保險(xiǎn)法修訂后保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)及法律訴訟之應(yīng)對(duì)-保險(xiǎn)法修訂合同法部

1、保險(xiǎn)法修訂后保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)及法律訴訟之應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)法修訂合同法部分評(píng)析法學(xué)論文前言保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)對(duì)當(dāng)事人要求最大誠(chéng)信的行業(yè)，卻飽受社會(huì)各界詬病，其中一個(gè)重要的原因，就是長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的保險(xiǎn)法立法較為原則，許多規(guī)定在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)中缺乏可操作性，在具體的問(wèn)題上對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)缺乏明確的指導(dǎo)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在決策上無(wú)所適從，難以進(jìn)行前期的法律風(fēng)險(xiǎn)管控，從而增加了后期糾紛出現(xiàn)的可能性。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，這一粗線條的法律已經(jīng)不能滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。這主要表現(xiàn)在司法審判實(shí)務(wù)中，裁判機(jī)關(guān)因保險(xiǎn)立法的滯后與不完善，難以對(duì)法律進(jìn)行準(zhǔn)確的把握，導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛的裁判充滿主觀性，損害了司法的權(quán)威，也貶低了保險(xiǎn)行業(yè)的形象，從而

2、嚴(yán)重影響了我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)行保保險(xiǎn)法是11995年制制訂的，20002年進(jìn)行行了首次修訂訂，02修訂訂主要是針對(duì)對(duì)我國(guó)加入世世貿(mào)組織承諾諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的的要求，所以以對(duì)保險(xiǎn)法法的修改基基本上都是圍圍繞保險(xiǎn)業(yè)法法展開(kāi)的，沒(méi)沒(méi)有觸及保險(xiǎn)險(xiǎn)合同法的內(nèi)內(nèi)容。保險(xiǎn)合合同法存在很很多不夠明確確和不夠完善善的地方，現(xiàn)現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)糾糾紛主要都是是因保險(xiǎn)合同同爭(zhēng)議而引發(fā)發(fā)的。20004年10月月，中國(guó)保監(jiān)監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)關(guān)部門(mén)正式啟啟動(dòng)保險(xiǎn)法第第二次修訂準(zhǔn)準(zhǔn)備工作，歷歷時(shí)4年余，幾幾易其稿，該該法終于在22009年22月28日通通過(guò)并公布。第二次保險(xiǎn)險(xiǎn)法修改所涉涉內(nèi)容、幅度度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于上上次。透過(guò)媒媒體的一些報(bào)報(bào)

3、道，我們發(fā)發(fā)現(xiàn)除保險(xiǎn)公公司以外的社社會(huì)各界對(duì)本本次修訂予以以了肯定得評(píng)評(píng)價(jià)，甚至部部分媒體、專專家、政府監(jiān)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)此此次修改大加加褒揚(yáng)，認(rèn)為為保險(xiǎn)法的修修訂“立足于現(xiàn)實(shí)實(shí)，著眼于未未來(lái)、既照顧顧弱勢(shì)群體，又又兼顧公平原原則；既力促促發(fā)展，又確確保穩(wěn)定。”可謂盡善盡盡美。仔細(xì)分分析保險(xiǎn)合同同法修改部分分，我們認(rèn)為為，這次修訂訂確有值得肯肯定的地方，但但并不盡如人人意，一些受受到追捧的條條款修訂雖迎迎合了大眾，但但卻是忽略了了保險(xiǎn)的基本本原理。保險(xiǎn)險(xiǎn)公司是一個(gè)個(gè)商業(yè)主體，也也有民事權(quán)利利，我們不能能僅僅看到被被保險(xiǎn)人的利利益，而無(wú)視視保險(xiǎn)公司的的利益，保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品以條款款及費(fèi)率的形形式表現(xiàn)，并并不

4、是一個(gè)簡(jiǎn)簡(jiǎn)單的合同，不不能用民法的的或一般的公公平理念來(lái)評(píng)評(píng)析保險(xiǎn)條款款，如對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提出了了苛刻的違反反規(guī)律的要求求，其表面犧犧牲的是保險(xiǎn)險(xiǎn)公司利益，實(shí)實(shí)質(zhì)上葬送的的是保險(xiǎn)共同同體利益。商商業(yè)主體必然然會(huì)追求利潤(rùn)潤(rùn)并維系其自自身運(yùn)營(yíng)，將將立法不當(dāng)傾傾斜導(dǎo)致的損損失通過(guò)提高高費(fèi)率的手段段轉(zhuǎn)嫁到廣大大投保人身上上是保險(xiǎn)商自自然的必然的的做法，最終終損害的還是是廣大投保人人或被保險(xiǎn)人人的利益。不管怎樣，作作為保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的根本大大法，本次修修訂雖不能滿滿足各方意愿愿，但此次對(duì)對(duì)保險(xiǎn)法合同同部分的修改改還是增強(qiáng)了了可操作性，對(duì)對(duì)保險(xiǎn)審判實(shí)實(shí)踐起到一定定的規(guī)范作用用。同時(shí)對(duì)保保險(xiǎn)公司展業(yè)業(yè)、核保、核

5、核賠、條款制制定費(fèi)率厘定定乃至整個(gè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生生重大影響。本本文擬通過(guò)新新舊條文的對(duì)對(duì)比，對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同法部分分修訂對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)經(jīng)營(yíng)及訴訟影影響作一淺析析。明確保險(xiǎn)利利益主體和時(shí)時(shí)點(diǎn)現(xiàn)行保險(xiǎn)法法第十二條規(guī)規(guī)定：投保人人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的應(yīng)當(dāng)具有保保險(xiǎn)利益。投投保人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的不具有有保險(xiǎn)利益的的，保險(xiǎn)合同同無(wú)效。修訂后保險(xiǎn)險(xiǎn)法第十二條條規(guī)定：人身身保險(xiǎn)的投保保人在保險(xiǎn)合合同訂立時(shí)，對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有有保險(xiǎn)利益。三十一條（人人身保險(xiǎn)中）訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。第四十八條條（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)）

6、中規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生時(shí)，被保保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的不具有有保險(xiǎn)利益的的，不得向保保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)法修訂訂之后，其變變化表現(xiàn)在以以下幾個(gè)方面面：一：分別別在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的章節(jié)中對(duì)對(duì)保險(xiǎn)利益的的主體做出規(guī)規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保保險(xiǎn)利益的主主體由投保人人修改為被保保險(xiǎn)人；二：從保險(xiǎn)利益益享有的時(shí)點(diǎn)點(diǎn)也在財(cái)產(chǎn)、人人身保險(xiǎn)合同同中做出規(guī)定定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益享享有的時(shí)點(diǎn)明明確為保險(xiǎn)事事故發(fā)生時(shí)。我國(guó)修訂前前的保險(xiǎn)法法第12條條的規(guī)定的表表述方法比較較模糊，從文文義上應(yīng)解釋釋為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同行為中中，投保人在在訂立保險(xiǎn)合合同及損失發(fā)發(fā)生這兩個(gè)時(shí)時(shí)點(diǎn)均要有保保險(xiǎn)利益，這這樣的規(guī)定確確

7、實(shí)可以有效效的防止利用用保險(xiǎn)進(jìn)行賭賭博，限制不不當(dāng)?shù)美?duì)對(duì)防止道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)有積極作作用。但隨著著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的的快速發(fā)展，物物權(quán)流轉(zhuǎn)的更更為頻繁，固固有的保險(xiǎn)利利益的傳統(tǒng)觀觀念受到了理理論及實(shí)務(wù)上上的廣泛的抨抨擊。因?yàn)閷?duì)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)來(lái)講，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同成立后后，保險(xiǎn)合同同并不為投保保人的利益而而存在，而是是僅僅為被保保險(xiǎn)人的利益益而存在，惟惟有被保險(xiǎn)人人可以依照保保險(xiǎn)合同請(qǐng)求求保險(xiǎn)人填補(bǔ)補(bǔ)損害，被保保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的必須具具有保險(xiǎn)利益益，而投保人人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的是否具有保保險(xiǎn)利益并無(wú)無(wú)實(shí)際意義，此此時(shí)仍然強(qiáng)調(diào)調(diào)訂立保險(xiǎn)合合同時(shí)投保人人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的應(yīng)有保險(xiǎn)利利益，沒(méi)有現(xiàn)現(xiàn)實(shí)性，也不不甚合理?，F(xiàn)在不少單單

8、位以福利的的形式為員工工投保家庭財(cái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由單單位作為投保保人，員工作作為被保險(xiǎn)人人；汽車(chē)銷售售商推出的購(gòu)購(gòu)車(chē)送保險(xiǎn)，以以銷售商為投投保人，購(gòu)車(chē)車(chē)人為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人，根據(jù)現(xiàn)現(xiàn)行保險(xiǎn)法，單單位對(duì)于員工工的個(gè)人家庭庭財(cái)產(chǎn)并無(wú)保保險(xiǎn)利益，汽汽車(chē)銷售商對(duì)對(duì)于出售之后后的汽車(chē)也無(wú)無(wú)保險(xiǎn)利益，這這類保險(xiǎn)合同同均為無(wú)效。但但是，這種投投保行為是各各方當(dāng)事人的的真實(shí)意思表表示，并未侵侵犯任何人的的合法權(quán)益，理理應(yīng)得到法律律的支持。上上述操作方式式早已得到保保險(xiǎn)公司在內(nèi)內(nèi)各方主體的的認(rèn)可，在保保險(xiǎn)實(shí)踐中屢屢見(jiàn)不鮮。保保險(xiǎn)法修訂這這一修訂順應(yīng)應(yīng)了我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)需需求。社會(huì)生生活中大量存存在的團(tuán)體保保險(xiǎn)、贈(zèng)與型型保

