實(shí)際，建立各省市地區(qū)的保監(jiān)會(huì)下設(shè)機(jī)構(gòu)，對(duì)各地市場進(jìn)行全面監(jiān)管。此外，在當(dāng)前獨(dú)立保監(jiān)會(huì)監(jiān)管能力有限的情況下，我國也可以適當(dāng)考慮形成第三方監(jiān)管，引入市場監(jiān)管，由政府部門、保險(xiǎn)企業(yè)、被保險(xiǎn)人及學(xué)者等組成獨(dú)立的社會(huì)監(jiān)管部門，由法律保障其監(jiān)管地位，對(duì)保險(xiǎn)市場進(jìn)行獨(dú)立監(jiān)管，進(jìn)而提升保險(xiǎn)市場發(fā)展的整體監(jiān)管效果，同時(shí)全面提升保險(xiǎn)市場有序競爭能力。只有形成全面有效的監(jiān)管，才能夠更好的行駛對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范職能，進(jìn)一步增強(qiáng)我

42、國車險(xiǎn)欺詐治理能力。 五、總結(jié) 綜合全文分析，車險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要部分，也是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)收入的重要來源，更是保險(xiǎn)理賠最多的一個(gè)層面。近年來車險(xiǎn)欺詐行為有所增多，治理這個(gè)問題需要保險(xiǎn)人強(qiáng)化保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與理賠管理，還需要保險(xiǎn)法與監(jiān)管層面作出改進(jìn)等。在依法治國進(jìn)程中，保險(xiǎn)法的改進(jìn)對(duì)于治理車險(xiǎn)欺詐等意義重大，需特別關(guān)注。 在過去的幾年，我們欣喜地看到國內(nèi)的汽車銷售迅速增長，車主投保交強(qiáng)險(xiǎn)、全險(xiǎn)等的積極性明顯增加，車主更多地看到了汽車保險(xiǎn)的功能與價(jià)值。但是，在汽車保險(xiǎn)為車主的利益帶來較強(qiáng)保障功能的同時(shí)，少數(shù)車主或投保人、某些擁有技術(shù)但是缺乏職業(yè)道德的汽車修理部門等可能處于不同原因?qū)囯U(xiǎn)

43、進(jìn)行欺詐，這不僅僅影響保險(xiǎn)人利益，還會(huì)促使保險(xiǎn)理賠的惜賠問題進(jìn)一步加劇，影響更多正當(dāng)理賠的開展。治理這個(gè)問題，必須強(qiáng)調(diào)法律的規(guī)制功能，加強(qiáng)法律宣傳、加大車險(xiǎn)欺詐責(zé)任人的處罰等，才能凈化環(huán)境，保障汽車保險(xiǎn)功能更好地實(shí)現(xiàn)。 參考文獻(xiàn)： 1 奚丹慧.我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問題研究D.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2023. 2 龐洪剛.以汽車保險(xiǎn)為例對(duì)我國保險(xiǎn)詐騙問題的綜合研究J.時(shí)代金融，2023（11）：23-24. 3 林風(fēng).淺談汽車保險(xiǎn)詐騙及防騙策略J.內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2023（7）：31-33. 4 閆黎明.機(jī)動(dòng)車倆保險(xiǎn)期債風(fēng)險(xiǎn)的防控研究D.浙江工商大學(xué)，2023 5 楊世東.機(jī)動(dòng)車汽車保險(xiǎn)理賠中存在的問題及

44、對(duì)策研究J.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2023（5）：19-20. 6 林捷.試論車險(xiǎn)理賠的道德風(fēng)險(xiǎn)及防范J.上海保險(xiǎn)，2023（2）：71-72. 7 劉曉巖.保險(xiǎn)反欺詐策略研究D.山東大學(xué)，2023 8 林明松.我國汽車保險(xiǎn)理賠中存在問題及對(duì)策研究J.東方企業(yè)文化，2023（12）：17-18. 9 陳明.保險(xiǎn)公司車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制研究D.河北工程大學(xué)，2023 10 周建濤.投保方欺詐還是保險(xiǎn)公司惜賠J.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)，2023（3）：23-24. 11 于彬.汽車保險(xiǎn)詐騙罪疑難問題的成因及詐騙的對(duì)策D.北方工業(yè)大學(xué)，2023 12 武冬領(lǐng).車險(xiǎn)騙賠防范研究J.保險(xiǎn)研究，2023（2）：39-4

