保險學(xué)通論【非常好的一份講義】課件

1、 保 險 學(xué) 通 論 第一章 風(fēng)險和風(fēng)險管理本章要點 1 風(fēng)險要素的辯別； 2 風(fēng)險的類別； 3 風(fēng)險管理方法的選擇 4 保險基金的概念和特點 第一節(jié) 風(fēng)險的概述一、風(fēng)險的概念（一）不確定性（可能性）1 含義：概率為（0，1），若概率為0或1則為確定性。2 結(jié)果（1）損 害：未來結(jié)果預(yù)期價值需管理 （2）無損害：未來結(jié)果預(yù)期價值需管理 （3） 收 益：未來結(jié)果預(yù)期價值無需管理（二）風(fēng)險1 含義：引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。2 保險事件是指不幸事件3 概率在（0，1）之間，概率越大，風(fēng)險越大。二、風(fēng)險的特征保險經(jīng)濟的發(fā)展（一）總體上的客觀性（必然性）保險商品的需求（二）個體上的不確定性（偶然

2、性）保險商品供給（三）可測性：總體上服從概率分布 保險費率的厘定(保險商品的價格)1：風(fēng)險：指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。2：風(fēng)險大小與損失頻率的關(guān)系：損失程度=實際損失/發(fā)生事故件數(shù)3：風(fēng)險的組成因素：4：風(fēng)險的特點：客觀性，普遍性，偶然性，必然性，可變性。5：風(fēng)險的分類： 1 空間上的不確定2 時間上的不確定3 損失程度的不確定（三）可測性：總體上服從概率分布 保險費率的厘定保險商品的價格三、風(fēng)險的基本要素（一）風(fēng)險因素1 含義：（1）引發(fā)風(fēng)險事故的條件增加損失頻率（2）風(fēng)險事故發(fā)生時增加損失的條件增加損失程度2 種類（1）物質(zhì)性風(fēng)險因素（實質(zhì)性）：客觀原因與

3、人無關(guān)（2）人為風(fēng)險因素：與人有關(guān)A 道德性的：與人的故意行為有關(guān)B 心理性的：與人的非故意行為有關(guān)例2 有一儲存蛋糕的倉庫由于下雨進水，儲存在下層的蛋糕由于被水浸泡而損壞，儲存在上層的蛋糕由于進水潮濕而霉變。（三）損失1原因：非故意、非計劃、非預(yù)期2結(jié)果：經(jīng)濟價值的減少（四）三者關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失的可能 四、風(fēng)險分類（一）按風(fēng)險的環(huán)境分類1 靜態(tài)風(fēng)險（1）原因：A 自然力的不規(guī)則變化（雷電） B 人的行為（放火）（2）結(jié)果：只有損失，不能獲利。（3）特征：與社會經(jīng)濟政治無關(guān)2 動態(tài)風(fēng)險（1）原因：經(jīng)濟或政治變動（2）結(jié)果：可能損失也可能獲利（3）特征：與社會經(jīng)濟政治有關(guān)（二）按風(fēng)險的原

4、因分類1 自然風(fēng)險2 社會風(fēng)險3 政治風(fēng)險4 經(jīng)濟風(fēng)險 第二節(jié) 風(fēng)險管理：一、風(fēng)險管理的定義：是面臨風(fēng)險的主體為力減少風(fēng)險的負(fù)面影響，以較低的成本獲得最大的安全保障而進行的風(fēng)險識別、估測、評價、控制的決策與行動過程。風(fēng)險管理主體實現(xiàn)風(fēng)險管理的目標(biāo)進行一系列活動二、風(fēng)險管理目標(biāo)（一）總 目 標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障（二）具體目標(biāo)：1損失前目標(biāo)：減少事故發(fā)生的可能性 2損失后目標(biāo)：減少造成危害的程度三、風(fēng)險管理的基本程序： 1風(fēng)險識別： 感知、分析是否存在風(fēng)險 2風(fēng)險估測： 估計預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度 3風(fēng)險評價： 是否需要管理 4選擇風(fēng)險管理方式： 如何管理 5風(fēng)險效果評價： 決

5、定將來如何管理四、風(fēng)險管理方式的選擇：比較風(fēng)險管理的成本和效益（減少的損失數(shù)額）（一）自留風(fēng)險1適用情況：風(fēng)險管理成本效益且風(fēng)險程度較小2分 類：主動自留事先估測到 被動自留事先未發(fā)現(xiàn)（二）回避：主動放棄1適用情況：風(fēng)險管理成本效益且風(fēng)險程度相當(dāng)高2缺 點：有的風(fēng)險不可回避 失去收益機會（三）轉(zhuǎn)移風(fēng)險1適用情況：風(fēng)險管理成本效益2分 類： （1）保險轉(zhuǎn)移 （2）非保險轉(zhuǎn)移：交易轉(zhuǎn)移投機風(fēng)險 合同轉(zhuǎn)移：預(yù)付款（四）預(yù)防風(fēng)險：事前降低發(fā)生的可能性（五）控 制：發(fā)生后縮小損失程度（六）集合風(fēng)險：適用于投機風(fēng)險 第三節(jié) 可保風(fēng)險 一、概念：符合承保條件的純粹風(fēng)險 二、要件（一）損失程度較高保險需求（二

6、）損失發(fā)生的概率較小保險供給（三）損失有明顯的概率分布確定保險價格（費率）（四）存在大量有同質(zhì)風(fēng)險的保險標(biāo)的 標(biāo)的多投保人多保險費多保障高（五）損失發(fā)生必須是意外的非故意、不可預(yù)知 故意賠道德風(fēng)險（六）損失可以確定和測量 1 原因是否屬于保險責(zé)任 2 時間是否發(fā)生在保險期限內(nèi) 3 地點是否發(fā)生在保險合同約定的地點 4 金額影響賠償額（七）損失不能同時發(fā)生否則賠不起 第三章 保險概述保險的分類一、商業(yè)保險（狹義的保險）1經(jīng)濟性2商品性3互助性4契約性5科學(xué)性二、社會保險：強制性、非贏利性1養(yǎng)老2醫(yī)療3失業(yè)三、政策性保險1出口信用保險2農(nóng)業(yè)保險3投資保險四、互助保險三、商業(yè)保險的構(gòu)成要素（一）可保

7、風(fēng)險（二）損失補償（三）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散1 集合：大量的投保人投保，保險公司集結(jié)大量保費2分散：被保險人遇險，保險公司補償時，實際上是風(fēng)險在被保險人之間的分散。3多數(shù)投保人集合的最低數(shù)量界限是投保人可承擔(dān)的保險費總額足以支付保險補償或給付金（四）保險費率的制定大數(shù)法則 保險費的影響因素：1風(fēng)險大小損失機率（頻率和程度）2保險金額的大?。ㄎ澹┍ｋU人具有經(jīng)營性和贏利性，要建立保險基金（決定承保能力的大小）（六）保險合同的訂立（七）專營的保險機構(gòu)四、保險與其他經(jīng)濟行為比較（一）保險與儲蓄1目的不同（需求動機）2性質(zhì)不同（互助、自助）3權(quán)益不同4運行機制（影響因素）（1）儲蓄：利率水平、物價水

