我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行(電子商務(wù))發(fā)展初探

1、PAGE PAGE 510我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展初探于圣睿大連市中山區(qū)地地稅局，董琨 逯宇鐸鐸大連理工大學(xué)管管理學(xué)院)摘要 電子商商務(wù)的發(fā)展給給銀行業(yè)帶來來了機(jī)遇。論論文對(duì)我國(guó)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行進(jìn)行了了對(duì)比研究。我我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行行現(xiàn)階段的發(fā)發(fā)展目標(biāo)應(yīng)定定位于利用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)樹立良好好的企業(yè)形象象，形成傳統(tǒng)統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局局。走出一條條符合中國(guó)銀銀行業(yè)實(shí)際情情況的網(wǎng)絡(luò)銀銀行發(fā)展道路路。關(guān)鍵詞 電電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行 信用機(jī)制制1 引言自1995年美美國(guó)誕生世界界第一家網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行安全第一一網(wǎng)絡(luò)銀行以以來，網(wǎng)絡(luò)銀銀行正以前所所未有的速度度在世界范圍圍內(nèi)迅猛發(fā)展展。作為傳

2、統(tǒng)統(tǒng)金融業(yè)與高高科技產(chǎn)業(yè)相相結(jié)合的產(chǎn)物物，網(wǎng)絡(luò)銀行行已成為網(wǎng)絡(luò)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代金金融業(yè)發(fā)展的的必然選擇。發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行行都將發(fā)展網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行作為為迎接挑戰(zhàn)、參參與競(jìng)爭(zhēng)、取取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)的重要戰(zhàn)略略。論文對(duì)我我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行行和發(fā)達(dá)國(guó)家家網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)進(jìn)行了多方面面的對(duì)比，希希望能從中尋尋找突破口，確確定我國(guó)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行在現(xiàn)有有基礎(chǔ)上的深深層次發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略。2 電子商務(wù)務(wù)給銀行業(yè)帶帶來的影響和和機(jī)遇電子商務(wù)的發(fā)展展一方面要求求商家和消費(fèi)費(fèi)者的開戶銀銀行提供資金金支付支持，有有效實(shí)現(xiàn)支付付手段的電子子化和網(wǎng)絡(luò)化化；另一方面面，電子商務(wù)務(wù)的發(fā)展也給給銀行業(yè)帶來來了機(jī)遇，電電子商務(wù)技術(shù)術(shù)為突破銀行行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)務(wù)模式，拓展

3、展和延伸銀行行的服務(wù)提供供了有利的武武器。網(wǎng)絡(luò)銀銀行以優(yōu)質(zhì)、快快捷、全面的的服務(wù)為人們們展現(xiàn)了未來來銀行的發(fā)展展模式，成為為金融發(fā)展的的方向。電子商務(wù)給銀行行業(yè)的發(fā)展所所帶來的影響響和機(jī)遇表現(xiàn)現(xiàn)在以下幾個(gè)個(gè)方面：1 巨大的市市場(chǎng)，全新的的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則數(shù)以億計(jì)的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)用戶被互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)連接起來來，而且以每每年70%的的速度增加，為為銀行業(yè)展現(xiàn)現(xiàn)了一個(gè)全球球性的巨大市市場(chǎng)?；贗Internnet的電子子商務(wù)賦予銀銀行業(yè)一種全全新的營(yíng)銷方方式，帶動(dòng)金金融業(yè)實(shí)現(xiàn)國(guó)國(guó)際化，并重重新構(gòu)架市場(chǎng)場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則：所有銀行無無論實(shí)力和規(guī)規(guī)模大小，在在網(wǎng)絡(luò)上一律律平等，跨國(guó)國(guó)經(jīng)營(yíng)不再是是大銀行的專專利。這預(yù)示示著電子商務(wù)務(wù)時(shí)

