商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范(doc15)

1、 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范 加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為我國(guó)商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善收益狀況、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的客觀要求和現(xiàn)實(shí)選擇。但是中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復(fù)雜、多樣，容易滋生法律風(fēng)險(xiǎn)。因此借鑒國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，防范業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，無(wú)疑具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。 一、適宜的的法律環(huán)境是是國(guó)外商業(yè)銀銀行中間業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展的重要要基礎(chǔ) 二十世紀(jì)八八十年代以來(lái)來(lái)，西方發(fā)達(dá)達(dá)國(guó)家的商業(yè)業(yè)銀行競(jìng)相發(fā)發(fā)展中間業(yè)務(wù)務(wù)，中間業(yè)務(wù)務(wù)逐漸成為國(guó)國(guó)外商業(yè)銀行行的主要業(yè)務(wù)務(wù)品種和收入入來(lái)源，一般般占總收入的的4050，有的

2、的甚至超過(guò)880，如美美國(guó)的摩根銀銀行。西方發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)業(yè)銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)與與其適宜的法法律環(huán)境密不不可分。 1、金融監(jiān)監(jiān)管法律的放放松使得商業(yè)業(yè)銀行擁有較較大的中間業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展自主主權(quán)，并大大大地促進(jìn)了中中間業(yè)務(wù)的不不斷創(chuàng)新。 二十世紀(jì)三三十年代由金金融危機(jī)引起起的世界性經(jīng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)過(guò)后后，西方國(guó)家家吸取教訓(xùn)，普普遍推行極其其嚴(yán)格的金融融監(jiān)管法律，明明確劃定商業(yè)業(yè)銀行與其他他金融機(jī)構(gòu)的的界限，嚴(yán)格格限制商業(yè)銀銀行的經(jīng)營(yíng)范范圍。在嚴(yán)格格的金融管制制法律環(huán)境下下，西方商業(yè)業(yè)銀行以傳統(tǒng)統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)務(wù)為其發(fā)展的的主方向，中中間業(yè)務(wù)所占占的比例很小小。 八十年代以以來(lái)，西方國(guó)國(guó)家的金融環(huán)環(huán)境發(fā)生了重

3、重大變化，金金融業(yè)務(wù)日益益自由化，金金融監(jiān)管法律律放松，金融融機(jī)構(gòu)之間業(yè)業(yè)務(wù)差異日益益縮小，傳統(tǒng)統(tǒng)上的不同金金融機(jī)構(gòu)可以以提供相同的的金融服務(wù)，商商業(yè)銀行面臨臨日益激烈的的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，傳傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)舉步維艱，商商業(yè)銀行被迫迫調(diào)整服務(wù)功功能、業(yè)務(wù)方方向和競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)戰(zhàn)略，提供金金融產(chǎn)品與金金融服務(wù)相結(jié)結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模模式，從資產(chǎn)產(chǎn)貸款基礎(chǔ)礎(chǔ)上的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換為服務(wù)費(fèi)用基礎(chǔ)上上的戰(zhàn)略，從從傳統(tǒng)上通過(guò)過(guò)存貸業(yè)務(wù)獲獲取有風(fēng)險(xiǎn)利利差的經(jīng)營(yíng)模模式，轉(zhuǎn)換為為通過(guò)金融中中介服務(wù)獲取取無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或的的風(fēng)險(xiǎn)中介服服務(wù)費(fèi)的經(jīng)營(yíng)營(yíng)模式。與此此同時(shí)，在寬寬松的金融監(jiān)監(jiān)管法律環(huán)境境下，金融監(jiān)監(jiān)管當(dāng)局奉行行法律無(wú)明文文禁止即許可可的監(jiān)管理念

4、念，大大促進(jìn)進(jìn)了商業(yè)銀行行中間業(yè)務(wù)的的創(chuàng)新，使得得商業(yè)銀行能能根據(jù)客戶需需求的差異及及其變化并結(jié)結(jié)合信息技術(shù)術(shù)的迅猛發(fā)展展不斷推出中中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)產(chǎn)品。發(fā)展到到現(xiàn)在，西方方國(guó)家商業(yè)銀銀行的中間業(yè)業(yè)務(wù)幾乎已涉涉及所有的金金融領(lǐng)域。中中間業(yè)務(wù)的不不斷創(chuàng)新使中中間業(yè)務(wù)的發(fā)發(fā)展持續(xù)保持持旺盛的生命命力，為商業(yè)業(yè)銀行提供滾滾滾不斷的利利潤(rùn)來(lái)源。 在寬松的金金融監(jiān)管法律律環(huán)境下，商商業(yè)銀行對(duì)中中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品的開(kāi)發(fā)、定定價(jià)等方面擁?yè)碛休^大的自自主權(quán)。如中中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品的收費(fèi)方面面，在德國(guó)，法法律沒(méi)有直接接規(guī)定收費(fèi)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，而是由由商業(yè)銀行根根據(jù)成本和收收益情況以及及市場(chǎng)服務(wù)的的供求關(guān)系自自主決策，但但不允許銀行

5、行之間相互達(dá)達(dá)成服務(wù)費(fèi)收收取方面的秘秘密協(xié)議。德德國(guó)銀行同業(yè)業(yè)公會(huì)不具有有決定服務(wù)收收費(fèi)價(jià)格和管管理的職能。在在美國(guó)，金融融法規(guī)特別是是聯(lián)邦一級(jí)的的金融法規(guī)對(duì)對(duì)銀行服務(wù)收收費(fèi)的金額和和價(jià)格基本上上未作出具體體規(guī)定，而是是讓商業(yè)銀行行根據(jù)自身的的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和和市場(chǎng)狀況來(lái)來(lái)確定。但美美國(guó)19911年銀行法法、儲(chǔ)蓄蓄條件表示法法案等法律律規(guī)定，銀行行必須在銀行行廣告中向顧顧客說(shuō)明收費(fèi)費(fèi)事項(xiàng)，并不不得將各種增增加的成本以以任何方式轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁到客戶身身上。 當(dāng)然寬松的的監(jiān)管法律環(huán)環(huán)境并不意味味著西方國(guó)家家法律對(duì)商業(yè)業(yè)銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)展的自自由放任。相相反，西方國(guó)國(guó)家有一系列列金融監(jiān)管立立法對(duì)商業(yè)銀銀行中間業(yè)務(wù)

