個(gè)人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、第5頁 共5頁個(gè)人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀轄內(nèi)六型銀行綠色信貸業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀、問題及對策 2022年9月，綠色金融首次進(jìn)入G20峰會議程，成為世界矚目焦點(diǎn)，綠色金融正成為全球經(jīng)濟(jì)構(gòu)造性改革的強(qiáng)力引擎。為推進(jìn)綠色金融改革，引導(dǎo)銀行樹立綠色開展理念，助推XX經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型開展，江蘇銀監(jiān)局對轄內(nèi)大型銀行綠色信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)展專題調(diào)研。一、根本情況截至2022年9月未，轄內(nèi)大型銀行綠色信貸余額158767億元，占各項(xiàng)貸款余額43.3%，支持企業(yè)550戶、工程600個(gè)，預(yù)計(jì)每年帶動(dòng)我省節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤耗200萬噸、減少碳排放500萬噸，節(jié)水1200萬噸。回絕和退出不符合綠色信貸政策貸款約60筆，逾60億元。綠色信貸主要投向綠

2、色交通、環(huán)保、清潔能、節(jié)能和綠色建筑領(lǐng)域，分別占比44.34%、21.36%、14.2%、48.9%和2.75%。目前綠色信貸產(chǎn)品以傳統(tǒng)信貸為主，其中：中長期貸款135174億元，占比為60.14%，PPP融資綠色信貸工程15個(gè)，融資金額138億元。綠色信貸不良率15%，與各項(xiàng)貸款不良率持平，較年初增加0.60個(gè)百分點(diǎn)。二、面臨的主要問題一相關(guān)法律法規(guī)制度有待完善。一是綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一。盡管銀監(jiān)會發(fā)布了綠色信貸指引，但是各商業(yè)銀行對綠色信貸的內(nèi)涵、外延理解并不致，多數(shù)銀行按照自身理解制定本行綠色信貸戰(zhàn)略方針政策和制度流程，對綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)上認(rèn)知不統(tǒng)一。二是雖然施行了節(jié)約能法，但無配套施行細(xì)那

3、么，對節(jié)能減排鼓勵(lì)政策沒有明確規(guī)定，僅限于“國家實(shí)行有利于節(jié)能和環(huán)境保護(hù)的產(chǎn)業(yè)政策，限制開展高耗能、高污染行業(yè)，開展節(jié)能環(huán)保型產(chǎn)業(yè)。”等概括性的規(guī)定，節(jié)能標(biāo)準(zhǔn)、標(biāo)志的制定和修訂較為滯后。二信息披露機(jī)制有待改良。綠色信貸橫跨環(huán)保、金融兩大領(lǐng)域，其環(huán)保技術(shù)的專業(yè)性和復(fù)雜性，決定了環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)決策的高難度。一是綠色信貸對信息披露機(jī)制有較高的要求，目前人行征信報(bào)告提供的“環(huán)保信息”涉及的企業(yè)范圍較窄，環(huán)保部門發(fā)布的企業(yè)環(huán)境違法信息也還存在較大滯后性，銀行獲取企業(yè)環(huán)境違法違規(guī)信息有限，難以全面掌握企業(yè)真實(shí)情況，制約了綠色信貸的推進(jìn)。二是各金融機(jī)構(gòu)不能提供環(huán)境信息使用的反應(yīng)情況，沒有真正做到數(shù)據(jù)共享，在一定程

4、度上制約了綠色金融的深化開展。三綠色PPP工程有待繼續(xù)開展。一是產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)要求高，合同條款設(shè)置過于復(fù)雜，雖然PPP是緩解資金困境的有效手段，但存在推廣慢、落地難的問題，PPP工程引入社會資本進(jìn)展緩慢，局部工程長時(shí)間無法確定社會資本方。二是機(jī)制不成熟。現(xiàn)階段，包括銀行在內(nèi)的PPP工程參與者面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，是PPP形式在中國的理論尚不成熟，包括法律根底、PPP理念、角色轉(zhuǎn)換、公私關(guān)系，以及鼓勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制等多方面，這導(dǎo)致以PPP形式推進(jìn)綠色金融難度較大，銀行可提供授信支持的工程有限。四綠色信貸鼓勵(lì)機(jī)制有待優(yōu)化。一是地方政府對金融支持節(jié)能環(huán)保企業(yè)可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)也缺乏必要的財(cái)政貼息、所得稅減免等相