4、代的銀行行，主要靠先先進(jìn)科技所增增加的競(jìng)爭(zhēng)力力來確立競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。2 全新的的服務(wù)模式電子商務(wù)時(shí)代的的銀行突破了了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)營(yíng)和服務(wù)模式式，出現(xiàn)了網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行、自自助銀行、無無人銀行、電電話銀行、信信息服務(wù)中心心等，以此來來實(shí)現(xiàn)以客戶戶為中心，提提供全功能、個(gè)個(gè)性化的服務(wù)務(wù)模式。新的的服務(wù)模式為為客戶提供超超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，即即在任何時(shí)候候（Anyttime）、任任何地方（AAnywheere）、以任何方方式（Anyyhow）為客戶提供供每年3655天、每天224小時(shí)的全全天候金融服服務(wù)。3 全新的的運(yùn)作模式電子商務(wù)時(shí)代的的銀行，隨著著高科技的迅迅猛發(fā)展，運(yùn)運(yùn)作模式趨向向虛擬化、智智能化

5、?，F(xiàn)代代銀行不再需需要在各地區(qū)區(qū)設(shè)置分行等等分支機(jī)構(gòu)來來擴(kuò)展業(yè)務(wù)，而而只需連入IInternnet的終端端即可將銀行行業(yè)務(wù)伸向世世界的任何一一個(gè)角落。另另一方面，傳傳統(tǒng)銀行主要要借助物質(zhì)資資本、人力資資本向客戶提提供服務(wù)。而而網(wǎng)絡(luò)銀行主主要借助智能能資本，靠少少數(shù)智能勞動(dòng)動(dòng)者便可為客客戶提供全方方位服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作作模式31 網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行（E-Bank, Elecctroniic Bannk）又稱在線銀銀行、電子銀銀行、網(wǎng)上銀銀行，是銀行行利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)技術(shù)，通過過互聯(lián)網(wǎng)向客客戶提供開戶戶、銷戶、查查詢、對(duì)帳、行行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨跨行轉(zhuǎn)賬、信信貸、網(wǎng)上證證券、投資理理財(cái)?shù)染W(wǎng)上金金融服務(wù)。這

6、這里的網(wǎng)上金金融服務(wù)是指指實(shí)質(zhì)性的金金融服務(wù)，除除了傳統(tǒng)的商商業(yè)銀行業(yè)務(wù)務(wù)之外，還可可以進(jìn)行網(wǎng)上上支付結(jié)算。那那些擁有自己己網(wǎng)站，但僅僅僅進(jìn)行形象象宣傳和業(yè)務(wù)務(wù)介紹的傳統(tǒng)統(tǒng)銀行，充其其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)絡(luò)銀行”。E-Bank目目前有兩種形形式：一種是是完全依賴于于Interrnet發(fā)展展起來的全新新網(wǎng)絡(luò)銀行，這這類銀行所有有的業(yè)務(wù)交易易依靠Intternett進(jìn)行，如世世界第一家全全交易型網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行美國(guó)安全全第一網(wǎng)絡(luò)銀銀行（Seccurityy Firsst Nettwork Bank，簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱SFNBB）；另一種種則是在現(xiàn)有有商業(yè)銀行基基礎(chǔ)上發(fā)展起起來，把銀行行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)運(yùn)用到In

7、tternett，開創(chuàng)新的的電子服務(wù)窗窗口，即所謂謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的的外掛電子銀銀行系統(tǒng)。目目前我國(guó)開辦辦的網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)務(wù)都屬于于后一種。32 EE-Bankk的運(yùn)作這里簡(jiǎn)談一下基基于SET協(xié)協(xié)議的網(wǎng)上交交易（B tto C）EE-Bankk的運(yùn)作。首先客戶要在自自己的計(jì)算機(jī)機(jī)里安裝一個(gè)個(gè)電子錢包，然然后需要到CCA認(rèn)證中心心（到CA的的網(wǎng)站）去申申請(qǐng)一個(gè)證書書，這個(gè)證書書用來在做交交易的時(shí)候跟跟商家與銀行行做身份上的的認(rèn)證。做好好了這些準(zhǔn)備備工作以后，客戶便便可以進(jìn)行在在線支在線支支付了。如圖所示，以網(wǎng)網(wǎng)上購(gòu)物為例例：客戶通過過自己的瀏覽覽器在某網(wǎng)上上商店選取好好商品后，把把它放在購(gòu)物物車?yán)锝Y(jié)算，

