保險(xiǎn)合同模板概述培訓(xùn)教程

1、第四章保險(xiǎn)合同概述第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念和分類一、概念10（1）：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！倍⒎诸悾ㄒ唬┒ㄖ蹬c不定值標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)價(jià)值確定與否1.定值保險(xiǎn)合同：雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載明于合同中的保險(xiǎn)合同。2.不定值保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明須至保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行可能其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。3.重置保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)合同中不定明保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值及保險(xiǎn)金額。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，按照重新建筑或購置相同類型的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同。保險(xiǎn)費(fèi)較高 （二）個(gè)不與集合標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量1.個(gè)不保險(xiǎn)

2、合同：以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的；2.集合保險(xiǎn)合同：以（多）數(shù)人或（多）數(shù)物為保險(xiǎn)標(biāo)的（三）特定與總括標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定1.特定保險(xiǎn)合同：以特定的保險(xiǎn)標(biāo)的訂立的保險(xiǎn)合同。2.總括保險(xiǎn)合同：習(xí)稱為“統(tǒng)保單”，指無特定保險(xiǎn)標(biāo)的，僅在一定標(biāo)準(zhǔn)所限定的范圍內(nèi)，泛指某種保險(xiǎn)利益或保險(xiǎn)標(biāo)的，而投保一定金額的保險(xiǎn)合同。把一定范圍內(nèi)的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)（保險(xiǎn)標(biāo)的）視為一個(gè)整體（倉儲(chǔ)） （四）特定危險(xiǎn)、綜合危險(xiǎn)與一切危險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)：承保危險(xiǎn)的范圍不同1.特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人僅承保特定的一種或幾種危險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。又分為“單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同”和“多種危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同”節(jié)約資金 2.綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)人關(guān)于幾乎所有損失（除有意行為外）都負(fù)賠

3、償責(zé)任的一種保險(xiǎn)合同。 中國人民保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任第四條由于下列緣故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償：（一）火災(zāi)、爆炸；（二）雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；（三）飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。 第五條保險(xiǎn)標(biāo)的的下列損失，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失；（二）在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)難蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。 第六條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保

4、險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 責(zé)任免除第七條由于下列緣故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）戰(zhàn)爭、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；（二）被保險(xiǎn)人及其代表的有意行為或縱容所致；（三）核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。 第八條保險(xiǎn)人對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：（一）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；（二）地震所造成的一切損失；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；（四）堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；（五）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。第

5、九條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。3.一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)為合同列舉規(guī)定的不保危險(xiǎn)之外的一切危險(xiǎn)。中國人民保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款責(zé)任范圍在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，若本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因自然災(zāi)難或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失(以下簡稱“損失”)，本公司按照本保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。定義：自然災(zāi)難：指雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。意外事故：指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法操縱并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。除外責(zé)任本公司對(duì)下列各項(xiàng)不負(fù)責(zé)賠償：（一）設(shè)計(jì)

6、錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費(fèi)用；（十七）保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。 （五）財(cái)產(chǎn)與人身標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)不同（后詳敘）（六）補(bǔ)償性與給付性標(biāo)準(zhǔn)：設(shè)立保險(xiǎn)合同的目的不同1.補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同：其設(shè)立目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，即保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所受損失進(jìn)行評(píng)定，并在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)予以補(bǔ)償。2.給付性保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額一般是依照被保險(xiǎn)人的需要及其支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力而確定的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人即依照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額履行支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人

7、身保險(xiǎn)合同大體相當(dāng)。（七）單保險(xiǎn)與復(fù)保險(xiǎn)1.單保險(xiǎn)合同：投保人關(guān)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故，與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同。學(xué)理概念而非法律術(shù)語 2.復(fù)保險(xiǎn)合同即重復(fù)保險(xiǎn)合同43（3）：“重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分不向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)?！?構(gòu)成要件：（1）單一的投保人（2）單一的保險(xiǎn)標(biāo)的（3）單一的保險(xiǎn)利益（4）相同的危險(xiǎn)種類（5）相同的期間（6）同時(shí)存在若干個(gè)保險(xiǎn)合同【考慮】應(yīng)當(dāng)如何處理復(fù)保險(xiǎn)的情形？（1）正確地區(qū)分主觀上是否存在惡意保險(xiǎn)公司自有方法（2）善意的情況下：沒有先后順序的，按比例分擔(dān)；有先后順序的，賠償額與標(biāo)的價(jià)值相等時(shí)為止

8、的各合同有效，并按比例分擔(dān)責(zé)任。（八）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)責(zé)任的次序1.原保險(xiǎn)合同：相關(guān)于再保險(xiǎn)合同而言，是指保險(xiǎn)人與投保人原始訂立的保險(xiǎn)合同。沒有再保險(xiǎn)，也就沒有所謂原保險(xiǎn)2.再保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人將其所承攬的保險(xiǎn)責(zé)任，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人而訂立的保險(xiǎn)合同。29（1）“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”【出現(xiàn)的緣故】保險(xiǎn)的全然目的與作用就在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人繳納一定保費(fèi)之后，風(fēng)險(xiǎn)損失就轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)人身上。關(guān)于保險(xiǎn)人來講，收到保費(fèi)不等于賺到了鈔票，只是盈利的可能性增加了，但轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)人身上的風(fēng)險(xiǎn)也同樣增大了，如：航天飛機(jī)、衛(wèi)星發(fā)射、核電站、航空、船舶等標(biāo)的的保險(xiǎn)。 英國的勞合社是世界上最大的再保

9、險(xiǎn)市場，據(jù)稱是“無所不?！?，但它不是一家保險(xiǎn)公司，而是由許多保險(xiǎn)商人在一起經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的場所、社團(tuán)或交易所。勞合社特不獨(dú)特，在1991年之前，它的成員只能自然人，后來才開始同意信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司加入。在它的營業(yè)大廳里擺著一只1799年從沉船中打撈上來的小銅鐘，敲一下是賺了大鈔票，敲兩下則意味著要大出血了，至少賠了百萬英鎊以上。1990年9月28日，勞合社同意了中國人民保險(xiǎn)公司分出的中國民航飛機(jī)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，4天以后，1990年10月2日，在廣州白云機(jī)場就發(fā)生了一起劫機(jī)事件，一架波音737被燒毀，一架波音757被撞毀，另一架波音707被撞壞，181名乘客、7名機(jī)組人員死亡，90余名乘客受傷，直接的保

10、險(xiǎn)損失是9000萬美元。因?yàn)橛辛嗽俦ｋU(xiǎn)，中國人民保險(xiǎn)公司只需支付1500萬美元，其他7500萬美元能夠從再保險(xiǎn)途徑收回。 原保險(xiǎn)當(dāng)事人、再保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系原保險(xiǎn)投保人 保險(xiǎn)關(guān)系 保險(xiǎn)人 再保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)分出人保險(xiǎn)關(guān)系再保險(xiǎn)同意人原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)1再保險(xiǎn)人其責(zé)任以原保險(xiǎn)人的責(zé)任為限，不得向原投保人要求支付保費(fèi)。.30（1） 2原保險(xiǎn)人不得以再保險(xiǎn)人未履行再保險(xiǎn)責(zé)任為由，拒絕履行或者延遲履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。.30（3）3原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人、受益人不得向再保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。.30（2）（九）足額、不足額與超過標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系（等于、小于、大于） 1.

