小額貸款公司貸款操作流程

1、小額貸款款公司貸貸款操作作流程一、抵押押貸款操操作流程程(一一)抵押押物的范范圍1、抵押人人所有的的房屋和和其它地地上定著著物。2、抵押人人正在建建造中的的房屋或或者其他他建筑物物。3、抵押人人購買的的預售房房屋。4、抵押人人所有的的國有土土地使用用權(quán)。5、抵押人人所有的的汲取設設備、交交通工具具和其他他財產(chǎn)。6、依法可可以抵押押的其他他財產(chǎn)。(二二)抵押押人應提提交的材材料1、抵押人人為法人人的需提提交下列列材料：(11)營業(yè)業(yè)執(zhí)照及及最近年年度的年年檢證明明(副本本及復印印件、必必備)。(22)組織織機構(gòu)代代碼證書書及最近近年度的的年檢證證明。(33)稅務務登記證證明及最最近年度度的年檢檢

2、證明。(44)法定定代表人人身份證證明及簽簽字樣本本或印鑒鑒(必備備)。(55)企業(yè)業(yè)章程。(66)抵押押人同意意提供抵抵押擔保保的書面面文件(必備)。(77)抵押押人對抵抵押物享享有所有有權(quán)、使使用權(quán)或或者依法法處分權(quán)權(quán)的權(quán)屬屬證明。(88)抵押押人所有有的國有有土地使使用權(quán)證證和房屋屋所有權(quán)權(quán)證(必必備)。2、抵押押人為自自然人的的需提交交下列材材料：(11)抵押押人及配配偶的有有效身份份證件(居民身身份證)。(22)抵押押人的居居住證明明(戶口口簿)和和結(jié)婚證證明。(33)抵押押人及配配偶同意意提供抵抵押擔保保的書面面文件。(44)抵押押人所有有的國有有土地使使用權(quán)證證和房屋屋所有權(quán)權(quán)證

3、。(三三)辦理理財產(chǎn)抵抵押應注注意的事事項1、以共有有財產(chǎn)抵抵押的，應有共共有人同同意抵押押的書面面文件。2、以集體體所有制制企業(yè)的的財產(chǎn)抵抵押的，應有該該企業(yè)職職工代表表大會同同意抵押押的書面面決議。3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠廠房和集集體土地地使用權(quán)權(quán)抵押的的，應有有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出出具并經(jīng)經(jīng)村民代代表大會會審議通通過的同同意抵押押的書面面文件。4、以有限限責任公公司、股股份有限限公司的的財產(chǎn)抵抵押的，應有該該公司董董事會或或股東大大會依據(jù)據(jù)公司章章程作出出的同意意抵押的的書面決決議。5、以承包包經(jīng)營企企業(yè)的財財產(chǎn)抵押押的，應應有發(fā)包包方同意意抵押的的書面文文件。6、以尚在在海關(guān)監(jiān)監(jiān)管期內(nèi)內(nèi)的進口

4、口設備或或貨物為為抵押物物的，還還應有該該設備或或貨物的的原始產(chǎn)產(chǎn)地證、買賣合合同、付付款憑證證、運輸輸單據(jù)、商品檢檢驗證明明、主管管海關(guān)審審批單據(jù)據(jù)及核準準抵押的的書面證證明。7、以已出出租的財財產(chǎn)抵押押的，還還應有證證明租賃賃在先的的事實以以及抵押押人已將將設定本本次抵押押告知承承租人的的書面文文件。8、以預售售房屋抵抵押的，應有商商品房預預售許可可證及生生效的預預購房屋屋合同。9、以在建建工程抵抵押的，應有國國有土地地使用權(quán)權(quán)證、建建設用地地規(guī)劃許許可證、建設工工程規(guī)劃劃許可證證、建設設許可證證;證明明已交納納的土地地使用權(quán)權(quán)出讓金金或需交交納的相相當于土土地使用用權(quán)出讓讓金的款款額、已

