民間借貸精選課件

1、民間借貸精選課件民間借貸精選課件定 義是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸定 義是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸 一個公民對一個公民發(fā)放貸款 一個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款多個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款 一個公民對一個公民發(fā)放貸款 一個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款多個1民間借貸是一種民事法律行為2民間借貸是出借人和借款人的合約行為3民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實(shí)際支付4民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)5民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定1民間借貸是一種民事法律行為2民間借貸是出借人和借款人的合約 法律禁止企業(yè)之間的借貸行

2、為 法律禁止企業(yè)之間的借貸行為2008年3月5日，甲企業(yè)向乙企業(yè)借款50萬元作為周轉(zhuǎn)資金使用，雙方約定月息2，借期為6個月。2008年9月5日到期后甲企業(yè)一直未償還該借款，乙企業(yè)遂于11月1日將甲企業(yè)告上法庭，要求甲企業(yè)償還本金和利息案例1法院判決：1.法院審理后認(rèn)為企業(yè)之間禁止借貸，甲企業(yè)和乙企業(yè)之間的借貸行為無效，應(yīng)當(dāng)按照聯(lián)營合同糾紛有關(guān)規(guī)定處理 2.遂判決甲企業(yè)返還乙企業(yè)借款本金50萬元，對乙企業(yè)6萬元利息予以收繳，對甲企業(yè)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款2008年3月5日，甲企業(yè)向乙企業(yè)借款50萬元作為周轉(zhuǎn)資金使根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答規(guī)定，企業(yè)法人、事業(yè)法人作為

3、聯(lián)營一方向聯(lián)營體投資，但不參加共同經(jīng)營，也不承擔(dān)聯(lián)營的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤的，是明為聯(lián)營，實(shí)為借貸，違反了有關(guān)金融法規(guī)，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合同無效。除本金可以返還外，對出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應(yīng)予收繳，對另一方則應(yīng)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答應(yīng)禁止以企業(yè)的名義向企業(yè)借款，不受法律保護(hù)，在出現(xiàn)糾紛時(shí)，債權(quán)得不到保障，面臨罰款應(yīng)禁止以企業(yè)的名義向企業(yè)借款，不受法律保護(hù)，在出現(xiàn)糾紛時(shí)，債民間借貸合法嗎？民間借貸合法嗎？出借的資金必須屬于出借人所有或者擁有支配權(quán)的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸利息不得超過國家規(guī)定的

4、上限（銀行同期貸款利率的四倍），超過部分無效目的必須合法，不得為他人從事非法活動提供借貸其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為無效，例如企業(yè)以借貸名義向職工、社會非法集資的行為無效；企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款的行為無效出借的資金必須屬于出借人所有或者擁有支配權(quán)的自有資金，禁止吸案例1：甲明知道乙吸毒卻仍然將錢借給乙供其購買吸食的毒品。甲的 行為屬 于為乙從事非法活動提供借貸的行為，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)，并可以處以收繳借款、罰款或者予以拘留等處罰。案例2：甲明知道乙在從事走私犯罪活動，仍然將錢借給乙作為走私資金，甲構(gòu)成乙走私罪的共犯，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事責(zé)任。案例3：甲因犯殺人罪逃跑向乙借路費(fèi)，乙

5、明知道甲殺人要逃跑卻礙于朋友情面無法推辭而將錢借給甲，則乙構(gòu)成窩藏、包庇罪，需要依法承擔(dān)刑事責(zé)任 案例4：張甲妻子和張乙通奸被甲發(fā)現(xiàn)，張甲邀集一伙人找張乙理論，聲稱要對外宣揚(yáng)張乙的丑事，脅迫張乙寫下欠張甲5萬元欠條一張。張乙迫于無奈只要寫下欠張甲 5萬元的欠條。該欠條屬于可撤銷合同，張乙可以請求法院撤銷該欠條，經(jīng)法院撤銷后該欠條無效。 案例5：甲是當(dāng)?shù)氐哪苋?，大家都把錢交給甲放貸，甲收取借款的利差，甲的行為屬于轉(zhuǎn)手放貸違法行為民間借貸精選課件1.出借人務(wù)必了解哪些借貸行為違反法律規(guī)定， 屬于無效借貸行為。2.無效的借貸行為，如果涉嫌犯罪的，還有可能承擔(dān)刑事法律責(zé)任 出借人務(wù)必了解哪些借貸行為違

