村鎮(zhèn)銀行地位

1、村鎮(zhèn)銀行升級應應變互聯(lián)網(wǎng) 20008-11-10 166:08:116本文見金融實實務20008年第111期 出版日日期20088年11月110日柯安德（Anddrew CCaineyy）村鎮(zhèn)銀行服務被被忽視的情況況正在發(fā)生改改變，農(nóng)村地地區(qū)的全球化化進程，為銀銀行帶來了可可持續(xù)性發(fā)展展及盈利業(yè)務務必需的工具具和技術，村村鎮(zhèn)銀行將向向“2.0版版”演變，以以應對新要求求今天，村鎮(zhèn)金融融機構的范圍圍很廣，從大大規(guī)模的金融融機構到僅僅僅立足于單一一社區(qū)的小型型機構。日本本農(nóng)林中央金金庫（Norrinchuukin BBank）扮扮演著近50000家合作作社組織的“中中央銀行”的的角色，通過過其16

2、0000家網(wǎng)點和和多級系統(tǒng)提提供存貸款業(yè)業(yè)務的支持。中中國農(nóng)業(yè)銀行行則擁有遍布布農(nóng)村及城市市地區(qū)的近225000家家分支機構。而而在歐洲，至至今還有規(guī)模模各異的45500家合作作銀行及其660000多多家分支機構構遍布在農(nóng)村村地區(qū)。許多大規(guī)模銀行行已經(jīng)將他們們的業(yè)務拓展展到更廣泛的的地域，但仍仍然在村鎮(zhèn)社社區(qū)中發(fā)揮著著重要的作用用。以19世世紀德國合作作銀行業(yè)的先先驅(qū)Frieedrichh-Wilhhelm RRaiffeeisen命命名的奧地利利中央合作銀銀行（Raiiffeissen Zeentrall Bankk Austtria），積積極地在中歐歐和東歐地區(qū)區(qū)的新市場上上拓展其業(yè)務務，

3、為12000萬客戶提提供服務。法法國農(nóng)業(yè)信貸貸銀行（Crredit Agriccole）通通過20033年與里昂信信貸（Creedit LLyonnaais）合并并，擴大了自自己的規(guī)模，已已經(jīng)發(fā)展成為為一家提供全全方位服務的的全球綜合性性銀行，但同同時仍然保持持其在法國村村鎮(zhèn)地區(qū)的強強大市場地位位。但他們能否適應應農(nóng)村地區(qū)的的新變化呢？全球趨勢不斷強強調(diào)為村鎮(zhèn)經(jīng)經(jīng)濟提供有效效金融服務的的重要性。谷谷物和糧食價價格逼近歷史史高位，全球球的消費者對對糧食產(chǎn)量的的需要不斷增增加。與此同同時，對生物物燃料需求的的不斷增長也也為農(nóng)村地區(qū)區(qū)的生產(chǎn)潛力力提出了新的的要求。然而而，由于過去去十年中投資資的注意

4、力和和資金大部分分都轉(zhuǎn)向了科科技領域，這這些需求所處處的是一個對對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投投資不斷下降降的時代。全全球范圍內(nèi)已已經(jīng)出現(xiàn)了需需要有一場新新的農(nóng)業(yè)革命命來改變現(xiàn)狀狀的呼聲同時需要有有關機構為此此提供貸款。這一切，已將村村鎮(zhèn)銀行推到到升級換代的的前沿。村鎮(zhèn)銀行處境不不利村鎮(zhèn)銀行有別于于城市銀行。我我們可以通過過分析客戶及及其需求來說說明這個問題題。首先從定義上就就能看出，農(nóng)農(nóng)村地區(qū)的人人口更加分散散，更難以聯(lián)聯(lián)系，總體而而言，收入水水平更低。儲儲蓄資金來源源、貸款的需需求和償還的的能力最終都都與農(nóng)業(yè)問題題相關，仍受受到農(nóng)作物周周期、天氣及及自然災害的的影響。法律律架構和土地地所有權的分分配形式對金

5、金融服務需求求的形成也至至關重要。所有這些說明，相相對于城市銀銀行業(yè)務而言言，村鎮(zhèn)銀行行業(yè)務可能成成本更高、收收入更低而風風險更大。因因此，在很多多國家，不管管是本地銀行行還是外埠銀銀行，都宣布布將以更高收收入的城市群群體業(yè)務為重重點進行拓展展。政府和社社會對農(nóng)村地地區(qū)缺少資金金支持、缺乏乏對農(nóng)村人口口等問題的關關注這樣一些些可能暗示商商業(yè)機會的事事實，也漸漸漸被金融機構構所遺忘了。當然，情況也不不盡如此。毫毫無疑問，自自從Frieedrichh-Wilhhelm RRaiffeeisen (18188年-18888年)在歐歐洲農(nóng)村地區(qū)區(qū)推行合作銀銀行獲得成功功后，有些銀銀行正使用不不同的方式

6、來來滿足農(nóng)村地地區(qū)獨特的需需求，并且獲獲利頗豐。他們通常在其他他銀行不提供供服務的地區(qū)區(qū)設立分支機機構，并將當當?shù)厣鐓^(qū)視為為主要關注重重心。員工對對于當?shù)匦枨笄蠛铜h(huán)境有充充分的理解，貸貸款發(fā)放能夠夠建立在對個個人認識和了了解農(nóng)業(yè)情況況的基礎上。而而這正是競爭爭對手無法比比擬的。正是由于對當?shù)氐厣鐓^(qū)的關注注，許多銀行行以合作社的的形式組建，使使得銀行的經(jīng)經(jīng)營利潤得以以回哺社區(qū)。因因而，長期范范圍內(nèi)，銀行行收益水平能能夠很好地與與社區(qū)其他的的需求形成平平衡。此外，由由于當?shù)厣鐓^(qū)區(qū)擔心外地金金融機構可能能以損害當?shù)氐乩鏋榇鷥r價謀利，因此此，當?shù)睾献髯魃绲恼J同度度和榮譽感會會得到增強。但是，在過去的

7、的20年中，相相對于利潤更更豐厚的城市市業(yè)務及全球球機遇，村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行業(yè)務通通常被視為停停滯不前，處處境尷尬。競競爭的壓力促促使收益率成成為關鍵的績績效衡量指標標，但所有銀銀行都面臨著著重組村鎮(zhèn)網(wǎng)網(wǎng)點網(wǎng)絡以優(yōu)優(yōu)化利潤的難難題。這些金金融機構通常常會在其他領領域?qū)で笤鲩L長機遇。而農(nóng)農(nóng)村合作銀行行也很難迅速速地作出應對對并擊敗競爭爭對手的創(chuàng)新新行為。農(nóng)村地區(qū)遭遇全全球化現(xiàn)在，農(nóng)村地區(qū)區(qū)已經(jīng)重新成成為關注的焦焦點。村鎮(zhèn)銀銀行業(yè)務正隨隨著農(nóng)村地區(qū)區(qū)一起經(jīng)歷全全球化的歷程程。推動商業(yè)全球化化的動力，同同樣為村鎮(zhèn)金金融服務帶來來新的機遇。人人口、資本和和理念的流動動改變了客戶戶的需求，并并激發(fā)了創(chuàng)新新方式來

8、滿足足這些客戶的的需求。國內(nèi)內(nèi)外的業(yè)務和和價值鏈正更更緊密地結合合在一起。信信息技術和網(wǎng)網(wǎng)絡連接降低低了成本并改改善了實時信信息的獲取。農(nóng)農(nóng)村地區(qū)與外外界的隔離正正在慢慢消失失，并且逐漸漸與外界融為為一體。移動電話、互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)、電子郵郵件等低成本本的信息及通通信技術，使使建立新的村村鎮(zhèn)銀行渠道道模式成為可可能，這種模模式能提高村村鎮(zhèn)銀行收益益率以及覆蓋蓋范圍。通過過正確的設計計，它還可以以提供低成本本的大范圍運運營風險監(jiān)控控方式。例如如，中國或印印尼的銀行信信貸員能每天天遠程匯報他他們的活動，而而過去這些信信貸員只能每每周甚至相隔隔更長的一段段時間地返回回最近的分行行以匯報情況況。隨著將越越來越