5、已投入在在建工程程的工程程款、施施工進度度及工程程竣工日日期、已已完成的的工作量量和工程程量等事事項的書書面材料料;建設設工程承承包合同同及證明明建設工工程價款款預、決決算及拖拖欠情況況的書面面材料。100、以機機動車輛輛抵押的的，還應應有機動動車登記記證書。111、以機機器設備備、原輔輔材料、產(chǎn)品或或商品以以及其他他動產(chǎn)抵抵押的，還應有有抵押物物的所有有權(quán)或者者使用權(quán)權(quán)證明以以及抵押押物的存存放狀況況資料。(四)抵抵押擔保保的調(diào)查查評審1、應綜合合考慮借借款人的的資信狀狀況、償償債能力力、貸款款期限、貸款風風險度，抵押物物所處位位置、使使用年限限、折舊舊程度、功能狀狀況、估估價可信信度、變變

6、現(xiàn)能力力、變現(xiàn)現(xiàn)時可能能發(fā)生的的價格變變動、變變現(xiàn)費稅稅等因素素，根據(jù)據(jù)抵押物物的不同同種類確確定合理理的抵押押率。(11)個人人房產(chǎn)及及國有土土地使用用權(quán)證(出讓方方式)的的抵押率率不得超超過800%(參參考房產(chǎn)產(chǎn)評估機機構(gòu)評估估書和實實際購房房價款，以本公公司內(nèi)部部評估為為準，下下同)。(22)個人人房產(chǎn)及及國有土土地使用用權(quán)證(劃撥方方式)的的抵押率率不得超超過500%。(33)個人人房產(chǎn)及及集體土土地使用用權(quán)證的的抵押率率不得超超過500%。(44)廠房房及國有有土地使使用權(quán)證證(出讓讓方式)的抵押押率不得得超過770%。(55)廠房房及國有有土地使使用權(quán)證證(劃撥撥方式)的抵押押率不

7、得得超過550%。(66)以在在建工程程作抵押押，抵押押率不得得超過770%;(77)車輛輛等交通通運輸工工具的抵抵押率不不得超過過50%;(88)機器器設備及及其他動動產(chǎn)的抵抵押率不不得超過過50%。2、特別支支持措施施(11)對于于我公司司經(jīng)營初初期的大大戶及黃黃金客戶戶，信用用好，還還貸及時時的，以以個人房房產(chǎn)證及及出讓方方式的國國有土地地使用權(quán)權(quán)抵押的的，其抵抵押率可可上浮至至90%，并且且以本公公司內(nèi)部部認證的的房地產(chǎn)產(chǎn)評估機機構(gòu)出具具的現(xiàn)場場評估報報告書為為基價。(22)經(jīng)我我公司今今后評定定為信用用等級在在A+級級以上的的微小企企業(yè)，以以廠房及及出讓方方式的國國有土地地使用權(quán)權(quán)證

8、抵押押的，其其抵押率率可上浮浮至900%，并并且以本本公司內(nèi)內(nèi)部認證證的房地地產(chǎn)評估估機構(gòu)出出具的現(xiàn)現(xiàn)場評估估報告書書為基價價。(33)協(xié)議議作價。(1)和(22)款中中的客戶戶經(jīng)過一一段時間間的運作作，其生生產(chǎn)經(jīng)營營狀況和和信用記記錄狀況況皆良好好的，也也可采用用協(xié)議作作價的辦辦法來確確定抵押押價值，其抵押押率也可可以上浮浮至900%。3、應對抵抵押人的的主體資資格、意意見表示示、授權(quán)權(quán)情況，抵押物物的權(quán)屬屬、清單單等相關(guān)關(guān)文件和和手續(xù)進進行審查查，確定定其真實實性，完完整性、合法性性和有效效性。(五)抵抵押物的的登記抵押押物要以以有關(guān)部部門辦理理抵押登登記才有有效，貸貸款經(jīng)辦辦人(調(diào)調(diào)查崗