11、成因（1）主觀緣故：僥幸、惡意；（2）客觀緣故：物價(jià)上漲、下跌。（2）處理方式不足額保險(xiǎn)雙方協(xié)商、按比例承擔(dān)。40（3）：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！背^保險(xiǎn)40（2）：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效?！薄景咐磕硰S投保的庫房失火，保險(xiǎn)金額為50萬元，損失為40萬元。應(yīng)該如何處理？（1）有約定依約定，如無約定如何辦？要看是足額依舊不足額，因此首先要確定保險(xiǎn)價(jià)值。（2）保險(xiǎn)價(jià)值如何確定？保險(xiǎn)公司通過勘查定損。（3）假設(shè)出險(xiǎn)的實(shí)際庫存為80萬元，這時(shí)應(yīng)該如何處理？按比例賠償。什么比例？保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的

12、比例。什么緣故部分損失還要按比例賠償？不足額保險(xiǎn)合同取得全額賠償不公平。（4）假設(shè)80萬元的庫存全部燒毀，這時(shí)應(yīng)該如何處理？只賠50萬元。（5）假設(shè)該廠投保金額為90萬元，這時(shí)應(yīng)該如何處理？第二節(jié)保險(xiǎn)合同的特征幾個(gè)必須澄清的理論問題一、諾成合同；二、非要式合同；三、雙務(wù)合同；四、射幸合同。一、諾成合同13（1）：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。一、諾成合同13（1）：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容

13、?！薄居^點(diǎn)】保險(xiǎn)合同何時(shí)成立的問題，現(xiàn)在差不多不是爭論的焦點(diǎn)了。我們?cè)趯?shí)踐中需要注意的是保險(xiǎn)合同的生效時(shí)刻?！景咐?】：7.8，某工廠填寫了投保申請(qǐng)書并蓋章，其中的保險(xiǎn)期限為02時(shí)至02時(shí)。7.9下午5時(shí)，該廠廠房被洪水淹沒，損失250多萬元。7.10，保險(xiǎn)公司將其簽發(fā)的財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)單送到工廠。保單約定保險(xiǎn)期限自0時(shí)至04時(shí)。8.18，工廠將保費(fèi)交至保險(xiǎn)公司?！究紤]】1.本合同究竟于何時(shí)成立？2.本合同是否有效？被保險(xiǎn)人能否得到賠付？什么緣故？ 【案例2】：98.5，某保險(xiǎn)公司建議村民辦理家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，每戶只需交7.5元，保險(xiǎn)金額為2500元。雙方約定保費(fèi)分兩次付清。保單簽發(fā)后，保險(xiǎn)公司多次到鄉(xiāng)

14、政府催討保費(fèi)。鄉(xiāng)負(fù)責(zé)人許諾在8月份早稻上市后支付部分保費(fèi)，11月份棉花上市后全部付清。98年夏季的洪災(zāi)使該鄉(xiāng)6549戶的家庭財(cái)產(chǎn)都受到了不同程度的損害。保險(xiǎn)公司以未交保費(fèi)為由拒賠。村民們遂訴至法院。 【判決】法院審理認(rèn)為，被告簽發(fā)了保險(xiǎn)單，原被告之間的保險(xiǎn)合同即告成立，合同約定的雙方權(quán)利義務(wù)受法律愛護(hù)。原告及其代理人應(yīng)按約定交納保費(fèi)。對(duì)投保所欠保費(fèi)及利息，保險(xiǎn)人能夠向投保人索討或通過起訴的方式追討。但原告是否交納保費(fèi)和是否按約定交保費(fèi)，不是本案被告按約定保費(fèi)期限承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件。 【考慮】假如投保人只繳納了部分保費(fèi)，如何辦？【結(jié)論】除非在保險(xiǎn)單上特不約定“保險(xiǎn)合同自交費(fèi)之日起生效”。否則

15、，即使投保人分文未交，保險(xiǎn)人也必須承擔(dān)全部（而非部分）的保險(xiǎn)責(zé)任。 收獲期農(nóng)作物火災(zāi)保險(xiǎn)條款第四條投保人交清保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)合同生效。保險(xiǎn)期限雙方協(xié)商確定，具體起止日期以保險(xiǎn)單約定為準(zhǔn)。第八條投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同生效前按約定交清保險(xiǎn)費(fèi)。一般型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)“金鎖”家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)條款第十八條投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同生效前一次性交清保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同在投保人一次性交清保險(xiǎn)費(fèi)后生效。 此外，還要注意保險(xiǎn)合同的責(zé)任期限問題。有的保險(xiǎn)合同關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任期限有專門的約定，現(xiàn)在，即使保險(xiǎn)合同成立了、生效了，保險(xiǎn)公司也不見得要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。例如：【結(jié)論】區(qū)分諾成合同與實(shí)踐合同的目的在于決定是否需要先交付保費(fèi)，爾后保

16、險(xiǎn)合同才成立?！景咐?】7.25，甲填寫了100萬元的投保單交給保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員。7.26，業(yè)務(wù)員將投保單交到保險(xiǎn)公司。7.27，保險(xiǎn)公司打印出經(jīng)濟(jì)保障打算書。7.28，業(yè)務(wù)員將打算書送到甲家。7.31，甲將投保100萬元的預(yù)收保費(fèi)5957元交給業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員開具臨時(shí)收據(jù)后講，體檢后才能夠在打算書上簽名。8.1，業(yè)務(wù)員將預(yù)收保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司開具了正式收據(jù)。8.6，甲不幸身亡。出險(xiǎn)前，未做體檢?！咀⒁狻款A(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)在法律上并不明確，類似糾紛在中國保險(xiǎn)實(shí)踐中許多見。二、非要式合同李玉泉先生在這一問題上的看法與通講不盡一致。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的主體和客體一、主體：定義：保險(xiǎn)合同的參加者或當(dāng)事

17、人。（一）當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人（又稱“承保人”）10（3）“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！焙唵沃v來確實(shí)是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)。保險(xiǎn)人的條件（1）必須是依法成立的經(jīng)營保險(xiǎn)事業(yè)的組織。70：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一）股份有限公司；（二）國有獨(dú)資公司?！保?）在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)；（3）在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)賠償責(zé)任。2.投保人（又稱“要保人”）定義：保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。10（2），“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！?投保人的條件：（1）完全民事

18、行為能力人；投保人能夠是法人?！究紤]】限制民事行為能力人是否能夠成為投保人？（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的須有保險(xiǎn)利益：依照保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人的情況，能夠分為：以自己的財(cái)產(chǎn)、軀體為自己的利益投保；（常見）以自己的財(cái)產(chǎn)、軀體為他人的利益投保；（多見于人身保險(xiǎn)，如父母為自己的人身投保，指定子女為受益人；以及貸款保險(xiǎn)，如購房貸款保險(xiǎn)）以他人的財(cái)產(chǎn)、軀體為自己的利益投保；（抵押權(quán)人為自己的利益為抵押物投保；子女為父母投保，并以自己為受益人的 ）以他人的財(cái)產(chǎn)、軀體為他人的利益投保。（子女為父母投保，指定自己的子女為受益人；單位作為福利，給職工投的人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）【案例】車主陳某與出租車公司簽訂了出租汽車掛靠合同。合同約

