電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用之電子支付

1、 （第3版）第6章電子支付電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用10/14/20221本章主要要內(nèi)容傳統(tǒng)的支支付方式式電子支付付的概念念電子支付付的方式式電子支付付的安全全網(wǎng)絡(luò)銀行行支付寶1/15/20202本章學(xué)習(xí)習(xí)目標(biāo)掌握電子子支付的的概念了解電子子支付的的主要方方式熟悉我國國電子商商務(wù)采用用的電子子支付技技術(shù)1/15/202036.1傳傳統(tǒng)支支付方式式貨到付款款郵局匯款款銀行轉(zhuǎn)賬賬1/15/202046.1.1貨到付款款圖6-1 貨到付款交易流程圖1/15/202056.1.2郵局匯款款圖6-2 郵局匯款支付流程1/15/202066.1.3銀行轉(zhuǎn)賬賬圖6-3 銀行轉(zhuǎn)帳支付流程1/15/20207傳統(tǒng)支付付

2、的優(yōu)缺缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：對(duì)對(duì)客戶可可靠程度度、符合合消費(fèi)者者習(xí)慣缺點(diǎn)：對(duì)商家的的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間、地地點(diǎn)限制制手續(xù)周期抵消了電電子商務(wù)務(wù)的優(yōu)勢(shì)勢(shì)1/15/202086.2電電子支支付的概概念電子支付付內(nèi)涵電子支付付功能電子支付付系統(tǒng)電子支付付特征電子支付付流程1/15/20209什么是電電子支付付電子支付付：主要指在在網(wǎng)上實(shí)實(shí)現(xiàn)支付付，即交交易的各各方使用用電子方方式，通通過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)安全地地完成全全部交易易支付過過程的支支付方式式。電子支付付催生了了網(wǎng)絡(luò)銀銀行。1/15/2020106.2.1電電子支付付的內(nèi)涵涵支付過程程是提高高電子商商務(wù)效率率的關(guān)鍵和瓶瓶頸之一；支付過程程電子化化也是商商務(wù)流程電子子化的重要

3、標(biāo)標(biāo)志之一一；電子支付付過程是是電子商商務(wù)中技術(shù)含量量最高的部分之之一；1/15/202011電子支付的安安全是電子商商務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)安全問問題的主主要環(huán)節(jié)節(jié)；電子支付付的實(shí)現(xiàn)現(xiàn)可以使使電子商商務(wù)進(jìn)一一步降低運(yùn)營營成本；電子支付付的本質(zhì)質(zhì)是以電子信息息的交換換代替?zhèn)鱾鹘y(tǒng)貨幣幣的交換換。1/15/2020126.2.2電電子支付付的主要要功能網(wǎng)上購物物；轉(zhuǎn)賬結(jié)算算功能：直接消消費(fèi)結(jié)算算，代替替現(xiàn)金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬；儲(chǔ)蓄功能能：使用用電子貨貨幣存款款和取款款；兌現(xiàn)功能能：異地地使用貨貨幣時(shí)，進(jìn)行貨貨幣匯兌兌；消費(fèi)貸款款功能：先向銀銀行貸款款，提前前使用貨貨幣。1/15/202013電子支付付和傳統(tǒng)統(tǒng)支付的的區(qū)別資

4、金運(yùn)動(dòng)動(dòng)軌跡不不同:在在途現(xiàn)現(xiàn)金銀行與商商家記賬賬程序不不同清算方式式不同安全程度度不同對(duì)銀行經(jīng)經(jīng)營的影影響的程程度不同同（流動(dòng)動(dòng)性、擠擠兌性）1/15/2020146.2.3電電子支付付系統(tǒng)網(wǎng)上交易易主體：網(wǎng)上支支付系統(tǒng)統(tǒng)的主體體首先應(yīng)應(yīng)包括買買（消費(fèi)費(fèi)者或用用戶）賣賣（商家家或企業(yè)業(yè)）雙方方。安全協(xié)議議：網(wǎng)絡(luò)支支付系統(tǒng)統(tǒng)應(yīng)有安安全電子子交易協(xié)協(xié)議或安安全套接接層協(xié)議議等安全全控制協(xié)協(xié)議，這這些涉及及安全的的協(xié)議構(gòu)構(gòu)成了網(wǎng)網(wǎng)上交易易可靠的的技術(shù)支支撐環(huán)境境。金融機(jī)構(gòu)構(gòu)：包括網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融融服務(wù)機(jī)機(jī)構(gòu)，商商家銀行行和用戶戶銀行。1/15/202015認(rèn)證機(jī)構(gòu)構(gòu)：公開安安全的第第3方認(rèn)認(rèn)證體系系，這