8、平、工資水平、流動性偏好（2）保險：危險的不確定性（二）保險和賭博1目的不同2結(jié)果不同（1）保險：分散風(fēng)險、利己利人（2）賭博：制造風(fēng)險、損人利己3法律地位不同4機制不同（是否需要可保利益）（五）商業(yè)保險與互助保險1對象不同： （公眾、成員）2結(jié)果不同： （直接互助、間接互助）3是否以贏利為目的（六）商業(yè)保險和社會保險（養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療）1是否自愿2目的不同（贏利、安定）3費率不同（公正、均一）4經(jīng)營主體（企業(yè)、事業(yè)）5保費來源不同6保險金額不同（七）商業(yè)保險與政策保險1舉辦主體2經(jīng)營目標(biāo) 第二節(jié) 保險的種類一、按保險標(biāo)的分類1財產(chǎn)損失保險（1）普通財產(chǎn)保險（企財、家庭、個體工商戶和私營）（2

9、）運輸保險（運輸工具、運輸中的貨物）（3）工程保險（建筑工程、安裝工程、科技工程）（4）農(nóng)業(yè)險2人身險（人壽、意外傷害、健康）3責(zé)任險（公眾、產(chǎn)品、職業(yè)、雇主）4信用險（信用、保證）二、按主體分類1團體險2個人險三、按實施方式分類1 自愿2 強制四、按承保的風(fēng)險分類1單一風(fēng)險2綜合風(fēng)險3一切險五、按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式分類1原保險2再保險 投保人原保險人再保險人轉(zhuǎn)分保接受人3共同保險：多個保險人，一個投保人，一份合同， 保險金額保險價值4重復(fù)保險：多個保險人，一個投保人，多份合同， 保險金額保險價值 第三節(jié) 保險的性質(zhì)一、保險性質(zhì)說（一）損失說1損失賠償說2損失分擔(dān)說3危險轉(zhuǎn)嫁說（二）非損失說1技術(shù)說

10、2欲望滿足說3財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說（三）二元說1否定人身保險說2擇一說二、保險的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。（一）內(nèi)部的分配關(guān)系1被保險人之間的分配關(guān)系基礎(chǔ)2被保險人與保險人之間的分配關(guān)系表現(xiàn)形式3保險人與再保險人之間的分配關(guān)系發(fā)展（二）外部的分配關(guān)系1保險 2財政 3信貸 4工資 5價格 第四節(jié) 保險的職能一、職能說1單一職能說：經(jīng)濟補償2二元職能說：經(jīng) 濟 補 償財險 給付保險金人身3多元職能說二、基本職能1分散風(fēng)險：空間和時間2補償損失三、派生職能1儲蓄基金職能（時間上分散職能的派生）2危險監(jiān)督職能（補償職能的派生） 第四章 保險合同 第一節(jié) 保險合同及其

11、特征一、定義是指保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的協(xié)議。二、特征（一）一般特征1當(dāng)事人必須有民事行為能力2意思表示一致3合同必須合法（二）自身特征1雙務(wù)性合同（投保雙方都有義務(wù)）單務(wù)合同（贈與合同、無償保管合同、無償借貸合同）2有償性合同（雙方都要付出對價）無償性合同（無償保管合同、無償借貸合同）3要式合同（要求有一定格式） 非要式合同 4附和性合同（格式條款） 商議合同5射幸性合同 交換合同（1）含義：機會性（2）來源于保險事故發(fā)生的偶然性（3）適于：財產(chǎn)合同、個別合同6補償性合同7條件性合同8最大誠信合同（投保人、保險人）（2）內(nèi)容A財產(chǎn)險 財產(chǎn)權(quán)利主體（法人或自然人） 同投

12、保人B人身險 保險事故發(fā)生的主體自然人（無論是否有行為能力） 與投保人不一定相同C責(zé)任險負(fù)有法律責(zé)任的人與投保人不一定相同2受益人（1）保險金領(lǐng)受人，享有賠償請求權(quán)，但不負(fù)有繳納保費的義務(wù)。（2）受益人與保險人法律關(guān)系在被保險人死亡時發(fā)生（3）受益不必具有可保利益（4）指定：由被保險人或投保人指定 若不指定則有被保險人的繼承人繼承（5）與繼承人的區(qū)別A取得方式不同：a原始取得 b繼承取得B義務(wù)不同：a無還債義務(wù) b有還債義務(wù) (6)向繼承人給付保險金義務(wù)的情形A沒指定受益人B受益人先死亡C受益人喪失受益權(quán)（三）輔助人1保險代理人代理保險公司2保險經(jīng)濟人代理投保人3保險公估人作為評估損失的第三方

13、二、客體1保險標(biāo)的：被保險的對象，是保險事故發(fā)生的本體，是保險利益的載體。2可保利益：是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。3客體是可保利益而非保險標(biāo)的三、內(nèi)容（一）保險合同主要條款1基本條款2特約條款（1）附加條款（2）保證條款（二）合同主要內(nèi)容1名稱和住所2保險標(biāo)的（1）確定合同種類（2）判斷投保人是否具有可保利益（3）明確保險人責(zé)任對象及范圍（4）確定保額3保險責(zé)任和責(zé)任免除（1）保險責(zé)任：合同中載明的風(fēng)險事故發(fā)生后保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償或者給付責(zé)任（2）責(zé)任免除：保險人按法律規(guī)定不承擔(dān)責(zé)任的范圍（戰(zhàn)爭、軍事行動、自然損耗、故意）4保險期限與保險責(zé)任開始時間（1）含義保險期限：

14、保險人對保險事故承擔(dān)賠付責(zé)任的起訖時間保險責(zé)任開始時間：保險人開始履行責(zé)任的時間（2）表達(dá)方式 保險期限： A 年月日 B一定事件其止時間保險責(zé)任開始時間：A從某一日開始 B從合同成立時開始（3）區(qū)別保險合同訂立：承諾保險合同生效：交保費保險期限開始：如果不交保費也不承擔(dān)5保險價值（財險特有） （1）含義：保險標(biāo)的估計價值（2）確定方式簽定合同時約定事故發(fā)生后按市價確定6保險金額（1）意義：確定保費的依據(jù) 賠償或給付的最高限額 （2）確定依據(jù)：財險：保險價值 人身：自行約定（3）后果：超過：超過部分無效 低于：比例承擔(dān)7保險費及其支付辦法（1）保險費：純保費 附加保費（2）支付辦法：一次 分期