19、定，該出租車歸陳某所有，掛靠在出租車公司，行駛證上的車主為出租車公司。合同還約定，由公司出面統(tǒng)一購買保險(xiǎn)，陳某出鈔票 。后，公司為該車投保，保單載明，投保人及被保險(xiǎn)人是公司。保險(xiǎn)期限內(nèi)，陳某駕車發(fā)生交通事故。出租車公司領(lǐng)取了4萬元的保險(xiǎn)費(fèi)。但陳某認(rèn)為，保險(xiǎn)公司賠償不合理，仍向保險(xiǎn)公司索賠1萬元，雙方多次協(xié)商未果，陳某向人民法院提起訴訟。判決法院認(rèn)為，陳某既非出租車登記的車主，亦非該出租車的投保人和被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)收款人也是出租汽車公司，陳某無其他證據(jù)證明其是該保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。陳某的訴訟請(qǐng)求無法律依據(jù)，法院不予以支持。法院裁定：駁回陳某的訴訟請(qǐng)求。【考慮】如何才能保障掛靠人的權(quán)利？掛

20、靠是出租車經(jīng)營的一種重要方式。目前專門多地點(diǎn)采納車主出鈔票、公司統(tǒng)一投保的方式辦理出租車保險(xiǎn)。為了使車主的利益能夠得到保障，車主在與出租車公司簽訂掛靠協(xié)議時(shí)，一定要寫明公司獲賠后，對(duì)車主如何賠償，以及糾紛的解決方法。（二）關(guān)系人又稱利害關(guān)系人，是指在保險(xiǎn)合同中盡管不直接參與訂立保險(xiǎn)合同事宜，但保險(xiǎn)合同的成立與履行都對(duì)其有關(guān)重要利害關(guān)系的人。1.被保險(xiǎn)人定義：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損失，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。22（2）：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人。”被保險(xiǎn)人的條件：（1）直接遭受損失；（2）有賠償請(qǐng)求權(quán)?！景咐?0.4.1，駕駛員王輝（保

21、單上載明的被保險(xiǎn)人）駕駛一輛中巴車跑客運(yùn)，途中，售票員王生為招攬旅客而下車，王輝在未察明車尾安全的情況下倒車，將王生壓成重傷，搶救無效死亡。交警部門依法裁定王輝、王生各負(fù)同等責(zé)任，由王輝負(fù)責(zé)賠償2.3萬元。賠償之后，王輝向保險(xiǎn)公司提出索賠第三者責(zé)任險(xiǎn)1.15萬元。出險(xiǎn)后，交警在道路交通事故調(diào)解書中講明，該車系由王輝和王生合伙購買。觀點(diǎn)1 應(yīng)當(dāng)拒賠。機(jī)動(dòng)車輛條款“責(zé)任免除”條款中規(guī)定：“私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人”因“保險(xiǎn)車輛造成的人身傷亡，不論法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償?！蓖跎潜槐ｋU(xiǎn)人王輝的合伙人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具法律認(rèn)可的可保利益，視為共同被保險(xiǎn)人之一，屬于責(zé)任

22、免除對(duì)象的范圍。 觀點(diǎn)2 應(yīng)該賠償。王生與保險(xiǎn)公司沒有合同關(guān)系，不是保險(xiǎn)合同的又一方主體，因而他沒有向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的權(quán)利，他的死亡屬第三人責(zé)任賠償?shù)姆秶?【觀點(diǎn)3 】“半個(gè)”被保險(xiǎn)人。王輝認(rèn)為該車由其本人與王生合伙購買并經(jīng)營，他們對(duì)該車享有同等權(quán)利、負(fù)有同等責(zé)任。該車肇事時(shí)，王生對(duì)該車造成的民事賠償只負(fù)一半責(zé)任。也確實(shí)是講，在認(rèn)可王生為共同被保險(xiǎn)人的前提下，王生也只是以“半個(gè)”被保險(xiǎn)人身份存在。同樣，王生也構(gòu)成了“半個(gè)”第三者，即王生是以非獨(dú)立的被保險(xiǎn)人和非獨(dú)立的第三者雙重身份存在。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付被保險(xiǎn)人王輝應(yīng)負(fù)賠償給非完全的第三者王生死亡損失費(fèi)1.15萬元。 【結(jié)論】就看死者王生

23、有沒有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)?！究紤]】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人有什么不同？結(jié)論財(cái)保中，被保險(xiǎn)人能夠是法人，但人保中被保險(xiǎn)人不可能是法人或其他組織。2.受益人（又稱保險(xiǎn)金領(lǐng)受人）定義：由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。受益人的條件：（1）有賠償請(qǐng)求權(quán)；合法的受益人，其取得保險(xiǎn)金的權(quán)利不受任何非法干涉。該保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不得用來清償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)?！景咐磕忱峡倿樽约和读艘馔鈸p害險(xiǎn)，指定受益人為他的兒子。后該老總出意外身亡，現(xiàn)在他的企業(yè)由于經(jīng)營不善已是債臺(tái)高筑，債主聞知他的死訊后紛紛找上門來，法院也通知保險(xiǎn)公司不得支付該項(xiàng)保險(xiǎn)金。法院的做法是

24、否合法？（2）由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定關(guān)于受益人有沒有資格的限制？法人可不能夠成為受益人？法律上沒有任何限制，只要是在保險(xiǎn)合同中指明的即可。能夠是自然人（包括無、限制民事行為能力人），也能夠是法人?！咀⒁狻糠禽d明于保險(xiǎn)合同“受益人”一欄的人，即使最終取得了保險(xiǎn)金，也不能稱之為“受益人”。【考慮】是不是所有類型的保險(xiǎn)合同中都有“受益人”這一當(dāng)事人？【案例】某人買車時(shí)做了貸款保證保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)。其中，盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)單內(nèi)約定“第一受益人”為銀行。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，車輛被盜。因保險(xiǎn)公司不履行賠付義務(wù)，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)公司告上法庭?，F(xiàn)銀行主張以盜搶險(xiǎn)受益人的身份成為本案第三人。法院則以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無“

25、受益人”為理由拒絕。法院的講法是否有道理？保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定19：“投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住宅，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住宅；” （“受益人”第一次出現(xiàn)）22（3）：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。最高院的司法解釋關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)（1987）民他字第52號(hào)“（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不存在指定受益人的問題?！北景笐?yīng)如何解決？本案應(yīng)如何解決？“解鈴還需系鈴人”注意看保險(xiǎn)合同的約定如何看待保險(xiǎn)合同“受益人”一欄中的“法定”字樣？平安保險(xiǎn)公司航意險(xiǎn)沒有“法定受益人”一講，受益人差不多上由投保人或被保險(xiǎn)人指定的。如為“法定”