6、反法律規(guī)定，屬于無效借貸行為。 無效的借貸行為，如果涉嫌犯罪的，還有可能承擔(dān)刑事法律責(zé)任 1.出借人務(wù)必了解哪些借貸行為違反法律規(guī)定， 利息.利率利息.利率一無息推定原則 二合理利率原則三不保護(hù)復(fù)利原則三 大 原 則即對當(dāng)事人在借款合同中對利息沒有約定或約定不明確的，應(yīng)當(dāng)推定確認(rèn)借款人不必向貸款人支付借款利息民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍; 對超出部分的利息不予保護(hù)出借人不得將利息計(jì)入本金謀取復(fù)利。一無息推定原則 二合理利率原則三不保護(hù)復(fù)利原則三 司法實(shí)踐中對民間借貸利息計(jì)算的幾種特別處理情形借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息借貸雙方對支付

7、利息沒有約定或約定不明確，但是約定還款期限的，在約定還款期限內(nèi)，借款人不負(fù)有支付利息義務(wù)。但是，借款人不按還款期限還款的，貸款人要求借款人償付逾期利息的，逾期利息可參照銀行同類貸款的利率計(jì)息。借貸雙方對支付利息沒有約定或約定不明確，且未約定還款期限的，貸款人催告還款前，或者雖已催告但未要求借款人支付逾期利息的，借款人可以不支付利息。如果經(jīng)催告后，貸款人要求借款人償付逾期利息的，可參照銀行同類貸款的利率計(jì)息。借貸雙方僅約定借款利息而未約定逾期利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的，如約定的借款利息高于逾期利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的，則按照約定的借款利息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算逾期利息。司法實(shí)踐中對民間借貸利息計(jì)算的幾種特別處理情形借貸雙方對有無

8、案例1：2008年1月3日，甲向乙借款4萬元，借期一年，雙方按照不超過央行基準(zhǔn)貸款年利率7.47%的四倍29.88約定年利息為29；同時(shí)約定利息每半年支付一次，如果到時(shí)未支付利息，則未支付的利息部分合到本金計(jì)算利息。2008年7月3日甲無法按時(shí)支付給乙半年利息5800元，到了2009年1月3日借款到期，乙遂向甲要求償還本金4萬元、利息12441元（其中841元是上半年未償還利息5800元的復(fù)利）。后雙方訴至法院，法院認(rèn)為全年利息12441元除以本金4萬元年利率高達(dá)31.1025，比央行同期貸款年利率四倍29.88超過1.22。因此，只能按照央行同期貸款年利率四倍29.88計(jì)算利息，利息應(yīng)當(dāng)為1

9、1952元，超出的489元不受法律保護(hù) 案例2：2008年1月3日，甲向乙借款4萬元，借期一年，雙方約定年利率為25即年利息1萬元；同時(shí)約定利息在借款時(shí)預(yù)先扣除，乙實(shí)際只支付給甲借款3萬元。到了2009年1月3日借款到期，乙要求甲償還本金4萬元。后雙方訴至法院，法院認(rèn)為出借人將利息1萬元在本金中預(yù)先扣除屬于計(jì)算復(fù)利行為，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額3萬元返還借款；同時(shí)計(jì)算利息的本金也應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額3萬元計(jì)算，年利息為7500元，乙應(yīng)當(dāng)返還給甲多收取的利息2500元。 案例1：2008年1月3日，甲向乙借款4萬元，借期一年，雙借條，欠條，收條問題一，借款時(shí)是讓借款人打“借條”、“欠條”、還是打“收