6、務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)發(fā)和銷售進(jìn)行行關(guān)注，但主主要是從道德德和風(fēng)險(xiǎn)防范范方面進(jìn)行規(guī)規(guī)范。如針對(duì)對(duì)衍生金融工工具出現(xiàn)后無(wú)無(wú)法確定其市市場(chǎng)價(jià)值，傳傳統(tǒng)會(huì)計(jì)記帳帳方法不能及及早發(fā)現(xiàn)這些些中間業(yè)務(wù)的的風(fēng)險(xiǎn)，19990年9月，英國(guó)銀銀行家協(xié)會(huì)和和愛(ài)爾蘭銀行行家聯(lián)合會(huì)發(fā)發(fā)布了關(guān)于于國(guó)際銀行中中間業(yè)務(wù)的會(huì)會(huì)計(jì)事務(wù)建議議書；為了了加強(qiáng)中間業(yè)業(yè)務(wù)信息披露露的規(guī)范化，美美國(guó)先后頒布布了財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)計(jì)準(zhǔn)則第1005號(hào)對(duì)具具有中間業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和集中中信用風(fēng)險(xiǎn)的的金融工具的的揭示、第第107號(hào)金金融工具公允允價(jià)值的揭示示及第1119號(hào)對(duì)金金融衍生工具具及金融工具具公允價(jià)值的的揭示，對(duì)對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和公允價(jià)價(jià)值的披露作作了詳細(xì)的規(guī)規(guī)定

7、。 2、混業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)法律制制度為商業(yè)銀銀行中間業(yè)務(wù)務(wù)的開(kāi)拓提供供了寬闊的舞舞臺(tái)。 1933年年美國(guó)出臺(tái)了了格拉斯斯蒂格爾法法，該法確確立了銀行業(yè)業(yè)務(wù)與證券業(yè)業(yè)務(wù)以及其他他非銀行業(yè)務(wù)務(wù)相分離的制制度，奠定了了三十年代以以來(lái)美國(guó)的分分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局局，而且也成成為戰(zhàn)后許多多國(guó)家重建金金融體系時(shí)的的主要參照。二二十世紀(jì)后期期，不斷出現(xiàn)現(xiàn)的金融創(chuàng)新新模糊了不同同金融機(jī)構(gòu)的的業(yè)務(wù)界限，金金融全球化加加劇了各國(guó)金金融機(jī)構(gòu)之間間的競(jìng)爭(zhēng)，分分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制開(kāi)始瓦解。追追隨美國(guó)實(shí)行行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的的國(guó)家如英國(guó)國(guó)、日本等，紛紛紛放棄分業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)，實(shí)行行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。美美國(guó)自己也于于1999年通通過(guò)了金融融服務(wù)現(xiàn)代化化法，以促促進(jìn)銀

8、行、證證券公司和保保險(xiǎn)公司之間間的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)營(yíng)，建立一個(gè)個(gè)金融機(jī)構(gòu)之之間聯(lián)合經(jīng)營(yíng)營(yíng)、審慎管理理的金融體系系，從而加強(qiáng)強(qiáng)金融服務(wù)業(yè)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，提提高其效率。 各國(guó)紛紛打打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的限制、實(shí)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)以來(lái)，為滿滿足客戶各種種需求，金融融業(yè)業(yè)務(wù)彼此此交叉和滲透透越來(lái)越廣泛泛，商業(yè)銀行行的中間業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品日新月月異、層出不不窮，中間業(yè)業(yè)務(wù)范圍日益益廣泛、種類類不斷增多，使使現(xiàn)代商業(yè)銀銀行成為名副副其實(shí)的全能銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，外外資銀行所使使用過(guò)的中間間業(yè)務(wù)品種已已達(dá)2萬(wàn)種。如素素有金融百貨公公司之稱的美國(guó)國(guó)銀行業(yè)，其其中間業(yè)務(wù)的的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行行業(yè)務(wù)、信托托業(yè)務(wù)、投資資銀行業(yè)務(wù)、共共同基金業(yè)務(wù)務(wù)和

9、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)。他們既可可以從事貨幣幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，也也可從事商業(yè)業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及及資本市場(chǎng)業(yè)業(yè)務(wù)。 3、中間業(yè)業(yè)務(wù)中銀行與與客戶間權(quán)利利義務(wù)關(guān)系的的明確法律規(guī)規(guī)范為商業(yè)銀銀行中間業(yè)務(wù)務(wù)的健康發(fā)展展提供了法律律保障。 西方發(fā)達(dá)國(guó)國(guó)家從銀行行法、投投資銀行法、證證券交易法到到信托法、期期貨法等有有一整套完整整的法律體系系，對(duì)商業(yè)銀銀行中間業(yè)務(wù)務(wù)作了詳細(xì)而而全面的規(guī)定定，中間業(yè)務(wù)務(wù)中銀行與客客戶關(guān)系的調(diào)調(diào)整、當(dāng)事人人權(quán)利義務(wù)有有明確的規(guī)范范，使得中間間業(yè)務(wù)法律關(guān)關(guān)系具有穩(wěn)定定性、可預(yù)期期性和確定性性，避免因法法律真空導(dǎo)致致銀行與客戶戶之間的糾紛紛，為商業(yè)銀銀行中間業(yè)務(wù)務(wù)的健康發(fā)展展提供了法律律保障。如美美國(guó)針