26、，則該指定無效，視為無受益人。投保方主體的重疊問題（1）財(cái)保：只有投保人和被保險(xiǎn)人的重疊。投保單上寫投保人，保險(xiǎn)單上則寫被保險(xiǎn)人，事實(shí)上為同一人。（2）人保：投保人與被保險(xiǎn)人重疊；投保人與受益人重疊。 （三）輔助人由于保險(xiǎn)業(yè)具有專門強(qiáng)的專業(yè)性、知識(shí)性，因此必須有協(xié)助保險(xiǎn)合同當(dāng)事人或利害關(guān)系辦理保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)的人。1.保險(xiǎn)代理人（1）定義125：“保險(xiǎn)代理人是依照保險(xiǎn)人的托付，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人?！?（2）特征：以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行活動(dòng)；在代理權(quán)限內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)；以往的保險(xiǎn)法理論界認(rèn)為：雖未經(jīng)被代理人（保險(xiǎn)人）具體指明，但只要是屬于被代理人的

27、業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的行為，由于該行為侵犯了他人的利益，被代理人（保險(xiǎn)人）也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。128（2）：“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；然而保險(xiǎn)人能夠依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任?！贝硇袨榈暮蠊杀ｋU(xiǎn)人承擔(dān)在代理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所明白的事項(xiàng)，都假定為被代理人（保險(xiǎn)人）所知悉，被代理人（保險(xiǎn)人）不得以自己實(shí)際不知為由而拒絕承擔(dān)責(zé)任；【結(jié)論】保險(xiǎn)人與其代理人視為同一人 ?！景咐看砣藢⒃纪侗蝸G失，后自行補(bǔ)上，但沒有補(bǔ)填告知事項(xiàng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司以違反如實(shí)告知義務(wù)而拒賠?！娟P(guān)鍵】代理人情愿為投保人作證。對(duì)第三人效

28、力：代理人與保險(xiǎn)公司之間的約定非經(jīng)通知不得對(duì)抗善意第三人?！景咐勘ｋU(xiǎn)代理人長期不與保險(xiǎn)公司結(jié)算（3）種類：專業(yè)代理人：定義：專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。組織形式：能夠?yàn)楹匣锲髽I(yè)或公司，名稱中依法應(yīng)當(dāng)包含“保險(xiǎn)代理”字樣。業(yè)務(wù)范圍：代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。兼業(yè)代理人定義：受保險(xiǎn)人托付，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。業(yè)務(wù)范圍：代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。注意：只能代理與本行業(yè)直接相關(guān)、且能為被保險(xiǎn)人提供便利的保險(xiǎn)。例如：民航售票處只能兼業(yè)代理航空人身意外損害保險(xiǎn)；鐵路貨運(yùn)收貨處只可兼業(yè)代理鐵路

29、物資運(yùn)輸保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)代理人治理規(guī)定（試行）46：“黨政機(jī)關(guān)及其職能部門不得兼業(yè)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)?！薄究紤]】有用嗎？【案例】是保險(xiǎn)依舊捐款？ 【案例】一乘客乘長途汽車時(shí)，在售票處購買了一份旅客人身意外損害險(xiǎn)（蓋有保險(xiǎn)公司印章的格式合同）。在旅途中，該乘客因司機(jī)緊急剎車而受傷。索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司的工作人員答復(fù)講：“你的保險(xiǎn)單上沒有售出單位蓋章，而保險(xiǎn)單背面的第一條就聲明無售出單位蓋章無效。因此，我公司不能賠你?！?專業(yè)代理人與兼業(yè)代理人的區(qū)不 （1）組織形式不同：專必須專門設(shè)立符合法定形式的獨(dú)立法人；兼無須另立獨(dú)立法人；（2）從業(yè)人員不同：專必須具有一定數(shù)量的持有保險(xiǎn)代理人資格證書的人員；兼只須有關(guān)

30、負(fù)責(zé)人有資格證書，并指定專門人員即可；（3）業(yè)務(wù)范圍不同：專寬；兼窄，只能代銷保單、代收保費(fèi)，而不能作保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)治理咨詢、損失勘查和理賠服務(wù)；（4）市場準(zhǔn)入方式不同：專自行向保監(jiān)機(jī)關(guān)申請(qǐng)經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，并須到工商機(jī)關(guān)登記，領(lǐng)取執(zhí)照；兼由被代理的保險(xiǎn)公司申辦許可證，無須做工商登記。個(gè)人代理人定義：受保險(xiǎn)人托付，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。資格：必須持有保險(xiǎn)代理人資格證書，開展業(yè)務(wù)時(shí)需持有展業(yè)證書，不得同時(shí)為兩家以上（含兩家）保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得兼職。 業(yè)務(wù)范圍：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)；不得簽發(fā)保險(xiǎn)

31、單。 【案例1】1.7，某廠向保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員王某遞交了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單，王某接到投保單并足額收取了保險(xiǎn)費(fèi)。但因種種緣故，王某未及時(shí)將該投保單和保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司亦未給該廠簽發(fā)保險(xiǎn)單。1.12，該廠發(fā)生火災(zāi)。該廠及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司并提出索賠要求。本案應(yīng)如何處理？ 觀點(diǎn)1盡管該廠填寫了投保書，并將投保書和保險(xiǎn)費(fèi)交給了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員，但保險(xiǎn)公司并未收到該廠的保險(xiǎn)費(fèi)，也未經(jīng)核保同意承保，保險(xiǎn)合同尚未成立，因此，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 觀點(diǎn)2 王某作為保險(xiǎn)公司的代理人，同意投保人的投保書和保險(xiǎn)費(fèi)的行為，視同為保險(xiǎn)公司的行為。該行為是對(duì)投保人訂立保險(xiǎn)合同的要約行為的承諾，表明保險(xiǎn)合同差不

32、多成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 【結(jié)論】1.看具體授權(quán)情況：如有相應(yīng)授權(quán)，則保險(xiǎn)合同能夠認(rèn)為差不多成立。代理人能夠在授權(quán)范圍之內(nèi)為一定的意思表示。2.合同是否生效？需核保方能生效。什么緣故沒有核保？因?yàn)榇砣说木壒?。是否在保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)？不在。應(yīng)當(dāng)如何處理？【案例2】張某系某國有人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員，專職為公司從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推銷和保險(xiǎn)費(fèi)收取工作。01.10.15，張某向保戶收取保費(fèi)2萬元后，未將保費(fèi)上繳公司，公司發(fā)覺后多次催繳，仍未退還。02.3檢察機(jī)關(guān)就此案提起公訴。其時(shí)，張某已將該款項(xiàng)揮霍一空。 【考慮】個(gè)人代理人是不是保險(xiǎn)公司的職工？個(gè)人代理人與保險(xiǎn)公司是什么關(guān)系？保險(xiǎn)公司是否需要

