工程保險理論與實務(wù)詳解

1、工程保險理論與實務(wù)第1 章 工程風(fēng)險與保險1.1風(fēng)險及工程風(fēng)險概述 1.1.1風(fēng)險的基本概念 1.1.2工程風(fēng)險1.2工程風(fēng)險管理 1.2.1 風(fēng)險管理 1.2.2 風(fēng)險的防范手段1.1風(fēng)險及工程風(fēng)險概述1.1.1風(fēng)險的基本概念1風(fēng)險的解釋：有人認為，風(fēng)險是人類活動結(jié)果的不確定性也有人認為，風(fēng)險就是不利的后果工程項目管理學(xué)對風(fēng)險的最基本的表述：在給定情況下和特定時間內(nèi)，那些可能發(fā)生的 結(jié) 果 之 間 的 差 異。差 異 愈 大 則 風(fēng) 險 愈 大。風(fēng)險應(yīng)具備下列要素：風(fēng)險發(fā)生的不確定性；風(fēng)險后果（風(fēng)險本身 ）；風(fēng)險發(fā)生的條件、情況、原因和環(huán)境。2風(fēng)險的本質(zhì) 在討論風(fēng)險的本質(zhì) 時，還應(yīng)該明確風(fēng)險

2、的構(gòu)成要素以及要素之間的關(guān)系。風(fēng)險的構(gòu)成要素包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失（1）風(fēng)險因素，是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險因素又可分為：物質(zhì)風(fēng)險因素是有形的，并能直接影響事物物理功能的因素；道德風(fēng)險因素是與人的品德教養(yǎng)有關(guān)的無形的因素；心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素（2）風(fēng)險事故 指造成 生 命、財 產(chǎn) 損 害 的 偶 發(fā) 事 件，是造成損害的直接原因。它意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性，即風(fēng)險的發(fā)生。（3）損失 狹義 的 損 失 是 指 非 故 意 的、非 預(yù) 期 的 和 非 計 劃 的 經(jīng) 濟 價 值 的 減少，而廣義的損失既包括

3、精神上的耗損，還包括物質(zhì)上的損失。 風(fēng)險就是由這三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間的因果關(guān)系可通過風(fēng)險的作用鏈條表示如圖 1-1。 由風(fēng)險的作用鏈條我們可以更好地理解風(fēng)險、認 識 風(fēng) 險 的 本 質(zhì) 以 及 對 預(yù) 防風(fēng)險、降低風(fēng)險損失有著十分重要的意義。1.1.2工程風(fēng)險 風(fēng)險因國家而異，同一件事對不同的人會產(chǎn)生不同的效應(yīng)，不同的行業(yè)同樣會有不同的風(fēng)險。 面對現(xiàn)代的經(jīng)濟環(huán)境，工程建設(shè)的規(guī)模日漸龐大，其內(nèi)容也日益復(fù)雜多變，其面臨的風(fēng)險也隨著時代的變遷而增加。 工程風(fēng)險是指一項工程在設(shè)計、施工及移交運行各個階段可能遭受的風(fēng)險。1工程風(fēng)險分類純粹風(fēng)險：只有損失機會，而無獲利可能的風(fēng)險。這種風(fēng)險可能造成的結(jié)

4、果只有兩個，即1、沒有損失；2、造成損失。例如，自然災(zāi)害，人的生老病死等。與純粹風(fēng)險相對應(yīng)的是投機風(fēng)險（speculative risk）。投機風(fēng)險造成的結(jié)果有三種，即1、收益；2、沒有損失；3、損失。例如，購買股票，通貨膨脹時囤積商品。 將風(fēng)險劃分為純粹損失和投機損失是以風(fēng)險造成的結(jié)果為依據(jù)對風(fēng)險的一種分類。 純粹風(fēng)險具有可保性，投機風(fēng)險不具有可保性。保險公司承保純粹風(fēng)險，不承保投機風(fēng)險。除外風(fēng)險:海上保險的目的,是對于自然災(zāi)害和意外事故所引起的損失,由海上保險人在承保范圍內(nèi)予以賠償.如果發(fā)生損失的原因不是由于自然災(zāi)害或以外事故,而是由于被保險人的惡意或過失,或者是由于保險標的潛在缺點等造成