9、險(xiǎn)等險(xiǎn)種種以及代購(gòu)代代付保險(xiǎn)費(fèi)等等行為將名正正言順的受到到法律保護(hù)。本條的修改改對(duì)于財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同而言言，核保核賠賠尺度相應(yīng)變變松。投保人人在投保時(shí)對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是是否不具有保保險(xiǎn)利益不能能再成為保險(xiǎn)險(xiǎn)公司核保的的審核內(nèi)容，同同樣，投保人人在投保時(shí)對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不不具有保險(xiǎn)利利益也不再成成為公司的拒拒賠理由，保保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)當(dāng)根據(jù)法律規(guī)規(guī)定修改核保保規(guī)則。保險(xiǎn)險(xiǎn)法第十二條條是保險(xiǎn)人拒拒絕賠償援引引頻度較高的的條文，保險(xiǎn)險(xiǎn)法修訂之后后，保險(xiǎn)公司司應(yīng)當(dāng)根據(jù)法法律規(guī)定修改改核保及理賠賠規(guī)則。原先先設(shè)定的一些些核保程序應(yīng)應(yīng)作相應(yīng)廢止止，保險(xiǎn)公司司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)業(yè)務(wù)及核保人人員準(zhǔn)確判斷斷享有保險(xiǎn)利利益主體、時(shí)時(shí)點(diǎn)

10、等問(wèn)題的的意識(shí)，只有有對(duì)于不符合合法律強(qiáng)制性性規(guī)定的，依依法做出不予予承保、或者者拒賠的決定定。本條修改改也使財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)的合格投投保人主體范范圍得以擴(kuò)大大，保險(xiǎn)公司司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)可藉此得得以拓展。人身險(xiǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)利益范圍的的拓寬及困惑惑現(xiàn)行保險(xiǎn)法法第五十三條條投保人對(duì)對(duì)下列人員具具有保險(xiǎn)利益益：（一）本本人（二）配配偶、子女、父父母；（三）前前項(xiàng)以外與投投保人有撫養(yǎng)養(yǎng)、贍養(yǎng)或者者扶養(yǎng)關(guān)系的的家庭其他成成員、近親屬屬。除前款規(guī)規(guī)定外，被保保險(xiǎn)人同意投投保人為其訂訂立合同的，視視為投保人對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)人具具有保險(xiǎn)利益益。保險(xiǎn)法修訂訂第三十一條條增加了第（四四）款“與投保人有有勞動(dòng)關(guān)系的的勞動(dòng)者?！辈⑼瑫r(shí)

11、增加加規(guī)定：訂立立合同時(shí)，投投保人對(duì)被保保險(xiǎn)人不具有有保險(xiǎn)利益的的，合同無(wú)效效。此處增加擴(kuò)擴(kuò)大了人身保保險(xiǎn)利益的范范圍，增加用用人單位對(duì)與與其有勞動(dòng)關(guān)關(guān)系的員工具具有保險(xiǎn)利益益。修訂前的的保險(xiǎn)法規(guī)定定，人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的投保保人僅對(duì)以下下人員具有保保險(xiǎn)利益：11、本人；22、配偶、子子女、父母；3、與投保保人有撫養(yǎng)、贍贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)養(yǎng)關(guān)系的家庭庭其他成員、近近親屬；4、同同意投保人為為其訂立合同同的被保險(xiǎn)人人。按照上述述規(guī)定，用工工方為工方辦辦理工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)，只能根根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)險(xiǎn)法第五十三三條第二款的的規(guī)定，即“同意保險(xiǎn)利利益”進(jìn)行，所以以必須經(jīng)每一一個(gè)工方簽字字確認(rèn)，這給給操作上帶來(lái)

12、來(lái)相當(dāng)麻煩，特特別是一些大大型公司很難難實(shí)際執(zhí)行?？伎紤]到用工方方為工方投保保人身保險(xiǎn)對(duì)對(duì)員工有利，修修訂后的保險(xiǎn)險(xiǎn)法規(guī)定，投投保人對(duì)與其其有勞動(dòng)關(guān)系系的勞動(dòng)者具具有保險(xiǎn)利益益，可以直接接為其投保。但是，我們們也應(yīng)該注意意到，保險(xiǎn)法法修訂只是規(guī)規(guī)定了“勞動(dòng)關(guān)系”這種情況，在在現(xiàn)實(shí)生活中中，除勞動(dòng)關(guān)關(guān)系外，還存存在大量雇主主為與其不具具有勞動(dòng)關(guān)系系的雇員投保保的業(yè)務(wù)、社社團(tuán)以及其他他組織為其成成員投保的業(yè)業(yè)務(wù)等情況，就就團(tuán)體保險(xiǎn)而而言，沒(méi)有證證據(jù)表明勞動(dòng)動(dòng)關(guān)系維系的的團(tuán)體較以其其他關(guān)系維系系的團(tuán)體在保保險(xiǎn)利益、道道德風(fēng)險(xiǎn)、社社會(huì)秩序問(wèn)題題上存在差異異，看不出“其他關(guān)系”與“勞動(dòng)關(guān)系”存在重大區(qū)區(qū)

13、別，將這些些關(guān)系剔除在在外，似乎也也無(wú)特別的理理由，不清楚楚立法者出于于何種考慮。不管如何，修修訂之后的條條文有利于保保險(xiǎn)公司拓展展員工綜合福福利保障計(jì)劃劃，但同時(shí)也也要注意對(duì)其其他團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)則仍有限制制。在雇主為為與其不具有有勞動(dòng)關(guān)系的的雇員投保等等團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)中，要求求投保人提供供被保險(xiǎn)人同同意投保團(tuán)體體保險(xiǎn)的有效效證明。如不不提供同意投投保證明，大大量團(tuán)險(xiǎn)合同同將都仍被法法律認(rèn)為無(wú)效效合同。明確保險(xiǎn)合合同生效可以以附期限或條條件現(xiàn)行保險(xiǎn)法法第十三條：投保人提出出保險(xiǎn)要求，經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)人同意意承保，并就就合同的條款款達(dá)成協(xié)議，保保險(xiǎn)合同成立立。保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投投保人簽發(fā)保保險(xiǎn)單或者其其他

14、保險(xiǎn)憑證證，并在保險(xiǎn)險(xiǎn)單或者其他他保險(xiǎn)憑證中中載明當(dāng)事人人雙方約定的的合同內(nèi)容。保險(xiǎn)法修訂訂第十三條：投保人提出出保險(xiǎn)要求，經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)人同意意承保，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同成立。保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及及時(shí)向投保人人簽發(fā)保險(xiǎn)單單或者其他保保險(xiǎn)憑證，保保險(xiǎn)單或者其其他保險(xiǎn)憑證證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)當(dāng)事人雙方約約定的保險(xiǎn)合合同內(nèi)容。依依法成立的保保險(xiǎn)合同，自自成立時(shí)生效效。投保人和和保險(xiǎn)人可以以對(duì)保險(xiǎn)合同同的效力約定定附條件或者者附期限。保險(xiǎn)法的本本條修訂有兩兩個(gè)方面：一一：新條文刪刪除了“并就合同的的條款達(dá)成協(xié)協(xié)議”。進(jìn)一步強(qiáng)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同同的非要式性性，明確簽發(fā)發(fā)保險(xiǎn)單等保保險(xiǎn)憑證是保保險(xiǎn)合同成立立之后保險(xiǎn)公公司的義務(wù)。二二：新條

15、文出出于利益平衡衡的考慮，增增加第三款規(guī)規(guī)定,合同雙雙方當(dāng)事人可可以對(duì)已經(jīng)成成立的合同附附條件或者期期限,作為合合同最終生效效的必要條件件。對(duì)于保險(xiǎn)合合同的非要式式性，很多保保險(xiǎn)公司從業(yè)業(yè)人員認(rèn)識(shí)模模糊，普遍認(rèn)認(rèn)為保單簽發(fā)發(fā)是保險(xiǎn)合同同成立的時(shí)點(diǎn)點(diǎn)及標(biāo)志，認(rèn)認(rèn)為保險(xiǎn)單的的簽發(fā)意味著著核保的通過(guò)過(guò)，保險(xiǎn)公司司對(duì)投保人的的要約作出了了承諾，沒(méi)有有簽發(fā)保險(xiǎn)單單，如何證明明保險(xiǎn)公司已已經(jīng)同意承保保、沒(méi)有保險(xiǎn)險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公公司索賠的依依據(jù)何在？這這種觀點(diǎn)其實(shí)實(shí)是錯(cuò)誤的，從從現(xiàn)行保險(xiǎn)法法條文分析，其其也是確認(rèn)保保險(xiǎn)合同的非非要式性，保保險(xiǎn)單只是保保險(xiǎn)合同憑證證之一，簽發(fā)發(fā)保險(xiǎn)單只是是保險(xiǎn)公司履履