45、0. 13 Marek Palasinski.Reducing the risk ofinsurance fraudby appearances of online surveillanceJ. Psychology, Crime 受理部門在預(yù)審后提交銀行信用卡專業(yè)征審部門;征審部門審核通過后,提交銀行后臺(tái);銀行后臺(tái)建立客戶信息庫并制作郵寄卡片;欺詐申請(qǐng)者收到卡片后到銀行激活平臺(tái)開通卡片;欺詐申請(qǐng)者在銀行終端提現(xiàn)、轉(zhuǎn)帳或消費(fèi),騙取銀行資金;銀行后臺(tái)對(duì)銀行終端進(jìn)行日常監(jiān)控。 欺詐申請(qǐng)的現(xiàn)狀 目前,我國信用卡欺詐申請(qǐng)的形勢比較嚴(yán)峻,不良率和不良額均呈快速上升走勢,主要有以下特點(diǎn): 1、個(gè)人欺詐申請(qǐng)

46、范圍廣。欺詐申請(qǐng)者通過編造虛假個(gè)人身份信息、冒用他人的姓名和證件號(hào)碼制作假證件,調(diào)換證件上的照片,提供虛假證明材料,向銀行申請(qǐng)信用卡。由于欺詐申請(qǐng)者提供虛假身份證明、工作證明等,造成損失后,銀行和公安機(jī)關(guān)將難以催收追索。 2、單位欺詐申請(qǐng)密度高。小企業(yè)由于融資困難,往往會(huì)充分利用銀行降低辦卡標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)會(huì),在員工不知情或知情也無所謂的情形下,給大部分員工申辦信用卡,由單位集中激活使用。這樣,如果在一家銀行申辦到100張卡,每張卡額度一萬元,在四家銀行就可申請(qǐng)到400萬的額度,等于給企業(yè)增加了400萬元的無息貸款。而如果經(jīng)濟(jì)形勢不景氣,企業(yè)經(jīng)營困難無法還清透支款項(xiàng),就可能給銀行造成重大損失。 3、中

47、介公司欺詐申請(qǐng)危害多。非法中介公司使用網(wǎng)頁宣傳、報(bào)紙“小廣告”等方式招攬信用卡申請(qǐng)人,并向他們提供辦卡、套現(xiàn)協(xié)助。如果辦卡成功,按照授信額度的一定比例向申請(qǐng)人索取手續(xù)費(fèi)。此類機(jī)構(gòu)組織嚴(yán)密,分工明確,了解各家商業(yè)銀行的信用卡審批流程,所以隱蔽性非常強(qiáng),稍有不慎,就會(huì)產(chǎn)生批量欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 4、銀行預(yù)制卡被盜用影響壞。由于發(fā)卡市場競爭激烈,銀行會(huì)采取數(shù)據(jù)庫營銷方式,為既有優(yōu)質(zhì)客戶預(yù)制高額度信用卡,并提高上門服務(wù)。但實(shí)際工作中,送卡流程往往效率偏低,導(dǎo)致有大量的預(yù)制卡,在銀行要存放若干年。由于客戶信息對(duì)內(nèi)部人員不是秘密,這就給銀行內(nèi)部的壞分子以可乘之機(jī),這種人會(huì)竊取卡片激活使用,給銀行造成很壞的影響和損

48、失。 5、犯罪集團(tuán)欺詐申請(qǐng)損失大。信用卡專業(yè)化犯罪集團(tuán)以騙取銀行資金為最終目的,批量偽造、冒用身份信息,提供以假亂真的各類證明,大量騙取信用卡并激活使用,給銀行造成巨大損失。 這些信用卡專業(yè)化犯罪集團(tuán)一般打一槍換一個(gè)地方,流竄作案,頻繁作案。 6、無惡意欺詐申請(qǐng)隱藏深。銀行人員為完成信用卡發(fā)卡任務(wù),托親朋好友幫忙營銷,對(duì)申辦人身份證件、單位證明和簽名不認(rèn)真審核,甚至代客戶填表和簽名。向效益較好的單位批量營銷信用卡時(shí),為擴(kuò)大營銷業(yè)績而通融該單位工作人員,在單位員工證明清單中加入非該單位員工的其他申請(qǐng)人,造成欺詐風(fēng)險(xiǎn)。同一單位員工在銀行營銷人員不注意的情況下,互相替換簽名或代替簽名。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)打