10、條”（如“收到人民幣元”）呢？“問題二借條”、“欠條”和“收條”在法律效力是否相同？借條，欠條，收條問題一，借款時(shí)是讓借款人打“借條”、“欠條” 借款時(shí)要打“借條”，最好不要打“欠條”更不能打“收條 借款時(shí)要打“借條”，最好不要打“欠條”更不能打“收條 “借條” 實(shí)際上是一份簡化的借款合同，表明當(dāng)事人之間存在借貸法律事實(shí)，其法律后果是直接在當(dāng)事人之間確立了借貸的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，借款人應(yīng)依照約定向出借人歸還借款，否則將承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。 “欠條” 雖然可以說明當(dāng)事人之間存在欠錢的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但無法證明借貸的事實(shí)。也就是說欠錢可能因?yàn)榻栀J原因形成，也可能因?yàn)槠渌蛐纬伞?“收條” 只能證明對方當(dāng)

11、事人收取了款項(xiàng)，卻無法證明當(dāng)事人之間存在借貸事實(shí)，也不能證明當(dāng)事人之間必然存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系。也就是說無法證明雙方存在借貸的事實(shí)原因，也不是債權(quán)債務(wù)的必然憑證。如收條也可以是收到貨款的憑證，這種收條反而是消滅債權(quán)債務(wù)的憑證。 “借條” 實(shí)際上是一份簡化的借款合同，表明當(dāng)事人之間存在更深層次原因：借款合同為實(shí)踐性合同，需要交付才能使合同生效首先，雙方當(dāng)事人簽訂借款合同，表明雙方之間達(dá)成了借款的“合意”；其次，出借人將借款提供給借款人，由借款人接收。能夠證明出借人提供借款的證據(jù)有銀行轉(zhuǎn)帳或者借款人親筆書寫的“收條”、“欠條”、“收據(jù)”之類的收款憑證。因此，理論上只有“借款合同收款憑證（包括銀行轉(zhuǎn)帳憑

12、證）”這兩個要素才能充分證明借款的“合意”和已經(jīng)“提供”了借款。更深層次原因：借款合同為實(shí)踐性合同，需要交付才能使合同生效首 因此，單純的“借條”、“欠條”和“收條”在訴訟上的法律效果不同： 因此，單純的“借條”、“欠條”和“收條”在訴訟上的法律效（1）當(dāng)借條持有人憑“借條”向法院起訴時(shí)，由于通過借條本身就能確定當(dāng)事人之間存在借貸事實(shí)，對方當(dāng)事人要否認(rèn)一般十分困難。借條持有人不需要再舉證證明借貸事實(shí)，法院就可以直接判決。 （2）當(dāng)欠條持有人憑“欠條”向法院起訴時(shí)，欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實(shí)原因，也就是必須證明存在借貸事實(shí)；如果對方否認(rèn)借貸事實(shí)，欠條持有人還必須進(jìn)一步舉證證明借貸事實(shí)

13、。法院往往不能在未查清“欠條”背后的事實(shí)原因情況下直接判決。 （3）當(dāng)收條持有人憑“收條”向法院起訴時(shí)，收條持有人必須向法官證明收條背后存在的借貸事實(shí)；如果收條持有人無法證明借貸事實(shí)，法院一般將不會支持。 也就是說，僅僅憑收條是無法證明當(dāng)事人之間存在欠錢的借貸關(guān)系。（1）當(dāng)借條持有人憑“借條”向法院起訴時(shí)，由于通過借條本身就借條效力最高，可以直接證明借貸關(guān)系；欠條法律效力其次，可以證明“欠錢”的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但無法證明“借錢”的借貸關(guān)系；收條效力最低，甚至連債權(quán)債務(wù)都證明不了，更無法證明借貸關(guān)系借條效力最高，可以直接證明借貸關(guān)系；欠條法律效力其次，可以證借那么條應(yīng)該如何書寫？有那些注意事項(xiàng)書寫