15、8保險金賠償及給付辦法：貨幣 修復(fù) 、置換9違約責(zé)任及爭議處理（1）保險合同條款的解釋原則：文義解釋 意圖解釋 解釋應(yīng)有利于被保險人（2）爭議處理方式：協(xié)商 仲裁 訴訟10訂立合同時間11投保人義務(wù)12保險人義務(wù)四、訂立形式（一）投保單（要保單）：投保人向保險人申請訂立合同的書面要約 （二）暫保單（臨時保單）：正式保單發(fā)出前的臨時合同，不是訂立合同的必經(jīng)程序1未辦理保單手續(xù)前2保險人分支機構(gòu)開的3還有一些次要程序要商量4微機處理前（三）保險單：正式書面形式（四）保險憑證：簡易憑證，效力同保單（五）批單：修訂、更正1批單優(yōu)于正文2后批優(yōu)于先批3手寫優(yōu)于機打 第三節(jié)合同的訂立、生效和履行一、訂立（

16、一）要約1含義：當(dāng)事人一方以訂立合同為目的向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?條件：（1）明確表示意愿（2）具備合同主要內(nèi)容（3）在有效期內(nèi)有約束力3表現(xiàn)形式：投保單（二）承諾1含義：是指當(dāng)事人另一方對要約的提議而作出的意思表示2效力：一經(jīng)作出，合同即告成立3承諾人：受約人本人或其代理人4條件：必須在要約的有效期內(nèi)作出 二、生效 ：發(fā)生約束力1成立即生效2附期限生效3附條件生效三、履行（一）投保人1繳保費（1）形式：一次（財產(chǎn)、意外） 分期（人壽）（2）繳納人：投保人、第三方（3）未按約定繳納保費：一次：不生效分期：催告中止解除2通知義務(wù)（1）通知危險增加的義務(wù) 含義：訂立合同時雙方都未曾估計到原因：投保人

17、或被保險人的行為所致 由其他原因所致后果：提高費率 解除合同（2）危險發(fā)生：解除責(zé)任 請求賠償（二）保險人的義務(wù)2確定損失賠償責(zé)任（1）責(zé)任范圍：基本、附加、除外（2）規(guī)定除外責(zé)任的理由：避免保險人遭受巨額損失限制對非偶然事故的賠償避免逆選擇（遭受風(fēng)險可能性大的人比一般的人更希望購買保險） 2履行賠償給付義務(wù)（1）賠償金的給付內(nèi)容：賠償或給付額 施救費 估價費用 第四節(jié) 保險合同的變更與終止一、保險合同的變更（一）主體變更（轉(zhuǎn)讓）：當(dāng)事人的變更（被保險人或投保人）1財產(chǎn)險：必須得到保險人同意*特例：貨物運輸險可以不經(jīng)保險人同意2人身險：一般不需經(jīng)保險人同意，但要通知保險人（二）保險合同內(nèi)容的變

18、更：經(jīng)保險人同意，簽批單（三）保險合同效力變更 （1）法定無效和約定無效法定無效：A 投保人對投保標(biāo)的沒有可保利益 B 合同是代理他人訂立而不作聲明 C 人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡險 （2）全部與部分無效*部分：A 超額保險 B 年齡不符但未超過規(guī)定年齡（3）自始無效與失效自始無效：開始就沒有可保利益失 效：被保險人失去可保利益2合同的解除（恢復(fù)到訂立前的狀態(tài)）（1）不及時告知：故意不退保費 過失退保費（2）被保險人年齡不真實且不符合規(guī)定，保險人可解除合同但合同成立之日起逾期兩年除外 *解除與無效的區(qū)別：a 解除溯及既往，無效根本不發(fā)生法律效率 b解除有時效規(guī)定，無效沒有時效規(guī)定 3合同

19、的復(fù)效（1）含義：中止以后又重新開始（2）效力：復(fù)效的合同應(yīng)視為自始未失效（3）例：分期付費超期60日中止（減少保險金額）中止日2年內(nèi)達(dá)成協(xié)議復(fù)效（自始未失效） 中止日2年未達(dá)成協(xié)議解除2年以上：現(xiàn)金價值 2年以內(nèi)：退保費二、終止1履行而終止2期限屆滿而終止3因解除而終止4因違約失效而終止 第四章 保險的基本原則 第一節(jié) 可保利益原則 一、可保利益原則的含義（一）含義：（二）效力：無無效 失去失效（三）可保利益的構(gòu)成要件1可保利益必須是合法利益2可保利益必須是確定的利益3可保利益必須是經(jīng)濟上的利益二、堅持可保利益原則的意義1規(guī)定保險保障的最高限度2防止道德風(fēng)險發(fā)生3使保障區(qū)別于賭博 三、可保利

20、益原則在財險和人身險中運用的區(qū)別（一）可保利益來源不同1財險：所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)和使用權(quán)、承運權(quán)和保管權(quán)、抵押權(quán)和留置權(quán)2人身險：人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系（二）對可保利益時效的要求不同1財險：保險期內(nèi)始終有 合同不能隨意轉(zhuǎn)讓2人身險：只要求訂立時有 合同可以轉(zhuǎn)讓（三）確定可保利益的價值的依據(jù)不同1財險：保險價值2人身險：約定 第二節(jié) 最大誠信原則 一、含義：保險雙方在簽定和履行合同時必須以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不隱瞞和欺騙，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險合同無效。二、主要內(nèi)容（一）告知1含義：投保人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人

21、判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。*重要事實：影響謹(jǐn)慎的保險人在確定收取保費的數(shù)額和決定是否接受承保的資料2形式無限告知保險人詢問告知投保人 （二）保證1含義：是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為、某種事態(tài)的存在或不存在作出承諾2分類：確認(rèn)保證 過去的存在與不存在承諾保證將來的作為與不作為3形式：明示與默示，具有同樣的效力三、違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果1解除合同：（1）故意不履行（2）過失不履行（3）謊稱事故2不承擔(dān)賠付責(zé)任（1）故意、過失不承擔(dān)解除前的事故責(zé)任（2）虛報損失對虛報的部分不承擔(dān) （3）危險增加增加的危險不承擔(dān)3退保費：（1）過失未告

22、知（2）年齡不實多收保費4按比例減少保險金：年齡不實少收保費（二）違反保證義務(wù)的法律后果：解除合同 第三節(jié) 近因原則一、含義1近因：促成損失結(jié)果最有效的或起決定作用的原因2近因原則：近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任承擔(dān)責(zé)任 近因不屬于保險責(zé)任 不承擔(dān)二、應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p：屬于 賠 不屬于不賠（二）多種原因同時致?lián)p：1都為保險責(zé)任：賠2都為除外責(zé)任：不賠3都有： （1）損失能分清：只對保險責(zé)任賠 （2）損失不能分清：不賠或均分（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p 以最先發(fā)生的原因為近因 屬于賠，否則不賠（四）多種原因間斷發(fā)生：與同時發(fā)生處理相同 第四節(jié) 損失補償原則一、含義（一）含義（賠償額損失）是指保險合同生效后