49、官司時(shí),銀行將因客戶非本人簽名而輸?shù)艄偎尽?欺詐申請(qǐng)的成因分析 1、法律體系不健全。目前,我國在涉及信用卡問題方面,只能使用刑法、民法通則、合同法、擔(dān)保法、人民銀行法、商業(yè)銀行法的原則性規(guī)定。信用卡的專門立法只有中國人民銀行1993年頒布的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法以及2023年出臺(tái)的人民銀行 銀監(jiān)會(huì) 公安部 國家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知,但其立法層級(jí)較低,甚至帶有明顯的行業(yè)保護(hù)性質(zhì),使持卡人不得不接受發(fā)卡行單方制定的格式合同。 2、信用體系不完善。人行征信系統(tǒng)、公安身份核查系統(tǒng)、社保系統(tǒng)等雖然為銀行信用卡征信審核提供了一定的數(shù)據(jù)支撐,但仍然不足以提供充分全面的信息。同

50、時(shí),發(fā)卡銀行之間的信息壁壘導(dǎo)致各行的黑名單難以共享,信譽(yù)不好的客戶被列入一家發(fā)卡行的黑名單后,仍可能到另一家銀行申請(qǐng)辦卡。 3、缺乏科學(xué)有效的管理手段。實(shí)際工作中的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,在征信審核、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)政策中依然缺乏有限的管理手段,多數(shù)銀行尚未建立以客戶或客戶群為單位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)體系,風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性、精細(xì)化程度亟待提升。 4、信息不對(duì)稱。現(xiàn)有國家信用機(jī)構(gòu)提供的信息尚不足以對(duì)持卡人信息充分全面的掌握,而持卡人對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)情況和資信水平比發(fā)卡銀行更為了解,處于信息優(yōu)勢地位。銀行難以對(duì)持卡人的財(cái)產(chǎn)、收入、還款意愿等資信情況做出正確判斷。 二、欺詐申請(qǐng)的防控對(duì)策 欺詐申請(qǐng)的

51、防控模型 1、模型建立 欺詐申請(qǐng)的防控模型為:C=W(1-G)-X(P+Z) 式中,C為欺詐申請(qǐng)實(shí)際收益,W為欺詐申請(qǐng)期望收益,G為被發(fā)現(xiàn)的概率,X為能夠計(jì)量的系數(shù),P為對(duì)欺詐申請(qǐng)的打擊手段量化,Z為信用卡全流程規(guī)范。 2、模型分析。W與C為正相關(guān)。即欺詐申請(qǐng)的難度越小,則欺詐申請(qǐng)期望收益越高,欺詐申請(qǐng)實(shí)際收益就越高。G與C為逆相關(guān)。即欺詐申請(qǐng)被發(fā)現(xiàn)的概率越高,則欺詐申請(qǐng)實(shí)際收益就越低。P與C為逆相關(guān)。即對(duì)欺詐申請(qǐng)的打擊手段量化值越高,則欺詐申請(qǐng)實(shí)際收益就越低。Z與C為逆相關(guān)。即信用卡全流程規(guī)范越完善,則欺詐申請(qǐng)實(shí)際收益就越低。P、Z和G是正相關(guān)。即對(duì)欺詐申請(qǐng)的打擊手段量化值越高、信用卡全流程

52、規(guī)范越完善,則欺詐申請(qǐng)被發(fā)現(xiàn)的概率越高,但G有一個(gè)極限值,無限接近于100%,但只要信用卡業(yè)務(wù)存在,(1-G)0。X是一個(gè)可及時(shí)調(diào)節(jié)的系數(shù)值。 欺詐申請(qǐng)的防控對(duì)策 對(duì)照欺詐申請(qǐng)辦卡的流程模型和欺詐申請(qǐng)的防控模型,應(yīng)分別從欺詐申請(qǐng)前、欺詐申請(qǐng)中、欺詐申請(qǐng)后三個(gè)環(huán)節(jié)來加大震懾力度、規(guī)范作業(yè)流程、提高偵測效率和打擊效果,從而達(dá)到將風(fēng)險(xiǎn)降至最低的目的。 1、欺詐申請(qǐng)前防控。建立法律體系,加大震懾力度。國家要盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法規(guī)及其配套措施,用法律的形式對(duì)個(gè)人賬戶體系、個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人信用檔案的管理,個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用,個(gè)人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定,以國