5、的,保險單明確規(guī)定這種損失不屬承保范圍之內(nèi),為除外風(fēng)險.動態(tài)風(fēng)險是指與社會變動有關(guān)的風(fēng)險，主要是社會經(jīng)濟、政治以及技術(shù)、組織機構(gòu)發(fā)生變動而產(chǎn)生的風(fēng)險。如通貨膨脹、匯率風(fēng)險、罷工、暴動、消費者偏好改變、國家政策變動等均屬于動態(tài)風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險是指在社會政治經(jīng)濟環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變動和人們的錯誤判斷和錯誤行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。如地震、洪水、颶風(fēng)等自然災(zāi)害，交通事故、火災(zāi)、工業(yè)傷害等意外事故均屬靜態(tài)風(fēng)險。市場風(fēng)險指在證券市場中因股市價格、利率、匯率等的變動而導(dǎo)致價值未預(yù)料到的潛在損失的風(fēng)險。因此，市場風(fēng)險包括權(quán)益風(fēng)險、匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險以及商品風(fēng)險。利率風(fēng)險是壽險公司的主要風(fēng)險，它包含資

6、產(chǎn)負債不匹配風(fēng)險。信用風(fēng)險（Credit Risk）又稱違約風(fēng)險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風(fēng)險的主要類型。在過去的數(shù)年中，利用新的金融工具管理信用風(fēng)險的信用衍生工具（Credit Derivatives）發(fā)展迅速。適當(dāng)利用信用衍生工具可以減少投資者的信用風(fēng)險。業(yè)內(nèi)人士估計，信用衍生市場發(fā)展不過數(shù)年，在95年全球就有了200億美元的交易量。環(huán)境風(fēng)險是由人類活動引起或由人類活動與自然界的運動過程共同作用造成的，通過環(huán)境介質(zhì)傳播的，能對人類社會及其生存、發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境產(chǎn)生破壞、損失

7、乃至毀滅性作用等不利后果的事件的發(fā)生概率。環(huán)境風(fēng)險具有兩個主要特點，即不確定性和危害性。政治風(fēng)險：因種族，宗教，利益集團和國家之間的沖突，或因政策，制度的變革與權(quán)利的交替造成損失的風(fēng)險2工程風(fēng)險的特點（1）風(fēng)險的多樣性 一個項目中可能有多種風(fēng)險存在，例 如 政 治 風(fēng) 險、經(jīng) 濟工程保險理論與實務(wù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、自 然 風(fēng) 險、合 同 風(fēng) 險、合 作 者 風(fēng) 險 等，風(fēng) 險 之 間 有 復(fù) 雜 的 內(nèi) 在聯(lián)系（2）存在于整個項目生命期。 如 目 標 設(shè)計構(gòu)思中的錯誤、技術(shù)設(shè)計中的失 誤、工 程 監(jiān) 理 中 的 錯 誤 指 令 、工 程 施 工 環(huán) 節(jié) 中 的環(huán)境變化（3）風(fēng)險的影響不是局 部、

8、或 是 某 段 時 間 或 某 一 個 方 面 的，而 是 全 局 性 的， 初期局部風(fēng)險可能造成整個工程項目的重大損失。（4）風(fēng)險有一定規(guī)律性 工程項目的環(huán)境變化、項目實施有一定的規(guī)律性，所以風(fēng)險的發(fā)生和影響也有一定的規(guī)律性，是可以預(yù)測和控制的。3工程風(fēng)險來源1.2工程風(fēng)險管理工程建設(shè)項目投資高、規(guī) 模 大、工 期 長、影 響 廣，在 工 程 建 設(shè) 全 過 程 中，風(fēng) 險 普 遍 客 觀 地 存 在。伴隨著建設(shè)規(guī)?；蚣夹g(shù)難度的不斷加大，風(fēng) 險 程 度也 日 益 增 高，建設(shè)市場主體各方都不可避免地面臨著風(fēng)險。風(fēng) 險 是 潛 在 的意 外 損 失，如 果 不 采 取 有 效 措 施 加 以