14、完畢后簽字或蓋章那個更好？借那么條應(yīng)該如何書寫？有那些注意事項(xiàng)條一般書寫格式： 借 條 茲（借款人）向（出借人）借到人民幣元整（大寫： ）。雙方約定按照年（月）利息計(jì)算利息。還款期限年月日前。 此據(jù) 借款人（簽字）: 身份證號碼： 住址： 日期：年 月 日 保證人(簽字)： 身份證號碼: 住址： 日期：年 月 日 提示借條應(yīng)當(dāng)寫明“借到”多少錢，不宜寫“借”多少錢?！敖璧健北硎窘杩钊艘呀?jīng)收到了借款。借條寫清身份證號碼和住址，方便將來起訴。出借人也可以要求借款人和保證人提供身份證復(fù)印件存檔。條一般書寫格式：出借人務(wù)必當(dāng)面親眼看借款人親筆簽名；借條內(nèi)容書寫人最好是借款人本人。 借款金額務(wù)必要有大寫

15、金額，以免發(fā)生糾紛。 此外，一張“欠條”、“借條”、“收據(jù)”上不應(yīng)當(dāng)在字里行間留有“空隙”，以免被他人填寫上其他不利的文字。出借人務(wù)必當(dāng)面親眼看借款人親筆簽名；借條內(nèi)容書寫人最好是借款 根據(jù)合同法解釋（二）第五條規(guī)定，摁手印具有與簽字或者蓋章同等的法律效力。因此，借條等民間借貸憑證不論是簽字、還是摁手印，或者既簽字又按手印，均具有同等法律效力。 但是，簽字可以模仿，一旦發(fā)生糾紛，需要對筆跡進(jìn)行鑒定，筆跡鑒定相對較為復(fù)雜，而且具有一定“誤差”率；而手印的指紋鑒定比較簡單，而且指紋具有唯一性，不存在“誤差”。 因此，最可靠做法是在借條等民間借貸憑證上由借款人（包括保證人）既簽字又按手印。 根據(jù)合同

16、法解釋（二）第五條規(guī)定，摁手印具有與簽字或者蓋 民間借貸是否需要約定借款用途？有何好處？合同法第一百九十七條第二款規(guī)定“借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款”，借款用途是借款合同的基本條款之一，但不是必備條款。 合同法第二百零三條規(guī)定，“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同” 民間借貸是否需要約定借款用途？有何好處？合同法第一百 （1）出借人可以監(jiān)督借款人使用借款情況，發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途的，可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同，這對保證借款資金安全具有重要的意義； （2）借款人如果虛構(gòu)借款用途或

17、者隱瞞借款用途而騙取借款的，有可能涉嫌詐騙犯罪，需要承擔(dān)刑事責(zé)任。 民間借貸的出借人最好與借款人約定借款用途，以保證借款資金安全；同時(shí)在必要時(shí)候，可以追究惡意借款人刑事責(zé)任。 （1）出借人可以監(jiān)督借款人使用借款情況，發(fā)現(xiàn)借款人擅自改民間借貸借款人為夫或妻一方,該借款應(yīng)當(dāng)由誰償還？第二十四條 債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。民間借貸借款人為夫或妻一方,該借款應(yīng)當(dāng)由誰償還？第二十四條 案例：甲男和乙女系夫妻關(guān)系，雙方未約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得

18、的財(cái)產(chǎn)歸各自所有的。2006年5月份，甲男向丙借款10萬元供自己使用，2007年6月份甲男和乙女因感情不和協(xié)議離婚，家庭所有財(cái)產(chǎn)全部歸乙女所有。2008年9月份丙向法院起訴，要求甲男和乙女承擔(dān)連帶責(zé)任償還借款10萬元，乙女認(rèn)為該筆債務(wù)系甲男一人私自借款，沒有經(jīng)過其同意，且全部借款均由甲男揮霍使用，自己不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)還款責(zé)任。案例：甲男和乙女系夫妻關(guān)系，雙方未約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的 (1)夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù)； (2)夫妻一方能夠證明夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的,并且出借人知道該約定的。 (1)夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù)；還款