8、在在結(jié)賬單里填填寫姓名、地地址、聯(lián)絡(luò)方方式；接著啟啟動(dòng)電子錢包包，輸入自己己的密碼，在在錢包中選取取一張卡來付付款；此時(shí)，計(jì)計(jì)算機(jī)上會(huì)出出現(xiàn)一個(gè)窗口口來確認(rèn)商店店，實(shí)際上這這就是證書在在起驗(yàn)證作用用，表明這家家商店是一家家經(jīng)過認(rèn)證的的真實(shí)的商店店，這些信息息則來自CAA和支付網(wǎng)關(guān)關(guān)；確認(rèn)商店店后，下一步步就是驗(yàn)證一一下客戶的賬賬戶是否有足足夠的錢；當(dāng)當(dāng)通過支付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)進(jìn)入銀行行網(wǎng)絡(luò)完成驗(yàn)驗(yàn)證并反饋回回來的時(shí)候，客客戶卡中的錢錢實(shí)際已經(jīng)從從賬戶中扣除除去了。至此此，客戶的購(gòu)購(gòu)物程序已經(jīng)經(jīng)完成。而對(duì)對(duì)于網(wǎng)上的商商戶來說，貨貨款雖已從客客戶卡中扣出出，但還沒有有馬上放到商商戶的賬戶里里，銀行會(huì)定定時(shí)自

9、動(dòng)生成成一個(gè)報(bào)表，然然后跟商戶服服務(wù)器上生成成的報(bào)表進(jìn)行行對(duì)照，一旦旦確認(rèn)，銀行行便會(huì)把錢劃劃到商戶的賬賬戶里。這時(shí)時(shí)商戶的服務(wù)務(wù)器已收到定定購(gòu)要求和訂訂單號(hào)碼，可可以開始發(fā)貨貨了。在基于于SET協(xié)議議的整個(gè)過程程中，客戶的的信息是分開開走的，銀行行只看到客戶戶卡信息而看看不到訂單信信息，商戶則則反之，這樣樣就保證了整整個(gè)交易過程程信息的完整整、保密、安安全。商戶商戶服務(wù)器支付服務(wù)器客戶商戶商戶服務(wù)器支付服務(wù)器客戶銀行支付網(wǎng)關(guān)客戶瀏覽器銀行支付網(wǎng)關(guān)客戶瀏覽器電子錢包電子錢包 認(rèn)認(rèn)證信息 支支付信息 CACA認(rèn)證中心 圖1 E-Bank運(yùn)運(yùn)作示意圖4 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀銀行發(fā)展情況

10、況比較我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起起步較晚，許許多新的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)及計(jì)算機(jī)技技術(shù)都在建設(shè)設(shè)之中得以應(yīng)應(yīng)用。同時(shí)，由由于計(jì)算機(jī)外外包技術(shù)在我我國(guó)金融業(yè)的的興起，我國(guó)國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行解解決方案大都都由IBM、NNTT、HPP等國(guó)際著名名的IT企業(yè)業(yè)提供。從技技術(shù)因素方面面看，我國(guó)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行并不不比發(fā)達(dá)國(guó)家家落后多少，差差距主要體現(xiàn)現(xiàn)在非技術(shù)因因素方面。經(jīng)營(yíng)環(huán)境比較4.1.1 Interrnet的社社會(huì)普及程度度不同雖然互聯(lián)網(wǎng)在我我國(guó)已經(jīng)取得得了很大的進(jìn)進(jìn)步，但目前前我國(guó)上網(wǎng)人人數(shù)還不及總總?cè)丝跀?shù)的22 %，同發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)家相比比有很大的差差距。同時(shí)絕絕大多數(shù)網(wǎng)民民上網(wǎng)的主要要目的還是進(jìn)進(jìn)行通信和獲獲取信息，真真正使用網(wǎng)上上支付