9、防 范 ，很 有 可 能 釀 成 嚴 重 的 后 果，付 出慘 痛 的 代 價，工程建設(shè)項目涉及的任何一方出現(xiàn)危險，都有可能威脅到工程建 設(shè) 的 順 利 進 行，甚至導(dǎo)致工程建設(shè)的徹底失敗，但這諸多風(fēng)險都是可以抵御 的。因 此，基于安全和經(jīng)濟兩個方面的需要進行風(fēng)險管理是一項必不可少的 重 要 工 作。1.2.1風(fēng)險管理風(fēng)險管理： 有目的地通過計 劃、組 織、協(xié)調(diào)和控制等管理活動來防止風(fēng)險損失發(fā)生、減小損失發(fā)生的可能性以及削弱損失的大小和影響程度 同時又要創(chuàng)造條件，促使有利后果出現(xiàn)和擴大，以獲得最大利益的過程1風(fēng)險管理的內(nèi)容風(fēng)險管理的內(nèi)容（或稱其為階段）是： 風(fēng) 險 識 別 風(fēng) 險 分 析 與

10、評 價 風(fēng)險處理 風(fēng)險監(jiān)督。2.風(fēng)險管理的目標（1）使工程項目順利進行獲得成功；（2）為工程建設(shè)創(chuàng)造安全的環(huán)境；（3）降低工程費用使總投資不突破限度；（4）保證工程總體按計 劃 有 節(jié) 拍 地 施 工、使 其在實施中始終處于良好的受控狀態(tài)；（5）減少環(huán)境內(nèi)部的干擾，使工程總體始終處 于良好的受控狀態(tài)；（6）保證工程建設(shè)質(zhì)量；（7）使已竣工部分的效益穩(wěn)定1.2.2風(fēng)險的防范手段之所以在這里提到風(fēng)險的防范手段，是為了引出工程保險，讓人們認識到保險是一個最為直接的風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段，可 以 有 效 降 低 風(fēng) 險 程 度 。第 2章 工程保險的發(fā)展2.1工程保險概述2.2工程保險的發(fā)展2.3我國的工程保險

11、2.1工程保險概述2.1.1工程保險的概念 工程保險是針對工程項目在建設(shè)過程中可能出現(xiàn)的因自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失和依法應(yīng)對第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任提供保障的一種綜合性保險 工程保險可進一步分為建筑工程保險和安裝工程保險，區(qū)分的主要依據(jù)是根據(jù)工程項目中土建和安裝部分所占的比例來確定的。2.1.2工程保險的特點 盡管工程保險屬于財產(chǎn)保險的領(lǐng)域，但是,與普通的財產(chǎn)保險相比仍具有顯著的特點.風(fēng)險具有特殊性保障具有綜合性被保險人具有廣泛性保險期限具有不確定性保險金額具有變動性1）風(fēng)險具有特殊性（1）工程保險不僅承保被保險人財產(chǎn)損失的風(fēng)險，同 時，還承保被保險人的責(zé)任風(fēng)險；

12、（2）承保的風(fēng)險標的中 大 部 分 裸 露 于 風(fēng) 險 中，抵御風(fēng)險的能力大大低于普通財產(chǎn)保險的標的；（3）工程在施工中始終處于一種動態(tài)的過程，各種風(fēng)險因素錯綜復(fù)雜，使 風(fēng)險程度加大2）保障具有綜合性工程保險針對承保風(fēng)險的特殊性提供的保障具有綜合性，工 程 保 險 的 責(zé) 任范圍一般由物質(zhì)損失部分和第三者部分構(gòu)成。同 時，工 程 保 險 還 可 以 針 對 工 程項目風(fēng)險的具體情況提供運輸過程中、工地外儲存過程中、保證期過程中等各類風(fēng)險的專門保障3）被保險人具有廣泛性涉及的當(dāng)事人和關(guān)系方 較 多， 包 括 業(yè) 主、主 承 保 商、分 包 商、設(shè) 備 供 應(yīng)商、技術(shù)顧問、工 程 監(jiān) 理 等，他