23、，如果發(fā)生保險合同范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同約定獲得全面充分的賠償，保險陪償是彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。（二）適用：財產(chǎn)險及其他補償性保險合同二、基本內(nèi)容（一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件1被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益2被保險人遭受的損失必須在保險責(zé)任范圍內(nèi)3被保險人遭受的損失必須能用貨幣計量 （二）被保險人履行保險責(zé)任的限度*保險價值 可保利益 保險金額 損失 可保利益最高限 保障最高限 賠償最高限 損失時市價1以實際損失為限 （房價下跌、部分損失）2以保險金額為限 （房價上漲）3以可保利益為限 （抵押貸款） （三）

24、損失賠償方式1第一損失賠償方式（1）第一損失：保額以內(nèi)的損失（2）第一損失賠償方式：保額以內(nèi)的損失全賠，保額以外的損失不賠（3）賠償方式：損失保額賠償損失 損失保額賠償保額例：保額10萬，保險價值20萬，若損失為5萬，賠5萬 ；若損失為15萬，賠10萬 2比例賠償方式：（1）含義：按保障程度（保額/保險價值）賠償（2）計算：賠償金額=損失額保障程度例：保額10萬，保險價值20萬，損失5萬，賠償額=5 （1020 ）=2.5三、損失補償原則的例外（賠償額損失）（一）人身保險（二）定值保險1含義：投保時按約定價值確定保險金額（視為足額保險）2計算：賠償額=保險金額損失程度（損失/損失時市價）例：保

25、險價值10萬，保額10萬，全損時的市價8萬，損失程度100%賠償額=10 100%=10萬3特點：保險金額可能大于損失時的市價，所以按保險金額確定的賠償額可能大于損失額4適用：海上貨物運輸保險（三）重置價值保險1含義：是以被保險人重置保險標(biāo)的所需要的費用或成本確定保險金額2特點：由于重置價值可能大于損失，所以按重置價值確定的賠償額可能大于損失額 * 非定值保險 定值保險 重置價值保險保險價值 損失時市價 約定價值 重置價值 特 征 賠償損失 賠償損失 賠償損失 （四）施救費用的補償四、損失補償原則的派生原則（一）代位追償原則1權(quán)利代位（1）含義：在財產(chǎn)險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，

26、保險人向被保險人支付保險賠償后，依法取得向第三者的索償權(quán)。2條件：（1）損害事故發(fā)生的原因、受損標(biāo)的都屬于保險責(zé)任范圍（2）保險事故發(fā)生是由第三者責(zé)任造成（3）保險人按合同規(guī)定對被保險人履行了賠償義務(wù)后才有權(quán)取得代位追償權(quán)3追償?shù)臋?quán)益范圍：以保險人對被保險人賠付的金額為限，超出部分應(yīng)歸被保險人所有4取得權(quán)利的方式：法定取得被保險人棄權(quán)：賠前 保險人不賠 賠后 棄權(quán)無效5代位追償?shù)膶ο蠹跋拗疲?）對象：A第三者對被保險人的侵權(quán)（違章駕駛、產(chǎn)品責(zé)任）B第三者不履行合同義務(wù)（野蠻裝卸、不還款）C第三者不當(dāng)?shù)美?（盜竊） （2）對對象的限制：除其故意，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代

27、位請求權(quán)（6）對險種的限制：不適用于人身險2物上代位（1）含義：是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠償后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán)（2）物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：推定全損推定全損：是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未完全毀損或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值或者失蹤達(dá)一定時間，保險人按全損處理的一種推定性損失（3）取得權(quán)利的方式：委付A含義：保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為 被保險人保險人：接受全額賠 拒絕部分賠B委付的條件：a委付必須由被保險人向保險人書面提出b應(yīng)就保險標(biāo)

28、的的全部提出委付c委付不得附有條件d委付必須經(jīng)保險人同意（4）取得的權(quán)益范圍：A足額險全部所有權(quán)保險人所得利益賠償超過部分歸保險人（與權(quán)利代位不同）B不足額按比例取得部分權(quán)利（5）限制：不適用于人身險 （二）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t1含義：（1）重復(fù)保險：投保人以同一投保標(biāo)的、同一可保利益同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值*條件（同時具備）：a同一保險標(biāo)的 b同一可保利益（同一被保險人） c同一保險期間（包括部分重復(fù)） d同一保險危險 e與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合 同且保險金額總和超過保險價值 *相似行為：a與數(shù)個保險人訂立一個合同但保險金 額總額不超過保險價值共

29、同保險 b與一個保險人訂立一個合同保險金額 超過保險價值超額保險 （2）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t：是指在重復(fù)保險的情況下當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任。2重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞剑海?）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑喊幢ｋU金額比例分?jǐn)偫罕ｋU價值為60萬的房子，先向甲公司投保，保額為50萬，又向乙公司投保，保額為30萬，損失為40萬。甲的賠償額=40（5080）=25乙的賠償額=40（3080）=15（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑涸跊]有重復(fù)保險的情況下各保險人依其承保的保險金額而應(yīng)付的賠償限額與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)如上例資料：甲的責(zé)任限額應(yīng)為40萬，乙的責(zé)任限額應(yīng)為30萬。責(zé)任總和為

30、70萬甲的賠償額= 40（4070）乙的賠償額= 40（3070）（3）順序責(zé)任分?jǐn)偅喊闯斜ｍ樞蛞来钨r償如上例資料：甲的賠償額：40萬乙的賠償額：0萬3限制：不適用于人身險 第六章 財產(chǎn)損失保險 第一節(jié) 財產(chǎn)損失保險概述一、概念及分類（一）概念：廣義：除人身險以外的保險 狹義：以財產(chǎn)物資為標(biāo)的 （二）特征1保險標(biāo)的是有形資產(chǎn)2投保人、被保險人與受益人高度一致3業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜4防災(zāi)防損特別重要（三）分類1火災(zāi)保險： （1）企業(yè)財產(chǎn)險：財產(chǎn)保險基本險 財產(chǎn)保險綜合險 （2）家庭財產(chǎn)險2運輸保險： （1）貨物運輸保險 （2）運輸工具保險：機動車輛險 船舶保險 航空保險3工程保險： （1）建筑工程保

31、險 （2）安裝工程保險 （3）科技工程保險4農(nóng)業(yè)保險： （1）種植業(yè)險 （2）養(yǎng)殖業(yè)險二、財產(chǎn)損失保險的運行（一）展業(yè)（二）承保：核保簽單（三）防災(zāi)防損：預(yù)防與控制（四）再保險（五）理陪1受理被保險人的索賠2現(xiàn)場勘察 3責(zé)任審核4損失核定5賠款計算6支付賠款*注意： （1）根據(jù)近因原則判明保險責(zé)任（2）以保險金額、被保險人的可保利益或財產(chǎn)的實際損失為最高賠償限額（3）對第三者導(dǎo)致的財產(chǎn)保險損失在保險賠償后應(yīng)行使代位追償權(quán)，以維護保險人的經(jīng)濟利益（4）嚴(yán)格按照承保方式或約定方式履行賠償義務(wù)（5）對重復(fù)保險的財產(chǎn)損失按分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)倱p失（6）在賠款計算中剔除除外責(zé)任和免賠額 第二節(jié) 火災(zāi)保險一、含義