9、經(jīng)濟的的移動電腦技技術和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)技術相結合合，一些印度度的小額信貸貸機構能每隔隔數(shù)小時將遍遍布印度的各各個分行的貸貸款組合數(shù)據(jù)據(jù)進行整合。移動電話、低成成本的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)接入及社會會網(wǎng)絡覆蓋站站點，也提供供了一種新式式且經(jīng)濟的農(nóng)農(nóng)村社區(qū)聯(lián)系系方法數(shù)數(shù)百萬進城或或出國務工人人員可以與家家鄉(xiāng)保持聯(lián)系系。隨著科技技成本的不斷斷降低，這種種即使是最貧貧窮的務工人人員也能使用用的功能將繼繼續(xù)迅速發(fā)展展。這項科技技還使得農(nóng)村村地區(qū)與全球球金融市場和和信息相連。農(nóng)農(nóng)民們現(xiàn)在可可以無需中間間商而直接獲獲知市場價格格。如中國云云南的蘑菇種種植者可以在在一天內(nèi)通過過移動電話數(shù)數(shù)次了解日本本市場上野生生松茸的價格格，以

10、確保他他們能得到最最好的價格。市場管制解除，市市場新晉企業(yè)業(yè)以及創(chuàng)新行行為，可以為為村鎮(zhèn)銀行帶帶來滿足農(nóng)村村需求的新業(yè)業(yè)務模式，并并確保成功的的模式能夠在在全球范圍內(nèi)內(nèi)迅速大規(guī)模模開展。諸如如印度的SKKS小額信貸貸（SKS Microofinannce）這樣樣的機構正在在運用從星巴巴克和沃爾瑪瑪處學得的工工廠式招聘、系系統(tǒng)培訓及標標準化運營模模式等經(jīng)驗來來推動迅速增增長和大規(guī)模模展開。這些些使得成立于于1998年年SKS小額額信貸在印度度2萬個村莊莊成立了7000家分支機機構，覆蓋1160萬用戶戶，并以每月月新開30處處分支機構和和新增13萬萬用戶的速度度大規(guī)模地發(fā)發(fā)展營業(yè)網(wǎng)點點。每個國家家

11、的村鎮(zhèn)銀行行都能借鑒在在不同國家已已經(jīng)獲得成功功的多種業(yè)務務模式，并且且因地制宜地地加以采用。與此同時，收入入和生活水平平的不斷提高高推動著食品品需求的增長長。在過去的的一年中，谷谷物、大米和和其他軟性商商品價格的大大幅攀升就是是很好的佐證證。這也顯示示，針對農(nóng)業(yè)業(yè)生產(chǎn)力和農(nóng)農(nóng)商發(fā)展進行行持續(xù)投資存存在良好機遇遇。隨著農(nóng)商商組織在本國國及全球范圍圍內(nèi)不斷擴張張以滿足這些些需求，融資資成為越來越越關鍵的因素素。變身“村鎮(zhèn)銀行行2.0”農(nóng)村地區(qū)的全球球化為村鎮(zhèn)銀銀行的徹底改改造提供了基基礎。我們將將升級后的村村鎮(zhèn)銀行稱之之為村鎮(zhèn)銀行行2.0版。這這種新的“平平臺”有三個個要素：一、創(chuàng)創(chuàng)新以社區(qū)為為

12、重心的可持持續(xù)性銀行服服務。二、擴擴大并促進網(wǎng)網(wǎng)絡價值。三三、從銀行服服務演化為金金融解決方案案。村鎮(zhèn)銀行的整體體成功將取決決于對當?shù)厣缟鐓^(qū)的成功選選擇。然而，現(xiàn)現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行行有了新的途途徑來擴大其其業(yè)務并鞏固固其在當?shù)厣缟鐓^(qū)的核心地地位。通過將將不同的社區(qū)區(qū)聯(lián)系起來并并擴大社區(qū)的的覆蓋面以包包括那些移居居到新工作地地點的客戶，大大型銀行能為為客戶創(chuàng)造更更多的價值。這這樣一套網(wǎng)絡絡提供的價值值高于各單個個社區(qū)的價值值總和。同樣樣，銀行能利利用其在社區(qū)區(qū)和客戶中的的強大地位，將將其簡單的銀銀行服務擴展展成金融解決決方案，以更更好地滿足客客戶的需求。提提高網(wǎng)絡價值值和提供更廣廣泛的解決方方案都能鞏

13、固固其在客戶和和社區(qū)中的最最初市場地位位。村鎮(zhèn)社區(qū)區(qū)中最成功的的銀行將同時時使用以下三三種策略以相相互鞏固。創(chuàng)新以社區(qū)為重重心的可持續(xù)續(xù)性銀行服務務歷史上，許多銀銀行發(fā)現(xiàn)在農(nóng)農(nóng)村地區(qū)難以以獲得高額的的回報。由于于面對著更大大的信貸風險險和運營風險險，這些銀行行將風險管理理集中控制并并實施相應的的流程。但是是，這些流程程通常沒有充充分認識到村村鎮(zhèn)信貸的獨獨特特征。首先，必須認識識到農(nóng)村地區(qū)區(qū)信貸風險及及運營風險的的關鍵信息來來源與城市不不盡相同。例例如，花些時時間與當?shù)赜杏杏绊懥Φ娜巳宋镆黄鹪诖宕謇锷⒉?，可可能會獲取很很多關于人們們真實情況及及商業(yè)關系的的信息（由此此獲知他們的的信貸風險），而而

14、這些信息比比通過信貸申申請表上的問問題設計獲取取的信息更為為準確。而且且通過先進的的科技以簡單單、經(jīng)濟的方方式追蹤還款款行為，從而而迅速計算出出可靠度評分分，也為在風風險可控下提提高貸款額度度提供堅實的的基礎。移動電話和互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)（未來更更多的是靠移移動電話推動動業(yè)務，而不不僅僅是靠個個人電腦）已已為更快捷、成成本更低的溝溝通提供了基基礎。全球的的銀行和電信信公司正在試試驗將移動電電話與銀行服服務結合的新新業(yè)務模式。在在肯尼亞，沃沃達豐的M-Pesa服服務吸引了2230萬用戶戶，這些用戶戶可以通過他他們的移動電電話和移動電電話代理網(wǎng)絡絡進行匯款。盡盡管這些服務務模式仍面臨臨著客戶阻力力、政策障礙

15、礙和運營風險險的挑戰(zhàn)，但但是阻礙正在在逐步被解決決。而且，在在客戶接受新新的服務模式式之前，銀行行也能通過內(nèi)內(nèi)部使用同樣樣的技術，以以取得比傳統(tǒng)統(tǒng)系統(tǒng)更好的的溝通和控制制。仔細地設計流程程和角色以及及最終會涉及及的所有權結結構，能夠切切實加強社區(qū)區(qū)重點并使銀銀行能滿足當當?shù)厣鐓^(qū)的需需求。在美國國，諸如五三三商業(yè)銀行（FFifth Thirdd Bankk）這樣的金金融機構，通通過賦予分行行經(jīng)理更多的的權力從而獲獲得了更大的的市場份額。這這些分行經(jīng)理理能根據(jù)當?shù)氐氐男枨笾朴営喩习鄷r間和和服務水平的的等級，并且且與客戶建立立良好的私人人關系。印尼尼人民銀行（BBank RRakyatt Indoo

