汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)

1、第十章 汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)一、車險(xiǎn)理賠含義 車險(xiǎn)理賠：指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn) 人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人 提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。 二、車險(xiǎn)理賠意義1.理賠對(duì)投保人(被保險(xiǎn)人)的意義：1）車險(xiǎn)理賠能使汽車保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償職能得到實(shí)現(xiàn)。2）車險(xiǎn)理賠能及時(shí)恢復(fù)被保險(xiǎn)人的生產(chǎn)、安定其生活。2.理賠對(duì) 保險(xiǎn)人的意義：1）車險(xiǎn)理賠可以發(fā)現(xiàn)和檢驗(yàn)展業(yè)承保質(zhì)量。2）提高保險(xiǎn)公司知名度。3）識(shí)別保險(xiǎn)欺詐。4）發(fā)現(xiàn)商機(jī)，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。三、車險(xiǎn)理賠原則1、重合同守信用原則；2、堅(jiān)持實(shí)事求是原則；3、堅(jiān)持“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”理賠原則主動(dòng)：指主動(dòng)熱情受理案件，要積極主動(dòng)展開調(diào)查。 展業(yè)滿面春風(fēng)，

2、理賠冷若冰霜，“兩面人”要不得。迅速：指迅速查勘，迅速定損，迅速賠償。 迅速是效率原則的關(guān)鍵，能提高滿意度。 否則“想說愛你（保險(xiǎn)公司）不容易”。準(zhǔn)確：指準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任，準(zhǔn)確核定賠付，保證雙方權(quán)益。 不準(zhǔn)確表現(xiàn)：同樣案子不同公司尺度不一樣； 同一公司不同理賠員標(biāo)準(zhǔn)不一樣； 同一理賠員不同時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)不一樣。 合理：指實(shí)事求是，堅(jiān)持條款，結(jié)合案情，合理理賠。 四、車險(xiǎn)理賠的流程1、受理案件：開通多種報(bào)案方式，對(duì)報(bào)案內(nèi)容進(jìn)行詳 細(xì)記錄。2、現(xiàn)場(chǎng)勘查：查明事故真相，為分析事故原因和認(rèn) 定事故責(zé)任的依據(jù)。3、損失確定：確定人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失4、賠款理算：5、核賠： 根據(jù)公司內(nèi)部規(guī)章制度對(duì)理賠案進(jìn)行審 核。6

3、、賠付結(jié)案：五、受理案件1、接受報(bào)案 保險(xiǎn)法規(guī)定，事故發(fā)生后24小時(shí)內(nèi)必須報(bào)案。報(bào)案方式：上門報(bào)案：電話報(bào)案：人保（95518）、太保（95500）、平保（95512）傳真報(bào)案：報(bào)案記錄：報(bào)案人、被保險(xiǎn)人、駕駛員的姓名和聯(lián)系方式等。出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、簡(jiǎn)單原因、事故形態(tài)等案件情況。保險(xiǎn)車輛的情況。 如：廠牌、車型、牌照等。如涉及第三方車輛的，需詢問第三方車輛的 車型、牌照等信息。保單號(hào)碼。 如表5-1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)出險(xiǎn)報(bào)案表2、出險(xiǎn)通知 業(yè)務(wù)員在受理報(bào)案的同時(shí)，應(yīng)向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)車輛出現(xiàn)通知書和索賠須知（如表5-2所示），并指導(dǎo)其據(jù)實(shí)填寫保險(xiǎn)車輛出現(xiàn)通知書。若被保險(xiǎn)人采用電話報(bào)案，應(yīng)在