33、為個(gè)人代理人上社會(huì)保險(xiǎn)？答案個(gè)人代理人不是保險(xiǎn)公司的職工。個(gè)人代理人與保險(xiǎn)公司之間是代理與被代理的關(guān)系。因此保險(xiǎn)公司無需為個(gè)人代理人上社會(huì)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司內(nèi)部一般分為“外勤”與“內(nèi)勤”，外勤即個(gè)人代理人，內(nèi)勤才是保險(xiǎn)公司的正式職員。（4）保險(xiǎn)代理的專門性產(chǎn)生依據(jù)：保保險(xiǎn)人的托付；普托付、法定、指定；是否有償：保皆為有償；普可有償，也可無償；是否適用表見代理：保適用；普不適用；代理人與被代理人的關(guān)系：保視為同一人；普否。2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（1）概念：基于投保人的利益，代向保險(xiǎn)人洽訂保險(xiǎn)合同，而向承保的保險(xiǎn)人收取傭金的人。126：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，

34、并依法收取傭金的單位。” （2）特征：代向保險(xiǎn)人洽訂保險(xiǎn)合同；（只談不簽）基于投保人的利益；向承保的保險(xiǎn)人收取傭金。教材P138，PP1，L6：“目前國內(nèi)有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人往往既向承保的保險(xiǎn)公司收取傭金，又向投保人收取傭金。這種做法是錯(cuò)誤的，應(yīng)該予以糾正?！薄居^點(diǎn)】無所謂對(duì)錯(cuò)（3）業(yè)務(wù)范圍：為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)人、辦理投保手續(xù)；協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠；再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；為托付人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)治理咨詢服務(wù)；保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。（4）經(jīng)紀(jì)人與代理人的區(qū)不：代表的利益不同：經(jīng)紀(jì)人投保人；代理人保險(xiǎn)人；付費(fèi)人不同：經(jīng)紀(jì)人能夠向投保人收取傭金；代理人只能向保險(xiǎn)人收費(fèi)；代收保費(fèi)

35、的行為對(duì)保險(xiǎn)人有無約束力：經(jīng)紀(jì)人無；代理人有。業(yè)務(wù)范圍：經(jīng)紀(jì)人廣；代理人窄。3.保險(xiǎn)公估人（1）概念：向保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人收取費(fèi)用，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、估損、理算等業(yè)務(wù)，而予證明的人。保險(xiǎn)法中對(duì)此并無規(guī)定。123只講：“保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人能夠聘請(qǐng)依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定。” （2）業(yè)務(wù)范圍：保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算；保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。4.體檢醫(yī)師僅出現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中。二、客體（一）定義：又稱“保險(xiǎn)標(biāo)的”，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對(duì)象。具體講來，即物及其有關(guān)利益或者人的生命

36、和軀體。（二）物及其有關(guān)利益現(xiàn)實(shí)存在的，能為人們所操縱和利用，而具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的生產(chǎn)資料和消費(fèi)資料。包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，有形物和無形物。以及相關(guān)利益。【例外】有價(jià)證券、票據(jù)等雖具有實(shí)物形態(tài)，但本身不具有內(nèi)在價(jià)值，只具有面值，并非物質(zhì)財(cái)寶，因此除有專門約定外，一般不作為保險(xiǎn)標(biāo)的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)差不多險(xiǎn)條款3：“下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)：(二)貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)?！保ㄈ┤说纳蛙|體1.人：差不多出生且具有生命的人。無生命的胎兒、法人等，不在此列。2.人的生命：生命存在確實(shí)是人的生存，生命不存在確實(shí)是人的死亡。人的生存和死亡都能夠

37、作為保險(xiǎn)事故。3.人的軀體：是指人體組織、器官的完整性，生理機(jī)能的健全和保持正常功能及勞動(dòng)能力的存在，并非指與人身相聯(lián)系的權(quán)利，如姓名權(quán)、肖像權(quán)等。 軼聞在歐美國家，人身保險(xiǎn)五花八門，只要你舍得花鈔票，軀體的任何部位都能夠投保：2. 眼睛美國好萊塢明星伊麗莎白.泰勒有一雙紫色的眼睛，被人們認(rèn)為足以“傾國傾城”。她專門鐘愛自己的眼睛，因?yàn)檫@眼睛睛不僅帶來了觀眾，還帶來了金鈔票。為了愛護(hù)她們，她為自己的眼睛買了100萬美金的保險(xiǎn)；3.雙腿荷蘭聞名球星克魯伊夫，1987年為他的那兩條馳騁綠茵的腿保了1000萬法郎的保險(xiǎn)金。 【注意】險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)標(biāo)的也就不同，被保險(xiǎn)人由此所獲得的保障也就不同。【案例

38、】司機(jī)王某將自己所有的CA141汽車在某人民保險(xiǎn)公司分不投保“車輛損失險(xiǎn)”、“第三者責(zé)任險(xiǎn)”、“車內(nèi)人員責(zé)任險(xiǎn)”等險(xiǎn)種。保險(xiǎn)期限內(nèi)，王某在用搖把啟動(dòng)車的過程中，因慣性作用被搖把擊中胸部致心臟衰竭而死。本案應(yīng)如何處理？車內(nèi)人員責(zé)任險(xiǎn)條款第一條保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生意外事故，造成保險(xiǎn)車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。第二條責(zé)任免除（一）違章搭乘人員的人身傷亡；（二）車內(nèi)人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時(shí)遭受的人身傷亡。 機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第三條本保險(xiǎn)合同中的第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受

39、人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容具體的權(quán)利和義務(wù)【注意】重點(diǎn)看條款一、保險(xiǎn)條款（一）定義：由保險(xiǎn)人擬定的有關(guān)不同保險(xiǎn)種類，投保人和保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的具體規(guī)定。（二）特征：1.保險(xiǎn)人單方制定；2.有關(guān)險(xiǎn)種的最差不多事項(xiàng)；3.對(duì)雙方當(dāng)事人均有約束力。（三）分類：1.差不多條款和附加條款（1）差不多條款（一般條款）：保險(xiǎn)人在事先預(yù)備好或印就的保險(xiǎn)單上，依照不同險(xiǎn)種而規(guī)定的有關(guān)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的差不多事項(xiàng)。往往構(gòu)成保險(xiǎn)合同的差不多內(nèi)容，是投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的依據(jù)。（2）附加條款（單項(xiàng)條款）：定義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在差不多條款的基礎(chǔ)上所附加的、用以擴(kuò)大或限制

40、原差不多條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充條款。作用：適應(yīng)投保人的專門需要（例如，玻璃單獨(dú)破裂險(xiǎn)）；變更保險(xiǎn)單原規(guī)定的內(nèi)容（例如，不計(jì)免賠特約）。中國人民保險(xiǎn)公司北京分公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款網(wǎng)址：/ebiz/carfeilv.shtm2.法定條款和任意條款（1）法定條款：19：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（一）保險(xiǎn)人名稱和住宅；（二）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住宅，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住宅；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)刻；（六）保險(xiǎn)價(jià)值；（七）保險(xiǎn)金額；（八）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法；（九）保險(xiǎn)金賠償或者給付方法；（十）違約責(zé)任和爭議處理；（十一）訂立合同的年