13、們 均 可 能 對 工 程 項 目 擁 有 保 險 利 益，成 為 被 保險人。4）保險期限具有不確定性普通財產(chǎn)保險的保險期限是相 對 固 定 的，通 常 為1 年。而 工 程 保 險 的 保 險期限一般是根據(jù)工期確定的，往往是幾年，甚至十幾年。工程保險保險期限的起止點也不是確定的具體日期，而是根據(jù)保險單的規(guī)定和工程的具體情況確定的5）保險金額具有變動性普通財產(chǎn)保險的保險金額在保險期限內(nèi)是相對固定不變的，但是，工程保險的保險金額在保險期限內(nèi)是隨著工程建設(shè)的進度不斷增長的。所 以，在 保 險 期限內(nèi)的任何一個時點，保險金額是不同的2.2工程保險的發(fā)展現(xiàn)代保險的發(fā)展歷史 悠 久，最 早 可 追 溯

14、 至 14世紀發(fā)端于意大利的海上保險。在人類社會進入 20世紀之后，隨 著 科 學(xué) 技 術(shù) 在 生 產(chǎn) 中 的 廣 泛 應(yīng) 用，推 動 了社會生產(chǎn)力的迅速發(fā)展，保險事業(yè) 也 有 了 較 大 的 發(fā) 展。特 別 是 在 第 二 次 世 界 大戰(zhàn)之后，一些發(fā)達的資本主義國家發(fā)生了一場新的科學(xué)技術(shù)革命，它不僅大大提高了原有生產(chǎn)部門的技術(shù)水平，而且開拓了許多新的生產(chǎn)部門。與此相適應(yīng)的，全世界的保險機構(gòu)及其業(yè)務(wù)范圍也在迅速擴大。第二次世界大戰(zhàn)之后，世界保險業(yè)的迅速發(fā)展還表現(xiàn)在險種的增加很快，只要有可能發(fā)生民事?lián)p害賠償責(zé)任的地方，就 有 可 能 有 相 應(yīng) 的 保 險 存 在。再 保 險的發(fā)展也是一種表現(xiàn)

15、，由于出現(xiàn)為數(shù)不少的巨額保險標的，是一家保險公司無法單獨承保的。再保險的發(fā)展，使巨額風(fēng)險由較多的保險公司共同分擔(dān)，增強了保險公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。2.2.1工程保險制度的起源和建立一般認為，工程保險起 源 于 英 國 的 鍋 爐 爆 炸 保 險，其歷史可以追溯到1856年，當(dāng)時英國有許多旨 在 防 止 鍋 爐 爆 炸 事 件 發(fā) 生 的 工 程 師 團 體，但 尚 不 簽 發(fā) 保單； 1866年，美國的工程師效仿英國在哈特福德市成立了哈特福德蒸汽鍋爐檢查和保險公司，收取費用，為被保險 人 提 供 定 期 勘 察 服 務(wù)，并 在 鍋 爐 及 機 器 損 失發(fā)生后給予經(jīng)濟補償。建筑工程保險最早起源于

16、20世紀 30年代的英國保險市場，第一份建筑工程一切險的保單是1929 年在倫敦建設(shè)跨越泰晤士河的拉姆貝斯橋時簽訂的，這份保單可認為是開創(chuàng)了建筑工程保險的先河。1934 年，德國設(shè) 計 了 一 種 專 門 用 于 工 程 保 險 的 保 單，并 慢 慢 地 流 通 開 來 。而在工程保險中的雇主責(zé)任險則是誕生在英國的工業(yè)革命時期，它 是 責(zé) 任 保 險中最早興起的險種之一2.2.2工程保險制度的發(fā)展和完善1880年，英國頒布雇主責(zé)任法令。 如果雇主的過失是導(dǎo)致雇員遭受傷害的原因，雇主必須為此承擔(dān) 賠 償 責(zé) 任。雇主具有下列應(yīng)盡義務(wù)：提 供 適 當(dāng) 安 全的工作場所，提供適當(dāng)安全的工具，提供智