16、行合同義務(wù)務(wù)的行為，但但是現(xiàn)行保險(xiǎn)險(xiǎn)法具體條文文表述上并不不十分明確，導(dǎo)導(dǎo)致在司法實(shí)實(shí)踐中對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是否為為非要式合同同存在不同的的理解。本次次保險(xiǎn)法進(jìn)一一步明確了保保險(xiǎn)合同的非非要式性，這這個(gè)爭(zhēng)論應(yīng)當(dāng)當(dāng)隨著保險(xiǎn)法法修訂的實(shí)施施而不再存在在。新條款將將雙方就合同同條款協(xié)商的的過(guò)程排除在在合同訂立的的過(guò)程之外，對(duì)對(duì)公司在承保保時(shí)應(yīng)盡的審審慎義務(wù)提出出了更高的要要求，“經(jīng)保險(xiǎn)人同同意承保，保保險(xiǎn)合同成立立”這個(gè)保險(xiǎn)人人可能是保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的核保保部門(mén)、更多多的是公司營(yíng)營(yíng)銷員及專兼兼業(yè)代理人，根根據(jù)該規(guī)定,只要在投保保的意愿基礎(chǔ)礎(chǔ)上保險(xiǎn)人的的代表人做出出了予以承保保的意思表示示,無(wú)論是口口頭還是書(shū)面面

17、,保險(xiǎn)合同同即成立,而而對(duì)于合同條條款雙方是否否協(xié)商并且是是否達(dá)成協(xié)議議則在所不問(wèn)問(wèn)。如公司未未盡審慎義務(wù)務(wù)就同意承保保，在合同生生效前又發(fā)現(xiàn)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的不不符合承保條條件，公司就就要承擔(dān)締約約過(guò)失責(zé)任。這這就要求公司司在訂立合同同時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)嚴(yán)格履行保險(xiǎn)險(xiǎn)人審慎的審審查義務(wù)，在在對(duì)投保人、被被保險(xiǎn)人主體體及標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)全面進(jìn)行過(guò)過(guò)審查的基礎(chǔ)礎(chǔ)上再做出是是否承保的意意思表示。保保險(xiǎn)實(shí)踐中，由由于保險(xiǎn)專兼兼業(yè)代理人以以保險(xiǎn)人名義義進(jìn)行代理活活動(dòng)，因此加加強(qiáng)保險(xiǎn)代理理人管理，在在展業(yè)過(guò)程中中不可擅自對(duì)對(duì)投保人作處處同意承保的的決定。新增條文賦賦予了保險(xiǎn)公公司可以對(duì)已已成立的合同同附條件或期期限的權(quán)利，在

18、在這樣的情況況下，即使合合同已經(jīng)成立立，但如果所所附的條件未未發(fā)生或者所所附期限未到到來(lái)，則合同同雖成立但并并未發(fā)生效力力，一旦保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的在合同同生效前發(fā)生生保險(xiǎn)事故，公公司無(wú)需承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在在以往的司法法實(shí)踐中，裁裁判機(jī)構(gòu)肆意意否定保險(xiǎn)合合同中附條件件或期限約定定的效力，這這一條修訂與與合同法的規(guī)規(guī)定相一致，對(duì)對(duì)此作出了肯肯定，限制了了裁判權(quán)的濫濫用，值得贊贊同，建議公公司兩核部門(mén)門(mén)充分行使法法律賦予保險(xiǎn)險(xiǎn)人的權(quán)利，對(duì)對(duì)于在合同訂訂立時(shí)雙方權(quán)權(quán)利、義務(wù)并并未完全明確確的情況下，為為保障公司權(quán)權(quán)益，可對(duì)合合同附生效條條件，約定合合同自該條件件成就時(shí)始發(fā)發(fā)生效力，自自合同生效保保險(xiǎn)人始承擔(dān)擔(dān)

19、保險(xiǎn)責(zé)任。特特別是在保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)繳納與保保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)擔(dān)等重要事項(xiàng)項(xiàng)上作出約定定?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法法與修訂之后后的保險(xiǎn)法均均沒(méi)有將保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的繳納作作為保險(xiǎn)人承承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任任的一個(gè)前提提條件，應(yīng)當(dāng)當(dāng)認(rèn)為是保險(xiǎn)險(xiǎn)法的重大缺缺陷，這也顯顯示了保險(xiǎn)行行業(yè)在立法上上弱勢(shì)地位，保保險(xiǎn)費(fèi)繳納是是投保人的一一項(xiàng)主要義務(wù)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)也也是構(gòu)成保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償基金的的的基礎(chǔ)來(lái)源源，如果保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)是否繳納納與保險(xiǎn)責(zé)任任承擔(dān)沒(méi)有關(guān)關(guān)系，對(duì)于投投保人或被保保險(xiǎn)人而言，不不出險(xiǎn)就延遲遲交納甚至不不繳納，出險(xiǎn)險(xiǎn)即補(bǔ)繳納保保險(xiǎn)費(fèi)甚至仍仍不繳納，反反正保險(xiǎn)公司司也不能藉此此拒絕賠償。這這其實(shí)鼓勵(lì)了了投保人對(duì)保保險(xiǎn)人的逆選選擇行為，屬屬于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)過(guò)

20、程中須嚴(yán)嚴(yán)加防范的道道德風(fēng)險(xiǎn)。保保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)關(guān)近年來(lái)在部部分險(xiǎn)種上推推行的“見(jiàn)費(fèi)出單”，說(shuō)明也是是充分認(rèn)識(shí)到到這一點(diǎn)的，但但可惜的是在在整個(gè)保險(xiǎn)法法修訂過(guò)程中中沒(méi)有人進(jìn)行行此項(xiàng)提議，試試想如果能在在保險(xiǎn)法上加加入這一條，繳繳納保險(xiǎn)費(fèi)必必然是投保人人自覺(jué)地行為為，也就不需需要高調(diào)推行行所謂的“見(jiàn)費(fèi)出單”這種欠缺法法律依據(jù)的行行為，保險(xiǎn)公公司也就不存存在所謂的“應(yīng)收問(wèn)題”，同時(shí)也增增加和穩(wěn)定了了保險(xiǎn)公司的的償付能力，保保護(hù)了廣大投投保人利益。現(xiàn)現(xiàn)在保險(xiǎn)法修修訂賦予了保保險(xiǎn)合同可以以附條件生效效，保險(xiǎn)公司司應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的繳納作作為保險(xiǎn)責(zé)任任承擔(dān)的一個(gè)個(gè)前提，特別別是在沒(méi)有推推行見(jiàn)費(fèi)出單單的險(xiǎn)種上。

21、保險(xiǎn)事故通通知義務(wù)及法法律責(zé)任現(xiàn)行保險(xiǎn)法法第二十二條條：投保人、被被保險(xiǎn)人或者者受益人知道道保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時(shí)通知保保險(xiǎn)人。險(xiǎn)法修訂第第二十一條：投保人、被被保險(xiǎn)人或者者受益人知道道保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時(shí)通知保保險(xiǎn)人。故意意或者因重大大過(guò)失未及時(shí)時(shí)通知保險(xiǎn)人人，致使保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的性質(zhì)質(zhì)、原因、損損失程度等難難以確定的，保保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法法確定的部分分，不承擔(dān)賠賠償或者給付付保險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任，但保險(xiǎn)險(xiǎn)人通過(guò)其它它途徑已經(jīng)及及時(shí)知道或者者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知知道保險(xiǎn)事故故發(fā)生的除外外。相對(duì)于現(xiàn)行行保險(xiǎn)法，本本條修改涉及及三個(gè)方面：一：明確故故意或者因重重大過(guò)失未履履行該義務(wù)所所造成的后果果法律。二：

22、保險(xiǎn)人僅對(duì)對(duì)無(wú)法確定的的部分，不承承擔(dān)賠償或者者給付保險(xiǎn)金金的責(zé)任，明明確了保險(xiǎn)人人拒賠的范圍圍。三：一定定程度上免除除了被保險(xiǎn)人人的通知義務(wù)務(wù)，增加保險(xiǎn)險(xiǎn)公司自覺(jué)主主動(dòng)進(jìn)入理賠賠查勘程序的的義務(wù)。舊條文雖然然規(guī)定了投保保人等應(yīng)當(dāng)在在事故發(fā)生后后及時(shí)履行通通知義務(wù)，但但是對(duì)于未履履行該義務(wù)所所造成的后果果法律卻沒(méi)有有明確規(guī)定。保保險(xiǎn)法修訂規(guī)規(guī)定對(duì)于未履履行通知義務(wù)務(wù)而導(dǎo)致對(duì)事事故無(wú)法準(zhǔn)確確定責(zé)，定損損的，對(duì)該無(wú)無(wú)法確定部分分的損失公司司不承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任。有人人認(rèn)為該規(guī)定定賦予了保險(xiǎn)險(xiǎn)人依法拒賠賠的權(quán)利，即即只要投保人人等因主觀故故意、重大過(guò)過(guò)失未及時(shí)通通知保險(xiǎn)人而而導(dǎo)致對(duì)事故故無(wú)法準(zhǔn)確定定責(zé)、

23、定損的的，該部分損損失公司有權(quán)權(quán)不予賠償，實(shí)實(shí)際上，根據(jù)據(jù)民訴法及證證據(jù)規(guī)則，被被保險(xiǎn)人對(duì)自自己的損失有有義務(wù)進(jìn)行舉舉證，如舉證證不能自然要要承擔(dān)不利的的訴訟后果，所所以本條并不不是對(duì)保險(xiǎn)公公司權(quán)力的賦賦予，而是對(duì)對(duì)原有權(quán)力的的復(fù)述。另保保險(xiǎn)公司也不不是保險(xiǎn)事故故損失確定的的唯一主體，被被保險(xiǎn)人即使使沒(méi)有及時(shí)報(bào)報(bào)案，它也完完全可以通過(guò)過(guò)其他途徑對(duì)對(duì)事故原因及及損失大小進(jìn)進(jìn)行證據(jù)固定定，如車(chē)輛發(fā)發(fā)生事故，被被保險(xiǎn)人未報(bào)報(bào)案，保險(xiǎn)公公司未進(jìn)行現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)查勘，如如果被保險(xiǎn)人人出具事故責(zé)責(zé)任認(rèn)定書(shū)，保保險(xiǎn)公司是不不能否認(rèn)事故故發(fā)生這一事事實(shí)；保險(xiǎn)公公司未定損，而而被保險(xiǎn)人通通過(guò)合法程序序由有資質(zhì)的的評(píng)估機(jī)