16、nesiaa）這樣的村村鎮(zhèn)銀行也采采用了這種模模式。隨后，銀行可以以通過采用透透明的信息匯匯報、合適的的激勵措施和和嚴格的內(nèi)部部審計來控制制風險。澳大大利亞的Beendigoo銀行已經(jīng)完完善了其社區(qū)區(qū)銀行服務模模式，來鞏固固其在眾多當當?shù)厣鐓^(qū)中的的關系和地位位。Benddigo銀行行通過一種授授權經(jīng)營的模模式向當?shù)厣缟鐓^(qū)提供基礎礎設施及技術術，幫助他們們建立自己的的銀行，這些些銀行的法人人是當?shù)亟M建建的公眾公司司而非Benndigo銀銀行。而收入入則由Benndigo銀銀行和當?shù)毓竟蚕怼τ谝恍┙鹑谌跈C構而言，這這種當?shù)厣鐓^(qū)區(qū)中的強大地地位可以被進進一步開發(fā)，為為提供其他非非銀行服務（如

17、如移動電話甚甚至是食品等等）打下基礎礎。當然，盡管許多多不同的銀行行為怎樣創(chuàng)新新以社區(qū)為重重心的可持續(xù)續(xù)性銀行服務務指明了道路路，但是這些些道路并不平平坦，尤其是是對復雜程度度和成本的控控制仍十分重重要。眾多村村鎮(zhèn)客戶的低低收入可能與與分行經(jīng)理們們提供定制服服務的理念存存在沖突：定定制服務可能能會產(chǎn)生額外外的成本和復復雜性，而這這些往往不能能被村鎮(zhèn)低收收入戶所接受受，因此損害害了贏利能力力。而村鎮(zhèn)業(yè)業(yè)務中大量信信息只是存在在于人腦中而而不是中央數(shù)數(shù)據(jù)庫中，風風險控制也顯顯得尤為重要要。擴大并促進網(wǎng)絡絡價值全球化意味著國國內(nèi)和國際上上的農(nóng)村地區(qū)區(qū)都在發(fā)生顯顯著的變化。對于離開農(nóng)村地地區(qū)進入城市市

18、的流動務工工人員而言，他他們在工作地地有匯款回鄉(xiāng)鄉(xiāng)和銀行服務務的需求。在在中國，估計計離鄉(xiāng)務工的的流動人員有有1.5億至至2億。在國國際上，流動動務工人員也也有較大的規(guī)規(guī)模，估計在在海灣地區(qū)務務工的印度籍籍勞工有近5500萬。隨著農(nóng)商業(yè)務在在農(nóng)村地區(qū)發(fā)發(fā)展，并為傳傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品品帶來增值，他他們也在尋求求在大城市擴擴展營銷的方方式。事實上上，全球范圍圍內(nèi)正在興起起農(nóng)業(yè)貿(mào)易。非非洲農(nóng)民生產(chǎn)產(chǎn)的新鮮農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)品每天都會會被送至英國國的超市出售售。一份近期期的聯(lián)合國糧糧農(nóng)組織報告告預計，未來來十年內(nèi)，發(fā)發(fā)展中國家的的農(nóng)業(yè)出口量量將迅速增長長。以牛肉出出口為例，預預計出口量將將增長50。同時，農(nóng)農(nóng)商業(yè)務也將

19、將更多地參與與進口業(yè)務。預預計至20117年，中國國將成為全球球第二大的油油籽和植物油油進口國。因此，無論是國國內(nèi)還是主要要的海外市場場，所有這些些趨勢都提升升了村鎮(zhèn)銀行行分支網(wǎng)絡的的價值。關鍵鍵的挑戰(zhàn)就在在于如何建立立或者是獲得得合適的分支支網(wǎng)絡，并最最大化地取得得投資回報。要建立合適的分分支網(wǎng)絡，首首先必須對當當前客戶的流流動和聯(lián)系，以以及農(nóng)業(yè)市場場趨勢作出分分析：人們會會從哪些地區(qū)區(qū)遷移到哪些些城市？特定定農(nóng)業(yè)價值鏈鏈中的不同從從業(yè)者處于哪哪些地域，會會有哪些變化化？哪些國家家將是農(nóng)產(chǎn)品品最重要的出出口和進口市市場？這種分分析突出強調(diào)調(diào)了最重要的的某些關聯(lián)，以以及應該在哪哪些環(huán)節(jié)集中中力

20、量來獲取取網(wǎng)絡價值。在建立網(wǎng)絡的過過程中，銀行行需要從增加加現(xiàn)有網(wǎng)點（通通過建立新的的網(wǎng)點或通過過收購方式）和和建立合作關關系實現(xiàn)網(wǎng)絡絡擴張這兩種種方法間做出出進一步選擇擇。對于小規(guī)規(guī)模、區(qū)域性性銀行而言，可可行的增長方方法就是建立立合作關系和和網(wǎng)絡共享的的方式一一種加強的“代代理行”形式式。這種方式式也可在全球球范圍內(nèi)采用用。對于大型型銀行而言，在在主要地區(qū)進進行并購及展展開業(yè)務更具具吸引力。在建立符合未來來農(nóng)業(yè)及村鎮(zhèn)鎮(zhèn)發(fā)展方向的的合適網(wǎng)絡后后，銀行需要要致力于實現(xiàn)現(xiàn)盈利、獲取取價值。流動動勞工對于他他們工作的城城市感到陌生生，需要尋求求與家鄉(xiāng)的聯(lián)聯(lián)系，并需要要有人為他們們在一個不熟熟悉的環(huán)

21、境中中指引方向。移移動電話和互互聯(lián)網(wǎng)技術以以低成本的方方式為這些遠遠離家鄉(xiāng)、甚甚至是最低收收入的勞工提提供了擴大“社社交圈”的方方法。在企業(yè)業(yè)領域，將客客戶經(jīng)理組合合成團隊，在在不同地域內(nèi)內(nèi)，為特定的的價值鏈（如如大米、水果果或牛肉）提提供服務以確確保整個網(wǎng)絡絡的無縫連接接。這將有助助于改善客戶戶服務、 確確定價值鏈中中的新的業(yè)務務機遇；同時時，還可以為為風險管理提提供幫助；最最后，這還能能明確客戶對對新產(chǎn)品的需需求，例如應應收賬款融資資和貿(mào)易融資資，以及客戶戶隨著業(yè)務的的增長產(chǎn)生的的并購咨詢需需求等。不過，獲取完整整的網(wǎng)絡價值值往往很難實實現(xiàn)。這需要要在地域上相相隔甚遠、而而且可能從未未嘗試

22、過一起起合作的不同同組織單位和和部門間進行行協(xié)調(diào)。而成成功往往源自自對流程、衡衡量標準、激激勵制度、培培訓和溝通等等的變革。同樣，當高級管管理層作出重重點戰(zhàn)略選擇擇即具有有最大網(wǎng)絡價價值的領域并且致力力于首先實施施這些戰(zhàn)略選選擇時，金融融機構會取得得更大的成功功。如果沒有有做到這點，復復雜性和風險險將會同時上上升。那種冒冒著陷入僵局局的風險而一一次性實施過過多舉措的機機構，將會以以一事無成而而告終。從銀行服務演化化為金融解決決方案村鎮(zhèn)金融不再僅僅僅是存貸業(yè)業(yè)務。金融市市場在村鎮(zhèn)經(jīng)經(jīng)濟的各個方方面正在發(fā)揮揮越來越重要要的作用。特特別是農(nóng)產(chǎn)品品在全球交易易所內(nèi)的交易易日趨頻繁，吸吸引了那些希希望從

23、價格波波動中獲利的的機構投資者者的興趣。印印度在20003年成立了了多種商品交交易所，而中中國的大連商商品交易所也也是玉米期貨貨交易的主要要中心。與此同時，隨著著諸如嘉吉（CCargilll）、邦基基（Bungge）和ADDM等主要公公司的拓展，許許多農(nóng)商業(yè)務務本身也在經(jīng)經(jīng)歷著自身的的發(fā)展和全球球化。這些變變化使得客戶戶對財務顧問問、資本市場場和創(chuàng)新型財財務技術提出出了更多的要要求。即除了了傳統(tǒng)的商業(yè)業(yè)銀行服務技技能，還對投投資銀行等服服務技能提出出了要求?？涂蛻暨€越來越越多地尋求新新的金融及風風險管理解決決方案，以管管理現(xiàn)金流和和定價風險。這些變革，還增增強了大銀行行拓展海外網(wǎng)網(wǎng)絡（或是小小