32、及特點（一）含義：是指存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的財產(chǎn)險（二）特點：1保險標(biāo)的：存放在固定場所并處于相對靜止的物資（固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、生活資料）2承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動3火災(zāi)險的保險標(biāo)的十分復(fù)雜二、火災(zāi)險的內(nèi)容（一）適用范圍除外標(biāo)的：1不能用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益 2非實際的物資（如貨幣） 3非法財產(chǎn) 4應(yīng)投保其他險種的財產(chǎn) （二）保險責(zé)任及除外責(zé)任1保險責(zé)任：（1）火災(zāi)及相關(guān)風(fēng)險：火災(zāi)、爆炸、雷電（2）各種自然災(zāi)害（3）有關(guān)意外事故：飛行物、空中運行物體墜落（4）施救費2除外責(zé)任：（1）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、核污染（2）故意（3）間接損失（4）標(biāo)的本身的缺陷（

33、5）保管不善而致的損失（6）自然磨損（三）費率的影響因素1建筑結(jié)構(gòu)和建筑等級2占用性質(zhì) 3承保風(fēng)險的種類及多寡4地理位置5投保人的防災(zāi)設(shè)備與防災(zāi)設(shè)施（四）保險金額1團體險：（1）固定資產(chǎn)：帳面價、重置價、評估價（2）流動資產(chǎn)：最近12個月帳面平均余額或由被保險人重新確定2家財險：被保險人自行確定（五）賠償1對固定資產(chǎn)分項計算2 注意扣除殘值和免賠額3賠償方式：團體：比例賠償家庭：第一損失賠償 三、主要險種（一）團體險1基本險：火災(zāi)及相關(guān)風(fēng)險2綜合險：除基本險之外還包括各種自然災(zāi)害（二）家財險1普通家庭財產(chǎn)險2家庭財產(chǎn)兩全保險3專項家庭財產(chǎn)保險 第三節(jié) 運輸保險一、含義及特征（一）含義：以處于流

34、動狀態(tài)下的財產(chǎn)（運輸貨物、運輸工具）為保險標(biāo)的保險（二）特征1保險標(biāo)的具有流動性2保險風(fēng)險大而復(fù)雜（固定資產(chǎn)、途中）3異地出險現(xiàn)象委托勘察理賠4第三者責(zé)任大（1）責(zé)任第三方：追償（2）受害第三方：賠償二、運輸貨物保險（一）保險標(biāo)的：運輸中的貨物（二）投保人：收貨人或發(fā)貨人 （三）承保風(fēng)險1基本險（1）火災(zāi)爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害（2）裝卸過程中的意外損失（3）運輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致?lián)p失（4）合理必要的施救費用2綜合險：盜竊、雨淋（四）承保方式：定值保險方式1國內(nèi)： （1）起運地成本價 （2）目的的成本價 （3）目的的市場價2涉外： （1）離岸價 （2）成本加運費 （3）到岸價（五）影響費率的因素

35、1運輸工具 2運輸路徑3運輸方式和所經(jīng)地區(qū)4貨物本身的性質(zhì)與風(fēng)險5附加險（六）險種1涉外： （1）海洋運輸貨物險 （2）陸上運輸貨物險 （3）航空運輸貨物險 （4）郵包險2國內(nèi)： （1）水路 （2）鐵路 （3）公路 （4）航空 三、運輸工具保險（一）機動車輛險1特點：（1）保險標(biāo)的出險概率較高（2）業(yè)務(wù)量大、普及率高（3）擴大保險利益（被保險人及被保險人允許的人）（4）被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待：懲罰措施：免賠率獎勵措施：無賠款優(yōu)待2種類（1）車輛損失險（車輛損失及施救費）（2）第三者責(zé)任險（3）附加險3費率計算：隨人因素 隨車因素 隨地因素 例：甲乙兩車相撞，經(jīng)交通管理部門鑒定，供發(fā)生損失

36、10000元，其中甲車的貨物損失4000元，車輛本身損失3000元；乙車貨物損失2000元，車輛本身損失1000元。其中甲車承擔(dān)60%的責(zé)任，乙車承擔(dān)40%的責(zé)任。甲乙兩車均未投運輸貨物險，甲車投了運輸工具險（免賠率10%）和第三者責(zé)任險，乙車也投了運輸工具險（免賠率5%）和第三者責(zé)任險。 保險公司應(yīng)賠償甲車：300060% （110%）+（2000+1000） 60%保險公司應(yīng)賠償乙車：1000 40% （15%）+（4000+3000） 40%（二）船舶保險1承保標(biāo)的：船舶及水上裝置2保險責(zé)任： （1）碰撞責(zé)任 （2）非碰撞責(zé)任3特點：一張保單一個保險金額分別計算船舶本身損失、碰撞責(zé)任、費

37、用損失（四）飛機保險1承保標(biāo)的：飛機及其相關(guān)利益2投保人：航空公司、飛機擁有人、看管控制人3特點： （1）單位價值大 （2）風(fēng)險大 （3）共同保險及再保險4種類： （1）機身保險 （2）飛機戰(zhàn)爭劫持險 （3）飛機第三者責(zé)任險 第三節(jié) 工程保險一、含義及特點（一）含義：以各種工程項目為主要承保對象的一種財產(chǎn)險（二）特點：1承保風(fēng)險責(zé)任廣泛而集中，受損的最大金額隨工程進展而逐漸增加2涉及較多的利益關(guān)系人3不同工程險種的內(nèi)容相互交叉4工程保險承擔(dān)的主要是技術(shù)保險5無固定的保險費率6保險期按工期計算7在工程完畢交付使用后結(jié)束二、建筑工程險（一）投保人及被保險人 1投保人：承包人或業(yè)主2被保險人：（1）

38、建筑單位：業(yè)主或項目所有人（2）施工單位：總承包人及分承包人（3）技術(shù)顧問：建筑師、設(shè)計師、工程師（4）其他：貸款銀行*交叉責(zé)任條款：即被保險人之間發(fā)生相互責(zé)任事故均由保險人賠償毋需進行追償，猶如每個被保險人都有一張保單（二）保險標(biāo)的1物質(zhì)損失部分： （1）建筑工程（2）所有人提供的物料及項目（3）安裝工程（4）建筑用機器裝置及設(shè)備（5）工地內(nèi)現(xiàn)成建筑物及其他財產(chǎn)2第三者責(zé)任3特種風(fēng)險賠償 （三）責(zé)任范圍1自然災(zāi)害及意外事故2相關(guān)費用（四）免賠額：工程項目有免賠額 特種風(fēng)險有免賠額 第三者責(zé)任無免賠額（五）保險期限：1責(zé)任開始時間： （1）保險工程破土動工 （2）自用于工程的材料設(shè)備運抵工地2