11、服務(wù)的的用戶少之又又少，網(wǎng)民進(jìn)進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)費(fèi)及網(wǎng)上支付付的意識(shí)和習(xí)習(xí)慣還不強(qiáng)。因因此，單從用用戶角度講，西西方網(wǎng)絡(luò)銀行行的優(yōu)勢(shì)是我我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行行所無法比擬擬的，Intternett的社會(huì)普及及程度在很大大程度上制約約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行的進(jìn)一一步發(fā)展。4.1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行法法律制度及相相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完完備程度不同同由于網(wǎng)絡(luò)銀行與與傳統(tǒng)銀行存存在著很大差差異，現(xiàn)有的的傳統(tǒng)金融法法規(guī)及銀行行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已已明顯不適應(yīng)應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的的發(fā)展，新的的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀銀行交易規(guī)則則的法律制度度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)亟須制定。歐歐美發(fā)達(dá)國(guó)家家已在這方面面做出了積極極的嘗試，并并取得了較大大成果。而我我國(guó)在這方面面幾乎還是空空白，沒有強(qiáng)

12、強(qiáng)有力的法律律保障。而標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)工作制定定的滯后使許許多銀行在發(fā)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)務(wù)時(shí)躊躇躇不前。同時(shí)時(shí)，數(shù)字簽名名在我國(guó)還不不具有法律效效力，這也使使網(wǎng)上支付發(fā)發(fā)展受到很大大阻礙。4.1.3 社社會(huì)信用程度度不同由于在網(wǎng)絡(luò)銀行行上進(jìn)行的支支付與交易都都是在不見面面的“虛擬”環(huán)境中完成成的，所以健健全的信用機(jī)機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀銀行發(fā)展的基基本條件之一一。網(wǎng)絡(luò)銀行行在美國(guó)之所所以很快地發(fā)發(fā)展起來，主主要原因正是是其已經(jīng)建立立了完善的社社會(huì)信用機(jī)制制。而我國(guó)在在這方面差距距還很大，在在企業(yè)和個(gè)人人信用體系方方面的建設(shè)目目前還基本處處于空白，這這也是絕大多多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行及其其他電子交易易方式采取觀觀望態(tài)度

13、的原原因之所在。4.2 經(jīng)營(yíng)觀觀念及內(nèi)部管管理制度比較較由于新經(jīng)濟(jì)的巨巨大沖擊，西西方金融業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)觀念及銀銀行內(nèi)部管理理制度改革早早已開始。在在西方，金融融業(yè)非常注重重市場(chǎng)營(yíng)銷，并并將市場(chǎng)營(yíng)銷銷觀念作為指指導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)的基本思想想。現(xiàn)在西方方銀行已普遍遍建立了以客客戶為中心的的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模模式，同時(shí)，其其內(nèi)部管理制制度也從以物物為中心的管管理轉(zhuǎn)向以人人為中心的管管理。而我國(guó)國(guó)在這方面的的改革還剛剛剛起步，其所所受到的重視視程度也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。管管理是第一位位的，技術(shù)是是第二位的，如如果我們只是是采用了先進(jìn)進(jìn)的技術(shù)，而而沒有及時(shí)更更新管理制度度和經(jīng)營(yíng)觀念念，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行的發(fā)展展只會(huì)陷于停停滯狀態(tài)

14、，不不可能跟上國(guó)國(guó)際發(fā)展的潮潮流。5 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行發(fā)展需需解決的幾個(gè)個(gè)問題從上文分析可以以看出，我國(guó)國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的的發(fā)展目前還還面臨著許多多困境及問題題。面對(duì)明顯顯不相適應(yīng)的的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，現(xiàn)現(xiàn)階段我們必必須以戰(zhàn)略眼眼光從長(zhǎng)遠(yuǎn)角角度來看待發(fā)發(fā)展，既不能能急于求成，也也不能消極等等待。5.1 確立我我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行行發(fā)展的戰(zhàn)略略目標(biāo)根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家銀銀行業(yè)的實(shí)踐踐經(jīng)驗(yàn)，“網(wǎng)絡(luò)銀行”可以實(shí)現(xiàn)以以下主要目標(biāo)標(biāo)值：降低成成本、增加盈盈利，確立銀銀行的企業(yè)形形象，改善客客戶服務(wù)手段段，提高金融融創(chuàng)新速度，吸吸引客戶、擴(kuò)擴(kuò)大市場(chǎng)占有有率，提高工工作效率等。我我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行行應(yīng)在借鑒國(guó)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)經(jīng)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，根根據(jù)目前的