4、事后補(bǔ)填出險(xiǎn)通知書。 出險(xiǎn)通知書的內(nèi)容： 保險(xiǎn)單證號(hào)碼；被保險(xiǎn)人名稱、地址及電話號(hào)碼；保險(xiǎn)汽車的種類及廠牌型號(hào)、生產(chǎn)日期、第一次申領(lǐng)牌照日期、牌照號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼等。駕駛員姓名、住址、年齡、婚否、駕駛證號(hào)碼和被保險(xiǎn)人關(guān)系；出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因及經(jīng)過等；涉及的第三者情況；處理事故的交通管理部門名稱，經(jīng)辦人姓名及電話號(hào)碼等；被保險(xiǎn)人簽章與日期。3、查核保單信息 看是否在保險(xiǎn)期內(nèi)；查明投保險(xiǎn)種；是否交費(fèi)；是否為約定駕駛員等?？词欠駥儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍。4、安排查勘可派自己的查勘人員前往事故現(xiàn)場(chǎng)；委托當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司或中介公司進(jìn)行代理查勘。 全國(guó)大公司均建立了有效的內(nèi)部運(yùn)作模式，即“雙代案件”（代查勘、代定損

5、）制度。5、立案 業(yè)務(wù)人員應(yīng)立案登記，并對(duì)其統(tǒng)一編號(hào)和管理。6、現(xiàn)場(chǎng)查勘 見第七章內(nèi)容7、損失確定 見第八章內(nèi)容8、賠款理算 見第九章內(nèi)容案例一：爆胎出險(xiǎn)能否理賠 小王開車有個(gè)習(xí)慣，喜歡把輪胎充足氣，這樣跑起來更有動(dòng)力些。這天天氣特別炎熱，小王行駛在高速公路上，突然一聲巨響，倒霉的事情終于發(fā)生爆胎了。一時(shí)還來不及剎車，汽車行駛的平衡性失控，將旁邊同向行駛的車撞的“頭破血流”。 案例分析： 機(jī)動(dòng)車輛車損險(xiǎn)條款規(guī)定，對(duì)于爆胎引起的輪胎、鋼圈的單獨(dú)損壞，保險(xiǎn)公司是不予理賠的，小王爆胎的損失應(yīng)由自己承擔(dān)。 由于輪胎爆胎引起的交通事故，碰撞到其他車輛造成其他車輛的損失，保險(xiǎn)公司按照車禍的事故責(zé)任認(rèn)定，根

6、據(jù)車損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)等相關(guān)涉及該車禍理賠的險(xiǎn)種給予理賠。案例二：輪胎自爆牽連其他部件受損 高溫天氣，是輪胎自爆的頻繁時(shí)段。周末，李先生一家開車去兜風(fēng)，行駛在郊外的公路上，欣賞著郊外美麗的風(fēng)光卻避免不了突然間爆胎帶來的意外，讓人心驚膽戰(zhàn)。爆胎瞬間，車主對(duì)汽車在不可操控下的行駛下只能聽天由命，撞在路邊的樹上。不僅造成前輪胎的損失，而且還造成前大燈的損壞，引擎蓋的多處刮傷等其他部件的損壞，萬幸的是人沒有受傷。保險(xiǎn)公司對(duì)此是如何理賠的？ 案例分析： 對(duì)于爆胎引起的輪胎本身的損失，保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)?。那么在這次事故中，除輪胎外車輛其他部件的損壞，保險(xiǎn)公司是都可以賠償?shù)摹Ｓ亚樘崾荆罕M管保險(xiǎn)公司可以對(duì)汽

7、車爆胎撞上路邊而造成除輪胎以外的車損，或者是撞上其他車輛造成的損失，都給予賠償。但車主難免還是要遭受到部分經(jīng)濟(jì)損失，自己也會(huì)因愛車的受傷而心情不好。所以夏季行車提醒車主朋友：1、高溫季節(jié)，別給輪胎充超過標(biāo)準(zhǔn)氣壓的氣，以免胎內(nèi)氣壓受熱膨脹而爆胎。2、如果車輪花紋磨損嚴(yán)重，必須考慮更換新的汽車輪胎。案例三：輪胎被偷保險(xiǎn)公司賠嗎 ?早晨，劉先生像平時(shí)一樣，下樓開車準(zhǔn)備上班。誰知，剛到樓下就傻眼了。怎么自己的愛車被幾塊磚頭高高墊起，4只輪胎全沒了。火氣上升的劉先生馬上撥打110報(bào)警。警察及時(shí)出警，勘查現(xiàn)場(chǎng)并作了筆錄。事后警察為其出具了證明，保險(xiǎn)公司的理賠人員趕到現(xiàn)場(chǎng)，理賠人員一看這種情況，對(duì)劉先生說：