9、)應與抵抵押人一一同前往往有關(guān)部部門辦理理抵押登登記，并并親自拿拿回產(chǎn)權(quán)權(quán)證和抵抵押登記記證明書書。1、房地產(chǎn)產(chǎn)抵押登登記機關(guān)關(guān)為市、區(qū)房管管局和縣縣國土資資源局。2、在建工工程抵押押登記機機關(guān)為市市國土資資源局和和縣規(guī)劃劃建設局局。3、車輛抵抵押登記記機關(guān)為為市交通通局車管管所。4、設備和和其他動動產(chǎn)抵押押登記機機關(guān)為區(qū)區(qū)工商局局。5、進口設設備和貨貨物抵押押登記機機關(guān)為主主管海關(guān)關(guān)。6、位于農(nóng)農(nóng)村的個個人私有有房產(chǎn)抵抵押登記記為公證證處(辦辦理抵押押公證)。(六六)抵押押物的保保管1、房地產(chǎn)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證證書封包包后，填填寫交接接清單并并加蓋雙雙人私章章(客戶戶經(jīng)理和和出納)交出納納入庫(保險箱

10、箱)保管管，并登登記抵押押物保管管登記薄薄。2、抵押物物由抵押押人占管管的，貸貸后檢查查崗應定定期檢查查抵押物物的使用用、管理理和變化化情況。3、貸后后檢查抵抵押人及及抵押物物的主要要內(nèi)容：(11)抵押押人涉及及重大經(jīng)經(jīng)濟糾紛紛，經(jīng)營營范圍與與注冊資資本變更更，股權(quán)權(quán)變動。(22)抵押押人經(jīng)營營機制或或組織結(jié)結(jié)構(gòu)發(fā)生生變化。(33)抵押押人破產(chǎn)產(chǎn)、歇業(yè)業(yè)、解散散、停業(yè)業(yè)整頓、營業(yè)執(zhí)執(zhí)照被吊吊銷、被被撤消。(44)抵押押人章程程、法定定代表人人、住所所等發(fā)生生變更。(55)抵押押物的權(quán)權(quán)屬發(fā)生生爭議。(66)抵押押物毀損損、滅失失、價值值減少或或者被征征用。(77)抵押押的在建建工程竣竣工或者者

11、形成新新增財產(chǎn)產(chǎn)。(88)抵押押物被再再設立抵抵押、質(zhì)質(zhì)押、或或被出租租、轉(zhuǎn)讓讓、饋贈贈。(99)抵押押物被有有關(guān)執(zhí)法法機關(guān)依依法查封封、扣押押。(110)抵抵押權(quán)受受到或可可能受到到來自任任何第三三方的侵侵害。4、抵押權(quán)權(quán)存續(xù)期期間客戶戶經(jīng)理要要密切關(guān)關(guān)注上述述情況的的發(fā)生，及時向向公司領領導匯報報，以采采取相對對應的策策略、措措施，向向有關(guān)機機關(guān)主張張權(quán)利。(七)抵抵押權(quán)的的實現(xiàn)1、借款合合同履行行期限屆屆滿，借借款人未未能按期期歸還貸貸款本息息的，可可依法向向人民法法院申請請抵押權(quán)權(quán)，變賣賣或拍賣賣抵押物物優(yōu)先受受償貸款款本息以以及相關(guān)關(guān)費用。2、處分抵抵押物所所得價款款不足以以清償貸貸

12、款本息息及相關(guān)關(guān)費用的的，應當當向借款款人繼續(xù)續(xù)追償其其不足部部分;清清償后尚尚有剩余余的，應應退還給給抵押人人。3、抵押擔擔保的貸貸款本息息清償后后，應當當與抵押押人向原原登記機機關(guān)辦理理注銷登登記，并并將相關(guān)關(guān)抵押物物權(quán)屬證證明及證證件交還還抵押人人，辦妥妥交接手手續(xù)。二、質(zhì)押押貸款操操作流程程(一)質(zhì)押物物的范圍圍l、可以接接受下列列條件的的動產(chǎn)質(zhì)質(zhì)押：(11)出質(zhì)質(zhì)人享有有所有權(quán)權(quán)或依法法處分權(quán)權(quán)。(22)依法法可以流流通、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓。(33)依法法可以特特定化和和轉(zhuǎn)移占占有。(44)易變變現(xiàn)、易易保值、易保管管。2、可以接接受以保保證金等等形式特特定化的的金錢質(zhì)質(zhì)押。3、可以接接受下列列