24、銀行尋求外外國合作者）的的需求。在海海外設立業(yè)務務機構不僅可可以為擴張至至海外的客戶戶群提供服務務支持，而且且還為接觸到到專業(yè)的資本本市場和人才才提供一個平平臺。在這些新興的市市場和業(yè)務中中取勝，需要要全面的財務務技能、對于于商品行業(yè)動動態(tài)的精確知知識以及在不不同市場上可可以成功運營營的管理文化化。例如，在商品風風險管理及對對沖中，嘉吉吉公司就通過過其商品專業(yè)業(yè)知識，與擁擁有金融傳統(tǒng)統(tǒng)的高盛相抗抗衡。村鎮(zhèn)銀行擁有獨獨特的傳統(tǒng)，通通過利用他們們在農(nóng)業(yè)領域域的經(jīng)驗，這這些傳統(tǒng)能幫幫助他們在新新興市場上獲獲得成功。當然，在邁向新新業(yè)務的時候候，他們也會會面臨著激烈烈的挑戰(zhàn)，特特別是新業(yè)務務成功所必需

25、需的快速反應應以及追逐適適度風險的文文化，與村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行那種更更傾向于一致致性與合作式式的決策過程程有很大的不不同。為了平平衡承擔的風風險，還需要要有更為成熟熟的風險管理理能力。此外外，由于資本本在獲取市場場支配地位時時的重要性，因因此這些機遇遇更有利于大大規(guī)模的村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行。在過去的十年中中，受到需求求增長、管制制放開和私有有化的推動，全全球基礎設施施領域的投資資迅速增長。澳澳大利亞的麥麥格理銀行（MMacquaarie）利利用這種趨勢勢建立了獨特特、增長迅速速且高利潤的的業(yè)務模式。它它為客戶提供供咨詢服務，從從第三方投資資者處籌集資資金并管理基基金，利用自自有資本、有有價證券及基基金進行投資資

26、并且開發(fā)了了許多創(chuàng)新型型的金融產(chǎn)品品所有這這些都建立在在以基礎設施施業(yè)務為重點點之上。簡而言之，麥格格理銀行就是是通過明確基基礎設施價值值鏈上的不同同金融需求，從從而開發(fā)了多多種收入來源源，并確保對對風險的嚴格格控制。隨著著發(fā)展中國家家對食品更多多元化的需求求不斷增長，以以及政府和農(nóng)農(nóng)民不斷尋求求農(nóng)業(yè)領域的的勞動生產(chǎn)力力提升的可能能，成功對接接“2.0版版”的村鎮(zhèn)銀銀行，也將成成為農(nóng)業(yè)領域域的“麥格理理銀行”。作者為博斯公司司大中華區(qū)金金融業(yè)務負責責人村鎮(zhèn)銀行的十大大困局發(fā)布時間:20008-011-11 006:28網(wǎng)友評論 HYPERLINK javascript:openComment(

27、 條 HYPERLINK javascript:openComment( 點擊查看看 HYPERLINK / 進入論壇來源: HYPERLINK / 荊楚網(wǎng)網(wǎng) 荊楚網(wǎng)消消息 (湖北北日報) 王王國紅 地位尷尬尬 其一、支支農(nóng)地位尷尬尬。按照中國國銀監(jiān)會發(fā)布布的關于調(diào)調(diào)整放寬農(nóng)村村地區(qū)銀行業(yè)業(yè)金融機構準準入政策更好好支持社會主主義新農(nóng)村建建設的若干意意見（以下下簡稱意見見）的表述述，村鎮(zhèn)銀行行試點的目的的是“解決農(nóng)農(nóng)村地區(qū)銀行行業(yè)金融機構構網(wǎng)點覆蓋率率低、金融供供給不足、競競爭不充分等等問題”，尤尤其是解決欠欠發(fā)達地區(qū)在在農(nóng)信社“一一農(nóng)”難支“三三農(nóng)”情況下下的金融支農(nóng)農(nóng)問題，可見見村鎮(zhèn)銀行的的

28、地位是支農(nóng)農(nóng)。但從各地地村鎮(zhèn)銀行的的實際運營來來看，他們都都把自己的資資金投向能盈盈利的優(yōu)質(zhì)項項目，并未服服務于農(nóng)村中中的弱勢群體體的資金需求求。可見，支支農(nóng)有其“名名”而無其“實實”。 其二、競競爭地位尷尬尬。村鎮(zhèn)銀行行與農(nóng)村信用用社經(jīng)營業(yè)務務趨同，但規(guī)規(guī)模、實力、經(jīng)經(jīng)驗、社會資資本等方面與與農(nóng)村信用社社差距甚大。 行號不明 村鎮(zhèn)銀行運營至今，始終未得到人民銀行總行的行號批復，由于缺少人民銀行總行核批的行號，其資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務受到了影響，村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等都不能與人民銀行總行正常聯(lián)網(wǎng)。 規(guī)模太小 規(guī)模對于維持銀行穩(wěn)定，提高收益，降低成本，有著重要意義。目前我國村鎮(zhèn)銀行其

29、存貸款規(guī)模都很小，既降低了村鎮(zhèn)銀行的收益，也提高了風險程度。 政策含糊 我國村鎮(zhèn)銀行得到政府的支持有限：一是公共財政沒有相應的獎勵、補貼、稅收優(yōu)惠等政策，激勵和引導作用不夠；二是農(nóng)業(yè)保險仍然停留在商業(yè)保險領域，政策性保險沒開展起來。此外，意見規(guī)定村鎮(zhèn)銀行享有發(fā)行銀行卡的權力，但由于在銀聯(lián)入會費方面缺少相關的政策扶持，銀行卡業(yè)務至今無法辦理。 人力資源薄弱 意見要求村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關經(jīng)濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗，并具備大專以上（含大專）學歷，要求工作人員具備相應的專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗。這些要求并不苛刻，具備這些條件的人

30、員不少，但在欠發(fā)達地區(qū)這類工作人員大都集中于各個金融部門，工作較為穩(wěn)定，收入待遇與當?shù)毓ば诫A層相比比較優(yōu)越，對于一個新成立的金融機構，愿為人先者并不多。 后發(fā)劣勢 村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村原有的金融機構相比有以下后發(fā)劣勢：一是原有的金融機構已在當?shù)匦纬闪艘欢ㄖ龋休^穩(wěn)定的存款來源；而村鎮(zhèn)銀行還未能形成一定的知名度，吸儲難，這一點對于獨資形成的村鎮(zhèn)銀行更難；二是原有的金融機構網(wǎng)點多，而新成立的村鎮(zhèn)銀行還沒有分支網(wǎng)點；三是在營銷經(jīng)驗上村鎮(zhèn)銀行比原有的金融機構遜色 同業(yè)協(xié)作難 引入村鎮(zhèn)銀行的目的是打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，提高農(nóng)村金融服務的覆蓋面，激活農(nóng)村金融市場，因此難免會與當?shù)卦械慕鹑跈C構產(chǎn)生矛盾

31、，甚至沖突，同業(yè)協(xié)作難以開展。 結算渠道不暢 按意見規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以開展結算匯兌業(yè)務，但由于行號、銀聯(lián)入會費等問題的存在，村鎮(zhèn)銀行正常的結算業(yè)務難以開展，長此以往，會使村鎮(zhèn)銀行在潛在客戶心中的地位降低，失去最佳的市場拓展時機。 融資渠道單一 村鎮(zhèn)銀行融資渠道單一，除了吸收存款之外，很難通過其他方式融資，原因在于：政府給了其支農(nóng)地位和義務，但并未給它補貼貸款或支農(nóng)再貸款；由于結算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進行；村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，排除了村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等方式進行融資的可能。 覆蓋面與可持續(xù)發(fā)展的沖突 覆蓋面與可持續(xù)發(fā)展能力是衡量農(nóng)村金融機構績效的兩個指標，用這兩個指標來衡量我