24、構(gòu)進(jìn)進(jìn)行評(píng)估，并并出具評(píng)估報(bào)報(bào)告，在保險(xiǎn)險(xiǎn)公司無(wú)相反反證據(jù)推翻的的情況下，保保險(xiǎn)公司也是是無(wú)法否認(rèn)損損失存在及大大小這一事實(shí)實(shí)的，在這種種情況下，保保險(xiǎn)公司是無(wú)無(wú)法拒賠的。另一方面，明明確了保險(xiǎn)人人拒賠的范圍圍，從而限制制了保險(xiǎn)人通通過(guò)合同條款款自主約定責(zé)責(zé)任后果的權(quán)權(quán)利?？陀^而而論，這種規(guī)規(guī)定是合理的的，有的時(shí)候候投保人、被被保險(xiǎn)人或者者受益人由于于客觀原因無(wú)無(wú)法及時(shí)通知知投保人，或或者對(duì)未及時(shí)時(shí)通知不存在在重大過(guò)錯(cuò)，通通過(guò)合同約定定的方式完全全剝奪其請(qǐng)求求賠償?shù)臋?quán)利利太過(guò)嚴(yán)厲，也也不合理。上述條文的的修改，要求求保險(xiǎn)公司在在實(shí)務(wù)中重新新檢視條款約約定，尤其在在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同條款中，保保險(xiǎn)公

25、司通常常會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)險(xiǎn)條款或特別別的方式約定定事故發(fā)生后后，投保人或或被保險(xiǎn)人未未及時(shí)通知的的，保險(xiǎn)人不不承擔(dān)保險(xiǎn)賠賠償責(zé)任，依依照新條文，該該約定超出了了法律規(guī)定的的范圍，當(dāng)屬屬于無(wú)效。另另增設(shè)的條文文規(guī)定從一定定程度上要求求保險(xiǎn)公司對(duì)對(duì)重大事故的的關(guān)注，一定定程度上免除除了被保險(xiǎn)人人的通知義務(wù)務(wù)，而增加保保險(xiǎn)公司自覺(jué)覺(jué)主動(dòng)進(jìn)入理理賠查勘程序序的義務(wù)，比比如一些重大大保險(xiǎn)事故，保保險(xiǎn)人通過(guò)媒媒體等途徑可可以很快得知知事故發(fā)生的的，這種情況況下，即使有有關(guān)當(dāng)事人未未能及時(shí)通知知保險(xiǎn)公司，也也不應(yīng)免除保保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任。這就就要求保險(xiǎn)公公司對(duì)于社會(huì)會(huì)上發(fā)生的重重大事故，應(yīng)應(yīng)該自覺(jué)提高高敏感度和關(guān)

26、關(guān)注程度，對(duì)對(duì)屬于公司承承保項(xiàng)目的，自自覺(jué)主動(dòng)的介介入現(xiàn)場(chǎng)查勘勘，防止陷入入由于遲延查查勘而無(wú)法定定責(zé)、定損，但但是又由于違違反了法律規(guī)規(guī)定而無(wú)法拒拒賠的兩難境境地。保險(xiǎn)公公司在新舊法法過(guò)渡階段，單單證設(shè)計(jì)及保保險(xiǎn)條款引用用方面要多注注意保險(xiǎn)法的的這些變化，利利用這段時(shí)間間對(duì)條款及特特別約定進(jìn)行行符合保險(xiǎn)法法的修改活動(dòng)動(dòng)。明確了保險(xiǎn)險(xiǎn)條款的解釋釋原則現(xiàn)行保險(xiǎn)法法第三十一條條：對(duì)于保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的條款款，保險(xiǎn)人與與投保人、被被保險(xiǎn)人或者者受益人有爭(zhēng)爭(zhēng)議時(shí)，人民民法院或者仲仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)當(dāng)作有利于被被保險(xiǎn)人和受受益人的解釋釋。保險(xiǎn)法修訂訂第三十條：采用保險(xiǎn)人人提供的格式式條款訂立的的保險(xiǎn)合同，保保險(xiǎn)人與

27、投保保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者受益益人對(duì)保險(xiǎn)合合同條款有爭(zhēng)爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)按照通常理理解予以解釋釋。對(duì)保險(xiǎn)合合同條款有兩兩種以上解釋釋的，人民法法院或者仲裁裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)適適用有利于被被保險(xiǎn)人和受受益人的解釋釋。本次修改體體現(xiàn)了二個(gè)方方面的進(jìn)步：其一：爭(zhēng)議議條款限定為為格式條款而而非所有保險(xiǎn)險(xiǎn)條款。其二二：不能一有有爭(zhēng)議就不分分清紅皂白的的作不利與保保險(xiǎn)公司的解解釋，而是應(yīng)應(yīng)當(dāng)遵循合同同法的規(guī)定，首首先按照通常常理解予以解解釋，有兩種種以上解釋的的，才可做出出有利于被保保險(xiǎn)人和受益益人的解釋?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法法第三十一條條確定的不利利解釋原則在在司法裁判中中被極度濫用用，裁判機(jī)構(gòu)構(gòu)習(xí)慣于僅因因被保險(xiǎn)人或或投保人

28、作出出了對(duì)合同條條款的不同解解釋，便隨意意突破法律基基本原則，使使用不利解釋釋規(guī)則，簡(jiǎn)單單判決保險(xiǎn)公公司敗訴，使使保險(xiǎn)公司在在訴訟中極度度不利的地位位。這種做法法帶來(lái)的后果果表現(xiàn)為惡意意訴訟以獲取取更大收益，道道德風(fēng)險(xiǎn)泛濫濫，司法無(wú)權(quán)權(quán)威信可言。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中中，并不是所所有的保險(xiǎn)合合同均是格式式條款，雖然然格式條款占占據(jù)主體，但但協(xié)商條款亦亦日趨增多，協(xié)協(xié)商條款系雙雙方合意達(dá)成成，顯然不能能適用不利解解釋規(guī)則。即即使保險(xiǎn)條款款中的格式條條款，也是保保險(xiǎn)人按行業(yè)業(yè)慣例，將投投保單及正式式保單等保險(xiǎn)險(xiǎn)合同單據(jù)格格式化，其目目的在一定程程度上是為了了保障交易安安全，提高工工作效率而設(shè)設(shè)置。當(dāng)然，必須須

29、肯定的是法法官在處理案案件中，對(duì)一一般合同與格格式合同的內(nèi)內(nèi)容的注意程程度及肯定標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)是不一樣樣的，保險(xiǎn)公公司作為具有有專業(yè)知識(shí)和和經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)構(gòu)，又是格式式的保險(xiǎn)條款款提供者，應(yīng)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多多的責(zé)任。但但保險(xiǎn)合同種種的格式條款款雖具有特殊殊性，它卻仍仍然是合同的的一種類型，合合同法的原原則和精神仍仍對(duì)保險(xiǎn)合同同的理解和適適用具有指導(dǎo)導(dǎo)作用，在對(duì)對(duì)保險(xiǎn)合同條條款產(chǎn)生爭(zhēng)議議時(shí)，應(yīng)當(dāng)依依據(jù)合同法、保保險(xiǎn)法的相關(guān)關(guān)規(guī)定予以認(rèn)認(rèn)定。不利解釋原原則應(yīng)當(dāng)以合合同解釋的一一般原則和基基本方法為基基礎(chǔ)，而目前前法院只要合合同雙方對(duì)條條款發(fā)生不同同理解，便一一概作有利于于被保險(xiǎn)人、受受益人的解釋釋已成為被保保險(xiǎn)人

30、或受益益人獲取不當(dāng)當(dāng)?shù)美墓ぞ呔?。保險(xiǎn)法的的本次修改，值值得贊許。該該條的修訂是是保險(xiǎn)合同法法部分的修訂訂為數(shù)不多的的亮點(diǎn)，當(dāng)然然，保險(xiǎn)公司司在制定合同同條款時(shí)，要要盡量使條文文本身意思明明確，避免條條文本身出現(xiàn)現(xiàn)兩種以上的的解釋。因?yàn)闉樽鳛楦袷胶虾贤奶峁┱哒?，在司法?shí)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司如果自自己也解釋不不清楚或解釋釋難以令人信信服，可能會(huì)會(huì)承擔(dān)不利的的法律后果，我我們贊同在這這種問(wèn)題上將將舉證責(zé)任更更多的分配給給保險(xiǎn)公司。明確了保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后后法律后果現(xiàn)行保險(xiǎn)法法第三十四條條;保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意繼續(xù)續(xù)承保后，依依法變更合同同。但是，貨貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)險(xiǎn)合同和另