13、權(quán)利質(zhì)質(zhì)押：(11)匯票票、本票票、存單單。(22)國債債、金融融債券、大企業(yè)業(yè)債券。(33)股份份、股票票。(44)依法法可以質(zhì)質(zhì)押的具具有現(xiàn)金金價值的的人壽保保險單。(55)依法法可以轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的商商標專用用權(quán)、專專利權(quán)、著作權(quán)權(quán)中的財財產(chǎn)權(quán)。(66)依法法可以質(zhì)質(zhì)押的其其他權(quán)利利。(二)質(zhì)質(zhì)押人應應提交的的材料同抵抵押人應應提交的的材料。(三三)質(zhì)押押貸款應應注意的的事項1、以存貨貨質(zhì)押的的，應具具備產(chǎn)品品有市場場、有銷銷路、有有保管質(zhì)質(zhì)物的倉倉儲條件件。2、以匯票票、本票票質(zhì)押的的，應有有出質(zhì)人人與出票票人或其其前手之之間的商商品交易易合同和和增值稅稅發(fā)票。3、以憑證證式國債債質(zhì)押的的，應

14、有有出質(zhì)人人出具的的所有權(quán)權(quán)無爭議議、沒有有掛失或或依法止止付的，同意提提供質(zhì)押押擔保的的書面承承諾文件件。4、以倉單單質(zhì)押的的，應有有倉單或或倉單持持有憑證證以及證證明倉單單開具人人的合法法主體資資格和倉倉單項下下貨物的的品名、數(shù)量、入庫檢檢驗、保保管期限限等事項項的書面面文件。5、以提單單質(zhì)押的的，應有有提單或或提單項項下貨物物的原始始產(chǎn)地證證、買賣賣合同、付款憑憑證、運運輸單據(jù)據(jù)、質(zhì)量量和重量量檢驗證證明、商商業(yè)發(fā)票票、保險險單等資資料和證證明文件件。6、以一般般企業(yè)股股權(quán)質(zhì)押押的，應應有企業(yè)業(yè)章程和和該公司司董事會會及其他他股東同同意出質(zhì)質(zhì)投資者者將其股股權(quán)質(zhì)押押的書面面決議。7、以商

15、標標專用權(quán)權(quán)質(zhì)押的的，應有有商標注注冊證及及出質(zhì)前前該商標標專用權(quán)權(quán)的許可可使用情情況證明明文件。8、以專利利權(quán)中的的財產(chǎn)權(quán)權(quán)質(zhì)押的的，應有有專利權(quán)權(quán)的有效效證明、出質(zhì)前前該專利利權(quán)的實實施及許許可使用用情況證證明文件件。9、以著作作權(quán)中的的財產(chǎn)權(quán)權(quán)質(zhì)押的的，應有有作品權(quán)權(quán)利證明明、出質(zhì)質(zhì)前著作作權(quán)的授授權(quán)使用用情況證證明文件件。(四)質(zhì)押擔擔保的調(diào)調(diào)查評審審1、應綜合合考慮借借款人的的資信狀狀況、償償債能力力、貸款款期限、貸款風風險度、出質(zhì)動動產(chǎn)所處處位置、使用年年限、折折舊程度度、功能能狀況、估價可可信度、變現(xiàn)能能力、變變現(xiàn)時的的價格變變動、變變現(xiàn)稅費費等因素素，根據(jù)據(jù)質(zhì)物的的不同種種類確