17、力相對健全、身體健康的同事，制定安全規(guī)章制度并加以實施，告誡雇員工作中本身固有的和難以預(yù)見的任何危險因素等。雇主責(zé)任保險公司同時成立。1885年，第一張職業(yè) 責(zé) 任 保 險 單藥劑師過失責(zé)任保險單在英國問世，隨后醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險在歐美開始興起。20 世 紀 初 葉，又出現(xiàn)了獨立的會計師職業(yè)責(zé)任保險。職業(yè)責(zé)任保險真正 得 到 全 面 迅 速 的 發(fā) 展 是 在 20世 紀60 年 代，從那時起，職業(yè)責(zé)任保險拓展深入到工程建設(shè)領(lǐng)域。1968 年，在慕尼黑建立了國際工程保險協(xié)會，為了推進工程保險行 業(yè) 的 發(fā) 展，這是 一 個 非 營 利、關(guān)于工程保險方面的國際組織。2.2.3我國工程保險的發(fā)展現(xiàn)狀

18、20 世紀 80年代初期在利用世界銀行貸款的建設(shè)項目中作為工程建設(shè)項目管理的國際慣例之一被引入的進 入 90年 代 以 后，工 程 保 險 雖 得 到 了 一 定 的 發(fā) 展，但 到 現(xiàn) 在 也 還 主 要 集中 在 上 海、廣 東 等 經(jīng) 濟 發(fā) 達 地 區(qū)，投 保 項 目 也 主 要 是“三 資”項 目 及 部 分 重 點 市政 工 程2000 年 1月，上 海 天 安 保 險公司推出國內(nèi)首創(chuàng)的建設(shè)工程監(jiān)理責(zé)任保險，獲 得 保 監(jiān) 會 批 準；深 圳 市 率 先 建立針對工程設(shè)計的工程擔(dān)保和保險制度的地方性強制規(guī)定等，無 疑 為 全 面 推行工程保險制度吹響了號角2.2.4國外工程保險的主

19、要內(nèi)容世界各國的保險立法，通常都由兩個方面構(gòu)成。一方面為保險業(yè)的企業(yè)法，是關(guān)于保險業(yè)的組織、經(jīng)營、管理的法律；另一方面為保險合同法，或者稱為保險契約法，是關(guān)于保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn) 讓、終 止 及 投 保 人 和 保 險 人 雙 方 各 自 權(quán) 利、義務(wù)等規(guī)定的 法 律。在 工 程 建 設(shè) 領(lǐng) 域，工程質(zhì)量責(zé)任保險的有關(guān)法律最令人關(guān)注。2.3我國的工程保險2.3.1保險對象和被保險人 工程險主要承保對象是民用、工業(yè)用、公共事業(yè)用的建筑工程項目和各類工廠、礦山的機器設(shè)備安裝 凡在工程進行期間要承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的各方，均可作為工程險的被保險人我國工程保險的保險對象和被保險人2.3.2保險責(zé)任1責(zé)任范

20、圍 我國保險公司目前的建筑工程一切險和安裝工程一切險條款，和 國 際 上 通用的條款基本上是一致的，所負責(zé) 的 范 圍 相 當(dāng) 廣 泛，除 了 各 項 除 外 責(zé) 任 外，對 所有不可預(yù)料的和突然事故引起的損失，都負賠償責(zé)任建筑工程一切險 從 承 保 建 筑 材料、設(shè)備、裝修物料等，從標的物運到工地開始到建筑工程完工驗收時止的整個建筑過程中安 裝 工 程 一 切 險 承 包 各 類 工 廠 、礦 山 的 機 器 設(shè) 備、原 材 料 等，從標的物運到工地開始到安裝、試 車 驗 收 完畢時止的整個安裝過程中，由 于 意 外 事 故 和 自 然 災(zāi) 害 所 造 成 的 一 切 損 失。 它的具體責(zé)任