32、國村鎮(zhèn)銀行的績效卻存在矛盾和沖突。要求村鎮(zhèn)銀行的金融服務廣覆蓋，惠及最廣大的農(nóng)村貧窮人口，這很可能導致村鎮(zhèn)銀行的虧損，可持續(xù)發(fā)展能力受到影響，因此二指標之間存在沖突。要想使二指標有機結合，必須具備：利率市場化；政府支農(nóng)補貼貸款；銀行業(yè)的社會責任感。但遺憾的是，這三個前提都不具備，二者的矛盾和沖突也就不可避免，要么強調(diào)覆蓋面，忽視可持續(xù)發(fā)展；要么強調(diào)可持續(xù)發(fā)展，忽視覆蓋面村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有有關法律、法法規(guī)批準，由由境內(nèi)外金融融機構、境內(nèi)內(nèi)非金融機構構企業(yè)法人、境境內(nèi)自然人出出資，在農(nóng)村村地區(qū)設立的的銀行業(yè)金融融機構。主要要為當?shù)剞r(nóng)民民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展展提供金融服服務。 20006年10月月，在

33、國際上上享有“小額額信貸之父” 、“窮人銀銀行家”美譽譽的穆罕默德德尤努斯以以其在孟加拉拉國創(chuàng)立的世世界上第一家家鄉(xiāng)村銀行格萊珉銀銀行獲得諾貝貝爾和平獎。330年前他曾曾把27美元元借給42名名赤貧的孟加加拉農(nóng)村婦女女，不久建立立起孟加拉鄉(xiāng)鄉(xiāng)村銀行，至至今已形成一一個有12000個分行、遍遍及4.6萬萬多個村莊的的銀行系統(tǒng)，使使400多萬萬孟加拉農(nóng)村村的貧困人口口脫貧致富。我我國借鑒格萊萊珉銀行成功功模式，20006年122月20日，銀銀監(jiān)會出臺關關于調(diào)整放寬寬農(nóng)村地區(qū)銀銀行業(yè)金融機機構準入政策策、更好支持持社會主義新新農(nóng)村建設的的若干意見 （下文簡稱稱意見），這這是中國農(nóng)村村金融政策的的重大

34、突破。正正是在這樣的的背景下，全全國各地村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行紛紛建建立起來。根根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截截至20088年底，全國國已有1055家新型農(nóng)村村金融機構獲獲準開業(yè)，其其中村鎮(zhèn)銀行行89家，目目前這些村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行總體運運行良好。22009年22月1日，中中央一號文件件再次強調(diào)，在在加強監(jiān)管、防防范風險的前前提下，加快快包括村鎮(zhèn)銀銀行在內(nèi)的多多種形式新型型農(nóng)村金融組組織發(fā)展。這這表明村鎮(zhèn)銀銀行逐漸成為為服務社會主主義新農(nóng)村建建設、支持地地方經(jīng)濟發(fā)展展不可或缺的的力量。 我國村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行發(fā)展過過程中存在的的問題及原因因分析 （一）股股本設置欠合合理且村鎮(zhèn)銀銀行股份制優(yōu)優(yōu)勢難以發(fā)揮揮 從村鎮(zhèn)銀行行的股權設置

35、置看，雖然民民間資金參與與了新設的村村鎮(zhèn)銀行，但但是由于村村鎮(zhèn)銀行管理理暫行規(guī)定中中明確規(guī)定，村村鎮(zhèn)銀行的最最大股東或惟惟一股東必須須是銀行業(yè)金金融機構，并并且最大銀行行業(yè)金融機構構股東持股比比例不得低于于村鎮(zhèn)銀行股股本總額的220%，這樣樣，大股東對對村鎮(zhèn)銀行占占有的絕對控控股地位，致致使村鎮(zhèn)銀行行在成立初期期相當于大銀銀行的一個分分支機構，人人員管理、業(yè)業(yè)務經(jīng)營諸多多方面都受到到約束，自主主經(jīng)營權難以以發(fā)揮。另外外，村鎮(zhèn)銀行行注冊資本金金較低，導致致其抗風險能能力較弱，存存款客戶特別別是一些大額額資金不敢進進入，影響了了負債業(yè)務發(fā)發(fā)展。此外，受受最大貸款戶戶比例不得超超過注冊資本本5%限制

36、，難難以滿足一些些中小企業(yè)的的信貸需求，影影響其資產(chǎn)業(yè)業(yè)務拓展。 （二二）配套法規(guī)規(guī)政策不健全全 自從意見見出臺以后后，中國銀監(jiān)監(jiān)會又陸續(xù)發(fā)發(fā)布了村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行管理暫暫行規(guī)定等等6項新型農(nóng)農(nóng)村銀行業(yè)金金融組織的行行政許可及監(jiān)監(jiān)管細則，但但是對農(nóng)村新新型金融組織織的財政支持持、稅收優(yōu)惠惠、業(yè)務管理理等具體規(guī)定定還沒有出臺臺，各地區(qū)的的政策也不一一樣。具體表表現(xiàn)為：一是是國家稅收政政策扶持不明明確，能減多多少稅、免稅稅多少年沒有有規(guī)定；二是是國家還未建建立支農(nóng)獎懲懲機制，對支支農(nóng)有突出貢貢獻的單位，尚尚未建立激勵勵機制，影響響其支農(nóng)積極極性；三是中中國人民銀行行支農(nóng)再貸款款尚未向村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村

37、鎮(zhèn)銀銀行的不良資資產(chǎn)處置能否否享受國有商商業(yè)銀行的剝剝離、核銷呆呆賬和農(nóng)信社社的中央銀行行票據(jù)置換等等政策，當前前還未能明確確。 （三）信信用環(huán)境較差差且貸款風險險難以控制 農(nóng)農(nóng)村信用環(huán)境境是村鎮(zhèn)銀行行業(yè)生存與發(fā)發(fā)展的基礎，但但目前農(nóng)村信信用環(huán)境不容容樂觀。首先先，村鎮(zhèn)銀行行信貸支持的的主要對象為為弱勢產(chǎn)業(yè)和和弱勢群體，他他們對自然條條件的依賴性性很強，抵御御自然災害的的能力較弱，在在農(nóng)業(yè)保險體體系不健全的的情況下，村村鎮(zhèn)銀行的信信貸資金存在在嚴重的風險險隱患。其次次，由于認識識上的誤區(qū)，一一些農(nóng)民對政政策產(chǎn)生了很很強的依賴心心理，凡是國國家在涉農(nóng)方方面的政策舉舉動都被認為為是對農(nóng)民的的“救助

38、”。部部分農(nóng)戶認為為在村鎮(zhèn)銀行行借錢，可以以先不用考慮慮歸還，從而而引發(fā)資金的的道德風險。第第三，擔保機機制缺失，村村鎮(zhèn)銀行信貸貸資金的有效效運作依賴于于農(nóng)村地區(qū)信信貸擔保體系系的完善，但但農(nóng)村地區(qū)可可用擔保資源源稀少，遏制制了農(nóng)村金融融機構的資金金供給，加之之村鎮(zhèn)銀行發(fā)發(fā)放的貸款多多以信用貸款款為主，極易易形成信貸的的道德風險。 （四四）金融監(jiān)管管模式缺乏針針對性且“嚴嚴監(jiān)管”難實實現(xiàn) 當前銀監(jiān)監(jiān)部門對村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行采取“低低門檻、嚴監(jiān)監(jiān)管”的模式式，“低門檻檻”即適當降降低機構和業(yè)業(yè)務的市場準準入條件，增增加農(nóng)村地區(qū)區(qū)銀行業(yè)金融融機構的覆蓋蓋面；“嚴監(jiān)監(jiān)管”即強化化監(jiān)管措施，實實行剛性市場場退