5、應(yīng)的鼓勵(lì)補(bǔ)償機(jī)制。對執(zhí)行國家環(huán)境保護(hù)政策較好的企業(yè)尚未制定出臺針對性、可操作性強(qiáng)的扶持政策，不能有效鼓勵(lì)污染物投放未達(dá)標(biāo)企業(yè)加大環(huán)保投入，難以充分調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行爭取上級行加大對轄區(qū)環(huán)保節(jié)能工程資金的投放積極性。二是銀行績效考核體系以經(jīng)濟(jì)指標(biāo)為主，綠色信貸工程建立周期長、投入大見效慢、回報(bào)預(yù)期不確定、在沒有充分緩釋作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)那闆r下，銀行往往從風(fēng)險(xiǎn)收益的角度評判，綠色信貸支持意愿不強(qiáng)，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏。三、推進(jìn)綠色信貸的政策建議一轉(zhuǎn)變經(jīng)管理念，重視綠色生態(tài)建立。構(gòu)建綠色金融體系既是經(jīng)濟(jì)構(gòu)造調(diào)整和開展方式轉(zhuǎn)變的內(nèi)在要求，也是銀行履行社會責(zé)任，促進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型和安康可持續(xù)開展的迫切薷要。銀行要樹立“綠色

6、信貸”理念，將企業(yè)環(huán)保信息作為信貸決策的重要根據(jù)，對不同行業(yè)不同企業(yè)制定差異化的綠色信貸政策，對不符合環(huán)保要求的企業(yè)實(shí)行一票否決制，對“兩高一剩”企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行工程準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及客戶分類標(biāo)準(zhǔn)，根椐各類環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)程度及對客戶償貸才能潛在影響等因素綜合考慮，相應(yīng)采取上浮貸款利率、壓縮貸款期限、壓縮貸款規(guī)模等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，提升風(fēng)險(xiǎn)管理才能。注重對綠色信貸的傾斜，對符合綠色信貸政策的工程及業(yè)務(wù)開通快速通道，優(yōu)化信貸流程，縮短審批時(shí)間。二完善法律法規(guī)，統(tǒng)一綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)。一是繼續(xù)完善現(xiàn)有的法律法規(guī)體系，不斷完善綠色信貸指導(dǎo)目錄，并以“赤道原那么”的國際標(biāo)準(zhǔn)為根據(jù)，制定信貸環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評級標(biāo)準(zhǔn)。二是確立統(tǒng)一

7、的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)。建議銀行業(yè)協(xié)會盡快建立完善各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一適用的、可以準(zhǔn)確反映綠色信貸開展類別、進(jìn)程和效果的，可以進(jìn)展環(huán)境和社會風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測體系，使綠色信貸可量化、可核實(shí)、可報(bào)告，通過嚴(yán)格的考核和問責(zé)，使其在既定的制度和法律框架下可以有效運(yùn)行。三拓寬信息渠道，提升綠色信貸動(dòng)力。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與財(cái)政、科技、環(huán)保等部門的合作，共建綠色信貸信息共享平臺，充分發(fā)揮信息的資金導(dǎo)向作用，進(jìn)步共享信息的及時(shí)性、全面性和針對性。建立與綠色金融體系相配套的企業(yè)環(huán)境表現(xiàn)評價(jià)體系，將企業(yè)在環(huán)保方面的表現(xiàn)納入信譽(yù)評級，從而使銀行主動(dòng)提早識別工程環(huán)境及客戶風(fēng)險(xiǎn)因素，采取針對性措施控制或緩釋風(fēng)險(xiǎn)，有效躲避工程環(huán)境及社會風(fēng)險(xiǎn)。將綠色信貸指標(biāo)納入績效考核指標(biāo)體系，定期開展綠色信貸評估，將綠色信貸情況納入合規(guī)檢查及審計(jì)監(jiān)視范圍，標(biāo)準(zhǔn)綠色信貸業(yè)務(wù)，提升開展動(dòng)力。四進(jìn)步PPP成效，創(chuàng)新綠色信貸形式。一是健全PPP形式應(yīng)用的法律保障。PPP形式涉及的投資額高、回報(bào)周期長，影響收益的因素多，建議通過立法等形式，對工作機(jī)制和管理標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步完善和普及，吸引更多的資金注入。二是建議政府進(jìn)一步出臺PPP形式相關(guān)優(yōu)惠政策，綜合運(yùn)用稅收優(yōu)惠、費(fèi)用補(bǔ)貼、財(cái)政貼息等多