53、家的強(qiáng)制方式來推行個(gè)人信用制度。同時(shí),要加大對(duì)現(xiàn)有觸犯信用卡法律法規(guī)行為的執(zhí)行力度,增大信用卡違法犯罪的成本,震懾愈演愈烈的信用卡違法犯罪行為,起到殺一儆百、殺雞警猴的效果。完善相關(guān)制度,提高防控效率。一是強(qiáng)化對(duì)信用卡申請(qǐng)人的審批制度,嚴(yán)格審核申請(qǐng)人申請(qǐng)資料,對(duì)申請(qǐng)人做好篩選和過濾。二是完善擔(dān)保制度,在對(duì)擔(dān)保人的職業(yè)、社會(huì)地位、收入情況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查分析的基礎(chǔ)上,靈活制定擔(dān)保條件。三是建立信用卡保險(xiǎn)機(jī)制,一方面,讓持卡人參加保險(xiǎn), 規(guī)定保險(xiǎn)與信用卡有效期同步,使信用卡短期風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)承擔(dān),另一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司協(xié)商,確定責(zé)任范圍,按規(guī)定繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi),當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。四

54、是建立評(píng)分模型,對(duì)申請(qǐng)人信用進(jìn)行量化,為征審提供數(shù)據(jù)支撐。建立基礎(chǔ)信用信息庫。目前個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的功能不夠完善,還存在諸如部分?jǐn)?shù)據(jù)更新不夠及時(shí)、信用信息記錄不夠全面、個(gè)人信用報(bào)告異議處理時(shí)間過長等問題,因此銀行在期待更為完善的個(gè)人征信系統(tǒng)的同時(shí),應(yīng)建議相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定并實(shí)施經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和應(yīng)急處理機(jī)制。重視教育宣傳,構(gòu)建群防環(huán)境。銀行機(jī)構(gòu)一方面要重點(diǎn)培養(yǎng)高素質(zhì)的銀行征審人員,高度重視對(duì)員工的教育和思想動(dòng)態(tài)管理,加強(qiáng)員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育,重視行為排查工作;另一方面要向客戶多種渠道、多形式提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動(dòng)向,提高客戶的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。 2、欺詐申請(qǐng)

55、中防控。堅(jiān)持“三親見”原則。從欺詐申請(qǐng)辦卡的流程模型可以看出,銀行信用卡受理部門職責(zé)是欺詐申請(qǐng)中防控第一關(guān),因此,必須在日常工作中應(yīng)堅(jiān)持核查身份的“親見本人、親見簽名、親見證件原件”的 “三親見”原則。但“三親見”原則有一定的局限性,不適用于通過郵寄等方式提交申請(qǐng)資料的客戶。身份證核查?！肮采矸菪畔⑾到y(tǒng)數(shù)據(jù)是判斷身份證真?zhèn)蔚淖钣行У氖侄?基本可以防止假身份證辦卡。但由于公安身份信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的不完善,確實(shí)存在客戶身份真實(shí)但在系統(tǒng)中提示無此號(hào)碼的情況。遇到此種情況,營銷人員應(yīng)采取合理可行的疑義信息核實(shí)措施核實(shí)客戶身份信息,如請(qǐng)客戶提供戶口本、戶籍證明原件等。查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)。一看客戶單位信息,與

56、申請(qǐng)表填寫是否一致;二看客戶公積金繳交情況,判斷單位收入證明真實(shí)性;三看近24個(gè)月貸款、信用卡的信用情況,對(duì)照政策判斷;四看貸款累計(jì)信息,通過筆數(shù)、額度使用,判斷是否可發(fā)卡;五看信用卡累計(jì)信息,通過發(fā)卡機(jī)構(gòu)、額度使用,判斷客戶信用;六看查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)申辦信用卡次數(shù),2個(gè)月內(nèi)查詢5次以上辦卡成功或2個(gè)月內(nèi)查詢3以上辦卡不成功,都應(yīng)作為不良信息。(4)電話核實(shí)。電話核實(shí)是欺詐申請(qǐng)辦卡的流程模型中銀行征審人員的主要工作,銀行征審人員根據(jù)申請(qǐng)表上填寫的電話號(hào)碼聯(lián)系申請(qǐng)人,確認(rèn)申請(qǐng)人是否本人申請(qǐng),酌情核實(shí)申請(qǐng)人基本信息,核對(duì)基本信息與申請(qǐng)人表述的是否一致,也可以撥打預(yù)留的工作單位電話,核實(shí)單位是否有此