5、一一體系可可以在商商家與用用戶進(jìn)行行網(wǎng)上交交易時(shí)為為他們頒頒發(fā)電子子證書，在交易易行為發(fā)發(fā)生時(shí)對(duì)對(duì)電子證證書和數(shù)數(shù)字簽名名進(jìn)行驗(yàn)驗(yàn)證。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施：電子支支付建立立在網(wǎng)絡(luò)絡(luò)平臺(tái)之之上，包包括因特特網(wǎng)、企企業(yè)內(nèi)聯(lián)聯(lián)網(wǎng)，要要求運(yùn)行行可靠，接入速速度快、安全等等。電子支付付系統(tǒng)1/15/202016電子支付付系統(tǒng)法律和誠誠信體系系：屬于網(wǎng)網(wǎng)上交易易與支付付的環(huán)境境的外層層，是由由國家及及國際相相關(guān)法律律法規(guī)的的支撐來來予以實(shí)實(shí)現(xiàn)，另另外還要要依靠完完善的社社會(huì)誠信信體系。電子商務(wù)務(wù)平臺(tái)：可靠的的電子商商務(wù)網(wǎng)站站以及網(wǎng)網(wǎng)上支付付工具（電子貨貨幣、諸諸如電子子支票、信用卡卡、電子子現(xiàn)金）1/15/20

6、2017電子支付付的概念念結(jié)構(gòu)圖圖1/15/2020186.2.4電電子支付付的主要要特征信息流代代替現(xiàn)金金流；基于因特特網(wǎng)的開開放平臺(tái)臺(tái)；方便高效效的支付付方式；電子支付付的安全全；電子支付付的技術(shù)術(shù)支持。1/15/2020196.2.5電電子支付付流程瀏覽網(wǎng)站站選擇商品品填寫訂單單選擇付款款方式傳送訂單單支付認(rèn)證證確認(rèn)訂單單貨物配送送支付完成成1/15/202020電子支付付的信息息流1/15/2020216.3電電子支支付的主主要方式式信用卡電子現(xiàn)金金電子智能能卡電子錢包包電子支票票一卡通其他類型型電子支支付方式式1/15/2020226.3.1信信用卡信用卡（ElectronicCre

7、ditCard）是是目前應(yīng)應(yīng)用最為為廣泛的的電子結(jié)結(jié)算方式式，也是是金融服服務(wù)的常常見方式式，可在在商場(chǎng)、飯店及及其他場(chǎng)場(chǎng)所中使使用。信用卡借記卡貸記卡實(shí)際是信信用卡的的在線支支付。1/15/202023圖6-6招招商銀行行”一網(wǎng)網(wǎng)通”支支付流程程1/15/2020246.3.2電電子現(xiàn)金金電子現(xiàn)金金（E-Cash、CyberCash）是是電子支支付中一一種很重重要的支支付方式式，它模模擬了現(xiàn)現(xiàn)實(shí)世界界中的貨貨幣功能能，并采采用數(shù)字字簽名等等安全技技術(shù)來保保證電子子現(xiàn)金的的真實(shí)性性和不可可偽造性性。電子現(xiàn)金金由網(wǎng)絡(luò)絡(luò)公司發(fā)發(fā)行。1/15/2020256.3.3電電子智能能卡電子智能能卡（Sma

8、rtcard）是是一種大大小和信信用卡相相似的塑塑料卡片片，內(nèi)含含一塊直直徑在1cm左左右的硅硅芯片，具有存存儲(chǔ)信息息和進(jìn)行行復(fù)雜運(yùn)運(yùn)算的功功能。主要類型型有：存儲(chǔ)卡（Memory Card）加密存儲(chǔ)儲(chǔ)卡（SecurityCard）CPU卡卡射頻卡光卡（Optical Card）1/15/2020261/15/2020276.3.4電電子錢包包電子錢包包（ElectronicPurse，或或ElectronicWallet）實(shí)際也也是一種種具有存存儲(chǔ)值的的智能卡卡，它可可以裝有有銀行的的或來自自家庭中中電子錢錢夾的數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金，并在在正確裝裝配的銷銷售點(diǎn)系系統(tǒng)裝置置上消費(fèi)費(fèi)。1/15/2020