19、時(shí)的幾個注意事項(xiàng) 借款人還款時(shí)一定要“還給”借款合同或者欠條等憑證上載明的出借人（這點(diǎn)對出借人具有同樣的意義，即出借人必須把借款提供給借款合同或者欠條等憑證上載明的借款人），除非出借人出具授權(quán)書委托借款人將該還款交給其他人或者轉(zhuǎn)入其他人的賬戶。借款人切勿僅憑出借人的口頭指示就將借款還給其他人或者轉(zhuǎn)入其他人的戶頭。切記，如果借款人沒有“還對對象”，那么該筆債務(wù)很可能還沒有“還清”討論：還給借款人的配偶可以嗎？還款時(shí)的幾個注意事項(xiàng) 借款人還款時(shí)一定要“還給”借款合同或者在“還對對象”的基礎(chǔ)了，借款人還要保留已經(jīng)還款的憑證，可以是銀行轉(zhuǎn)帳憑證，也可以是出借人親筆出具的收到還款的收條，還可以由出借人在

20、借款合同、欠條等民間借貸憑證上寫明已經(jīng)收到還款等字樣。在“還對對象”的基礎(chǔ)了，借款人還要保留已經(jīng)還款的憑證，可以是民間借貸經(jīng)常的做法就是借款人當(dāng)面還錢，出借人收到還款后當(dāng)面撕毀借條，表示雙方之間債權(quán)債務(wù)兩清。這種做法有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楫?dāng)面撕毀借條時(shí)借款人未必仔細(xì)查看分辨借條，可能看起來像原來的借條，但有可能是假借條或者是復(fù)印件，真正借條還在出借人手上，這樣在借款人無法證明已還款的情況下還是沒有還清借款；即使當(dāng)面撕毀的是真欠條，如果出借人事先將借條的復(fù)印件拿到公證機(jī)關(guān)作過與原件相符的公證證明，那么出借人完全可以憑經(jīng)過公證的借條復(fù)印件向借款人討還借款，因?yàn)榻?jīng)過公證的復(fù)印件具有與原件相同的法律效

21、力。因此，正確做法還是要保留還款證據(jù)。 民間借貸經(jīng)常的做法就是借款人當(dāng)面還錢，出借人收到還款后當(dāng)面撕甲欠乙借款人民幣10萬元，2003年3月份甲因病死亡。2003年5月份乙出示借條向甲的兒子甲男催要還款，甲男見是父親書寫的借條且知道父親確實(shí)向乙借過10萬元，遂當(dāng)面將10萬元錢還給乙，乙當(dāng)著甲男的面將借條當(dāng)面撕毀。后乙持借條向法院起訴甲男要求償還10萬元借款，甲男經(jīng)了解原來乙在他面前撕掉的欠條是假的，真的欠條還在乙手中。甲男不服氣，掛電話給乙，大罵乙騙人，乙十分得意，說你還給我10萬元錢的時(shí)候，我當(dāng)面撕毀的是假欠條，誰叫你不看清楚。甲男將乙電話里說的話全部作了錄音，提交給法院，法院駁回了乙的請求

22、，維護(hù)了甲男的合法權(quán)益。甲欠乙借款人民幣10萬元，2003年3月份甲因病死亡。200民間借貸“代借人”是否需要承擔(dān)還款法律責(zé)任？定義：第三人以借款人的名義出具借據(jù)代借款人借款的行為行為人以借款人的名義出具借據(jù)代其借款，借款人不承認(rèn)，行為人又不能證明的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。民間借貸“代借人”是否需要承擔(dān)還款法律責(zé)任？定義：第三人以借（1）借款人對代借事實(shí)予以承認(rèn)的，由借款人承擔(dān)還款責(zé)任，代借人不承擔(dān)法律責(zé)任；（2）借款人對代借事實(shí)不承認(rèn)，但是代借人有其他證據(jù)證明代借事實(shí)的，由借款人承擔(dān)還款責(zé)任，代借人不承擔(dān)法律責(zé)任；（3）借款人對代借事實(shí)不承認(rèn)，而代借人不能證明代借事實(shí)的，此時(shí)代借人是實(shí)際借款人，由代借人承擔(dān)還款的法律責(zé)任?？赡艽嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)（1）借款人對代借事實(shí)予以承認(rèn)的，由借款人承擔(dān)還款責(zé)任，代借代借務(wù)必十分謹(jǐn)慎。因