21、范圍與建筑工程一切險大致相同，但 對 因 超 負 荷、超 電 壓、碰 線、電 弧、走 電、短 路、大氣放電及其他電氣引起的事故損失，不 負 賠 償責(zé) 任。我國建工險中所承保的損失2除外責(zé)任2.3.3保險項目和保險金額 1物質(zhì)損失部分2第三者責(zé)任部分工 程 險 的 第 三 者 責(zé) 任 險 是 一 種 附 加 險，它對被保險人提供一種輔助性保 障。（1）第三者責(zé)任險的責(zé)任范圍 在工程期間，在保險期限內(nèi)，因發(fā)生意外事故對工地及鄰近地點的第三者所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失 依法應(yīng)由被保險人負責(zé)的和被保險人因此而支付的訴訟費用，以及事先 經(jīng) 由 保 險 公 司 書 面 同 意 的 其 他 費 用（2）第三

22、者責(zé)任險的保險金額第三者責(zé)任險的保額（即賠償限 額）的 確 定，應(yīng)根據(jù)工程期間一旦發(fā)生意外事故，對工地現(xiàn)場及鄰近地點的第 三 者 可 能 造 成 的 最 大 損 害 的 情 況 而 估 定。 固定金額應(yīng)按：（ a）每個人的人身傷亡賠償限額；（ b）人身傷亡總賠償額；（c ）財產(chǎn)損失賠償限額；（d）總賠償限額 四種分別確定（3）加?！敖徊尕?zé)任” 第三者責(zé)任險在投保人要求的 情 況 下，可 以 加 ?！敖?叉 責(zé) 任”。 即 保 險 公 司對保單所載明的每一個被保險人，均 被 作 為 單 獨 保 險 的 被 保 險 人。任 何 被 保 險人造成其他被保險人的人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險公司可作為第三者

23、責(zé)任賠償，并且不再向責(zé)任方的被保險人追償3特種危險賠償 所謂特種危險賠償，是指工程險保單列明的地震、洪水等特種危險所造成的各種物質(zhì)損失的賠償。 這種賠償?shù)慕痤~是在投保時，約定一個賠償?shù)目傁揞~，不論發(fā)生一次或多次，賠償均不能超過該限額。這個總限額定多少，應(yīng)根據(jù)工地自然地理條件、以往發(fā)生這類災(zāi)害的記錄以及工程本身抗災(zāi)能力等因素協(xié)商確定。一般為物質(zhì)損失保險金額的 50%至80% 。2.3.4免賠額各項免賠額，是指每次事故引起的損失的免賠額。損失金額如在免賠額內(nèi)，險人不予賠償；如超過所規(guī)定的免賠額，則在扣除免賠額后賠償免賠額的高低，應(yīng)根 據(jù) 工 程 危 險 程 度、工地自然地理條件和工期長短等因素，協(xié)

24、商確定2.3.5保險期限和費率工程險承保的是從開工到完工全過程的風(fēng)險，它 的 期 限 是 按 整 個 工 程 的 期限計算，由投保人根據(jù)工程計劃 確 定。一 般 是 一 個 工 程 只 有 一 個 保 險 期 限。但對大型、綜合性工程，由于其中各部 分 的 工 程 項 目 是 分 期 施 工 的，如 投 保 人 要 求分期投保，經(jīng)保險人同意后也可分別規(guī)定保險期限。 保險責(zé)任自投保工程動工日期或自承保項目卸至工地時開始。其終止有以下幾種界限，以先發(fā)生者為準：（1）保險單規(guī)定的保單終止日期；（2）工程建筑或安裝（包括試車、考核）完畢移交給工程所有人時；（3）工程所有人開始使用時，如部分使用，即該部

25、分責(zé)任終止；（4）安裝工程一切險承保的被安裝機器設(shè)備，如全部或部分是舊的，則 試 車開始時責(zé)任即終止。2.3.6保險中介組織保險中介是指向保險人和投保人提供有關(guān)各種可能獲得的保險價格、保 險特性以及所要承保的危險性質(zhì)方面的知識，將保險人和投保人聯(lián)系在一起，最后達成保險契約并提供相關(guān)服務(wù)的人。保 險 中 介 一 般 包 括 保 險 代 理 人、保 險 經(jīng) 紀人和保險公估人等保險經(jīng)紀人是受被保險人委托，是基于被保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)、并依 法 收 取 傭 金 的 單 位。從 工 程 保 險 的 復(fù) 雜 程 度來看，經(jīng)紀人的介入使得投保人得 到 更 專 業(yè)、全 面 的