10、對(duì)電子子化銀行業(yè)務(wù)務(wù)制定了一系系列法律，這這些立法分為為調(diào)整小額資資金劃撥和大大額資金劃撥撥的法律，二二者共同構(gòu)成成了電子化銀銀行業(yè)務(wù)完善善的法律體系系。調(diào)整小額額資金劃撥的的法律有：聯(lián)聯(lián)邦電子資資金劃撥法（Electronic Fund Transfer Act），聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)理事會(huì)頒布的D條例（Federal Reserves Regulation D）、E條例（Federal Reserves Regulation E）、Z條例（Federal Reserves Regulation Z），借貸誠(chéng)實(shí)法（Truth in Lending Act），各州關(guān)于電子資金劃撥的法律，聯(lián)邦及各州的關(guān)

11、于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法律（branching laws）以及反托拉斯法等。調(diào)整大額貸記劃撥的法律主要是美國(guó)統(tǒng)一商法典的4A編。 4、有效的的商業(yè)銀行內(nèi)內(nèi)部法律風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制機(jī)制是是中間業(yè)務(wù)迅迅速發(fā)展的重重要基礎(chǔ)。 一項(xiàng)成功的的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品既要有設(shè)設(shè)計(jì)合理、縝縝密的法律框框架，又要滿滿足客戶的需需要，具有操操作性，同時(shí)時(shí)還要符合現(xiàn)現(xiàn)有的法律、法法規(guī)。中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品往往往是不同金融融產(chǎn)品的組合合和衍生，在在法律關(guān)系上上必然表現(xiàn)為為多重法律關(guān)關(guān)系的組合，不不同權(quán)利、義義務(wù)的銜接。中中間業(yè)務(wù)法律律關(guān)系復(fù)雜、多多樣，容易滋滋生法律風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。為防范中中間業(yè)務(wù)法律律風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)國(guó)家商業(yè)銀行行十分重視內(nèi)內(nèi)部

12、法律機(jī)構(gòu)構(gòu)的建設(shè)及其其職能的發(fā)揮揮，建立了有有效的內(nèi)部法法律風(fēng)險(xiǎn)防范范機(jī)制，從而而實(shí)現(xiàn)了既促促進(jìn)中間業(yè)務(wù)務(wù)的迅速發(fā)展展，又有效地地防范法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的目的。如如美國(guó)花旗銀銀行（CITTIBANKK）在紐約的的總行設(shè)有內(nèi)內(nèi)部法律事務(wù)務(wù)部。該部有有279名工作作人員，其中中部分律師專專門負(fù)責(zé)中間間業(yè)務(wù)法律事事務(wù)。又如美美國(guó)大通曼哈哈頓銀行（CCHASE MANHAATTAN）法法律部共有2230人，其其中110人是律律師。為確保保滿足全行各各種法律服務(wù)務(wù)需求，法律律事務(wù)部被分分成為不同的的工作組，有有工作組專門門負(fù)責(zé)處理掉掉期交易和金金融衍生產(chǎn)品品等中間業(yè)務(wù)務(wù)相關(guān)的法律律事務(wù)。 二、現(xiàn)階階段我國(guó)商業(yè)業(yè)

13、銀行發(fā)展中中間業(yè)務(wù)面臨臨的主要法律律風(fēng)險(xiǎn) 我國(guó)已經(jīng)加加入世貿(mào)組織織，面對(duì)目前前金融市場(chǎng)發(fā)發(fā)展中的巨變變及結(jié)合國(guó)際際銀行同業(yè)的的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，尤尤其是為了應(yīng)應(yīng)對(duì)加入世貿(mào)貿(mào)組織后外資資銀行強(qiáng)有力力的挑戰(zhàn)，大大力發(fā)展中間間業(yè)務(wù)成為國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的的共識(shí)。與中中間業(yè)務(wù)蓬勃勃的發(fā)展勢(shì)頭頭不相適應(yīng)，我我國(guó)相關(guān)金融融立法明顯滯滯后。諸多領(lǐng)領(lǐng)域的法律空空白、分業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)法律體制制、嚴(yán)格的金金融監(jiān)管法律律體制以及過(guò)過(guò)時(shí)的法律限限制等嚴(yán)重影影響了中間業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在在我國(guó)現(xiàn)行法法律環(huán)境下，商商業(yè)銀行開(kāi)展展中間業(yè)務(wù)面面臨較多的法法律風(fēng)險(xiǎn)，而而商業(yè)銀行內(nèi)內(nèi)部亦缺乏有有效的中間業(yè)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范機(jī)制。近近年來(lái)商業(yè)銀銀行發(fā)展中

14、間間業(yè)務(wù)的實(shí)踐踐表明，法律律風(fēng)險(xiǎn)日益成成為制約中間間業(yè)務(wù)發(fā)展的的瓶頸。 立法上的空空白使銀行開(kāi)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)務(wù)面臨較多的的法律風(fēng)險(xiǎn)。在在我國(guó)，從上上世紀(jì)90年代中期期開(kāi)始，我國(guó)國(guó)商業(yè)銀行才才開(kāi)始逐漸開(kāi)開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)務(wù)，而且沒(méi)有有相關(guān)的法律律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)導(dǎo)和規(guī)范銀行行中間業(yè)務(wù)。2001年才公布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定及其實(shí)施細(xì)則，相對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，仍有不少空白，而且有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風(fēng)險(xiǎn)：相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行管理和監(jiān)督時(shí)增加了自由裁量權(quán)，使監(jiān)管

15、部門對(duì)違規(guī)行為的認(rèn)定及其處罰均有一定的隨意性；各商業(yè)銀行則無(wú)法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性。 中間業(yè)務(wù)大大多屬于銀行行和非銀行金金融機(jī)構(gòu)交叉叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域域，因此，國(guó)國(guó)家的宏觀金金融管理政策策對(duì)銀行、非非銀行金融機(jī)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍圍的限定，直直接決定著商商業(yè)銀行中間間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓拓空間。由于于我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行法確確立了對(duì)銀行行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格格的分業(yè)管理理法律模式，銀銀行不得經(jīng)營(yíng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)業(yè)銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓拓展因此受到到一定限制，特特別是許多與與資本市場(chǎng)相相結(jié)合的中間間業(yè)務(wù)品種無(wú)無(wú)法開(kāi)辦，并并由此限制了了銀行與保險(xiǎn)險(xiǎn)、證券業(yè)的的合作空間，中中間業(yè)務(wù)品種種和服務(wù)