31、有有約定的合同同除外。保險(xiǎn)法修訂訂第四十九條條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的受讓讓人承繼被保保險(xiǎn)人的權(quán)利利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的，被保保險(xiǎn)人或者受受讓人應(yīng)當(dāng)及及時(shí)通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人，但貨物物運(yùn)輸保險(xiǎn)合合同和另有約約定的合同除除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危危險(xiǎn)程度顯著著增加的，保保險(xiǎn)人自收到到前款規(guī)定的的通知之日起起三十日內(nèi)，可可以按照合同同約定增加保保險(xiǎn)費(fèi)或者解解除合同。保保險(xiǎn)人解除合合同的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)將已收取的的保險(xiǎn)費(fèi)，按按照合同約定定扣除自保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之之日起至合同同解除之日止止應(yīng)收的部分分后，退還投投保人。被保險(xiǎn)人、受受讓人未履行行本條第二款款規(guī)定的通知知義務(wù)的，因因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)險(xiǎn)程度

32、顯著增增加而發(fā)生的的保險(xiǎn)事故，保保險(xiǎn)人不承擔(dān)擔(dān)賠償保險(xiǎn)金金的責(zé)任。本條確定了了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓之后，被被保險(xiǎn)人權(quán)利利的推定承繼繼。在這一前前提下，后三三款對(duì)保險(xiǎn)人人與被保險(xiǎn)人人的利益進(jìn)行行了均衡。該該條文的意思思有三個(gè)層次次：第一、保保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓讓之后，由標(biāo)標(biāo)的的受讓人人承繼被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的權(quán)利義義務(wù)，當(dāng)發(fā)生生保險(xiǎn)事故時(shí)時(shí)，受讓人作作為標(biāo)的的所所有權(quán)人有權(quán)權(quán)要求保險(xiǎn)公公司賠償；第第二，標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的，原所所有權(quán)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人人，但是沒(méi)有有通知的，保保險(xiǎn)人并不能能因此而拒賠賠，只有當(dāng)保保險(xiǎn)人有證據(jù)據(jù)證明標(biāo)的的的轉(zhuǎn)讓會(huì)導(dǎo)致致危險(xiǎn)程度增增加的，方可可依據(jù)保險(xiǎn)合合同的約定要要求增加保費(fèi)費(fèi)或者解除合合同；第

33、三、對(duì)對(duì)于在保險(xiǎn)事事故發(fā)生時(shí)，原原所有權(quán)人對(duì)對(duì)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未未通知保險(xiǎn)人人的，如果保保險(xiǎn)人有證據(jù)據(jù)證明該事故故的發(fā)生是由由于標(biāo)的轉(zhuǎn)讓讓危險(xiǎn)程度增增加而導(dǎo)致的的，保險(xiǎn)人可可以不承擔(dān)責(zé)責(zé)任。而依照修訂訂前的保險(xiǎn)法法規(guī)定，保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保保險(xiǎn)人，經(jīng)保保險(xiǎn)人同意繼繼續(xù)承保后，依依法變更合同同。保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保保險(xiǎn)人同意，保保險(xiǎn)合同應(yīng)屬屬無(wú)效，保險(xiǎn)險(xiǎn)人就可以不不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任。因?yàn)楸１ｋU(xiǎn)標(biāo)合同成成立于投保人人與保險(xiǎn)公司司之間，保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之之后，投保人人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的不具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同應(yīng)屬無(wú)無(wú)效，而保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的受讓讓人其雖然對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具具有保險(xiǎn)利益益，但與保險(xiǎn)險(xiǎn)公司并無(wú)保保險(xiǎn)合同

34、關(guān)系系，也無(wú)權(quán)向向保險(xiǎn)公司提提出索賠。我我們知道同樣樣的保險(xiǎn)標(biāo)的的掌握在不同同的人手中，其其危險(xiǎn)程度可可能有很大的的不同。保險(xiǎn)險(xiǎn)人的承保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的的改變而發(fā)生生變化，對(duì)保保險(xiǎn)人確定是是否承保、擬擬定費(fèi)率及履履行保險(xiǎn)合同同的主要義務(wù)務(wù)產(chǎn)生重大影影響。保險(xiǎn)人人有權(quán)利也有有義務(wù)根據(jù)新新的合同相對(duì)對(duì)人的保險(xiǎn)條條件，確定是是否承保、擬擬定費(fèi)率。新新條文可能導(dǎo)導(dǎo)致以下二種種情況：一是是剝奪了保險(xiǎn)險(xiǎn)公司對(duì)轉(zhuǎn)讓讓之后的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的確定是是否承保及重重新擬定費(fèi)率率的權(quán)利。二二是可能產(chǎn)生生對(duì)被保險(xiǎn)人人權(quán)利的侵害害，如出現(xiàn)保保費(fèi)應(yīng)當(dāng)減少少的情況。從訴訟實(shí)務(wù)務(wù)來(lái)看，一個(gè)個(gè)方面保險(xiǎn)人人如果能夠證證明保險(xiǎn)標(biāo)

35、的的轉(zhuǎn)讓致使危危險(xiǎn)程度顯著著增加的，那那么法律賦予予了保險(xiǎn)人可可依據(jù)保險(xiǎn)合合同的約定增增加保費(fèi)或者者解除合同的的權(quán)利；另外外方面即使投投保人對(duì)于保保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓沒(méi)有通知知保險(xiǎn)人，只只要保險(xiǎn)人無(wú)無(wú)法證明標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危危險(xiǎn)程度增加加，那么在事事故發(fā)生后，保保險(xiǎn)人就必須須承擔(dān)保險(xiǎn)賠賠償責(zé)任?？偪傮w來(lái)說(shuō)，保保險(xiǎn)法本條修修改增加了保保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而導(dǎo)導(dǎo)致危險(xiǎn)程度度增加的舉證證責(zé)任。如果果無(wú)法證明，則則拒賠存在一一定風(fēng)險(xiǎn)，而而何謂危險(xiǎn)程程度增加，目目前沒(méi)有規(guī)定定，可以想象象，保險(xiǎn)公司司對(duì)此舉證非非常非常困難難！因此當(dāng)發(fā)發(fā)生了保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情情形時(shí)，應(yīng)當(dāng)當(dāng)盡可能搜集集證據(jù)證明確確實(shí)存在著危危險(xiǎn)程

36、度的增增加導(dǎo)致了事事故的發(fā)生。不可抗辯條條款、解除分分故意和重大大過(guò)失及解除除時(shí)效現(xiàn)行保險(xiǎn)法法第十七條：投保人故意意隱瞞事實(shí)，不不履行如實(shí)告告知義務(wù)的，或或者因過(guò)失未未履行如實(shí)告告知義務(wù)，足足以影響保險(xiǎn)險(xiǎn)人決定是否否同意承保或或者提高保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的，保保險(xiǎn)人有權(quán)解解除保險(xiǎn)合同同。保險(xiǎn)法修訂訂第十六條：投保人故故意或者因重重大過(guò)失未履履行前款規(guī)定定的如實(shí)告知知義務(wù)，足以以影響保險(xiǎn)人人決定是否同同意承?；蛘哒咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人有權(quán)解除除保險(xiǎn)合同。前款規(guī)定的的保險(xiǎn)合同解解除權(quán)，自保保險(xiǎn)人知道有有解除事由之之日起，超過(guò)過(guò)30日不行行使而消滅。除除本法第五十十五條第一款款規(guī)定外，自自保險(xiǎn)合同成成立

37、之日起超超過(guò)2年的，保保險(xiǎn)人不得解解除合同。新條文一：將投保人未未履行如實(shí)告告知義務(wù)的主主觀過(guò)錯(cuò)僅限限定在故意和和重大過(guò)失范范圍內(nèi)，而一一般過(guò)失則不不包括在內(nèi)；二：同時(shí)，投投保人未履行行如實(shí)告知義義務(wù)無(wú)論是因因故意還是重重大過(guò)失，都都只有構(gòu)成足足以影響保險(xiǎn)險(xiǎn)人決定是否否同意承?；蚧蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的后果果時(shí)，保險(xiǎn)人人才可以行使使合同解除權(quán)權(quán)。與舊條文文相比，增加加了保險(xiǎn)人行行使解除權(quán)時(shí)時(shí)，投保人因因故意未履行行如實(shí)告知義義務(wù)所應(yīng)當(dāng)造造成一定結(jié)果果的要求，限限制了保險(xiǎn)人人行使解除權(quán)權(quán)的范圍；三三：明確規(guī)定定了保險(xiǎn)人行行使解除權(quán)的的除斥期間，自自知道有解除除事由之日起起30日內(nèi)行行使，否則權(quán)權(quán)利消

38、滅；同同時(shí)該權(quán)利的的行使還要受受到保險(xiǎn)合同同期間的限制制，即只能在在合同成立之之日起2年內(nèi)內(nèi)行使，超過(guò)過(guò)2年的解除除權(quán)自動(dòng)消滅滅。關(guān)于一個(gè)月月除斥期，現(xiàn)現(xiàn)行保險(xiǎn)法沒(méi)沒(méi)有規(guī)定，但但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)務(wù)中，保險(xiǎn)公公司特別是壽壽險(xiǎn)公司，對(duì)對(duì)告知義務(wù)者者違反告知義義務(wù)已經(jīng)知道道，但為占據(jù)據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)，并并不行使解除除權(quán)，保持沉沉默，等到保保險(xiǎn)事故一旦旦發(fā)生后，立立即提出告知知義務(wù)者違反反告知義務(wù)的的事實(shí)，從而而拒絕給付保保險(xiǎn)金，這種種將投保人長(zhǎng)長(zhǎng)期擱置在不不安定的狀態(tài)態(tài)中，而保險(xiǎn)險(xiǎn)人則永久性性地掌握著解解除權(quán)的做法法是不適當(dāng)?shù)牡?，也是不合合理的，有損損于公平原則則。因此本次次立法將除斥斥期規(guī)定在11個(gè)月之內(nèi)，如如