39、保險責(zé)任終止：以最先發(fā)生為準(zhǔn) （1）保單規(guī)定的終止日期（2）對全部或部分驗收（3）實際占用或使用3保證期的物質(zhì)損失：12個月 三、安裝工程（一）特點：1保險標(biāo)的的金額變化不大2不暴露，遭受自然災(zāi)害損失的可能性小3存在試車風(fēng)險4設(shè)計錯誤造成的財產(chǎn)本身損失除外對此造成的其他財產(chǎn)損失賠償（二）投保人：所有人、承包人、分包人、供貨商、制造商（三）保險標(biāo)的1物質(zhì)損失部分： （1）安裝工程（2）土木建筑工程（3）其他財產(chǎn)2第三者責(zé)任險（四）保險期限：包括試車考核期13月份 第五節(jié) 農(nóng)業(yè)保險一、含義及特點（一）含義：是對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在生長哺育成長過程中可能遭受的自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保

40、障的一種保險（二）特點1面廣量大2受自然災(zāi)害和經(jīng)濟風(fēng)險雙重制約3風(fēng)險結(jié)構(gòu)具有特殊性（氣象、生物災(zāi)害）4高風(fēng)險和高賠付率并存5需要政府支持二、保險金額1保成本：平均成本保額：分日或分階段2保產(chǎn)量：全損全額賠 部分損失按減收量賠付（國家收購價）3估價：大牲畜保險 三、險種1種植業(yè)： （1）農(nóng)作物：生長期、收獲期 （2）林木：森林、果木 （3）其他2養(yǎng)殖業(yè)： （1）牲畜 （2）家禽 （3）水產(chǎn)養(yǎng)殖四、注意事項：1審慎選擇風(fēng)險責(zé)任2讓被保險人分擔(dān)相應(yīng)責(zé)任（免賠額、不足額）3明確地理位置4適于采取傳統(tǒng)承保方式（成片、防止逆選擇）5爭取政策支持 第七章 責(zé)任保險 第一節(jié) 概述 一、含義及分類（一）含義：是

41、以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險。（二）特征1產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)特征法律的健全與完善2承保的風(fēng)險特征被保險人的法律風(fēng)險3承保標(biāo)的的特征無實體的法律責(zé)任4以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)5屬于賠償性保險6補償對象特征：直接被保險人；間接受害第三方7承保方式的特征：獨立承保公眾；產(chǎn)品 附加承保第三者責(zé)任 組合承保船舶責(zé)任8理賠特征：（1）涉及受害第三方（2）以法律部門的裁決為依據(jù)（3）保險人具有參與事故責(zé)任處理的權(quán)利（4）賠款最后支付給受害人 （三）責(zé)任風(fēng)險的類型1直接責(zé)任風(fēng)險2轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險3合同責(zé)任風(fēng)險（四）分類1公眾 2產(chǎn)品3雇主4職業(yè)5第三者責(zé)任險 二責(zé)任保險的

42、承保與賠償 （一）投保人：1各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者2各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、消費者、維修者3所有運輸工具的所有者、經(jīng)營者和駕駛員4各種需要雇傭員工的單位5各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位6城鄉(xiāng)居民家庭和個人（二）賠償責(zé)任范圍：來源于民事賠償責(zé)任但不等于民事賠償責(zé)任的范圍（三）影響費率的因素1被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任的可能性2法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定3賠償限額的高低 三、作用1責(zé)任保險可以轉(zhuǎn)嫁民事責(zé)任單位或個人的經(jīng)濟損害賠償責(zé)任，保障生產(chǎn)生活順利進行2保障受害人得到足夠補償切實維護消費者權(quán)益3有利于加強法制建設(shè)，保證有關(guān)法律的貫徹執(zhí)行4在我國，責(zé)任保險還具有有利于改善投資環(huán)境，

43、促進對外開放的特殊意義 第二節(jié) 公眾責(zé)任險一、公眾責(zé)任及公眾責(zé)任險（一）公眾責(zé)任：指致害人在公眾活動的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對受害人的經(jīng)濟賠償責(zé)任（二）公眾責(zé)任險：以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象的險種二內(nèi)容（一）投保人：各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者（二）保險責(zé)任及責(zé)任免除1保險責(zé)任（1）被保險人在固定地點生產(chǎn)經(jīng)營由于意外事故造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔(dān)的賠償責(zé)任 A第三者：不包括雇員B人身傷亡：不包括財產(chǎn)損失C財產(chǎn)損失：財產(chǎn)的丟失和損壞 （2）事先經(jīng)保險人書面同意的訴訟費（3）必要合理的施救費2責(zé)任免除（1）戰(zhàn)爭、核事故（2）故意（3）不可抗力、

44、自然災(zāi)害（4）各種運輸工具的第三者責(zé)任（5）精神損失費（6）罰款、罰金、懲罰性罰款（三）責(zé)任限額及免賠額1責(zé)任限額：2免賠額：人身有 財產(chǎn)無 （四）保費1影響因素：（1）賠償限額的高低（2）被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)、種類及產(chǎn)生損害賠償責(zé)任的可能性大小（3）司法管轄權(quán)范圍及當(dāng)?shù)胤蓪p害賠償責(zé)任的規(guī)定（4）承保區(qū)域范圍的大?。?）被保險人以往事故的記錄（6）被保險人經(jīng)營管理水平2計算方式（1）以賠償限額計算（2）按面積大小計算（五）賠償：規(guī)定每次事故賠償限額 第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任一、產(chǎn)品責(zé)任及產(chǎn)品責(zé)任險（一）產(chǎn)品責(zé)任：產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費者或公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失依法由產(chǎn)品供給方承擔(dān)

45、的賠償責(zé)任（二）產(chǎn)品責(zé)任保險：以產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任險二、內(nèi)容（一）投保人及被保險人：制造者、銷售商、修理商（二）責(zé)任范圍及責(zé)任免除1責(zé)任范圍：（1）產(chǎn)品必須是供給他人使用即銷售（2）必須發(fā)生在制造銷售該產(chǎn)品場所范圍之外的地點2責(zé)任免除：（1）故意（2）被保險產(chǎn)品本身的損失 （3）不按被保險人說明安裝使用（4）仍在銷售場所（三）影響費率的因素1產(chǎn)品的特點及可能造成的風(fēng)險大小2產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量狀況3產(chǎn)品數(shù)量4承保區(qū)域范圍5賠償限額的高低（四）賠償限額：每次或累計（分項） 第四節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險一、含義及種類（一）職業(yè)責(zé)任：從事各種專業(yè)技術(shù)工作的個人或單位，由于工作中的疏忽或過失或