39、出約束。但但是事實上很很難將“嚴監(jiān)監(jiān)管”這一目目標落實到位位。首先，目目前的監(jiān)管力力量不夠充足足；其次，即即使有足夠的的監(jiān)管力量并并采用目前通通常的銀行內(nèi)內(nèi)部關系人控控制的模式來來對村鎮(zhèn)銀行行實行嚴厲的的監(jiān)管，也可可能因為管得得過多過嚴，而而使村鎮(zhèn)銀行行失去應有的的生機和活力力。以退出機機制的運用來來看，村鎮(zhèn)銀銀行一旦出現(xiàn)現(xiàn)經(jīng)營風險，就就啟動剛性市市場退出機制制，其負面效效應是很難預預料的。而且且，由于金融融風險有著強強烈的傳導效效應，因某一一家金融機構構非正常退出出，則有可能能引發(fā)區(qū)域性性的金融風波波。 （五）業(yè)業(yè)務類型有限限且存款來源源不足 目前村村鎮(zhèn)銀行的收收入主要來源源于存貸利差差。從

40、存款的的角度看，首首先，村鎮(zhèn)銀銀行設立于我我國廣大的農(nóng)農(nóng)村貧困地區(qū)區(qū)，雖然是農(nóng)農(nóng)民自己的銀銀行，具有一一定的本土優(yōu)優(yōu)勢，但由于于這些地區(qū)受受地域自然條條件和開放程程度等限制，居居民收入水平平不高，農(nóng)民民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)業(yè)閑置資金有有限，客觀上上制約了村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行儲蓄存存款的增長。其其次，村鎮(zhèn)銀銀行成立的時時間較短，農(nóng)農(nóng)村居民對其其缺乏了解，與與國有商業(yè)銀銀行、郵政儲儲蓄銀行、農(nóng)農(nóng)村信用社相相比，農(nóng)村居居民對村鎮(zhèn)銀銀行的認可程程度較低。再再次，村鎮(zhèn)銀銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)現(xiàn)代化手段缺缺乏，對絕大大多數(shù)農(nóng)村居居民的吸引力力小。這就使使得村鎮(zhèn)銀行行存款來源少少，制約其市市場開拓及業(yè)業(yè)務范圍。 我我國村鎮(zhèn)銀行行健康發(fā)

41、展的的對策建議 （一一）逐步完善善法人治理結結構 如果村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行改變目目前由銀行業(yè)業(yè)金融機構作作為最大股東東或惟一股東東的做法，就就可以吸引更更多的社會資資本加快進入入農(nóng)村。例如如：可以進一一步放寬銀行行業(yè)機構發(fā)起起人組建村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行的條件件，探索境內(nèi)內(nèi)外各類出資資者，包括銀銀行、保險、證證券、信托、企企業(yè)和自然人人共同發(fā)起組組建專司控股股村鎮(zhèn)銀行的的金融控股公公司，逐步嘗嘗試由控股金金融公司發(fā)起起組建村鎮(zhèn)銀銀行，形成投投資多元、主主體多樣、形形式多種的銀銀行格局，更更好地為農(nóng)村村小額農(nóng)戶、農(nóng)農(nóng)村種養(yǎng)殖專專業(yè)戶、農(nóng)村村及縣域小企企業(yè)等不同層層面的金融需需求者提供多多種金融服務務。 （二）加加大政

42、策扶持持力度 村鎮(zhèn)銀銀行的支持政政策應當明確確。作為銀行行業(yè)的新生力力量，特別是是誕生于經(jīng)濟濟欠發(fā)達地區(qū)區(qū)的支農(nóng)型地地方性銀行，村村鎮(zhèn)銀行在發(fā)發(fā)展時處于明明顯的經(jīng)營弱弱勢，需要相相關部門盡快快出臺關于稅稅收、準備金金、再貸款等等各方面的支支持或優(yōu)惠措措施。具體而而言，第一，中中國人民銀行行應給予村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行一定的的支農(nóng)再貸款款支持，以擴擴大村鎮(zhèn)銀行行的資金實力力；第二，放放松利率管制制，允許村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行根據(jù)當當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展展水平、資金金供求狀況、債債務人可承受受能力自主確確立貸款利率率；第三，對對初創(chuàng)階段的的村鎮(zhèn)銀行減減免營業(yè)稅和和所得稅，支支持其發(fā)展壯壯大；第四，加加快建立農(nóng)業(yè)業(yè)政策性保險險機構，

43、為村村鎮(zhèn)銀行的資資金安全提供供切實保障，并并考慮建立村村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)聯(lián)合銀行；最最后，建立必必要的風險補補償機制，建建立村鎮(zhèn)銀行行服務“三農(nóng)農(nóng)”和支持新新農(nóng)村建設的的正向激勵機機制。（三三）不斷優(yōu)化化經(jīng)營環(huán)境 首首先，要大力力改善當?shù)匦判庞铆h(huán)境，增增加違約者的的機會成本，培培養(yǎng)和打造一一批愿與村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行進行業(yè)業(yè)務往來的客客戶群。第二二，要加快農(nóng)農(nóng)村個人誠信信系統(tǒng)的建設設，在全面采采集個人信息息的基礎上為為農(nóng)民建立信信用檔案。同同時，可以在在試點村鎮(zhèn)開開展誠信農(nóng)民民評選活動，在在農(nóng)民誠信水水平不斷提高高的同時，不不斷優(yōu)化農(nóng)村村金融市場的的發(fā)展環(huán)境。第第三，要建立立農(nóng)村風險補補償與轉(zhuǎn)嫁機機制。按照“

44、銀銀行+保險公公司”模式，開開辦由村鎮(zhèn)銀銀行放款、農(nóng)農(nóng)戶承貸、保保險公司擔保保的貸款品種種；或者按照照“企業(yè)+農(nóng)農(nóng)戶+銀行”模模式，開辦由由企業(yè)和種養(yǎng)養(yǎng)大戶簽訂協(xié)協(xié)議、農(nóng)戶給給企業(yè)簽訂單單、企業(yè)給農(nóng)農(nóng)戶貸款做擔擔保的貸款品品種。第四，要要減少政府的的不當干預，組組建村鎮(zhèn)銀行行要杜絕政府府參股和干預預管理決策，為為村鎮(zhèn)銀行提提供一個市場場化的、充分分競爭的發(fā)展展環(huán)境。 （四四）進一步完完善監(jiān)管體系系 金融監(jiān)管部部門應引導村村鎮(zhèn)銀行建立立起完善的法法人治理結構構和銀行組織織體系，建立立健全內(nèi)控制制度和風險管管理機制，幫幫助村鎮(zhèn)銀行行提高風險防防范能力。第第一，應建立立嚴格的準入入制度，加強強村鎮(zhèn)銀

45、行董董事和高級管管理人員任職職資格審查。對對申請開辦村村鎮(zhèn)銀行的個個人或企業(yè)建建立相應的舉舉報制度，讓讓公眾對申請請者的資信、品品行進行評議議。第二，要要建立審慎的的運營監(jiān)管制制度，對于村村鎮(zhèn)銀行，考考慮到其經(jīng)營營的高風險性性和抗風險能能力不強的特特點，對其運運營應堅持更更為審慎的原原則。比如資資本充足率標標準應該高于于其他類型的的銀行業(yè)金融融機構，貸款款分類標準和和流動性比率率應更高，以以保障其運營營更安全，努努力減少因經(jīng)經(jīng)營不善可能能給社會帶來來的負面影響響。第三，要要建立更為嚴嚴格的信息披披露制度。比比如按季在當當?shù)刂饕襟w體公布經(jīng)營情情況：主要客客戶名單、各各項經(jīng)營指標標、各類監(jiān)管管要

46、求等，由由監(jiān)管部門組組織成立由監(jiān)監(jiān)管者、專家家和業(yè)內(nèi)人士士組成的經(jīng)營營評價機構，定定期公布評價價結果，將經(jīng)經(jīng)營情況置于于公開場所，使使存款人方便便查閱，借以以增強市場對對經(jīng)營者、借借款人、監(jiān)管管者的制約，向向存款人提供供充分的信息息。 （五）努努力拓展資金金來源 首先，政政府可以考慮慮對村鎮(zhèn)銀行行開放更多的的融資途徑，以以使其獲得更更大的資金支支持，比如捆捆綁發(fā)行金融融債券，可以以吸收大額的的協(xié)議存款等等等。其次，可可以利用各種種媒體和平臺臺向公眾宣傳傳設立村鎮(zhèn)銀銀行的意義和和目的，介紹紹村鎮(zhèn)銀行開開展的相關業(yè)業(yè)務，正面引引導公眾充分分了解并認可可村鎮(zhèn)銀行；增強公眾向向村鎮(zhèn)銀行存存款的信心。第