8、“依據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，您這種損失保險(xiǎn)公司沒辦法賠付。”劉先生保了車損險(xiǎn)，也保了盜搶險(xiǎn)，輪胎丟了，保險(xiǎn)公司為什么不賠呢？案例分析： 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款中規(guī)定：“被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失。保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”。在機(jī)動(dòng)車輛附加盜搶險(xiǎn)條款中規(guī)定：“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞。保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。”因此，從這兩個(gè)條款規(guī)定來看，輪胎屬于車上零部件，它的單獨(dú)丟失，保險(xiǎn)公司是可以拒賠的。 案例四：撞死人保險(xiǎn)公司拒賠? 張先生晚上6點(diǎn)從上海發(fā)車前往浙江，由于天色漸暗，加上正在下雨，因此，當(dāng)一名男子突然橫穿馬路時(shí)，他并沒有及時(shí)踩住剎車，

9、一下子撞到了那名男子。后來張先生把這名男子送進(jìn)了醫(yī)院，但因?yàn)閭麆?shì)過重，搶救無效。那名男子蓬頭垢面，衣服十分破爛，看樣子像是一名流浪漢。張先生隨即向當(dāng)?shù)亟痪箨?duì)報(bào)案，交警大隊(duì)經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查后作出了交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定張先生和死者在這起交通事故中負(fù)同等責(zé)任。另外，為了弄清這名男子的身份，當(dāng)?shù)毓簿植樵兞水?dāng)?shù)氐膽艏畽n案，并沒有查到死者的身份。隨后，公安局又在當(dāng)?shù)孛襟w上發(fā)布了“認(rèn)尸啟事”，但兩個(gè)月過后，仍然沒有人來認(rèn)領(lǐng)尸體。公安機(jī)關(guān)因此推斷，這名男子有可能是一個(gè)流浪漢，并非當(dāng)?shù)鼐用瘛８鶕?jù)當(dāng)?shù)亟痪箨?duì)計(jì)算，張先生應(yīng)該對(duì)這次事故承擔(dān)部分賠款8萬余元，作為對(duì)死者的一次性補(bǔ)償。由于被撞死的這名男子是無名氏，無法

10、找到其家屬，因此，張先生將這筆賠款交給了當(dāng)?shù)亟痪箨?duì)代為保存，并由交警大隊(duì)出具收據(jù)。保險(xiǎn)公司為何拒賠 ？為了這次事故，張先生耽誤了進(jìn)貨時(shí)間，等事故后續(xù)工作解決完畢后，張先生隨即回到了上海。沒過幾天，他便向投保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。令張先生萬萬沒想到的是，過了一個(gè)多禮拜后，保險(xiǎn)公司竟給他拒賠的答復(fù)，理由是“被撞者是無名氏”。按照張先生的說法，自己當(dāng)初在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，上足了保險(xiǎn)，包括“車輛損失險(xiǎn)”、“第三者責(zé)任險(xiǎn)”、“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”、“無過失責(zé)任險(xiǎn)”、“盜搶險(xiǎn)”等，而這次事故也是符合“第三者責(zé)任險(xiǎn)”的理賠范疇的。 而保險(xiǎn)公司隨后給張先生的解釋是，“按照公司內(nèi)部規(guī)定，無名氏身份無法界定，無法作出理賠決

11、定。對(duì)于保險(xiǎn)公司的這種解釋，他至今無法接受，“保險(xiǎn)公司的理由十分牽強(qiáng)。按保險(xiǎn)公司的說法推理，難道因?yàn)樗勒呤菬o名氏，我也可以向交警部門表示拒絕賠償嗎？既然我已支付給死者賠償金，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該同樣給予理賠?！毕嚓P(guān)法律空白 為了拿到這筆賠款，張先生屢次來到保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)解。但保險(xiǎn)公司一再堅(jiān)持不能給予理賠。無奈之下，張先生說，“只好通過法律途徑解決了?！睆埾壬S后聘請(qǐng)律師代為出面，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行商談。“我仍然希望能夠私下進(jìn)行調(diào)解，我不想把事情搞得太復(fù)雜。畢竟，鬧上法庭后，雙方都麻煩?！痹谂c保險(xiǎn)公司調(diào)解中，張先生的代理律師認(rèn)為，在張先生購(gòu)買該保險(xiǎn)公司的車輛保險(xiǎn)條款中，并沒有有關(guān)“事故第三者是無名氏，保險(xiǎn)