9、286.3.5電電子支票票電子支票票（e-check）是是客戶向向收款人人簽發(fā)的的、無條條件的數(shù)數(shù)字化支支付指令令。電子支票票是網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行常常用的一一種電子子支付工工具。1/15/2020296.3.6一一卡通“一卡通”實(shí)際是是一種智智能卡應(yīng)應(yīng)用。其概念應(yīng)應(yīng)該是“一卡一一庫一線線”，即即一條網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)線連連接一個(gè)個(gè)數(shù)據(jù)庫庫（PC機(jī)），通過一一個(gè)綜合合性的軟軟件，實(shí)實(shí)現(xiàn)設(shè)置置IC卡卡管理、查詢等等功能，實(shí)現(xiàn)整整個(gè)系統(tǒng)統(tǒng)的“一一卡通”。案例：上上海社保?？ńo市市民帶來來了方便便。1/15/2020306.3.7其其他類型型的電子子支付電子零錢錢、安全全零錢、在線貨貨幣、數(shù)數(shù)字貨幣幣等類型型。用指紋結(jié)賬

10、賬。Q幣是什什么類型型的電子子貨幣？1/15/2020316.4電電子支支付的安安全電子支付付安全的的內(nèi)涵電子支付付協(xié)議支付網(wǎng)關(guān)關(guān)其他安全全因素1/15/2020326.4.1電電子支付付安全的的內(nèi)涵如何確定定通信中中的貿(mào)易伙伴伴的真實(shí)實(shí)性；如何保證證電子單證的保保密性，防范電電子單證證的內(nèi)容容被第三三方讀取?。蝗绾伪ＷC證被傳輸輸?shù)臉I(yè)務(wù)務(wù)單證不會(huì)會(huì)丟失，或者發(fā)發(fā)送方可可以察覺覺所發(fā)單單證的丟丟失；如何確定定電子單單證的內(nèi)容未被被篡改；如何確定定電子單證證的真實(shí)實(shí)性，即單證證來源于于期望的的發(fā)送方方；1/15/202033電子支付付安全的的內(nèi)涵如何解決決或者仲仲裁收發(fā)發(fā)雙方對(duì)對(duì)交換的的單證所所產(chǎn)

11、生的的爭(zhēng)議，例如發(fā)發(fā)方或收收方可能能的否認(rèn)或抵賴；如何保證證存儲(chǔ)的的交易信息息的安全全性；如何規(guī)范內(nèi)部部管理以及如何何使用訪訪問控制制權(quán)限和和日志以以及敏感感信息加加密存儲(chǔ)儲(chǔ)等。1/15/2020346.4.2電電子支付付協(xié)議安全套接接層協(xié)議議（SecureSocketsLayer，SSL）；安全電子子交易協(xié)協(xié)議（SecureElectronicTransaction，SET）。1/15/202035SET協(xié)協(xié)議SET協(xié)協(xié)議規(guī)定定了交易易各方進(jìn)進(jìn)行交易易結(jié)算時(shí)時(shí)的具體體流程和和安全控控制策略略。SET協(xié)協(xié)議是屬屬于應(yīng)用用層的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議議，而SSL是是對(duì)應(yīng)于于OSI參考模模型的會(huì)會(huì)話層的協(xié)議

12、標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。SET協(xié)協(xié)議主要要使用的的技術(shù)包包括對(duì)稱稱密鑰加加密、公公共密鑰鑰加密、哈希（HASH）算算法、數(shù)數(shù)字簽名名技術(shù)，以及公公共密鑰鑰授權(quán)機(jī)機(jī)制等。1/15/202036SET協(xié)協(xié)議SET通通過使用用公共密密鑰和對(duì)對(duì)稱密鑰鑰方式加加密保證證了數(shù)據(jù)據(jù)的保密密性，通通過使用用數(shù)字簽簽名來確確定數(shù)據(jù)據(jù)是否被被篡改，保證數(shù)數(shù)據(jù)的一一致性和和完整性性，并可可以完成成交易以以防抵賴賴。1/15/2020376.4.3支支付網(wǎng)關(guān)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)關(guān)（PaymentGateway）是銀銀行金融融系統(tǒng)和和因特網(wǎng)網(wǎng)之間的的接口，是由銀銀行操作作的將因因特網(wǎng)上上傳輸?shù)牡臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換為金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)內(nèi)部數(shù)數(shù)據(jù)的設(shè)設(shè)備，或或由