39、果不行使則則意味著放棄棄行使。但是是，如何證明明保險(xiǎn)人是否否在已經(jīng)進(jìn)入入計(jì)算除斥期期，換言之，怎怎么知道保險(xiǎn)險(xiǎn)人在1個(gè)月月前已經(jīng)掌握握了告知義務(wù)務(wù)者違反了告告知義務(wù)的事事實(shí)？這是司司法實(shí)務(wù)中的的舉證責(zé)任問(wèn)問(wèn)題，根據(jù)我我理解和國(guó)外外的司法實(shí)踐踐，該舉證責(zé)責(zé)任落到了投投保人的頭上上。由投保人人提供給保險(xiǎn)險(xiǎn)人已經(jīng)掌握握該事實(shí)的證證據(jù)。關(guān)于2年的的不可抗辯原原則，我國(guó)保保險(xiǎn)法中沒(méi)沒(méi)有對(duì)“不可抗辯”的內(nèi)容進(jìn)行行規(guī)定，本次次保險(xiǎn)法增加加了不可抗辯辯條款，這條條規(guī)定主要是是針對(duì)長(zhǎng)期人人身保險(xiǎn)。部部分保險(xiǎn)公司司寬進(jìn)嚴(yán)出，在在承保階段不不對(duì)投保人或或保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)進(jìn)行了解，出出現(xiàn)之后理賠賠階段挖地三三尺找理由，影影

40、響很壞，保保險(xiǎn)公司最為為有力的拒賠賠理由就是投投保人未履行行如實(shí)告知義義務(wù)。但我們們也要充分認(rèn)認(rèn)識(shí)到，在目目前這國(guó)情下下，保險(xiǎn)公司司沒(méi)有信用平平臺(tái)可以比較較便捷的獲得得被保險(xiǎn)人的的相關(guān)信息，保保險(xiǎn)公司的調(diào)調(diào)查手段和方方式存在障礙礙與缺陷，采采用二年的不不可抗辯期，是是否會(huì)誘發(fā)逆逆選擇及道德德風(fēng)險(xiǎn)值的思思考。另新條文不不僅限制了保保險(xiǎn)人行使解解除權(quán)的范圍圍，增加了保保險(xiǎn)人的舉證證責(zé)任，因此此保險(xiǎn)人以投投保人未履行行如實(shí)告知義義務(wù)而解除合合同的難度就就大大增加；同時(shí)對(duì)公司司行使解除權(quán)權(quán)在時(shí)間上提提出了要求，保保險(xiǎn)公司一：在訂立合同同時(shí)應(yīng)當(dāng)盡到到審慎的審查查義務(wù)，對(duì)于于足以影響公公司是否承保?；蛘哔M(fèi)

41、率等等重要因素的的，盡量嚴(yán)格格現(xiàn)場(chǎng)勘查，認(rèn)認(rèn)真審核其資資質(zhì)，防止出出險(xiǎn)漏洞而出出現(xiàn)投保人可可以不如實(shí)告告知的可能；同時(shí)對(duì)于明明知道投保人人未如實(shí)告知知的信息，必必須及時(shí)向投投保人反饋核核實(shí)，保證信信息的真實(shí)性性。二：在合合同成立以后后，對(duì)于可能能存在投保人人未如實(shí)告知知可能性的，必必須在2年進(jìn)進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查查或者審核，并并且在知道確確切的解除事事由之日起330日內(nèi)一定定行使解除權(quán)權(quán)。三：加強(qiáng)強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷員員、保險(xiǎn)專兼兼業(yè)代理管理理，這些人員員代表保險(xiǎn)公公司在一線展展業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的情況最最可能了解。棄權(quán)與禁止止反言原則增加條款：第十六條第第六款：保險(xiǎn)險(xiǎn)人在合同訂訂立時(shí)已經(jīng)知知道投保人未未如實(shí)告知的

42、的情況的，保保險(xiǎn)人不得解解除合同；發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)事故故的，保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠賠償或者給付付保險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任。保險(xiǎn)人承保保時(shí)，需要了了解投保人的的有關(guān)情況，以以確定承保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而決決定是否承保保及保險(xiǎn)費(fèi)率率。因此，修修訂前的保險(xiǎn)險(xiǎn)法規(guī)定，訂訂立保險(xiǎn)合同同時(shí)，保險(xiǎn)人人就保險(xiǎn)標(biāo)的的或者被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的有關(guān)情情況提出詢問(wèn)問(wèn)的，投保人人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告告知；投保人人未如實(shí)告知知，足以影響響保險(xiǎn)人決定定是否同意承承?；蛘咛岣吒弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的的，保險(xiǎn)人有有權(quán)解除合同同。該規(guī)定對(duì)對(duì)保險(xiǎn)人較為為有利，實(shí)踐踐中受到保險(xiǎn)險(xiǎn)人的濫用，保保險(xiǎn)人在訂立立保險(xiǎn)合同時(shí)時(shí)往往并不對(duì)對(duì)投保人提供供的有關(guān)情況況進(jìn)行審查；即使在保修修期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)投保

43、人未如如實(shí)告知的，也也仍繼續(xù)收受受保費(fèi)，但是是，一旦發(fā)生生保險(xiǎn)事故，保保險(xiǎn)人就以上上述規(guī)定為由由拒絕承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任。修修訂后的保險(xiǎn)險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人人的合同解除除權(quán)作了適當(dāng)當(dāng)限制：保險(xiǎn)險(xiǎn)人在合同訂訂立時(shí)已經(jīng)知知道投保人未未如實(shí)告知的的情況的，保保險(xiǎn)人不得解解除合同；發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)事故故的，保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠賠償或者給付付保險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任?！皸墮?quán)與禁禁止反言”原則是最大大誠(chéng)信原則中中的一項(xiàng)重要要內(nèi)容，新保保險(xiǎn)法首次明明確規(guī)定了該該原則，該原原則適用于保保險(xiǎn)人已經(jīng)知知道其有解約約權(quán)和抗辯權(quán)權(quán)而明示或默默示地表示放放棄解約權(quán)和和抗辯權(quán)的情情形。構(gòu)成棄棄權(quán)必須符合合兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)人人必須知悉權(quán)權(quán)利的存在，這這

44、里的“知悉”應(yīng)理解為“保險(xiǎn)人確切切知情為準(zhǔn)”，二是保險(xiǎn)險(xiǎn)人須有明示示或默示地意意思表示。禁禁反言適用于于保險(xiǎn)人已經(jīng)經(jīng)知道被保險(xiǎn)險(xiǎn)人違反如實(shí)實(shí)告知義務(wù)或或者違反保證證而明示或默默示地向被保保險(xiǎn)人表示保保險(xiǎn)合同仍有有強(qiáng)制力，被被保險(xiǎn)人不知知其事實(shí)而信信以為真地情情形。在很多多情況下，棄棄權(quán)和禁反言言存在重復(fù)和和交叉。從保險(xiǎn)實(shí)踐踐看，“棄權(quán)與禁止止反言”原則主要是是約束保險(xiǎn)人人，但往往涉涉及到保險(xiǎn)人人、保險(xiǎn)代理理人和投保人人三者之間的的關(guān)系。如果果保險(xiǎn)代理人人為謀取傭金金收入，對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的或投投保人的聲明明事項(xiàng)不嚴(yán)格格審核甚至代代填投保單，由由于保險(xiǎn)代理理人是以保險(xiǎn)險(xiǎn)人的名義進(jìn)進(jìn)行代理行為為的，因此

45、，一一旦保險(xiǎn)合同同生效，即使使保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)現(xiàn)被保險(xiǎn)人不不符合保險(xiǎn)條條件，也不能能以不實(shí)告知知主張保險(xiǎn)合合同解除并不不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任。這要求求保險(xiǎn)公司要要加強(qiáng)保險(xiǎn)代代理人管理，要要求其誠(chéng)信規(guī)規(guī)范展業(yè)，同同時(shí)提高核保保人員業(yè)務(wù)技技能，嚴(yán)格審審核投保單。投保單應(yīng)附附格式條款、說(shuō)說(shuō)明和明確說(shuō)說(shuō)明義務(wù)加重重現(xiàn)行法保險(xiǎn)險(xiǎn)法第十七條條規(guī)定訂立保保險(xiǎn)合同，保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向向投保人說(shuō)明明保險(xiǎn)合同的的條款內(nèi)容，并并可以就保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的或者被被保險(xiǎn)人的有有關(guān)情況提出出詢問(wèn)，投保保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)實(shí)告知。第十十八條：保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中規(guī)定定有關(guān)于保險(xiǎn)險(xiǎn)人責(zé)任免除除條款的，保保險(xiǎn)人在訂立立保險(xiǎn)合同時(shí)時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保保人明確說(shuō)明明，未明確說(shuō)說(shuō)明