16、手段段的創(chuàng)新也因因此受到束縛縛。如個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域域，由于政策策、法律的限限制，我國(guó)金金融機(jī)構(gòu)只能能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀銀行不能涉及及證券、保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就就不能給客戶戶提供綜合理理財(cái)業(yè)務(wù)，所所以至多只能能給客戶提供供理財(cái)建議。而而國(guó)外銀行在在提供理財(cái)服服務(wù)時(shí)，受到到的法律限制制則較少，可可以收取服務(wù)務(wù)費(fèi)、交易費(fèi)費(fèi)、管理年費(fèi)費(fèi)、信托保管管費(fèi)等數(shù)項(xiàng)費(fèi)費(fèi)用，收費(fèi)率率0.07%-0.1%不等。據(jù)統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，在國(guó)外外，這項(xiàng)服務(wù)務(wù)收入占銀行行總收入的330%以上。又又如銀行兼業(yè)業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)雖已放開(kāi)開(kāi)，由于保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)非常專專業(yè)化，由保保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)業(yè)人才在銀行行提供咨詢服服務(wù)，深受客客戶歡迎，但但在我國(guó)，多多數(shù)地

17、區(qū)人民民銀行規(guī)定，不不允許有關(guān)咨咨詢?nèi)藛T進(jìn)駐駐銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)。 商業(yè)銀行行中間業(yè)務(wù)暫暫行規(guī)范將將銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)分為結(jié)算算類、代理類類、擔(dān)保尖、承承諾類、交易易類中間業(yè)務(wù)務(wù)和其他中間間業(yè)務(wù)，規(guī)定定在經(jīng)過(guò)央行行審查批準(zhǔn)后后，可以開(kāi)辦辦金融衍生業(yè)業(yè)務(wù)，代理證證券業(yè)務(wù)以及及投資基金托托管、信息咨咨詢、財(cái)務(wù)顧顧問(wèn)等投資銀銀行業(yè)務(wù)。這這些新規(guī)定相相對(duì)于商業(yè)業(yè)銀行法來(lái)來(lái)說(shuō)有一定的的進(jìn)步。但上上述規(guī)定出臺(tái)臺(tái)后，我國(guó)嚴(yán)嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)法律體制制并未有實(shí)質(zhì)質(zhì)性改變，分分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律律體制依然制制約著商業(yè)銀銀行的業(yè)務(wù)范范圍，使銀行行難以設(shè)計(jì)開(kāi)開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域域、綜合性、多多方位的中間間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難難以提高業(yè)務(wù)務(wù)的集約水平

18、平和檔次，中中間業(yè)務(wù)的開(kāi)開(kāi)拓受到很大大限制，無(wú)法法取得突破性性發(fā)展，嚴(yán)重重影響商業(yè)銀銀行拓展中間間業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)領(lǐng)域。 此外，雖然然按照商業(yè)業(yè)銀行法規(guī)規(guī)定，商業(yè)銀銀行享有經(jīng)營(yíng)營(yíng)自主權(quán)，商商業(yè)銀行以效效益性、安全全性、流動(dòng)性性為經(jīng)營(yíng)原則則，實(shí)行自主主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)負(fù)盈虧、自我我約束，商業(yè)業(yè)銀行依法開(kāi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，不不受任何單位位和個(gè)人的干干涉，同時(shí)商商業(yè)銀行以其其全部法人財(cái)財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)民事責(zé)任。但但在實(shí)踐中，由由于我國(guó)金融融監(jiān)管法律比比較嚴(yán)格，金金融監(jiān)管法律律中行政干預(yù)預(yù)色彩較濃，審審批制度寬泛泛，監(jiān)管實(shí)踐踐中盛行法律無(wú)明文文許可即禁止止的理念，而而現(xiàn)行法律對(duì)對(duì)銀行開(kāi)展中中間業(yè)務(wù)還有有不少過(guò)時(shí)

19、的的限制，尤其其是在中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新新、產(chǎn)品定價(jià)價(jià)等方面限制制較多，因此此銀行在開(kāi)展展中間業(yè)務(wù)，常常常面臨因突突破現(xiàn)行法律律規(guī)定限制而而被監(jiān)管部門門和有關(guān)行政政機(jī)關(guān)處罰的的法律風(fēng)險(xiǎn)。 在產(chǎn)品創(chuàng)創(chuàng)新方面，中中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品的創(chuàng)新需求求與法律、法法規(guī)相對(duì)滯后后的矛盾突出出，導(dǎo)致其隱隱藏著巨大的的法律風(fēng)險(xiǎn)。商商業(yè)銀行利用用現(xiàn)有的資源源（如網(wǎng)絡(luò)等等），在不增增加銀行資產(chǎn)產(chǎn)和負(fù)債的情情況下為客戶戶提供各種增增值服務(wù)是中中間業(yè)務(wù)的重重要特征。因因而，創(chuàng)新是是中間業(yè)務(wù)的的必然要求。國(guó)國(guó)內(nèi)銀行中間間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新新主要表現(xiàn)在在兩個(gè)方面：一是銀行服服務(wù)與證券、保保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)結(jié)合方面，主主要是證券資資金清算、銀銀證合