16、定定合理的的質(zhì)押率率，并據(jù)據(jù)此與出出質(zhì)人簽簽定質(zhì)押押合同。原則上上一般動動產(chǎn)的質(zhì)質(zhì)押率不不超過評評估價的的50%。2、應當綜綜合考慮慮質(zhì)押權(quán)權(quán)利的易易變現(xiàn)性性、發(fā)行行單位的的信用等等級以及及市場價價格、商商業(yè)風險險、相關(guān)關(guān)費用等等因素，確定合合理的權(quán)權(quán)利質(zhì)押押率，并并據(jù)此與與質(zhì)押人人簽訂合合同。原原則上：(11)人民民幣存款款單的質(zhì)質(zhì)押率不不超過存存款行確確認數(shù)的的90%，而辦辦理銀行行承兌匯匯票，其其質(zhì)押率率可達1100%。(22)國家家債券的的質(zhì)押率率不超過過90%。(33)金融融債券的的質(zhì)押率率不超過過80%。(44)銀行行本票和和承兌匯匯票的質(zhì)質(zhì)押率不不超過990%。(55)非上上市股

17、份份有限公公司股份份、有限限責任公公司股份份的股權(quán)權(quán)質(zhì)押率率不超過過評估價價值的550%。(66)倉單單、提單單的質(zhì)押押率不超超過其項項下貨物物總金額額的700%。(77)人壽壽保險單單的質(zhì)押押率不超超過出質(zhì)質(zhì)時保單單現(xiàn)金價價值的990%。3、應當安安排雙人人對質(zhì)押押擔保進進行調(diào)查查評審和和核押工工作。五)質(zhì)押押登記1、質(zhì)押登登記手續(xù)續(xù)辦妥曰曰期不得得遲于質(zhì)質(zhì)押貸款款的實際際發(fā)放日日期。2、以非上上市股份份有限公公司和有有限責任任公司的的股份質(zhì)質(zhì)押的，應在55日內(nèi)將將股份出出質(zhì)記載載于股東東名冊，可申請請公證機機關(guān)公證證。3、以商標標專用權(quán)權(quán)、專利利權(quán)中財財產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)權(quán)中的財財產(chǎn)權(quán)質(zhì)質(zhì)押的，

18、其登記記機關(guān)為為國家工工商局的的商標局局、中國國專利局局和國家家版權(quán)局局。(六)質(zhì)質(zhì)押擔保保的管理理1、動產(chǎn)質(zhì)質(zhì)押合同同項下質(zhì)質(zhì)物的權(quán)權(quán)屬證書書、發(fā)票票、保險險單證及及其他相相關(guān)資料料正本經(jīng)經(jīng)確認后后，填寫寫移交清清單并簽簽字蓋章章后交出出納入庫庫保管。2、以匯票票、本票票、記名名股票、企業(yè)債債券出質(zhì)質(zhì)的，還還應當要要求出質(zhì)質(zhì)人在出出質(zhì)權(quán)利利憑證上上正確背背書記載載“質(zhì)押”字樣并并簽章。3、在質(zhì)押押合同有有效期內(nèi)內(nèi)，應按按貸后檢檢查間隔隔期定期期檢查質(zhì)質(zhì)物的管管理和變變化情況況，并督督促出質(zhì)質(zhì)人按約約定履行行各項義義務。4、質(zhì)押貸貸款的貸貸后檢查查主要內(nèi)內(nèi)容同抵抵押貸款款的檢查查內(nèi)容。(七七)

19、質(zhì)權(quán)權(quán)的實現(xiàn)現(xiàn)基本本上同抵抵押權(quán)的的實現(xiàn)。三、保證證貸款操操作流程程(一)保保證人的的資格1、具有代代為清償償能力的的法人、其他經(jīng)經(jīng)濟組織織、自然然人，可可以作為為借款人人的保證證人。其其中其他他經(jīng)濟組組織指依依法登記記并領取取營業(yè)執(zhí)執(zhí)照的獨獨資企業(yè)業(yè)、合伙伙企業(yè)、聯(lián)營企企業(yè)、中中外合作作經(jīng)營企企業(yè)等。2、原則上上應當選選擇代為為清償能能力強、信譽狀狀況好的的法人為為保證人人。3、國家機機關(guān)、學學校、醫(yī)醫(yī)院、企企業(yè)法人人的分支支機構(gòu)和和職能部部門不能能作為保保證人。4、擔任法法定代表表人、董董事或高高管人員員所在公公司曾有有過破產(chǎn)產(chǎn)、逃廢廢銀行債債務、拖拖欠銀行行貸款本本息等不不良信用用記錄的