15、經(jīng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境來確確定適合自身身進(jìn)一步發(fā)展展的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略略目標(biāo)。西方方有許多網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行都以盈盈利作為其戰(zhàn)戰(zhàn)略目標(biāo)，而而在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行發(fā)展的的現(xiàn)階段，面面對(duì)尚不成熟熟的經(jīng)營(yíng)環(huán)境境，這種方案案是行不通的的。同時(shí)我國(guó)國(guó)商業(yè)銀行的的市場(chǎng)占有率率仍是由銀行行分支機(jī)構(gòu)的的多寡及所提提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)務(wù)種類的多少少為主要決定定因素的，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行在擴(kuò)擴(kuò)大市場(chǎng)占有有率方面發(fā)揮揮的作用還不不會(huì)很大。因因此，我國(guó)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階階段的發(fā)展目目標(biāo)應(yīng)定位于于利用網(wǎng)絡(luò)樹樹立良好的企企業(yè)形象，從從而吸引高質(zhì)質(zhì)量的黃金客客戶。5.2 確立傳傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行并行行發(fā)展的戰(zhàn)略略現(xiàn)階段我們應(yīng)該該把傳統(tǒng)銀行行與網(wǎng)絡(luò)銀行行并行發(fā)展作作為發(fā)展戰(zhàn)

16、略略。由于網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)統(tǒng)銀行各有優(yōu)優(yōu)缺點(diǎn)，兩者者將會(huì)作為同同一銀行的不不同平臺(tái)共存存。前者提供供了經(jīng)濟(jì)、有有效的平臺(tái)，可可以向客戶提提供超越時(shí)空空的“AAA”式服務(wù)，而而后者則允許許客戶與銀行行之間的直接接接觸。我國(guó)國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的的發(fā)展應(yīng)逐步步形成傳統(tǒng)銀銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)務(wù)“兩條腿”走路的格局局，即以傳統(tǒng)統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支支撐網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)務(wù)的快速速發(fā)展，并以以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)業(yè)務(wù)帶動(dòng)傳統(tǒng)統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)持持續(xù)發(fā)展。首首先應(yīng)當(dāng)注意意到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)需需依靠傳統(tǒng)分分支機(jī)構(gòu)和原原有信息資源源。傳統(tǒng)分支支機(jī)構(gòu)直接與與銀行的廣大大客戶聯(lián)系，若若能將其工作作和網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)務(wù)結(jié)合起起來，則在促促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行行發(fā)展的

17、同時(shí)時(shí)，也會(huì)帶動(dòng)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)業(yè)業(yè)務(wù)的開展，從從而提高銀行行整體的效益益。5.3 確立網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的科科技發(fā)展戰(zhàn)略略科技應(yīng)用水平是是否能夠快速速提高是決定定網(wǎng)絡(luò)銀行能能否進(jìn)一步發(fā)發(fā)展的重要因因素。盡管我我國(guó)銀行現(xiàn)在在普遍采用國(guó)國(guó)際一流的計(jì)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)絡(luò)設(shè)備，但我我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行行的技術(shù)應(yīng)用用水平還不高高，主要表現(xiàn)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行行系統(tǒng)與傳統(tǒng)統(tǒng)的后臺(tái)業(yè)務(wù)務(wù)系統(tǒng)的集成成化程度較低低。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)安全技術(shù)還還有待于進(jìn)一一步提高，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的建建設(shè)也缺乏系系統(tǒng)規(guī)劃意識(shí)識(shí)，這都阻礙礙了其進(jìn)一步步發(fā)展。在實(shí)施科技發(fā)展展戰(zhàn)略時(shí)，我我國(guó)銀行應(yīng)增增強(qiáng)系統(tǒng)集成成意識(shí)，盡早早實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀銀行系統(tǒng)與傳傳統(tǒng)的后臺(tái)業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間間的無縫連