57、人,進(jìn)一步判斷申請(qǐng)表的真實(shí)性、有效性,或通過電話黃頁或者電信公司的查號(hào)臺(tái)查詢到申請(qǐng)人單位,間接與單位取得聯(lián)系,核對(duì)單位電話和申請(qǐng)人的真實(shí)性,得到確認(rèn)后再與申請(qǐng)人直接聯(lián)系,核對(duì)其他申請(qǐng)要素。上門走訪。如果電話核實(shí)存疑,信用卡征信人員要上門走訪,實(shí)地核查基本情況,要了解客戶辦卡意愿、是否為本人簽名以及第一聯(lián)系人信息是否準(zhǔn)確等關(guān)鍵事項(xiàng)。查詢相關(guān)信息系統(tǒng)。通過工商行政管理部門或者第三方信息服務(wù)商提供的企業(yè)信息登記系統(tǒng),查詢中小企業(yè)營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件的真實(shí)性;查詢代理業(yè)務(wù)程序,核實(shí)客戶預(yù)留電話,使虛假電話顯形,防范非法中介辦卡;利用銀行賬務(wù)信息系統(tǒng),直接查閱該客戶在本行個(gè)人賬戶信息,凡開戶時(shí)間越長、交易越頻

58、繁、日均存款余額多的客戶,其信用也越好。 3、欺詐申請(qǐng)后防控。對(duì)異常交易金額的監(jiān)控。發(fā)卡行應(yīng)定期篩選出大額、整額透支的交易清單,通過監(jiān)控模型排查出可疑的信用卡交易記錄,并對(duì)這些交易記錄通過電話、郵件等方式進(jìn)行核查。對(duì)異常交易地點(diǎn)的監(jiān)控。在確定可疑交易的消費(fèi)場所,再根據(jù)場所名稱檢索所有客戶的對(duì)賬單記錄,排查出所有在該商戶消費(fèi)過的信用卡卡號(hào)。對(duì)該批信用卡的辦卡真實(shí)性進(jìn)行關(guān)聯(lián)性分析,也可以直接聯(lián)系持卡人,確定身份證件有無被他人冒用申辦信用卡。對(duì)異常交易營銷人員發(fā)展的全部信用卡客戶整體監(jiān)控。欺詐申請(qǐng)者會(huì)向某一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)的營銷員主動(dòng)遞交一批申請(qǐng)表,當(dāng)某張信用卡的風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí),往往有一批信用卡出現(xiàn)問

59、題,因此,必須根據(jù)營銷人員的代碼,排查出此人發(fā)展的所有信用卡,通過調(diào)閱信用卡申請(qǐng)表檔案,查找關(guān)聯(lián)卡片。常態(tài)化打擊欺詐申請(qǐng)。對(duì)監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的欺詐申請(qǐng)者,要及時(shí)追回?fù)p失、上本行黑名單和人行信用不良記錄,直至采取民法、刑法等法律手段,對(duì)欺詐申請(qǐng)保持常態(tài)化高壓氛圍,增大欺詐申請(qǐng)的違法犯罪成本。 三、結(jié)束語 國內(nèi)信用卡欺詐申請(qǐng)近幾年仍將保持上升態(tài)勢,各參與方要保持清醒的認(rèn)識(shí),不斷探索新的管理技術(shù),采用先進(jìn)的防控手段,通過保護(hù)銀行和持卡人利益來促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。 參考文獻(xiàn): 1中國人民銀行網(wǎng)站. 防欺詐(7) 合同欺詐 , 處罰 篇一：合同欺詐案典型案例 合同欺詐案典型案例 案情介紹 當(dāng)事人：武漢

60、市橋口區(qū)某手工作坊 （ 系個(gè)體性質(zhì) ）。當(dāng)事 人于XX年11月開始與他人簽訂委托加工十字繡、 智力花環(huán)、 鞋墊合同，合同約定由委托方為承攬方提供加工技術(shù)，承攬 方交付（培訓(xùn)費(fèi)）押金 360元，承攬方按委托方規(guī)定的生產(chǎn)計(jì) 劃將加工的成品交給委托方， 經(jīng)驗(yàn)收合格后結(jié)算。 至 XX 年 6 月，當(dāng)事人已與 80 人簽訂了上述加工合同， 收取押金 28800 元。合同簽訂后，承攬方開始履行合同，因當(dāng)事人在合同中 故意設(shè)定承攬方在客觀條件下無法達(dá)到產(chǎn)品的產(chǎn)量，致使合 同無法履行，造成承攬方違約，以此騙取押金，對(duì)此當(dāng)事人 也承認(rèn)存在主觀故意的欺詐行為。 XX年6月，橋口區(qū)工商分局對(duì)此案進(jìn)行了調(diào)查取證， 查