46、由于他們的雇員或合伙人的疏忽或過失而給他們的當(dāng)事人過其他人造成人身傷害或財產(chǎn)損失，依法由專業(yè)技術(shù)人員或單位承擔(dān)的損害賠償責(zé)任（二）職業(yè)責(zé)任險：以各種職業(yè)責(zé)任作為承保對象的一種責(zé)任保險（三）分類1醫(yī)生的職業(yè)責(zé)任2律師的職業(yè)責(zé)任3會計師的職業(yè)責(zé)任4建筑師、工程師的職業(yè)責(zé)任二、基本內(nèi)容（一）投保人：各種從事職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位（二）保險責(zé)任及除外責(zé)任1保險責(zé)任：（1）疏忽、錯誤、失職（2）被保險人自己及前任的責(zé)任（3）賠償金、法律訴訟費及有關(guān)費用2除外責(zé)任（1）不誠實、欺騙、犯罪、惡意（2）被保險人對保險人隱瞞、欺詐（三）保險期限：一年（續(xù)保）（四）承保方式：1以索賠為基礎(chǔ)2以事故發(fā)生為基礎(chǔ)（五）賠償

47、限額：累計限額 （六）影響費率的因素1職業(yè)種類2工作場所3工作單位性質(zhì)4業(yè)務(wù)數(shù)量5被保險人及雇員的專業(yè)技術(shù)水平6歷史事故記錄7責(zé)任心及品質(zhì)三、我國的職業(yè)責(zé)任保險（一）醫(yī)療事故責(zé)任保險1保險責(zé)任： （1）過失差錯導(dǎo)致第三人人身傷亡 （2）仲裁及訴訟費2責(zé)任免除（1）不合格的醫(yī)務(wù)人員、未經(jīng)國家許可的診療工作（2）偽劣藥品、醫(yī)療器械（3）被保險人人身傷亡 （4）罰款、罰金（5）免賠額（6）精神損害（7）被保險人與病員或家屬簽定的協(xié)議所約定的責(zé)任（二）律師職業(yè)責(zé)任保險1保險責(zé)任： （1）經(jīng)濟賠償責(zé)任 （2）訴訟費、其他費用2除外責(zé)任： （1）無律師執(zhí)業(yè)證 （2）未經(jīng)被保險人同意 （3）律師與對方惡意串

48、通 （4）非執(zhí)業(yè)行為或故意行為 （5）非被保險人的注冊執(zhí)業(yè)律師（三）注冊會計師職業(yè)責(zé)任險1保險責(zé)任： （1）經(jīng)濟賠償責(zé)任 （2）訴訟費及其他費用 2責(zé)任免除（1）故意或犯罪（2）被保險人從事注冊會計師審計范圍外的業(yè)務(wù)（3）未經(jīng)被保險人授權(quán) 第五節(jié) 雇主責(zé)任險一、含義（一）雇主責(zé)任：雇主對雇員在受雇傭期間執(zhí)行任務(wù)時因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償賠償責(zé)任（二）雇主責(zé)任險：以雇主責(zé)任為保險標(biāo)的的保險二、雇主責(zé)任險與意外傷害保險的區(qū)別1性質(zhì)不同2保險責(zé)任不同： （1）雇主：工作場所執(zhí)行任務(wù)時 （2）意外：不要求3承保條件不同： （1）雇主：雇傭關(guān)系 （2）意外：自然

49、人 4保障效果不同（1）保險人與被保險人的雇員沒有合同關(guān)系（2）保險人與被保險人存在直接的合同關(guān)系三、內(nèi)容（一）投保人：各種需要雇傭員工的單位（二）承保對象：雇主必須為其全體所聘用員工投保（三）保險責(zé)任及除外責(zé)任1保險責(zé)任： （1）賠償額 （2）訴訟費2除外責(zé)任： （1）職業(yè)病以外的疾病 （2）自殺違法行為所致傷害 （3）非職業(yè)原因傷害 （4）被保險人的故意行為和重大過失（四）擴展責(zé)任：第三者責(zé)任 第八章 人身保險 第一節(jié) 概述一、人身險及其類別（一）含義：以人的生命和身體為保險標(biāo)的的一種保險（二）分類：1人壽險生命生存、死亡（疾病、意外傷害死亡）2人身意外傷害險生命意外傷害致死 身體意外傷害

50、致殘3健康險身體疾病、意外傷害二、人身保險的特點1保險金額的定額給付性不適用： （1）超額、足額、不足額保險 （2）賠償以保險金額為限 （3）補償原則、重復(fù)險比例分?jǐn)?、代位追?保險期限的長期性； 影響因素（1）利率因素 （2）通貨膨脹 （3）預(yù)測因素3生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性4壽險保單的儲蓄性 第二節(jié)人壽保險一、概念以人的生命為保險標(biāo)的、以人的生死為保險事件，當(dāng)發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責(zé)任的一種保險二、人壽保險的種類（一）傳統(tǒng)壽險1定期壽險（1）含義：在一定期限內(nèi)提供死亡保障的一種人壽險期限內(nèi)死亡 給付期滿生存 不給付、也不退保費（2）特征：可續(xù)保性 可轉(zhuǎn)換性 保險費低廉 存在逆選擇

51、（3）種類：每年可更新的定期壽險 5、10、15、20年的定期壽險 到退休年齡期滿的定期壽險 保險金額遞減的定期壽險（4）作用：保證被保險人將來的可保資格 作為終身壽險和兩全保險的補充 適用低收入而急需較高保險金額的人購買 作為貸款的擔(dān)保手段2生存保險：以被保險人于保險期滿或達(dá)到某年齡時仍生存為給付條件的人壽險期內(nèi)死亡不給付期滿生存給付3兩全保險（1）含義：既提供死亡保障又提供生存保障的一種保險（2）特征：A兩種承諾：死亡給付死亡保險金 生存給付生存保險金B(yǎng)保費高：兩險種保費和C保單價值：保額遞減的定期壽險 保額遞增的儲蓄性質(zhì)保險（3）作用A作為養(yǎng)老保障的手段B作為儲蓄的手段C作為特殊目的積累

52、資金的手段4終身壽險（1）含義：保險期間不確定，保險人向被保險人提供終身死亡保障的一種保險 （2）分類A普通終身壽險：保費終身繳付 終身保障 保單失效時支付退保金B(yǎng)限期繳費的終身壽險：躉繳保費的終身壽險 限期繳費的終身壽險(二）現(xiàn)代壽險1變額壽險（1）產(chǎn)生原因：20世紀(jì)70年代美國的通脹和利率都上漲（2）含義：保險期內(nèi)保險金額隨資產(chǎn)運用業(yè)績變動的一種壽險（3）特征A給付額由兩部分組成固定部分保單約定的最低死亡給付額變化部分隨投資收益變化 B分立帳戶保護保單持有人的資產(chǎn)C高風(fēng)險高返還 D保險雙方承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任不同保險人死亡風(fēng)險和費用風(fēng)險保單持有人資金運營風(fēng)險2萬能壽險（1）含義：是一種繳費靈活、