12、公司就能免賠”的規(guī)定。按照我國(guó)法律規(guī)定，法律面前人人平等，雖然死者是無名氏，但也享有相等的權(quán)利，保險(xiǎn)公司應(yīng)該依照有關(guān)規(guī)定履行賠償?shù)牧x務(wù)。另外，律師還提出了另一個(gè)觀點(diǎn)?！坝捎谀壳敖痪箨?duì)仍在繼續(xù)尋找死者的家屬，因此，將來很有可能會(huì)找到該死者的家屬，無名氏的身份只是目前的定論。況且，張先生已經(jīng)將8萬余元的一次性補(bǔ)償金交給了交警部門代為接收，一旦找到其家屬，這筆賠款將支付給他們?！倍ｋU(xiǎn)公司的相關(guān)人士一再?gòu)?qiáng)調(diào)，“公司并非無理拒絕理賠，而是死者的身份無法界定。當(dāng)?shù)亟痪箨?duì)出具的相關(guān)賠償證明并不具有法律效力。在支付理賠款項(xiàng)前，保險(xiǎn)公司必須要明確兩點(diǎn)：一是交通事故雙方責(zé)任、理賠金額如何劃分；二是理賠金額支

13、付給誰，而無名氏的權(quán)利主體并不明確?！卑咐澹旱谌唠U(xiǎn)有責(zé)賠付被判無效 王先生起訴稱，2004年10月25日，他為自己的小轎車投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，賠償限額為5萬元。2005年8月1日上午9時(shí)40分，他駕車將騎車人楊某撞傷，為其支付醫(yī)藥費(fèi)等共計(jì)2636.54元。 經(jīng)交管部門認(rèn)定，楊某負(fù)事故全部責(zé)任，王先生不負(fù)事故責(zé)任。隨后，王先生向投保公司永安保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中已約定，對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠的前提是“有責(zé)賠付”，保險(xiǎn)公司將依據(jù)駕駛者在事故中所負(fù)的責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。王先生在事故中不負(fù)責(zé)任，故不應(yīng)賠付。案例六：司機(jī)違章積12分 保險(xiǎn)公司能拒賠嗎？ 2004年11月24日

14、，北京龍澤源置業(yè)有限公司司機(jī)楊某駕車在海淀區(qū)北四環(huán)主路中關(guān)村橋西撞上道路護(hù)欄。交警認(rèn)定司機(jī)楊某承擔(dān)100%事故責(zé)任。為此，龍澤源公司花費(fèi)車輛維修費(fèi)用32000元，并向北京市公聯(lián)公路聯(lián)絡(luò)線有限責(zé)任公司賠償路產(chǎn)損失11200元。 隨后，龍澤源公司向太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司北京分公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)楊某違章積分已滿12分，遂以楊某駕駛證無效為由拒絕理賠。為此，雙方訴至法院。 一中院終審判決：保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償43200元。 案例分析： 一中院經(jīng)審理認(rèn)為，楊某雖違章積分已滿12分，但直至案件受理之日仍未受到交通管理部門吊銷或注銷駕駛資格的處罰，應(yīng)認(rèn)定其仍有駕駛資格，保險(xiǎn)公司應(yīng)依照雙方當(dāng)事人保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)