20、作、資資產(chǎn)證券化等等；二是利用用現(xiàn)代信息技技術(shù)進(jìn)行電子子化銀行服務(wù)務(wù)。然而，這這兩方面的法法律、法規(guī)十十分缺乏。前前者如與保險(xiǎn)險(xiǎn)、證券業(yè)相相關(guān)的新產(chǎn)品品開(kāi)發(fā)，創(chuàng)新新與資本市場(chǎng)場(chǎng)相關(guān)且收費(fèi)費(fèi)較高的表外外業(yè)務(wù)，這些些業(yè)務(wù)是國(guó)外外商業(yè)銀行的的高利潤(rùn)增長(zhǎng)長(zhǎng)點(diǎn)，但中資資銀行不得不不小心翼翼地地通過(guò)打混業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)中間業(yè)業(yè)務(wù)擦邊球的的方式進(jìn)行，使使得商業(yè)銀行行隨時(shí)面臨可可能被監(jiān)管部部門處罰的法法律風(fēng)險(xiǎn)。后后者如網(wǎng)上銀銀行，中國(guó)人人民銀行頒布布實(shí)施的網(wǎng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)務(wù)管理暫行辦辦法，主要要是規(guī)范商業(yè)業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)務(wù)的準(zhǔn)入條件件、審批及風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理，側(cè)側(cè)重監(jiān)管職能能，而未涉及及銀行與客戶戶之間的權(quán)利利義務(wù)，

21、尤其其是其中涉及及的電子認(rèn)證證、電子貨幣幣及電子資金金劃撥等方面面的法律，在在我國(guó)還不完完備，使得中中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)創(chuàng)新缺乏一個(gè)個(gè)完善的法律律環(huán)境，使得得商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)的法法律風(fēng)險(xiǎn)更加加凸現(xiàn)。 在中間業(yè)務(wù)務(wù)收費(fèi)方面，根根據(jù)商業(yè)銀銀行法第550條規(guī)定商業(yè)銀行辦辦理業(yè)務(wù)，提提供服務(wù)，按按照中國(guó)人民民銀行的規(guī)定定收取手續(xù)費(fèi)費(fèi)。商業(yè)銀行行中間業(yè)務(wù)暫暫行規(guī)定第第19條規(guī)定，對(duì)國(guó)家有統(tǒng)統(tǒng)一收費(fèi)或定定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中中間業(yè)務(wù)，商商業(yè)銀行按國(guó)國(guó)家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)收費(fèi)。對(duì)國(guó)國(guó)家沒(méi)有制定定統(tǒng)一收費(fèi)或或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的的中間業(yè)務(wù)，由由中國(guó)人民銀銀行授權(quán)中國(guó)國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)按商業(yè)與公公平原則確定定收費(fèi)或定價(jià)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)業(yè)銀行應(yīng)按中中國(guó)銀

22、行業(yè)協(xié)協(xié)會(huì)確定的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。中國(guó)人民民銀行正在制制定中間業(yè)務(wù)務(wù)收費(fèi)管理辦辦法，但直至至今日依然未未出臺(tái)。在此此情況下，較較多中間業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品沒(méi)有收收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而而僅有的少數(shù)數(shù)中間業(yè)務(wù)手手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)長(zhǎng)期未調(diào)整，有有些嚴(yán)重偏離離市場(chǎng)成本。同同時(shí)部分地方方物價(jià)部門將將中間業(yè)務(wù)有有償服務(wù)收費(fèi)費(fèi)與行政審批批收費(fèi)混為一一談，認(rèn)為中中間業(yè)務(wù)收費(fèi)費(fèi)是否合法，標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率等等應(yīng)服從價(jià)價(jià)格法和物物價(jià)部門的管管理審批，否否者中間業(yè)務(wù)務(wù)收費(fèi)便是亂收費(fèi)；廣大客戶戶對(duì)銀行收取取手續(xù)費(fèi)缺乏乏認(rèn)識(shí)，不能能接受中間業(yè)業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀觀念，在此情情況下，銀行行中間業(yè)務(wù)收收費(fèi)面臨雙重重法律風(fēng)險(xiǎn)：被金融監(jiān)管管部門、物價(jià)價(jià)部門處罰的的行政處罰

23、法法律風(fēng)險(xiǎn)和被被客戶起訴的的法律風(fēng)險(xiǎn)（客客戶狀告花旗旗銀行存款收收費(fèi)即是典型型例證）。中中間業(yè)務(wù)收費(fèi)費(fèi)問(wèn)題已成為為制約業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的瓶頸。 我國(guó)現(xiàn)有部部分法律和國(guó)國(guó)際法律慣例例的矛盾、沖沖突亦對(duì)商業(yè)業(yè)銀行開(kāi)展中中間業(yè)務(wù)構(gòu)成成消極影響，產(chǎn)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)已已加入WTOO，作為現(xiàn)代代商業(yè)銀行，只只有遵循國(guó)際際法律慣例來(lái)來(lái)操作，才能能把中間業(yè)務(wù)務(wù)作為核心競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)發(fā)展展，而中國(guó)現(xiàn)現(xiàn)有法律的規(guī)規(guī)定在較多方方面與國(guó)際法法律慣例不相相吻合，甚至至相互沖突，而而國(guó)際法律慣慣例又不能自自動(dòng)在國(guó)內(nèi)發(fā)發(fā)生法律效力力，因而阻礙礙了中間業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)有有要求。如根根據(jù)法律慣例例，票據(jù)具有有無(wú)因性，商商業(yè)銀行在票票

24、據(jù)業(yè)務(wù)中無(wú)無(wú)需審查票據(jù)據(jù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)礎(chǔ)交易關(guān)系，但但根據(jù)我國(guó)法法律，尤其是是票據(jù)行政規(guī)規(guī)章，票據(jù)不不完全具有無(wú)無(wú)因性，商業(yè)業(yè)銀行必須在在票據(jù)業(yè)務(wù)中中嚴(yán)格審查票票據(jù)的基礎(chǔ)交交易關(guān)系，影影響了票據(jù)的的流通，阻礙礙了商業(yè)銀行行票據(jù)業(yè)務(wù)的的發(fā)展。 在我國(guó)現(xiàn)階階段，商業(yè)銀銀行開(kāi)展中間間業(yè)務(wù)，信用用法律風(fēng)險(xiǎn)亦亦不可忽視。我我國(guó)目前信用用缺失現(xiàn)象已已十分嚴(yán)重，且且缺乏必要的的懲戒機(jī)制，有有關(guān)信用制度度的相關(guān)法律律幾乎為空白白，對(duì)于失信信行為的懲罰罰也沒(méi)有明確確的規(guī)定，對(duì)對(duì)失信行為的的懲處力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其失失信行為所得得，這在一定定程度上助長(zhǎng)長(zhǎng)了失信者的的氣焰，阻滯滯了商業(yè)銀行行中間業(yè)務(wù)的的發(fā)展。如本本票、支票