13、指派派的第三三方處理理商家支支付信息息和顧客客的支付付指令。1/15/202038支付網(wǎng)關(guān)關(guān)的安全全管理功功能通過采用用RSA公共密密匙加密密和SET協(xié)議議，可以以確保網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)交易易的安全全性；提供完整整的商戶戶支付處處理功能能，包括括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕捕獲和結(jié)結(jié)算、對(duì)對(duì)賬等；通過對(duì)因因特網(wǎng)上上交易的的報(bào)告和和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上上活動(dòng)進(jìn)進(jìn)行監(jiān)視視；1/15/202039支付網(wǎng)關(guān)關(guān)的工作作流程用戶發(fā)往往網(wǎng)上商商店的購購物請(qǐng)求求；網(wǎng)上商店店發(fā)往支支付網(wǎng)關(guān)關(guān)的授權(quán)權(quán)請(qǐng)求；支付網(wǎng)關(guān)關(guān)發(fā)往銀銀行卡交交換中心心的授權(quán)權(quán)請(qǐng)求；銀行卡交交換中心心發(fā)往發(fā)發(fā)卡銀行行的授權(quán)權(quán)請(qǐng)求；發(fā)卡銀行行發(fā)給銀銀行卡交交換中心心的授權(quán)權(quán)應(yīng)答消

14、消息；1/15/202040支付網(wǎng)關(guān)關(guān)的工作作流程銀行卡交交換中心心發(fā)給支支付網(wǎng)關(guān)關(guān)的授權(quán)權(quán)應(yīng)答消消息；支付網(wǎng)關(guān)關(guān)發(fā)給網(wǎng)網(wǎng)上商店店的授權(quán)權(quán)應(yīng)答消消息；網(wǎng)上商店店發(fā)給用用戶的應(yīng)應(yīng)答消息息。1/15/2020416.4.4其其他安全全因素安全的金金融認(rèn)證證體系；提高安全全控制程程度；健全金融融法規(guī)。1/15/202042電子支付付 產(chǎn)生生的問題題支付方式式的統(tǒng)一一問題跨過交易易中的貨貨幣兌提提問題電子支付付與網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行中中的法律律問題網(wǎng)絡(luò)銀行行的監(jiān)管管問題網(wǎng)絡(luò)銀行行的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范問問題更加加重要網(wǎng)絡(luò)銀行行的安全全問題更更加突出出新技術(shù)應(yīng)應(yīng)用問題題1/15/2020436.5網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行什么是網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀

15、行行網(wǎng)絡(luò)銀行行的優(yōu)勢(shì)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)銀行行的發(fā)展展1/15/2020446.5.1什什么是是網(wǎng)絡(luò)銀銀行“網(wǎng)絡(luò)銀銀行”是是以銀行行的計(jì)算算機(jī)為主主體，以以銀行專專用的通通信網(wǎng)絡(luò)絡(luò)或公共共互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)為傳傳輸媒介介，以單單位或個(gè)個(gè)人計(jì)算算機(jī)為入入網(wǎng)終端端的”三三位一體體”的新新型銀行行。廣義的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行概念應(yīng)應(yīng)包括電電話銀行行、手機(jī)機(jī)銀行和和銀行網(wǎng)網(wǎng)站提供供的有線線以及無無線的各各種銀行行服務(wù)。1/15/2020456.5.2網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行的優(yōu)優(yōu)勢(shì)（1）網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行的發(fā)展展只要在在國內(nèi)有有一個(gè)支支付網(wǎng)接接口就可可以在網(wǎng)網(wǎng)上向幾幾乎全國國的客戶戶提供銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)服務(wù)。（2）網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行運(yùn)用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)這一一交易雙雙方