46、的，該條條款不產(chǎn)生效效力。保險(xiǎn)法修訂訂第十七條訂立保險(xiǎn)合合同，采用保保險(xiǎn)人提供的的格式條款的的，保險(xiǎn)人向向投保人提供供的投保單應(yīng)應(yīng)當(dāng)附格式條條款，保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)向投保保人說(shuō)明合同同的內(nèi)容。對(duì)對(duì)保險(xiǎn)合同中中免除保險(xiǎn)人人責(zé)任的條款款，保險(xiǎn)人在在訂立合同時(shí)時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保保單、保險(xiǎn)單單或者其他保保險(xiǎn)憑證上作作出足以引起起投保人注意意的提示，并并對(duì)該條款的的內(nèi)容以書(shū)面面或者口頭形形式向投保人人作出明確說(shuō)說(shuō)明；未作提提示或者明確確說(shuō)明的，該該條款不產(chǎn)生生效力。對(duì)照新舊條條文，可以看看出以下幾點(diǎn)點(diǎn)變化：一：新條文在規(guī)規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)對(duì)合同條條款說(shuō)明的同同時(shí)，也規(guī)定定了保險(xiǎn)人提提供的投保單單中應(yīng)當(dāng)附有有保險(xiǎn)格式條

47、條款，投保人人以此為基礎(chǔ)礎(chǔ)做出是否投投保的決定。二二：將明確說(shuō)說(shuō)明義務(wù)的范范圍從“責(zé)任免除條條款”擴(kuò)大到“免除保險(xiǎn)人人責(zé)任的條款款”三：對(duì)于免免除保險(xiǎn)人責(zé)責(zé)任的條款，保保險(xiǎn)人除應(yīng)當(dāng)當(dāng)盡到明確說(shuō)說(shuō)明義務(wù)外，增增加規(guī)定了保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在在投保單、保保單、或者其其它保險(xiǎn)憑證證上做出足以以引起投保人人注意的提示示的義務(wù)。自從合同同法明確規(guī)規(guī)定格式條款款以來(lái)，保險(xiǎn)險(xiǎn)條款就被認(rèn)認(rèn)定為典型的的格式條款，個(gè)個(gè)別工商、消消費(fèi)者維權(quán)機(jī)機(jī)構(gòu)及媒體直直接稱之為“霸王條款”，嚴(yán)重影響響了保險(xiǎn)公司司的形象和聲聲譽(yù)。其實(shí)上上述組織并未未正確認(rèn)識(shí)保保險(xiǎn)條款和格格式條款的區(qū)區(qū)別和聯(lián)系，造造成了人們對(duì)對(duì)保險(xiǎn)條款的的模糊認(rèn)識(shí)。對(duì)于第

48、一點(diǎn)點(diǎn)，我們認(rèn)為為其規(guī)定是合合理的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條條款的說(shuō)明及及明確說(shuō)明應(yīng)應(yīng)當(dāng)是在締約約之前或之時(shí)時(shí)，只有在合合同簽訂之前前，保險(xiǎn)人通通過(guò)說(shuō)明解釋釋的方式讓投投保人了解合合同的內(nèi)容，才才能體現(xiàn)對(duì)投投保人知情權(quán)權(quán)及選擇權(quán)的的保護(hù)，合同同成立之后在在交付及說(shuō)明明條款沒(méi)有實(shí)實(shí)際意義。該該法律條文明明確了保險(xiǎn)公公司負(fù)有對(duì)保保險(xiǎn)條款交付付時(shí)點(diǎn)的舉證證義務(wù)，應(yīng)當(dāng)當(dāng)引起重視，保保險(xiǎn)公司在認(rèn)認(rèn)真履行保險(xiǎn)險(xiǎn)法規(guī)定的義義務(wù)同時(shí)，也也應(yīng)當(dāng)從訴訟訟取證角度檢檢視單證制作作，因?yàn)椋谠谝粚?duì)一締結(jié)結(jié)合同的情形形下，一方不不認(rèn)可實(shí)際情情形，另一方方均難以舉證證，而承擔(dān)舉舉證義務(wù)的一一方必定會(huì)承承擔(dān)不利法律律后果。目前前，

49、產(chǎn)險(xiǎn)公司司條款印制作作有以下幾種種形式：一，單單獨(dú)印制，與與保單一起交交付，加蓋騎騎縫章；二，印印制在保險(xiǎn)單單正本之后；三：附印制制在投保單之之后。對(duì)照保保險(xiǎn)法的規(guī)定定，從訴訟舉舉證角度分析析，第一、二二種方式顯然然存在問(wèn)題，保保險(xiǎn)條款單獨(dú)獨(dú)印制，與保保單一起交付付，加蓋騎縫縫章雖能證明明條款的交付付，但同時(shí)也也證明了交付付時(shí)點(diǎn)不符合合保險(xiǎn)法的要要求。第二種種方式于第一一種方式存在在同樣的問(wèn)題題。我們建議議保險(xiǎn)公司采采用第三種方方式印刷，并并在投保人聲聲明中要求投投保人做出保保險(xiǎn)條款已受受領(lǐng)的聲明內(nèi)內(nèi)容。對(duì)于第二點(diǎn)點(diǎn)，首先必須須名確，保險(xiǎn)險(xiǎn)條款是由專專業(yè)人士擬定定，內(nèi)容比較較復(fù)雜，條款款中夾雜

50、著大大量的專業(yè)術(shù)術(shù)語(yǔ)，一般人人對(duì)保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容，尤尤其是專業(yè)性性、技術(shù)性條條款難以準(zhǔn)確確理解，保險(xiǎn)險(xiǎn)人作為合同同的起草者應(yīng)應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人人或被保險(xiǎn)人人做出解釋說(shuō)說(shuō)明，充分保保護(hù)投保人或或被保險(xiǎn)人的的知情權(quán)及選選擇權(quán)，但是是該條文有幾幾點(diǎn)尚需進(jìn)一一步明確，11、說(shuō)明義務(wù)務(wù)的范圍從“責(zé)任免除條條款”擴(kuò)大到“免除保險(xiǎn)人人責(zé)任的條款款”，其中的“免除保險(xiǎn)人人責(zé)任的條款款”涵蓋的范圍圍有多大？責(zé)責(zé)任免除條款款的基本意義義在于允許保保險(xiǎn)人免除本本應(yīng)承擔(dān)的保保險(xiǎn)責(zé)任，即即保險(xiǎn)人的保保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)經(jīng)構(gòu)成，卻因因因免責(zé)條款款的存在，不不用保險(xiǎn)人實(shí)實(shí)際承擔(dān)。而而根據(jù)修改后后的條款，對(duì)對(duì)一些根本就就不屬于保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任范

51、圍，本本就不需要保保險(xiǎn)公司承擔(dān)擔(dān)責(zé)任的條款款是否屬于保保險(xiǎn)法修訂中中的“免除保險(xiǎn)人人責(zé)任的條款款”的范疇，如如免賠額的設(shè)設(shè)置系保險(xiǎn)人人為規(guī)避道德德風(fēng)險(xiǎn)依國(guó)際際通行的行業(yè)業(yè)慣例設(shè)定、是是不是也要明明確說(shuō)明？再再如被保險(xiǎn)人人違反保證條條款導(dǎo)致的免免責(zé)、雙方特特別約定導(dǎo)致致的免責(zé)、援援引法律規(guī)定定導(dǎo)致的免責(zé)責(zé)等情形是否否一并納入“免除保險(xiǎn)人人責(zé)任的條款款”？2、從保保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來(lái)看看，強(qiáng)勢(shì)的投投保人日益涌涌現(xiàn)，如部分分單位投保人人構(gòu)配備專業(yè)業(yè)法律人員、部部分投保人通通過(guò)經(jīng)紀(jì)公司司選擇保險(xiǎn)公公司并代為訂訂立合同、甚甚至部分投保保人在協(xié)議承承保項(xiàng)目中、保保險(xiǎn)合同直接接就是由投保保人起草的，對(duì)對(duì)于這種情形形，

52、是否同樣樣科以保險(xiǎn)人人明確說(shuō)明義義務(wù)？對(duì)于第三點(diǎn)點(diǎn)，保險(xiǎn)人如如何證明已經(jīng)經(jīng)盡到說(shuō)明義義務(wù)，是一件件不易解決的的事情。根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)審判司司法實(shí)踐及保保險(xiǎn)案例，法法院在審理保保險(xiǎn)訴訟案件件中，對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司以投保保人及被保險(xiǎn)險(xiǎn)人義務(wù)或免免責(zé)條款拒賠賠的，無(wú)論原原告是否以“保險(xiǎn)人條款款未盡如實(shí)告告知義務(wù)”作為抗辯理理由，法院將將主動(dòng)援引保保險(xiǎn)法加以審審查，保險(xiǎn)人人無(wú)證據(jù)證明明已履行“明確告知義義務(wù)”的，免責(zé)條條款一律不生生效，保險(xiǎn)公公司應(yīng)承擔(dān)賠賠償責(zé)任?？诳陬^說(shuō)明在只只有利益關(guān)系系相對(duì)的雙方方在場(chǎng)的情況況下，很難舉舉證證明和認(rèn)認(rèn)定。因此保保險(xiǎn)公司必須須制作相關(guān)材材料做相關(guān)記記錄，保險(xiǎn)公公司能向法院院提供