15、相應(yīng)賠付責(zé)任。楊某積滿12分仍駕駛機(jī)動(dòng)車的行為應(yīng)屬有關(guān)部門行政處理范疇。因此一中院終審判令保險(xiǎn)公司向滿分司機(jī)所在公司補(bǔ)償車輛維修費(fèi)32000元和公路護(hù)欄維修賠款11200元。 案例七:竊賊無照駕車造成第三人損失保險(xiǎn)公司有無賠償責(zé)任？ 劉某購(gòu)得一輛夏利轎車自用，并向市保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。投保后一個(gè)月，劉某車被盜走。不久，市交通部門通知?jiǎng)⒛常核能嚤槐I后在某縣與他人轎車相撞，劉某的車翻下山崖，全部報(bào)廢（竊車賊跳車逃跑）；他人轎車被撞壞，司機(jī)受傷。這起交通事故系竊賊駕駛技術(shù)不良所致，竊賊應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。但是竊賊逃跑后一直沒有下落。事故發(fā)生后，受傷司機(jī)要求劉某賠償經(jīng)濟(jì)損失1.2萬元；

16、劉某同時(shí)也向保險(xiǎn)公司要求賠付轎車全損及第三者損失。保險(xiǎn)公司同意對(duì)劉某的轎車全損進(jìn)行賠償。同時(shí)認(rèn)定：竊賊盜車后，在外地肇事撞壞他人轎車，并致司機(jī)受傷，這不屬于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中規(guī)定的第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)此不負(fù)賠償責(zé)任。 案例分析: 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款第一條規(guī)定：由于碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸等原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受的全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償。 本案中，劉某轎車被盜并由竊賊駕駛該車肇事，致使該轎車翻下山崖并造成全損，符合該條規(guī)定的碰撞傾覆責(zé)任，故保險(xiǎn)公司應(yīng)予以賠償劉某汽車的全部損失。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款第十條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛

17、人員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，本公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定予以補(bǔ)償?！备鶕?jù)這條法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)竊賊盜車后駕駛中肇事造成的第三者損失不予賠償是正確的。這是因?yàn)?，本案汽車相撞事故是由竊賊駕駛偷來的轎車與他人轎車相撞造成的，竊賊即不是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中規(guī)定的被保險(xiǎn)人，也不是經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T，所以由此造成的第三者責(zé)任損失，保險(xiǎn)人當(dāng)然不能予以賠償。結(jié)論: 本案竊賊除應(yīng)被依法追究刑事責(zé)任外，還應(yīng)承擔(dān)一切經(jīng)濟(jì)責(zé)任：即賠償劉某轎車的全損和被撞司機(jī)所遭受的經(jīng)濟(jì)損失。由于保險(xiǎn)公司已經(jīng)賠償劉某轎車全損，所以可以從劉某處得到代位求

18、償權(quán)向竊賊追償。案例八:自駕游外地遇險(xiǎn)如何理賠？ 案例回放今年長(zhǎng)假，忙里偷閑的小呂第一次開車回上海的父母家過年。當(dāng)車在京滬高速公路上行駛了400多公里的時(shí)候，小呂的車突然爆胎，造成車輛失控，發(fā)生側(cè)滑，后面的一輛寶來轎車來不及躲閃，兩車結(jié)實(shí)地撞在了一起。等車輛停下來，小呂趕緊下車察看，兩輛車已經(jīng)面目全非，不過好在沒有人受傷。小呂趕緊撥打報(bào)案電話，同時(shí)在事故車后面放置警示牌。不一會(huì)交警趕到，現(xiàn)場(chǎng)勘查認(rèn)定小呂負(fù)此次事故的全部責(zé)任。經(jīng)過交警的調(diào)解，小呂最終賠付給對(duì)方兩萬元才算了事。這時(shí)驚魂未定的小呂早就沒有了過年的好心情，第一時(shí)間雇了輛大貨車，將自己的愛車拖回了北京。此時(shí)，小呂才想起要到保險(xiǎn)公司報(bào)案。