53、保額可調(diào)整非約束性的壽險（2）特征：A采用靈活的保費繳付制B保單金額可以改變（三）年金保險1含義：是一種承諾在一定時期內(nèi)按期給付一定金額的保險2種類（1）躉繳保費的即期年金（2）靈活繳費的延期年金（3）靈活繳費的延期年金 （四）壽險附加條款1保證可保性條款使保單持有人無須提供新的可保性說明就可以在規(guī)定時間從新購買一份與原來同樣的保險，保證被保險人具有可保性而不管事實上是否真的具有可保性2免繳保費條款投保人只需每次額外交納一點保費就可獲得在被保險人喪失勞動能力后的保費免繳優(yōu)惠3意外死亡給付附加條款4配偶及子女保險條款5生活費用調(diào)整條款保單金額可以隨消費價格指數(shù)的上升而自動增加 第三節(jié) 意外傷害險

54、一、含義及特點（一）意外傷害1意外（1）意外發(fā)生的：未預(yù)料 應(yīng)該預(yù)料而未預(yù)料：帶電維修 已預(yù)料、不可抗力：著火跳樓 已預(yù)料法律規(guī)定：警察（2）外來原因造成的：身體外部原因，非疾?。?）突然發(fā)生：非職業(yè)病2傷害（1）致害物：器械、自然、化學(xué)、生物（2）傷害對象：生理傷害而非權(quán)利傷害（3）傷害事實 3意外傷害：被保險人沒有遇見到或違背被保險人意愿的情況下突然發(fā)生的外來致害物對被保險人身體劇烈明顯地侵害事實（二）人身意外傷害保險的可保風(fēng)險（并非一切意外傷害）1不可保意外傷害（1）被保險人在犯罪活動中意外傷害（2）被保險人在斗毆中所受意外傷害（3）被保險人在醉酒、吸食毒品后發(fā)生意外傷害（4）自殺造成的

55、意外傷害2特約承保的意外傷害（1）戰(zhàn)爭中的意外傷害（2）劇烈體育活動或比賽中的意外傷害（3）核輻射（4）醫(yī)療事故造成的意外傷害 3一般可保意外傷害（1）普通意外傷害（2）特種意外傷害（三）意外傷害保險在保險期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險人死亡或殘疾，由保險人按合同規(guī)定給付保險金的保險（四）條件1必須有客觀的意外事故發(fā)生2被保險人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘廢結(jié)果3意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結(jié)果兩者之間有內(nèi)在的必然聯(lián)系（五）保障項目1死亡給付2殘廢給付3醫(yī)療費給付4收入損失給付 （六）特點1季節(jié)性2期限短3純保費率是根據(jù)保險金額損失率來計算4可以不出具專門的保險單二、內(nèi)容（一）保險

56、責(zé)任1被保險人在保險期內(nèi)遭受意外傷害*如果在保險期前遭受傷害而在期內(nèi)死亡或殘疾不構(gòu)成保險責(zé)任2被保險人在責(zé)任期內(nèi)死亡或殘廢（1）責(zé)任期：事故發(fā)生后90、180、360天（2）死亡：生理死亡 宣告死亡：4年、2年（3）殘廢：人體組織永久性殘廢 人體器官正常機能永久性喪失 3意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因（二）給付方式1死亡（1）按約定保險金額給付死亡保險金（2）宣告死亡先給付，若以后未死亡再追回保險金2殘廢（1）殘廢保險金=保險金額殘廢程度（2）累計額不超過保險金額（3）按保險期滿時的身體狀況確定殘廢程度給付保險金，以后殘廢程度發(fā)生變化不補也不退（三）影響保費的因素1職業(yè)2被保險人從事活動

57、的性質(zhì) 第四節(jié) 健康保險一、含義及特征（一）含義：以人的身體為對象，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險疾?。悍峭鈦碓?、非先天原因、非長存原因 （衰老）（二）特征1補償而非給付2有代位追償權(quán)3危險具有變動性及不易預(yù)測性二、特別規(guī)定1免陪額條款2等待期或觀望期條款3比例給付條款4給付限額條款 四、基本類型（一）醫(yī)療保險（醫(yī)療費用保險）1普通醫(yī)療保險：門診、醫(yī)療、檢查 80%2住院保險：住院費 90%3手術(shù)費保險： 手術(shù)費 100%4綜合醫(yī)療保險： 85%5特種疾病保險：（二）殘疾收入補償保險1按月按周給付2按給付期限給付3按推遲期給付 第九章 再保險 第一節(jié) 概

58、述一、概念保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)以承保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的保險形式1投保人原保險人再保險人（分保接受人）轉(zhuǎn)分保接受人2原保險人（分出公司）分保費（再保險費）再保險人（分入公司）原保險人（分出公司）分保傭金（分保手續(xù)費）再保險人（分入公司）3特點：是保險人之間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，再保險合同是獨立的合同二、原保險與再保險的比較（一）原保險與再保險的區(qū)別1主體不同原：保險人、投保人、被保險人再：均為保險公司2保險標(biāo)的不同：原：財產(chǎn)、責(zé)任、信用、生命、身體再：責(zé)任3合同性質(zhì)不同原：補償、給付再：補償（二）再保險與共同保險的區(qū)別1共同保險：風(fēng)險的第一次分散，是直接保險，共同保險人還可以參加再保險

59、。由于投保人和幾個保險人共同簽定合同，并由幾個投保人按比例賠償，所以需要保險人在同城，有一定的局限性。2再保險：是風(fēng)險的第二次分散，投保人簽定合同和索賠都是只針對于原保險人，因此沒有原保險人和再保險人在同城的限制。三、危險單位、自留額、分保額（一）危險單位：保險標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍1根據(jù)不同險別和保險標(biāo)的來決定2并不一定和保單份數(shù)相等同3其劃分不是一成不變4其劃分由分出公司決定5其劃分恰當(dāng)與否直接關(guān)系到再保險雙方當(dāng)事人及被保險人的經(jīng)濟利益（二）自留額與分保額1含義：（1）自留額：分出公司確定承擔(dān)的責(zé)任限額（2）分保額：分入公司承擔(dān)的責(zé)任限額2計算基礎(chǔ)：（1）保額比例再保險

60、形式（2）賠償額非比例再保險形式3表示方式：（1）相對數(shù)（2）絕對數(shù) 4保險法對再保險的有關(guān)規(guī)定（1）除人壽險外，每比業(yè)務(wù)的20%分保（2）每一危險單位的自留責(zé)任不超過實有資本加公積金總和的10%（3）財險自留保險費不超過實有資本加公積金總和的四倍四、分類（一）按責(zé)任限制分類1比例再保險（1）成數(shù)再保險 （2）溢額再保險（3）混合再保險2非比例再保險（1）超額賠款再保險（2）超過賠付率再保險（二）按安排方式分類1臨時再保險對雙方都無強制性2合同再保險對雙方都有強制性3預(yù)約再保險對分出方不強制，對分入方強制五、再保險作用（一）微觀作用1對保險人業(yè)務(wù)上的作用（1）再保險可以擴大保險人的承保能力，增