41、、月、日?！保?）任意條款 19：“投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，能夠就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定?！倍?、保險(xiǎn)合同的差不多條款（一）當(dāng)事人姓名和住宅【案例】張某投保了家財(cái)險(xiǎn)。某日，張欲重新粉刷房屋，便把投保的物品搬到樓外，其14歲的兒子不慎將一瓶汽油碰灑，陽光經(jīng)玻璃聚焦引起大火，損失9000余元。張某索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為全部損失發(fā)生在戶外，拒賠。張某發(fā)覺保單上未填寫詳細(xì)家庭地址，遂再度索賠。 （二）保險(xiǎn)標(biāo)的推斷投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有無可保利益，確定保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。（三）保險(xiǎn)價(jià)值投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)

42、的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣可能的價(jià)值額。即可保利益的“數(shù)字化”（四）保險(xiǎn)金額24（3）：“保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。”是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額。人身保險(xiǎn)中只有保險(xiǎn)金額，而不存在保險(xiǎn)價(jià)值問題。（五）保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)單上載明的危險(xiǎn)發(fā)生造成標(biāo)的損失或約定的人身保險(xiǎn)事件出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任。通常包括差不多責(zé)任和特約責(zé)任兩部分。（六）保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)合同的有效期限，即保險(xiǎn)人依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限?！咀⒁狻勘ｋU(xiǎn)人履行賠付義務(wù)能夠不在保險(xiǎn)期限內(nèi)。如保險(xiǎn)期限最后一天出險(xiǎn)（七）保險(xiǎn)費(fèi)和費(fèi)率1.保險(xiǎn)費(fèi)：投保人為換取保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)賠償責(zé)任的對(duì)價(jià)。保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額取決于

43、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率。（八）除外責(zé)任依法律規(guī)定或合同約定，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍。常見除外責(zé)任：1.被保險(xiǎn)人的有意行為；2.戰(zhàn)爭、核輻射、核污染；3.保險(xiǎn)標(biāo)的的自然損耗、本身缺陷和自然特性；4.航行延遲、交貨拖延或者行市變化等。（九）保險(xiǎn)金賠償或者給付方法（十）違約責(zé)任與爭議處理（十一）其他約定（十二）訂約的時(shí)刻和地點(diǎn)三、保險(xiǎn)條款解釋的效力（后詳述）第五節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立一、保險(xiǎn)合同的形式亦稱“保險(xiǎn)合同的憑證”，要緊起證明保險(xiǎn)合同存在的作用。（一）投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表：實(shí)例1：泰康人壽投保單實(shí)例2：平安保險(xiǎn)公司銀行代理壽險(xiǎn)投保單投保須知1.本投保書為投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同的重要組成部分。填寫

44、投保書之前，請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品講明書，確認(rèn)條款含義。 2.投保書應(yīng)由投保人本人用黑色墨水筆詳實(shí)填寫，字跡清晰，不得涂改。在“投保人、被保險(xiǎn)人聲明欄”中應(yīng)由投保人、被保險(xiǎn)人未成年者法定監(jiān)護(hù)人親筆簽名?！景咐糠e分換保險(xiǎn)3投保人只有經(jīng)本公司同意承保并簽發(fā)保險(xiǎn)單后，保險(xiǎn)合同方生效，保險(xiǎn)責(zé)任溯自投保日的次日零時(shí)起。保險(xiǎn)單將按約定遞送方式于投保之日起30日內(nèi)送達(dá)，若逾期未收到請(qǐng)致電本公司查詢。自收到保險(xiǎn)單并簽收回執(zhí)之日起十天內(nèi)可辦理猶豫期退保，本公司將全額退還已收保險(xiǎn)費(fèi)。4期交保單的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)通過銀行（或郵局）轉(zhuǎn)賬方式收取，投保人應(yīng)提供本人存款賬戶，并保證該賬戶中有足夠余額支付每期保險(xiǎn)費(fèi)

45、，本公司將定期寄送續(xù)期保費(fèi)收據(jù)或?qū)~單。5.所有告知事項(xiàng)應(yīng)填寫清晰，不得有遺漏、隱瞞或告知不實(shí)，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)依法解除合同并不負(fù)任何責(zé)任。6.如有未盡事宜請(qǐng)與當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU(xiǎn)公司聯(lián)系或拔打平安全國統(tǒng)一咨詢電話95511。【講明】事實(shí)上這種代理壽險(xiǎn)投保單的內(nèi)容特不簡單，全然就沒有風(fēng)險(xiǎn)詢問表?？蛻籼顚憴谥兄挥校和侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人的差不多情況及投保事項(xiàng)（險(xiǎn)種、份數(shù)、年期、保費(fèi)、特不約定等）。投保人、被保險(xiǎn)人聲明1.本人已認(rèn)真閱讀并理解產(chǎn)品講明書。2.本人謹(jǐn)此聲明已了解上述所投保之保險(xiǎn)條款及投保須知的全部內(nèi)容并同意遵守；除經(jīng)貴公司特不授權(quán)人員在保險(xiǎn)單內(nèi)書面批準(zhǔn)，其它任何人的口頭或書面承諾，貴公司無須負(fù)責(zé)。

46、3.本人提供的資料均屬實(shí)，若否，保險(xiǎn)公司可依法解除本保險(xiǎn)合同，不負(fù)任何責(zé)任。4.投保人同意并授權(quán)貴公司及銀行(或郵局)從本人以下賬戶中以約定的交費(fèi)方式及金額按期收取各期保險(xiǎn)費(fèi)。賬號(hào)：開戶行（局）：【小結(jié)】1.投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表本身并非保險(xiǎn)合同的文本，但一經(jīng)保險(xiǎn)人同意后，就成為保險(xiǎn)合同的一部分。2.投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表是證明投保人、被保險(xiǎn)人是否履行如實(shí)告知義務(wù)的重要書面依據(jù)。（二）暫保單：常見情形：1. 保險(xiǎn)代理人簽發(fā)的；2.保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)簽發(fā)的；3.雙方當(dāng)事人已就保險(xiǎn)合同的要緊事項(xiàng)達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人同意承保，但某些條件還要進(jìn)一步協(xié)商時(shí)簽發(fā)的，如：保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，標(biāo)的物的危險(xiǎn)程度評(píng)估等；暫保單是

47、相關(guān)于正式保險(xiǎn)單而言的。其內(nèi)容也是參照正式保險(xiǎn)單而來的，其效力與正式保單無異，關(guān)鍵差不在于保險(xiǎn)責(zé)任的期限。人壽保險(xiǎn)一般不用暫保單。（三）保險(xiǎn)單一般而言，與投保單的形式相同，只是名稱有所區(qū)不，或者在部分能夠約定的內(nèi)容上有所不同?！咀⒁狻恳员ｋU(xiǎn)單為準(zhǔn)！保險(xiǎn)單保險(xiǎn)合同（四）保險(xiǎn)憑證Insurance Certificate，又稱“小保單”，是保險(xiǎn)人發(fā)給投保人，證明保險(xiǎn)合同差不多訂立或保險(xiǎn)單差不多簽發(fā)的一種憑證。 內(nèi)容簡單，不印保險(xiǎn)條款，與保險(xiǎn)單具有同等效力，凡是保險(xiǎn)憑證上沒有列明的，均以同類的保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。 常見情形1. 團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，每一參保人；2. 物資運(yùn)輸保險(xiǎn)訂有預(yù)約保險(xiǎn)合同時(shí)，每一筆貨運(yùn)；3