25、、匯匯票等信用工工具，它們作作為銀行業(yè)務(wù)務(wù)開(kāi)展的依托托，替代資金金進(jìn)入流通領(lǐng)領(lǐng)域，降低了了風(fēng)險(xiǎn)。但是是，由于整個(gè)個(gè)社會(huì)的信用用水平很低，經(jīng)經(jīng)濟(jì)詐騙不斷斷發(fā)生。銀行行為了減少糾糾紛，不得不不限制這些票票據(jù)的使用功功能，如在銀銀行承兌匯票票后面注上不得轉(zhuǎn)讓，在支票上上加編電子密密碼，連對(duì)本本來(lái)安全系數(shù)數(shù)較高的貼現(xiàn)現(xiàn)業(yè)務(wù)也進(jìn)行行了嚴(yán)格的限限制。這就使使信用工具的的作用和功能能得不到充分分的發(fā)揮。同同時(shí)，與此相相關(guān)聯(lián)的中間間業(yè)務(wù)的收入入和發(fā)展也受受到影響。 在我國(guó)商商業(yè)銀行內(nèi)部部，目前普遍遍缺乏健全、有有效的法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制制，商業(yè)銀行行內(nèi)設(shè)法律事事務(wù)部門力量量薄弱，而且且多數(shù)法律人人員在忙于清清收

26、不良資產(chǎn)產(chǎn)、打官司，同同時(shí)中間業(yè)務(wù)務(wù)拓展多數(shù)是是在基層行，但但基層行多數(shù)數(shù)沒(méi)有專門的的法律人員，員員工法律知識(shí)識(shí)和法律技能能更是參次不不齊。 三、商業(yè)銀銀行防范中間間業(yè)務(wù)法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建建議 中間業(yè)務(wù)種種類繁多，業(yè)業(yè)務(wù)范圍廣泛泛，服務(wù)范圍圍涉及社會(huì)各各個(gè)層面，社社會(huì)覆蓋面廣廣，涉及社會(huì)會(huì)生活的方方方面面，加之之中間業(yè)務(wù)的的開(kāi)發(fā)、推介介、經(jīng)營(yíng)涉及及商業(yè)銀行內(nèi)內(nèi)部眾多部門門、眾多環(huán)節(jié)節(jié)，而我國(guó)多多數(shù)商業(yè)銀行行尚缺乏有效效的中間業(yè)務(wù)務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和和操作規(guī)程，致致使中間業(yè)務(wù)務(wù)的開(kāi)辦過(guò)程程透明度低，業(yè)業(yè)務(wù)操作缺乏乏公開(kāi)性。商商業(yè)銀行中間間業(yè)務(wù)的上述述特點(diǎn)決定了了中間業(yè)務(wù)法法律風(fēng)險(xiǎn)具有有較大的分散散性、隱

27、蔽性性和社會(huì)性?；谏鲜鲈蛞颍婪吨虚g間業(yè)務(wù)法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)業(yè)銀行而言十十分重要。借借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)國(guó)現(xiàn)實(shí)法律環(huán)環(huán)境，筆者認(rèn)認(rèn)為，我國(guó)商商業(yè)銀行應(yīng)從從以下方面著著手防范中間間業(yè)務(wù)法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)； 1、在法律律的臨界地堅(jiān)堅(jiān)持謹(jǐn)慎性原原則。 我國(guó)目前對(duì)對(duì)金融業(yè)實(shí)行行嚴(yán)格監(jiān)管，監(jiān)監(jiān)管理念是法律無(wú)明文文許可即禁止止，而不是法律無(wú)明文文禁止即許可可。同時(shí)，如如上文所述，我我國(guó)現(xiàn)行法律律對(duì)銀行開(kāi)展展中間業(yè)務(wù)還還有較多限制制和諸多空白白。因此銀行行在中間業(yè)務(wù)務(wù)工作尤其是是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)新工作中，在在法律的臨界界地，要堅(jiān)持持謹(jǐn)慎性原則則，不可片面面強(qiáng)調(diào)規(guī)避法法律或打擦邊邊球，埋下風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)隱患。如如部分銀

28、行認(rèn)認(rèn)為代客申購(gòu)新新股并未形成成銀行的資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債，而且且能為儲(chǔ)戶帶帶來(lái)增值，并并且增加銀行行存款，因此此不違反法律律規(guī)定，因而競(jìng)相開(kāi)開(kāi)辦代客集中中申購(gòu)新股業(yè)業(yè)務(wù)，筆者認(rèn)認(rèn)為，上述做做法是否違反反法律具有一一定的不確定定性，有可能能被監(jiān)管部門門認(rèn)為侵害了了小股民的合合法權(quán)益，違違反了公平原原則，是違法法的。 2、建立中中間業(yè)務(wù)法律律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控控制機(jī)制。 中間業(yè)務(wù)立立法及其相關(guān)關(guān)法制建設(shè)，是是一個(gè)長(zhǎng)期的的過(guò)程，對(duì)于于商業(yè)銀行大大力發(fā)展中間間業(yè)務(wù)而言，有有遠(yuǎn)水不解近近渴之虞，因因此，惟有建建立完善的中中間業(yè)務(wù)法律律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控控制機(jī)制，商商業(yè)銀行才能能能動(dòng)地控制制中間業(yè)務(wù)法法律風(fēng)險(xiǎn)。 建立完善的的中間