20、的不能作作為保證證人。(二二)保證證人應提提交的材材料1、法人、其他組組織為保保證人的的，應提提交下列列材料：(11)最近近年度經(jīng)經(jīng)年檢的的的營業(yè)業(yè)執(zhí)照(必備資資料);(22)最近近年度經(jīng)經(jīng)年檢的的組織機機構(gòu)代碼碼證;(33)法定定代表人人(負責責人)身身份證明明及簽字字樣本或或印鑒(必備資資料);(44)經(jīng)年年審的貸貸款卡(無貸款款的可不不必);(5)最最近年度度經(jīng)年檢檢的稅務務登記證證;(66)企業(yè)業(yè)章程;(77)經(jīng)中中介機構(gòu)構(gòu)審計的的上年度度和當期期財務報報表(資資產(chǎn)負債債表、損損益表、現(xiàn)金流流量表);(88)有必必要提交交的其他他材料。2、有限責責任公司司、股份份有限公公司為保保證人的

21、的，還要要提交下下列材料料：(11)公司司董事會會或股東東大會依依據(jù)公司司章程作作出的同同意提供供保證擔擔保的書書面決議議;(22)公司司董事會會或股東東大會依依據(jù)公司司章程作作成的簽簽約人授授權(quán)委托托書及簽簽字樣本本或印鑒鑒。3、承包經(jīng)經(jīng)營企業(yè)業(yè)為保證證人的，還要提提交發(fā)包包人同意意該保證證擔保的的書面文文件。4、專業(yè)擔擔保機構(gòu)構(gòu)為保證證人的，還應提提交下列列材料：(11)中介介機構(gòu)出出具的實實收資本本驗資報報告;(22)一定定數(shù)額的的擔保基基金存款款證明文文件;(33)同意意提供該該保證擔擔保的書書面文件件。5、自然人人為保證證人的，應提交交下列材材料：(11)保證證人及配配偶的有有效身份

22、份證件;(22)保證證人的居居住證明明(戶口口薄);(33)保證證人財產(chǎn)產(chǎn)及收入入狀況證證明(公公務員);(44)保證證人及配配偶同意意提供擔擔保的書書面文件件。(三)保保證擔保保貸款的的調(diào)查評評審l、應當對對保證人人的主體體資格、意思表表示、授授權(quán)情況況以及其其他相關(guān)關(guān)文件進進行審查查，確定定其真實實性、完完整性、合法性性和有效效性。2、應當對對保證人人的資信信狀況、代償能能力等事事項進行行審查評評估，確確定保證證擔保的的可靠性性。3、應當對對保證人人的資產(chǎn)產(chǎn)規(guī)模、所有者者權(quán)益、已為他他人擔保保的余額額、信用用等級、現(xiàn)金流流量、信信譽狀況況、發(fā)展展前景等等因素進進行綜合合考證。4、保證額額度=資資產(chǎn)總額額負債總總額一已已為他人人提供的的各類擔擔保余額額。5、保證人人為村委委會和村村主任的的，所保保證擔保?！叭r(nóng)”貸款中中的種、養(yǎng)殖大大戶、專專業(yè)戶(如五鳳鳳茶葉、馬站蘑蘑菇、沿沿浦紫菜菜養(yǎng)殖、靈溪的的西紅柿柿、養(yǎng)豬豬、農(nóng)資資(機具具)經(jīng)營營大戶、龍港新新美洲的的蔬菜種種植等等等)，給給予大力力支持，扶持他他們做大大做強，發(fā)展新新農(nóng)村經(jīng)經(jīng)濟，可可適當放放寬保證證擔保條條件，并并且給予予優(yōu)惠貸貸款利率率。(四)保保證合同同的訂立立1、保證合合同的訂訂立可以以采取以以下形式式：(11)保證證人與小小額貸款款公司簽簽訂書面面合同;(22)保證證人向小小額貸款款公