48、. 機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)。（五）保險(xiǎn)條款每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都有自己相應(yīng)的條款。目前國內(nèi)各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品數(shù)量還遠(yuǎn)不能與國外、海外的保險(xiǎn)公司相比，但其絕對(duì)數(shù)量差不多令人嘆為觀止。臺(tái)灣某保險(xiǎn)公司一險(xiǎn)種安全防護(hù)保險(xiǎn)：適用區(qū)域：中國大陸地區(qū)(含港、澳)及臺(tái)灣地區(qū)(臺(tái)、澎、金、馬)遭歹徒綁架、勒索、搭乘之飛機(jī)、汽車、船舶遭歹徒劫持或遭非法拘留所引起下列損失：1.事後贖金補(bǔ)償2.懸賞金3.贖金運(yùn)送損失4.贖金貸款利息5.薪資損失6.無法親自處理財(cái)務(wù)的損失7.保單所列其他必要且合理之費(fèi)用(含醫(yī)療復(fù)健費(fèi)用)8.免費(fèi)人身意外傷害險(xiǎn)100萬。 （六）保險(xiǎn)合同的附隨形式發(fā)生在保險(xiǎn)合同簽訂之后，不為保險(xiǎn)合同所汲取，與暫

49、保單不同。其作用要緊在于變更保險(xiǎn)合同。1.批單保險(xiǎn)人事先印制的專門用紙，附貼在保險(xiǎn)單上，并加蓋騎縫章。一式兩份退保一般也用批單的方式注明所退險(xiǎn)種、保費(fèi)數(shù)額等。2.批注由保險(xiǎn)人直接在保險(xiǎn)單上所做的書面標(biāo)注。（七）保險(xiǎn)協(xié)議書保險(xiǎn)協(xié)議書須報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。假如已有現(xiàn)成的保險(xiǎn)條款，則不得訂立保險(xiǎn)協(xié)議書?！咀⒁狻?嚴(yán)格地講，投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、小保單、保險(xiǎn)條款、批單、批注和保險(xiǎn)協(xié)議書等都只是保險(xiǎn)合同的組成部分，而不是保險(xiǎn)合同的全部。國壽康寧重大疾病保險(xiǎn)(分紅型)條款 第一條 保險(xiǎn)合同構(gòu)成國壽康寧重大疾病保險(xiǎn)（分紅型）合同（以下簡稱本合同）由保險(xiǎn)單及所附條款、聲明、批注、批單以及相關(guān)的投保單、復(fù)效申請(qǐng)書、

50、健康聲明書和其他書面協(xié)議共同構(gòu)成。訂立和履行保險(xiǎn)合同過程中形成的所有文件和書面材料差不多上保險(xiǎn)合同的組成部分。不僅包括保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)協(xié)議書、保險(xiǎn)憑證，而且還包括投保人的講明、保證；關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度的證明、圖表、鑒定報(bào)告；保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)；變更保險(xiǎn)合同的申請(qǐng)、批單；發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知、索賠申請(qǐng)、損失清單、損失鑒定，有關(guān)費(fèi)用支出的發(fā)票、收據(jù)等等差不多上保險(xiǎn)合同的組成部分，都能夠作為保險(xiǎn)合同關(guān)系的證明。 二、保險(xiǎn)合同的訂立程序一般而言，保險(xiǎn)人制定差不多保險(xiǎn)條款的行為屬要約邀請(qǐng)；投保人填寫投保單的行為屬要約；保險(xiǎn)人簽發(fā)保單、暫保單的行為屬承諾。第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋【司考真題】00單13.在一份保險(xiǎn)合同履行

51、過程中，當(dāng)事人就合同所規(guī)定的“意外損害”條款的含義產(chǎn)生了不同理解，投保人認(rèn)為其所受損害應(yīng)屬于賠付范圍，保險(xiǎn)公司則認(rèn)為投保人所受損害不屬于賠付范圍，兩種理解各有其理。在此情形下，法官應(yīng)當(dāng)如何解釋條款的含義？A.按照通常含義進(jìn)行解釋B.按照公平原則進(jìn)行解釋C.按照法理進(jìn)行解釋D.按照對(duì)保險(xiǎn)公司不利的原則進(jìn)行解釋一、我國保險(xiǎn)合同的解釋原則：（一）相關(guān)法律規(guī)定：31：“關(guān)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”該規(guī)定，體現(xiàn)了解釋民商事合同條款的一項(xiàng)重要原則反立約人規(guī)則，即在解釋格式條款或者格式合同時(shí)，假如合同條款的解釋可能

52、有利于立約人，也可能不利于立約人，則應(yīng)按對(duì)立約人不利的意義解釋。 【考慮】是不是只要對(duì)保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生爭議，就必須作對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人有利的解釋？（二）實(shí)踐中的通行做法1.文義解釋按保險(xiǎn)條款文字的一般的、標(biāo)準(zhǔn)的含義進(jìn)行解釋。案例：“一連串的小火”不能牽強(qiáng)附會(huì)。例如：“雅虎”如何解釋？2.合乎邏輯保險(xiǎn)條款前后用語不一致或用詞模糊不清時(shí)結(jié)合上下文注意事項(xiàng)1.參加“積分換保險(xiǎn)”活動(dòng)的北京移動(dòng)“全球通”用戶必須是機(jī)主本人。3.專業(yè)解釋假如有專業(yè)的特定解釋，則應(yīng)按專業(yè)的特定解釋進(jìn)行解釋。例如：“暴雨”（每一小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上

53、）；【考慮1】專業(yè)解釋就一定確定無疑嗎？ （1）存在多種專業(yè)解釋時(shí)例如：關(guān)于暴雨的標(biāo)準(zhǔn)，除了國家的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)之外，不同地區(qū)也有不同的標(biāo)準(zhǔn)。我國南方，比如廣東省，將暴雨標(biāo)準(zhǔn)提高為日降雨量大于等于80毫米，而把日降雨量為5070毫米的雨只算做大雨，而不算做暴雨；我國西北大部分地區(qū)，日降雨量大于50毫米的降水是特不罕見的。據(jù)新疆、青海以及甘肅西北部的一些氣象臺(tái)資料統(tǒng)計(jì)表明，平均約10年才出現(xiàn)一次日雨量50毫米以上的降雨。顯然，前面所提到通用的國家規(guī)定的暴雨標(biāo)準(zhǔn)對(duì)這些地區(qū)來講是太高了?？紤]到西北地區(qū)的降水氣候特點(diǎn)，一些?。▍^(qū)）規(guī)定日降雨量大于等于25毫米的降雨就算做暴雨。那么現(xiàn)在的保險(xiǎn)合同究竟是以國家標(biāo)