29、業(yè)務(wù)法法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部部控制機(jī)制，首首先要做好中中間業(yè)務(wù)法制制教育與法律律培訓(xùn)，使法法制教育與法法律培訓(xùn)工作作緊緊圍繞銀銀行中間業(yè)務(wù)務(wù)拓展情況，與與時(shí)俱進(jìn)，長(zhǎng)長(zhǎng)抓不懈，使使銀行經(jīng)辦員員工及管理人人員尤其是業(yè)業(yè)務(wù)一線員工工熟悉與中間間業(yè)務(wù)工作有有關(guān)的法律、法法規(guī)，切實(shí)提提高全體員工工的法律意識(shí)識(shí)和法制觀念念，引導(dǎo)員工工樹(shù)立依法開(kāi)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)務(wù)工作的觀念念，提高他們們的風(fēng)險(xiǎn)防范范意識(shí)和水平平，幫助員工工意識(shí)到中間間業(yè)務(wù)中的法法律風(fēng)險(xiǎn)，把把握好中間業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)展中的的法律界限，注注意防患于未未然，做到知知法守法、依依法辦事，確確保實(shí)現(xiàn)既拓拓展中間業(yè)務(wù)務(wù)，又切實(shí)防防范中間業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的法法律風(fēng)險(xiǎn)的目目的。，其

30、次次，建立完善善的中間業(yè)務(wù)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)內(nèi)部控制機(jī)制制，要轉(zhuǎn)變觀觀念，重新定定位銀行內(nèi)部部法律部門的的職能，要充充分發(fā)揮其事事前防范、控控制和化解中中間業(yè)務(wù)法律律風(fēng)險(xiǎn)的功能能。要讓法律律部門提前介介入中間業(yè)務(wù)務(wù)，充分論證證中間業(yè)務(wù)新新產(chǎn)品的合法法、合規(guī)性，客客觀、公正、合合理地設(shè)計(jì)和和安排中間業(yè)業(yè)務(wù)的法律框框架；要積極極開(kāi)展中間業(yè)業(yè)務(wù)法律專題題研究，研究究中間業(yè)務(wù)法法律風(fēng)險(xiǎn)并予予以積極預(yù)防防；要建立中中間業(yè)務(wù)法律律風(fēng)險(xiǎn)后評(píng)價(jià)價(jià)制度，研究究、總結(jié)中間間業(yè)務(wù)法律咨咨詢中的疑難難、有價(jià)值的的法律問(wèn)題，進(jìn)進(jìn)行后評(píng)價(jià)，形形成法律指引引，規(guī)范相關(guān)關(guān)中間業(yè)務(wù)的的發(fā)展。 最后，建立立完善的中間間業(yè)務(wù)法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)

31、部控制制機(jī)制，要認(rèn)認(rèn)真對(duì)合同及及合同性文件件進(jìn)行法律審審查。在商業(yè)業(yè)銀行多數(shù)傳傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，商商業(yè)銀行的總總行或上級(jí)行行制定了規(guī)范范、縝密的格格式合同文本本。規(guī)范、縝縝密的合同文文本提高了工工作效率，也也規(guī)范了銀行行和客戶交易易雙方的權(quán)利利和義務(wù)關(guān)系系，防范了業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減減少或預(yù)防了了糾紛。但在在中間業(yè)務(wù)實(shí)實(shí)踐中，由于于中間業(yè)務(wù)種種類繁多，且且差異較大，同同時(shí)客戶需求求也差別較大大，而且出于于業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的的需要，常常常需要為客戶戶提供個(gè)性化化服務(wù)，因此此較多中間業(yè)業(yè)務(wù)沒(méi)有也無(wú)無(wú)法制定格式式合同。在此此情況下，銀銀行在開(kāi)展中中間業(yè)務(wù)時(shí)不不得不根據(jù)客客戶的具體實(shí)實(shí)際情況擬訂訂合同。同時(shí)時(shí)我國(guó)目前有有

32、關(guān)中間業(yè)務(wù)務(wù)立法仍有不不少空白，有有關(guān)中間業(yè)務(wù)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)側(cè)重監(jiān)管，忽忽視了銀行與與客戶關(guān)系的的調(diào)整，缺乏乏對(duì)中間業(yè)務(wù)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利利義務(wù)的規(guī)范范?；谏鲜鍪銮闆r，銀行行要重視中間間業(yè)務(wù)合同，重重視對(duì)中間業(yè)業(yè)務(wù)合同文本本的審查、修修訂和使用管管理以及合同同的履行及跟跟蹤監(jiān)督，通通過(guò)合同規(guī)范范當(dāng)事人的權(quán)權(quán)利義務(wù)關(guān)系系，以充分發(fā)發(fā)揮合同文本本對(duì)中間業(yè)務(wù)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的的事前防范功功能，進(jìn)而增增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)務(wù)法律關(guān)系的的穩(wěn)定性、可可預(yù)期性和確確定性。 3、認(rèn)真真防范中間業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的的法律風(fēng)險(xiǎn)。 目前我國(guó)銀銀行開(kāi)展的中中間業(yè)務(wù)品種種少、功能單單一，加強(qiáng)中中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新新十分緊迫。中中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新新有利于更好好地

33、服務(wù)客戶戶，增強(qiáng)銀行行競(jìng)爭(zhēng)力，增增加銀行獲利利能力。但中中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新新常常面臨法法律上的滯后后，創(chuàng)新后的的業(yè)務(wù)操作中中銀行和客戶戶的權(quán)利和義義務(wù)法律常常常沒(méi)有明確規(guī)規(guī)范，因此中中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新新在法律上常常常存在一定定的風(fēng)險(xiǎn)。為為防范中間業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的的法律風(fēng)險(xiǎn)，在在新業(yè)務(wù)推出出時(shí)要認(rèn)真完完善有關(guān)業(yè)務(wù)務(wù)章程等合同同性法律文件件，通過(guò)上述述合同性法律律文件分散中中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新新中的法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其要要重視中間業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中技技術(shù)性指標(biāo)要要求與合同性性法律文件的的一致性，認(rèn)認(rèn)真分析新業(yè)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)并及及早采取針對(duì)對(duì)性預(yù)防措施施。同時(shí)，根根據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新新實(shí)踐中的教教訓(xùn)，中間業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新要避避免片面強(qiáng)調(diào)調(diào)