53、的最用用力證據(jù)就是是投保人的親親筆簽名的投投保單，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司格式投投保單投中保保人聲明欄目目中一般均有有“本保單相應(yīng)應(yīng)條款被保險(xiǎn)險(xiǎn)人已領(lǐng)閱，保保險(xiǎn)人已對(duì)全全部條款明確確說(shuō)明，特別別是責(zé)任免除除于被保險(xiǎn)人人義務(wù)部分，本本人已悉知其其含義，同意意投?！敝枋?，保保險(xiǎn)公司如能能向法院提交交符合規(guī)定的的投保單，而而投保人無(wú)相相反證據(jù)予以以反駁的，法法院在案件審審理中對(duì)條款款的效力一般般予以確認(rèn)。由由此可見(jiàn)，在在訴訟中，是是否能向受訴訴法院提供投投保人親筆簽簽名的投保單單決定了絕大大部分保險(xiǎn)訴訴訟的成敗。根根據(jù)修訂的保保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)險(xiǎn)人因?qū)ν侗１巫鱿鄳?yīng)調(diào)調(diào)整1、增加加受領(lǐng)條款內(nèi)內(nèi)容。2、將將“免責(zé)條款”

54、的描述修改改為“免除保險(xiǎn)人人責(zé)任的條款款”。另保險(xiǎn)公公司務(wù)必重視視保險(xiǎn)法規(guī)定定的明確說(shuō)明明義務(wù)的切實(shí)實(shí)履行，重視視投保單親筆筆簽字的落實(shí)實(shí)工作，規(guī)范范程序并不必必然導(dǎo)致效率率的下降，該該項(xiàng)工作只要要保險(xiǎn)人愿意意來(lái)做，是能能做到的，也也是必須做到到的。如法有有明文，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司知而不不守，屆時(shí)敗敗訴賠錢(qián)，純純屬咎由自取取。另保險(xiǎn)公司司大量業(yè)務(wù)通通過(guò)專兼業(yè)代代理單位達(dá)成成，建議保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司在與與相關(guān)單位簽簽署代理（兼兼業(yè)）協(xié)議中中，明確約定定“代理人應(yīng)向向投保人全面面告知保險(xiǎn)合合同條款內(nèi)同同，特別是保保險(xiǎn)合同中免免除保險(xiǎn)人責(zé)責(zé)任及投保人人、被保險(xiǎn)人人義務(wù)部分須須做明確說(shuō)明明，并確保投投保人親筆簽簽署

55、投保單，如如因未履行上上述義務(wù)，造造成保險(xiǎn)公司司承擔(dān)保險(xiǎn)賠賠償責(zé)任，代代理人應(yīng)當(dāng)以以此保險(xiǎn)賠償償數(shù)額向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司承擔(dān)違違約責(zé)任”，具體措辭辭，可酌情修修訂，我們認(rèn)認(rèn)為該約定明明確了代理人人應(yīng)承當(dāng)之義義務(wù)，符合保保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的的文件規(guī)定，符符合保險(xiǎn)公司司利益，有利利與投保人權(quán)權(quán)利的保護(hù)，公公平合法有效效。規(guī)定了較短短的理賠時(shí)效效第二十三條條：保險(xiǎn)人依照照保險(xiǎn)合同的的約定，認(rèn)為為有關(guān)的證明明和資料不完完整的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)通知投保人人、被保險(xiǎn)人人或者受益人人補(bǔ)充提供有有關(guān)的證明和和資料。第二十二條條：保險(xiǎn)人按照照合同的約定定，認(rèn)為有關(guān)關(guān)的證明和資資料不完整的的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)時(shí)一次性通知知投保人、被被

56、保險(xiǎn)人或者者受益人補(bǔ)充充提供。進(jìn)一步明確確和規(guī)范保險(xiǎn)險(xiǎn)理賠的程序序、時(shí)限，解解決理賠難的的問(wèn)題。一是是約束保險(xiǎn)人人要求被保險(xiǎn)險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠賠材料的行為為，規(guī)定，保保險(xiǎn)人認(rèn)為被被保險(xiǎn)人等提提供的有關(guān)索索賠請(qǐng)求的證證明和材料不不完整的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性性書(shū)面”通知被保險(xiǎn)險(xiǎn)人等補(bǔ)充提提供，以避免免保險(xiǎn)人以此此為由拖延理理賠；二是明明確核賠期限限和通知義務(wù)務(wù)。規(guī)定，保保險(xiǎn)人收到被被保險(xiǎn)人索賠賠請(qǐng)求后，應(yīng)應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出出核定；“情形復(fù)雜的的，應(yīng)當(dāng)在330日內(nèi)作出出核定，但合合同另有約定定的除外”，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)將核定結(jié)果果書(shū)面”通知被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者受益益人。以督促促保險(xiǎn)公司及及時(shí)受理索賠賠，及時(shí)核定定責(zé)任；

57、三是是對(duì)不屬于保保險(xiǎn)責(zé)任的，要要求保險(xiǎn)人說(shuō)說(shuō)明拒賠理由由。修訂前的保保險(xiǎn)法規(guī)定，投投保人、被保保險(xiǎn)人或者受受益人請(qǐng)求保保險(xiǎn)人賠償或或者給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)當(dāng)當(dāng)提供其所能能提供的有關(guān)關(guān)的證明和資資料；當(dāng)上述述證明和資料料不完整時(shí)，保保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)當(dāng)通知其補(bǔ)充充提供。實(shí)踐踐中，有的保保險(xiǎn)公司故意意每次只通知知補(bǔ)充提供一一部分資料，并并以證明和資資料仍不完整整為由多次要要求投保人、被被保險(xiǎn)人或者者受益人補(bǔ)充充提供，借此此拖延賠付時(shí)時(shí)間。修訂后后的保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定，上述情情形下，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)時(shí)一次性通知知投保人、被被保險(xiǎn)人或者者受益人補(bǔ)充充提供。另這這一規(guī)定由于于缺乏明確的的時(shí)限規(guī)定，有有的保險(xiǎn)公司司常常

58、以未完完成核定為由由，故意拖延延賠付時(shí)間；認(rèn)為不屬于于保險(xiǎn)責(zé)任的的，也不及時(shí)時(shí)通知被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者受益益人。修訂后后的保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定：1、保保險(xiǎn)人收到被被保險(xiǎn)人或者者受益人賠償償或者給付保保險(xiǎn)金的請(qǐng)求求后，應(yīng)當(dāng)及及時(shí)作出核定定；情形復(fù)雜雜的，應(yīng)當(dāng)在在三十日內(nèi)作作出核定。22、對(duì)不屬于于保險(xiǎn)責(zé)任的的，保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)自作出核核定之日起三三日內(nèi)向被保保險(xiǎn)人或者受受益人發(fā)出拒拒絕賠償或者者拒絕給付保保險(xiǎn)金通知書(shū)書(shū)；此外，還還必須說(shuō)明拒拒絕賠付的理理由。新條文文比較舊條文文的修改在于于當(dāng)投保人等等提供的索賠賠資料不完整整時(shí)，保險(xiǎn)人人向投保人等等提出的要求求投保人提供供補(bǔ)充材料的的請(qǐng)求僅有一一次，而舊條條文對(duì)于

59、保險(xiǎn)險(xiǎn)人的該請(qǐng)求求并沒(méi)有做出出次數(shù)限制。條條文明確了核核賠的期限，同同時(shí)對(duì)于不屬屬于保險(xiǎn)責(zé)任任范圍的還要要求保險(xiǎn)人向向被保險(xiǎn)人說(shuō)說(shuō)明拒賠的理理由。該條文修訂訂的立法目的的是為了進(jìn)一一步明確和規(guī)規(guī)范保險(xiǎn)理賠賠的程序、時(shí)時(shí)限、解決理理賠難的問(wèn)題題。立法本意意在于保護(hù)被被保險(xiǎn)人的權(quán)權(quán)益，但對(duì)于于保險(xiǎn)公司則則提出了更高高的要求，對(duì)對(duì)于其核賠的的時(shí)間進(jìn)行了了限定；當(dāng)然然，法律也允允許當(dāng)事人對(duì)對(duì)于核賠的時(shí)時(shí)間做出約定定；增加了保保險(xiǎn)人對(duì)拒賠賠案件的說(shuō)明明義務(wù)。首先先，核賠人員員應(yīng)當(dāng)樹(shù)立在在案件發(fā)生之之后，就在第第一時(shí)間內(nèi)及及時(shí)、全面了了解案件情況況的意識(shí)；其其次，加強(qiáng)培培養(yǎng)核賠人員員的法律思維維，提高迅速

60、速甄別案件焦焦點(diǎn)問(wèn)題的能能力以及學(xué)會(huì)會(huì)把握證據(jù)對(duì)對(duì)于案件事實(shí)實(shí)認(rèn)定的作用用。其次、在在沒(méi)有合同約約定的情況下下，盡量加快快核賠的時(shí)間間，遵守法律律的規(guī)定，防防止由于未在在時(shí)間規(guī)定內(nèi)內(nèi)理賠而受到到的損失；其其次，對(duì)于所所承保的大型型項(xiàng)目，如果果預(yù)估到將來(lái)來(lái)核賠可能需需要較長(zhǎng)的時(shí)時(shí)間，那么可可以在簽訂合合同時(shí)在合同同中約定核賠賠的時(shí)間，從從而排除法律律關(guān)于“及時(shí)”與“三十日”的規(guī)定，爭(zhēng)爭(zhēng)取更多的理理賠時(shí)間。最最后、對(duì)于拒拒賠案件，在在實(shí)務(wù)中，保保險(xiǎn)公司一般般都會(huì)給被保保險(xiǎn)人做出拒拒賠通知書(shū)，說(shuō)說(shuō)明理由，因因此仍應(yīng)當(dāng)貫貫徹該做法。但但是值得注意意的是，部分分法院在裁判判階段將保險(xiǎn)險(xiǎn)審判爭(zhēng)議焦焦點(diǎn)聚集