47、第三，可以不不斷設立村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行分支機機構，加快村村鎮(zhèn)銀行基礎礎設施建設，以以現(xiàn)代化的手手段和優(yōu)質(zhì)的的服務吸引客客戶的加盟。第第四，村鎮(zhèn)銀銀行應及時了了解農(nóng)民、企企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營狀況，引引導他們將閑閑置資金存到到村鎮(zhèn)銀行。 （六六）加強金融融手段創(chuàng)新 從從長遠來看，發(fā)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行行仍然需要創(chuàng)創(chuàng)新金融工具具、金融技術術、金融產(chǎn)品品來滿足新農(nóng)農(nóng)村建設的資資金需求。首首先，可以加加強與商業(yè)銀銀行的業(yè)務合合作，通過對對大中型項目目的聯(lián)合貸款款，或者為縣縣域同一產(chǎn)業(yè)業(yè)鏈上的不同同需求主體提提供信貸支持持，擴大金融融供給規(guī)模；其次，可以以參與縣市、鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新新農(nóng)村建設和和城鄉(xiāng)一體建建設規(guī)劃，加加強與政府

48、部部門合作，擴擴大金融服務務對象；第三三，應探索多多種擔保、抵抵押方式幫助助種養(yǎng)殖大戶戶、專業(yè)農(nóng)戶戶、經(jīng)濟合作作組織解決其其資金需求，如如經(jīng)濟林木抵抵押、土地使使用權抵押、保保單受益權抵抵押等，并在在成本可算、風風險可控的前前提下，逐步步推出與自身身管理相適應應、與“三農(nóng)農(nóng)”和微小企企業(yè)融資需求求相匹配的金金融產(chǎn)品和服服務，包括保保險、代理、擔擔保、個人理理財、信息咨咨詢、銀行卡卡等，填補農(nóng)農(nóng)村地區(qū)金融融服務空白，同同時提升自己己的盈利能力力，增強自身身競爭力。 參參考文獻： 11.李童.首首家“草根銀銀行”的標本本意義.農(nóng)民民日報，20007-3-30 22.李愷萌.欠發(fā)達地區(qū)區(qū)村鎮(zhèn)銀行運運

49、行初期的障障礙與啟示.人民網(wǎng)，22008-112-16 論文網(wǎng)網(wǎng)在線 uurlwwww.lunnwenwaang.coom/urrl本主題由 超級級版主 taanyan 于 20110-4-226 21:14:322 執(zhí)行 移移動主題 操操作村鎮(zhèn)銀行存在的的問題（一）極易偏離離辦行宗旨。根根據(jù)村鎮(zhèn)銀銀行管理暫行行規(guī)定，村村鎮(zhèn)銀行是由由境內(nèi)外金融融機構、境內(nèi)內(nèi)非金融企業(yè)業(yè)法人、境內(nèi)內(nèi)自然人出資資，在農(nóng)村地地區(qū)設立的主主要為當?shù)剞r(nóng)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)發(fā)展提供金融融服務的銀行行業(yè)金融機構構。服務“三三農(nóng)”是村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行的根本本宗旨。一些些村鎮(zhèn)銀行的的發(fā)起人或出出資人為了機機構能設立成成功將會承諾諾

50、恪守服務 “三農(nóng)”的的宗旨，并在在機構成立之之初嚴格執(zhí)行行有關的政策策和法規(guī)，以以服務“三農(nóng)農(nóng)”為己任開開展業(yè)務工作作。但由于村村鎮(zhèn)銀行是“自自主經(jīng)營，自自擔風險，自自負盈虧，自自我約束”的的獨立的企業(yè)業(yè)法人，各發(fā)發(fā)起人或出資資人必然會把把實現(xiàn)利潤最最大化作為自自身最大的追追求目標；而而農(nóng)民作為弱弱勢群體，農(nóng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)經(jīng)濟作為風險險高、效益低低的弱勢經(jīng)濟濟，受自然條條件和市場條條件的影響巨巨大。在農(nóng)業(yè)業(yè)政策性保險險嚴重缺乏的的情況下，村村鎮(zhèn)銀行在利利益的驅(qū)使下下很難實現(xiàn)“從從一而終”的的既定經(jīng)營理理念，它們會會逐漸偏離服服務“三農(nóng)”和和支持新農(nóng)村村建設的辦行行宗旨，尋求求新的市場定定位。在此

51、情情況下，發(fā)生生在農(nóng)村地區(qū)區(qū)的國有商業(yè)業(yè)銀行信貸資資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非非”現(xiàn)象將不不可避免地在在村鎮(zhèn)銀行重重現(xiàn)。（二二）籌集資金金困難重重。首首先，村鎮(zhèn)銀銀行設立于我我國廣大的農(nóng)農(nóng)村貧困地區(qū)區(qū)，雖然是農(nóng)農(nóng)民自己的銀銀行，是“窮窮人的銀行”，具具有一定的本本土優(yōu)勢，但但由于這些地地區(qū)受地域自自然條件和開開放程度等限限制，居民收收入水平不高高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置置資金有限，客客觀上制約了了村鎮(zhèn)銀行儲儲蓄存款的增增長。其次，村村鎮(zhèn)銀行成立立的時間較短短，農(nóng)村居民民對其缺乏了了解，與國有有商業(yè)銀行、郵郵政儲蓄銀行行、農(nóng)村信用用社相比，農(nóng)農(nóng)村居民對村村鎮(zhèn)銀行的認認可程度大打打折扣。再次次，村鎮(zhèn)銀行行網(wǎng)點少，現(xiàn)

52、現(xiàn)代化手段缺缺乏，缺乏對對絕大多數(shù)農(nóng)農(nóng)村居民的吸吸引力，部分分居民將錢存存到村鎮(zhèn)銀行行，其初衷主主要是為了獲獲得村鎮(zhèn)銀行行的優(yōu)惠貸款款。（三三）風險控制制任重道遠。村村鎮(zhèn)銀行是“草草根銀行”，是是“窮人的銀銀行”，其信信貸支持的主主要對象為弱弱勢產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)，弱勢勢群體農(nóng)農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和和農(nóng)民對自然然條件的依賴賴性很強，抵抵御自然災害害的能力弱，在在農(nóng)業(yè)保險體體系不健全的的情況下，村村鎮(zhèn)銀行的信信貸資金存在在嚴重的風險險隱患。改革革開放以來，為為支持“三農(nóng)農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)發(fā)展，國家出出臺了一系列列惠農(nóng)政策，農(nóng)農(nóng)民得到了很很多實惠，因因而也使一些些農(nóng)民對政策策產(chǎn)生了很強強的依賴心理理，凡是國家家在涉農(nóng)方面面

53、的政策舉動動都被認為是是對農(nóng)民的“救救助”。以村村鎮(zhèn)銀行來說說，他們認為為在村鎮(zhèn)銀行行獲得了貸款款就等于在財財政部門拿到到了補貼，可可不用考慮歸歸還；加之村村鎮(zhèn)銀行發(fā)放放的貸款多以以信用貸款為為主，極易形形成信貸的道道德風險。在在我國經(jīng)濟欠欠發(fā)達的農(nóng)村村地區(qū)，金融融生態(tài)環(huán)境還還有不盡如人人意之處。一一些借款戶信信用意識、法法律意識淡漠漠，欠賬不還還，簽字不認認，逃、廢、賴賴債之風在不不同程度存在在，信貸資金金安全面臨很很大挑戰(zhàn)。相相對農(nóng)業(yè)銀行行、農(nóng)村信用用社等農(nóng)村金金融機構，村村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控控和安防能力力相對薄弱，應應對農(nóng)村市場場錯綜復雜的的社會治安形形勢能力不夠夠。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存存在的問題及及