19、但是當(dāng)小呂將事故經(jīng)過向保險(xiǎn)公司的理賠人員講述完畢后，保險(xiǎn)公司的理賠人員告訴小呂，應(yīng)該提供對(duì)方車輛的事故照片，并應(yīng)有保險(xiǎn)公司出具的定損單。經(jīng)過多方努力，小呂總算找到了交警拍攝的事故現(xiàn)場(chǎng)照片，并進(jìn)一步提供了對(duì)方車輛修理的項(xiàng)目清單，保險(xiǎn)公司最終才決定給小呂賠付。如果您的車輛在異地出險(xiǎn)，可按如下程序進(jìn)行索賠：1.報(bào)案，同時(shí)向保險(xiǎn)公司電話報(bào)案； 2.等候現(xiàn)場(chǎng)處理，保險(xiǎn)公司會(huì)及時(shí)派遣當(dāng)?shù)胤止镜牟榭比藛T趕至事故現(xiàn)場(chǎng)，如果車輛不能行駛，請(qǐng)等待車輛救援； 3.提出索賠請(qǐng)求； 4.配合保險(xiǎn)公司做事故查勘； 5.事故結(jié)案； 6.提交索賠材料，如不涉及人傷，一般所需理賠單證有：索賠申請(qǐng)書、駕駛證(正、副本)、行駛證

20、(正、副本)、交通事故證明、交通事故賠償調(diào)解書、法院判決書(如有訴訟)、修車發(fā)票、施救費(fèi)及相關(guān)配用票據(jù)原件、賠款收據(jù)及身份證； 7.賠案審核； 8.領(lǐng)取賠款，為安全起見，大額賠款建議選擇轉(zhuǎn)賬方式領(lǐng)取賠款。案例九:保險(xiǎn)人以修復(fù)方式進(jìn)行車輛保險(xiǎn)理賠應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎 【案情介紹】 1989年6月6日，戴某向某保險(xiǎn)公司投保解放牌貨車車損保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額按重置價(jià)100%計(jì)算。后該車發(fā)生交通事故。戴某按保險(xiǎn)公司的要求，將受損車輛拖至與保險(xiǎn)公司訂有聯(lián)營(yíng)協(xié)議的汽車修理廠進(jìn)行修理。同年6月20日，保險(xiǎn)公司、汽車修理廠、戴某共同檢驗(yàn)汽車狀況，并列出保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單。三方簽訂了汽車修理合同，三方依次在定損人、承修人、備注欄中

21、簽字。但是，汽修廠一直沒有采取積極措施進(jìn)行修理，直到1990年1月20日，戴某的解放牌貨車仍未修復(fù)，嚴(yán)重影響其運(yùn)輸業(yè)務(wù)。戴某只得向法院起訴?！痉ㄔ簩徖怼?1990年3月，法院裁定將戴某汽車送至另一汽車維修廠，維修廠因?qū)π蘩韽S報(bào)估的已完成工作量有意見而未予修理。汽修廠將車提回并轉(zhuǎn)交汽車保養(yǎng)站修理。保養(yǎng)站修理后，戴某對(duì)修理質(zhì)量存在異議，保險(xiǎn)公司亦未組織有關(guān)部門及時(shí)審驗(yàn)，無人付款提車，致使此車在保養(yǎng)站一直露天存放到1991年1月，僅保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的零部件缺損，損失就達(dá)20187元。【案情分析】（一）本案保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的賠款可分為三類：保險(xiǎn)賠款；補(bǔ)償戴某停業(yè)、停駛損失賠款；補(bǔ)償戴某保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單范圍外缺損零部件及再修汽車新增修理費(fèi)損失賠款。后兩類損失屬除外責(zé)任，一般情況下不應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。人民法院考慮并判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，其原因如下：1、保險(xiǎn)賠款是保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。本案中，戴某的施救費(fèi)、工時(shí)費(fèi)、提車至修理廠的拖運(yùn)費(fèi)由保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同承擔(dān)。2、本案修理合同中，保險(xiǎn)公司將自己列為定損人和送修人。保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失案采取了修復(fù)換置的理賠措施。3、汽車保險(xiǎn)條款中所稱的停業(yè)、停駛期間的損失是指發(fā)生災(zāi)害或意外事故引起的，與保險(xiǎn)人主觀因素?zé)o關(guān)。本案中，保險(xiǎn)人采取了修復(fù)理賠方式，因