18、接接，從而把組組織內(nèi)外的各各種孤立信息息結(jié)合起來并并建立企業(yè)數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)及銀行行的決策支持持系統(tǒng)來提高高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀銀行的整體技技術(shù)應(yīng)用水平平。5.4 確立以以客戶為導(dǎo)向向的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略略，不斷進(jìn)行行金融創(chuàng)新，建建立固定客戶戶制度在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀銀行的經(jīng)營(yíng)理理念將發(fā)生根根本轉(zhuǎn)變，銀銀行將從主要要靠存、貸利利差獲取收入入，轉(zhuǎn)向靠為為客戶提供優(yōu)優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)務(wù)獲取效益，銀銀行將不再單單純地追求外外延擴(kuò)張，而而是更加重視視和依靠現(xiàn)代代信息技術(shù)。屆屆時(shí)，客戶將將成為決定銀銀行興衰成敗敗的關(guān)鍵因素素，在激烈的的競(jìng)爭(zhēng)中誰擁?yè)碛袛?shù)目巨大大且不斷增長(zhǎng)長(zhǎng)的客戶群體體，誰就可以以占有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)優(yōu)勢(shì)。所以，我我國(guó)商業(yè)銀行行必須從全局

19、局角度確立“以客戶需求求為中心”的經(jīng)營(yíng)思想想，強(qiáng)化“以客戶滿意意為目標(biāo)”的服務(wù)理念念，并及時(shí)確確立以客戶為為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)營(yíng)戰(zhàn)略， 提提高客戶的信信任程度，建建立固定客戶戶制度。6 結(jié)論以網(wǎng)絡(luò)為核心的的信息技術(shù)革革命，使網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行成為網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代全球球銀行發(fā)展的的必然選擇，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行也將將成為我國(guó)銀銀行參與國(guó)際際競(jìng)爭(zhēng)的有力力武器。但是是目前我國(guó)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)發(fā)展還面臨著著眾多問題，尤尤其是一些制制度和經(jīng)營(yíng)環(huán)環(huán)境問題在短短時(shí)間內(nèi)還不不可能得到解解決，因此現(xiàn)現(xiàn)階段我國(guó)銀銀行業(yè)應(yīng)冷靜靜地對(duì)待網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行的發(fā)展展，既不能急急于求成，也也不能消極等等待。應(yīng)根據(jù)據(jù)國(guó)情實(shí)際選選擇發(fā)展戰(zhàn)略略，從而走出出一條符合中中國(guó)

20、銀行業(yè)實(shí)實(shí)際情況的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展展道路。參考文獻(xiàn)1 孫強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)商商務(wù)應(yīng)用對(duì)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易易大學(xué)出版社社，200002 網(wǎng)絡(luò)財(cái)富富電子商務(wù)務(wù)給我們帶來來什么？中中國(guó)企業(yè)家雜雜志社，經(jīng)濟(jì)濟(jì)日?qǐng)?bào)出版社社，200003 蔡巖兵， 賈素彤電電子商務(wù)走進(jìn)數(shù)字化化商務(wù)時(shí)代知識(shí)產(chǎn)權(quán)出出版社，20000關(guān)翔， 秦瓊 ，婁海， 劉丹中國(guó)國(guó)電子商務(wù)與與實(shí)踐清華華大學(xué)出版社社，20000吳百福國(guó)際貿(mào)貿(mào)易結(jié)算實(shí)務(wù)務(wù)中國(guó)對(duì)外外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易出出版社，19997The Preeliminnary EExplorre aboout thhe Devvelopmmentof Chinnese EE-bankkYu Shenng-ruii (Locall Reveenue oof Zhhongshhan BBorouggh , DDaliann )Dong Kuun Lu Yu_duo (Schooll of Maanagemment, Daliian Univ. of TTechnool.)A