16、溝通通、中介介的渠道道，通過過在網(wǎng)上上聚集的的巨大的的人流、物流、信息流流和資金金流的相相互促進(jìn)進(jìn)、融通通，使交交易的效效率大大大提高，使銀行行業(yè)的運(yùn)運(yùn)營成本本大大降降低，業(yè)業(yè)務(wù)量大大大提高高。1/15/2020466.5.2網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行的優(yōu)優(yōu)勢(shì)（3）高高科技、高安全全性、更更方便快快捷、不不受時(shí)間間地域限限制的不不直接見見面的服服務(wù)。（4）最最大限度度的滿足足客戶日日益多樣樣化的量量身訂做做的個(gè)人人金融服服務(wù)需要要，迅速速改變銀銀行與客客戶的聯(lián)聯(lián)系方式式，壓縮縮銀行分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，投資構(gòu)構(gòu)建先進(jìn)進(jìn)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)設(shè)備、系系統(tǒng)和軟軟件產(chǎn)品品。（5）電電子商務(wù)務(wù)的快速速發(fā)展和和銀行電電子化的的相對(duì)

17、落落后給競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)者提提供了絕絕佳的市市場(chǎng)進(jìn)入入條件。（6）使使資金流流隨物流流的速度度加快，減少在在途資金金損失。1/15/2020476.5.3網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行的發(fā)發(fā)展1995年世界界上第一一家新型型的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行美國安安全第一一網(wǎng)絡(luò)銀銀行成立立。銀行電子子化大致致經(jīng)歷了了如下4個(gè)階段段：（1）信信息技術(shù)術(shù)同銀行行業(yè)務(wù)結(jié)結(jié)合，傳傳統(tǒng)業(yè)務(wù)務(wù)處理實(shí)實(shí)現(xiàn)電子子化。（2）開開始推出出大量新新型的自自助銀行行服務(wù)。（3）信信息技術(shù)術(shù)同銀行行核心業(yè)業(yè)務(wù)和經(jīng)經(jīng)營管理理相結(jié)合合，推出出金融信信息增值值服務(wù)，傳統(tǒng)銀銀行發(fā)展展成電子子銀行。（4）”ITWeb”融入入銀行業(yè)業(yè)務(wù)和經(jīng)經(jīng)營管理理全過程程，推出出網(wǎng)絡(luò)銀銀行服務(wù)

18、務(wù)，實(shí)體體銀行發(fā)發(fā)展成虛虛擬銀行行。1/15/2020486.5.3網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行的發(fā)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行行的發(fā)展展趨勢(shì)（1）全全方位的的金融服服務(wù)（2）為為電子商商務(wù)服務(wù)務(wù)（3）金金融服務(wù)務(wù)品牌化化（4）銀銀行與企企業(yè)密切切合作1/15/2020496.5.3網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行的發(fā)發(fā)展電子支付付技術(shù)的的發(fā)展（1）多多應(yīng)用智智能卡平平臺(tái)技術(shù)術(shù)（2）指指紋等生生物特征征識(shí)別技技術(shù)的應(yīng)應(yīng)用（3）雙雙界面卡卡技術(shù)1/15/202050圖6-9招招商銀行行”一網(wǎng)網(wǎng)通”網(wǎng)網(wǎng)頁1/15/2020516.6支支付付寶什么是”支付寶寶”支付寶和和銀行的的合作支付寶功功能支付寶卡通支付寶指指紋支付付業(yè)務(wù)1/15/2020526

19、.6支支付付寶什么是”支付寶寶”支付寶，是支付付寶公司司針對(duì)網(wǎng)網(wǎng)上交易易而特別別推出的的安全付付款服務(wù)務(wù)。其運(yùn)運(yùn)作的實(shí)實(shí)質(zhì)是以以支付寶寶為信用用中介，在買家家確認(rèn)收收到商品品前，由由支付寶寶替買賣賣雙方暫暫時(shí)保管管貨款的的一種增增值服務(wù)務(wù)。1/15/2020536.6支支付付寶支付寶和和銀行的的合作2005年中國國工商銀銀行率先先與支付付寶在簽簽訂了合合作協(xié)議議，使得得支付寶寶獲得在在自己平平臺(tái)上使使用工行行借記卡卡和信用用卡的權(quán)權(quán)利。從2006年3月開始始，農(nóng)業(yè)業(yè)銀行、工商銀銀行、建設(shè)銀行行、浦發(fā)銀行行、民生銀行行等10多多家銀行行相繼攜攜手支付付寶，共共同開拓拓中國電電子商務(wù)務(wù)市場(chǎng)。到目前為為止，包包括六大大國有銀銀行在內(nèi)內(nèi)的19家全國國性銀行行以及32家地地區(qū)性城城商行均均與支付付寶達(dá)成