34、技術(shù)的成熟熟性、穩(wěn)定性性而忽視防范范法律風(fēng)險(xiǎn)、忽忽視合同性法法律文件擬訂訂和審查的傾傾向，謹(jǐn)防客客戶故意利用用中間新業(yè)務(wù)務(wù)中的漏洞，甚甚至與金融系系統(tǒng)內(nèi)部的不不法之徒內(nèi)外外勾結(jié)，進(jìn)行行金融欺詐。 此外，金融融創(chuàng)新中要妥妥善處理好與與國(guó)際法律慣慣例接軌和中中國(guó)國(guó)情的關(guān)關(guān)系。西方商商業(yè)銀行中間間業(yè)務(wù)已經(jīng)歷歷160多年的的歷史，我國(guó)國(guó)實(shí)行金融創(chuàng)創(chuàng)新的有利因因素之一是我我國(guó)作為后發(fā)發(fā)展國(guó)家擁有有學(xué)習(xí)優(yōu)勢(shì)。在在金融創(chuàng)新的的初期階段發(fā)發(fā)揮拿來(lái)主義，大膽地引引進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家家的成熟金融融產(chǎn)品能夠減減少獨(dú)立開(kāi)發(fā)發(fā)的成本，縮縮短創(chuàng)新周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，避免走彎彎路，投入少少、產(chǎn)出大，是是推動(dòng)金融創(chuàng)創(chuàng)新的最佳途途徑。引進(jìn)創(chuàng)創(chuàng)新工

35、具和創(chuàng)創(chuàng)新技術(shù)相對(duì)對(duì)簡(jiǎn)單，但移移植創(chuàng)新制度度時(shí)一定要通通盤考慮，權(quán)權(quán)衡利弊，結(jié)結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)實(shí)法律制度環(huán)環(huán)境、信用環(huán)環(huán)境、公民法法律意識(shí)以及及犯罪現(xiàn)狀等等情況進(jìn)行適適當(dāng)改造，走走引進(jìn)與中國(guó)國(guó)實(shí)際相結(jié)合合的道路。要要避免片面強(qiáng)強(qiáng)調(diào)與國(guó)際法法律慣例接軌軌而忽視我國(guó)國(guó)現(xiàn)實(shí)法律制制度環(huán)境、信信用環(huán)境、公公民法律意識(shí)識(shí)等情況的傾傾向。 及時(shí)向監(jiān)管管部門申請(qǐng)審審批和備案亦亦是現(xiàn)實(shí)法律律環(huán)境下銀行行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)新所必不可可少的。商商業(yè)銀行中間間業(yè)務(wù)暫行規(guī)規(guī)定對(duì)商業(yè)業(yè)銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管管制度和程序序作出了明確確規(guī)定。根據(jù)據(jù)規(guī)定，中國(guó)國(guó)人民銀行根根據(jù)商業(yè)銀行行開(kāi)辦中間業(yè)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)性性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)特特征和復(fù)雜程程度

36、，分別實(shí)實(shí)施審批制和和備案制。適適用審批制的的業(yè)務(wù)主要為為形成或有資資產(chǎn)、或有負(fù)負(fù)債的中間業(yè)業(yè)務(wù)，以及與與證券、保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的的部分中間業(yè)業(yè)務(wù)；適用備備案制的業(yè)務(wù)務(wù)主要為不形形成或有資產(chǎn)產(chǎn)、或有負(fù)債債的中間業(yè)務(wù)務(wù)。同時(shí)該規(guī)規(guī)定正式確立立了一級(jí)審批的市場(chǎng)準(zhǔn)入入原則。根據(jù)據(jù)該規(guī)定，商商業(yè)銀行新開(kāi)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)務(wù)，應(yīng)由其總總行統(tǒng)一向中中國(guó)人民銀行行總行申請(qǐng)，經(jīng)經(jīng)中國(guó)人民銀銀行總行審查查同意后，由由其總行統(tǒng)一一授權(quán)其分支支機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀銀行分支機(jī)構(gòu)構(gòu)開(kāi)辦中間業(yè)業(yè)務(wù)品種，不不應(yīng)超出其總總行經(jīng)中國(guó)人人民銀行審查查同意開(kāi)辦的的業(yè)務(wù)品種范范圍。商業(yè)銀銀行分支機(jī)構(gòu)構(gòu)開(kāi)辦中間業(yè)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)應(yīng)就開(kāi)辦業(yè)務(wù)務(wù)的品種及其其屬性向中國(guó)國(guó)人民銀行當(dāng)當(dāng)?shù)毓茌犘袌?bào)報(bào)告。基于上上述規(guī)定，商商業(yè)銀行在新新開(kāi)辦中間業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)要及時(shí)時(shí)向中國(guó)人民民銀行申請(qǐng)審審批或備案，并并及時(shí)向所在在地人民銀行行報(bào)告，同時(shí)時(shí)嚴(yán)格在人民民銀行審查同同意的義務(wù)品品種范圍內(nèi)經(jīng)經(jīng)營(yíng)。 4、切實(shí)防防范個(gè)性化、差差異化服務(wù)中中的法律風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。 目前國(guó)內(nèi)商商業(yè)銀行普遍遍認(rèn)識(shí)到了發(fā)發(fā)展中間業(yè)務(wù)務(wù)的重要性，紛紛紛開(kāi)始重視視中間業(yè)務(wù)，國(guó)國(guó)內(nèi)銀行間中中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)比以前明顯顯加劇，而且且以后將會(huì)更更加激烈。中中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)的激烈強(qiáng)烈烈呼喚中間業(yè)業(yè)務(wù)的差異化化，這些差異異不僅要體現(xiàn)現(xiàn)在其產(chǎn)品種種類、產(chǎn)品定定價(jià)、市場(chǎng)定定