54、對策建議建立村鎮(zhèn)銀行是是解決我國現(xiàn)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)區(qū)銀行業(yè)金融融機構覆蓋率率低、金融供供給不足、競競爭不充分、金金融服務缺位位等“金融抑抑制”問題的的創(chuàng)新之舉，對對于促進農(nóng)村村地區(qū)投資多多元、種類多多樣、覆蓋全全面、治理靈靈活、服務高高效的新型農(nóng)農(nóng)村金融體系系的形成，進進而更好地改改進和加強農(nóng)農(nóng)村金融服務務，支持社會會主義新農(nóng)村村建設，促進進農(nóng)村經(jīng)濟社社會和諧發(fā)展展和進步，具具有十分重要要的意義。但但作為新生事事物，村鎮(zhèn)銀銀行在建立及及發(fā)展中還存存在一些新的的問題，需要要得到有關部部門的關注和和解決，以促促進其健康發(fā)發(fā)展，進而發(fā)發(fā)揮應有的功功能。一、存存在的問題（一）極易易偏離辦行宗宗旨。根據(jù)村村

55、鎮(zhèn)銀行管理理暫行規(guī)定，村村鎮(zhèn)銀行是由由境內(nèi)外金融融機構、境內(nèi)內(nèi)非金融企業(yè)業(yè)法人、境內(nèi)內(nèi)自然人出資資，在農(nóng)村地地區(qū)設立的主主要為當?shù)剞r(nóng)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)發(fā)展提供金融融服務的銀行行業(yè)金融機構構。服務“三三農(nóng)”是村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行的根本本宗旨。一些些村鎮(zhèn)銀行的的發(fā)起人或出出資人為了機機構能設立成成功將會承諾諾恪守服務“三三農(nóng)”的宗旨旨，并在機構構成立之初嚴嚴格執(zhí)行有關關的政策和法法規(guī)，以服務務“三農(nóng)”為為己任開展業(yè)業(yè)務工作。但但由于村鎮(zhèn)銀銀行是“自主主經(jīng)營，自擔擔風險，自負負盈虧，自我我約束”的獨獨立的企業(yè)法法人，各發(fā)起起人或出資人人必然會把實實現(xiàn)利潤最大大化作為自身身最大的追求求目標；而農(nóng)農(nóng)民作為弱

56、勢勢群體，農(nóng)業(yè)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟濟作為風險高高、效益低的的弱勢經(jīng)濟，受受自然條件和和市場條件的的影響巨大。在在農(nóng)業(yè)政策性性保險嚴重缺缺乏的情況下下，村鎮(zhèn)銀行行在利益的驅(qū)驅(qū)使下很難實實現(xiàn)“從一而而終”的既定定經(jīng)營理念，它它們會逐漸偏偏離服務“三三農(nóng)”和支持持新農(nóng)村建設設的辦行宗旨旨，尋求新的的市場定位。在在此情況下，發(fā)發(fā)生在農(nóng)村地地區(qū)的國有商商業(yè)銀行信貸貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將將不可避免地地在村鎮(zhèn)銀行行重現(xiàn)。（二二）籌集資金金困難重重。首首先，村鎮(zhèn)銀銀行設立于我我國廣大的農(nóng)農(nóng)村貧困地區(qū)區(qū)，雖然是農(nóng)農(nóng)民自己的銀銀行，是“窮窮人的銀行”，具具有一定的本本土優(yōu)勢，但但由于這些地地區(qū)受地域自自然條件和開開放程

57、度等限限制，居民收收入水平不高高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置置資金有限，客客觀上制約了了村鎮(zhèn)銀行儲儲蓄存款的增增長。其次，村村鎮(zhèn)銀行成立立的時間較短短，農(nóng)村居民民對其缺乏了了解，與國有有商業(yè)銀行、郵郵政儲蓄銀行行、農(nóng)村信用用社相比，農(nóng)農(nóng)村居民對村村鎮(zhèn)銀行的認認可程度大打打折扣。再次次，村鎮(zhèn)銀行行網(wǎng)點少，現(xiàn)現(xiàn)代化手段缺缺乏，缺乏對對絕大多數(shù)農(nóng)農(nóng)村居民的吸吸引力，部分分居民將錢存存到村鎮(zhèn)銀行行，其初衷主主要是為了獲獲得村鎮(zhèn)銀行行的優(yōu)惠貸款款。（三）風風險控制任重重道遠。村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行是“草草根銀行”，是是“窮人的銀銀行”，其信信貸支持的主主要對象為弱弱勢產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)，弱勢勢群體農(nóng)農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和和農(nóng)民對自然然條件的

58、依賴賴性很強，抵抵御自然災害害的能力弱，在在農(nóng)業(yè)保險體體系不健全的的情況下，村村鎮(zhèn)銀行的信信貸資金存在在嚴重的風險險隱患。改革革開放以來，為為支持“三農(nóng)農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)發(fā)展，國家出出臺了一系列列惠農(nóng)政策，農(nóng)農(nóng)民得到了很很多實惠，因因而也使一些些農(nóng)民對政策策產(chǎn)生了很強強的依賴心理理，凡是國家家在涉農(nóng)方面面的政策舉動動都被認為是是對農(nóng)民的“救救助”。以村村鎮(zhèn)銀行來說說，他們認為為在村鎮(zhèn)銀行行獲得了貸款款就等于在財財政部門拿到到了補貼，可可不用考慮歸歸還；加之村村鎮(zhèn)銀行發(fā)放放的貸款多以以信用貸款為為主，極易形形成信貸的道道德風險。在在我國經(jīng)濟欠欠發(fā)達的農(nóng)村村地區(qū)，金融融生態(tài)環(huán)境還還有不盡如人人意之處。一

59、一些借款戶信信用意識、法法律意識淡漠漠，欠賬不還還，簽字不認認，逃、廢、賴賴債之風在不不同程度存在在，信貸資金金安全面臨很很大挑戰(zhàn)。相相對農(nóng)業(yè)銀行行、農(nóng)村信用用社等農(nóng)村金金融機構，村村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控控和安防能力力相對薄弱，應應對農(nóng)村市場場錯綜復雜的的社會治安形形勢能力不夠夠。二、對對策建議（一一）加大政策策扶持力度，敦敦促村鎮(zhèn)銀行行履行職能。為為所在區(qū)域農(nóng)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)發(fā)展服務是村村鎮(zhèn)銀行的根根本宗旨，擴擴大農(nóng)村金融融供給，為“三三農(nóng)”服務是是設立村鎮(zhèn)銀銀行的初衷，任任何時候都不不應動搖。為為使村鎮(zhèn)銀行行更好地服務務“三農(nóng)”，并并在服務“三三農(nóng)”的過程程中實現(xiàn)自身身不斷發(fā)展壯壯大的目標，

60、有有關部門應給給予村鎮(zhèn)銀行行必要的政策策支持。一是是人民銀行應應給予村鎮(zhèn)銀銀行一定的支支農(nóng)再貸款支支持，以擴大大村鎮(zhèn)銀行的的資金實力；二是放松利利率管制，允允許村鎮(zhèn)銀行行根據(jù)當?shù)亟?jīng)經(jīng)濟發(fā)展水平平、資金供求求狀況、債務務人可承受能能力自主確立立貸款利率；三是對初創(chuàng)創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行減免營營業(yè)稅和所得得稅，支持其其發(fā)展壯大；四是加快建建立農(nóng)業(yè)政策策性保險機構構，為村鎮(zhèn)銀銀行的資金安安全提供切實實保障；五是是建立必要的的風險補償機機制，建立村村鎮(zhèn)銀行服務務“三農(nóng)”和和支持新農(nóng)村村建設的正向向激勵機制；六是監(jiān)管部部門應出臺政政策，支持村村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)農(nóng)村信用社進進行適度的有有序競爭，增增強村鎮(zhèn)銀行行的活