26、 服 務(wù)，也 使 保 險 的 安 排 更 加有效。由于所有承保人都希望了解 所 承 保 工 程 每 一 階 段 的 成 本、進 度、費 用，以便對每一項風(fēng)險進行評估。經(jīng)紀人會收集工程所有技術(shù)信息，將信息整理后，制作成一份文件提供給保險公司，向 保 險 市 場 介 紹 有 關(guān) 情 況，文 件 將 對 項 目、合 同等做出清楚的解釋，以 便 保 險 公 司 了 解 工 程 的 有 關(guān) 情 況，決定是否承保該項工程。經(jīng)紀人還可以指導(dǎo)客戶如何處理保費，盡快得到保險賠償?shù)?。保險公估人的主要作用就是在客觀、公正的立場上為投保人、保險人提供風(fēng)險評估，公平鑒定、理算保險損失 等，保 證 保 險 市 場 運 行

27、 的 效 率。 公 估 人 的 標 準很高，必須熟悉保險知識，了解法律，了解工程項目的合同，掌握承包商之間的合同關(guān)系，熟悉發(fā)電、機械等相關(guān)專業(yè)知識。第 3章 影響工程保險費率的因素及中介交易費用分析3.1影響工程保險費率的因素分析3.2從交易費用角度對工程保險中介的分析3.1影響工程保險費率的因素分析保險費是投保人為獲得經(jīng)濟保障而繳納給保險人的費用。保險費由純保費和附加保費構(gòu)成。純保費主要用于保險賠付支出。附加保費主要用于保險業(yè)務(wù)的各項營業(yè)支出，其中 包 括 營 業(yè) 稅、代 理 手 續(xù) 費、企 業(yè) 管 理 費、工資及工資附加費、固定資產(chǎn)折舊等，余額為保險公司盈利。保險費率是指對一個單位的投保金

28、額所收取的保險費，即保險費 =保險金額* 保險費率。3.1.1工程保險標的對費率的影響1工程保險標的性質(zhì)及其風(fēng)險因素與風(fēng)險程度（1）工程的 基 本 情 況 根 據(jù) 工 程 的 使 用 性 質(zhì)、安裝工程項目的比例、總 造價、安全性能等多項因素來綜合考慮風(fēng)險以確定相適應(yīng)的費率。（2）工程本身的特征 這主要是從工程技術(shù)方面考慮，如 結(jié) 構(gòu) 體 系、主 要 結(jié)構(gòu)材料、建筑高度、基礎(chǔ)埋深、與相鄰建筑物的間距、施工方法等。這里不僅要注意技術(shù)的復(fù)雜程度，而且要注意技術(shù)的成熟程度，因為先進的新技術(shù)往往伴有較大的風(fēng)險。（3）工 程 所 在 地 特 征 這一方面表現(xiàn)為工程所在地區(qū)（域）的 地 理、氣 象等 特 征，如 發(fā) 生 地 震 的 可 能 性 和 烈 度、汛 期 長 短 及 嚴 重 性 、降 雨、暴 風(fēng) 情 況 等； 另一方面是工程所在具體位置的水文、地 質(zhì) 情 況。 工 程 建 造 地 的 水 文、地 質(zhì) 條件 的 不 同，則建筑結(jié)構(gòu)從設(shè)計到施工工藝及施工機器設(shè)備等要求不同，差 異 很大。水 文、地 質(zhì) 條 件 差 的 區(qū) 域，建筑工程的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)施工等風(fēng)險劇增，故 要 求綜 合 考 慮 水 文、地質(zhì)條件對不同建筑結(jié)構(gòu)災(zāi)害、事 故 概 率 和 物 質(zhì) 損 失 率 等 多 項因 素。（4）工程施工現(xiàn)場的周邊環(huán)境問題 工程施工現(xiàn)場的周邊環(huán)境狀況直接影響著第三者責(zé)任險的范圍大