54、準(zhǔn)為準(zhǔn)，依舊以地點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)？（2）專業(yè)解釋也含混不清時(shí)例如：“快速路”是指在都市中，按照高速公路的標(biāo)準(zhǔn)建筑，并按照高速公路的標(biāo)準(zhǔn)治理的道路。那么“快速路”究竟是不是“高速路”呢？沒有交代清晰。 【案例】02.7.29，實(shí)習(xí)司機(jī)王某與保險(xiǎn)公司簽訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同，“責(zé)任免除”條款第五條第八款第七項(xiàng)規(guī)定，駕駛員持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路駕車，造成保險(xiǎn)車輛的損失或第三者的經(jīng)濟(jì)損失的，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)。02.12.11，王某駕車行駛在京通快速路上與隔離墩相撞，造成車前部嚴(yán)峻受損。王某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并要求理賠。保險(xiǎn)公司拒賠。法院認(rèn)為，依照高速公路交通治理方法中關(guān)于“高速公路”的定義（2：“本方法所稱的

55、高速公路，是指經(jīng)國家公路主管部門驗(yàn)收認(rèn)定，符合高速公路工程技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并設(shè)置完善的交通安全設(shè)施、治理設(shè)施和服務(wù)設(shè)施，專供機(jī)動(dòng)車高速行駛的公路”），并參考有關(guān)部門的意見，快速路和高速路是兩個(gè)不同的概念。京通快速路雖是按照高速公路實(shí)施治理，司機(jī)王某在實(shí)習(xí)期內(nèi)駕車在該路段上行駛是有構(gòu)成違章的可能，但這并不能講明京通快速路為高速路。保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償王某的損失。【考慮2】假如發(fā)生爭議的是保險(xiǎn)業(yè)的專門術(shù)語如何辦？【案例】98.12.20，王某投保，保險(xiǎn)條款中未對(duì)“現(xiàn)金價(jià)值”進(jìn)行釋義。代理人陳某對(duì)其含義也未予介紹。王于98.12.20、99.12.28各交保險(xiǎn)費(fèi)1384元。保險(xiǎn)合同履行至00.11時(shí)，王欲退保時(shí)

56、得知現(xiàn)金價(jià)值僅有725元。王認(rèn)為訂約時(shí)，保險(xiǎn)人有意不告知“現(xiàn)金價(jià)值”一詞的真實(shí)含義，致其產(chǎn)生誤解，以為現(xiàn)金價(jià)值等同于交納的保險(xiǎn)費(fèi)，要求保險(xiǎn)公司雙倍償還保險(xiǎn)費(fèi)。一審中，保險(xiǎn)公司仍未能向王某準(zhǔn)確解釋“現(xiàn)金價(jià)值”，也未能提供退還725元的準(zhǔn)確依據(jù)，到了二審才提供有關(guān)材料。【觀點(diǎn)1】保險(xiǎn)公司未履行如實(shí)告知義務(wù)，不是其不能為而是其有意不為，構(gòu)成了欺詐，依照合同法54（2），受欺詐者有權(quán)要求人民法院撤銷該保險(xiǎn)合同。又因保險(xiǎn)公司是經(jīng)營者，其提供的是一種服務(wù)行為，故對(duì)其行為應(yīng)適用消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)法49，在其構(gòu)成欺詐時(shí)要賠償消費(fèi)者的損失，即保險(xiǎn)費(fèi)的一倍?！居^點(diǎn)2】保險(xiǎn)公司未如實(shí)告知，致王不能了解“現(xiàn)金價(jià)值”的真實(shí)

57、情況，使其產(chǎn)生重大誤解，足以阻礙其做出是否決定投保的真實(shí)意思表示。因王自00.11要求退保時(shí)方知這一撤銷事由，因此其行使訴權(quán)時(shí)并未超過一年的撤銷期間，對(duì)王團(tuán)結(jié)撤銷保險(xiǎn)合同的訴訟請(qǐng)求應(yīng)予支持，合同撤銷自始無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)返還王某保險(xiǎn)費(fèi)?！居^點(diǎn)3】保險(xiǎn)公司的行為不構(gòu)成欺詐，該保險(xiǎn)合同為有效合同，合同應(yīng)當(dāng)解除。關(guān)于保險(xiǎn)合同約定的保單現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)如何理解，由于平保不能證明其在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)履行了如實(shí)告知義務(wù)，雙方關(guān)于“現(xiàn)金價(jià)值”理解的分歧應(yīng)按王團(tuán)結(jié)的解釋為準(zhǔn)，即現(xiàn)金價(jià)值等于全額保險(xiǎn)費(fèi)。 判決一、保險(xiǎn)公司返還王所支付的保險(xiǎn)費(fèi)2768元；二、駁回王要求雙倍返還所交保險(xiǎn)費(fèi)的訴訟請(qǐng)求；三、解除王與保險(xiǎn)公司簽訂的

58、保險(xiǎn)合同。 小結(jié) 必須防止制定格式條款的一方利用其優(yōu)勢地位有意使用籠統(tǒng)、模糊的措辭，將能表述清晰的語義有意不表述清晰，以誘使相對(duì)人產(chǎn)生誤解而訂立合同，然后在發(fā)生爭議時(shí)又拿出行業(yè)通用的解釋依據(jù)。 在其論證嚴(yán)密、自成一體的解釋面前，相對(duì)人的解釋大概缺乏講服力，然而，只要相對(duì)人的解釋合乎常理，即依一個(gè)一般人的智力水平，對(duì)爭議條款所包含的字義進(jìn)行了符合邏輯的推斷，相對(duì)人的解釋就要被采納。但假如格式條款提供人在訂立合同時(shí)對(duì)相對(duì)人作了明確解釋，相對(duì)人有充分的自由決定同意依舊不同意格式條款，就不存在發(fā)生爭議的問題。 4.老實(shí)信用5.有利于被保險(xiǎn)人前提無法用前項(xiàng)方法判明時(shí)【案例】保險(xiǎn)單上注明“任何人”，而保險(xiǎn)

59、條款里注明“配偶除外”?！景咐?】97.8.1，張先生投保了人壽保險(xiǎn)及附加意外損害保險(xiǎn)，8.30，張右手不慎卷入分切機(jī)內(nèi)，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機(jī)關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二、三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指關(guān)節(jié)活動(dòng)尚可。意外損害保險(xiǎn)條款所附殘疾程度與給付比例表和人身意外損害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)第二十項(xiàng)規(guī)定：“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險(xiǎn)金額的18%”。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，從張先生的傷殘程度來看，其右手小指部分缺失，中指和無名指只是部分喪失功能，只能適用第二十一項(xiàng)之規(guī)定：“一手中指、無名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險(xiǎn)金額的2%”。

60、“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險(xiǎn)金額的18%”?！耙皇种兄浮o名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險(xiǎn)金額的2%”。第七節(jié)保險(xiǎn)合同的解除【司考真題】98多48.除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，下列關(guān)于合同解除的表述哪些是正確的？A.投保人能夠解除合同B.保險(xiǎn)人能夠解除合同C.投保人不能夠解除合同D.保險(xiǎn)人不能夠解除合同一、法律依據(jù)：15：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人能夠解除保險(xiǎn)合同?！?6：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。” 二、保險(xiǎn)人得解除合同的條件（一）投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)：17（